CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DVPTD TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về DVPTD của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm DVPTD của Ngân hàng thương mại
Hiện nay có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm DVPTD của Ngân hàng thương mại
Theo Thomas P.Fitch (2006), dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) được định nghĩa là các dịch vụ thu phí của ngân hàng không liên quan đến việc cấp tín dụng cho các ngân hàng đại lý hoặc khách hàng của ngân hàng Các ngân hàng và tổ chức tài chính có thể thu được nguồn thu đáng kể từ DVPTD.
Theo Phạm Minh Điển (2010), dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) của ngân hàng thương mại (NHTM) là một phần quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, bao gồm các dịch vụ mua bán công cụ tài chính giữa ngân hàng và khách hàng DVPTD không sử dụng tài sản nợ mà dựa vào công nghệ, phương tiện và nguồn nhân lực của ngân hàng để cung cấp dịch vụ cho khách hàng, từ đó tạo ra phí thu nhập Tuy nhiên, các dịch vụ này không bao gồm cho vay vốn và huy động vốn.
Theo định nghĩa của tổ chức Deloitte Touch Tohmatsu, dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) là bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ nào do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp, không bao gồm các dịch vụ tín dụng DVPTD nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và tiền tệ của khách hàng, đồng thời mang lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định.
Dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) bao gồm toàn bộ các dịch vụ ngân hàng ngoài dịch vụ tín dụng, mang đầy đủ đặc điểm của ngành ngân hàng Điểm nổi bật của DVPTD là ngân hàng không thu lãi suất mà thay vào đó, thu các khoản phí từ các dịch vụ mà họ cung cấp.
Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm thu phí, hoa hồng, hoặc chênh lệch giá, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng Những dịch vụ này không bao gồm hoạt động cho vay và huy động vốn.
1.1.2 Cơ sở hình thành DVPTD của Ngân hàng thương mại
Theo tác giả Phan Thị Linh, 2015, có ba cơ sở chính hình thành nên DVPTD của NHTM
Thứ nhất, sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng
Sự ra đời và phát triển của dịch vụ phi tín dụng được thúc đẩy bởi nhu cầu của nền kinh tế về các dịch vụ tài chính liên quan đến quá trình tạo ra và sử dụng thu nhập Khách hàng, bao gồm doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân và hộ gia đình, đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của dịch vụ phi tín dụng Do đó, nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng dịch vụ của khách hàng là yếu tố quyết định đến số lượng, cấu trúc, chất lượng dịch vụ và kết quả phát triển của dịch vụ phi tín dụng trong các ngân hàng thương mại.
Thứ hai, hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro cao
Hiện nay, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, và chênh lệch lãi suất giữa lãi suất sử dụng vốn và lãi suất huy động vốn ngày càng thu hẹp, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng thương mại (NHTM) Để tồn tại và phát triển, NHTM cần tập trung vào phát triển dịch vụ phi tín dụng (DVPTD), từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro tín dụng thông qua đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng Việc phát triển DVPTD còn là giải pháp hiệu quả để tái cơ cấu hoạt động kinh doanh, giảm rủi ro và tình trạng nợ xấu cho NHTM.
Thứ ba, sự phát triển khoa học công nghệ của ngân hàng
Trong bối cảnh chi phí hoạt động gia tăng, các ngân hàng đã chuyển sang sử dụng hệ thống tự động và điện tử thay cho lao động thủ công, đặc biệt trong các lĩnh vực nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng Sự phát triển của khoa học và công nghệ ngân hàng đã thúc đẩy nhanh chóng dịch vụ ngân hàng, nổi bật với việc áp dụng công nghệ vào hệ thống máy rút tiền tự động (ATM), cho phép khách hàng truy cập tài khoản 24/7 Bên cạnh đó, máy thanh toán tiền POS được lắp đặt tại các trung tâm bán hàng và cửa hàng bách hóa, cùng với hệ thống máy tính hiện đại xử lý hàng ngàn giao dịch nhanh chóng trên toàn cầu.
1.1.3 Đặc điểm DVPTD của Ngân hàng thương mại
Là một loại hình dịch vụ của ngân hàng DVPTD mang những đặc điểm chung của dịch vụ ngân hàng bao gồm:
Dịch vụ có những đặc điểm đặc trưng như tính vô hình, nghĩa là không thể cảm nhận bằng các giác quan các tính chất cơ lý hóa của nó Bên cạnh đó, tính không thể tách biệt cho thấy quá trình cung ứng và tiêu thụ dịch vụ diễn ra đồng thời Tính không ổn định thể hiện ở việc khó có thể thiết lập một tiêu chuẩn chung để đánh giá chất lượng dịch vụ Cuối cùng, tính không lưu giữ được cho thấy dịch vụ không thể được lưu trữ để bán hoặc sử dụng trong tương lai.
Ngoài những đặc điểm chung nêu trên DVPTD còn có những đặc trưng riêng như:
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể tận dụng lợi thế không cần sử dụng nhiều vốn của mình khi thực hiện giao dịch dịch vụ phi tín dụng, bên cạnh việc đầu tư ban đầu cho cơ sở hạ tầng công nghệ và nguồn nhân lực Điều này giúp NHTM phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng một cách hiệu quả mà không phải gánh nặng tài chính ngay khi ký kết hợp đồng.
Các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại (NHTM) nhờ chi phí giao dịch thấp, chủ yếu tận dụng cơ sở hạ tầng công nghệ đã đầu tư Do đó, dịch vụ phi tín dụng được xem là một lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, thu hút sự quan tâm của các NHTM hiện đại trên toàn cầu.
Dịch vụ phát triển tín dụng (DVPTD) của ngân hàng thương mại (NHTM) được coi là lĩnh vực kinh doanh an toàn và có rủi ro thấp Việc mở rộng DVPTD sẽ giúp NHTM giảm thiểu các rủi ro, đặc biệt là rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng.
Các dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) của ngân hàng có tính hỗ trợ cao và liên kết chặt chẽ với nhau Sự phát triển của một dịch vụ thường phụ thuộc vào sự tồn tại của các dịch vụ khác, vì vậy việc phát triển đồng bộ các DVPTD là điều cần thiết.
Thứ năm, DVPTD vô cùng đa dạng, phong phú và không ngừng phát triển
Hiện nay, trên thế giới có rất nhiều loại hình DVPTD Đối với mỗi loại hình dịch vụ, các ngân hàng đều đa dạng các loại hình cung cấp
Vào ngày thứ sáu, nhiều loại dịch vụ phát triển tài chính đã ra đời và phát triển nhờ vào sự hỗ trợ của công nghệ thông tin, cho phép khách hàng không cần đến ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện giao dịch ngay tại nhà.
11 thực hiện các giao dịch thông qua các kênh giao dịch hiện đại như: E- Banking, Home Banking…
1.1.4 Các DVPTD chủ yếu của Ngân hàng thương mại
Dựa vào thời gian xuất hiện của các DVPTD chúng ta có thể phân loại DVPTD thành hai loại là DVPTD truyền thống và DVPTD hiện đại
1.1.4.1 DVPTD truyền thống: a Dịch vụ thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ
Phát triển DVPTD của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Sự cần thiết phát triển DVPTD trong ngân hàng thương mại
Theo Đào Lê Kiều Oanh và Phạm Anh Thủy (2012), sự phát triển dịch vụ phát triển thương mại (DVPTD) là cần thiết cho ba đối tượng chính: ngân hàng thương mại (NHTM), khách hàng và nền kinh tế xã hội.
Đối với ngân hàng thương mại
Sự phát triển dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) đóng vai trò then chốt trong việc duy trì sự tồn tại của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu DVPTD không chỉ giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng mà còn nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) Hơn nữa, DVPTD giúp phân tán rủi ro, mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, đặc biệt khi hoạt động tín dụng thường tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong môi trường ngân hàng hiện đại, lợi nhuận không chỉ đến từ sản phẩm tín dụng mà còn từ DVPTD Phát triển DVPTD còn thúc đẩy sự hợp tác và hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng, buộc các ngân hàng phải liên kết với nhau để phát triển dịch vụ hiện đại Xu hướng hội nhập toàn cầu mở ra cơ hội cho các ngân hàng hợp tác và phát triển, cho phép cung cấp dịch vụ trên toàn thế giới thông qua liên kết với các ngân hàng và tổ chức kinh tế quốc tế.
Dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ phát triển tài chính, mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, giúp họ tiết kiệm thời gian và chi phí Sự phát triển của các dịch vụ này hỗ trợ hoạt động sống và kinh doanh của cá nhân và tổ chức, khắc phục những khó khăn về không gian, thời gian và năng lực tài chính Hơn nữa, khách hàng được cung cấp thông tin kịp thời và hiệu quả, không chỉ đáp ứng nhu cầu cá nhân mà còn nhận được tư vấn và tiếp cận thông tin tin cậy một cách nhanh chóng.
Việc phát triển dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) giúp khách hàng nâng cao hiểu biết và khả năng ra quyết định kinh doanh chính xác, mang lại hiệu quả cao Các DVPTD do ngân hàng cung cấp thường chứa đựng yếu tố tri thức cao, khuyến khích người tiêu dùng tìm hiểu và tiếp cận công nghệ hiện đại.
Đối với nền kinh tế xã hội
Phát triển dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) không chỉ tăng cường sự luân chuyển của dòng vốn trong nền kinh tế mà còn thúc đẩy sản xuất và tăng trưởng kinh tế Dịch vụ ngân hàng có tác động tích cực đến nhiều lĩnh vực như công nghiệp, nông nghiệp, thương mại và xuất nhập khẩu Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, các quốc gia cần khai thác nguồn lực của mình và chủ động tham gia vào nền kinh tế toàn cầu DVPTD của ngân hàng góp phần phát triển nền kinh tế tri thức thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin, đồng thời thúc đẩy sự minh bạch trong nền kinh tế, giúp ngăn chặn các tệ nạn như tham nhũng, trốn thuế và rửa tiền Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ, lành mạnh hóa nền kinh tế và tăng cường sự hội nhập của nền kinh tế quốc gia vào nền kinh tế thế giới.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển DVPTD của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính a Tính đa dạng của DVPTD Đây là chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng thể hiện mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đa dạng Việc cho ra đời một sản phẩm mới đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện hàng loạt các công đoạn như: nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, marketing, bước đầu tung sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh, bán sản phẩm rộng rãi,…Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều DVPTD mới với nhiều tiện ích, tính năng đa dang, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng Sản phẩm càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách góp phần làm gia tăng thị phần của ngân hàng
Việc tăng cường tính đa dạng trong sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng góp phần thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của ngành này Đồng thời, tính an toàn của các dịch vụ cũng được nâng cao, tạo niềm tin cho khách hàng.
Dịch vụ phát triển tín dụng (DVPTD) của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng Để đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng, ngân hàng cần áp dụng công nghệ hiện đại, có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng và quy trình cung ứng dịch vụ chặt chẽ Điều này không chỉ chứng tỏ DVPTD của ngân hàng đang ngày càng phát triển mà còn phản ánh năng lực phục vụ của ngân hàng.
Trong ngành dịch vụ, đặc biệt là ngân hàng, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt khi các sản phẩm dịch vụ mới nhanh chóng bị bắt chước Để nổi bật, ngân hàng không chỉ cần cung cấp sản phẩm mới mà còn phải cải thiện năng lực phục vụ Năng lực phục vụ, bao gồm kênh phân phối và sự đáp ứng của nhân viên, là yếu tố quyết định sự lựa chọn của khách hàng Các yếu tố như trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ lịch sự và khả năng truyền đạt của nhân viên đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự khác biệt Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, ngân hàng cần chú trọng nâng cao năng lực phục vụ để phát triển dịch vụ và khẳng định vị thế của mình trên thị trường.
Giải thưởng là phần thưởng dành cho cá nhân hoặc tập thể có thành tích xuất sắc trong một lĩnh vực, thường được trao hàng năm Những giải thưởng này, do các tổ chức uy tín cấp cho ngân hàng, phản ánh chất lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng một cách khách quan Hơn nữa, các giải thưởng cũng thể hiện sự tin tưởng của khách hàng và đối tác đối với ngân hàng Qua những giải thưởng đạt được, chúng ta có thể nhận diện rõ các thế mạnh trong sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Khách hàng là những người sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tiếp, do đó họ có cái nhìn khách quan nhất về chất lượng dịch vụ Việc hiểu rõ ý kiến và trải nghiệm của khách hàng là rất quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Phản hồi của khách hàng về dịch vụ phát triển sản phẩm (DVPTD) của ngân hàng giúp xác định ưu điểm và nhược điểm của dịch vụ Những đóng góp này là nguồn thông tin quý giá để ngân hàng cải tiến và phát triển DVPTD Bằng cách lắng nghe khách hàng, ngân hàng có thể xây dựng giải pháp hiệu quả nhằm khắc phục thiếu sót và phát huy những điểm mạnh trong dịch vụ Nếu không có cơ chế thu thập phản hồi từ khách hàng, ngân hàng khó có thể đáp ứng tối đa nhu cầu của họ.
1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng a Sự gia tăng số lượng khách hàng
Khách hàng của ngân hàng là nhóm người có nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng và mong muốn được đáp ứng nhu cầu đó Họ vừa là mục tiêu, vừa là đối tượng và động lực để ngân hàng cung cấp dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng Để tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần thỏa mãn mong muốn và yêu cầu của khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay Sự gia tăng số lượng khách hàng phản ánh mức độ phát triển và tiện ích của sản phẩm, dịch vụ, cũng như hiệu quả của các chiến lược quảng bá và phân phối.
Doanh thu là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) Doanh thu cao cho thấy số lượng khách hàng sử dụng DVPTD ngày càng tăng, điều này chứng tỏ rằng các dịch vụ này ngày càng đa dạng và hoàn thiện Kết quả này là sự tổng hợp của quá trình đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm Mức độ gia tăng doanh thu phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong việc phát triển DVPTD.
Tỷ trọng doanh thu dịch vụ phát triển tài chính (DVPTD) trong tổng doanh thu của ngân hàng phản ánh mức độ phát triển của DVPTD so với các dịch vụ khác Bên cạnh đó, việc so sánh tỷ lệ này giữa các ngân hàng cho phép đánh giá vị thế cạnh tranh của DVPTD trong ngành ngân hàng.
*Tỷ lệ doanh thu từ hoạt động phi tín dụng trên tổng doanh thu
Tỷ lệ doanh thu từ hoạt động phi tín dụng = Doanh thu từ DVPTD
Tổng doanh thu của ngân hàng
19 c Cơ cấu doanh thu DVPTD và tốc độ tăng trưởng doanh thu từ DVPTD
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DVPTD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng Ban đầu, ngân hàng mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến cuối năm 1990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1996, ngân hàng tiếp tục thay đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, tên gọi mà ngân hàng vẫn sử dụng cho đến nay.
Trong suốt 30 năm phát triển, NHNo&PTNTVN đã không ngừng lớn mạnh và duy trì tốc độ tăng trưởng cao, khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp và ổn định kinh tế vĩ mô Ngân hàng đã mở rộng vị thế và uy tín trong hợp tác kinh tế quốc tế, trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài Đồng thời, NHNo&PTNTVN cũng đạt được những tiến bộ vượt bậc trong công nghệ thông tin và phát triển sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, ngân hàng tích cực tham gia các hoạt động cộng đồng, triển khai nhiều chương trình an sinh xã hội nhằm giảm nghèo bền vững.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã trải qua 30 năm phát triển ấn tượng, từ tổng tài sản chỉ 1.500 tỷ đồng và nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, với tỷ lệ nợ xấu trên 10% trong giai đoạn đầu Hiện nay, NHNo&PTNTVN đã trở thành ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam, với tổng tài sản gần 1.200.000 tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt 1.100.000 tỷ đồng và quy mô tín dụng, đầu tư đạt 1.120.000 tỷ đồng.
29 vực nông nghiệp, nông thôn đạt tỷ trọng 73,6% và chiếm 51% thị phần tín dụng toàn ngành ngân hàng trong lĩnh vực này
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) hiện là ngân hàng thương mại duy nhất thuộc sở hữu 100% vốn nhà nước, với mạng lưới 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng khắp cả nước Đội ngũ gần 40.000 cán bộ, nhân viên của ngân hàng đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong thời kỳ đổi mới NHNo&PTNTVN đã nhận nhiều giải thưởng danh giá và được xếp hạng 446 trong số 1000 ngân hàng lớn nhất thế giới, đồng thời được công nhận là doanh nghiệp thực hiện tốt trách nhiệm xã hội Nhiều năm liền, ngân hàng này nằm trong Top 10 VNR500 và là đối tác tin cậy của hàng triệu khách hàng cùng các tổ chức tài chính quốc tế.
NHNo&PTNTVN hiện triển khai 9 chương trình tín dụng chính sách và cung cấp hơn 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích Ngân hàng cũng tích cực phát triển thị trường thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế, đặc biệt là khu vực nông nghiệp và nông thôn.
2.1.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
2.1.2.1 Huy động vốn a Về quy mô và tốc độ tăng trưởng
Biểu đồ 1: Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNTVN 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên các năm, tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2018 của NHNo&PTNTVN
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã tận dụng lợi thế về thương hiệu và mạng lưới giao dịch rộng lớn với hơn 2.300 chi nhánh trên toàn quốc để xây dựng danh mục sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đặc biệt chú trọng đến đối tượng vay vốn theo vùng miền Kết quả là tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNTVN tăng trưởng ổn định qua các năm, luôn vượt kế hoạch đề ra, đạt gần 1,1 triệu tỷ đồng vào cuối năm 2017, khẳng định vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng về nguồn vốn huy động Sự gia tăng này không chỉ hỗ trợ hoạt động và phát triển của NHNo&PTNTVN mà còn nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và củng cố niềm tin của khách hàng.
Theo các kỳ hạn, cơ cấu vốn của NHNo&PTNTVN đã có sự chuyển dịch tích cực và bền vững, với sự gia tăng của tiền gửi có kỳ hạn Cụ thể, năm 2015, vốn trung dài hạn tăng 61.586 tỷ đồng, tương đương 35,2% so với năm 2014, chiếm 29,4% tổng vốn huy động Năm 2016, vốn trung dài hạn tiếp tục tăng mạnh thêm 83.827 tỷ đồng, đạt mức tăng 35,4% so với cuối năm 2015 Đến năm 2017, cơ cấu vốn huy động vẫn duy trì sự ổn định với việc tăng tiền gửi có kỳ hạn, trong đó vốn trung và dài hạn tăng 22.565 tỷ đồng, còn vốn có kỳ hạn ngắn tăng 100.664 tỷ đồng.
Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân đã trở thành một “nguồn tài chính” tiềm năng, cung cấp cho NHNo&PTNTVN quy mô vốn lớn và tính ổn định cao Tiền gửi khách hàng vào cuối năm 2014 tăng 16,31% so với cùng kỳ năm trước Đến cuối năm 2016, vốn huy động từ dân cư đạt trên 732 nghìn tỷ đồng, tăng 16,8% so với năm 2015 Năm 2017, nguồn vốn từ khách hàng cá nhân tiếp tục tăng 120.836 tỷ đồng (+16,5%) so với đầu năm, chiếm 80,4% tổng nguồn vốn huy động.
2.1.2.2 Hoạt động tín dụng a Về quy mô tín dụng
Biểu đồ 2: Tình hình dư nợ cho vay của NHNo&PTNTVN 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên các năm, tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2018 của NHNo&PTNTVN
Tổng dư nợ cho vay của NHNo&PTNTVN đã tăng đều qua các năm, đạt 876.496 tỷ đồng vào cuối năm 2017, nhờ vào sự hồi phục của nền kinh tế và việc triển khai các chương trình tín dụng tích cực Nguồn vốn vay của ngân hàng có lãi suất ưu đãi cho nông dân, đối tượng chiếm 70% dư nợ tín dụng Ngân hàng cũng giảm dần lãi suất đầu vào và tiết giảm chi phí hoạt động, nhằm tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay, thúc đẩy tăng trưởng dư nợ tín dụng theo mục tiêu đề ra.
Cơ cấu tín dụng đang chuyển dịch từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn, phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động Giai đoạn 2015-
2017, nợ trung và dài hạn NHNo&PTNTVN tăng đều qua mỗi năm với tỷ trọng lần lượt 37%, 39% và 41%
Về chất lượng tín dụng, sau 3 năm thực hiện Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013-
Năm 2015, NHNo&PTNTVN xác định xử lý nợ xấu là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, triển khai nhiều biện pháp quyết liệt để kiểm soát chất lượng tín dụng Ngân hàng đã ban hành nhiều chính sách đổi mới trong quản trị điều hành nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã kiềm chế và giảm dần nợ xấu, đạt kết quả ấn tượng với tỷ lệ nợ xấu chỉ 2,01% vào cuối năm 2015, dưới mức 3% Tỷ lệ này tiếp tục giảm xuống 1,89% vào năm 2016 và chỉ còn 1,54% vào ngày 31/12/2017, cho thấy chất lượng tín dụng của NHNo&PTNTVN đang ngày càng được cải thiện.
Biểu đồ 3: Lợi nhuận trước thuế NHNo&PTNTVN 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp báo cáo thường niên các năm, tài liệu triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2018 của NHNo&PTNTVN
Kết quả kinh doanh của ngân hàng được thể hiện qua lợi nhuận trước thuế, và từ năm 2015 đến 2017, NHNo&PTNTVN đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục Năm 2015, lợi nhuận trước thuế đạt hơn 3.700 tỷ đồng, tiếp theo năm 2016 đạt 4.212 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2017, ngân hàng đạt lợi nhuận kỷ lục 5.018 tỷ đồng, tăng 20% so với năm trước.
2016, qua đó thể hiện sự kinh doanh hiệu quả của NHNo&PTNTVN.
Thực trạng phát triển DVPTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
2.2.1 Thực trạng các chỉ tiêu định tính
2.2.1.1 Sự đa dạng của DVPTD
Sản phẩm dịch vụ phát triển tài chính của NHNo&PTNTVN hiện nay rất đa dạng, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng như cá nhân, doanh nghiệp và các định chế tài chính Ngân hàng cũng chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ này trên nền tảng công nghệ, nhằm nâng cao trải nghiệm và sự tiện lợi cho khách hàng.
Ngân hàng NHNo&PTNTVN cung cấp 33 ứng dụng đa dạng, bao gồm hệ thống Corebanking, quản lý thẻ từ và thẻ chip theo chuẩn EMV, Mobile Banking và Internet Banking Ngân hàng còn trang bị hệ thống cá thể hóa thẻ chip và hệ thống phát hành thẻ MX6100 hiện đại nhất Việt Nam, với công suất cao và hỗ trợ nhiều sản phẩm thẻ như thẻ chip tiếp xúc, thẻ chip không tiếp xúc và thẻ giao diện kép Danh mục dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng bao gồm các nhóm chính như dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, thẻ, ngân hàng điện tử và các dịch vụ khác.
Trong giai đoạn 2015-2017, NHNo&PTNTVN đã mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ, hiện có hơn 200 sản phẩm trên thị trường, trong đó gần 100 sản phẩm thuộc dịch vụ phi tài chính Các sản phẩm nổi bật bao gồm 18 sản phẩm thanh toán trong nước, 35 sản phẩm thanh toán quốc tế và 22 sản phẩm E-banking Nhiều sản phẩm dịch vụ phi tài chính đã trở thành thế mạnh đặc trưng của NHNo&PTNTVN như thanh toán trong nước, thanh toán biên mậu, nộp thuế điện tử, kiều hối, thẻ và Mobile Banking.
2.2.1.2 Tính an toàn của dịch vụ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng và an toàn cho sản phẩm dịch vụ Vào ngày 17/12/2015, NHNo&PTNTVN chính thức ra mắt hệ thống chấp nhận và phát hành thẻ chip theo chuẩn EMV, một công nghệ hiện đại với khả năng lưu trữ và mã hóa thông tin an toàn Hiện tại, EMV đã trở thành tiêu chuẩn quốc tế cho thẻ ngân hàng Ngân hàng cũng đang tích cực chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip EMV theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, nhằm tăng cường các biện pháp phòng, chống tội phạm thẻ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã trang bị đầy đủ thiết bị phần cứng và phần mềm phòng chống trộm cắp, sao chép thông tin thẻ tại tất cả các máy ATM Đồng thời, ngân hàng cũng tích cực phối hợp với các cơ quan bảo vệ pháp luật, tổ chức thẻ quốc tế và tiểu ban quản lý rủi ro của Hội thẻ ngân hàng Việt Nam để nâng cao hiệu quả công tác phòng chống tội phạm thẻ.
Bên cạnh đó, NHNo&PTNTVN luôn chú trọng tăng tính an toàn trong thanh toán qua E-banking Ngân hàng đã ứng dụng chức năng OTP (One time password),
Tiện ích thanh toán trực tuyến sử dụng công nghệ 3D Secure và Verified by Visa mang lại sự an toàn và bảo mật cao cho quá trình giao dịch của khách hàng.
2.2.1.3 Năng lực phục vụ của ngân hàng
NHNo&PTNTVN có kênh phân phối rất đa dạng có thể phục vụ số lượng lớn khách hàng
Ngân hàng sử dụng kênh phân phối truyền thống để cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng thông qua 2.233 chi nhánh và phòng giao dịch, bao gồm 158 chi nhánh loại 1, 784 chi nhánh loại 2 và 1.290 phòng giao dịch Ngoài ra, ngân hàng còn phân phối sản phẩm qua 7 công ty trực thuộc, 3 văn phòng đại diện và 1 chi nhánh nước ngoài.
Tính đến cuối năm 2017, NHNo&PTNTVN đã triển khai 2.626 cây ATM trên toàn quốc, khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại duy nhất tại Việt Nam có mạng lưới ATM rộng khắp Bên cạnh đó, số lượng máy POS cũng tăng trưởng mạnh mẽ, từ 12.137 máy vào năm 2015 lên 19.015 máy vào năm 2017, tăng hơn 1,5 lần chỉ sau hai năm.
Biểu đồ 4: Số lượng ATM và POS của NHNo&PTNTVN 2015-2017
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã được NAPAS trao tặng Giải thưởng “Ngân hàng có hệ thống ATM hiệu quả nhất” trong năm 2018, thể hiện sự công nhận về nỗ lực cải tiến dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng của ngân hàng này.
Giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất về hệ thống và dịch vụ ATM” do Tạp chí Global Banking and Finance Review trao tặng năm 2016 chứng tỏ rằng kênh phân phối này mang lại hiệu quả cao.
Số lượng ATM Số lượng POS
Ngân hàng cung cấp dịch vụ qua nhiều kênh như Mobile Banking, Internet Banking, kết nối thanh toán và hệ thống ngân hàng đại lý với 825 ngân hàng tại 86 quốc gia và vùng lãnh thổ Đặc biệt, từ năm 2017, NHNo&PTNTVN đã thử nghiệm điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dụng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc tiếp cận vốn và sử dụng các sản phẩm dịch vụ, góp phần đưa dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã chú trọng đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, được thiết kế theo tiêu chuẩn TIA-942 Hệ thống này đảm bảo xử lý thông suốt và kịp thời cho hoạt động giao dịch hàng ngày của tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
Khả năng đáp ứng của nhân viên
Ngân hàng NHNo&PTNTVN hiện có gần 40,000 cán bộ công nhân viên phục vụ tại các chi nhánh và phòng giao dịch, với hai đợt tuyển dụng hàng năm, mỗi đợt khoảng 1,000 người nhằm bổ sung nguồn nhân lực Ngân hàng chú trọng nâng cao chất lượng nhân lực từ khâu tuyển dụng bằng cách xác định tiêu chuẩn cho từng vị trí và đào tạo chuyên sâu Đặc biệt, NHNo&PTNTVN đã thực hiện chính sách luân chuyển nhân viên để phát triển dịch vụ tại các chi nhánh nông thôn Đồng thời, ngân hàng cũng ngày càng chú trọng đến công tác đào tạo và tập huấn, với việc cải tiến chương trình, phương pháp và nội dung đào tạo gắn liền với thực tiễn và chuyên môn nghiệp vụ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) sở hữu nguồn nhân lực lớn, đủ khả năng thu hút khách hàng và xử lý nhiều giao dịch Tuy nhiên, về mặt phong cách phục vụ, ngân hàng này không nhận được đánh giá cao Theo nghiên cứu của Datasection và BizLIVE, chỉ số hài lòng của khách hàng (CSI) cho thấy nhân viên của NHNo&PTNTVN có phong cách phục vụ cần cải thiện.
36 phục vụ kém nhất trong các ngân hàng Nhân viên của ngân hàng còn bị nhiều khách hàng đánh giá chưa thân thiện, nhiệt tình
2.2.1.4.Các giải thưởng đạt được
Trong giai đoạn 2015-2017, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đã giành nhiều giải thưởng uy tín, khẳng định chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt nổi bật trong các lĩnh vực dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DVPTD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Những thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển DVPTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.1.1 Thuận lợi trong việc phát triển DVPTD NHNo&PTNTVN
3.1.1.1 Môi trường kinh tế phát triển, chính trị ổn định
Sau giai đoạn khó khăn vào năm 2012, nền kinh tế Việt Nam đã cho thấy sự tăng trưởng ổn định, vượt mức trung bình giai đoạn 2011-2017 Tỉ lệ lạm phát đã giảm rõ rệt, xuống dưới 5% vào năm 2017, thấp hơn mức trung bình 6,5% trong cùng giai đoạn Tỉ lệ nợ công/GDP cũng giảm từ 63,6% năm 2016 xuống 62% năm 2017, với tốc độ tăng nợ công có xu hướng giảm dần Giai đoạn 2011-2015, tăng trưởng nợ công trung bình đạt 18,4%.
Tăng trưởng kinh tế Việt Nam đã đạt 15% vào năm 2016 và 9% vào năm 2017, trong khi bội chi ngân sách đang giảm và tỷ lệ chi thường xuyên trong ngân sách giảm xuống còn 64,9% vào năm 2017, dự kiến 64% vào năm 2018 Những cải cách thể chế và môi trường đầu tư được cải thiện sẽ tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tích cực Mặc dù tình hình thế giới đầy bất trắc, chính trị xã hội trong nước vẫn ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng và dịch vụ tài chính.
3.1.1.2 Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở nên phổ biến ở Việt Nam Được sự quan tâm đúng mức của Chính phủ, Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 đã được phê duyệt với mục tiêu đến cuối năm 2020 thúc đẩy hình thức thanh toán này Thực thế cho thấy
Theo báo cáo của NHNN, tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán đã giảm từ 19,02% năm 2005 xuống 14,02% năm 2010 và còn 11,45% vào tháng 8/2017 Sự giảm này đồng nghĩa với sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm thanh toán qua giấy ủy nhiệm, séc, thẻ ngân hàng và Internet banking Các dịch vụ như thu hộ tiền điện, nước, cước viễn thông và phí bảo hiểm cũng được triển khai rộng rãi Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn hợp tác với cơ quan thuế, hải quan và kho bạc nhà nước để thực hiện hiệu quả việc thu, nộp ngân sách nhà nước, thể hiện sự phát triển của dịch vụ thanh toán điện tử.
3.3.1.3 Uy tín của NHNo&PTNTVN ngày càng tăng
Theo công bố của Công ty Cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam, NHNo&PTNTVN đã được xếp hạng trong Top 10 ngân hàng thương mại uy tín tại Việt Nam năm 2017, ghi nhận những đóng góp tích cực của ngân hàng trong sự phát triển ngành tài chính - ngân hàng Sự công nhận này khẳng định vị thế của NHNo&PTNTVN như một ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Ngoài ra, ngân hàng còn vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu Mạnh Việt Nam 2017” do Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến Thương mại phối hợp tổ chức, thể hiện nỗ lực trong việc xây dựng thương hiệu và vai trò quan trọng trong việc cung ứng nguồn vốn tín dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Ngân hàng cam kết trách nhiệm xã hội bằng cách đầu tư từ 400 đến 500 tỷ đồng mỗi năm cho các hoạt động an sinh xã hội, tập trung vào giáo dục và y tế, những lĩnh vực ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống của người dân Hành động này không chỉ nâng cao uy tín mà còn củng cố hình ảnh của ngân hàng trong cộng đồng.
3.1.1.4 NHNo&PTNTVN có nguồn lực tài chính mạnh
Nhờ vào báo cáo tài chính kiểm toán trong những năm gần đây, NHNo&PTNTVN đã khẳng định được nguồn tài chính mạnh mẽ với tổng tài sản đạt 1 triệu 200 nghìn tỷ đồng, giúp ngân hàng vươn lên vị thế hàng đầu trong ngành.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đứng thứ 6 trong số 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và là ngân hàng lớn nhất trong hệ thống tổ chức tín dụng tại nước này, xếp thứ 446 trong danh sách 1.000 ngân hàng lớn nhất thế giới NHNo&PTNTVN dẫn đầu về tổng tài sản, nguồn vốn và dư nợ, với lợi nhuận tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là vào năm 2017 Nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ và tỷ lệ nợ xấu giảm qua các năm Vốn chủ sở hữu được bảo toàn, cùng với lợi nhuận trước thuế và số nộp cho ngân sách tăng lên Với nguồn lực tài chính vững mạnh, NHNo&PTNTVN có khả năng đầu tư vào phát triển dịch vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.
3.1.2 Khó khăn trong việc phát triển DVPTD tại NHNo&PTNTVN
3.1.2.1 Cạnh tranh DVPTD ngày càng khốc liệt
Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang gia tăng mạnh mẽ, với hai đối thủ chính là các ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài hoạt động tại thị trường Việt Nam.
Các ngân hàng Việt Nam đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của dịch vụ phát triển tín dụng (DVPTD) trong việc tạo ra nguồn thu ổn định và an toàn Sự phát triển của DVPTD không chỉ quyết định sự tồn tại của ngân hàng trong quá trình hội nhập mà còn thúc đẩy các ngân hàng chuyển hướng đầu tư mạnh mẽ Nổi bật trong số đó là các ngân hàng như Vietcombank, Vietinbank và VPBank.
Các ngân hàng ngoại tại Việt Nam đang ngày càng chiếm lĩnh thị trường, tạo sức ép lớn lên các ngân hàng nội Điều này xuất phát từ kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, nền tảng công nghệ hiện đại, nhân sự được đào tạo bài bản, và hệ thống quy trình vận hành chặt chẽ Trong khi đó, các ngân hàng Việt Nam vẫn chưa phát triển kịp để cung cấp các sản phẩm phi tín dụng phù hợp với nhu cầu thị trường.
3.1.2.2 Tội phạm công nghệ cao gia tăng
Cùng với sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ ngân hàng điện tử, tội phạm công nghệ cao tại Việt Nam đang gia tăng cả về số lượng lẫn mức độ tấn công vào các ngân hàng.
Tội phạm công nghệ cao ngày càng tinh vi và khó nhận diện, với khả năng thực hiện hành vi phạm tội từ nước ngoài, gây khó khăn trong việc ngăn chặn và xử lý tại Việt Nam Các thủ đoạn phổ biến của nhóm tội phạm này bao gồm tấn công trái phép vào website để đánh cắp tài khoản cá nhân, lấy thông tin bí mật để làm giả thẻ tín dụng, và trộm cắp, mua bán, sử dụng trái phép thẻ ATM Đặc biệt, việc lắp đặt thiết bị tại máy ATM/POS để sao chép dữ liệu và làm giả thẻ ngân hàng đang trở thành vấn nạn Những hành vi này không chỉ làm mất an toàn cho khách hàng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý của họ, gây ra sự e dè trong việc sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
3.1.2.3 Mức độ hiểu biết DVPTD hiện đại của một bộ phận không nhỏ khách hàng còn thấp
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) phục vụ nhiều khách hàng là nông dân và người dân nông thôn, tuy nhiên, họ có mức độ hiểu biết hạn chế về dịch vụ phát triển nông thôn (DVPTD) hiện đại Sự tiếp xúc thấp với công nghệ hiện đại có thể dẫn đến lãng phí khi ngân hàng đầu tư vào máy móc thiết bị Để tối ưu hóa việc khai thác DVPTD cho nhóm khách hàng này, NHNo&PTNTVN cần phát triển các dịch vụ dễ tiếp cận, giúp khách hàng hiểu và sử dụng hiệu quả hơn các công nghệ hiện đại.
Định hướng phát triển DVPTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đến 2020
Định hướng phát triển dịch vụ tại NHNo&PTNTVN là nền tảng quan trọng để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao dịch vụ phát triển thị trường Các chiến lược này sẽ tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ và khai thác thế mạnh từ mạng lưới cùng hệ thống công nghệ thông tin của NHNo&PTNTVN là ưu tiên hàng đầu Đồng thời, cần thay đổi tác phong giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng trong tổng thu Đây là định hướng chiến lược lâu dài, đặc biệt chú trọng vào các khu vực đô thị.
Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ theo hướng đa dạng và ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó nâng cao hiệu quả và sự tiện lợi cho khách hàng.
Nâng cao năng suất lao động là yếu tố then chốt để tăng doanh thu và thu nhập ròng từ dịch vụ Việc mở rộng hoạt động bán lẻ giúp gia tăng số lượng khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó tạo ra nhiều cơ hội phát triển bền vững.
Ngân hàng Ba là cam kết phát triển đa dạng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại Đơn vị này tuân thủ các chuẩn mực quốc tế trong quản trị ngân hàng, đặc biệt chú trọng đến quản trị rủi ro.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần thực hiện chiến lược tập trung vào từng phân khúc thị trường dựa trên tiêu chí vùng địa lý, mạng phân phối và nhóm khách hàng riêng biệt Việc phát triển mạng lưới giao dịch và kênh phân phối phải gắn liền với kế hoạch đầu tư vào tài sản cố định và trang thiết bị, đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên.