Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mỹ đình,

ll u r vigil - I lọc viện Ngàn I Icing L V 0 GIẢO DỤC VÀ ĐÀQ TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG sotũleg -H O C VIỀN NGẦN H À N G KHOA SAI ỉ)Ạ ỉ HOC LÊ THỊ PHẤN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N gười hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đ IN H XU Â N H ẠNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNGTÂMTHƠNGTIN- THƯVIỆN Só u v Ũ O M t e Hà Nội - 2016 ẳ LỜI CAM ĐOAN T ôi xin cam đ o an cô n g trìn h n g h iên u củ a riên g tơi, số liệu hồn to àn tru n g th ự c v k ết q u ả n g h iê n u tro n g luận v ă n n ày ch a từ n g đư ợ c công bố tro n g b ấ t kỳ tài liệu TÁC GIẢ Lê Thị Phấn MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 14 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng .14 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng 16 1.2.3 Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng 20 1.2.4 Những điều kiện nhân tổ ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ phi tín dụng 23 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA MỘT SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ G IỚ I 28 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại giới .28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đổi với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình 33 KÉT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: T H ựC TRẠNG PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ Đ ÌN H 36 2.1 TỎNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình 37 2.1.3 Khái quát thực trạng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình 39 2.2 THỤC TRẠNG PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THƠN cn MỸ ĐÌNH 46 2.2.1 Dịch vụ toán nước 46 2.2.2 Dịch vụ toán quốc tế 47 2.2.3 Dịch vụ bảo lãnh 50 2.2.4 Nhóm dịch vụ ngân quỹ quản lý tiền tệ 51 2.2.5 Dịch vụ ngân hàng đại 52 2.3 ĐÁNH GIÁ VÈ PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM MỸ ĐÌNH 54 2.3.1 Phân tích phát triển dịch vụ phi tín dụng theo tiêu chí .54 2.3.2 Kết đạt 57 2.3.3 Tồn tại, hạn chế 58 2.2.4 Nguyên nhân 62 KÉT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2015-2020 66 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2020 .66 3.1.2 Mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến năm 2020 67 3.1.3 Định hướng phát triến dịch vụ phi tín dụng đến năm 2020 69 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN chi nhánh MỸ ĐÌNH 71 3.2.1 Nhóm giải pháp đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng 71 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển thị trường kênh phân phối dịch vụ phi tín dụng 76 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo, tiếp thị quảng bá thương hiệu 78 3.2.4 Nhóm giải pháp quản trị nguồn nhân lực 80 3.2.5 Nhóm giải pháp phịng chống rủi ro phát triển dịchvụ phi tín dụng 82 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam .83 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 87 KÉT LUẬN CHƯƠNG 94 KÉT LUẬN 95 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIÉT TẮT TỪVIÉT TẮT GIẢI NGHĨA NHTM Ngân hàng thương mại Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thương mại cổ phần DVPTD Dịch vụ phi tín dụng DVNH Dịch vụ ngân hàng ATM Máy rút tiền tự động NH Ngân hàng IPCAS Hệ thống giao dịch khách hàng nội Agribank DN Doanh nghiệp UNC ủy nhiệm chi XNK Xuất nhập NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần DNNN Doanh nghiệp nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước DANH MỤC BẢNG, Biểu, s Đồ Bảng 2.1: Trình độ cán nhân viên đến ngày 31/12/2014 38 Bảng 2.2: Tổng nguồn vốn qua năm 39 Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng Agribank Mỹ Đình .42 Bảng 2.5: Bảng số liệu cấu TT nước qua Agribank Mỹ Đình 46 Bảng 2.6: Doanh số TTQT qua năm 47 Bảng 2.7: Cơ cấu dịch vụ TTQT 49 Bảng 2.8: Thu từ dịch vụ toán quốc tế .49 Bảng 2.9: Thu từ dịch vụ bảo lãnh 50 Bảng 2.10: Doanh số giao dịch tiền mặt qua năm 51 Bảng 2.11: Doanh số mua bán ngoại tệ qua năm 52 Bảng 2.12: Tổng hợp giao dịch ATM đến 31/12/2014 53 Bảng 2.13: Kết phát hành thẻ thiết bị chấp nhận thẻ từ năm 2012-2014 53 Bảng 2.14: Kết thu từ hoạt động cung cấp DV thẻ EDC từ 2012-2014 54 Bảng 2.15: Ket thu rịng từ dịch vụ phi tín dụng 55 Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2012-2014 40 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2012-2014 41 Biểu đồ 2.3: Dư nợ giai đoạn 2012-2014 43 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay giai đoạn 2012-2014 44 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận thu giai đoạn 2012-2014 45 Biểu đồ 2.6: Doanh số toán quốc tế Agribank Mỹ Đình 48 Biểu đồ 2.7 Thu từ kinh doanh ngoại tệ qua năm 52 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Mỹ Đình 38 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế giới phát triển với tốc độ cao, khoa hộc công nghệ phát triển vũ bão Song hành với nó, xu hướng quốc tế hố kinh tế nhiều lĩnh vực làm cho nước xích lại gần nhau, ảnh hưởng lẫn nhau, làm chuyển biến sâu sắc mặt kinh tể nước Nền kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng bước hội nhập sâu, rộng vào kinh tế quốc tế Trong năm gần đây, hệ thống NHTM Việt Nam trình tiếp tục cấu lại , mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết quốc tế Đây hội để phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng, thay đổi cấu thu nhập, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ tổng thu nhập NHTM Việt Nam Tuy nhiên, trở ngại thách thức lớn NHTM Việt Nam Chuyển dịch cấu thu nhập tất yếu hoạt động kinh doanh NHTM tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng Đó điều kiện để phát triển NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt năm gần chất lượng hoạt động tín dụng gặp phải khó khăn định rủi ro tín dụng gia tăng (tỷ lệ nợ xấu cao, lãi đọng lớn, ) Hiện NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình thực nhiều giải pháp để phát triển, đa dạng hoá nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng , trọng dịch vụ phi tín dụng như: dịch vụ tốn ngồi nước, dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, ngoại tệ, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Tuy nhiên, so với tiềm u cầu cịn nhiều bất cập, lên phát triển loại dịch vụ phi tín dụng cịn hạn chế chưa thoả mãn nhu cầu khách hàng ngày cao Điều địi hỏi phải nghiên cứu có hệ thống , đầy đủ vấn đề để kết cần phát huy, tồn cần khắc phục thông qua đề xuất giải pháp kiến nghị khả thi Từ sở lý thuyết thực tiễn nêu trên, tác giả chọn đề tài: "Giải pháp phái triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Mỹ Đình " làm mục tiêu nghiên cứu luận văn 2 Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá lý luận dịch vụ ngân hàng dịch vụ phi tín dụng NHTM, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình số lý luận liên quan - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình - Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tiễn dịch vụ phi tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu loại dịch vụ phi tín dụng bao gồm dịch vụ tốn, chuyển tiền, bảo lãnh + v ề mặt không gian: Lựa chọn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình + thời gian: Nghiên cứu số liệu thực trạng khoảng thời gian ba năm, từ năm 2012 đến năm 2014 Đề xuất định hướng giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng đến năm 2020 Phưong pháp nghiên cứu Xuất phát từ nguyên lý chung, luận văn vận dụng tổng hợp phương pháp: phương pháp luận vật biện chứng kết họp với phương pháp nghiên cứu thống kê kết họp phân tích so sánh làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo, Phụ lục, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Đình Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Mỹ Đình CHƯƠNG CO SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hố Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhât kinh tế thị trường NHTM hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Cho đến có nhiều khái niệm NHTM: Theo Đạo luật nước Cộng hoà Pháp năm 1941 định nghĩa: “NHTM xỉ nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức kỷ thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Tại Việt Nam, theo khoản điều Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” [29,tr2] Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một sổ nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Tuy định nghĩa có khác ngôn từ, diễn đạt số nội dung, song khái quát: NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh 83 B ên cạnh n g i q u ản lý p h ải cập n h ật đư ợ c n h ữ n g th ô n g tin m ới v ề biến động th ị trư n g , th ay đ ổ i v ề ch ín h sách nói chung, vi p h ạm c ũ n g n h sơ h tro n g h o ạt độ n g , n h ữ n g ý k iến p h ản hồi k h ách h n g đ ể kịp thờ i x lý 3.2.5.2 Đảm bảo an toàn giao dịch, tài sản khách hàng an toàn cho ngân hàng C hi nhánh cần p hối hợ p vớ i qu an chức n ăn g v có b iện p h áp th ự c chặt chẽ v có hiệu q uả c h n g trìn h an n in h m ạn g , b ảo đảm an to àn ch o hệ th ố n g m áy rú t tiền tự động củ a n g ân hàng T h ự c tế th i gian q u a xảy tìn h trạn g cá biệt n h ân viên n g ân h àn g ăn cắp đư ợ c m ật k h ẩu v sử d ụ n g th ủ đ o ạn tin h vi kh ác ăn cắp tiề n kh ách h àn g th ô n g qua g iao dịch m ộ t cử a v th ô n g qua m áy A T M M ộ t cá n h â n có th ế m n h iều kho ản n h iều n g ân h àn g k h ác nhau, sử d ụ n g th ẻ tín dụng n h iều ngân hàng kh ác p h t hàn h , tro n g n g u n th u nhập củ a họ có hạn Tại m ột số nư c họ có tru n g tâm p h ị n g n g a rủi ro v ề tín d ụ n g thẻ V iệt N a m m ới có T ru n g tâm th ô n g tin tín d ụ n g , th u th ập v cu n g cấp th n g tin v ề tín d ụ n g doanh n ghiệp, cịn th n g tin p h ò n g n g a rủi ro tro n g n g h iệp vụ th ẻ tín d ụ n g ch a có 3 K I É N N G H Ị P h át triển dịch v ụ n g ân h àn g nói ch u n g v P h át triển dịch vụ n g ân h àn g thu ngồi tín dụng khách hàng nói riêng liên quan đến chế sách lớn Đ ảng v N hà nước, đến tầng quản lý v ĩ m ô N H N N V iệt N am , đến qui định cụ N H N o& P T N T V iệt N am D o vậy, phát triển dịch vụ ngân hàng đòi hỏi tầm v ĩ m ô v vi m phải có nhữ ng giải pháp đồng M ột số kiến nghị đưa nhằm tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhánh, là: 3 Đ ố i v ó i n g â n h n g N h n c V iệ t N a m T h eo luật tổ chức tín d ụ n g N H T M V iệt N am có th ể th ự c h iện đư ợ c n h iề u dịch vụ ngân hàng Đ ể N H T M V iệt N am th ự c có th ể đa dạn g h o p h t triển m ạnh dịch v ụ ngân h àn g đặc b iệt p h át triển sản p h ẩm dịch v ụ th u ngồi tín dụng, n g ân h àn g n h nư c cần: 84 - X â y d ự n g m ộ t N H N N đủ m ạn h , th ự c tố t n h ất vai trò đ iều h àn h q u trìn h h o ch định v th ự c thi ch ín h sách tiền tệ qu ố c gia, cụ thể: + X â y d ự n g m ô i trư n g h ệ th ố n g p h áp lý h o àn ch ỉn h đối vớ i dịch vụ to n k h ô n g d ù n g tiền m ặt, dịch v ụ t h ẻ + N H N N làm đầu m ố i ch o v iệc p h át triển cô n g n g h ệ n g ân hàng: vớ i vai trò q u an q u ản lý h o ạt đ ộ n g n g ân hàn g , N H N N cần tiên p h o n g tro n g v iệc tìm kiếm , p h t triển cô n g n g h ệ n g ân h àn g p h ù hợ p vớ i đ ịnh h n g p h át triển n ền k inh tế tro n g trìn h hội n h ập k in h tế quốc tế, sở h n g dẫn N H T M p h át triển c ô n g n g h ệ củ a m ỗi n g ân h àn g cho p h ù hợp + X ây d ự n g hệ th ố n g th an h to án đảm b ảo an to àn , n h an h chó n g , xác v tiện lợi cho h o ạt đ ộ n g th an h to án cho m ọ i n g ân h àn g h o ạt đ ộ n g m ỗi lãnh thổ V iệt N am Đ n g thời k h ẩn trư n g m rộ n g h ìn h thứ c, p h át triển cô n g cụ g iao dịch thị trư n g m n h ằm p h át triển thị trư n g tiền tệ sâu rộ n g có tính th an h k h o ả n cao - H o àn th iện m ôi trư n g p h áp lý cho h o ạt đ ộ n g n g ân h àn g th eo lộ trìn h hội nh ập , cụ thể: + N H N N cần tiếp tụ c rà so át để sử a đổi, bổ su n g ho ặc trìn h q u an có thẩm q u y ền sử a đổi, bổ sung, b an h àn h m ới quy địn h k iểm to án nội củ a N H T M , tiếp tụ c đổi m ới sách tín d ụ n g th eo h n g p h ù h ọ p với th ô n g lệ quốc tế, tạo h àn h lang p h áp lý v đ ảm b ảo cho h o ạt đ ộ n g tín d ụ n g đ ợ c m in h b ạch , lành m ạnh v an to àn + R so át lại q u y đ ịnh v ề an to àn h ệ th ố n g N H T M , b ao g m quy định v ề v ố n đ iều lệ, trìn h độ q u ản lý, ch ế độ báo cáo tài ch ín h , qui ch ế th a n h tra, g iám sát v ề b ảo đ ảm tiền v ay v n h ữ n g quy địn h k h c T rê n sở đó, th ự c đổi m ới th an h tra k iểm so át ch o p h ù h ọ p vớ i ch u ẩn m ự c qu ố c tể - X ây d ự n g ch iến lượ c p h át triển sản p h ẩm d ịch v ụ n g ân h àn g đến năm 2015 v đ ến 2 , tro n g đ ó p h ải đáp ứ n g đư ợ c y cầu p h át triển k in h tể v hội nhập k in h tể q u ố c tế 85 T h ú c đẩy n h an h tiến độ tái cấu tổ chức v h o ạt đ ộ n g ngân hàn g th eo đề án đ ã đ ợ c C h ín h p h ủ p h ê duyệt, đặc b iệt v ề h o ạt đ ộ n g tín d ụ n g v chế tái cấp vốn, p h ân b iệt ch ứ c n ăn g củ a N H N N v N H T M V N , tă n g cư n g quy ền tự chủ v tự chịu trách n h iệm N H T M tro n g k in h doanh, áp d ụ n g đầy đủ h n th iế t ch ế ch u ẩn m ự c quốc tế v ề an to àn tro n g lĩnh v ự c tài ch ín h - n g ân hàng - C ần đẩy m ạn h hơ n n ữ a v iệc p h át triển thị trư n g v ố n để m rộ n g k ên h cung ứ n g v ốn tru n g v dài hạn, p h ụ c v ụ cho n h u cầu đầu tư p h t triển doanh n g h iệp , đặc b iệ t D N N V V , n h ằ m h ạn chế v iệc cu n g ứ n g v ố n dài hạn qua kênh cấp tín d ụ n g n g ân hàn g , trán h rủ i ro v iệc sử d ụ n g v ố n v ay ngắn h ạn v a y tru n g dài hạn - X ây dự ng sở hạ tần g , p h át triển hệ th ố n g th ô n g tin sớm b an h àn h đ ợ c chế độ kế to án theo ch u ẩn m ự c quốc tế B ên cạn h phải có quy định để đảm b ảo tín h m in h bạch , ch ín h xác tro n g v iệc cô n g bố số liệu tài chính, b áo cáo tài c h ín h doan h n ghiệp, n h ằm tạo sở tin cậy cho n g ân h àn g cho vay, đầu tư đ ợ c an to àn Đ e th ự c h iện đư ợ c n h ữ n g y cầu tác g iả có m ộ t số đề xuất ngân h n g n h nư c n h sau: Thứ nhất, tiếp tục bổ su n g v ho àn th iện quy đ ịnh ph áp lý th eo h n g k h u y ế n k hích N H T M tăn g cư n g p h át triển dịch v ụ n g ân hàng T riên khai dịch v ụ n g ân h àn g đại, h o ặc n h ữ n g dịch vụ chư a có quy địn h , N H N N phải k h ẩn trư n g n g h iê n cứu v sớ m b an h àn h v ăn quy p h ạm p h áp luật điều chỉnh n h ữ n g dịch v ụ m ới Đ ặc b iệt, cần có n h ữ n g qui đ ịnh p h áp lý p h ù h ợ p với đặc điểm n h ữ n g loại hìn h dịch v ụ n ày như: qui định p h áp lý v ề c h ứ n g từ đ iện tử , c h ữ ký đ iện tử , b ảo m ậ t an to n , x c th ự c c h ữ ký đ iện tử, k iê m so t h ệ th ô n g V ì v ậy , đê có th ê c ứ p h p lý ch o v iệ c triể n k h a i d ịc h v ụ m i n ày v để g ó p p h ầ n n â n g cao h iệ u q u ả sử d ụ n g c ô n g n g h ệ n g â n h àn g h iệ n đ ại, cần tiếp tụ c bổ su n g v h o n th iệ n ch ế th a n h to n đ iện tử k h ô n g đ ô i v i h o t đ ộ n g th an h to n g iữ a n g â n h n g m p h ả i tro n g p h ạm v i to n n ề n k in h tế - x ã hộ i 86 Thứ hai, N H N N nên giao quyền chủ động h o n nữ a cho N H T M kinh doanh ngoại hối, đa dạng hoá nghiệp vụ để bảo hiểm rủi ro tỷ giá cho doanh nghiệp N H N N n ên cho p h ép N H T M th ự c h iện dịch vụ k inh doan h n g o ại tệ p h t sinh n h cô n g cụ p h ò n g n g a rủi ro: F u tu re ,o p tio n , T iếp tục trì sách k h u y ến k h ích ch u y ển tiền kiều hối v ề n c để tăng lư ợ n g ngoại tệ th ặn g dư k h u v ự c dân cư v tạo đ iều k iện cho N FITM p h át triển d ịch vụ Thứ ba , đẩy m ạn h h o ạt đ ộ n g củ a th ị trư n g m , th ị trư n g tiền tệ H o ạt động thị trư n g m v thị trư n g tiền tệ ch a p h át triển kéo theo m ộ t số h o ạt đ ộ n g dịch vụ n g ân h àn g cũ n g k h ô n g p h át triển n h chiết khấu th n g p h iếu , n g h iệp vụ đầu t T ro n g th i g ian tới cù n g vớ i v iệc hỗ trợ N H T M tro n g việc đại hoá n g ân hàng, p h t triển dịch vụ, N H N N cần th ay đổi lại cách th ứ c tổ chức hoạt đ ộ n g củ a thị trư n g m v thị trư n g tiền tệ nhằm đẩy m ạn h h o ạt đ ộ n g thị trư n g Thứ tư, N H N N phải điều tiế t n h ằm tập tru n g đư ợ c sức m ạn h tổ n g h ọ p hệ th ố n g N H T M quốc doanh M ột v ấn đề đán g ý n ay là, tro n g k h i n g u n lực củ a m ỗi n g ân hàng h ạn chế, thị trư n g dịch vụ n g ân h àn g m an h m ú n , cần liên k ế t g iữ a ngân h àn g để tiết giảm chi phí đầu tư d ịch vụ S ong, đ án g tiếc N H T M lại ch a bắt tay đ ợ c với nhau, m ỗi ngân h àn g th eo đuổi m ộ t m ục đích riên g g ây m ột lãng phí tro n g đ ầu tư v tạo cạn h tran h k h ô n g lành m ạnh D o vậy, vớ i vai trò ngân h n g củ a ngân hàng, N H N N cần tập tru n g sức m ạn h hệ th ố n g N H T M quốc an h h ết sức cần thiết Thứ năm , N H N N phối họp với bộ, ngành liên quan để tháo gỡ khó khăn hệ thống N H T M về: tỷ lệ đảm bảo an tồn (hiện q cao khơng khuyến khích việc huy động vốn đầu tư cho kinh tế), qui định m rộng m àng lưới (hiện khơng có qui định m rộng m àng lưới nên m àng lưới N H T M có nhiều cấp cập, chồng chéo tạo cạnh tranh không lành m ạnh, không phát huy sức m ạnh m àng lưới rộng), việc xử lý đảm bảo tiền v a y 87 3 Đ ố i v ó i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n n ô n g th ô n V iệ t N a m Đ e n h ữ n g g iải p h áp p h t triển sản p h ẩm dịch v ụ n g ân h àn g m cụ th ể h ó a tập tru n g xây d ự n g ch iến lược v ề tài chính, n g i, n g n g h ệ v m ark etin g đạt đ ợ c h iệu q uả cao n h ất, tác g iả có m ộ t số kiến n ghị đối vớ i A g rib an k n h sau: Thứ nhai h o àn th iện ch iến lược p h t triển dịch vụ n g ân hàng V i đ ịn h h n g ch iến lư ợ c p h át triển dịch v ụ n g ân h àn g cho th n g ân h àn g ch a có m ộ t ch iến lư ợ c h o àn ch ỉn h D o vậy, cần phải x ây d ự n g ch iến lượ c p h át triển d ịch v ụ n g ân h n g sở n g h iên cứu m ôi trư n g k in h doan h , xu th ế p h át triển d ịch vụ h iện n ay v việc p h t triển dịch v ụ củ a n g ân h àn g khác địa bàn, b ản th ân nội lực ngân h àn g để x ây d ự n g chiến lư ợ c p h át triển tổ n g thể, n h ấ t q u án có tầm tru n g v dài h ạn từ có b c v lộ trìn h cụ th ể d ự a n g u n lự c từ bên tro n g v n goài hệ th ố n g n g ân hàng Đ ịn h h n g đa d ạn g hoá, p h t triến d ịch v ụ củ a n g ân h àn g p h ải bám sát v n h u cầu thị trư n g củ a từ n e địa b àn m n g ân h àn g h o ạt động, phải khai th ác triệ t để u th ế cạnh tran h củ a m ỗi n g ân h n g v phù h ọ p với xu th ể hội nh ập h iện Đ ịn h h n g p h át triển dịch vụ n g â n h n g cần tập tru n g v m ộ t sổ dịch vụ, n h iên cần rõ hơn, cụ th ể hơ n để có th ể tỏ rõ u thể tro n g từ n g sản p h ẩm d ịch v ụ củ a n g ân h àn g m ìn h so vớ i ng ân h n g k h ác, là: - Đ ối v i dịch vụ nh ận tiền g i: Đ ể dịch v ụ n ày thích ứ n g đư ợ c vớ i th ị trư n g trư c h ết ch ú n g ta phải phân tích h àn h vi ngư i tiêu dùng H ầu h ết nhữ n g n g i gửi tiề n tiế t k iệm vào n g ân h àn g n h ữ n g n g i k h n g a th ích rủi ro, n h n g lại m u ố n tối đa h o lợi ích từ tiền gử i tiế t k iệm m ìn h như: tố i đa h o thu n h ập , đ áp ứ n g nhu cầu kỳ hạn th eo đ ú n g ch u kỳ v ận đ ộ n g k h ách quan kh ách h àn g , sản p h ẩm có k h ả năn g ch u y ển đổi c a o D o v ậy , n g ân h àn g cần p h ải hoàn th iệ n dịch v ụ bằn g cách đ a dịch v ụ tiết k iệm m ới có n h iề u tiện ích cho k h ch h àn g , ví dụ như: + K h ách h àn g đăn g ký với ng ân h àn g m ộ t số dư cố định tài kh o ản th a n h to án củ a kh ách h àn g để số tiền tài k h o ản v ợ t số d kh ách h n g ch ọ n , to n số dư v ợ t k h ách h àn g đư ợ c ch u y ển v tài kho ản tiế t k iệm b ậc th an g củ a khách hàng 88 + K h ch h àn g có th ể đ ăn g ký v iệc ch u y ển tiền tự đ ộ n g từ tài k h o ản cá nhân v o tà i k h o ả n tiết k iệm bậc th an g m ột kho ản cố địn h th eo đ ịnh kỳ (n g ày / tuần/ t h n g / th n g ) + K h ách h àn g đăng ký ch u y ển từ tài kho ản tiế t k iệm b ậc th a n g sang tài k h o ả n c nhân tiền tài kh o ản cá nh ân x u ố n g dư i m ứ c d tố i th iểu đăng ký v i n g ân hàng + K h ách hàng đ ăn g ký tự đ ộ n g chuyển tiền từ tài k h o ản tiế t kiệm bậc th a n g v o tài kho ản cá nhân k h ách h àn g để bù v k h o ản th ấu chi tài kho ản cá n h â n m k h ách h àn g sử dụng - T hự c p h u n g thứ c huy đ ộ n g v ố n vớ i lãi suất th eo n h ó m kỳ hạn V ới v iệ c ấn định m ứ c lãi suất n h th eo th án g (1 th án g , th án g , tháng, th án g , 12 th n g ) kh ô n g làm th o ả m ãn tu y ệ t đối n h u cầu k h ách hàng, q uy định lãi suất h u y động th eo n h ó m ng ày , 07- 15 ngày, -3 n g y - G iới th iệu quy trìn h dịch v ụ cho vay m u a n h à, cho v ay m u a cổ phần, cho v ay g iáo dục, tiếp tục m rộ n g cho vay đối vớ i n g i lao đ ộ n g n c ngoài, cho v ay n h - D ịch vụ m u a bán n goại tệ: N g h iên u th ự c h iện sản p h ẩ m p h át sinh : giao dịch tư n g lai, quy ền ch ọ n nhằm hạn ch ế rủ i ro cho k h ách hàng - N g h iên u nhằm sớm th ự c dịch v ụ tư vấn, q u ản lý v đ ầu tư vốn hộ k h ách hàng, không đơn th u ần trì sổ d tiền gửi tài khoản Thứ hai m rộ n g qu y ền tự ch ủ cho C hi n h án h tro n g v iệc p h t triển dịch v ụ n g ân hàng M ỗi địa bàn h o ạt đ ộ n g kh ác n h au có u th ế phát triển n h ữ n g loại d ịch vụ khác n h au D o vậy, N H N o & P T N T V iệt N am n ên ch o p h ép chi n h án h p h át triển dịch v ụ th eo k v điều kiện họ H n n ữ a, g iao ch ỉ tiê u k ế h o c h th ự c h iệ n ch o từ n g c h i n h n h , N g ân h n g p h ải x em x ét đến n h ữ n g lợi th ế c ủ a từ n g đ ịa b n h o t đ ộ n g , k h ô n g n ên theo m ộ t chế dập k h u ô n n h h iện n ay h n g n ă m tă n g trư n g n g u n v ố n 30% v d n ợ 25% 89 Thú ba đối m ới m h ình cu n g ứ n g dịch v ụ ngân h àn g D ịch vụ đư ợ c cu n g cấp tớ i khách h àn g th ô n g qua k ên h p h ân phối V ậy m u ố n v iệc cu n g cấp sản p h ẩm công ch ú n g m ộ t cách th àn h cô n g trư c hết p h ả i tổ c tố t kênh p h ân phối sản phấm C ác p h ò n g ban, chi n h án h cấp dưới, p h ị n g g iao d ịc h kênh p h ân p h ố i n g ân hàn g H iện v iệc ph ân đ ịn h p h ò n g cung cấp dịch v ụ th eo tiêu th ứ c n g h iệp vụ Đ ây m ột m h ình th íc h hợp với h o ạt độ n g ngân h àn g có qui m nhỏ, tín h ch ất đơn giản, tập tru n g q u y ề n lực cao N h n g ngân h àn g p h t triển vớ i qui m ô n g ày càn g lớn, số lư ợ ng chi n h án h ngày càn g m rộng, k hối lư ợ n g v tín h chất n g v iệc ngày càn g n h iều p h ứ c tạp m hình tỏ k h n g th ích hợp D o vậy, để n ân g cao chất lư ợ ng p h ụ c vụ k h ách h àn g cần đổi m ới m h ìn h san g m h ình p h ân p h ố i dịch vụ theo đ ịn h h n g kh ách h àn g - sản phẩm T h eo h o ạt đ ộ n g củ a n g ân hàn g trư c hết đư ợ c p h ân loại theo đối tư ợ n g p h ụ c vụ là: k h ách h àn g cá nh ân , d o an h n g h iệp hay định chế tài T iếp theo tu ỳ tín h ch ất củ a từ n g n h ó m đối tư ợ n g ph ụ c vụ m đ a sản phẩm cung cấp cho k h ch hàng Thứ tư p h t triển m ạn g lưới h o ạt đ ộ n g h ọ p lý H iện nay, A g rib an k có tới hơ n 2000 chi n h án h trự c th u ộ c vớ i m ật độ bố trí ch a hợp lý T h ự c tế, có tới đ ến điểm g iao dịch trự c th u ộ c đư ợ c th àn h lập cù n g m ột địa bàn nhỏ V ì th ế gây cạnh tran h k h ô n g lành m ạn h v lãng phí v ề tài sản, n h ân V ậy, giải p h áp ch o v ấn đề này? - P hải bố trí x ếp lại m ật độ n g ân h àn g đ ịa bàn ch o hợp lý H iện có n h ữ n g địa b àn tập tru n g hai, b a chi nhán h , p h ò n g giao d ịch trự c thuộc D o cần tìm cách x ác nhập h o ặc di dời tớ i đ ịa đ iểm h ọ p lý v có h iệu q u ả - T ập tru n g củ n g cố p h ò n g giao dịch v chi n h án h trự c th u ộ c n h ằm tạo điêu kiện ch o p h ò n g giao d ịch v chi n h án h n ày h o ạt đ ộ n g có hiệu quả, trở th àn h điểm p h ân p h ố i d ịch v ụ n g ân h àn g tố t n h ất cho cô n g chúng - P hải tiến h àn h k h ảo sát tìn h hìn h k inh tế, xã hộ i v lợi th ế có th ể có cho v iệc p h t triể n d ịch v ụ trư c q u y ết đ ịnh đ ặt đ ịa điểm h o ạt động B ởi v ì điều k iện quan trọ n g ch o p h t triển dịch v ụ n g ân hàng 90 T h ú năm A g rib a n k tiế p tụ c th ự c h iệ n đ ề án tái c c ấu n g â n h n g C h ín h p h ủ p h ê d u y ệ t, đ ặc b iệ t triể n k h tố t c h n g trìn h đ a d ạn g h o d ịch v ụ ngân hàng Đ ể cu n g ứ n g ch o k h ách h àn g n h ữ n g d ịch v ụ n g ân h àn g đại, n hiều tiện ích đ ầu tư ban đầu lớn, p h ụ th u ộ c vào k h ả n ăn g tà i củ a m ỗi ngân hàng C h n g trìn h lành m ạn h h o v n ân g cao n ăn g lực tài bao gồm : cấu lại tài sản n ợ v tài sản có để cấu lại n gu n th u n h ập th eo h n g th u nh ập từ dịch v ụ /tổ n g th u n h ập tăn g , sử a đổi lại d an h m ục cho v ay x lý n h ữ n g tài sản kh ô n g h iệu q uả tro n g số tài sản m a n g tín h rủi ro cao k hỏi d an h m ục, tiếp tụ c thự c cho v ay đổi vớ i d o an h n g h iệp v a v nhỏ, đặc b iệt p h t h u y lợi th ế củ a "m ạng lưới k h ách h àn g rộ n g " n h ằm tạo n g u n th u ổn đ ịn h Đ ây điều kiện q u an trọ n g cho p h át triển dịch vụ n g ân hàng Đ ặc b iệt m ộ t v ấn đề cấp b ách đ ợ c đặt phải có p h n g án k h ả thi k iến nghị v i C h ín h p h ủ v q u an có liên qu an n h ằm tăn g vốn điều lệ vốn chủ sở hữ u để đ ảm b ảo tỉ lệ an to àn v ố n tối th iểu 8% th eo th ô n g lệ quốc tế thay cho tỉ lệ 5% n h h iện Đ iều giú p n g ân h àn g h o ạt đ ộ n g an to àn hơn, nâng cao k h ả n ăn g cu n g cấp dịch vụ, đặc b iệt dịch vụ tín d ụ n g cho k h ách hàng T heo qui định N H T M V iệ t N am k h ô n g đ ợ c ch o v ay m ộ t k h ách h àn g 15% v ố n tự có n g ân hàng Thứ sáu tăn g cư n g cô n g tác đào tạo cán b ộ n g ân hàng, trọ n g công tác đào tạo ph ải đôi vớ i sử d ụ n g cán b ộ sau đ tạo ĩ ăng cư n g đào tạo cán bộ, đ tạo đào tạo lại cán phải đ ợ c coi n h iệm v ụ cấp bách, trư c h ết u tiên cán q u ản lý th eo c h n g trìn h đào tạo tiên tiến C oi ch ứ n g củ a k h o đ tạo m ộ t tro n g n h ữ n g tiêu ch u ẩn để lự a chọn nhà q u ản lý N H T M h iện đại S ong song vớ i v iệc đ tạo cán b ộ p h ải đào tạo lại cán qu ản lý (T rư ng, p h ó ban, g iám đốc, p h ó giám đốc chi n h án h trự c th u ộ c) để có n h ữ n g kiến thứ c b ản trê n m ộ t số lĩnh v ự c qu an trọ n g qu ản trị n g ân hàn g , q u ản lý điều h àn h kinh d o an h , k iến th ứ c v ề cô n g n g h ệ th ô n g tin, m thị trư n g , p h ân tích, dự báo p h ò n g n g a rủ i ro, q u ản lý hành c h ín h 91 M ặ t khác cần ch ú trọ n g đ tạo n ân g cao k ỹ n ăn g giao tiếp v p h ụ c vụ kh ách hàng: C ác cán b ộ g iao dịch cần phải đư ợ c h ọ c qua lớ p đ tạo, h u ấn luyện kỹ n ăn g g iao tiếp với k h ách h àn g đặc b iệ t kỹ n ă n g p h ỏ n g v ấn , kỹ n ăn g đàm ph án , kỹ n ăn g m a rk e tin g c ầ n th iết phải x ây d ự n g m ộ t v ăn m in h g iao dịch với k h ách h àn g v cần đư ợ c tu y ên tru y ền th ố n g n h ấ t m ộ t cách rộ n g rãi tro n g to àn hệ th ố n g P hải trọ n g cô n g tác đ tạo p h ải đôi vớ i v iệc sử d ụ n g cán b ộ sau đào tạo n h ằ m trán h lãn g p h í v n ân g cao c h ất lư ợ n g đội ngũ cán b ộ tro n g v iệc phát triển dịch v ụ n g ân hàng Thứ bảy p h t triển sản p h ẩm dịch v ụ p h i tín d ụ n g m ới V iệc p h t triển sản p h ẩm D V P T D m i nội d u n g qu an trọ n g n h ất chiến lư ợ c sản p h ẩm n g ân hàng V ới lợi th ế v ề m n g lưới, đ ịa bàn, số lư ợ n g cán nhân viên, số lư ợ n g k h ách h àn g , A g rib a n k có điều kiện m rộ n g tiện ích dịch v ụ cu n g cấp cho k h ch hàng, đa d ạn g dịch vụ V ì vậy, H ội sở cũ n g n h chi n h án h cần m rộ n g h o ạt đ ộ n g dịch v ụ m ới h o ặc m ới làm quen, như: quản lý ngân quỹ, q u ản lý tiề n m ặt, tư v ấn tài chính, đại lý b ảo h iểm , đại lý v th an h to án loại th ẻ q u ố c tế, g iao d ịch th an h to án m u a b án n h đất q u a ngân hàng, đại lý ch ứ n g kho án , ch iết k h ấu giấy tờ có giá, ch o th u ê két sắt, C ụ th ể tro n g thời gian tớ i cần p h t triển n g ay m ộ t số d ịch v ụ m ới sau: - Dịch vụgủitiền qua hệ thống giao dịch tự động ÁDM (Automatic Deposit Machine) Tại V iệt N am , hệ th ố n g g iao dịch tự đ ộ n g đư ợ c triển khai hơ n năm n h n g N H T M m ới tập tru n g áp d ụ n g khai th ác dịch vụ A T M m chư a quan tâm tớ i dịch v ụ A D M H ệ th ố n g A D M n goài ch ứ c n ăn g A T M n h tra cứu th ô n g tin tài kho ản , th àn h to án h àn g h o d ịch v ụ cị n có ch ứ c n ăn g gửi tiền tự động K h ách h àn g k h ô n g phải đến N H gửi tiền vớ i th ủ tụ c p h ứ c tạp v m ất thời g ian m cần đến m áy A D M để gửi tiề n m ộ t cách n h an h chóng, th u ận tiện an toàn Đ ây m ộ t dịch v ụ h o àn to àn m ới, d ự a cô n g n g h ệ v p h ần m ềm tin học h iện có hệ th ố n g giao dịch tự động Đ n g th i triển khai dịch vụ chu y ển tiền điện tử đ iểm bán h àn g (E F T P O S ), cần triển k h sử d ụ n g loại “ C ác loại thẻ th ô n g m in h ” n h th ẻ A T M h o ặc chu y ển tiề n điện tử điểm b án hàng 92 - Dịch vụ ngân hàng nhà P h át triển v sử d ụ n g D V N H nhà Đ ây m ộ t lĩnh v ự c h o ạt đ ộ n g h iệu k h ác p h ân p h ổ i D V N H n h n h ữ n g tiế n cô n g n g h ệ m n g ân h àn g cu n g cấp D V N H nhà T ro n g đ iều k iện n g ay nay, chi n h án h có th ể sử d ụ n g th àn h tự u cô n g n g h ệ đ ể cu n g cấp D V N H nhà C ác D V N H cu n g cấp n h th n g là: trả lời v ề b ản g kê tài k h o ản ; th an h to án h o đơn; giao dịch g iữ a tài k h o ản ; h n g dẫn ch o v ay v D V N H kh ác v k h ách h àn g nói chu y ện v i m áy tính củ a ng ân h àn g th ô n g q u a đ iện th o ại k h ách h àn g có th ể y ê u cầu ghi lại trư c v đ ăn g ký g iọ n g nói củ a m ình; dịch v ụ chi trả k iều hối n h th ự c tế cho thấy , v i hơ n ba triệu k iều b v m ộ t lực lư ợ n g lớn n g i dân tham g ia lao đ ộ n g n c n g o ài, có th ể th d o an h số h o ạt đ ộ n g k iề u hối p h ụ c vụ cho đối tư ợ n g n ày k h ô n g n h ỏ ch ú t - Dịch vụ bảo quản cho thuê két sắt T ro n g dịch v ụ n ày p h ổ biến n c p h át triển tro n g k h u v ự c v th ể giới n h n g V iệ t N am m ới có hai n g ân h àn g cu n g cấp n g ân hàn g A N Z v n g ân h n g T M C P Sài G òn T h n g tín C hỉ cần m ột d iện tích nhỏ, số lư ợ ng cán k h ô n g n hiều , chi n h án h có th ể tận d ụ n g đư ợ c h ệ th ố n g k h o két xây dự ng đế triển khai dịch vụ n ày tro n g m ộ t k h o ản g th i gian ngắn Đ ối tư ợ n g kh ách h àn g m ụ c tiêu cần n h ắm tới k h ách h n g th n g x u y ên , có th u nh ập cao - Áp dụng công cụ tài phái sinh huy động vốn ngoại tệ n g h iệ p v ụ F u tu re, S W A P tro n g h u y đ ộ n g vốn H ọ p tác vớ i cô n g ty c h ứ n g kho án làm dịch v ụ huy đ ộ n g vốn n goại tệ tro n g v iệ c sử d ụ n g n g o ại tệ để đầu tư ng kho án , q ua tiếp cận vớ i q u ỹ đ ầu tư tro n g n c v nư c n g o ài tiến tới làm dịch v ụ toán , đầu tư cho quỹ - Ngoài tiếp tục nghiên cứu thi trường, nghiên cứu nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng đặc b iệ t học tập k inh n g h iệm p h át triển dịch v ụ m ới N H T M n c tro n g khu v ự c v th ể giới để v ận d ụ n g triể n khai v v iệc p h t triển dịch vụ m i C hi n h án h cho p h ù hợp vớ i điều k iện cụ thể n g ân h àn g m ình 93 Thứ tám xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng * Xây dựng chiến lược phát triển DVPTD gắn với chiến lược kinh doanh dài hạn Trên sở chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển dịch vụ Agribank dài hạn, Agribank cần xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ, trọng phát triển loại DVPTD sở dự báo nhu cầu chung kinh tế, dự báo cụ thể đối tượng khách hàng, loại hình dịch vụ * Xây dựng chỉnh sách phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ Tại thời điểm kinh doanh khác nhau, Agribank cần có phân đoạn khách hàng để áp dụng sách ưu đãi phí sử dụng dịch vụ ngân hàng Khuyến mại phù hợp với phân đoạn khách hàng như: Khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều, khách hàng tập đoàn, tổng công ty, khách hàng dân cư vv Trong thẩm quyền cho phép Chi nhánh xây dựng chế sách phát triển dịch vụ phi tín dụng để tạo điều kiện thuận tiện tối đa cho khách hàng đạt mục tiêu kinh doanh * Xây dựng quy trình nghiên cứu, phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ Quy trình xác định bước trình nghiên cứu, phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, đơn vị chịu trách nhiệm chính, trách nhiệm phối hợp mức độ tham gia đơn vị có liên quan ( thu thập thơng tin, phân tích thị trường, đề xuất phát triển, tiếp thị, hoạt động đào tạo w ) Quy trình đề xuất thành lập nhóm chịu trách nhiệm nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ Nhóm bao gồm các cán có kinh nghiệm hiểu biết nghiệp vụ sâu Các thành viên nhóm làm việc theo chế độ kiêm nhiệm trưng tập làm việc tập trung Với việc cử thành viên thường trực tham gia vào trình phát triển sản phẩm dịch vụ Đồng thời phải xây dựng quy trình, quản lý, phát triển sản phẩm dịch vụ cách thống đồng từ khâu lựa chọn ý tưởng, thiết kế sản phẩm, thử nghiệm tung thị trường Đảm bảo việc triển khai sản phẩm dịch vụ cách thống toàn hệ thống dễ dàng ứng dụng công nghệ thông tin 94 * Tô chức đánh giá sản phâm Hiện nay, Agribank tiến hành xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ với tiêu chí hồn chỉnh gồm: tên gọi, đặc tính sản phẩm để phân biệt xác định rõ tính sử dụng, mơ hình sản phẩm dịch vụ, mơ hình đánh giá khả sinh lời mà sản phẩm mang lại, tiêu chí đánh giá tiện ích, mức độ thuận tiện khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Bộ sản phẩm dịch vụ cập nhật sửa đổi hàng năm phù họp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Tuy nhiên để đánh giá hiệu sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cần có đánh giá hiệu mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ thường xuyên định kỳ hàng năm qua đánh giá để từ rút hạn chế sản phâm dịch vụ để khắc phục tăng tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: - Phân tích cân thiêt, khó khăn thuận lợi, quan điểm, định hướng mục tiêu phát triển DVPTD NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình luận văn cho rằng, trước yêu cầu hội nhập quốc tế, tính cấp bách đặt đổi với NHTM Việt Nam nói chung có NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình vừa phải phát triển, vừa phải đa dạng hoá mở rộng DVPTD - Đề xuất hệ thống giải pháp đồng phát triển DVPTD NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình tiến trình phát triển Các giải pháp có tính lơ gích, bổ trợ cho phạm vi NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình thực thi - Đề xuất số kiến nghị có liên quan đổi với Chính phủ, NHNN Việt Nam việc hơ trợ, tạo điêu kiện thực giải pháp luận văn đưa 95 KÉT LUẬN Trong bối cảnh hoạt động tín dụng trì trệ, tỷ lệ nợ xấu ngày tăng cao phát triển dịch vụ phi tín dụng yếu tố sống cịn mục tiêu mà ngân hàng đeo đuối Cùng với cạnh tranh ngày mạnh mẽ môi trường kinh doanh, việc tăng thu nhập làm để thay đổi cấu thu nhập ngày trở nên cấp thiết hết luận văn hữu ích việc đê sách, chiến lược phát triển dịch vụ phí tín dụng ngân hàng Ngành ngân hàng coi ngành chiếm vị trí quan trọng kinh tế, có nhiều đổi hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, trình xây dựng phát triển, Ngành ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng cịn bộc lộ nhiều hạn chế, chưa thực đáp ứng đầy đủ yêu cầu dịch vụ ngân hàng Đây điểm yếu mà ngân hàng cần quan tâm nhằm phát triển hoàn thiện để cạnh tranh với ngân hàng nước xu hội nhập Đe hội nhập phát triển, bên cạnh việc nâng cao sức cạnh tranh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải cổ gắng xây dựng, hoàn thiện phát triển theo mơ hình ngân hàng đa năng, tập trung vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, bên cạnh nghiệp vụ ngân hàng truyền thống Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm xu tất yếu, phù họp với xu hướng, quy luật chung tiến trình hội nhập phát triển ngân hàng khu vực giới Hiện nay, thu nhập NHTM Việt Nam thu từ hoạt động tín dụng chủ yếu (chiếm tới 80% tổng thu nhập ngân hàng) Tiếp tục thực chiến lược đổi cấu lại hoạt động NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập, yêu cầu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động DVNH nói chung, DVPTD nói riêng trở nên cấp bách 96 Thời gian qua, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình thực nhiều biện pháp đồng để mở rộng nâng cao chất lượng DVPTD bước đầu thu kết khả quan Tuy nhiên, so với tiềm yêu cầu hội nhập cần phải có nhiều giải pháp phù hợp để phát triển nâng cao chất lượng DVPTD điều kiện hội nhập Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học, với minh chứng thực tiễn hoạt động DVPTD NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình, thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hoá sở lý luận DVPTD NHTM, từ khái niệm, phân loại DVPTD hình thức nghiên cứu khác nhau, vai trị phát triển DVPTD Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động DVPTD NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình từ đó, rút kết đạt tồn với nguyên nhân gây tồn hoạt động DVPTD NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình Thứ ba, từ sở lý luận thực tiễn, sở định hướng phát triển DVPTD NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình, luận văn đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm phát triển DVPTD NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình đồng thời kiến nghị với Nhà nước, ngành, cấp quyền để thực giải pháp Tuy nhiên q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp của thầy cô giáo độc giả quan tâm đến vấn đề để nội dung nghiên cứu sâu sắc Nhân dịp này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Đinh Xuân Hạng Học viện tài chính, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Hà Nội, tháng 10 năm 2015 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phó giáo sư TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, nhà xuất Giao thông vận tải; Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Kinh ' '' A A /V I ê quôc dân; David Cox, Nghiệp vụ Ngân Hàng Thưong Mại, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2003 Học viện Ngân Hàng (TS Nguyễn Thị Minh Hiển), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội, 2003 Vũ Cao Đàm (2008), Giáo trình Phương pháp luận nghiên cứu khoa học, Nhà Xuất giới; Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam báo cáo tổng kết hoạt động phát triển sản phẩm giai đoạn 2012-2014; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Đình báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014; 10 Tác giả THS Phan Thị Linh Nguyễn Thị Phương Lan đăng Tạp chí tài phát hành ngày 18 tháng 09 năm 2013