CO SỞ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, song hành cùng sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự tiến bộ của hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá, và khi nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ, NHTM cũng được hoàn thiện, trở thành những định chế tài chính không thể thiếu trong xã hội hiện đại.
Cho đến nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:
Theo Đạo luật năm 1941 của Cộng hòa Pháp, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là những cơ sở chuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức gửi tiết kiệm hoặc các hình thức khác, và sử dụng nguồn tài chính này cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ, với các hoạt động chính như huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cung cấp dịch vụ tài chính Đặc biệt, NHTM đóng vai trò là định chế tài chính trung gian quan trọng, giúp huy động và tập trung nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Sự hiện diện của NHTM trong nền kinh tế cho thấy rằng, nơi nào có hệ thống NHTM phát triển thì nơi đó sẽ có sự tăng trưởng mạnh mẽ về kinh tế - xã hội.
Tại Việt Nam và các nước đang phát triển, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì lưu thông dòng vốn của nền kinh tế, góp phần thúc đẩy hoạt động của nền kinh tế thị trường còn non yếu.
1.1.1.2 Các hoạt động kinh danh của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp phục vụ nhu cầu của thị trường, với cơ sở hình thành hoạt động dựa trên nhu cầu của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú Mặc dù nội dung các nghiệp vụ kinh doanh có thể khác nhau tùy thuộc vào điều kiện kinh tế của từng quốc gia, nhưng tất cả ngân hàng đều thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, tài trợ từ số tiền gửi và thực hiện ủy thác cho khách hàng Hoạt động huy động vốn là bước khởi đầu quan trọng, tạo điều kiện cho sự phát triển của NHTM, và sau khi ổn định, các hoạt động sẽ liên kết chặt chẽ trong suốt quá trình hoạt động.
Các ngân hàng thu hút vốn theo theo 3 kênh chính gồm:
Ngân hàng huy động tiền gửi từ cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức thông qua các hình thức cơ bản như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.
Các ngân hàng có thể vay vốn từ nhiều nguồn khác nhau trên thị trường, bao gồm vay từ Ngân hàng Trung ương, vay từ các ngân hàng khác, và huy động vốn thông qua phát hành hợp đồng mua lại hoặc trái phiếu ngân hàng.
Huy động vốn từ chủ sở hữu là một phương pháp phổ biến trong ngân hàng, giúp thu hút nguồn vốn ổn định và lâu dài Tuy nhiên, loại nguồn vốn này có chi phí cao và thường có quy mô nhỏ hơn so với các nguồn vốn khác Để duy trì hoạt động, các ngân hàng cần bảo toàn và bổ sung vốn chủ sở hữu thông qua việc trích lập quỹ dự trữ từ lợi nhuận hàng năm.
Sử dụng vốn là cách thức cơ bản để các ngân hàng tạo được thu nhập; Những cách sử dụng vốn thông thường bao gồm :
Sử dụng một phần quỹ vốn để đầu tư vào các công cụ ngắn hạn và chứng khoán có tính thanh khoản cao, rủi ro thấp là cách hiệu quả để tuân thủ các quy định pháp lý về dự trữ Điều này giúp đảm bảo dự phòng cho các nhu cầu thanh khoản cần thiết.
Cấp tín dụng cho vay khách hàng thông qua việc thiết lập các khoản cho vay và cho thuê phù hợp với nhu cầu và khả năng của họ là một trong những phương thức sử dụng vốn phổ biến nhất Lãi suất từ cho vay và cho thuê đóng vai trò là nguồn thu nhập chính của ngân hàng Tuy nhiên, lĩnh vực này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, và đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư nhiều nỗ lực, dẫn đến chi phí gia tăng.
Ngân hàng đầu tư vào chứng khoán bằng cách mua và nắm giữ các loại chứng khoán nợ có độ rủi ro thấp, chủ yếu do chính phủ hoặc doanh nghiệp lớn phát hành, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản và thu lợi nhuận Trong nhiều trường hợp, ngân hàng có thể bị cấm đầu tư vào cổ phiếu và chứng khoán nợ có độ rủi ro cao Tuy nhiên, hiện nay, sự tham gia của ngân hàng vào thị trường chứng khoán ngày càng gia tăng.
Ngoài các hoạt động chính như nhận tiền gửi, cho vay và đầu tư, ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thúc đẩy sự phát triển của những hoạt động này Các dịch vụ quan trọng mà ngân hàng cung cấp bao gồm
Dịch vụ thanh toán là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, không chỉ giúp thu phí mà còn hỗ trợ việc huy động tiền gửi và cho vay Những dịch vụ này đóng vai trò thiết yếu trong việc mở rộng hoạt động huy động vốn và tăng cường khả năng cho vay, đầu tư nhằm tạo ra lợi nhuận.
Ngành ngân hàng không chỉ tập trung vào huy động tiền gửi và cho vay mà còn cung cấp nhiều dịch vụ quan trọng như bảo quản, bảo hiểm, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và đá quý Ngoài ra, các ngân hàng còn mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ tài chính đa dạng như uỷ thác, tư vấn tài chính, kế toán và kiểm toán, dịch vụ chứng khoán, cũng như cho thuê két sắt, tạo ra sự thuận tiện và an toàn cho người sử dụng.
Việc thực hiện các hoạt động ngân hàng không chỉ hỗ trợ phát triển các dịch vụ chính mà còn giúp thu hút thêm khách hàng vay và gửi tiền Hiện nay, đa dạng hóa hoạt động để phân tán rủi ro và tạo thêm thu nhập đã trở thành xu hướng phổ biến trong ngành ngân hàng.
1.1.2 Dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Phát triển được xem xét qua hai khía cạnh chính: phát triển chiều rộng và chiều sâu Điều này có nghĩa là phát triển không chỉ tăng quy mô, số lượng và chất lượng của các dịch vụ hiện có mà còn bao gồm việc mở rộng thêm các dịch vụ mới.
1.2.1.1 Phát triển dịch vụ phi tín dụng về chiều sâu
Mặc dù các thuộc tính cơ bản của dịch vụ phi tín dụng được xác định từ đầu, nhưng để duy trì và phát triển, cần bổ sung các thuộc tính mới Những thay đổi này thường diễn ra trong giai đoạn đầu khi dịch vụ mới thâm nhập thị trường, dựa trên phản hồi từ khách hàng.
Việc hoàn thiện DVPTD được thực hiện ở cả giai đoạn thứ ba và thứ tư khi DVPTD đang suy thoái nhằm kéo dài tuổi thọ của nó.
Phát triển dịch vụ phát triển thị trường sâu sắc đồng nghĩa với việc hoàn thiện các dịch vụ hiện có, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này bao gồm tính chính xác, sự nhanh nhạy và tính tiện ích mà dịch vụ phát triển thị trường có thể mang lại cho khách hàng.
Việc phát triển dịch vụ phần mềm theo chiều sâu không chỉ giúp duy trì khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới nhờ vào sự khác biệt so với sản phẩm của đối thủ Điều này không có nghĩa là tạo ra các dịch vụ mới, mà là cải tiến những phiên bản hiện tại với tính năng vượt trội hơn Do đó, chiến lược phát triển dịch vụ phần mềm theo chiều sâu cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng và tính năng của sản phẩm hiện có.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ phát triển thương hiệu, cần hiện đại hóa công nghệ, tăng cường trang thiết bị và phương tiện phục vụ khách hàng, đồng thời đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng với dịch vụ phát triển tư duy (DVPTD), cần đơn giản hóa quy trình và thủ tục nghiệp vụ, đồng thời cải thiện tính năng của DVPTD Việc tăng cường hướng dẫn sử dụng và cung cấp thông tin kịp thời về những đổi mới, đặc biệt là những cải tiến mang lại tiện ích và lợi ích cho người dùng, sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và cảm nhận giá trị từ DVPTD.
Mở cửa giao dịch ngoài giờ hành chính và tăng cường giao dịch qua hệ thống phân phối ngân hàng hiện đại là những biện pháp quan trọng để thay đổi cách thức phân phối, nhằm nâng cao hiệu quả và sự tiện lợi cho khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã áp dụng nhiều chiến lược để duy trì và mở rộng lượng khách hàng, đồng thời nâng cao vị thế cạnh tranh của dịch vụ phát triển tín dụng (DVPTD) trên thị trường Đặc biệt, những biện pháp này còn góp phần kéo dài chu kỳ sống của DVPTD.
1.2.1.2 Phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều rộng
Phát triển dịch vụ ngân hàng theo chiều rộng là việc mở rộng quy mô và số lượng dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các dịch vụ mới, nhằm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng Đây là yếu tố then chốt trong chiến lược sản phẩm của ngân hàng, giúp làm mới danh mục dịch vụ và nâng cao khả năng cạnh tranh Sự phát triển này đóng vai trò quyết định trong việc tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Việc mở rộng quy mô và phát triển dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) mới xuất phát từ nhu cầu khách hàng và sức ép cạnh tranh, nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Phát triển DVPTD theo chiều rộng giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng lĩnh vực kinh doanh và đáp ứng nhu cầu mới của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì khách hàng cũ mà còn thu hút khách hàng mới, đồng thời nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh trên thị trường.
Vậy thế nào là DVPTD mới ?
Dịch vụ phát triển tài chính mới (DVPTD mới) là những dịch vụ lần đầu tiên được đưa vào danh mục sản phẩm kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) DVPTD mới có thể được phân loại thành hai loại khác nhau.
Dịch vụ phát triển tài chính mới hoàn toàn mang lại cơ hội lớn cho ngân hàng và thị trường, vì không có sự cạnh tranh khi ra mắt Điều này giúp ngân hàng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể Tuy nhiên, ngân hàng cần chủ động áp dụng các biện pháp để giảm thiểu rủi ro liên quan đến đầu tư lớn, cũng như đối phó với việc thiếu kinh nghiệm và thói quen của khách hàng đối với dịch vụ mới này.
Sản phẩm dịch vụ phát triển tài chính mới, mặc dù chỉ mới đối với ngân hàng, nhưng không phải là mới trên thị trường và đã có sự cạnh tranh Điều này có thể dẫn đến việc giảm thu nhập tiềm năng do áp lực cạnh tranh Tuy nhiên, khi phát triển loại sản phẩm này, ngân hàng có thể tận dụng lợi thế của những người đi sau để tránh những sai lầm của những người đi trước Do đó, việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới này được coi là trọng tâm trong xu thế phát triển dịch vụ tài chính của các ngân hàng thương mại hiện nay.
Trong bối cảnh phát triển hiện nay, sự đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng ngày càng được chú trọng Để thành công trong lĩnh vực dịch vụ phát triển ngân hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp là yếu tố quyết định hàng đầu cho sự thành công.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ phi tín dụng
1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng a Q uy mô của dịch vụ p h i tín dụn g
Quy mô dịch vụ phi tín dụng (DVPTD) của ngân hàng được thể hiện qua số lượng dịch vụ được triển khai trong hệ thống, là tiêu chí quan trọng đánh giá sự phát triển theo chiều rộng Điều này không chỉ giúp so sánh mức độ phát triển DVPTD giữa các ngân hàng mà còn với hệ thống ngân hàng toàn cầu, từ đó tạo cơ hội hình thành các tập đoàn tài chính hoạt động vượt ra ngoài biên giới quốc gia Tính đa dạng của dịch vụ phi tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG CỦA MỘT SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ G IỚ I
1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trên thế giói
1.3.1.1 Phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (Agricultural Bank of China)
Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC) là ngân hàng thương mại đầu tiên của Cộng hòa Trung Quốc, được thành lập vào năm 1951 và là ngân hàng chuyên môn hóa đầu tiên của nhà nước sau cải cách từ tháng 2 năm 1979 Kể từ khi thành lập, ABC đã đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn Trung Quốc Vào tháng 1 năm 2009, ngân hàng đã chuyển đổi thành ngân hàng cổ phần với tên gọi Agricultural Bank of China Limited Năm 2008, theo đánh giá của Moody, ABC được xếp hạng AI về sự tăng trưởng và ổn định tín dụng.
ABC đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về hiệu quả hoạt động và chất lượng tài sản, với thu nhập ròng đạt 51,453 triệu RMB và tổng tài sản 7,014,351 triệu RMB vào năm 2008 Công ty luôn chú trọng đến an toàn thanh khoản, cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận, với tỷ lệ vốn an toàn đạt 9.41% và khối nợ khó đòi là 4.32% ABC cũng đã xây dựng một hệ thống mạng lưới công nghệ thông tin hiện đại rộng khắp Trung Quốc, cung cấp dịch vụ tài chính hiệu quả cho hơn 350 triệu khách hàng.
Hiện tại, ABC có 24.064 chi nhánh và phòng giao dịch, 30.089 máy ATM, và có quan hệ với 1.171 ngân hàng trên thế giới ABC cam kết cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khu vực nông nghiệp và các dịch vụ tài chính chất lượng cao cho khách hàng ở cả thành phố và nông thôn Với năng lực tài chính mạnh mẽ và mô hình kinh doanh đổi mới, ABC hướng tới việc cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng với chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu của cả khách hàng trong và ngoài nước, xứng đáng là ngân hàng toàn cầu với triển vọng phát triển bền vững trong tương lai.
Ngân hàng ABC luôn nỗ lực tận dụng các ưu thế của mình để thâm nhập vào cả khu vực thành thị và nông thôn Năm 2008, ABC đã triển khai chiến dịch “Đại diện xanh” nhằm xây dựng một hệ thống marketing trực tiếp tới từng bộ phận khách hàng Ngân hàng này đã kết hợp hiệu quả các chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư Một bước tiến vững chắc trong hoạt động kinh doanh của ABC là cải tiến hoạt động kinh doanh truyền thống, mở rộng hoạt động ngân hàng đầu tư, đổi mới sản phẩm và phát triển giá trị gia tăng cho các hoạt động kinh doanh truyền gian với sự cạnh tranh lành mạnh và hiệu quả.
T iề n g ử i củ a c ác d o a n h n g h iệ p n ăm 20 0 8 đ ạt 2 1 6 3 8 7 0 triệu R M B , tă n g 53.032
Vào cuối năm 2007, dư nợ tín dụng của các doanh nghiệp đạt 2.616.460 triệu RMB, tăng 2.51% Bước sang năm 2008, ABC đã tập trung vào khối doanh nghiệp nhỏ bằng cách triển khai các biện pháp hỗ trợ dịch vụ tài chính, nhằm thiết lập hệ thống thanh toán trực tuyến và cung cấp dịch vụ tín dụng cho các doanh nghiệp này Mục tiêu là thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả.
A B C hiện có mối quan hệ rộng rãi với 45 ngân hàng đối tác trong nước, bao gồm các công ty chứng khoán và dịch vụ lưu ký với 90 công ty chứng khoán, phục vụ 7,56 triệu khách hàng trực tuyến Doanh thu từ các dịch vụ này đã tăng ổn định qua các năm Hoạt động thanh toán và quản lý tiền mặt của A B C được xây dựng nhằm tối đa hóa giá trị gia tăng và giảm thiểu rủi ro cho khách hàng A B C cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán như dịch vụ qua quầy, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, và các kênh thanh toán điện tử như e-banking, telephone banking, ATM và POS Bên cạnh đó, A B C cũng đẩy mạnh phương thức và công cụ thanh toán kỳ hạn điện tử Giá trị thanh toán của các doanh nghiệp qua A B C năm 2008 đạt 158,02 nghìn tỷ.
Ngân hàng ABC đã nỗ lực đổi mới hệ thống thanh toán quốc tế và tài chính thương mại bằng cách phát triển các sản phẩm về ngoại hối và cải tiến cấu trúc kinh doanh ngoại hối Năm 2008, thanh toán quốc tế qua ngân hàng của ABC đạt 374.545 triệu USD, tăng 15,04% so với năm 2007, mang lại thu nhập 818 triệu RMB Dịch vụ tài chính thương mại cũng ghi nhận doanh thu 20.218 triệu USD, tăng 14,07% so với năm 2007, góp phần tạo ra thu nhập cho ngân hàng.
V ớ i m ụ c tiê u p h á t triể n th à n h n g â n h à n g h iện đại to à n cầu, h o ạ t đ ộ n g của
A B C luôn đi liề n với sự p h á t triể n thị trư ờ n g v à sự b iến đ ộ n g của n ề n k in h tế N ăm
Năm 2008, ABC đã đạt danh hiệu nhà tạo lập thị trường xuất sắc, trở thành nhà tạo lập thị trường lớn nhất về khối lượng giao dịch và phần thưởng từ các giao dịch phái sinh tại Trung tâm ngọai hối quốc gia Trung Quốc.
Ngân hàng Quốc gia là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Mỹ, với hàng trăm chi nhánh trên toàn quốc Ngân hàng cũng sở hữu hệ thống ngân hàng bán lẻ với những đặc điểm nổi bật của ngành ngân hàng Mỹ Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, ngân hàng cần phải cải tiến, hiện đại hóa và sử dụng hiệu quả hệ thống bán lẻ rộng lớn Điều này đòi hỏi phải tái cấu trúc các chi nhánh và các kênh phân phối, nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và gia tăng doanh thu từ các sản phẩm và dịch vụ tài chính.
Quá trình cải cách yêu cầu thiết kế hợp lý tại mỗi chi nhánh nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng máy ATM và điện thoại cho các thủ tục giao dịch Khách hàng sẽ được chào đón bởi ATM, điện thoại và nhân viên ngân hàng sẵn sàng hướng dẫn họ sử dụng các công nghệ mới Chỉ khi khách hàng quyết định cần gặp nhân viên ngân hàng, họ mới được chuyển đến nhân viên đó, đặc biệt trong các trường hợp giao dịch cần thiết như nộp tiền vào tài khoản, truy cập vào hợp tiền gửi an toàn, hoặc khi cần gặp nhân viên cụ thể để mua sản phẩm hoặc dịch vụ.
N h ữ n g cải tiế n v ề c ô n g n g h ệ c ù n g v ớ i v iệ c p h ụ c v ụ k h á ch h à n g b ằ n g các kênh k h á c n h a u đ ã m a n g lại h iệu q u ả tíc h cự c, N a tio n a l b a n k đã g iảm đ ư ợ c 6 5 % số lư ợ ng n h â n v iê n th u n g â n ở c ác chi n h án h
Y ê u c ầu rõ rà n g để có đ ư ợ c m ộ t qu á trìn h cải cách h iệu q u ả ở n g ân h àn g
Ngân hàng Quốc gia không chỉ phục vụ khách hàng mà còn coi khách hàng là yếu tố chính trong hoạt động của mình Để tạo sự khác biệt, ngân hàng đã quyết định không áp dụng những phương thức truyền thống mà các ngân hàng khác thường sử dụng Họ bổ nhiệm một giám đốc quan hệ khách hàng tại mỗi chi nhánh, người này sẽ đảm bảo rằng mỗi khách hàng khi đến giao dịch đều được hướng dẫn bởi một nhân viên tương ứng, hoặc thông qua công nghệ giao tiếp hiện đại Điều này giúp khách hàng nhận được dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu của họ.
Quá trình hiện đại hóa và triển khai dịch vụ mới trong ngành ngân hàng là phức tạp và kéo dài, nhưng đây là điều kiện tiên quyết cho sự thành công của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh hiện nay Ngân hàng cần cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tiện ích nhất và hiện đại nhất để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao.
Ngành ngân hàng tại Ấn Độ đang phát triển nhanh chóng, nhờ vào tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và dân số lớn, đứng thứ hai thế giới với khoảng 300 triệu người Pháp luật tại Ấn Độ được coi là yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, Ấn Độ nổi bật với công nghệ phần mềm phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, khoảng 65% dân số sống ở khu vực nông thôn và bán thành thị, điều này gây trở ngại cho các ngân hàng trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng do thiếu hụt cơ sở hạ tầng tại những khu vực này.
Công nghệ thông tin trong lĩnh vực nông thôn Ấn Độ gặp nhiều thách thức Đầu tiên, việc duy trì nguồn điện liên tục là một yêu cầu thiết yếu nhưng không phải lúc nào cũng khả thi Thứ hai, chi phí cho mạng lưới thông tin liên lạc rất cao, gây khó khăn cho người nông dân Cuối cùng, sự phân bố dân cư không đồng đều, với khoảng cách xa giữa các khu vực, làm tăng nhu cầu về kết nối và hỗ trợ công nghệ.
D VN H th ấ p gặp khó khăn trong việc thiếu thốn đường sá và phương tiện đi lại Số người hiểu biết về kỹ thuật ở khu vực nông thôn rất ít, trong khi kỹ thuật viên cần thiết để khắc phục sự cố và nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin thường phải đến từ thị trường lân cận, gây tốn thời gian và chi phí Việc thay đổi kênh phân phối ở khu vực nông thôn cũng gặp nhiều khó khăn tương tự.
T H ựC TRẠNG PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
TỎNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
2.1 TỎNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, tọa lạc tại khu đô thị cao cấp Mỹ Đình, đã hoạt động trong suốt năm năm qua với 05 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh tập trung vào việc phát triển mạng lưới giao dịch nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiên tiến và củng cố niềm tin của khách hàng đối với thương hiệu Agribank Được sự chấp thuận của Agribank, Chi nhánh đã triển khai mô hình ngân hàng thanh niên, bao gồm các sản phẩm liên quan đến thanh niên như chương trình thanh niên tín dụng, góp phần tạo nên một điểm nhấn quan trọng trong hoạt động của Chi nhánh.
AgriBank Mỹ Đình mang đến chất lượng dịch vụ tiêu chuẩn cao với sản phẩm đa dạng, phát triển hoạt động kinh doanh an toàn và bền vững, nhằm mang lại lợi ích gia tăng cho khách hàng, đối tác và cán bộ nhân viên ngân hàng Ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện lợi cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Hiện tại, AgriBank Mỹ Đình đã phát triển và cung cấp nhiều loại sản phẩm, bao gồm huy động vốn, cho vay, ủy thác đầu tư, tham gia cho vay các chương trình đồng tài trợ, kinh doanh ngoại tệ; dịch vụ chuyển tiền, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, thẻ rút tiền ATM, và thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT.
L à th à n h v iê n c ủ a A g rib a n k - N H T M n h à n ư ớ c lớn n h ấ t V iệt N a m cả v ề q u y m ô v ố n tài sả n v à m ạ n g lưới h o ạ t đ ộ n g , A g rib a n k M ỹ Đ ìn h h o ạ t đ ộ n g trê n địa bàn nội th à n h , m ụ c tiê u C h i n h á n h p h ấ n đấu dành tố i th iể u 3 0 % n g u ồ n v ố n huy đ ộ n g để
A g rib a n k đ iề u h ò a v ố n ch o k h u v ự c n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n , g iả m dư n ợ c h o vay b ấ t đ ộ n g sản , tă n g tỷ trọ n g ch o v ay đối với lĩn h v ự c n ô n g n g h iệ p n ô n g thôn.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình
B ộ m á y tổ ch ứ c c ủ a A g rib a n k M ỹ Đ ìn h h iệ n n ay gồm : H ộ i sở c h ín h đặt tại A 9
- T h áp đôi th e M a n o r k h u v ự c đ ô thị hiện đại, d ân cư đ ô n g đúc với 08 p h ò n g n g h iệ p v ụ v à 05 p h ò n g g ia o dịch.
- B an lãnh đạo chi n h á n h g ồ m : 01 đ ồ n g chí G iá m đốc v à 03 đ ồ n g chí P h ó
- C h i n h á n h có 8 p h ò n g n g h iệ p vụ, 5 p h ò n g g ia o dịch trự c th u ộ c v à 1 văn p h ò n g c h u y ê n trá c h c ô n g tác Đ ản g , Đ o à n :
+ P h ò n g K iể m tra k iểm so át n ộ i bộ,
T ô n g số cán bộ n h â n v iê n c ủ a A g rib a n k M ỹ Đ ìn h tín h đến h ết n g ày
Bảng 2.1: Trình độ cán bộ nhân viên đến ngày 31/12/2014
Trình độ cán bộ số lượng Tỷ lệ
C ơ c â u tô c h ứ c c ủ a A g rib a n k M ỹ Đ ìn h đ ư ợ c m ô tả th e o sơ đô sau:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Agribank Mỹ Đình
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2014 - Agribank M ỹ Đình)
G iá m đ ố c q u ả n lý c h u n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a C h i n h án h , trự c tiế p p h ụ trá c h v ề cô n g tác tổ c h ứ c cán b ộ v à k iểm tra k iể m so á t nội bộ; c ác P h ó G iám đố c đ ư ợ c p h â n cô n g p h ụ trá c h các P h ò n g n g h iệ p v ụ v à c ác P h ò n g G iao dịch.
Hệ thống Agribank đã có những đóng góp lớn vào quá trình phát triển kinh tế, với phương châm "đi vay để cho vay" Chính sách này tập trung đẩy mạnh tốc độ huy động vốn cả VNĐ và ngoại tệ, tạo điều kiện thay đổi cơ cấu nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của các doanh nghiệp và sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng Mỹ Đình đã thực hiện việc kiện toàn lại bộ máy tổ chức và điều hành theo hướng chuyên nghiệp, đội ngũ lãnh đạo và cán bộ quản lý được củng cố nhằm giảm bớt bộ máy, nâng cao hiệu quả và hiệu năng quản lý Mục tiêu là xây dựng một hệ thống ngân hàng theo phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả”.
2.1.3 Khái quát thực trạng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỹ Đình
Bảng 2.2: Tống nguồn vốn qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
2 Vốn huy động theo loại tiền: 2.542 - 2.835 12 3.228 14
3 Vốn huy động theo thòi gian 2.542 - 2.835 12 3.228 14
- Có kỳ hạn dưới 12 tháng 527 -21 581 10 1.119 92
- Có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng 413 -30 264 -36 192 -27
- Có kỳ hạn trên 24 tháng 876 87 1.343 53 1.256 -6 1
4 Vốn huy động theo đối tưọug khách hàng 2.542 -1 2.835 19 3.228 14
- Tiên gửi TCTD,TCTC, khác 101 4.950 180 277 60 -67
(Nguồn: Báo cảo Tổng kết của Agribank M ỹ Đình năm 2012, 2013, 2014)
Trong giai đoạn 2012-2013, Ngân hàng Nhà nước liên tục giảm lãi suất cơ bản để kiềm chế lạm phát và ổn định nền kinh tế, khiến công tác huy động vốn của hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, các chi nhánh ngân hàng đã linh hoạt và chủ động tìm kiếm khách hàng nguồn vốn, chủ yếu từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đồng thời áp dụng lãi suất đầu vào hợp lý và tuân thủ nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và Agribank.
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2012-2014
Nguồn: Báo cảo tong kết hoạt động kỉnh doanh qua các năm
V ố n h u y đ ộ n g tă n g trư ở n g q u a c ác n ă m 2 0 1 2 - 2 0 1 4 , cụ th ể n ă m 2 0 1 2 g iảm
3 0 tỷ đ ồ n g ( - 1 ,1 7 % ) so v ớ i n ă m 2 0 1 1 ; n ă m 2013 tă n g 293 đ ồ n g (1 2 % ) so v ớ i năm
2 0 1 2 , n ă m 2 0 1 4 tă n g 393 tỷ đ ồ n g (1 4 % ) T ro n g đó v ố n h u y đ ộ n g b ằ n g V N Đ d u y trì m ứ c ổ n đ ịn h , n ă m 2 0 1 4 tă n g 14,0% ;
C ơ cấu v ố n h u y đ ộ n g đ iề u c h ỉn h m ạ n h , tă n g trư ở n g từ tiề n dân c ư đ ạt 37 8 0 3 4 tỷ đ ồ n g , tă n g 2 3 ,5 % , c h iế m tỷ trọ n g 7 3 % v ố n h u y độ n g T iền gử i từ các đ ịn h chế
B ả o h iể m x ã h ộ i v à K h o b ạc N h à n ư ớ c tă n g 15% , tiề n gử i các tổ c h ứ c k in h tể tă n g
2 ,8 % C ơ c ấ u n g u ồ n v ố n th e o k ỳ h ạ n c h u y ể n b iế n tíc h cự c, v ố n tru n g dài h ạn tă n g
3 8 ,6 % , c h iế m tỷ trọ n g 2 5 % tro n g tổ n g n g u ồ n v ố n
Cuối năm 2012, tổng tiền gửi dân cư đạt 1.060 tỷ đồng, tăng 452 tỷ đồng (74%) so với năm 2011, chiếm 42% tổng nguồn vốn Năm 2013, tiền gửi dân cư tiếp tục tăng mạnh 41% so với năm trước, đạt 1.494 tỷ đồng và chiếm 49,2% tổng nguồn vốn Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ 12 tổ chức tín dụng, chi nhánh đã nỗ lực đáng kể để tăng trưởng nguồn vốn dân cư Đến 31/12/2014, nguồn vốn dân cư đạt 1.930 tỷ đồng, tăng 29% so với năm 2013.
2013 v à ch iếm tỷ lệ 59,78% tổng nguồn vốn.
N g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g từ c ác tổ ch ứ c k in h tế: N ă m 2 0 1 2 , tiề n g ử i tổ chứ c kinh tế ở m ứ c 1.381 tỷ đ ồ n g N ă m 2 0 1 3 , n g u ồ n v ố n h u y đ ộ n g từ tổ c h ứ c k in h tể g iảm
22 0 tỷ đ ồ n g , đ ạ t 1.161 tỷ đ ồ n g 8 th á n g đ ầ u n ăm 2 0 1 3 , co n số n à y là 804 tỷ đ ồ n g , g iả m 3 1 % so v ớ i n ă m 20 1 2 N g u ồ n v ố n n à y g iả m m ạn h c h ủ y ế u là n g u ồ n tiề n gửi c ủ a B ảo H iế m T iền G ử i V iệ t N a m (3 4 0 tỷ đ ồ n g ) do q u y đ ịn h c ủ a N h à n ư ớ c, từ n ăm
2013 B ả o H iể m T iề n G ử i V iệ t N a m k h ô n g đ ư ợ c p h é p đ ầu tư v ố n v à o N H T M , dẫn đ ến các h ợ p đ ồ n g đ ến h ạ n p h ả i th ự c h iệ n c h u y ển trả.
N guồn tiền gửi, tiền vay các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính khác: C uối năm
Năm 2012, tiền gửi tại các tổ chức tín dụng đạt 101 tỷ đồng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn từ ngân hàng Chính sách Xã hội Đến năm 2013, chi nhánh đã tiếp cận được nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ Quỹ Tín dụng nhân dân, nâng tổng số lên 180 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 227% Tuy nhiên, năm 2014, nguồn vốn này giảm mạnh xuống chỉ còn 60 tỷ đồng, giảm 67% so với năm 2013.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2012-2014
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kỉnh doanh qua các năm
Agribank Mỹ Đình đã duy trì tốc độ tăng trưởng vốn ấn tượng mặc dù gặp phải thách thức trong huy động vốn Sự thành công này đến từ việc triển khai các giải pháp huy động vốn hiệu quả như đổi mới công tác điều hành, cân đối vốn và điều chỉnh lãi suất Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng xây dựng cơ chế khuyến khích, khen thưởng cho nhân viên trong công tác huy động vốn.
Chi nhánh Agribank Mỹ Đình có hoạt động tín dụng đa dạng, phục vụ khách hàng trong nhiều lĩnh vực như sản xuất nông nghiệp, xuất nhập khẩu, công nghiệp, thương mại dịch vụ và vận tải kho bãi Dư nợ bình quân đầu người qua các năm lần lượt đạt 28,9 tỷ đồng (2012), 25,8 tỷ đồng (2013) và 27,9 tỷ đồng (2014) Với tổng dư nợ vượt 3.348 tỷ đồng, Chi nhánh đã nỗ lực duy trì nợ xấu ở mức thấp.
B ả n g 2 3: H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a A g r i b a n k M ỹ Đ ìn h Đơn vị: Tỷ đồng
1 Tổng dư nọ’ (Quy VND) (*) 2.998,0 19.2 3.095,0 3.2 3.348,0 8,2
-Trong đó cho vay từ nguồn ủy thác 606 25 592 -14 548 -7,43
2 Dư nọ’ phân theo loại tiền 2.998,0 19.2 3.095,0 3.2 3.348,0 8,2
- Dư nợ ngoại tệ ( quy VND) 1.026,0 5.8 908,0 -11.5 882,0 -2,9
3 Dư nợ phân theo thời gian 2.998,0 19.2 3.095,0 3.2 3,348.0 8,2
- Dư nợ trung hạn, dài hạn 2.095 26.3 1,557.0 -25.7 1.625,0 4,4
4 Dư nọ' theo đối tưọug vay 2.998 19.2 3.095,0 3.2 3.348,0 8,2
- Dư nợ cho vay HSX và CN 215 11.4 269.0 25.1 287,0 6,7
- Dư nợ cho vay Doanh nghiệp 2.783 19.8 2,826.0 1.5 3.061,0 8,3
Tỷ trọng dư nợ NoNT(%) 12,9 55.8 13.6 5.4 13,3 -2,7
(Nguôn: Bảo cáo Tông kêt của Agribank M ỹ Đình năm 2012, 2013, 2014)
Trong những năm gần đây, nền kinh tế trong và ngoài nước đối mặt với nhiều khó khăn, với giá vàng biến động mạnh, thị trường chứng khoán và bất động sản ảm đạm, cùng hàng tồn kho cao Doanh nghiệp thiếu vốn quay vòng dẫn đến tình trạng khó khăn trong việc tiếp cận vốn, nhiều doanh nghiệp phá sản, và nợ xấu tăng cao Tại Agribank, tín dụng vẫn tăng trưởng qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2012, tốc độ tăng trưởng đạt 19,2%, năm 2013 tăng 3,2%, và năm 2014 tổng dư nợ đạt 3348 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng 8,2%.
Biểu đồ 2.3: Dư nợ giai đoạn 2012-2014
(Nguồn: Bảo cảo tổng kết hoạt động kỉnh doanh qua các năm)
T ỷ lệ n ợ x ấ u n ă m 2 0 1 4 là 4 ,9 6 % so v ớ i tổ n g d ư n ợ c h o v a y ( tă n g 145,6% so v ớ i n ă m 2 0 1 3 ) N ợ x ấ u ch ủ y ếu tậ p tru n g lĩn h v ự c ch o v a y b ấ t đ ộ n g sản, n g à n h x ây d ự n g , x i m ă n g , sắt, th é p
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng doanh nghiệp, nhưng gặp nhiều khó khăn trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh và tiếp cận nguồn vốn tín dụng Agribank, đặc biệt là Agribank Mỹ Đình, đã hỗ trợ các doanh nghiệp này tiếp cận vốn, đặc biệt trong lĩnh vực nông, lâm, ngư và diêm nghiệp, với chi phí hợp lý để mở rộng sản xuất, tăng năng suất lao động và sức cạnh tranh Tính đến năm 2012, dư nợ cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn đạt khoảng 388 tỷ đồng, chiếm 12,94% tổng dư nợ, tăng 85,6% so với năm 2011 Năm 2013, tổng dư nợ cho vay đạt khoảng 422 tỷ đồng, chiếm 8,8% tổng dư nợ, và năm 2014, giải ngân đạt 444 tỷ đồng, chiếm 5,2% tổng dư nợ Trong những năm tới, Agribank sẽ tiếp tục nỗ lực tìm kiếm và hỗ trợ các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, phục vụ cho các hoạt động nông nghiệp và nông thôn như chăn nuôi, nhập khẩu phân bón và thuốc trừ sâu.
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo đối tưọng vay giai đoạn 2012-2014
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kỉnh doanh qua các năm) 2.1.3.3 v ề kết quả kỉnh doanh:
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: tỷ đồng, %
1 Thu từ dịch vụ phi tín dụng 31.100 24.228 16.910
Tỷ lệ thu từ dịch vụ phi TD/tổng thu 7,74 6,0 4,5
(Nguôn: Bảo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh của Agribank M ỹ Đình)
Lợi nhuận tăng trưởng qua các năm, trong năm 2012 đạt mức tăng trưởng vượt bậc với 57,52% Tuy nhiên, sang năm 2014, do tình hình kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động phức tạp và bất ổn, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của tất cả các ngân hàng thương mại, trong đó có Agribank Mỹ Đình Lợi nhuận năm 2013 tăng tốc độ thấp hơn năm 2012, chỉ tăng 14,59%, trong khi năm 2014, tốc độ tăng trưởng cao hơn, đạt 27,51%.
Biểu đồ 2.5: Lọi nhuận thu được giai đoạn 2012-2014
(Nguôn: Báo cảo tông kêt hoạt động kinh doanh qua các năm)
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CN MỸ ĐÌNH
2.2.1 Dịch vụ thanh toán trong nưóc
Bảng 2.5: Bảng số liệu cơ cấu TT trong nưóc qua Agribank Mỹ Đình Đơn vị: tỷ đồng
I Giao dịch không dùng tiền mặt
T ố c độ tă n g trư ở n g số g ia o dịch (%) 19% 12,3% 11,6%
II Giao dịch chuyển tiền trong nước
T ố c độ tă n g trư ở n g số g ia o d ịc h (% ) 19,5% 13,4% 13,69%
T ố c độ tă n g trư ở n g số g iao dịch (%) 1 5 % 1 5 , 9 5 % 4 2 %
Tổng cộng D /số TT trong nước 2 6 , 4 0 6 2 9 , 9 0 4 3 4 , 4 2 2
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012-2013-2014 - Agribank Mỹ Đình)
Tại Agribank Mỹ Đình, các loại séc chủ yếu được sử dụng trong thanh toán là séc chuyển khoản và séc lĩnh tiền mặt Thanh toán bằng séc mang lại nhiều lợi ích và thuận lợi trong giao dịch mua bán Người mua hàng chỉ cần ký séc và đưa cho người bán, sau đó người bán chỉ cần mang séc và giấy chứng minh nhân dân đến ngân hàng để nhận tiền Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số thanh toán bằng séc trong tổng số thanh toán phi tiền mặt của ngân hàng vẫn còn thấp.
• T h a n h to á n c h u y ển tiề n tro n g nư ớ c:
C h ủ y ếu là h ìn h th ứ c th a n h to á n b ằ n g ủ y n h iệ m chi, ủy n h iệ m th u q u a tài k h o ả n h o ặ c n ộ p tiề n m ặ t để c h u y ể n tiền đi ủ y n h iệ m chi là p h ư ơ n g th ứ c th an h to á n p h ổ b iế n v à đ ư ợ c p h ầ n lớ n k h á c h h à n g (c ả cá n h â n v à d o a n h n g h iệ p ) sử dụng
Doanh số thanh toán qua ủy nhiệm chi chiếm hơn 70% tổng doanh số thanh toán trong nước Năm 2012, doanh số thanh toán qua ủy nhiệm chi đạt 76,24% tổng doanh số thanh toán trong ngân hàng.
2.2.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế
Bảng 2.6: Doanh số TTQT qua các năm Đơn vị: triệu USD
C hỉ tiêu N ăm 2012 Năm 2013 N ăm 2014
(Nguồn: Báo cảo tổng kết qua các năm - Agribank 1 k íỹ Đình)
- Doanh số thanh toán quốc tế (xuất nhập khẩu):
Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu tăng qua các năm Tiền hàng thu được từ xuất khẩu các hàng hóa đã sử dụng để trả nợ hoặc bán lại cho chính hãng, nên góp phần cân đối nguồn ngoại tệ phục vụ nhập khẩu của chính hãng.
THỤC TRẠNG PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN cn MỸ ĐÌNH
ra n ư ớ c n g o à i là 618 triệ u đ ồ n g v à th u từ d ịc h v ụ tín d ụ n g c h ứ n g từ là 651 triệu đ ồ n g Đ â y là hai k h o ả n th u c h ủ y ế u tro n g tổ n g th u từ th a n h to á n q uốc tế.
Năm 2013, tuy nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhưng thu về thanh toán quốc tế vẫn tăng trưởng ở mức 18,63% Sang năm 2014, lãi suất cho vay giảm xuống, chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động ngày càng rút ngắn Trong năm này, hoạt động phát triển mạnh nhất là thu từ dịch vụ tín dụng chứng từ với tốc độ tăng 240% so với năm 2013 Cùng với đó, hoạt động chi trả kiều hối cũng tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 37 triệu đô la so với năm 2013, góp phần quan trọng trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng của Chính ngân hàng.
B ả n g 2.9: T h u t ừ d ịc h v ụ b ả o lã n h Đơn vị: tỷ đồng Ị B L t r o n g n ư ớ c 125,225 131,629 145,998
Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh trong những năm gần đây đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 110% vào năm 2013 với doanh thu 131,629 tỷ đồng, tăng 6,4 tỷ đồng so với năm 2012 Trong đó, bảo lãnh thanh toán chiếm tỷ trọng cao nhất, trong khi hoạt động bảo lãnh dự thầu vẫn chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dịch vụ bảo lãnh Điều này yêu cầu Agribank Mỹ Đình cần tiếp tục phát triển các loại hình bảo lãnh đặc biệt, nhằm khai thác tiềm năng lớn và tăng thu nhập cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.2.4 Nhóm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ
Bảng 2.10: Doanh số giao dịch tiền mặt qua các năm Đơn vị: tỷ đồng, ngàn USD, ngàn EUR, món
Loại Giao Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 tiền dịch Số món Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền
(Nguôn: Bảo cáo tông kêt qua các năm -A g rỉb a n k Mỹ Đình)
D o a n h số g ia o d ịc h V N D n ă m 2 0 1 4 đ ạ t 6 1 6 3 8 6 m ó n tư ơ n g đ ư ơ n g 17.995 tỷ đ ồ n g , tă n g 3 5 8 7 8 m ó n tư ơ n g đ ư ơ n g tă n g 6 ,2 % so v ớ i n ă m 2 0 1 3 (5 8 0 5 0 8 m ó n ), g iả m 2 4 5 8 triệ u đ ồ n g tư ơ n g đ ư ơ n g g iả m 12% so v ớ i n ă m 2 0 1 3 (2 0 4 5 3 tr iệ u đ ồ n g ).
D o a n h số g ia o d ịc h U S D n ă m 2 0 1 4 đ ạ t 4 2 0 8 m ó n tư ơ n g đ ư ơ n g 3 3 8 6 7 n g à n U S D , g iả m 65 m ó n tư ơ n g đ ư ơ n g g iả m 1 ,5 % so v ớ i n ă m 2 0 1 3 (4 2 7 3 m ó n ), tă n g 2 0 6 2 n g à n U S D tư ơ n g đ ư ơ n g tă n g 6 ,5 % so v ớ i n ă m 2 0 1 3 (3 1 8 0 5 n g à n U S D ).
E U R , tă n g 9 0 m ó n tư ơ n g đ ư ơ n g tă n g 5 2 % so v ớ i n ă m 20 1 3 (173 m ó n ), tă n g
2.2.5 Dịch vụ ngân hàng hiện đại
- Doanh số mua bản ngoại tệ:
Bảng 2.11: Doanh số mua bán ngoại tệ qua các năm Đơn vị: triệu USD
Lãi về kỉnh doanh ngoại tệ 1,1 0,87 0,25
(Nguồn: Báo cáo tông kết qua các năm - Agribank M ỹ Đình)
Năm 2012, doanh số mua ngoại tệ đạt 89,5 triệu USD, trong khi doanh số bán ngoại tệ đạt 90 triệu USD So với năm 2011, doanh số mua bán ngoại tệ năm 2012 giảm do trong năm 2011, chi nhánh đã thực hiện mua bán ngoại tệ cho dự án “Tài chính công - Bộ Tài chính” trị giá 100 triệu EUR, tương đương 133 triệu USD, với việc giải ngân một lần, khác với các dự án ngân hàng phục vụ khác thực hiện giải ngân nhiều lần.
N ă m 2 0 1 3 , d o a n h số m u a n g o ại tệ q u y đ ổ i U S D đ ạt 80 triệ u U S D , tro n g đó d o a n h số m u a n g o ạ i tệ từ c ác d ự án chi n h á n h làm n g â n h à n g p h ụ c v ụ là 58 triệu
Biểu đồ 2.7 Thu từ kinh doanh ngoại tệ qua các năm Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cảo tổng kết qua các năm - Agribank M ỹ Đình)
Bảng 2.12: Tổng hợp giao dịch ATM đến 31/12/2014 Đơn vị: đồng
Tổng số GD rút tiền
Tong so tiên rút VNĐ
Tông sô tiên Chuyển khoản
(Nguôn: Báo cáo tông kêt qua các năm - Agribank M ỹ Đình)
Bảng 2.13: Kết quả phát hành thẻ và thiết bị chấp nhận thẻ từ năm 2012-2014 Đơn vị: thẻ/ máy
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Số máy ATM quản lý 11 11 12
2 Thiết bị chấp nhận thẻ EDC 115 121 116
3 Thẻ ghi nợ nội địa phát hành 26.420 27.674 29.097
4.Thẻ ghi nợ Quốc tế 482 619 828
5.Thẻ tín dụng Quốc tế
( Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh- Agribank Mỹ Đình )
N ăm 2012 chi nhánh quản lý 11 m áy A T M đặt tại H ội sở và các P hòng giao dịch trực thuộc Số lượng thẻ ghi n ợ nội địa phát hành trong năm 2012 là 26.420 thẻ.
N ă m 20 1 3 đây là giai đ o ạn chi n h á n h đ ẩy m ạ n h p h á t triể n m ạ n h v ề số lư ợ ng để c h iế m lĩn h th ị trư ờ n g C ụ th ể : s ố lư ợ n g th ẻ ghi n ợ n ộ i địa p h á t h à n h tro n g năm
Năm 2013, số lượng thẻ Quốc tế Visa đã đạt 2.767, tăng 44 thẻ so với năm 2012 Chính hành đã tiếp tục đẩy mạnh phát triển thẻ Quốc tế và triển khai quảng cáo thẻ tín dụng Quốc tế Trong năm 2013, chính hành cũng tiên phong trong việc tích hợp thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ (EDC) vào hệ thống, với kết quả lắp đặt 121 EDC tại 59 đơn vị chấp nhận thẻ.
Năm 2014, bên cạnh việc khổng ngừng mở rộng và nâng cao số lượng sản phẩm dịch vụ, chính hành đã bắt đầu chú trọng thực hiện việc bán chéo sản phẩm dịch vụ Chính hành tiếp tục duy trì và quản lý 12 máy ATM đặt tại Hội sở và các phòng giao dịch, với số lượng EDC tính đến hết năm 2014 là 116 chiếc trên tổng số 64 đơn vị chấp nhận thẻ Thị trường thẻ trong năm 2014 đã tiến dần tới xu hướng bảo hòa với số lượng thẻ phát hành trong năm là: 29.097 thẻ ghi nợ nội địa, 828 thẻ ghi nợ quốc tế, và 428 thẻ tín dụng quốc tế.
Bảng 2.14: Kết quả thu từ hoạt động cung cấp DV thẻ và EDC từ 2012-2014 Đơn vị tính: tỷ đồng
1 T h u từ h o ạ t đ ộ n g cu n g cấp d ịch v ụ thẻ 1,2 1,34 1,57
( Nguôn : Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh - Agrihank Mỹ Đình )
Tính đến ngày 31/12/2014, dịch vụ Mobile Banking đã thu hút 6.751 khách hàng sử dụng, trong đó có 6.385 khách hàng cá nhân và 366 khách hàng doanh nghiệp Tổng thu từ dịch vụ này đạt 190,9 triệu đồng.
ĐÁNH GIÁ VÈ PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM MỸ ĐÌNH
2.3.1 Phân tích sụ phát triển dịch vụ phi tín dụng theo các tiêu chí
Với những nhận thức sâu sắc về nguồn thu từ dịch vụ phí tín dụng, Agribank Mỹ Đình đã xác định đây là nguồn thu có rủi ro thấp và bền vững trong hoạt động ngân hàng Kể từ khi thành lập, Ban lãnh đạo luôn quan tâm và thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng về chất lượng và số lượng Trong những năm vừa qua, Agribank Mỹ Đình đã đạt được nhiều kết quả nổi bật trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ, đánh dấu bước phát triển mới trong lĩnh vực này.
T ro n g b ố i cản h k h ó k h ă n c h u n g củ a n ền k in h tế, A g rib a n k M ỹ Đ ìn h đã có n h iề u n ỗ lự c tro n g v iệ c x ây d ự n g v à c u n g cấp các S P D V v à tiệ n ích m ớ i th eo h ư ớ n g th ỏ a m ã n n h u cầu đa d ạ n g củ a k h á c h h à n g v à đạt đ ư ợ c k ế t q u ả n h ư sau:
B ảng 2.15: K ết quả thu ròng từ dịch vụ phi tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ lệ thu từ DVPTD/tổng thu 7,74 -6,9 6,0 -1,74 4,5 -1,5
1 Thu ròng từ DV TT ừong nước 4.269 12,6 4.496 5,3 4.947 10
2 Thu ròng từ DV TT quốc tế 1.401 13,5 1.662 18,6 3.166 90,1 3.Thu ròng từ KD ngoại hối 23.991 -9 ,8 16.491 -31,26 5.880 -6 4 ,3 4.Thu ròng từ dịch vụ NH hiện đại
5.Thu phí từ dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ 267 14,6 312 16,8 613 96,5
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết của Agribank M ỹ Đình năm 2012, 2013, 2014)
Sự chuyển dịch cơ cấu hoạt động của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang gia tăng giá trị cho cả hai loại hình dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng Tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng, từ chỗ chỉ đóng vai trò phụ, hiện nay đã trở nên đáng kể trên thị trường nội địa, không thể bỏ qua.
Agribank Mỹ Đình chú trọng vào việc đa dạng hóa các sản phẩm và cung cấp ngày càng nhiều dịch vụ tiện ích, với chất lượng cao từ nguồn thu từ các hoạt động ngoài tín dụng truyền thống chiếm tỷ lệ từ 5-7% trong tổng thu nhập của ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng đã định hướng về xu thế phát triển trong phát triển kinh tế nội địa và hội nhập quốc tế, xem đây là khu vực tiềm năng mở rộng thị trường, đa dạng hóa danh mục dịch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Mỹ Đình trong những năm trước mắt cũng như trong chiến lược phát triển trung và dài hạn.
Dữ liệu cho thấy thu nhập ròng từ dịch vụ phi tín dụng đã giảm qua các năm, đặc biệt là trong năm 2014, nguyên nhân chủ yếu là do giảm thu từ kinh doanh ngoại tệ Để khắc phục tình hình, Chính phủ đã nỗ lực và chọn Agribank Mỹ Đình làm ngân hàng phục vụ cho một số dự án thuộc nguồn vốn ADB và AFD, với doanh số khoảng 90 triệu EUR Nguồn thu từ kinh doanh ngoại tệ chủ yếu đến từ việc mua bán ngoại tệ từ các dự án này.
Từ năm 2012 đến nay, nhu cầu sử dụng dịch vụ phi tín dụng tại Mỹ đã tăng trưởng đều đặn, góp phần tích cực vào việc nâng cao khả năng sinh lời cũng như sự bền vững của các tổ chức tài chính Cụ thể, dịch vụ chuyển tiền đã ghi nhận mức tăng trưởng 12,6% vào năm 2012 so với năm 2011, và tiếp tục tăng 5,3% trong năm 2013 so với năm 2012.
Năm 2014, doanh thu của Agribank tăng 10% so với năm 2013, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ trong công nghệ ngân hàng hiện đại Agribank đã ra mắt nhiều sản phẩm và tiện ích mới, bao gồm dịch vụ chuyển tiền một nơi nhận nhiều nơi - Agripay, cùng với các dịch vụ chuyển tiền tại các chi nhánh khác nhau Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động dịch vụ vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của Agribank Mỹ Đình.
T h ứ n h ấ t , n h ó m d ị c h v ụ p h i t í n d ụ n g t r u y ề n t h ố n g p h á t t r i ể n đ ề u q u a c á c n ă m : đối v ớ i các d ịch v ụ tru y ề n th ố n g , tro n g n h ữ n g n ăm từ n ă m 2 0 1 2 đến năm
20 1 4 n h ìn c h u n g tă n g trư ở n g đều qu a c á c năm , có d o a n h số h o ạ t đ ộ n g n ă m sau cao h ơ n n ă m trư ớ c như : d ịch v ụ th a n h to á n c h u y ển tiề n tro n g n ư ớ c v à q u ố c tế, m u a bán n g o ại tệ.
Thứ hai, khai thác tối đa những lợi ích của dịch vụ truyền thống: Chính hành đã khai thác các dịch vụ truyền thống thông qua việc tạo thêm các tiện ích cho nó Đối với dịch vụ chuyển tiền, ngân hàng đã mở ra nhiều hình thức chuyển tiền trên hệ thống mạng IP CAS có chất lượng cao như: thanh toán song biên, thanh toán qua hệ thống Core banking, và thanh toán điện tử liên ngân hàng.
Agri-pay là dịch vụ thu hộ chi hộ đặc biệt, giúp doanh nghiệp dễ dàng thu tiền từ khách hàng tại địa điểm kinh doanh Dịch vụ này được thực hiện bởi cán bộ hành chính Mỹ Đình, đảm bảo tính chính xác và an toàn trong việc thu tiền và nộp vào tài khoản ngân hàng Ngoài ra, sản phẩm còn cho phép doanh nghiệp trả lương cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản, mà không cần phải chi tiền mặt trực tiếp, chỉ cần gửi ủy nhiệm chi qua ngân hàng.
Vào thứ Ba, chính hành đã cải tiến dịch vụ chuyển tiền nhanh, chính xác, an toàn và bảo mật Khách hàng chỉ cần 1 phút để nhận tiền và rút tiền tại nhiều nơi Dịch vụ này được nhiều khách hàng đánh giá cao, đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng kịp thời của doanh nghiệp, giúp giữ uy tín trong kinh doanh với đối tác Ngoài ra, việc tra soát thông tin khi xảy ra vấn đề sai sót cũng rất thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng.
Việc tích cực khai thác các dịch vụ truyền thống thông qua việc tạo thêm tiện ích và cải tiến chất lượng dịch vụ giúp cho chính hãng tận dụng được các tiềm lực sẵn có Đội ngũ cán bộ đã hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ, giấy tờ chứng từ không phải thay đổi in mới, và khách hàng cũ quen thuộc với dịch vụ do đã có thời gian sử dụng lâu dài Điều này hạn chế được sự lúng túng và giảm chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng trong quá trình giao dịch.
Chính hành đã tích cực triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, bao gồm dịch vụ ATM, EDC và nhiều dịch vụ mới khác để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Các dịch vụ này bao gồm Western Union, thanh toán cứu bưu điện trực tiếp qua tài khoản, Internet banking, và VN top up thông báo biến động số dư tài khoản qua tin nhắn điện thoại di động Mạng phát hành thẻ ATM nội địa, thẻ tín dụng và ghi nợ quốc tế (Visa, Master) cũng được phát triển, cho phép thanh toán BHXH qua tài khoản ATM, đồng thời cung cấp dịch vụ thấu chi tài khoản khách hàng ngày càng đa dạng và phát triển tốt.
T h ứ n ă m , m ứ c p h í d ị c h v ụ l i n h h o ạ t v à h ợ p l ý : chi n h á n h đã đ iề u c h ỉn h m ứ c p h í lin h h o ạ t v à h ợ p lý th e o h ư ớ n g k h u y ế n k h íc h k h á c h h à n g sử d ụ n g d ịch v ụ c ủ a n g â n h à n g n h ằ m c ó đ iề u k iệ n đ ể p h á t triể n đ a d ạ n g c á c sả n p h ẩ m d ịc h vụ
H iệ n n a y , c h i n h á n h M ỹ Đ ìn h c ó 905 tà i k h o ả n g ia o d ịc h c ủ a k h á c h h à n g D N đ a n g h o ạ t đ ộ n g M ặc d ù số lư ợ n g tà i k h o ả n trê n c h ư a n h iề u n h ư n g đ ặ t tro n g đ iề u k iệ n k in h tế x ã h ộ i n h ữ n g n ă m q u a có th ể n ó i đ ó là k ế t q u ả c ủ a s ự n ỗ lự c k h ô n g n g ừ n g c ủ a to à n th ể ch i n h á n h
Trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán tại Mỹ, phương tiện thanh toán truyền thống chủ yếu là séc, chiếm tỷ trọng cao, trong khi séc điện tử và các hình thức thanh toán khác như chuyển khoản ngân hàng vẫn ít được sử dụng Séc tiền mặt là phổ biến nhất, nhưng séc chuyển khoản và séc bảo chi lại có tỷ trọng thấp trong tổng phương tiện thanh toán.
Dịch vụ thanh toán quốc tế hiện nay vẫn còn đơn điệu và chưa đa dạng, với phương thức thanh toán chủ yếu là L/C trả ngay, chuyển tiền, và nhờ thu Các hình thức khác như L/C trả chậm hay hối phiếu thường phát sinh trong các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, do ngân hàng cần thời gian dài để theo dõi tình hình tài chính, dẫn đến khả năng thanh toán kém và khó khăn trong việc thẩm định tình hình tài chính của khách hàng.
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ hiện chưa phát triển sản phẩm mới, với sản phẩm chủ yếu là hình thức mua bán ngoại tệ giao ngay Việc mua bán ngoại tệ có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng thấp, trong khi dịch vụ hoán đổi ngoại tệ chưa được phát sinh Do đó, việc phòng ngừa rủi ro tỷ giá và lãi suất liên quan đến tài sản và thu nhập bằng ngoại tệ của khách hàng doanh nghiệp và chính ngân hàng vẫn là một thách thức.
Mỹ Đình hiện đang có hoạt động kinh doanh ngoại tệ rất hạn chế, chủ yếu tập trung vào việc mua bán các loại ngoại tệ chính như USD và Euro Việc giao dịch mua bán các loại ngoại tệ khác vẫn chưa được phát triển đa dạng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2015-2020
T heo các dự báo kinh tể tro n g v à ngoài nước, nghị Q uyết của Đ ảng, Q uốc H ội và
Chính phủ đã đặt ra mục tiêu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2015-2020, từ đó dự báo rằng tình hình kinh tế xã hội sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của hệ thống.
N H N o & P T N T V iệt N am nói ch u n g v à N H N o & P T N T C hi nhánh M ỹ Đ ình nói riêng.
Tình hình kinh tế xã hội và thị trường tài chính diễn biến phức tạp, khiến hoạt động của Chính phủ gặp nhiều khó khăn và thách thức Do đó, các chỉ tiêu đề ra chưa hoàn thành kế hoạch, phản ánh những khó khăn chung của thị trường tài chính hiện nay.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Mỹ Đình đang nghiên cứu và triển khai các giải pháp, chiến lược nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, thu hút nguồn vốn và giảm chi phí Mục tiêu của những nỗ lực này là tăng doanh thu và mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh Xuất phát từ các yếu tố trên, Ngân hàng đã xây dựng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh trong thời gian tới.
T h ự c h iệ n đ ú n g qu y đ ịnh củ a P h áp lu ật về tiề n tệ, tín d ụ n g , n g o ại hối v à h o ạ t đ ộ n g n g â n h àn g ; đ ảm bảo các tỷ lệ an to àn h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th e o quy đ ịn h của
N H N N V iệ t N a m ; k h ô n g để th iế u h ụ t v ố n k h ả d ụ n g th a n h to án ;
Tiếp tục thực hiện tốt các chủ trương chính sách của Nhà nước trong việc tập trung ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa; giảm tốc độ và tỷ trọng vay vốn tín dụng của khu vực phi sản xuất, nhất là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán; kiểm soát chặt chẽ việc cho vay đối với tổ chức, cá nhân thế chấp, cầm cố bằng vàng theo đúng quy định của pháp luật.
Xây dựng mô hình tổ chức khoa học nhằm đáp ứng mục tiêu kinh doanh, phát huy tính sáng tạo ở mọi cấp, và xây dựng bộ máy quản lý hiệu quả cao Mô hình này không chỉ đảm bảo cơ chế quản lý nhà nước mà còn đáp ứng được những yêu cầu ngày càng cao của cơ chế thị trường.
Hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại và tiên tiến không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra sản phẩm ngân hàng mới, đồng thời tăng cường khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro Hệ thống công nghệ tiên tiến được xem là nền tảng, đòn bẩy cho sự phát triển trong ngành ngân hàng.
Xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị vững vàng, đạo đức nghề nghiệp cao, năng lực chuyên môn xuất sắc, và kiến thức quản lý tốt là rất quan trọng Đội ngũ này cần có khả năng kết hợp giữa kinh doanh giỏi và sự am hiểu sâu sắc về ngành, nhằm đáp ứng hiệu quả yêu cầu công tác quản trị ngân hàng hiện đại trong bối cảnh hội nhập kinh tế.
M ở rộ n g v à đa d ạn g h o á các h o ạ t đ ộ n g k in h d o an h : đẩy m ạ n h n g h iên cứ u p h á t triể n c ác sản p h ẩ m d ịch v ụ n g â n h à n g m ớ i, n g ân h à n g h iệ n đại đáp ứ n g n h ữ n g n h u c ầu n g à y c à n g cao c ủ a k h á ch hàn g
Tăng cường hợp tác chiến lược là một yếu tố quan trọng trong chính sách của Mỹ, nhằm xây dựng mối quan hệ bền vững và hiệu quả với các đối tác chiến lược, bao gồm các tổ chức kinh tế và tài chính Việc thiết lập những mối quan hệ hợp tác này không chỉ giúp phát triển kinh tế mà còn tạo ra cơ hội cho các ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm năng.
Một trong những định hướng quan trọng để phát triển sản phẩm dịch vụ là xác định chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, trong đó phát triển các loại dịch vụ phục vụ là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của Agribank Mỹ Đình Với mục tiêu là đầu tư phát triển các
Dịch vụ ngân hàng (DVNH) mang lại tiện ích cao, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và cân đối giữa các ngành ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ Chính sách sẽ tập trung cải thiện sản phẩm và dịch vụ cơ bản, đồng thời nghiên cứu phát triển mở rộng sản phẩm và dịch vụ bổ sung khi thị trường đủ chín muồi Các sản phẩm cần được thiết kế với giá cả cạnh tranh và dịch vụ hỗ trợ tốt nhất Tích cực áp dụng công nghệ thông tin, nâng cao tỷ lệ tự động hóa và tận dụng sức mạnh mạng lưới với sự hỗ trợ của công tác quản bá truyền thông marketing hệ thống Từ những yêu cầu trên, mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng sẽ được xác định trong những năm tới.
+ Đ ố i với địa b àn k h u v ự c đô thị: N ơ i chi n h á n h đặt trụ sở là đ ịa b à n cạnh tra n h cao vì v ậy A g rib a n k M ỹ Đ ìn h đ ề ra m ụ c tiê u đến n ă m 2 0 2 0 c h iếm th ị ph ần 15% - 2 0 % v ề các sản p h ẩ m d ịch vụ.
+ A g r ib a n k ch i n h á n h M ỹ Đ ìn h tiế n tớ i p h á t triể n th ê m m ạ n g lư ớ i p h ò n g g ia o d ịc h tạ i n h ữ n g n ơ i p h á t s in h n h iề u g ia o d ịc h th ư ơ n g m ại v à g ia o d ịc h tài c h ín h tín d ụ n g
V Mục tiêu về khách hàng
V iệ c p h á t triển k h á c h h à n g luôn là m ụ c tiê u h à n g đ ầu của N H N o & P T N T
Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam đặt mục tiêu đến năm 2020 trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam, với mô hình kinh doanh và dịch vụ mới Tầm nhìn này nhằm hướng tới việc phát triển đa dạng lĩnh vực và sở hữu, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia.
A g rib a n k ch i n h á n h M ỹ đang phấn đấu phát triển khách hàng trên địa bàn đô thị với mục tiêu chiếm 20% thị phần cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại trên địa bàn Ngoài ra, ngân hàng cũng tiếp cận và phát triển dần khách hàng trên thị trường các nước trong khu vực và trên thế giới một cách an toàn và hiệu quả nhất.
V Mục tiêu về quy mô thu từ dịch vụ phi tín dụng
Phần đấu thầu dịch vụ phi tín dụng từ năm 2015 đã đạt 15% trong tổng thu từ hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong xu thế hoạt động của hệ thống ngân hàng hiện nay, nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng chiếm tỷ trọng ngày càng cao.
Trọng thực tế cũng chứng minh rõ ràng rằng dịch vụ có tính ổn định cao, đảm bảo an toàn trong hoạt động và mang lại hiệu quả tối ưu nhất Mục tiêu của hệ thống công nghệ và thông tin là nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa trải nghiệm người dùng.
Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, Agribank đang triển khai một hệ thống khai thác triệt để nhằm nâng cao khả năng xử lý và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin Điều này góp phần tạo lợi thế cạnh tranh đáng kể, đặc biệt trong việc cải thiện năng lực cạnh tranh trên nhiều phương diện Mục tiêu chính của Agribank là khác biệt hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN DỊCH v ụ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN chi nhánh MỸ ĐÌNH
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ là vấn đề sống còn trong cạnh tranh của các tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ tài chính ngân hàng Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng dịch vụ, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình cần phải:
• Thứ nhất, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ các giao dịch với khách hàng
Chính hành cần tiếp tục nghiên cứu và quan sát thao tác nghiệp vụ của cán bộ giao dịch nhằm rút ngắn thời gian thực hiện các thao tác này Dựa trên quy trình nghiệp vụ hiện có, việc cải tiến quy trình sẽ nâng cao hiệu quả công việc.
Ngân hàng cần cụ thể hóa và hướng dẫn các bộ phận nghiệp vụ quy trình thực hiện trong các hoạt động kinh doanh như bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, và chuyển tiền trong nước Quy trình hoàn thiện sẽ giúp hoạt động dịch vụ diễn ra suôn sẻ và chất lượng, phù hợp với thực tế và luật pháp, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
• Thứ hai, đẩy nhanh việc hoàn thiện một so sản phẩm DVPTD chủ yếu của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh M ỹ Đình
Chiến lược kinh doanh tổng thể của ngân hàng cần xây dựng chiến lược bộ phận, tập trung vào hoàn thiện và phát triển dịch vụ Đặc biệt, cần không ngừng gia tăng tiện ích và nâng cao chất lượng của các dịch vụ hiện có, đang được triển khai.
Hiện tại, các sản phẩm dịch vụ phát triển tại Nhiên Hóa và Phát triển Nông thôn Chính sách Mỹ Đình đã và đang triển khai khẩn trương Trong phần giải pháp này, luận văn chỉ nêu một số giải pháp cụ thể cho một số sản phẩm dịch vụ phát triển chủ yếu mang tính thiết thực.
- Nhóm sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh toán trong nước
Hoạt động kinh doanh của NHTM, đặc biệt là nhóm dịch vụ tài khoản và thanh toán, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Để nhóm dịch vụ này phát triển hiệu quả, cần thực hiện tốt những nội dung chủ yếu sau:
Để nâng cao trải nghiệm thanh toán bằng thẻ, cần mở rộng và nâng cấp hệ thống ATM, đảm bảo khách hàng dễ dàng tiếp cận, an toàn và tiện lợi, đồng thời giảm tình trạng quá tải Cần mở rộng các điểm chấp nhận thanh toán thẻ tại siêu thị, trung tâm thương mại, câu lạc bộ và khu du lịch Bên cạnh đó, hoàn thiện quy trình phát hành thẻ và phát triển các tiện ích của thẻ, đa dạng hóa tính năng như phương tiện thanh toán cho các chi tiêu sinh hoạt hàng ngày Đa dạng hóa các hình thức tài khoản cá nhân và ưu đãi về phí tham gia để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, đồng thời cho phép rút tiền mặt hoặc thanh toán hàng hóa từ nhiều tài khoản ngoại tệ khác nhau với tỷ giá hấp dẫn.
- Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế
T h ứ n h ấ t , dịch vụ chuyển tiền quốc tế
B a o g ồ m : C h u y ể n tiề n k iề u hối, c h u y ển tiề n p h ụ c v ụ th ư ơ n g m ại m ậu dịch, c h u y ể n tiề n đi n ư ớ c n g o ài.
H iệ n tại chi n h á n h đã v à đ a n g k h ai th á c tư ơ n g đối tố t v iệ c chi trả dịch vụ kiều h ổ i v à c h u y ể n tiề n p h ụ c v ụ th ư ơ n g m ại m ậ u dịch T u y n h iên A g rib a n k M ỹ Đ ìn h c ũ n g cần p h ả i h o àn th iệ n , p h á t triển :
Để triển khai dịch vụ chuyển tiền kiều hối trong ngày và dịch vụ trả tiền tại nhà, cần có danh sách bán các sản phẩm dịch vụ kiều hối Việc sử dụng nhu cầu của sản phẩm dịch vụ kiều hối sẽ tạo ra nhu cầu đối với các sản phẩm khác liên quan, đồng thời kết hợp sản phẩm dịch vụ kiều hối với sản phẩm của các tổ chức cung ứng dịch vụ khác.
Thứ hai, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
N h ữ n g n ă m q u a tạ i C h i n h á n h , k in h d o a n h n g o ạ i tệ đ e m lạ i n g u ồ n th u rấ t lớ n T u y n h iê n n g u ồ n th u lại g iả m d ầ n q u a c ác n ă m để d u y trì v à p h á t triể n d ịch v ụ n à y cần :
Xây dựng chiến lược cụ thể và dài hạn để triển khai các dịch vụ phái sinh ngoại tệ như Swap, Forward, Option, Future nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của khách hàng Đồng thời, các dịch vụ này còn nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro về tỷ giá và lãi suất liên quan đến tài sản và thu nhập bằng ngoại tệ của khách hàng.
+ C ủ n g cố, n ân g cao trìn h đ ộ n h â n lực, đào tạo n h ân v iê n có n ă n g lực, c h u y ê n m ô n tố t tro n g n g h iệp v ụ m u a b á n n g o ạ i tệ, đ ảm b ảo c h ấ t lư ợ n g dịch vụ, tạo n iề m tin đ ố i với c ác d o an h n g h iệp và k h á c h hàng.
Quảng bá khả năng cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại và kinh doanh tài chính cho doanh nghiệp tư nhân là bước quan trọng để thiết lập mối quan hệ hợp tác hiệu quả với ngân hàng.
- Nhóm dịch vụ bảo lãnh
T ại C hi n h á n h , m ấ y năm g ần đ ây n g h iệ p vụ b ả o lãnh tro n g n ư ớ c đã p h á t triển n h a n h T u y n h iên , v ẫn c ò n n h ữ n g hạn chế tro n g n g h iệ p v ụ bảo lãn h A g rib a n k M ỹ Đ ìn h cần p h ải:
Để hoàn thiện chiến lược phát triển khách hàng và mở rộng thị trường, cần chú trọng đến việc nâng cao dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt khi yếu tố khách hàng vẫn còn hạn chế Tại Agribank Mỹ Đình, đã có những định hướng tích cực trong việc phát triển dịch vụ này, nhưng vẫn cần phải điều chỉnh để phù hợp với đối tượng và loại bảo lãnh Để phát triển dịch vụ bảo lãnh hiệu quả, cần xây dựng kế hoạch cụ thể về đối tượng khách hàng, đồng thời mở rộng khả năng vay và bảo lãnh Đối với khách hàng chiến lược, cần có chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, mức ký quỹ, đơn giản hóa thủ tục và đảm bảo dịch vụ nhanh chóng, đầy đủ.
- N â n g cao n ă n g lực cán bộ để đáp ứ n g đ ư ợ c y ê u c ầu củ a n g h iệ p v ụ bảo lãnh như : trìn h độ th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g , n g o ại ng ữ , lu ật q u ố c tế, k inh d o a n h đối n g o ại
Chính hãng phải thực hiện đúng nội dung và quy trình thẩm định; không chỉ căn cứ vào thông tin một chiều từ phía khách hàng cung cấp mà phải có được thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu và phân tích nhằm quyết định việc bảo lãnh hay không bảo lãnh.
- Nhóm dịch vụ thanh toán - A TM và Visa Master
H o ạ t đ ộ n g th a n h to án là h o ạ t đ ộ n g sớ m v à p h ổ b iế n n h ấ t tro n g lĩnh vự c
DVP TD của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong giao dịch mua bán giữa các doanh nghiệp và cá nhân Việc sử dụng tiền mặt giảm thiểu đã thúc đẩy hoạt động thanh toán qua ngân hàng tăng trưởng mạnh mẽ, đồng thời khuyến khích việc sử dụng thẻ ATM ngày càng phổ biến.
V is a M a s te r trở n ên p h ổ b iến h ơ n c ũ n g gó p p h ầ n đẩy m ạ n h h o ạ t đ ộ n g th a n h to án q u a n g â n h à n g , v ề v ấn đề này có th ể đ ư a ra m ộ t v ài g iải p h á p sau:
Để nâng cao tiện ích của tài khoản cá nhân và dịch vụ thẻ, cần thay thế công nghệ thẻ từ bằng thẻ chip an toàn, tạo ra nhiều dịch vụ tiện ích hơn Việc thực hiện mục tiêu này phụ thuộc vào trung tâm điều hành Agribank Mỹ Đình Chính vì vậy, khi có chủ trương và dự án, Chi nhánh cần chủ động và tiên phong trong công tác tiếp thị, quảng bá dịch vụ, bố trí cán bộ và đầu tư kinh phí triển khai hiệu quả.
Chúng tôi trực tiếp tiếp cận các doanh nghiệp lớn để giới thiệu lợi ích của việc sử dụng thẻ và thanh toán qua ngân hàng Chúng tôi khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, phát hành thẻ ATM - Visa cho cán bộ nhân viên Đặc biệt, chúng tôi khuyến khích các doanh nghiệp và cơ quan trả lương qua tài khoản ngân hàng Chính sách của chúng tôi là miễn phí khi phát hành thẻ hoặc mở tài khoản, và miễn phí đổi lương cho các đơn vị trong thời gian đầu (khoảng nửa năm đến một năm).
* L ự a c h ọ n địa đ iể m dân cư đ ô n g đúc, n h iề u n h à m áy để m ở các p h ò n g giao d ịch , lắp đ ặt m á y A T M để tạo đ iề u k iện th u ậ n tiện khi k h á ch h à n g m u ố n sử dụng d ịc h v ụ c ủ a n g â n hàng.
* N â n g c ao trìn h độ, n g h iệ p v ụ , tác p h o n g làm v iệ c c ủ a n h â n v iên , đảm bảo c u n g cấp c h o k h á c h h à n g d ịch v ụ n h a n h gọn, c h ín h xác.
* Đ ơ n g iả n h o á các th ủ tụ c khi th ự c h iện g iao d ịc h tại n g â n hàng.
* Đ ư a thêm nhiều dịch vụ hỗ trợ khi khách hàng sử dụng dịch vụ tại ngân hàng.
- Nhóm dịch vụ ngăn hàng điện tử