Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà giang,

L V 0 2 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HOÀNG HẢI nO C VIÊN NGÁN HANG KHÓA SAU ĐẠI HỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CÓ PHẦN ĐÀU T VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngi hng dẫn khoa học: TS ĐỎ THỊ HỒNG HẠNH HỌC VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNGTIN - THƯVIỆN s i, M z u õ HÀ NỘI -2015 J LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n b ả n L u ậ n v ă n n y c ô n g tr ìn h n g h iê n c ứ u c ủ a r iê n g tô i C c s ố liệ u , k ế t q u ả n ê u tr o n g L u ậ n v ă n n y tr u n g th ự c v c ó n g u n g ố c rõ rà n g Tác giả Luận văn Hoàng Hải MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • • • • 1 H O Ạ T Đ Ộ N G B Ả O L Ã N H T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 N g u y ê n n h â n v s ự đ i c ủ a h o t đ ộ n g B ả o lã n h N g â n h n g 1 K h i n iệ m B ả o lã n h n g â n h n g 1 Đ ặ c tr n g c b ả n c ủ a B ả o lã n h n g â n h n g 1 C c lo i B ả o lã n h c ủ a N g â n h n g th n g m i 1 C c y ế u tố tr o n g B ả o lã n h n g â n h n g 16 N Â N G C A O CH ẤT LƯ Ợ N G H O Ạ T Đ Ộ N G B Ả O LÃ N H TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 16 K h i n iệ m C h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g B ả o lã n h n g â n h n g 16 2 C c t iê u c h í đ n h g iá C h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g B ả o lã n h N g â n h n g C c n h â n tố ả n h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g B ả o lã n h 21 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẰƯ T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ G IA N G 27 TỔ NG Q U A N VỀ N G Â N H À N G TH Ư Ơ NG M ẠI CỔ PH Ầ N Đ Ầ U T V À P H Á T T R I Ể N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H H À G I A N G 1 L ịc h s h ìn h th n h v p h t tr iể n c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m - c h i n h n h H G i a n g 2 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h N g â n h n g th n g m i c p h ầ n Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m - C h i n h n h H G i a n g 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TẠI N G Ầ N HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H À G I A N G \ 2 C s p h p lý v ê h o t đ ộ n g B ả o lã n h tạ i N g â n h n g t h n g m i c ô p h ầ n Đ ầ u tư v P h t tr iể n V i ệ t N a m - C h i n h n h H G i a n g .4 2 T h ự c tr n g c h ấ t lư ợ n g B ả o lã n h tạ i N g â n h n g T h o n g m i c ổ p h ầ n Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m - C h i n h n h H G ia n g q u a c c tiê u c h í Đ Á N H G I Á C H U N G K ế t q u ả đ t đ ợ c H n c h ế 3 N g u y ê n n h â n c ủ a h n c h ế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ 73 VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ GIANG 73 Đ Ị N H HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃ N H C Ủ A N G Â N H À N G TH Ư Ơ NG M ẠI CỒ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư V À PH ÁT T R I Ể N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H H À G I A N G T R O N G T H Ờ I G I A N T Ớ I 73 1 Đ ịn h h n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a C h i n h n h n g â n h n g th n g m i c p h ầ n Đ ầ u tư v P h t tr iể n H G i a n g 73 Đ ịn h h n g n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g B ả o lã n h tạ i C h i n h n h N g â n h n g th n g m i c p h ầ n Đ ầ u tư v P h t tr iể n H G i a n g 75 G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G H O Ạ T Đ Ộ N G B Ả O L Ã N H T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ồ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H H À G I A N G T iế p tụ c h o n th iệ n q u y tr ìn h n g h iệ p v ụ b ả o lã n h 2 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h k h c h h n g 3 T ă n g c n g c h ín h s c h k h c h h n g T ă n g c n g k iể m tra g iá m s t đ n h g i c h ấ t lư ợ n g v h iệ u q u ả c ủ a b ả o lã n h 82 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g đ ộ i n g ũ c n b ộ 83 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t h ô n g tin c h o n g h iệ p v ụ b ả o lã n h H iệ n đ i h ó a c ô n g n g h ệ n g â n h n g 8 Đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g M a r k e t in g 3 M Ộ T S Ố K I Ế N N G H Ị 3 Đ ố i v i C h ín h p h ủ v c c C q u a n n h n c .8 3 Đ ố i v i N g â n h n g n h n c 3 Đ ố i v i N g â n h n g th n g m i c p h ầ n Đ ầ u tư v P h át triển V iệ t N a m KẾT LUẬN 91 DANH MỤC CÁC TÙ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BCTC B o c o tà i c h ín h B ID V N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n đ ầ u tư v p h t tr iể n V iệ t N a m DN D o a n h n g h iệ p DNTN D o a n h n g h iệ p tư n h â n NHNN N gân hàng N hà nước NHTM N g â n h n g th n g m i PG D P h ò n g g ia o d ịc h SX K D S ả n x u ấ t k in h d o a n h TCKT T ổ c h ứ c k in h tế TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TM CP T h n g m ại c ổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, s ĐỒ B ả n g M n g lư i g ia o d ịc h b id v h g ia n g g ia i đ o n - B ả n g 2 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a b id v h g ia n g g ia i đ o n _ — B ả n g T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n c ủ a b id v h g i a n g B ả n g T ìn h h ìn h d n ợ c ủ a b id v h g i a n g 41 B ả n g M ứ c p h í b ả o lã n h áp d ụ n g tạ i b id v h g i a n g B ả n g S ố d b ả o lã n h c ủ a b id v h g ia n g g ia i đ o n - B ả n g D o a n h s ố b ả o lã n h c ủ a b id v h g ia n g g ia i đ o n - 61 B ả n g D o a n h th u từ h o t đ ộ n g b ả o l ã n h B ả n g T ỷ tr ọ n g d o a n h th u b ả o lã n h s o v i d o a n h th u d ịc h v ụ v tổ n g d o a n h th u c ủ a b id v h g ia n g g ia i đ o n - B iể u đ D o a n h s ố v s ố d b ả o lã n h c ủ a B I D V H G ia n g g ia i đ o n - 61 B iể u đ 2 D o a n h th u từ h o t đ ộ n g b ả o lã n h s o v i d o a n h th u d ịc h v ụ c ủ a B I D V H G i a n g S đ 1 S đ b ả o lã n h tr ự c t i ế p 12 S đ S đ b ả o lã n h g iá n t i ế p 13 S đ B ả o lã n h đ ợ c x c n h ậ n 14 S đ C c ấ u tổ c h ứ c N g â n h n g t h n g m i c p h ầ n Đ ầ u tư & P h t tr iể n H G i a n g MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài H ộ i n h ậ p q u ố c tế x u th ế tấ t y ế u c ủ a h ầ u h ế t c c n ề n k in h tế tr ê n th ế g iớ i Đ ố i v i V i ệ t N a m , s a u h n n ă m đ ổ i m i, n ề n k in h tế đ a n g n g y c n g h ộ i n h ậ p sâ u r ộ n g h n v i n ề n k in h tế th ế g iớ i V i ệ c c h ín h th ứ c tr th n h th n h v iê n th ứ c ủ a W T O đ ã m n h iề u c h ộ i n h n g c ũ n g đ n g th i đ ặ t k h n g th c h th ứ c đ ố i V i ệ t N a m n ó i c h u n g v c c tổ c h ứ c c u n g ứ n g d ịc h v ụ n g â n h n g n ó i r iê n g B i v ì lú c n y , c c N g â n h n g tr o n g n c p h ả i đ ố i m ặ t v i n h ữ n g th c h th ứ c từ p h ía c c n g â n h n g n c n g o i, n h ữ n g n g â n h n g k h ô n g c h ỉ m n h v ề tiề m lự c tà i c h ín h m c ị n c ó n h iề u k in h n g h iệ m tr o n g v iệ c p h t tr iể n c c d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đ i Đ e th e o k ịp v i x u h n g p h t tr iể n , n g n h n g â n h n g V iệ t N a m đ ã c ó n h ữ n g th a y đ ổ i m a n g c h iề u h n g tíc h c ự c H ệ t h ố n g N g â n h n g đ ã đ ợ c đ ổ i m i to n d iệ n , từ n ộ i d u n g h o t đ ộ n g c h o đ ế n c c ấ u tổ c h ứ c M ộ t tr o n g n h ữ n g n ộ i d u n g đ ổ i m i c ủ a h ệ th ố n g đ ó đ a d n g h o c c n g h iệ p v ụ n g â n h n g B ê n c n h n h ữ n g n g h iệ p v ụ tr u y ề n t h ố n g , c c n g â n h n g đ ã v đ a n g áp d ụ n g th ê m n h ữ n g n g h iệ p v ụ m i c ó tín h c h ấ t h iệ n đ i T r o n g c c h o t đ ộ n g n g â n h n g , b ả o lã n h m ộ t tr o n g n h ữ n g n g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i N g h iệ p v ụ b ả o lã n h n g â n h n g x u ấ t h iệ n v đ ã p h t h u y đ ợ c v a i trò h ế t s ứ c to lớ n , đ ặ c b iệ t k h i n ề n k in h tế n c ta đ a n g p h ả i đ ố i m ặ t v i k h ô n g k h ó k h ă n , th c h th ứ c n h th iế u v ố n , th iể u c ô n g n g h ệ th ô n g tin h iệ n đ i, u y tín tr ê n tr n g q u ố c tế c h a c a o C h o đ ế n n a y , n g h iệ p v ụ b ả o lã n h n g â n h n g đ ã trở th n h m ộ t tr o n g n h ữ n g n g h iệ p v ụ m n h n h ấ t, đ ặ c b iệ t tr o n g x u h n g to n c ầ u h o v ề c c h o t đ ộ n g t h n g m i, đ ầ u tư , tín d ụ n g T i tỉn h H G ia n g , m ộ t tỉn h n g h è o th u ộ c k h u v ự c m iề n n ú i p h ía B ắ c M ặ c d ù , tỉn h đ ợ c N h n c q u a n tâ m đ ầ u tư c s v ậ t c h ấ t, h tầ n g v i h n g trăm đầu đ iể m c n g trìn h đ ợ c th ự c h iệ n m i m ỗ i n ă m T u y n h iê n v i ệ c tă n g tr n g d n ợ tín d ụ n g d o a n h n g h iệ p g ặ p n h iề u k h ó k h ă n d o n ề n k h c h h n g đ ịa b n c ị n y ế u V ì v ậ y , v i ệ c n â n g c a o h n n ữ a h iệ u q u ả h o t đ ộ n g b ả o lã n h s ẽ g iú p d o a n h n g h iệ p tận d ụ n g c h ộ i, m r ộ n g n ề n k h c h h n g v g ó p p h ầ n n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m c h i n h n h H G ia n g m i đ ợ c th n h lập , n g u n th u c h ủ y ế u từ h o t đ ộ n g tín d ụ n g N g h iệ p v ụ b ả o lã n h n g â n h n g đ ã đ ợ c triển k h a i th ự c h iệ n s o n g v ẫ n c ò n n h iề u h n c h ế , cầ n p h ả i đ ợ c p h t triển , đ ẩ y m n h h n n ữ a đ ể tă n g n g u n th u k h c n g o i tín d ụ n g c h o N g â n h n g L m ộ t c n b ộ tín d ụ n g c ủ a C h i n h n h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h át triển H G ia n g , tô i đ ã n h ậ n th ứ c đ ợ c c h ộ i, ý n g h ĩa , tầ m q u an tr ọ n g c ủ a c c n g h iệ p v ụ n g â n h n g n ó i c h u n g v n g h iệ p v ụ B ả o lãn h n g â n h n g n ó i riên g S a u q u trình m v iệ c n g h iê n c ứ u , tô i đ ã c h ọ n đ ề tài: “G iả i p h p n â n g c a o ch ất lư ợ n g h o t đ ộ n g b ả o lã n h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h át triển V iệ t N a m C h i n h n h H G ia n g ” m đ ề tài c h o lu ậ n v ă n th c s ỹ c ủ a m ìn h Mục tiêu nghiên cứu > Mục tiêu chung: T ìm h iể u th ự c tr n g h o t đ ộ n g b ả o lã n h v c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g b ả o lã n h tạ i C h i n h n h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n H G ia n g Q u a đ ó đ ề x u ấ t m ộ t s ố g iả i p h p đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h ọ a t đ ộ n g b ả o lã n h c ủ a c h i n h n h N g â n h n g , g ó p p h ầ n tă n g n g u n th u n g o i tín d ụ n g , từ đ ó n â n g c a o h iệ u q u ả k in h d o a n h c h o N g â n h n g > Muc tiêu cu thể: • • + L m s n g tỏ c s lý lu ậ n , n ộ i d u n g v n h ữ n g v ấ n đ ề liê n q u a n đ ế n n g h iệ p v ụ b ả o lã n h v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g b ả o lã n h + P h â n tíc h , đ n h g iá th ự c tr n g h o t đ ộ n g b ả o lã n h tạ i C h i n h n h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n H G ia n g C h ỉ n h ũ n g u đ iể m , n h ữ n g m ặ t c ò n h n c h ế , tìm n g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ n g m ặ t c ò n h n c h ế , từ đ ó c ó p h n g h n g đ a g iả i p h p + Đ e x u ấ t n h ũ n g giải pháp nh ằm n ân g cao ch ất lư ợ n g h o ạt đ ộ n g b ảo lãnh 79 cho việc định đầu tư Ngoài liệu thơng tin khách hàng, ngân hàng thu thập qua tổ chức kiểm tốn, cơng ty tư vấn, luật sư phương tiện thông tin đại chúng Chẳng hạn, qua quan Thuế, ngân hàng loại nhũng đối tưọng khách hàng xấu trốn nợ Thuế v ề yếu tố khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp, thực tế ngân hàng coi trọng vấn đề Thực ra, chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng lớn tới định kinh doanh hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Do đó, để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, ngân hàng cần đánh giá toàn diện lực lãnh đạo, lực tổ chức, lực chun mơn uy tín chủ doanh nghiệp Vấn đề tài sản chấp cần phải xem xét cách nghiêm túc triệt để Cán thẩm định phải có trình độ chun mơn cao việc xác định tài sản chấp tài sản chấp tài sản cố định có hao mịn hữu hình hao mịn vơ hình Trường họp đó, cán tín dụng phải tính tốn xác mức độ hao mịn tài sản Neu cán phịng tín dụng khơng thể thẩm định kỹ tài sản chấp thời gian thẩm định q ít, đưa sang phận chun mơn phịng thẩm định tín dụng khách hàng nhóm chuyên thẩm định giá trị tài sản để đảm bảo an toàn cho ngân hàng kịp thời trả lời cho khách hàng Công tác thẩm định ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động bảo lãnh Vì thế, ngân hàng phải thực quy trình thấm định cách nghiêm túc đồng thời phải dựa số tiêu chí cụ thể để đánh giá Đặc biệt ngân hàng phải trọng tới tiêu hiệu sử dụng vốn bao gồm: tiêu hoàn vốn, tiêu lợi nhuận Trên sở đó, ngân hàng đánh giá mức độ hiệu dự án mà ngân hàng định đầu tư, xem xét rủi ro xảy khả thực nghĩa vụ cam kết doanh nghiệp Cơng tác thẩm định phức tạp địi hỏi trình độ cao đơi phải có 80 kết hợp Chỉ có vậy, ngân hàng ngày nâng cao chất lượng công tác thấm định, đảm bảo phương châm tăng trưởng an toàn hiệu hoạt động bảo lãnh 3.2.3 Tăng cường sách khách hàng Đe phát triển hoạt động bảo lãnh, BIDV Hà Giang cần đa dạng hố đối tượng khách hàng Khơng nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp khách hàng truyền thống, Ngân hàng nên tìm hiểu thu thập thông tin từ khách hàng tiềm - doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Hàng năm, có nhiều doanh nghiệp thành lập địa bàn Hà Giang hình thức chủ yếu công ty cổ phần, công ty TNHH, DNTN, hộ kinh doanh, thị trường tốt để chi nhánh phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng cần phải có kế hoạch săn đón việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực bán chéo sản phẩm Thông qua việc áp dụng sách ưu đãi, ngân hàng chủ động thu hút khách hàng Chăm sóc khách hàng phần quan trọng hoạt động kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành cơng doanh nghiệp Việc chăm sóc khách hàng phải thực tồn diện khía cạnh sản phấm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Chi nhánh Ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường để có sách phù họp với đối tượng khách hàng - Với khách hàng có: Xác định thị trường chủ chốt Ngân hàng cần có sách thích họp Các hoạt động cụ thể bao gồm: + Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng khách hàng, doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ + Hàng năm định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng 81 khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lòng khách hàng + Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm củng cố mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, đồng thời qua phổ biến thơng tin hoạt động ngân hàng, nghĩa vụ quyền lợi ngân hàng khách hàng hoạt động Tổ chức tốt việc cập nhật trao đổi thông tin Hội sở tỉnh chi nhánh phụ thuộc, kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng nhằm phục vụ tốt hoạt động bảo lãnh + Đối với khách hàng lón, ngân hàng nên thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng, áp dụng mức phí thỏa thuận cạnh tranh - Với khách hàng tiềm năng: Đối với khách hàng chưa sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh TCTD khác: Chi nhánh vào đặc điểm sản phẩm bảo lãnh, khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho dịch vụ địa bàn Tuỳ theo kết phân định thị trường mục tiêu, chi nhánh xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu Đối với khách hàng ngừng sử dụng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh: Chi nhánh cần thường xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dút sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ Tóm lại, Ngân hàng cần phân đoạn khách hàng, nên kết hợp nhiều phương pháp phân đoạn theo vị trí địa lý, theo loại hình quy mơ (đối với doanh nghiệp) theo tiêu chí nhân khấu học nghề nghiệp, thu 82 nhập (đối với khách hàng cá nhân) Phân đoạn khách hàng hợp lý xác giúp ngân hàng tập trung nguồn lực, tiết kiệm chi phí marketing nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng 3.2.4 Tăng cưịng kiểm tra giám sát đánh giá chất lượng hiệu bảo lãnh BIDV Hà Giang cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ từ kịp thời có điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy Trong q trình kiểm tra, kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho chi nhánh phụ thuộc nghiệp vụ non yếu Bộ phận kiểm tra kiểm toán nội phải ngày nâng dần chất, phát triển lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ giao, thật trở thành công cụ quản lý có hiệu Ban lãnh đạo BIDV Hà Giang Kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh nhiệm vụ quan trọng không thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Ngân hàng nên tố chức kiểm tra cách có hệ thống bảo lãnh hành để hoàn chỉnh hồ sơ, đánh giá tiến độ thực từ tăng cường biện pháp bảo đảm Tổ chức giám sát chặt chẽ khoản bảo lãnh đế thực nghĩa vụ trả nợ hạn chế trường hợp ngân hàng toán thay cho khách hàng khả toán khách hàng Ngồi hoạt động kiểm sốt nội kiểm tra, giám sát khách hàng thực nghĩa vụ, cam kết nhiệm vụ quan trọng Sau chấp nhận bảo lãnh, cán ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ đột xuất nhằm đôn đốc việc thực thi nghĩa vụ mà khách hàng cam kết, đảm bảo việc sử dụng vốn khách hàng mục đích Trường họp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân 83 hàng phải có biện pháp xử lý kịp thời, thu hồi lại nợ để trả cho bên cho vay, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp Trong q trình giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giúp doanh nghiệp giải khó khăn phát sinh Điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên mật thiết trình hoạt động bảo lãnh diễn thuận lợi 3.2.5 Nâng cao chất luọng đội ngũ cán Con người yếu tố quan trọng nhất, tác động đến hoạt động ngân hàng Cụ thể, người cán ngân hàng tham gia trực tiếp vào trình cung cấp dịch vụ, giải tất vấn đề liên quan đến ngân hàng Chính vậy, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ tác phong làm việc cán ngân hàng điều kiện để ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường Chất lượng đội ngũ cán giúp khách hàng thấy thuận tiện tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, BIDY Hà Giang cần ý từ khâu tuyển dụng đến đào tạo, quản lý, đãi ngộ Tuyển dụng khâu quan trọng chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu khơng có cán giỏi phải thời gian chi phí cho cơng tác đào tạo Khi tuyển người vào làm việc, BIDV Hà Giang nên chọn ứng viên đáp ứng yêu cầu: đào tạo quy trường đại học uy tín, có khả ngoại ngữ, tin học, có trình độ nghiệp vụ sức khỏe, phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết xã hội khả giao tiếp Công tác đào tạo đội ngũ nên tập trung vào vấn đề sau: - Đào tạo có hệ thống vấn đề cho cán đặc biệt 84 nhân viên để cán hiểu chất, vai trị tính chất rủi ro bảo lãnh Ngân hàng nên tiến hành đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, khuyến khích cán tiếp tục nâng cao bậc học ngành nghề Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm cách toàn diện để tránh đào tạo tràn lan gây lãng phí - Phương thức đào tạo mở lóp học Ngân hàng cử cán học bên tố chức phong trào thi đua, buối thảo luận hội thảo ngân hàng ngân hàng bạn đế cán trao đối thông tin với rút kinh nghiệm cho thân - Bên cạnh việc đào tạo, ngân hàng nên có tổ chức, xếp họp lý, công việc trách nhiệm phải phù hợp với trình độ lực giao, có cán phát huy hết khả làm việc hiệu Bố trí cơng tác cách khoa học, vị trí chun mơn đào tạo phát huy tối đa lực đội ngũ cán nhân viên Đặc biệt, Ngân hàng nến kết họp kinh nghiệm nhũng cán lâu năm với sức sáng tạo nhân viên trẻ.Ngân hàng nên tuyển thêm mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực công việc đế bổ xung đội ngũ cán nghiệp vụ thời gian 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Việc nâng cao chất lượng thơng tin bảo lãnh có ý nghĩa to lớn nâng cao chất lượng bảo lãnh Nó giúp thơng tin ngân hàng đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiếu biết, tự tin đế tham gia dịch vụ ngân hàng, giúp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trở nên phổ biến, từ giúp hoạt động ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều Trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ thống BIDV Việt Nam cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho phát triển, mở rộng hoạt 85 động kinh doanh kênh phân phối sản phẩm BIDV Việt Nam cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có cách tự động, hạn chế việc thủ cơng, giảm thời gian chi phí việc xử lý chứng từ, giảm thời gian việc cập nhật sở liệu, thông tin báo cáo Từ đó, BIDV Hà Giang chủ động viết nhũng chương trình úng dụng nhỏ, riêng lẻ cở sở phát triển chưong trình lõi có đe phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Giang cần tổ chức khai thác cách có hiệu cơng tác thơng tin tín dụng NHNN; nhằm nắm bắt thơng tin tình hình quan hệ tín dụng, lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu để phịng tránh rủi ro xảy thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng Chi nhánh nên trọng đến nội dung, hình thức giới thiệu sản phấm, dịch vụ bảo lãnh website BIDV Hà Giang Cụ thể, ngân hàng cơng khai hóa điều kiện, hồ sơ, thủ tục, lãi suất, mức phí đến khách hàng Đồng thời đầu tư vào trang thông tin điện tử để làm phong phú nội dung, sinh động giao diện nhiều tiện ích ứng dụng Đây việc làm quan trọng khách hàng muốn tìm hiểu sản phẩm ngân hàng, thay phải đến ngân hàng họ thường vào trực tiếp website ngân hàng để tìm hiểu thơng tin Ngồi với định hướng phát triển kèm công nghệ đại, BIDV Việt Nam cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh Hệ thống công nghệ thông tin đại tảng đế hỗ trợ chi nhánh việc triến khai, phát triến sản phấm dịch vụ đại mang tính hệ 86 thống có hoạt động bảo lãnh Cùng với đại hoá cần trọng tới an tồn thơng tin mạng Việc an tồn on định có ý nghĩa định cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng Trên sở tăng cường khả cạnh tranh với NHTM địa bàn 3.2.7 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng BIDV Hà Giang xác định mục tiêu: Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý rủi ro, đảm bảo dịch vụ có bảo lãnh ngân hàng cung cấp nhanh chóng, xác, an tồn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế Trong thời gian qua BIDV Hà Giang thực triển khai tốt dự án đại hoá ngân hàng theo lộ trình đặt ra, tiến hành nâng cấp chương trình trang bị máy móc phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Ngân hàng nên tiếp tục đầu tư vào cơng nghệ để theo kịp trình độ tiên tiến ngân hàng khác Đây khoản đầu tư mang lại lợi nhuận cao công nghệ giúp dịch vụ ngân hàng trở nên tiện ích khách hàng Có vậy, khách hàng ngày sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh tính thuận tiện so với ngân hàng khác Ngân hàng cần ý đến việc thực nối mạng giao dịch với khách hàng, trước mắt khách hàng lớn nhằm đáp ứng cách nhanh chóng nhu cầu khách hàng, thơng tin tài Phát trien ✓ chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ bảo lãnh hệ thống IPCAS Đầu tư mới, đại hoá sở hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ thơng tin; nâng cấp máy móc, trang bị thiết bị đại đảm bảo xử lý thơng tin thơng suốt tình phức tạp cao điểm, giúp 87 hoạt động bảo lãnh ngân hàng thống nhất, ổn định hiệu cao 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong thời buổi kinh tế thị trường cạnh tranh, Trên địa bàn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triến Hà Giang cịn có ngân hàng lớn khác Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Hà Giang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hà Giang Thêm vào xuất Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Hà Giang năm 2014 khiến cạnh tranh Ngân hàng địa bàn khốc liệt Ngồi việc nâng cao hình ảnh, chất lượng dịch vụ, sách khách hàng việc mạnh hoạt động Markerting Ngân hàng vô quan trọng Việc kết hợp song song hoạt động Marketing triển khai gói sản phẩm mới, sách ưu đãi đến khách hàng mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Vì vậy, ngồi kênh Marketing truyền thống thông báo, tờ rơi, tư vấn cho khách hàng có Cán quản lý khách hàng cần nắm chun mơn nghiệp vụ, chương trình ưu đãi, sản phấm ưu việt Chi nhánh đe chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tìm hiểu nhu cầu tư vấn cho khách hàng sản phẩm ưu việt, sách ưu đãi phù hợp đối tượng khách hàng cụ thể 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Cơ quan nhà nước Chính phủ quan chức cần tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động Môi trường hoạt động NHTM bao gồm môi trường kinh tế, trị, pháp luật Do việc tạo lập mơi trường thuận lợi địi hỏi phối họp hỗ trợ nhiều quan ban ngành chức phủ Một thực tương đối khách quan cho dù hoạt động hệ 88 thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi khơng thể tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động dù ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng thơng thống Hiện nay, hoạt động bảo lãnh, TCTD Việt Nam điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn luật NHNN ngành có liên quan Điều làm xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh không quy định cách đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh không văn pháp quy hướng dẫn như: vấn đề tư cách chủ thể bảo lãnh bên thứ ba, giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chưa thống Chính vậy, nhà nước cần hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Cụ thể cần sớm ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản Ngồi ra, bảo lãnh cịn liên quan tới việc thực luật pháp, qui định số ngành khác Việc tháo gỡ khó khăn phải giúp đỡ Bộ, ngành Hệ thống ngân hàng thưong mại đóng vai trị thủ quỹ kinh tế Do hoạt động ngân hàng hoàn thiện đầy đủ chức môi trường kinh tế phát triển đầy đủ hồn thiện Với sách, định hướng kinh tế vĩ mơ từ phía nhà nước phủ sở tạo môi trường kinh doanh đồng thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, nhu cầu dịch vụ ngân hàng nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng tăng lên Môi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế trị xã hội đem lại rủi ro bất khả kháng 89 ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh Vì vậy, Chính phủ cần ổn định mơi trường trị xã hội môi trường kinh tế vĩ mô, xây dụng chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm, tổ chức đời khơng hỗ trợ cho ngân hàng mà hỗ trợ cho nhiều cho ngành khác 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Tăng cường công tác tra, giám sát việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cách trung thực khách quan Từ có đánh giá tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh khả xảy rủi ro ngân hàng Dựa vào ngân hàng nhanh chóng có biện pháp đế ngăn chặn rủi ro xảy - Hoàn thiện văn pháp quy liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh Hiện Việt Nam, văn luật nghiệp vụ bảo lãnh có thơng tư số 28/2012/TT -NHNN ngày 03/10/2012 thống đốc ngân hàng ban hành Quy định bảo lãnh ngân hàng Ngồi ra, có số văn pháp lí khác đề cập đến nghiệp vụ bảo lãnh luật Tổ chức tín dụng nhimg cịn sơ sài chưa cụ thể hoá Với số lượng văn không đủ để điều chỉnh hết tình phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh, điều gây nhiều lỗ hổng luật Do làm cho nghiệp vụ bảo lãnh chứa đựng nhiều rủi ro mà thân ngân hàng kiểm sốt Chính vậy, Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh văn liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh phát triển 90 - loại hình bảo lãnh: Ngân hàng Nhà nước nên sửa đổi, bổ sung, quy định thêm số loại bảo lãnh khác xuất giới như: Bảo lãnh giao hàng thiếu chứng từ sở hữu, Bảo lãnh hải quan, bảo lãnh hối phiếu, Việc sửa đổi, bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh từ phía Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thúc đẩy thương mại quốc tế ngân hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh - Tăng cường kiểm tra, tra để phòng ngừa xử lý kịp thời vi phạm người nhận bảo lãnh Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh Việc ban hành chuấn mực giúp ngân hàng nước thực cách đồng mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cồ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tổ chức tập huấn cho chi nhánh nghiệp vụ bảo lãnh, cần tổ chức thêm buổi trao đổi kinh nghiệm chi nhánh hệ thống Cùng với đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành tài liệu nâng cao trình độ chun mơn tổ chức phát động thi, nghiên cứu bảo lãnh - Tạo điều kiện cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Hà Giang mở thêm phịng giao dịch để mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác địa bàn - Có chế riêng hỗ trợ chi nhánh việc mở rộng đối tượng bảo lãnh số loại bảo lãnh rủi ro như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực họp đồng dựa kết chấm điểm theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội 91 KẾT LUẬN Bảo lãnh Ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu với Ngân hàng với kinh tế Đây hoạt động có nhũng đặc thù định Bên cạnh đóng góp thu nhập từ phí, đa dạng hóa sản phẩm góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng, hoạt động chứa đựng rủi ro, địi hỏi NHTM phải có quan tâm tồn diện phát triển hoạt động Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Giang, tơi hồn thành luận văn “G i ả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g b ả o lã n h tạ i N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h t tr iể n V iệ t N a m - c h i n h n h H G i a n g ” Đe tài giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng NHTM, trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm phát triến bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá phát triển nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động bảo lãnh - Áp dụng lý luận vào phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Giang từ năm 2012 đến năm 2014 Qua kết đạt được, nhũng hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Giang thời gian qua Ngoài phương pháp nghiên cứu truyền thống thống kê, so sánh, luận văn tiếp cận phương pháp nghiên cứu điều tra khách hàng đế phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh BIDV Hà Giang - Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh B1DV Hà Giang, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh cho nhũng năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh B1DV Hà Giang xây dựng với mục tiêu góp phần tăng 92 trưởng hoạt động đảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triến chung ngân hàng - Luận văn có số kiến nghị, đề xuất NHNN, Chính Phủ, với BIDV Việt Nam để giải pháp mang tính khả thi Tơi hy vọng vấn đề đề tài giúp phần vào việc thực mục đích giải pháp đưa thực mang lại hiệu Tôi xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn tận tình bảo kiến thức trang bị cho kỹ cần thiết để hoàn thành Luận văn Thạc sỹ Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán nhân viên chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Giang tạo điều kiện tận tình giúp đỡ tơi trình thực tập Chi nhánh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thông tư 28/2012/TT —NHNN ngày 03/10/2012 thống đốc ngân hàng ban hành Quy định bảo lãnh ngân hàng Quyết định Ban hành quy chế bảo lãnh khách hàng Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (ban hành kèm Quyết định số 588/QĐ-HĐQT ngày 25/04/2013)” Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 Luật thưoiig mại số 36/2005/QH11 ngày 14/06/2005 Cox, David (1997), N g h iệ p vụ N g â n h n g h iệ n đ i , NXB Chính trị quốc gia F Mishkin (1994), T iền tệ, n g â n h n g v th ị tr n g t i c h ín h , NXB Đại học Kinh tế quốc dân P h t tr iê n th ị tr n g d ịc h v ụ tà i c h ín h V iệt N a m tr o n g tiế n tr ìn h h ộ i n h ậ p (2014), NXB Tài Nguyễn Văn Tiến (2008), T iền t ệ N g â n h n g , NXB Thống kê 10 Báo cáo kết kinh doanh BIDV Hà Giang năm 2010-2014 11 Báo cáo thường niên từ năm 2010-2014 BIDV Hà Giang hoạt động bảo lãnh 12 Bảng phân công chức nhiệm vụ phòng ban BIDV Hà Giang 13 Indian Institute Of Banking & Finance (2011), B a n k in g C o d e s a n d S ta n d a r d , Taxmann Publication 14 N.K Sinha (2012), M o n e y B a n k in g a n d F in a n c e , C u s to m e r S e r v i c e Bsc Publishing House &