Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình phòng giao dịch quán thánh,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN MINH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QN THÁNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN MINH NGỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QN THÁNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực đƣợc trích dẫn rõ ràng Luận văn thực khơng chép làm sản phẩm riêng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm luận văn Hà Nội, ngày Tác giả luận văn tháng năm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.2 Sự đời phát triển bảo lãnh Ngân hàng .5 1.1.3 Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng 1.1.4 Phân loại bảo lãnh Ngân hàng 12 1.1.5 Vai trò bảo lãnh Ngân hàng 20 1.1.6 Quy trình bảo lãnh Ngân hàng 23 1.1.7 Rủi ro hoạt động bảo lãnh 25 1.2 CHÂT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 27 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 27 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 30 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng .40 1.3 KINH NGHIỆM THỰC HIỆN BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI CỦA MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI 43 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 43 1.3.2 Kinh nghiệm Đức .44 1.3.3 Kinh nghiệm Thái Lan 44 1.3.4 Kinh nghiệm Singapore 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG 46 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QN THÁNH 47 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH QN THÁNH 47 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 47 2.1.2 Mơ hình tổ chức 48 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2014 50 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH QN THÁNH 54 2.2.1 Cơ sở pháp lý nƣớc thực bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình – Phịng giao dịch Qn Thánh 54 2.2.2 Các sản phẩm bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình – Phịng giao dịch Qn Thánh .55 2.2.3 Quy trình bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình – Phịng giao dịch Qn Thánh .60 2.2.4 Kết thực bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình – Phòng giao dịch Quán Thánh 65 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH QN THÁNH 73 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QN THÁNH 82 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH GIAI ĐOẠN 2016-2020 82 3.1.1 Định hƣớng chung 82 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh 83 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HANG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN THÁNH 84 3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh giai đoạn định 84 3.2.2 Hồn thiện đổi cơng tác thẩm định khách hàng 85 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin 86 3.2.4 Xây dựng sách marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn 87 3.2.5 Có đầu tƣ thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cƣờng việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh 89 3.2.6 Nâng cao trình độ cán phân công hợp lý cán làm nghiệp vụ bảo lãnh 90 3.2.7 Thƣờng xuyên thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Đối với Chính phủ 93 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 93 3.3.3 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình 95 3.3.4 Đối với khách hàng 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ABBank ADB Tiếng Anh Tiếng Việt An Binh Bank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần An Bình The Asian Development Bank Ngân hàng Phát triển Châu Á Bảo lãnh BL CIC Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng EVN Vietnam Electricity Tập đoàn Điện lực Việt Nam IFC L/C The International Finance Corporation Letter of credit NH Tổ chức tài quốc tế Thƣ tín dụng chứng từ Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng NV Nguồn vốn PGD Phòng giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng Tiền gửi TG TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo USD United State dollar Đô la Mỹ VND Vietnam Dong Đồng Việt Nam WB World Bank Ngân hàng giới World Trade Organiztion Tổ chức thƣơng mại giới WTO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2010-2014 51 Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ giai đoạn 2010-2014 53 Bảng 2.3: Hoạt động bảo lãnh PGD Quán Thánh giai đoạn 2010 - 2014 65 Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo mục đích giai đoạn 2010-2014 .66 Bảng 2.5: Cơ cấu doanh số bảo lãnh theo đối tƣợng bảo lãnh giai đoạn 2010-2014 69 Bảng 2.6: Tỷ trọng doanh số bảo lãnh phân theo tỷ lệ ký quỹ giai đoạn 2010-2014 70 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Cơ cấu bảo lãnh theo mục đích giai đoạn 2010-2014 67 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh giai đoạn 2010-2014 .69 Biểu đồ 2.3: Doanh thu từ phí dịch vụ bảo lãnh giai đoạn 2010-2014 .72 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bên hoạt động bảo lãnh Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh ngân hàng Sơ đồ 1.3: Bảo lãnh trực tiếp 12 Sơ đồ 1.4: Bảo lãnh gián tiếp 13 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Phòng giao dịch Quán Thánh – Ngân hàng TMCP An Bình 49 Sơ đồ 2.2: Qui trình bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh 60 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế nƣớc ta ngày hội nhập sâu với kinh tế giới, mở hội phát triển lớn với tất thành phần kinh tế, nhƣng kèm với tăng lên rủi ro Do đó, nhu cầu hạn chế khắc phục rủi ro kinh doanh trở thành yêu cầu cấp bách kinh tế Theo đó, hàng loạt cơng cụ phịng ngừa rủi ro kinh doanh đời Việt Nam số nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ Ngân hàng đời từ lâu đƣợc Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam ứng dụng phát triển năm qua Việc áp dụng hoạt động bảo lãnh hoạt động Ngân hàng thƣơng mại giúp Ngân hàng mở rộng mạng lƣới mình, tăng cƣờng quan hệ với khách hàng Tuy nhiên nay, loại hình bảo lãnh cịn đơn điệu, độ rủi ro từ bảo lãnh cao chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu kinh tế Do đó, hồn thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh đòi hỏi quan trọng với hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Đinh Tiên Hồng - PGD Qn Thánh nói riêng Do đó, tơi xin chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh” để nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu tổng quan hoạt động bảo lãnh chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại - Dựa sở lý luận, nghiên cứu thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh năm gần (từ năm 2012 đến năm 2014), qua đƣa đánh giá mặt đạt đƣợc, mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Thơng qua đánh giá, đề số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Quán Thánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Quán Thánh năm từ năm 2012 đến năm 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung, yêu cầu mục đích nghiên cứu, luận văn sử dụng số phƣơng pháp nghiên cứu khoa học nhƣ: phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp so sánh đối chứng, phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử, … thơng qua nghiên cứu, phân tích tài liệu, thực tiễn, thu thập số liệu tổng hợp phân tích từ rút kết luận Kết cấu luận văn Luận văn gồm 03 chƣơng: Chương 1: Tổng quan chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Quán Thánh Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình - PGD Quán Thánh 86 hộ khách hàng hợp đồng bảo lãnh xảy ra, nhƣng điều khơng có nghĩa khơng thể xảy mà coi nhẹ cơng tác thẩm định điều khơng đồng nghĩa với việc công tác thẩm định bảo lãnh ngân hàng đƣợc thực nghiêm túc chặt chẽ Chất lƣợng thẩm định cần đƣợc nâng cao lên để bảo lãnh thực nghiệp vụ tốt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để làm đƣợc điều trƣớc hết ban lãnh đạo phải thật nghiêm túc trình tăng cƣờng kiểm tra, giám sát trình thẩm định cán tín dụng Để đạt mục tiêu trên, PGD Quán Thánh cần: - Phân tích tƣ cách lực pháp lý khách hàng - Nâng cao lực điều hành quản lý - Phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng - Phân tích khả thực nghĩa vụ đƣợc bảo lãnh 3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin Thơng tin có vai trị quan trọng lĩnh vực sống nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng Mức độ làm chủ đƣợc thơng tin định thành cơng Thơng tin có vai trị quan trọng việc quản lý, đảm bảo chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên, vấn đề thu thập thơng tin nói lại vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thơng tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán thẩm định bị giới hạn thời gian Với PGD Quán Thánh Ngân hàng TMCP An Bình, có hệ thống liệu phòng ngừa rủi ro nhƣng chƣa đƣợc đầy đủ phổ biến, tính hiệu xác cơng tác đánh giá, thẩm định khách hàng cịn chƣa cao Phịng giao dịch thu thập thông tin từ nguồn sau: + Thu thập thơng tin từ hồ sơ bảo lãnh + Từ trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro đƣợc thành lập Ngân hàng + Từ chứng từ lƣu trữ sổ sách hệ thống Ngân hàng TMCP An Bình hay từ PGD Qn Thánh + Từ nguồn điều tra chỗ 87 + Từ ngân hàng khác có quan hệ ngƣời xin bảo lãnh, doanh nghiệp có liên quan đến khách hàng + Từ nguồn thông tin khác: doanh nghiệp, đặc biệt thông tin báo chí Để thiết lập xử lý lượng thơng tin từ nhiều nguồn góp phần vào hồn thiện hệ thống thông tin, PGD cần: + Đẩy nhanh q trình tin học hố, thiết lập phần mềm quản lý khách hàng + Thống kê, lƣu trữ thông tin để bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng + Thành lập phận chuyên nghiên cứu xử lý nguồn thông tin, giúp phân loại xếp thơng tin cách khoa học, có chất lƣợng góp phần đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời sử dụng Ngoài ra, PGD cần tăng cƣờng hợp tác, liên kết, trao đổi chia sẻ thông tin phận hệ thống, trao đổi với Trụ sở việc cung cấp thơng tin cho khách hàng góp phần hỗ trợ việc định tín dụng xác đồng thời làm giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.4 Xây dựng sách marketing hiệu để thực đa dạng hóa khách hàng, tiến tới cấu bảo lãnh hợp lý, an toàn Trong kinh tế thị trƣờng, muốn tồn phát triển, đơn vị kinh doanh phải có chiến lƣợc Marketing hồn hảo Vì thế, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lƣợc Marketing thật tốt Để làm điều này, Phòng giao dịch cần phải thực việc cụ thể sau: - Nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng lựa chọn ngân hàng Thƣờng khách hàng lựa chọn ngân hàng tức ngân hàng có khả thoả mãn đƣợc số nhu cầu họ nhƣ mức phí bảo lãnh, mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vụ khách hàng… Để có đƣợc thơng tin đầy đủ, xác, ngân hàng cần phải thu thập thông tin thƣờng xuyên qua tham khảo thái độ, ý kiến khách hàng 88 đến giao dịch hay qua Hội nghị khách hàng - Nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị trƣờng, khả cung ứng thân ngân hàng, khả ngân hàng khác hoạt động địa bàn Điều quan trọng giúp ngân hàng biết đƣợc mặt mạnh yếu đối thủ cạnh tranh để từ đƣa chiến lƣợc phát triển lâu dài Tuy nhiên để nghiên cứu đƣợc tổng nhu cầu bảo lãnh thị trƣờng khả ngân hàng khác địa bàn chuyện dễ dàng Vì ngân hàng cần phải có cán chuyên sâu có khả thu thập, tổng hợp thơng tin Có thể nghiên cứu theo nhóm khách hàng từ phân tích theo phƣơng pháp xác suất để đƣa tiêu giúp cho chiến lƣợc khác có hiệu - Cơng tác Marketing tìm kiếm, tƣ vấn khách hàng cần thực đƣợc trọng mức, không giao thêm công tác tiếp thị, tƣ vấn khách hàng cho cán tín dụng mà Phịng giao dịch nên thành lập riêng phận Marketing chuyên nghiên cứu vấn đề làm tiền đề xây dựng PGD Quán Thánh trở thành thƣơng hiệu mạnh - Xây dựng sách marketing cụ thể: Chính sách marketing khơng marketing bên mà cịn marketing bên ngồi, ví dụ nhƣ sách phát triển tiếp cận ngân hàng không dừng việc khách hàng đến bảo lãnh đƣợc tiếp thị lợi ích mà khách hàng có đƣợc bảo lãnh PGD, mà cán tín dụng cần thể động cách chủ động tìm đến với khách hàng tiềm năng, có mối quan hệ truyền thống quan hệ với Phòng giao dịch Cần phải có sách marketing cơng cộng để khách hàng đƣợc biết đến cách nhƣ dán áp phích, tờ quảng cáo cửa quầy giao dịch Ngân hàng cần thực đa dạng hoá loại hình bảo lãnh biện pháp nêu đồng thời phải thƣờng xuyên tăng cƣờng việc thực tiêu chuẩn bảo lãnh đề Tức cán thực bảo lãnh phải có thái độ niềm nở với khách hàng, tận tình phục vụ, luôn coi việc làm thoả mãn nhu cầu khách hàng trách nhiệm Yếu tố ảnh hƣởng tới hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng 89 - Xây dựng chiến lƣợc khách hàng toàn diện, tổng thể sở nghiên cứu thị trƣờng với mục tiêu nâng cao chất lƣợng sản phẩm sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chiến lƣợc khách hàng phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng Cần phải có sách ƣu tiên phục vụ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ thƣờng xuyên, có chữ tín ngân hàng quan hệ tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh đối tƣợng Đồng thời tập trung khai thác khách hàng có tiềm Cho dù khách hàng coi hiệu kinh doanh họ mục đích hoạt động ngân hàng Do khơng nên áp dụng quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt áp dụng quy định thủ tục nhằm giảm bớt khó khăn cho đối tƣợng - Thƣờng xuyên tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác đơi bên có lợi Đồng thời phải chủ động thu hút khách hàng, không để bị rơi vào bị động - Trong quan hệ với khách hàng, cần thƣờng xuyên hỗ trợ tƣ vấn cho khách hàng để thực quy định, cán khách hàng giải khó khăn, vƣớng mắc để thoả mãn nhu cầu khách hàng - Mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn nƣớc, tổ chức tín dụng để thơng qua tìm kiếm thêm khách hàng 3.2.5 Có đầu tƣ thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cƣờng việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Ngày nay, với đa dạng phức tạp hàng loạt nghiệp vụ ngân hàng khối lƣợng cơng việc khổng lồ ln địi hỏi tính xác cập nhật thƣờng xun, cơng nghệ trở thành yếu tố thiếu hoạt động ngân hàng Có thể nói, cơng nghệ tảng gia tăng dịch vụ Do ngân hàng nên có quan tâm đầy đủ thích đáng tới công tác đổi trang bị công nghệ Mặc dù công nghệ ngân hàng nƣớc ta thời gian qua đƣợc trọng nhƣng so với nƣớc phát triển giới bị xem yếu Do vậy, ngân hàng nên trọng việc phát triển hệ thống ngân hàng kèm với 90 phần mềm quản lí, phân tích thống kê… cho tất nghiệp vụ ngân hàng Thơng qua tiện ích này, chun viên khách hàng rút ngắn thời gian thao tác thẩm định, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng đồng thời lại dễ dàng việc phát rủi ro, tổng hợp nắm bắt thơng tin nhanh nhạy xác, từ gia tăng giá trị dịch vụ ngân hàng Phát triển kênh giao dịch trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng sử dụng Internet cho giao dịch toán… hoạt động trở nên phổ biến nƣớc phát triển nhƣng Việt Nam Ngân hàng nên nắm bắt nhu cầu định khách hàng lĩnh vực để tiên phong việc áp dụng công nghệ vào chiến lƣợc kinh doanh Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin liên lạc đại cho phép ngân hàng có khả kết nối nhanh chóng với chi nhánh, ngân hàng đại lý khác thực nghiệp vụ có liên quan Để bước tiến tới đại hố thơng tin trước hết PGD Quán Thánh Ngân hàng TMCP An Bình cần phải: - Xây dựng trang thiết bị máy móc nhƣ đầu tƣ cho máy vi tính, hệ thống thơng tin liên lạc cho phòng cách đầy đủ - Xây dựng trang webside giới thiệu ngân hàng, có cung cấp thông tin quảng cáo phục vụ khách hàng mạng Internet - Xây dựng mối quan hệ thƣờng xuyên với số công ty, tổ chức tin học chun nghiệp có uy tín để tận dụng tƣ vấn, hỗ trợ q trình ứng dụng cơng nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phịng thơng tin điện tốn phịng ban khác ngân hàng hồn thiện chƣơng trình phần mềm quản lý, theo dõi khách hàng Mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lƣợng công tác bảo lãnh, có nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất lƣợng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lƣợng thẩm định, hồn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.2.6 Nâng cao trình độ cán phân cơng hợp lý cán làm nghiệp vụ bảo lãnh Nhân viên yếu tố quan trọng trình cung ứng, chuyển giao dịch vụ 91 ngân hàng Một đặc thù lĩnh vực ngân hàng uy tín ngân hàng đƣợc cảm nhận trƣớc qua thái độ, phong cách nhân viên mà khách hàng tiếp xúc Chính họ tạo nên tính khác biệt hóa, tính cách dịch vụ ngân hàng khả thu hút khách hàng Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ họ yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Đặc biệt tác động đến trung thành khách hàng Bởi nhƣ hoạt động khác, đào tạo tổ chức cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh nhƣ nghiệp vụ khác lý luận thực tiễn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt đƣợc tiến khoa học kỹ thuật thay đổi công nghệ ngân hàng mới, đại ngày nay; vận dụng vào lĩnh vực chun mơn Cơng tác đào tạo tập trung vào vấn đề sau: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nƣớc kết hợp với việc đào tạo chỗ Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách tồn diện để thực có cán có lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí - Ngân hàng cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng Bởi với bảo lãnh mà có liên quan tới yếu tố nƣớc ngồi nhƣ bảo lãnh tốn, bảo lãnh vay vốn nƣớc ngồi…thì việc am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ Hợp đồng quan trọng Có nắm chắc, hiểu rõ nội dung, cán Ngân hàng đƣa điều khoản ký hợp đồng bảo lãnh phát hành thƣ bảo lãnh cách xác, hạn chế tranh chấp có vi phạm xảy Bên cạnh đó, vấn đề đặt với cán tín dụng phải nắm vững thƣờng xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ giao dịch bảo lãnh - Bồi dƣỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên nhƣ cán lãnh đạo phải ln ý thức đƣợc lợi ích 92 khách hàng lợi ích ngân hàng, phải lấy hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình chu đáo, xác yếu tố làm hài lòng khách hàng, tạo ấn tƣợng tốt ngân hàng - Khuyến khích cán tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ Khuyến khích cán học cao hơn, đặc biệt nâng cao số cán có trình độ đại học sau đại học Thƣờng xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo khơng khí đồn kết ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng, sở thích ngƣời - Để có đƣợc đội ngũ cán động, sáng tạo, bên cạnh cán ngân hàng có kinh nghiệm cần có cán trẻ có tính sáng tạo, động Do cần có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ lực cao từ nơi khác Đồng thời thu hút cán trẻ có tài năng, có khả tìm tịi, sáng tạo, động 3.2.7 Thƣờng xun thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Do hoạt động ngân hàng hoạt động có sức ảnh hƣởng lớn toàn kinh tế, nên việc đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng vấn đề đặt trƣớc Vì vậy, tự thân ngân hàng phải ý thức đƣợc tầm quan trọng việc chấp hành quy định pháp luật, tiến hành kiểm tra, kiểm soát thƣờng xuyên, phát xử lý kịp thời sai phạm trình hoạt động Đối với hoạt động bảo lãnh nói riêng, phận kiểm tra, kiểm soát nội PGD cần lập kế hoạch tổ chức kiểm tra phạm vi toàn chi nhánh tất bảo lãnh hành, hoàn chỉnh hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hợp đồng, nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần kết hợp kiểm tra đột xuất không theo kế hoạch, xem xét việc thực đầy đủ theo quy định pháp luật, quy trình bảo lãnh, chất lƣợng thẩm định… đơn vị chi nhánh PGD phải thƣờng xuyên tổng kết đánh giá rút 93 kinh nghiệm để hạn chế tới mức tối đa rủi ro, sai phạm xảy với hoạt động 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Xây dựng mơi trường kinh doanh ổn định: Chính phủ cần có biện pháp đảm bảo ổn định kinh tế - xã hội, quan trọng ổn định kinh tế vĩ mơ Các sách xuất nhập khẩu, sách đầu tƣ, điều hành sách tiền tệ… nên đƣợc xây dựng phù hợp với thời kỳ Vì hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng chịu ảnh hƣởng qua lại hầu hết lĩnh vực, q trình thực bảo lãnh chịu tác động nhiều sách khác nên sách cần đƣợc xây dựng cách đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo làm hạn chế chất lƣợng bảo lãnh Chính phủ cần giao cho đơn vị có nhiệm vụ phân tích, dự báo tình thị trƣờng để đề xuất với Chính phủ giải pháp đồng bộ, phù hợp với tình nhằm bảo đảm cho thị trƣờng tài – ngân hàng phát triển nhanh, bền vững, tránh đƣợc biến cố xấu gây ổn định kinh tế - xã hội, qua giúp cho hoạt động ngân hàng có hoạt động bảo lãnh phát triển ổn định - Ban hành thống chế độ thông tin, công tác tra, kiểm tra Thơng tin xác, đầy đủ kịp thời giúp hạn chế rủi ro cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhƣ tất hoạt động khác kinh tế Cùng với hệ thống tiêu chuẩn đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp cần xây dựng thống nhất, đồng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Các văn định vấn đề liên quan đến bảo lãnh đƣợc nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung so với văn trƣớc nhƣng chƣa thực đáp ứng đƣợc yêu cầu văn định hƣớng cụ thể chi tiết cho hoạt động bảo lãnh NHTM Vì vậy, tạo điều kiện tốt cho ngân 94 hàng thƣơng mại Ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện quy chế bảo lãnh ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho NHTM doanh nghiệp thực bảo lãnh Chỉ có tảng pháp luật thực phù hợp lúc việc nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh NHTM có sở thực đƣợc - NHNN nên hỗ trợ ngân hàng việc tổng hợp cung cấp thông tin xác, cập nhật khách hàng, nâng cao vai trị hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC thuộc NHNN – nơi tập trung thông tin khách hàng giao dịch với tất ngân hàng nằm hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, nơi tập trung đơng đảo đội ngũ chun gia phân tích, xử lý thơng tin tài tín dụng doanh nghiệp hàng đầu nƣớc Tuy nhiên độ tin cậy thông tin chƣa cao, số liệu chƣa mang tín cập nhật khiến NHTM tổ chức tín dụng sử dụng thơng tin CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu CIC cách: + Phƣơng pháp luận chung để đánh giá tín dụng cần phải đƣợc công khai Hầu hết dự án cho vay vốn từ Ngân hàng giới (WB) Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) công khai web rõ ràng phƣơng pháp luận cụ thể để đánh giá dự án Điều tránh đƣợc che đậy thơng tin từ phía khách hàng đặt mục tiêu có nguồn tín dụng giá + Trung tâm cần cung cấp thông tin phƣơng pháp đánh giá, bao gồm khái niệm khả không trả đƣợc nợ, khoảng thời gian đánh giá, ý nghĩa bậc xếp hạng, tỷ lệ không trả đƣợc nợ thực tế ứng với nhóm xếp hạng xu hƣớng thay đổi kết đánh giá + Phƣơng pháp đánh giá tín dụng cần phải chặt chẽ, có hệ thống phải vào số liệu khứ theo phƣơng pháp đánh giá Ngồi ra, kết đánh giá cần phải liên tục đƣợc rà soát điều chỉnh kịp thời theo thay đổi tình hình tài + Có đủ nguồn lực cần thiết để thực việc đánh giá với chất lƣợng cao 95 Các nguồn lực cho phép trung tâm tiếp xúc thƣờng xuyên với cán quản lý nghiệp vụ tổ chức đƣợc đánh giá tín dụng để bổ sung thông tin quan trọng cho việc đánh giá tín dụng Các kết đánh giá phải dựa kết hợp phƣơng pháp định tính định lƣợng - NHNN nên tổ chức đợt tra, kiểm tra định kỳ nhƣ đột xuất để giám sát việc chấp hành quy định pháp luật ngân hàng tổ chức tín dụng NHNN cần tập trung vào việc tra chất lƣợng tín dụng nói chung, chất lƣợng bảo lãnh nói riêng, cơng tác quản trị điều hành ngân hàng… để kịp thời phát xử lý sai phạm hoạt động bảo lãnh không ảnh hƣởng đến thân ngân hàng thực mà ảnh hƣởng đến hệ thống ngân hàng rủi ro đáng tiếc xảy - NHNN cần đẩy nhanh tiến độ cấu lại NHTM theo hƣớng nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ chức, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng nhằm tăng cƣờng lực tài NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình - Hoàn thiện văn hƣớng dẫn bảo lãnh cho phù hợp với thực tế, phù hợp với quy định chung Nhà nƣớc với đặc điểm kinh doanh đơn vị trực thuộc - Thƣờng xuyên theo dõi cập nhật xu hƣớng diễn biến thị trƣờng nƣớc khu vực, từ có định hƣớng phát triển đắn, xây dựng chiến lƣợc phát triển hoạt động bảo lãnh lâu dài Ban hành văn sửa đổi bổ sung kịp thời văn cũ hƣớng dẫn quy trình, thực nghiệp vụ bảo lãnh phổ biến đến chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc; - Tổ chức lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, phổ biến, hƣớng dẫn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho đơn vị học hỏi kinh nghiệm tạo lập mối quan hệ thân thiết, hỗ trợ phát triển; - Xây dựng sách phí sách ký quỹ hợp lý, vừa đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng vừa tạo lợi nhuận lại vừa có tính cạnh tranh ngân hàng khác Mức phí ký quỹ cịn phải tạo điều kiện nằm mức khách hàng chấp nhận đƣợc, không nên đƣa mức ký quỹ cao 96 làm đọng vốn khách hàng, qua giảm hiệu kinh doanh doanh nghiệp Mức ký quỹ thực tế bảo lãnh xác định bình quân gia quyền mức ký quỹ theo rủi ro bảo lãnh rủi ro khách hàng xin bảo lãnh; - Tăng cƣờng tra, kiểm tra giám sát thƣờng xuyên hoạt động toàn hệ thống để kịp thời phát sai phạm nhanh chóng sửa chữa tránh tổn thất cho ngân hàng 3.3.4 Đối với khách hàng 3.3.4.1 Đối với người bảo lãnh Trong quan hệ bảo lãnh, ngân hàng đứng cam kết thực nghĩa vụ ngƣời đƣợc bảo lãnh, trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo lãnh khơng thực nghĩa vụ Ngân hàng ln có biện pháp để địi lại ngƣời đƣợc bảo lãnh, nên xét cho trách nhiệm thực nghĩa vụ thuộc ngƣời đƣợc bảo lãnh Chính vậy, ngƣời đƣợc bảo lãnh cần phải cố gắng thực nghĩa vụ Để khai thác tốt nghiệp vụ bảo lãnh ngƣời đƣợc bảo lãnh phải ý đến số điểm sau : - Tìm hiểu rõ đối tác Hình thức bảo lãnh ngân hàng phần nhiều đƣợc thực thơng qua phƣơng thức tốn chứng từ Chính khâu này, việc gian lận, làm giả chứng từ, hay nhiều thủ đoạn tinh vi khác đƣợc phía đối tác áp dụng nhiều - Xem xét tính kinh tế phƣơng án - Khi đƣợc bảo lãnh, doanh nghiệp cần có kế hoạch để thực nghĩa vụ Điều địi hỏi doanh nghiệp tận dụng hiệu nguồn vốn vay (nếu nhƣ bảo lãnh vay vốn) từ khâu thẩm định ban đầu Để làm tốt điều này, doanh nghiệp cần ý đến mặt : + Đánh giá giá trị nguồn vốn đƣợc vay (có thể máy móc có đại khơng, có phù hợp khơng ) + Đánh giá tình hình kinh tế - xã hội, ví dụ nhƣ nhu cầu mặt hàng sản xuất nhƣ + Có kế hoạch hồn vốn hợp lý, mang tính khả thi 97 + Doanh nghiệp cần phải có đội ngũ cán có nghiệp vụ cao giàu kinh nghiệm 3.3.4.2 Đối với người nhận bảo lãnh Đối với ngƣời nhận bảo lãnh yêu cầu xem xét đến uy tín ngân hàng đứng bảo lãnh Họ nhận đƣợc bảo lãnh từ ngân hàng có uy tín hay yêu cầu đƣợc tái bảo lãnh, song phải trả chi phí lớn hơn, chí trả thêm khoản phí Nhƣ vậy, bên đƣợc bảo lãnh yêu cầu đƣợc giảm bớt phần giá khoản tăng thêm chi phí bảo lãnh cần có cân nhắc chi phí bỏ độ an tồn việc tốn, bên nhận bảo lãnh phải lúc dung hòa hai yếu tố Một vấn đề mà bên nhận bảo lãnh nên biết, thẩm quyền ký bảo lãnh ngân hàng chi nhánh Biết đƣợc điều này, bên nhận bảo lãnh chịu thiệt hại phát hành thƣ bảo lãnh thẩm quyền, để bị thu hồi lại KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn trình bày định hƣớng phát triển hoạt động nói chung nhƣ định hƣớng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nói riêng giai đoạn tới Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Quán Thánh Trên sở định hƣớng phát triển nguyên nhân hạn chế đƣợc đề cập chƣơng 2, chƣơng luận văn đƣa 07 giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Quán Thánh đƣa đề xuất, kiến nghị Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Ngân hàng TMCP An Bình doanh nghiệp tham gia hoạt động bảo lãnh cƣơng vị ngƣời đƣợc bảo lãnh cƣơng vị ngƣời nhận bảo lãnh 98 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ khơng thể thiếu với ngân hàng nhƣ với kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển, thân nghiệp vụ chứng minh đƣợc hình thức dịch vụ ngân hàng trình đại hoá chất xúc tác cho phát triển kinh tế đất nƣớc Chính việc mở rộng, nâng cao chất lƣợng bảo lãnh ngày đáp ứng tốt yêu cầu đặt tình hình kinh tế Việt nam điều cần thiết Luận văn làm sáng tỏ số vấn đề có có tính lý luận thực tiễn, đảm bảo giải mục tiêu đề ra, : Thứ nhất, luận văn trình bày cách hệ thống lý luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhƣ: khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng, nhu cầu đời hoạt động bảo lãnh, đặc điểm bảo lãnh, phân loại bảo lãnh dựa tiêu chí hình thức phát hành, đối tƣợng bảo lãnh, tính chất bảo lãnh điều kiện tốn, vai trị quy trình bảo lãnh Luận văn đƣa đƣợc khái niệm tiêu nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động bảo lãnh Ngân hàng đồng thời đƣa kinh nghiệm thực bảo lãnh Ngân hàng số quốc gia giới nhƣ Trung Quốc, Đức, Thái Lan, Singapore Thứ hai, Phân tích đánh giá thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Agribank Hà Nội hệ thống số liệu minh hoạ phần làm rõ kết nghiệp vụ bảo lãnh năm qua DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế quốc dân, Hà Nội GS.NGƢT Đinh Xuân Trình (2006), Giáo trình tốn quốc tế, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội PGS.TS Hoàng Xuân Quế (2005), Giáo trình Ngân Hàng Trung Ương – Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2007), Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Giao Thông Vận Tải Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương Mại , Nhà xuất tài Báo cáo kết kinh doanh PGD Quán Thánh – ABBank năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Thông tƣ số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định bảo lãnh Ngân hàng 10 Thông tƣ 07/2015/TT-NHNN ngày 25/6/2015 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quy định bảo lãnh Ngân hàng 11 Quyết định số 133/QĐ-HĐQT12 ngày 28/11/2012 Hội đồng Quản trị ABBank việc ban hành Quy chế bảo lãnh khách hàng 12 Quyết định số 445/QĐ-TGĐ12 ngày 27/12/2012 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP An Bình việc Ban hành Quy định thực nghiệp vụ bảo lãnh ABBank 13 Trần Văn Tần (2005), “Hoạt động kinh doanh ngoại bảng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường”, Tạp chí Ngân hàng, số 4, tr.33-36 14 Nguyễn Hữu Đức (2015), ”Những điểm Thông tư 07 quy định bảo lãnh Ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, số 14 15 Hà Văn Dƣơng (2015), “Hoạt động hệ thống bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa: học từ kinh nghiệm nước”, Tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ, số 13 16 Đinh Xuân Cƣờng (2015), “Đo lường số hài lịng khách hàng Ngân hàng”, Tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ, số 12