Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hòa bình

SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ tổ chức Chi nhánh TMCP Cơng thương Hịa Bình Bảng 1: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền gửi Bảng 2: Đánh giá quy mơ, tốc độ tăng trưởng tín dụng Bảng 3:Tình hình nợ, phân loại nợ Vietinbank Hịa Bình Bảng 4: Doanh số bảo lãnh Vietinbank Hịa Bình Bảng 5: Báo cáo kinh doanh ngoại tệ Vietinbank Hịa Bình Bảng 6: Tình hình thu nhập, chi phí Vietinbank Hịa Bình Bảng 7: Quy mơ nguồn vốn huy động qua năm Bảng 8: Thị phần Vietinbank Hịa Bình hệ thống ngân hàng tỉnh Hịa Bình Bảng 9: Vốn huy động từ tiền gửi dân cư Bảng 10: Vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bảng 11: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế doanh nghiệp Bảng 12: Cơ cấu kỳ hạn vốn tiền gửi tiết kiệm Bảng 13: Tình hình huy động vốn Vietinbank Hịa Bình Bảng 14: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội, ngoại tệ Bảng 15: Đánh giá hiệu huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Hịa Bình Biểu đồ 1: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền gửi Biểu đồ 2: Quy mơ, tốc độ tăng trưởng tín dụng Biểu đồ 3: Tình hình nợ, phân loại nợ Biểu đồ 4: Tình hình kết kinh doanh Vietinbank Hịa Bình Biểu đồ 5: Tình hình huy động vốn từ tổ chức kinh tế doanh nghiệp Biểu đồ 6: Cơ cấu kỳ hạn vốn tiền gửi tiết kiệm Biểu đồ 7: Hiệu huy động vốn Vietinbank Hịa Bình GV hướng dẫn: Th.S Lưu Cơng Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT WTO: Tổ chức thương mại quốc tế NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTMCP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần VIETINBANK: Ngân hàng thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam PDG: Phịng giao dịch TNHH: Trách nhiệm hữ u hạn TNHHMTV: Trách nhiệm hữu hạn thành viên VNĐ: Việt Nam đồng GDP: Tổng sản phẩm quốc nội TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng DS: Doanh số NQH: Nợ hạn L/C: Thư tín dụng NV: Nguồn vốn NQ: Ngân quỹ TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TGTK KKH: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn TGTK CKH: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ ngân hàng Huy động vốn coi nghiệp vụ ngân hàng thương mại nói chung NHTM Cổ phần nói riêng nhằm phục vụ mục đích kinh doanh Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Đây nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết hoạt động ngân hàng Khi thành lập ngân hàng có vốn ban đầu, số ban đầu dạng vật chất trụ sở, công cụ, dụng cụ…Vì vậy, để đảm bảo chức cung cấp vốn cho kinh tế ngân hàng phải thu hút vốn từ bên Đã từ lâu ngân hàng thương mại biết khai thác nguồn vốn Do nguồn vốn huy động chủ yếu nên thu hút nhiều vốn ngân hàng thương mại có khả đạt lợi nhuận cao có vốn mạnh ngân hàng dễ dàng đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay mở rộng thêm hoạt động sinh lời khác Cùng với đổi kinh tế việc đổi cơng tác huy động vốn hoạt động ngân hàng cần ưu tiên hàng đầu Với tính chất tầm quan trọng mình, huy động vốn vấn đề sống cịn NHTM nguồn vốn huy động coi cơng cụ hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong mảng huy động vốn vấn đề đặt ngày thu hút nhiều nguồn vốn với chi phí thấp tốt Quy mơ, cấu đặc tính nguồn vốn định hầu hết hoạt động NHTM bao gồm quy mô, cấu, thời hạn tài sản khả toán ngân hàng GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng Trong trình thực tập PGD Hữu Nghị thuộc NHTMCP Cơng thương Chi nhánh Hịa Bình nhờ bảo tận tình, cung cấp số liệu cần thiết anh chị PGD; đặc biệt hướng dẫn vô tận tâm giảng viên THs Lưu Công Thường kết hợp với kiến thức học trường, qua tìm hiểu thực tiễn trình thực tập, em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình” cho để nghiên cứu cho khóa luận Mục đích nghiên cứu Khóa luận hệ thống hóa sở lý luận, nhằm đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp khả thi nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu vấn đề hiệu huy động vốn *Phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu phạm vi NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình năm 2010, 2011, 2012 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng số phương pháp nghiên cứu như: thống kê, so sánh, kết hợp với phương pháp tổng hợp, phân tích tình hình thực hiện, khảo sát thu thập tài liệu NHTMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu phần kết luận chun đề gồm chương theo kết cấu sau: Chương 1: Khái quát NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình Mặc dù cố gắng song thời gian khả phân tích cịn hạn chế nên chun đề khơng thể không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong góp ý thầy Đại học Hịa Bình, Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Hịa Bình để chun đề hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên Lưu Công Thường thầy trường Đại học Hịa Bình Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị cán nhân viên NHTMCP Công thương Chi nhánh Hịa Bình, PGD Hữu Nghị tạo điều kiện thuận lợi giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phạm Mỹ Hạnh GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn huy động 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Sự hình thành hệ thống NHTM hệ tất yếu việc xây dựng kinh tế thị trường Đó sản phẩm chế thị trường yếu tố cấu thành thị trường tài NHTM nói riêng thị trường tài nói chung có tác động qua lại tương trợ lẫn Hệ thống NHTM ổn định, phát triển toàn diện động lực thúc đẩy thị trường tài phát triển ngược lại Việt Nam tiến trình xây dựng phát triển mơ hình thị trường tài với nịng cốt hệ thống NHTM hoạt động điều tiết vĩ mơ Nhà nước Từ mơ hình hệ thống ngân hàng kinh tế kế hoạch hóa tập trung chuyển sang mơ hình ngân hàng kinh tế thị trường Mơ hình tổ chức có thay đổi tách biệt chức kinh doanh tiền tệ, đa dạng hóa loại hình ngân hàng, bước xóa bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có quản lý Nhà nước Theo khoản Điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010 NHTM định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng năm 2010 nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại Việt Nam NHTM nhà nước: Do Nhà nước thành lập, Nhà nước sở hữu 100% Vốn điều lệ NHTM nước: Được thành lập hình thức Cơng ty Cổ phần GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng NHTM nước ngoài: Như NH liên doanh, NH 100% vốn nước ngồi cơng ty hình thức cơng ty Trách nhiệm hữu hạn Chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam: đơn vị phụ thuộc Ngân hàng nước ngồi 1.1.1.3 Vai trị Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có vai trị vơ quan trọng kinh tế Vai trị thể việc tận dụng chức cụ thể hóa hoạt động Ngân hàng Các NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa, nhờ có hệ thống NHTM mà tiền tiết kiệm cá nhân, tổ chức kinh tế huy động vào trình vận động kinh tế, cơng cụ thực sách tiền tệ NHTW NHTM cịn cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Như vậy, phát triển hệ thống ngân hàng gắn trực tiếp với tăng trưởng phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển kinh tế - xã hội khác Nhận thức tầm quan trọng đó, NHTM khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động Và để thực mục tiêu yếu tố phải quan tâm tới nguồn vốn, cần đặc biệt ý tới nguồn vốn huy động 1.1.1.4 Vai trò Ngân hàng thương mại Các NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Thơng qua chức huy động vốn, cho vay đầu tư ngân hàng huy động nguồn vốn kinh tế, cho vay hình thức khác ngành kinh tế, vùng kinh tế thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội nhằm thúc đẩy kinh tế NHTM trung gian tài khác cơng cụ để thực sách tiền tệ NHTW Với chức tạo tiền, NHTM chủ thể tham gia vào trình cung ứng tiền, tạo khối lượng phương tiện toán lớn kinh tế GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng 1.1.2 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập thông qua hoạt động huy động vốn, vay, vốn tự có nghiệp vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn NHTM gồm hai nguồn chủ yếu nguồn vốn tự có vốn huy động Mỗi loại nguồn vốn có nội dung kinh tế, yêu cầu quản lý phương pháp hạch toán khác Vốn huy động giá trị tiền tệ mà NHTM huy động thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác Bản chất vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu phải có trách nhiệm hồn trả kỳ hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn Có thể phân loại vốn huy động ngân hàng theo tiêu chí khác Căn theo hình thức huy động, nguồn vốn NHTM phân thành: - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm - Tiền thu từ giấy tờ có giá tiền vay Căn theo thành thành phần tiền gửi nguồn vốn huy động chia thành: - Nguồn vốn từ dân cư - Nguồn vốn từ tổ chức kinh tế 1.1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Trong tổng nguồn vốn NHTM vốn tự có chiếm phần nhỏ, phần lớn vốn ngân hàng huy động từ bên Chuyển sang kinh tế thị trường, vai trò NHTM ngày quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội NHTM doanh nghiệp doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng nên trình chuyển kinh tế, NHTM chuyển dần sang hạch toán kinh doanh, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh khơng bao cấp trước Do đó, tính động, sáng tạo khơi dậy, NHTM có xu hướng phát triển đa Vì đóng vai trị trung gian tín dụng, trung gian toán, thủ quỹ kinh tế nên NHTM tác nhân quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Các nguồn vốn huy động định quy mô định hướng hoạt động ngân hàng Nếu nguồn vốn coi yếu tố đầu vào trình kinh doanh NHTM nguồn vốn huy động coi yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu ngân hàng Ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng, đầu tư chủ yếu dựa vào nguồn vốn *Vai trò nguồn vốn huy động thể sau: Thứ nhất: Vốn huy động sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điều kiện tiên cần có mặt pháp lý thực tiễn hoạt động Đối với ngân hàng vốn vừa phương tiện kinh doanh vừa đối tượng kinh doanh, ngân hàng có nguồn vốn lớn minh chứng khả tài tốt, bước đầu tạo uy tín kinh doanh, từ tạo lập tảng vững để hoạt động Thứ hai: Vốn huy động định quy mơ tín dụng khả sinh lời hoạt động kinh doanh khác NHTM Mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng an tồn sinh lợi nhuận Một ngân hàng có vốn huy động lớn có nhiều hội vay có khả thu nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay, đồng thời ngân hàng phát triển nghiệp vụ tốn thơng qua nhiều hình thức huy động, từ giảm chi phí huy động vốn thu phí tốn Bên cạnh đó, ngân hàng giảm chi phí tăng hiệu sử dụng vốn nhờ quy mô phạm vi vốn tiền gửi lớn Thứ ba: Vốn huy động tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Để tồn phát triển ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng quy mơ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Việc đa dạng hóa hoạt động kinh GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng doanh giúp ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động vùng, miền hay nước khác Như vậy, vốn huy động định việc mở rộng hoạt động hoạt động kinh doanh ngân hàng chiều rộng lẫn chiều sâu Thứ tư: Vốn huy động định lực cạnh tranh NHTM Cạnh tranh ngân hàng ngày diễn gay gắt, cạnh tranh thông qua lãi suất, phí dịch vụ qua chất lượng sản phẩm Khi có nguồn vốn dồi ngân hàng mở rộng quan hệ kinh doanh với tất thành phần kinh tế, từ đa dạng hóa loại hình kinh doanh mình, mặt phân tán rủi ro, mặt khác gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Nhờ vậy, uy tín ngân hàng tăng lên, có điều kiện cải tiến cơng nghệ đại cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh thị trường Bản chất ngân hàng “đi vay vay” hay nguồn vốn ngân hàng huy động lại nguồn để doanh nghiệp khác vay nên công tác huy động vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, công tác huy động vốn mảng hoạt động lớn NHTM định lớn đến thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng 1.1 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Có nhiều hình thức khách mà NHTM sử dụng để huy động vốn nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Bên cạnh huy động vốn trên, NHTM cịn sử dụng số hình thức khác để thu hút hoản tiền để dành chủ thể kinh tế phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, vay thị trường tiền tệ Trong vốn huy động từ tiền gửi khách hàng nguồn vốn chủ yếu, đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Tạo vốn qua tiền gửi không kỳ hạn 1.1.1.1 Đối với khách hàng Đây khoản tiền gửi khách hàng rút lúc chuyển nhượng cho vào thời gian Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 10 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng thức khuyến mãi, tặng quà tạo thêm tính hấp dẫn hình thức huy động để thu hút khách hàng Thứ hai, Vietinbank Hịa Bình cần phải tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoản cá nhân, áp dụng mức lãi suất hấp dẫn khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xun sử dụng Ngồi ra, tài khoản tốn khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi tốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ ba, ngày nay, bên cạnh sản phẩm huy động vốn mang tính truyền thống NHTM đẩy mạnh phát triển phương thức huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá như: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi…Mặc dù hình thức ngân hàng phải trả chi phí tương đối cao, song ngân hàng lại huy động nguồn vốn dài hạn, mang tính ổn định cao Với kết kinh doanh ngày lên, uy tín ngày khẳng định việc phát hành giấy tờ có giá nhăm mục đích huy động vốn hồn tồn điều giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đặc biệt vốn trung dài hạn 3.2.3 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hoá nâng cao loại hình dịch vụ Trước mắt mặt ngân hàng ưu tiên vào đầu tư phát triển, mặt khác phải triển khai vào đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, trọng vào kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, mở L/C cho vay tốn xuất nhập mảng nghiệp vụ mà Vietinbank chưa khai thác hết tiềm Phần lớn đơn vị kinh tế ngày linh hoạt tổng hợp nhằm tránh rủi ro hoạt động họ không hạn chế nước mà có xu hướng vươn trực tiếp giao GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 66 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng dịch với nước ngồi Do ngân hàng chun biệt đáp ứng nhu cầu khách hàng doanh nghiệp tất yếu tìm đến ngân hàng khác Trong hệ thống ngân hàng phát triển, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ ngân hàng, công cụ cạnh tranh khơng có giới hạn Tỷ trọng khoản thu từ dịch vụ ngân hàng ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu kinh doanh ngân hàng Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng dịch vụ áp dụng ngân hàng nên tiến hành dịch vụ sau: - Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: Trong dịch vụ tư vấn đầu tư ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất…Trong việc tham gia thi trường tiền tệ ngân hàng tư vấn cho khách hàng với số lượng vốn định thời gian cần thiết để tham gia thị trường tiền tệ ngắn ngày hưởng lãi suất cao Trong kinh doanh ngân hàng thơng tin coi tiền Vì thơng tin có giá trị đem bán Trong mơ hình ngân hàng đại nghiệp vụ tư vấn thông tin trở nên quan trọng Các ngân hàng có phận tư vấn có mối quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chun mơn để cung cấp dịch vụ thơng tin cho khách hàng - Dịch vụ tư vấn tài chính: Nhiều ngân hàng phải giúp cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch tài chính, phân tích tài lập hẳn kế hoạch thuế( với thuế lập để có chi phí thấp nhất) - Tư vấn pháp luật: Ngân hàng giúp nhiều cá nhân doanh nghiệp nắm rõ để thực luật pháp hiẹn hành như: Luật doanh nghiệp, Luật kinh tế… GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 67 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng Các loại hình dịch vụ phát triển nước ta có nhiều người lãnh đạo cơng ty, xí nghiệp thiếu hiểu biết luật pháp, thông tin công nghệ…Đặc biệt có cơng ty tư nhân khơng có ban tài 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Việc huy động vốn có hiệu sở để ngân hàng thực việc huy động vốn sau Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc có tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện ngân hàng nến có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét để phịng rủi ro xảy 3.2.5 Ngân hàng cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế-xã hội thời kỳ GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 68 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng 3.2.6 Hiện đại hố công nghệ ngân hàng Công tác huy động vốn cơng tác tốn có tác động hỗ trợ lẫn Giải cơng tác tốn tốt động lực thu hút nguồn tiền gửi Tổ chức Kinh tế – Xã hội dân cư Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế vầ tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng, khối lượng tiền mặt lưu thông giảm xuống Ngân hàng có nguồn vốn to lớn Như ngân hàng làm tốt cơng tác tốn có ảnh hưởng tốt đến hoạt động tín dụng, mặt thu hút nguồn vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng vịng quay sử dụng tín dụng có hiệu Muốn vậy, Vietinbank Hịa Bình cần phải đẩy mạnh cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán mở rộng đẩy mạnh toán bù trừ, áp dụng hình thức tốn đại thẻ tín dụng, thẻ toán, toán quốc tế qua mạng SWIFT, sử dụng máy rút tiền tự động Cần quan tâm công tác đào tạo cán kinh doanh chế mới, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn đòi hỏi ngày cao khách hàng Một hệ thống ngân hàng mạnh, bước hội nhập cộng đồng tài quốc tế, trước tiên phải dựa vào công nghệ đại thiết lập hệ thống tra kiểm sốt, phịng ngừa hữu hiệu rủi ro, có nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút nhiều nguồn vốn cho đầu tư phát triển 3.2.7 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn Để thu hút khách hàng ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo để cơng chúng hiểu biết lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ đầu tư vào lĩnh vực khác hình thức: quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, tạp chí ngân hàng, tờ rơi…Kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 69 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng NHTM Đây xem công cụ hữu hiệu thiếu nhằm giúp ngân hàng cung cấp thơng tin thân ngân hàng, loại hình sản phẩm dịch vụ mới…nhằm giúp phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Mọi NHTM hiểu kinh doanh kinh tế thị trường khách hàng lực lượng ni sống mình, định hướng trung tâm cho hoạt động ngân hàng marketing tìm đến cơng cụ để thu hút khách hàng Trong thời gian tới, Vietinbank Hịa Bình cần đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 3.2.8 Phát triển toán khơng dùng tiền mặt: Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề cấp thiết không NHTM Việt Nam mà Vietinbank Hịa Bình Bởi việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng Vietinbank Hịa Bình sở để ngân hàng mở rộng tín dụng, giảm lãi suất cho vay, áp dụng công nghệ thông tin đại hoạt động toán Phát triển toán qua ngân hàng giúp ngân hàng có nguồn vốn tốn lớn mà chi phí lại thấp Tuy nhiên, tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam nên việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, Vietinbank Hịa Bình cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng như: * Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân * Phát hành séc cá nhân * Phát triển thẻ tốn Có thể nói, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt kênh huy đơng vốn có hiệu quả, có nguồn vốn tương đối rẻ giúp ngân hàng giảm lãi suất cho vay phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 70 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng 3.2.9 Đổi phương thức quản lý điều hành 3.2.9.1 Củng cố sở có mở rộng mạng lưới huy động Cơ sở giao dịch mặt ngân hàng, nơi biểu lòng tin tình cảm khách hàng với hoạt động ngân hàng Do Vietinbank Hịa Bình cần phải tập trung xây dựng sửa chữa trụ sở phòng giao dịch loại loại tạo nên hình ảnh đẹp ngân hàng để khách hàng yên tâm gửi vốn vào ngân hàng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn để mở thêm điểm giao dịch có sức thu hút khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng 3.2.9.2 Nâng cao chất lượng khoán huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán CNV nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Tóm lại, việc mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn Vietinbank Hịa Bình nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn địi hởi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mơ vi mơ bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, công tác huy động vốn Vietinbank Hịa Bình mang lại hiệu với qui mô ngày lớn chất lượng cao GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 71 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan chủ quản Ngân hàng TMCP Cơng thương Hịa Bình, để giúp ngân hàng Cơng thương Hịa Bình thuận lợi kế hoạch kinh doanh mình, em xin có kiến nghị sau: Đề nghị ngân hàng Công thương Việt Nam giúp đỡ tạo điều kiện đặc biệt sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung Là chi nhánh ngân hàng nằm địa bàn thành phố Hịa Bình, địa bàn có tham gia “sơi động’’ tổ chức tín dụng, Vietinbank Hịa Bình phải chịu cạnh tranh gay gắt trình hoạt động kinh doanh Vì Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên nghiên cứu, soạn thảo đưa qui định cho việc triển khai ứng dụng sản phẩm toán, sản phẩm tiền gửi hàng loạt sản phẩm dịch vụ đại khác phù hợp với đặc thù kinh tế địa phương, tâm lý tập quán tiêu dùng người dân địa phương để đáp ứng địi hỏi ngày cao từ phía khách hàng từ nâng cao khả cạnh tranh thị trường Thêm vào đó, đề nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tạo điều kiện nhân để Vietinbank Hịa Bình phát triển thêm phịng giao dịch để mở rộng khả thu hút vốn cho hoạt động kinh doanh Đề nghị phòng tổ chức cán Ngân hàng Công thương Việt Nam nghiên cứu bổ xung nhân đảm bảo cho chi nhánh hoạt động hiệu phát triển mạng lưới Đề nghị Trường đào tạo nguồn nhân lực Ngân hàng công thương Việt Nam tiếp tục mở lớp nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp kỹ bán hàng …để nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ nghề nghiệp kinh nghiệm xử lý tình cho cán Vietinbank đặc biệt phận bán hàng GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 72 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu công tác huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích dơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Hiện nay, lãi suất cho vay lãi suất huy động NHNN thay đổi liên tục khiến cho NHTM gặp khó khăn kinh doanh Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thơng…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để TCTD tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng 3.3.2.2 Chính sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Ngân hàng, nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia Nên cần có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng mà không lo giá Hơn nữa, với GV hướng dẫn: Th.S Lưu Cơng Thường 73 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng sách tiền tệ ổn định NHTM dễ dàng việc điều hành hoạt động kinh doanh Tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có công tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đồng thời cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động tiền gửi có hiệu Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn dịnh tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 74 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm sốt Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trị quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.3.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế…Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư ( trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng 3.3.3.3 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý địi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 75 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện khơng thể thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng Qua chương này, em nêu nhóm giải pháp chủ yếu mang tính đồng để mở rộng công tác huy động vốn với qui mô chất lượng ngày cao Đồng thời khoá luận nêu số kiến nghị với Nhà nước, với NHNN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp sở Vietinbank Hịa Bình có điều kiện nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng GV hướng dẫn: Th.S Lưu Cơng Thường 76 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Đất nước ta q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa xây dựng kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước, để bước hội nhập với kinh tế giới Trong q trình đó, điều kiện tiên phải có vốn Mọi quốc gia giới có huy động tiền nhàn rỗi dân cư để đầu tư sản xuất kinh doanh đầu tư đổi công nghệ, chức hệ thống NHTM thực hình thức huy động vốn Cơng tác huy động vốn NHTM có vai trị to lớn việc định qui mô hoạt động NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng cho kinh tế, yếu tố “đầu vào” tác động trực tiếp đến qui mô “đầu ra” sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Vietinbank Hịa Bình đơn vị hạch toán độc lập doanh nghiệp khác phải không ngừng nâng cao khả tài kinh doanh có lãi Muốn vậy, ngồi việc đưa biện pháp khơi tăng nguồn thu ổn định ngân hàng phải tìm giải pháp khả thi để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Vietinbank Hịa Bình Với hiểu biết với kiến thức thực tế có thời gian thực tập tốt nghiệp Vietinbank Hịa Bình Khố luận tập trung hoàn thành nội dung quan trọng sau đây: Phân tích làm rõ nội dung công tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Phân tích thực trạng công tác huy động vốn năm từ 2009 đến 2011, tìm ưu điểm, tồn ngun nhân tồn cơng tác huy động vốn Vietinbank Hịa Bình Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Vietinbank Hịa Bình thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 77 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, với NHNN, với Nhà nước để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế định nên khố luận khơng tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, học hỏi, em mong muốn nhận tham qia đóng góp ý kiến thầy giáo để khố luận hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy giáo trường Đại học Hịa Bình, đặc biệt giảng viên Th.S Lưu Công Thường, Ban lãnh đạo anh chị Vietinbank Hịa Bình tận tình giúp đỡ em hồn thành khố luận GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 78 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN Ngành: Tài – Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà – NXB Giao thông vận tải năm 2009 http://vi.wikipedia.org http://www.vietinbank.vn http://www.saga.vn Tài liệu NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình Giáo trình GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường 79 SV: Phạm Mỹ Hạnh Lớp 509TCN GV hướng dẫn: Th.S Lưu Công Thường Ngành: Tài – Ngân hàng 80