NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại (NHTM) và hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Ngân hàng được coi là một sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá, một động lực quan trọng cho sự phát triển của nền sản xuất xã hội Cùng với sự phát triển của kinh tế và công nghệ, hoạt động NH đã có những bước tiến rất nhanh, trước hết đó là sự đa dạng các loại hình NH và hoạt động NH.
Theo luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM được định nghĩa như sau: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” Như vậy, với chức năng nhận tiền gửi và cho vay đối với nền kinh tế, NHTM đã thực hiện vai trò trung gian tài chính trong hoạt động của mình.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Cũng giống như một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NH là tối đa hóa lợi nhuận thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế Với trình độ phát triển của khoa học hiện đại hiện nay, hoạt động của NH đã ngày càng trở nên phong phú hơn song NH vẫn luôn duy trì ba mảng nghiệp vụ truyền thống sau:
1.1.2.1 Huy động vốn Đây là hoạt động đầu tiên, quan trọng của một NHTM vì nhờ đó mà NH tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình NHTM huy động vốn thông qua nhiều nguồn và bằng nhiều biện pháp khác nhau như nhận gửi từ
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn: Đây là các hoạt động như cho vay, đầu tư, dự trữ chủ yếu là nhằm mục đích sinh lời và đảm bảo khả năng thanh toán cho NH Trong các khoản mục biểu thị cho hoạt động sử dụng vốn của NH thì khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, thường vào khoảng 60% - 80% tổng tài sản Nghiệp vụ cho vay cũng chính là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các NH và góp phần thực hiện thúc đẩy kinh tế phát triển, thực hiện các mục tiêu kinh tế của đất nước.
Các NHTM đã tiến hành cung ứng các dịch vụ phục vụ khách hàng như: dịch vụ thanh toán, đại lý, tư vấn tài chính, trên cơ sở đó NH thu phí dịch vụ Ngày nay do nhu cầu phát triển của nền kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ
NH ngày càng mở rộng về số lượng và chất lượng Áp dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động NH, thực hiện tốt khâu thanh toán không dùng tiền mặt như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thanh toán séc, thanh toán bù trừ, thực hiện trả lương qua tài khoản, … góp phần làm tăng thu nhập cho NH, lại vừa có thể cạnh tranh với các định chế tài chính phi NH trong lĩnh vực cung ứng các sản phẩm tài chính.
Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, các hoạt động dịch vụ như: nghiệp vụ bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, vàng,chứng khoán, … cũng là một hoạt động quan trọng đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho NH.
Nguồn vốn của NHTM
NHTM lấy tiền tệ làm đối tượng kinh doanh và đặt lợi nhuận lên hàng đầu, để đạt được điều đó, công cụ duy nhất mà các NH phải có là vốn Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Nguồn vốn đóng một vai trò vô cùng quan trọng, quyết định tới sự sống còn của các NHTM, là cơ sở để NH tổ chức mọi hoạt động kinh doanh; quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NH; quyết định năng lực cạnh tranh và đảm bảo uy tín của NH trên trường quốc tế Cơ cấu nguồn vốn gồm :
Vốn chủ sở hữu của NHTM là những giá trị tiền tệ do NH tạo lập được, đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của NH, nó chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một NH, là nguồn vốn có tính chất thường xuyên ổn định và với ba chức năng: chức năng bảo vệ, chức năng điều chỉnh, chức năng hoạt động Nguồn vốn chủ sở hữu càng lớn, NH càng có nhiều khả năng chống đỡ rủi ro trong giai đoạn gặp khó khăn
Rất nhiều các chỉ tiêu hoạt động của NH bị ràng buộc bởi vốn chủ sở hữu. Theo Hiệp Định Basel II, tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tài sản điều chỉnh qua hệ số rủi ro tối thiểu là 8%.
Theo điều 4 Quyết định 457/2002/QĐ- NHNN thì các “Tổ chức tín dụng, trù chi nhánh ngân hàng nước ngoài, phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 8% giữa vốn tự có so với tổng tài sản “Có” có điều chỉnh rủi ro.
Có được mức vốn chủ sở hữu dồi dào và phù hợp chính là mục tiêu hàng đầu của các NHTM trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt
+ Các quỹ của ngân hàng
1.2.2 Vốn huy động từ bên ngoài
Nguồn tiền gửi của NHTM là giá trị tiền tệ mà các NHTM huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua nghiệp vụ tiền gửi, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Nguồn tiền gửi luôn biến động, nên NH không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 60-70%) trong tổng nguồn tiền của NH Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các NH đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. a Căn cứ theo thời hạn nguồn vốn huy động
Tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch ) Đây là khoản tiền có thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào và NH phải có trách nhiệm đáp ứng yêu cầu đó Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp hoặc bằng không, thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ NH với mức phí thấp
Tiền gửi có kỳ hạn Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, NH đã đưa ra hình thức tiền gửi có kì hạn Họ chỉ được rút tiền vào thời điểm đáo hạn hoặc yêu cầu
NH cho rút trước hạn ( trường hợp rút trước hạn, khách hàng có thể không được hưởng lãi hoặc hưởng lãi suất khuyến khích ) Đây là nguồn tiền tương đối ổn định và NH có thể sử dụng phần lớn vào kinh doanh.
Tiền gửi tiết kiệm là một trong những hình thức tích trữ tiền, thông qua đó người dân không những vừa đảm bảo an toàn cho số tiền của mình mà còn
“sinh sôi nảy nở” thêm Tiền gửi tiết kiệm có một số hình thức: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. b Nếu căn cứ vào đối tượng huy động:
Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư
Là hình thức NH huy động các khoản tiền nhàn rỗi, khoản tiền tiết kiệm, những khoản dự phòng của dân cư trong xã hội Đây là một nguồn huy động tiềm năng mà các NHTM cần có chiến lược khai thác để tăng thêm nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế và tăng lợi nhuận thu được.
Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp
Do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh mà các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp thường gửi tiền vào NH để hưởng tiện ích trong thanh toán và lợi nhuận sinh ra từ lãi, qua việc: mở tài khoản, nhận tiền gửi và đáp ứng nhu cầu thanh toán của họ, đây có thể coi là nguồn huy động vốn lớn với chi phí thấp
Chất lượng huy động vốn của NHTM
1.3.1 Quan niệm về chất lượng huy động vốn của NHTM
Tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hoá ISO định nghĩa: “ Chất lượng là tổng thể các đặc điểm và đặc tính của một sản phẩm hoặc dịch vụ có ảnh hưởng đến khả năng của nó thoả mãn được những nhu cầu được nêu ra ”.
Huy động vốn là một dịch vụ điển hình của NH, và có ảnh hưởng đến nhiều hoạt động khác mà trực tiếp nhất là hoạt động sử dụng vốn Vì các nghiệp vụ của NH đều có mối liên hệ mật thiết với nhau nên nếu coi chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng” ta có thể hiểu “Chất lượng huy động vốn là sự phù hợp giữa khả năng huy động vốn và nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng”.
1.3.2 Các chỉ tiêu biểu hiện chất lượng huy động vốn của NHTM
1.3.2.1 Tính ổn định của quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động
Tính ổn định của nguồn vốn được thể hiện qua khối lượng, cơ cấu nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi của nguồn vốn đó Khối lượng và cơ cấu vốn huy động được xem là căn cứ quan trọng để các nhà quản lý đề ra mục tiêu lâu dài và hoạch định chiến lược kinh doanh cho NH
Bên cạnh đó, NH cũng cần duy trì một mức độ tăng trưởng về nguồn vốn ổn định, một mặt để NH có thể quản lý được chi phí và tính thanh khoản, mặt khác giúp NH tránh được nguy cơ ứ đọng hoặc thiếu hụt về nguồn vốn
1.3.2.2 Khả năng đáp ứng của nguồn vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn
Nếu các chỉ tiêu khối lượng và cơ cấu nguồn vốn phù hợp được với nhu cầu sử dụng vốn của NH thì NH mới đạt được lợi nhuận tối ưu đồng thời đảm bảo được tính an toàn trong hoạt động kinh doanh Nguồn vốn phải đạt đến một quy mô nhất định thì mới tài trợ được cho các hoạt động như cho vay và đầu tư, mở rộng các dịch vụ của NH
1.3.2.3 Sự đa dạng của hình thức huy động vốn a Sự đa dạng của các công cụ huy động vốn:
Hiện nay, tại các NHTM, bộ phận vốn huy động từ khách hàng là các doanh nghiệp gửi tiền vào NH chủ yếu dưới hình thức tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhưng không nhằm mục đích sinh lời mà chủ yếu là để sử dụng các dịch vụ của NH cho nên số lượng các công cụ huy động vốn phục vụ các đối tượng này không nhiều.
Bên cạnh đó, bộ phận huy động vốn trong dân cư ngày càng tăng về số lượng và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn Với mục tiêu khai thác triệt để nguồn vốn tiềm năng trong dân cư - nguồn mang tính ổn định và lâu dài, các NH đã và đang sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng chủ yếu là dưới hình thức tiết kiệm nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân. b Sự đa dạng về kỳ hạn và lãi suất
Bên cạnh đó, thì việc đa dạng hoá các kỳ hạn và lãi suất tương ứng cho mỗi kỳ hạn cũng là một cách huy động vốn hiệu quả mà không tốn quá nhiều chi phí Tuy nhiên sự đa dạng về kỳ hạn không có nghĩa là thiết lập quá nhiều loại kỳ hạn, gây khó khăn cho quản lý Sự đa dạng có ý nghĩa tích cực đối với chất lượng huy động vốn phải là sự kết hợp giữa việc thỏa mãn các yêu cầu về gửi tiền của khách hàng với sự cân bằng về cơ cấu vốn theo kỳ hạn cần đạt đến của NH trong những thời kỳ nhất định. c Sự đa dạng về các loại tiền tệ
Ngày nay khi các mối quan hệ quốc tế ngày càng được mở rộng thì nhu cầu sử dụng ngoại tệ của các tổ chức và cá nhân ngày một gia tăng và không chỉ tập trung ở một vài loại ngoại tệ mạnh như USD, EUR, GBP … Việc huy động các loại ngoại tệ trên dưới dạng thu đổi ngoại tệ, gửi tiết kiệm tạo điều kiện cho các NH thu hút được nguồn vốn ngoại tệ, giúp NH chủ động hơn trong việc thực hiện đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, nhất là các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế
1.3.2.4 Khả năng đáp ứng nhu cầu thanh khoản cho các tài sản của ngân hàng
Hoạt động đặc trưng của NH là nhận gửi để cho vay kiếm lời, và trong quá trình đó nó luôn phải đảm bảo cho mình khả năng thanh toán với khách hàng gửi tiền, người cho NH vay mà còn để thực hiện các khoản vay đã cam kết Việc chủ động dự trữ dưới dạng tiền mặt hoặc tương tự ngoài tiền dự trữ bắt buộc một mặt giúp NH ngăn ngừa chi phí khi có dòng tiền rút ra mặt khác nó cũng là lá chắn bảo vệ NH khỏi sự phá sản Tuy nhiên, nếu NH duy trì một số lượng quá lớn những loại tài sản không sinh lời hoặc sinh lời thấp để đảm bảo khả năng thanh toán thì thu nhập của NH sẽ bị giảm sút Có thể nói: Quản lý thanh khoản thực sự là một bài toán khó cho mọi NH khi họ phải luôn đứng giữa sự lựa chọn và cân đối giữa chi phí huy động vốn và các chỉ tiêu an toàn vốn của bản thân NH cũng như các giới hạn của cơ quan quản lý Như vậy tính thanh khoản của nguồn vốn huy động là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng huy động vốn của NH.
1.3.2.5 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn của NH bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác như trả lương, chi phí về giấy tờ, chi phí trang thiết bị…trong đó chi phí trả lãi là khoản chi lớn nhất Chi trả lãi phụ thuộc vào quy mô huy động, cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu nội tệ - ngoại tệ, lãi suất huy động và hình thức trả lãi trong kỳ. Mỗi NH đều áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn rẻ và sử dụng nguồn vốn đó để cho vay hay đầu tư với một mức lãi suất hợp lý nhất
1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng huy động vốn của NHTM
Như đã phân tích, huy động vốn là nghiệp vụ đầu tiên thiết yếu và cơ bản của mỗi ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tiến hành các hoạt động sinh lời khác Chất lượng huy động vốn ảnh hưởng đến chất lượng của mọi hoạt động khác Nâng cao chất lượng huy động vốn sẽ giúp ngân hàng:
1.3.3.1 Cung cấp đủ vốn cho hoạt động sử dụng vốn nhằm đáp ứng các mục tiêu về lợi nhuận, khả năng cạnh tranh, mở rộng dịch vụ
Quy mô của hoạt động sử dụng vốn được xác định một phần căn cứ vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn Một NH có nguồn vốn phong phú và huy động dài hạn có thể tham gia cho vay dài hạn những dự án lớn, đầu tư hoặc kinh doanh chứng khoán và các hoạt động khác Khả năng vốn lớn lại tạo điều kiện thuận lợi đối với NH trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng; giúp NH chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất phù hợp cho khách hàng, tăng sức cạnh tranh của NH.
1.3.3.2 Có được các nguồn vốn với chi phí huy động vốn thấp và ổn định
Nâng cao chất lượng huy động vốn là việc duy trì được sự gia tăng ổn định của quy mô cũng như cơ cấu của nguồn vốn trong mối tương quan phù hợp với sử dụng vốn Nếu đạt được điều này thì trong hoạt động kinh doanh NH luôn tự chủ và tìm được nguồn tài trợ phù hợp mà không phải cạnh tranh giành giật các nguồn vốn bằng mọi giá, đồng thời cũng giúp NH không bị ứ đọng vốn Điều đó sẽ giúp NH có được các nguồn vốn ổn định và có chi phí thấp.
1.3.3.3 Có thêm nguồn thanh khoản tránh được rủi ro
Tính thanh khoản của NH là khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán như nhu cầu chi trả tiền gửi, nhu cầu vay hợp pháp…của khách hàng Với việc phát triển của thị trường các công cụ nợ, các NH có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thường xuyên và với quy mô lớn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Rủi ro thanh khoản gia tăng cùng với mức độ cạnh tranh ngày càng cao giữa các trung gian tài chính, do vậy nếu NH nâng cao được chất lượng huy động vốn,nâng cao tỷ trọng vốn trung và dài hạn thì có thể hạn chế được rủi ro này.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn của NHTM
1.4.1 Các nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng
1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Chiến lược của NH có thể tập trung vào việc phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn, hoặc chú trọng vào việc thu hút tiền gửi của dân cư, cũng có thể ngân hàng tập trung vào việc mở rộng cho vay và đầu tư… Như vậy tuỳ thuộc vào đặc điểm và điều kiện của môi trường kinh doanh cũng như mục tiêu phát triển trong tương lai mà mỗi NH có chính sách khuyến khích hay hạn chế lượng tiền huy động vào hoặc thay đổi cơ cấu của một nguồn vốn cụ thể nào đó.
1.4.1.2 Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng
Cùng một lãi suất huy động, NH nào đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng hơn thường có lợi thế hơn Trong nền kinh tế hiện đại, cá nhân cũng như các tổ chức không chỉ quan tâm đến những lợi ích vật chất trực tiếp mà họ còn quan tâm đến các yếu tố khác như thời gian giao dịch, các thủ tục liên quan, tính trọn gói của dịch vụ vì thực chất các yếu tố này ảnh hưởng lớn đến uy tín, thời cơ kinh doanh của họ và nhiều khi đối với họ còn quan trọng hơn vấn đề phí dịch vụ và lãi suất Chất lượng dịch vụ tốt, dịch vụ hoàn chỉnh, đa dạng không chỉ giúp NH thu hút các khách hàng mới mà quan trọng hơn, giúp NH giữ chân các khách hàng cũ.
1.4.1.3 Uy tín của Ngân hàng
Một NH có tiếng tăm sẽ có lợi thế trong huy động vốn vì họ thường có bên mình một lượng lớn khách hàng trung thành Uy tín của một NH có thể có được nhờ thâm niên của NH, hoặc tiềm lực tài chính của NH, hoặc đội ngũ quản lý và nhân viên của NH có trình độ cao.
1.4.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng
1.4.2.1 Thu nhập của dân cư
Thông thường, thu nhập GDP bình quân trên một người dân càng cao thì khả năng thu hút tiền gửi của các NH càng lớn Trên thực tế nếu người dân thấy được tài sản của họ cho dù không nằm dưới quyền sử dụng của họ mà vẫn an toàn, đồng thời mức sinh lời của tài sản được đảm bảo, các giao dịch qua NH thuận tiện và nhanh chóng thì xu hướng tích trữ của cải dưới dạng hiện vật và tiền mặt sẽ giảm.
1.4.2.2 Tâm lý của người gửi tiền
Mặc dù có thói quen tiết kiệm nhưng tâm lý thích tiêu tiền mặt và cất trữ tiền ở nhà đã làm cho một lượng vốn lớn của xã hội bị tích trữ dưới dạng tiền chết Mặt khác, những đổ vỡ của hệ thống tín dụng và sự thiếu ổn định của nền kinh tế trong quá khứ đó làm giảm lòng tin của dân chúng Ngoài ra dịch vụ NH đôi khi vẫn còn khá xa lạ với một bộ phận dân cư, muốn vực lại niềm tin của người dân, ngoài những biện pháp vĩ mô của Nhà nước, thì bản thân các NH cần củng cố uy tín, mở rộng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của mình một cách hiệu quả; đồng thời cũng phải tìm cách đưa hình ảnh của chính mình đến gần với người dân.
1.4.3 Các nhân tố thuộc về nền kinh tế
NH là một tổ chức kinh doanh chịu nhiều tác động của các chính sách, quy định của chính phủ và NHTW Sự thay đổi trong chính sách tài chính – tiền tệ, quy định của Chính phủ và của NHTW thường ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM Một sự thay đổi trong quy chế tác nghiệp, hay kế toán, của Ngân hàng Nhà nước cũng buộc các
NH phải có những thay đổi tương ứng về quy định, ấn chỉ, công nghệ thông tin
1.4.3.2 Tình trạng của nền kinh tế
Môi trường kinh tế được hiểu là các nhân tố tác động đến sức mua và sự lựa chọn của khách hàng cụ thể là: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập quốc dân, thất nghiệp, tình trạng chu chuyển vốn, chỉ số lạm phát… Nếu tỷ lệ lạm phát cao, nguồn vốn nhàn rỗi sẽ được chuyển thành những dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như: vàng, bạc, nhà đất Nói chung, nếu như môi trường kinh tế ổn định thì nguồn vốn tiền gửi tại các NHTM ổn định hơn
1.4.3.3 Điều kiện thị trường và cạnh tranh
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính đang diễn ra ngày càng sôi động và dưới nhiều hình thức Sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống
NH mà còn có sự cạnh tranh giữa các NH với các định chế tài chính khác như các cả các công ty chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu Trong bối cảnh đó, để tồn tại và đứng vững các NH phải có một chiến lược kinh doanh hợp lý, tận dụng các ưu thế về địa điểm, kinh nghiệm hoạt động tại thị trường trong nước, nâng cao chất lượng phục vụ, đổi mới phương thức điều hành.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo VÀ PTNT HOÀNG MAI
Tổng quan về hoạt động của Chi nhánh NHNNo & PTNT Hoàng Mai
2.1.1 Giới thiệu chung về chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam thành lập ngày 26/03/1988 theo Quyết định số 53/HĐBT của Hội đồng
Bộ trưởng (nay là Chính phủ) hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam Trải qua hơn 20 năm xây dựng và trưởng thành đến nay NHNo&PTNT Việt Nam đã có quy mô hoạt động lớn nhất với hơn 2200 chi nhánh, phòng giao dịch, biên chế hơn 30 nghìn cán bộ nhân viên Từ một ngân hàng chuyên doanh nhỏ bé, đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã vươn lên trở thành một NHTM nhà nước hàng đầu ở Việt Nam, có vị thế trong khu vực và uy tín trên thế giới, không chỉ giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn và phát triển nông nghiệp, nông thôn mà còn đóng góp tích cực vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, xứng đáng với danh hiệu cao quý “Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới” do Chủ tịch nước phong tặng ngày 07/05/2003, Giải thưởng Sao vàng Đất Việt các năm 2004, 2006, 2008;
“Agribank- Doanh nghiệp số 1 Việt Nam” do UNDP xếp hàng tháng 10/2007 và trong dịp kỷ niệm 20 năm ngày thành lập, Agribank vinh dự đón nhận Huân chương độc lập hạng Nhì.
Là một Chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh HoàngMai được thành lập theo QĐ số 305/HĐQT – NHNoVN của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, và chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 15/12/2004 Ra đời trong bối cảnh hoạt động Ngân hàng trên địa bàn HàNội – nơi tập trung nhiều NHTM với bề dày hoạt động lâu năm - đang cạnh tranh vô cùng gay gắt, thuận lợi thì ít mà khó khăn thì nhiều, trụ sở làm việc hiện tại phải đi thuê, chưa mang tính đồng bộ, lâu dài và có lợi cho hoạt động
6 Phòng giao dịch trực thuộcPhòng Kế hoạch
- Marketing Phòng Kinh doanh Ngoại hối Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ Phòng Điện toán kinh doanh Tuy nhiên, trên cơ sở nhận thức khai thác một cách có hiệu quả những thuận lợi cùng với sự quan tâm, chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo, Công đoàn cơ sở, sự hợp tác, giúp đỡ của các phòng Nghiệp vụ và các Phòng giao dịch cùng với sự cố gắng phấn đấu không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên nên NHNo&PTNT Hoàng Mai đã xác định cho mình một hướng đi phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh, bước đầu đạt được những thành công to lớn trong việc thâm nhập, mở rộng thị trường và tạo được uy tín cho mình trên địa bàn khu vực Hoàng Mai nói riêng và trên địa bàn Hà Nội nói chung.
Qua 5 năm hoạt động NHNo&PTNT Hoàng Mai đã không ngừng phát triển, nâng cao và khẳng định vị thế vững mạnh của mình là một chi nhánh NHTM lớn trên địa bàn Thành phố Hà nội cả về quy mô và phạm vị hoạt động Trụ sở của Chi nhánh đóng tại 813 đường Giải Phóng, Quận Hoàng Mai, Hà Nội.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh Hoàng Mai
Các bộ phận trong NHNo&PTNT Hoàng Mai hoạt động trong mối liên hệ chặt chẽ gắn bó Từ ngày 01/03/2009, Ban giám đốc bao gồm Giám đốc và ba Phó Giám đốc có nhiệm vụ quản lý chung toàn chi nhánh trong đóGiám đốc là người có quyền quyết định cao nhất, chịu trách nhiệm về: chương trình công tác chung, chiến lược kinh doanh, công tác tổ chức và trực tiếp quản lý phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ.
Các phòng giao dịch trực thuộc NHNo & PTNT Hoàng Mai:
2.1.2 Một số kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hoàng Mai 2.1.2.1 Về hoạt động huy động vốn
Ngay từ đầu Chi nhánh xác định nguồn vốn có ý nghĩa quyết định đến việc kinh doanh, tạo nền tảng cho sự tồn tại và phát triển bền vững, ổn định Có thể nói huy động vốn là vấn đề mang tính chất thường xuyên và liên tục của mọi
NH Do vậy, Chi nhánh đã quán triệt tới từng cán bộ, phòng giao dịch trực thuộc chủ động tiếp cận khách hàng, mở rộng các hình thức thanh toán như chuyển tiền điện tử, kết nối với khách hàng, chất lượng dịch vụ thẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng Bên cạnh đó, nhờ thực hiện tốt các đợt chỉ đạo huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam như: Tiết kiệm dự thưởng bằng vàng, Tiết kiệm bằng VNĐ quy đổi giá trị theo vàng, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn…….công tác huy động vốn của Chi nhánh có những bước tiến vượt bậc
Tính đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 1352 tỷ đồng, giảm 176 tỷ đồng so với năm 2008 ( trong đó nguồn vốn nội tệ giảm
214 tỷ) Nguyên nhân giảm nguồn vốn nội tệ là trong năm 2009, đặc biệt vào những tháng cuối năm, hệ thống NHNo & PTNT nói chung và chi nhánhHoàng Mai nói riêng đều gặp khó khăn về thanh khoản: nguồn vốn từ dân cư giảm mạnh, lãi suất của thị trường tiền tệ liên ngân hàng tăng cao từng ngày và tính đến thời điểm cuối năm thì chi nhánh không được nhận tiền gửi, tiền vay từ các TCTD, TCTC.
2.1.2.2 Về hoạt động sử dụng vốn
Quy mô cho vay và đầu tư tiếp tục mở rộng cả về số lượng và chất lượng, đem lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh.
Bảng 2.1 Bảng tổng kết tình hình sử dụng vốn tại Chi nhánh
NHNo& PTNT Hoàng Mai từ năm 2007-2009 Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ theo thời gian 745,07 1124,18 1451,01
- Cho vay vốn đặc biệt 0 29,00 2,58 0
- Hộ KD, tư nhân cá thể
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2007-2009)
Bảng số liệu trên cho thấy tổng dư nợ của Chi nhánh tăng liên tục qua các năm, cho thấy hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng và có xu hướng tăng nhanh trong các năm tiếp theo Tính đến thời điểm 31/12/2009, tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là 1451,01 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 326,83 tỷ đồng, tốc độ tăng 29%, so với 2007 tăng 705,94 tỷ đồng
Trong tổng dư nợ theo thời gian, chỉ tiêu cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lại chỉ tiêu cho vay trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng không lớn, làm giảm khả năng sinh lời của NH NH cần quan tâm hơn nữa đến tín dụng trung dài hạn của mình.
2.1.2.3 Về kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Hoàng Mai
Bảng 2.2 Bảng một số kết quả tài chính chủ yếu tại Chi nhánh
NHNo & PTNT Hoàng Mai từ năm 2007-2009 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
CHỈ TIÊU Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Tổng số % so với kế hoạch Tổng số % so với
Kế hoạch Tổng số % so với kế hoạch
- Thu lãi HĐ tín dụng 122,30 172,27 201,32
Tỷ lệ thu lãi HĐ tín dụng/ Tổng thu
Tỷ lệ thu dịch vụ/ Tổng Thu 1,47 2,33 3,04
Tỷ lệ chi trả lãi/ Tổng Chi 70,26 82,49 84,07
Tỷ lệ chi dịch vụ/ Tổng Chi 0,33 0,36 0,47
Hệ số lương đạt được 1,24 1,00
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2007-2009)
Qua bảng 2.2, cho thấy hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh vẫn là hoạt động tín dụng truyền thống, thu từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tới trên 90% tổng thu của chi nhánh Tuy nhiên, tỷ lệ chi trả lãi tiền gửi cũng chiếm một tỷ lệ khá cao trên 70%, hơn 80% trong tổng chi của chi nhánh trong hai năm gần đây dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào trung bình năm 2009 khoảng 0,155%/ tháng
Ta sẽ đi sâu vào xem xét một số hoạt động dịch vụ cụ thể của chi nhánh trong năm 2009:
Việc phát hành thẻ ATM và các dịch vụ chuyển tiền là các hoạt động chính tạo ra thu dịch vụ đạt 3,470 tỷ đồng vào năm 2008 và chiếm tới 80% tổng thu dịch vụ của chi nhánh, con số đó tiếp tục tăng vào năm 2009
Tính đến cuối năm 2009, chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai đã được trang bị 10 máy ATM, 07 máy chấp nhận thẻ Các máy ATM và máy chấp nhận thẻ được lắp đặt ở những vị trí thuận tiện tại các phòng giao dịch và hội sở của chi nhánh nên đã phát huy được hiệu quả tích cực phục vụ khách hàng thuận lợi Đến 31/12/2009, chi nhánh Hoàng Mai cũng đã phát hành được 19.540 thẻ ATM tăng 4.540 thẻ so với năm 2008 Việc phát hành thẻ ATM và các dịch vụ chuyển tiền là các hoạt động chính tạo ra thu dịch vụ đạt 4,875 tỷ đồng vào năm 2009 và chiếm tới 75% tổng thu dịch vụ của chi nhánh.
Bên cạnh đó, thu dịch vụ từ hoạt động bảo lãnh cũng chiếm tỷ lệ khá nhỏ trong tổng thu, thu từ hoạt động bảo lãnh trong năm 2009 là 402 triệu đồng.
Đánh giá chung về chất lượng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1.Về các hình thức huy động vốn.
Nhiều hình thức huy động vốn đã được chi nhánh triển khai, cung cấp cho khách hàng trong thời gian vừa qua như: Tiền gửi không kỳ hạn; tiền gửi có kỳ hạn; Các hình thức tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ; Các kỳ phiếu, trái phiếu, Đồng thời trong các quá trình đó, kỳ hạn huy động vốn cũng đa dạng hơn, không chỉ huy động các kỳ hạn cơ bản như 3 tháng, 6 tháng, 1 năm mà còn đưa ra các công cụ huy động vốn với nhiều loại thời hạn 1 tháng, 2 tháng, 7 tháng , 9 tháng, 18 tháng, 2 năm và 3 năm…đặc biệt là tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi rất linh hoạt cho các khách hàng gửi tiền Bên cạnh đó, trong huy động tiết kiệm còn có những dịch vụ làm tăng thêm tiện ích cho khách hàng như uỷ quyền và chuyển nhượng sổ tiết kiệm,xác nhận tài chính để đi du học, du lịch; ký cam kết với các công ty xuất khẩu lao động để bảo lãnh cho người lao động thực hiện các nghĩa vụ tài chính…Hiện đại hoá các hệ thống thanh toán, mở rộng và cải tiến hệ thống thanh toán bằng séc và thanh toán bằng các công cụ thanh toán khác như thẻ rút tiền tự động, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng Giúp cho khách hàng có quyền chủ động hơn trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với yêu cầu của họ đồng thời giúp cho các giao dịch qua NH thuận lợi, an toàn, nhanh chóng …
2.3.1.2.Quy mô và cơ cấu nguồn vốn a Về quy mô vốn huy động
Trong tổng nguồn vốn thì chủ yếu là do nguồn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng và chi nhánh NHNo& PTNT Hoàng Mai cũng đã chú trọng đến các hình thức vốn huy động từ dân cư. b Về cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng
Chi nhánh đã linh hoạt với những thay đổi của nền kinh tế thị trường, hoạt động đã phát triển theo hướng đa năng, chủ trương liên kết, hợp tác với tất cả các thành phần kinh tế Do vậy, chiến lược huy động cũng có từng bước chuyển dịch, cơ cấu nguồn huy động ngày càng hợp lý.
Việc huy động vốn từ các khách hàng là tổ chức kinh tế và cá nhân luôn là động lực tạo vốn cơ bản của NH, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm trên 60% tổng vốn huy động, trong đó chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn Bên cạnh đó, mảng huy động cá nhân vẫn là một nghiệp vụ luôn được chi nhánh quan tâm đúng mức Nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2009 tăng nhiều so với năm 2008, gần gấp đôi so với năm 2007
Việc kết hợp kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi của NHNo&PTNT Việt Nam đã hỗ trợ thêm cho nghiệp vụ huy động cá nhân là một giải pháp tích cực.
2.3.1.3.Sự đa dạng của các công cụ và đối tượng huy động vốn Đối với mỗi nguồn vốn, Chi nhánh đều có những phòng ban chuyên môn hoá các hoạt động thu hút đầu vào; đối với mỗi đối tượng khách hàng Chi nhánh đều có những công cụ huy động vốn phù hợp nhằm đáp ứng yêu cầu của đông đảo khách hàng.
Khối phòng tham gia huy động tiền gửi phi giao dịch của tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng:
Gồm phòng kế toán ngân quỹ, phòng kế hoạch kinh doanh, phòng dịch vụ marketing và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh, thông qua việc mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi có kì hạn…Kèm theo các dịch vụ thanh toán như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, Swift, telex, chuyển tiền điện tử , sec chuyển khoản, sẽ bảo chi…
Khối phòng tham gia huy động tiền gửi thanh toán của cá nhân:
Gồm phòng kế toán ngân quỹ, phòng dịch vụ marketing và hệ thống các phòng giao dịch Các dịch vụ hỗ trợ như: dịch vụ kiều hối, chuyển tiền đi nước ngoài, chuyển tiền trong nước, đổi tiền…Và sự xuất hiện của chiếc thẻ ATM đã đánh dấu một bước phát triển ngoạn mục của hệ thống NH nông nghiệp Việt Nam trên thị trường thẻ cũng như thu hút khách hàng cá nhân mở tài khoản tại NH.
Khối phòng tham gia huy động tiền tiết kiệm:
Gồm phòng kế toán ngân quỹ, phòng dịch vụ marketing và hệ thống các phòng giao dịch Các sản phẩm chủ yếu để phục vụ công tác huy động vốn: tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, và chứng chỉ tiền gửi Bên cạnh đó còn là các dịch vụ kèm theo như xác nhận số dư tiền gửi tiết kiệm.
2.3.1.4.Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn hợp lý
Có thể nói mối quan hệ này của chi nhánh tương đối thích hợp, huy động vốn gắn chặt chẽ với việc sử dụng vốn có hiệu quả Ngay từ khi mới thành lập chi nhánh luôn đề cao nhiệm vụ huy động vốn và cũng đạt được một số thành công đáng kể Trong hoạt động sử dụng vốn, khả năng cho vay đối với nền kinh tế chiếm tỷ trọng ngày càng tăng.
2.3.2.1.Nguồn vốn huy động ngoại tệ còn hạn chế
Trong các năm qua cơ cấu từng nguồn vốn lại có nhiều biến động, nguồn vốn nội tệ khá dồi dào nhưng nguồn vốn ngoại tệ lại rất thấp Việc đưa vào áp dụng các sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ…đã có hướng tích cực, tăng trưởng hơn năm trước song vẫn còn nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng của hệ thống NH nông nghiệp nói chung và của Chi nhánh Hoàng Mai nói riêng do đó ảnh hưởng đến sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
2.3.2.2.Chưa có giải pháp hiệu quả để thu hút nguồn tiền gửi dân cư
Như ta đã biết, nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn vốn có tính ổn định nhất trong các nguồn vốn mà NH huy động Tuy nhiên, tại chi nhánh nguồn vốn huy động từ dân cư còn thấp, bản thân chi nhánh chưa đưa ra giải pháp hữu hiệu tăng cường huy động nguồn vốn này Việc tăng nguồn vốn huy động từ các khách hàng dân cư của chi nhánh chỉ đơn thuần là việc tăng lãi suất huy động, mà lãi suất huy động của chi nhánh không thể cạnh tranh với các NHTM cổ phần bởi giới hạn lãi suất điều vốn mà NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra, chứ chi nhánh chưa đưa ra giải pháp mang tính lâu dài như mở rộng và hoàn thiên chất lượng các loại hình dịch vụ, cải thiện tác phong giao tiếp với khách hàng
2.3.2.3 Nguồn tiền gửi không kỳ hạn còn hạn chế làm tăng chi phí huy động vốn
Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn huy động, điều này làm cho chi phí huy động vốn của chi nhánh cao ảnh hưởng rất lớn đến kết quả tài chính của chi nhánh Đây cũng chính là lý do mà mặc dù chỉ tiêu kế hoạch về huy động vốn chi nhánh luôn hoàn thành nhưng chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào và kết quả tài chính của chi nhánh vẫn thấp Bởi nguồn vốn không kỳ hạn là nguồn vốn chi phí thấp, cho nên dù đặc thù của nguồn vốn này là không ổn định, nhưng các NH muốn có một kết quả tài chính cao bên cạnh việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút tiền gửi dân cư thì NH luôn tìm mọi cách để có nhiều nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
2.3.2.4 Lãi suất và chi phí huy động vốn chưa hợp lý
Chi nhánh chưa nhạy bén trong chính sách lãi suất huy động, điều là cá nhân để có thể thu hút nhiều hơn nữa các khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chưa quan tâm cũng như chưa đầu tư đúng mức đến các khoản chi khác ngoài chi lãi như: chi cho công tác Marketing, tuyên truyền, quảng cáo tiếp cận tiếp thị khách hàng, chi phí về trang thiết bị và cơ sở vật chất …
2.3.2.5.Chưa chủ động đưa ra các hình thức huy động vốn mới thu hút sự quan tâm của khách hàng
Nếu không kể các đợt huy động: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm VNĐ đảm bảo giá trị theo giá vàng, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu,…của NHNo & PTNT Việt Nam thì các hình thức huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT chưa thật sự phong phú và chưa chủ động trong việc tự tổ chức cho mình các đợt huy động những hình thức trên.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HOÀNG MAI
Định hướng phát triển nguồn vốn của chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai
3.1.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai
Sự kiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) vào ngày 07/11/2006 là một động lực mạnh mẽ để mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nước ta phải đổi mới sao cho phù hợp với tình hình kinh tế mới và vị thế mới, đặc biệt là các hoạt động tài chính trung gian mà trong đó hoạt động NH chiếm một vị trí quan trọng của nước ta.
Một trong những thách thức lớn của hệ thống ngân hàng Việt Nam là xu hướng toàn cầu hóa đang diễn ra rất nhanh Các NH nước ngoài không chỉ có ưu thế trong giao dịch thanh toán và chuyển tiền nhờ chất lượng dịch vụ rất cao mà họ còn có thế mạnh trong thu hút vốn, càng khiến cạnh tranh trong hệ thống NH ngày càng trở nên khốc liệt và kinh doanh trở nên khó khăn hơn
3.1.1.1 Triển vọng và thách thức trong thời gian tới a Triển vọng
Mặc dù vẫn còn ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính – tín dụng ở Mỹ kéo theo sự sụt giảm của nhiều nền kinh tế lớn trên thế giới, nhưng tình hình kinh tế xã hội của cả nước năm 2009 vẫn phát triển tương đối ổn định,các nhóm, ngành, lĩnh vực then chốt đạt được kết quả có ý nghĩa quan trọng:
Tốc độ tăng trưởng GDP đạt 5,2%, Việt Nam đạt mức tăng trưởng cao nhất khu vực Ngành NH Việt Nam vẫn giữ được ổn định và góp phần kiềm chế lạm phát
Trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO, cơ hội hợp tác trong nhiều lĩnh vực có xu hướng tăng lên
Nhờ quá trình tự do hoá tài chính ngày càng trở nên sâu rộng xuất phát từ cam kết hội nhập kinh tế của Vịêt Nam mà các NHTM Việt Nam có cơ hội hợp tác, tiếp thu các kinh nghiệm, kỹ năng trình độ quản lý của các NH nước ngoài
Hội nhập cũng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NH trong nước thâm nhập vào thị trường quốc tế, mở ra cơ hội cho ngành NH thực hiện các cuộc trao đổi, hợp tác quốc tế trong các lĩnh vực hoạch định chính sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, thanh tra, giám sát phòng ngừa rủi ro, lĩnh vực thanh toán và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới.
Cơ sở khách hàng và thị trường có khả năng rộng mở: Lợi thế của các NHTM Việt Nam khi tham gia hội nhập là tận dụng được kiến thức về thị trường và khách hàng nội địa, học tập kinh nghiệm quản trị điều hành
Minh bạch được thông tin: Việc mở cửa thị trường tài chính đòi hỏi các NH phải công khai các thông tin về hoạt động của mình, điều này sẽ tạo điều kiện cho các NHTM Việt Nam bắt kịp được các tiêu thức và kỹ năng quản trị NH hiện đại. b Thách thức:
Hoạt động của ngành NH năm 2009 bị ảnh hưởng khi rủi ro lãi suất của năm 2008 để lại Năm 2009, càng tạo ra sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất huy động vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước nhằm bù đắp nguồn vốn thiếu hụt đảm bảo tính thanh khoản, ảnh hưởng rất lớn đến tính ổn định về lãi suất và nguồn vốn trên thị trường.
Sự gia nhập của nhiều định chế tài chính mới: Đây là thách thức lớn nhất đối với các NHTM Việt Nam trong quá trình hội nhập Các NH nước ngoài vốn lớn và trình độ công nghệ cao đang dần hình thành tại Việt Nam, cùng với việc các NHTM cổ phần mở rộng nhanh chóng mạng lưới và dịch vụ sản phẩm đa dạng làm tăng sức ép cạnh tranh với NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai nói riêng.
Ðối với Ngân hàng Nhà nước, có thể thấy, hệ thống pháp luật NH chưa thật sự đồng bộ và còn vấn đề chưa phù hợp thông lệ quốc tế Mặt khác, việc mở cửa thị trường tài chính trong nước sẽ làm tăng rủi ro thị trường do các tác động từ bên ngoài, từ thị trường tài chính khu vực và thế giới Trong khi đó, năng lực điều hành chính sách tiền tệ, cũng như năng lực giám sát hoạt động ngân hàng của NHNN còn hạn chế.
3.1.1.2.Định hướng phát triển chung của Chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng
Mai trong thời gian tới
Chi nhánh đưa ra định hướng phát triển trong thời gian tới, sẽ có những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển của toàn ngành, phấn đấu đạt các mục tiêu kế hoạch NHNo & PTNT Việt Nam giao, đảm bảo nâng cao đời sồng người lao động, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với nhà nước, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống Các chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể trong năm 2010:
Nguồn vốn : đạt 1789 tỷ VNĐ
Nguồn vốn nội tệ : đạt 1650 tỷ VNĐ
Nguồn vốn ngoại tệ : đạt 8 triệu USD
Dư nợ cho vay : đạt 1629 tỷ VNĐ
Nguồn vốn nội tệ : đạt 1500 tỷ VNĐ
Nguồn vốn ngoại tệ : đạt 7 triệu USD
Về tin học – dịch vụ: Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học, đẩy nhanh tốc độ thực hiện tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành và phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng đảm bảo tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 5%.
Về kết quả tài chính: Chênh lệch lãi suất đầu ra – đầu vào đạt 0,4%.
3.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn của chi nhánh NHNo&PTNT
Duy trì tốc độ tăng trưởng vốn bình quân từ 30-35%/năm.
Tăng tỷ lệ vốn huy động trung và dài hạn
Quan tâm đến nguồn vốn rẻ và đối tượng có nguồn vốn ổn định
Đa dạng hóa khách hàng để phân tán rủi ro, tạo sự ổn định
Tăng số lượng khách hàng lớn tại chi nhánh thông qua các chính sách về lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ được cung cấp Thực hiện đa dạng các sản phẩm huy động vốn nhất là huy động tiết kiệm ngoại tệ USD trung, dài hạn.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh NHNo
3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các dịch vụ mới
Quan trọng nhất là sự thoả mãn sự hài lòng của khách hàng Nếu như chất lượng của dịch vụ ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng hiện hữu sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận NH, thu hút những khách hàng mới tìm đến với các dịch vụ của NH
Một số kiến nghị
Để hoạt động NH ngày càng hiệu quả trong đó có hoạt động huy động vốn thì Chính Phủ và NHNN vẫn cần hỗ trợ các NHTM trong việc ban hành và thực thi các chính sách tài chính tiền tệ hơn nữa.
3.3.1 Kiến Nghị với Nhà nước
3.3.1.1.Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô:
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, chính sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn của NH nói riêng. Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thì Nhà nước cần có những việc làm cụ thể sau:
Phối hợp với các cơ quan chức năng của mình đảm bảo điều tiết một nền kinh tế phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi tại NH, dù là dưới hình thức nào Thông qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước đã góp phần bảo đảm sức mua của đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa là giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, vì một người sẽ không ngần ngại gửi một món tiền vào NH khi họ tin tưởng rằng sau thời gian nhất định sẽ thu về khoản tiền có giá trị cao hơn so với giá trị gửi trước kia.
3.3.1.2.Tạo lập môi trường pháp lý ổn định.
Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của mình xây dựng được môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa là các điều khoản của Luật, Bộ luật liên quan, cũng như các văn bản pháp quy ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng được bảo toàn và tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào NH.
3.3.1.3.Về môi trường xã hội.
Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản mở tại NH để có thể thu hút được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư vào NH.
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân thanh toán và giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó Ngân hàng Nhà nước cần thực thi chính sách tiền tệ đúng đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế từng thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào NH Khi nền kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn và có thể kiểm soát được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ sẽ gửi tiền vào NH với tâm lý thoải mái, khi đó NH có cơ hội thu hút nhiều nguồn vốn hơn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần chú trọng và nâng cao quản lý ngoại hối một cách có hiệu quả vì nó tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực hiện chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ và đời sống kinh tế xã hội của đất nước.Có như vậy, làm mới góp phần làm nền kinh tế phát triển, nâng cao mức sống của người dân và người dân sẽ có nhiều tiền gửi vào NH hay tạo cho mọi người tâm lý yên tâm khi gửi tiền vào NH.
Tập trung vào củng cố, hoàn thiện thị trường tiền tệ, bao gồm: Thị trường chiết khấu thương phiếu của các NH và thị truờng tái chiết khấu của ngân hàng Nhà Nước, mở rộng và phát triển thị trường vốn Chỉ trên cơ sở các thị trường tài chính phát triển, ngân hàng Nhà Nước mới có thể sử dụng đầy đủ các công cụ nhằm đảm bảo ổn định tiền tệ và tỷ giá, góp phần tăng trưởng kinh tế Đồng thời cần có những biện pháp thúc đẩy sự phát triển hiệu quả của thị trường chứng khoán
Trong khi cạnh tranh và rủi ro trong nền kinh tế có xu hướng gia tăng, Ngân hàng Nhà Nước và các cơ quan điều hành của chính phủ, cần nâng cao chất lượng và tăng cường thanh tra và kiểm soát đối với tất cả các ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng Nhà nước phải xây dựng một hệ thống thông tin hỗ trợ các ngân hàng công khai, đầy đủ và kịp thời, sớm cho ra đời các công cụ, các nghiệp vụ tài chính mới nhằm làm tăng tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động của hệ thống tài chính
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Qua thực tế hoạt động kinh doanh, chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai thấy rằng cần đề xuất với NHNo & PTNT Việt Nam các nội dung sau:
Thay đổi lại cơ chế tài chính cho phù hợp : Hiện nay NHNo & PTNT Việt Nam đã hoạt động kinh doanh thực sự do vậy cần phải thay đổi lại cơ chế tài chính cho phù hợp như cơ chế lương thưởng, cơ chế khoán tài chính
Các văn bản hướng dẫn phải được đưa ra kịp thời, cụ thể và tránh chồng chéo giữa các văn bản với nhau.
Tạo điều kiện về mặt pháp lý cũng như tài chính giúp chi nhánh NHNo & PTNT Hoàng Mai tìm kiếm và xây dựng trụ sở giao dịch mới khang trang và hiện đại hơn
Tạo điều kiện về nhân sự: số lượng, chất lượng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh của NH.