Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng vpbank phòng giao dịch trung hoà nhân chính cầu giấy hà nội 1

Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khốn phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại-nơi tích tụ tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Đối với ngân hàng VPBank-phòng giao dịch Trung Hồ-Nhân Chính cơng tác huy động vốn năm qua đạt thành tựu định cịn gặp nhiều khó khăn tồn khơng nhỏ cần có giải pháp hợp lý nhằm mở rộng huy động vốn để nâng cao hiệu kinh doanh Xuất phát từ lý em chọn đề tài : ”Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng VPBank-phịng giao dịch Trung Hồ-Nhân Chính-Cầu Giấy Hà Nội” Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng Mục đích nghiên cứu: -Hệ thống hoá lý luận huy động vốn NHTM kinh tế thị trường -Phân tích thực trạng huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn ngân hàng VPBank-phịng giao dịch Trung Hồ-Nhân Chính năm gần đây, đánh giá kết đạt được, tồn tìm nguyên nhân tồn -Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng VPBank phịng giao dich Trung Hồ-Nhân Chính Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Khoá luận tập trung nghiên cứu vấn đề huy động vốn ngân hàng VPBank phịng giao dịch Trung Hồ-Nhân Chính giai đoạn 20082009 giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn năm Phương pháp nghiên cứu: Để đạt mục đích nghiên cứu khóa luận sử dụng đồng phương pháp nghiên cứu khóa học phương pháp biện chứng logic khái quát luận giải vấn đề, sử dụng kết hợp hệ thống phương pháp thống kê so sánh, phân tích tổng hợp để làm sang tỏ thực tiễn Đồng thời sử dụng hệ thống bảng để làm tính trực quan thực tiễn trình nghiên cứu Kết cấu khóa luận: Ngồi lời mở đầu, mục lục, danh mục cụm từ viết tắt,danh mục sơ đồ bảng biểu, tài liệu tham khảo, kết luận, khố luận trình bày chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung công tác huy động vốn NHTM Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Kinh Đơ - PGD Trung Hồ Nhân Chính - Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy đông vốn ngân hàng VPBank chi nhánh Kinh Đơ - PGD Trung Hồ Nhân Chính – Hà Nội Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái quát NHTM: Hệ thống NHTM hình thành phát triển trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế - xã hội, đời sở sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển Ngày nay, hoạt động NHTM có vai trị quan trọng trở thành yếu tố thiếu gắn với kinh tế quốc gia Mỗi nước có mơ hình riêng hệ thống trung tâm tài chính, NHTM định chế tài lớn phạm vi, đối tượng quy mô hoạt động giao dịch dịch vụ Trong khái niệm NHTM cịn có điểm khác nước nhìn chung điểm thống NHTM doanh nghiệp đặc biệt thị trường chuyên kinh doanh tiền tệ mà phần lớn khơng dùng nguồn vốn tự có , chủ yếu dùng nguồn vốn vay mượn xã hội thông qua việc huy động tiền gửi, cho vay làm trung gian dịch vụ ngân hàng Tại Việt Nam theo pháp lệnh số 38/LCT-HĐNN ngày 30/6/1990 ban hành pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng cơng ty tài , NHTM định nghĩa sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng Năm 1997, luật tổ chức tín dụng đời, điều 20 xác định : “tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cung ứng dịch vụ toán” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh liên quan” Trong “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” Đặc trưng để người ta phân biệt NHTM với trung tâm tài khác chỗ NHTM kinh doanh tiền gửi ,trong có tiền gửi khơng kỳ hạn Chính từ hoạt động tạo hội cho NHTM làm tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống Ngân hàng Trong điều hành sách vĩ mơ nhà nước hoạt động Ngân hàng, nước thường đưa quy định giới hạn hoạt động cho phép mà NHTM phải đảm nhận nhằm đảm bảo an toàn hệ thống nên có khác biệt định Tuy nhiên chức truyền thống việc dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu ngân hàng Vì NHTM phải tạo lập khối lượng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.1.2.Các nghệp vụ NHTM: NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn), nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng : dịch vụ tư vấn, tốn hộ, giữ hộ…Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo thành chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ huy động vốn: + Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động Ngồi NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào Ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi + Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh * Nghiệp vụ vay : nghiệp vụ NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng nhà nước hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo…Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ -Nghiệp vụ huy động vốn khác: ba nghiệp vụ huy động ,NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thong qua việc nhận Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay * Vốn tự có NHTM: vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lượng vốn chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, song lại quan trọng điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xun ổn định, Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vât chất, nhà xưởng mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân Ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế nguồn vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại 1.1.2.2.Nghiệp vụ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: -Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng với mục đích đảm bảo an tồn khả tốn thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng nhà nước đề - Nghiệp vụ cho vay: Đây nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động quản lý tài sản có NHTM Nghiệp vụ đóng góp phần lớn lợi nhuận q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thông qua nghiệp vụ mà Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng ngắn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế , thúc đẩy kinh tế phát triển - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng thương mại cịn dụng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường …và trực tiếp thu lợi nhuận từ khoản đầu tư 1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian Thực nghiệp vụ trung gian Ngân hàng cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng thực lệnh chi trả, dịch vụ chủ tài khoản yêu cầu sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá đặc biệt kinh tế theo chế thị trường, hoạt động thu-chi hộ, chuyển tiền qua Ngân hàng mở rộng phát triển Các Ngân hàng không ngừng áp dụng tiến bộ, thành tựu khoa học cơng nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh Ngân hàng làm cho nghiệp vụ ngày mở rộng quy mô thay đổi chất 1.2 VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM: 1.2.1.Khái niệm nguồn vốn: Trong điều kiện thị trường nay, vốn yếu tố định đến sống Ngân hàng NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Các NHTM tổ chức theo nhiều loại hình khác Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng liên doanh Dưới hình thức nào, NHTM ln đặt mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận lên hàng đầu để làm điều đó, cơng cụ mà Ngân hàng phải có vốn Các nhà kinh tế đưa định nghĩa vốn NHTM sau : “Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác.” Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng 1.2.2.Nội dung,tính chất nguồn vốn kinh doanh NHTM” 1.2.2.1 Vốn tự có: Vốn tự có NHTM vốn thuộc sở hữu Ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập Ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ vốn tự có coi tài sản đảm bảo, tạo lòng tin với khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có NHTM bao gồm: -Vốn tự có bản: bao gồm vốn pháp định vốn điều lệ Theo định số 327/QĐ-NH5 ban hành ngày 04/10/1997 thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam thì: Vốn pháp định NHTM mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng, vốn điều lệ NHTM vốn cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng Cũng theo quy định này, để đáp ứng đòi hỏi khắt khe kinh tế thị trường tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh vốn điều lệ Ngân hàng phải lớn vốn pháp định hình thành từ nhiều nguồn khác tuỳ thuộc vào hình thức sở hữu Ví dụ: Ngân hàng cổ phần, vốn điều lệ vốn cổ đơng đóng góp hình thức mua cổ phiếu; Ngân hàng quốc doanh vốn điều lệ vốn ban đầu ngân sách cấp… -Vốn tự có bổ sung: phận nguồn vốn tự có NHTM, tồn dạng quỹ chuyên dụng qũy đặc biệt Ngân hàng như: quỹ dự trữ bổ sung, quỹ phát triển kĩ thuật, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng…, khoản lợi nhuận chưa phân phối Và nhờ có nguồn vốn mà vốn tự có Ngân hàng không ngừng gia tăng quy mô lẫn số lượng theo thời gian Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A Khố luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính-ngân hàng 1.2.2.2 Vốn huy động: Vốn huy động vủa NHTM xem giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua việc thực nghiệp vụ huy động vốn dùng làm vốn kinh doanh Trong thực tế, Ngân hàng sử dụng nhiều cơng cụ huy động vốn khác nhìn chung tập trung chủ yếu vào công cụ sau: * Nhận tiền gửi: tiền gửi NHTM bao gồm tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng kỳ hạn Trong đó: + Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi có thoả thuận trước khách hàng Ngân hàng thời gian rút tiền Phần lớn nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ xét chất chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi + Tiền gửi khơng kì hạn: tiền gửi mà người gửi rút sử dụng lúc Ngân hàng phải có trách nhiệm phải thoả mãn yêu cầu khách hàng Do đặc điểm nên loại tiền gửi thường Ngân hàng trả lãi thấp không hưởng lãi + Tiền gửi tiết kiệm: Về chất, tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an toàn hưởng lãi khoản tiền Trên thực tế, kinh tế thị trường tiền gửi tiết kiệm phát triển hai hình thức là: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: loại tiền gửi có thoả thuận Ngân hàng người gửi thời gian rút tiền (thường có lãi suất cao tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) - Tiền gửi t iết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mà người gửi rút lúc nào, song không sử dụng cho việc toán Nguyễn Minh Đức Lớp: TC12A