CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ……………………………… 3 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Khái quát về NHTM
Hệ thống NHTM hình thành và phát triển trong một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế - xã hội, nó ra đời trên cơ sở nền sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển.
Ngày nay, hoạt động của các NHTM có vai trò quan trọng đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn với nền kinh tế của các quốc gia Mỗi nước có một mô hình riêng về hệ thống trung tâm tài chính, nhưng các NHTM là một định chế tài chính lớn nhất cả về phạm vi, đối tượng cũng như quy mô hoạt động giao dịch và dịch vụ Trong khái niệm về NHTM còn có những điểm khác nhau ở mỗi nước nhưng nhìn chung điểm thống nhất của NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt trên thị trường chuyên kinh doanh tiền tệ mà phần lớn không dùng nguồn vốn tự có của mình , chủ yếu dùng nguồn vốn vay mượn trong xã hội thông qua việc huy động tiền gửi, cho vay và làm trung gian các dịch vụ ngân hàng.
Tại Việt Nam theo pháp lệnh số 38/LCT-HĐNN ngày 30/6/1990 ban hành pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính , NHTM được định nghĩa như sau:
“NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.
Năm 1997, luật các tổ chức tín dụng ra đời, tại điều 20 đã xác định : “tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan” Trong đó “hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.” Đặc trưng cơ bản để người ta phân biệt NHTM với các trung tâm tài chính khác ở chỗ NHTM kinh doanh tiền gửi ,trong đó có tiền gửi không kỳ hạn Chính từ hoạt động đó đã tạo cơ hội cho NHTM có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống Ngân hàng của mình.
Trong điều hành chính sách vĩ mô của nhà nước đối với hoạt động Ngân hàng, các nước thường đưa ra những quy định về giới hạn các hoạt động cho phép mà NHTM phải đảm nhận nhằm đảm bảo an toàn của hệ thống nên có sự khác biệt nhất định Tuy nhiên chức năng truyền thống là việc dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu thì ở mọi ngân hàng đều như nhau Vì vậy mỗi NHTM phải tạo lập một khối lượng vốn đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng Vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.
1.1.2.Các nghệp vụ cơ bản của NHTM:
NHTM hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn), nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như : dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ,giữ hộ…Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo thành một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
* Nghiệp vụ huy động vốn:
+ Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình được gửi vào Ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi
+ Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:
Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
* Nghiệp vụ đi vay : nghiệp vụ này được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo…Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ.
-Nghiệp vụ huy động vốn khác: ngoài ba nghiệp vụ huy động cơ bản trên ,NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thong qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay.
* Vốn tự có của NHTM: đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM. Lượng vốn này chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, song lại rất quan trọng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vât chất, nhà xưởng mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân Ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế nguồn vốn này không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân Ngân hàng mang lại.
1.1.2.2.Nghiệp vụ tài sản có Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:
-Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng với mục đích đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng nhà nước đề ra.
Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM …
Thực hiện nghiệp vụ trung gian là Ngân hàng cung ứng các dịch vụ phục vụ khách hàng như thực hiện các lệnh chi trả, các dịch vụ do các chủ tài khoản yêu cầu trên cơ sở đó Ngân hàng thu phí dịch vụ.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tế theo cơ chế thị trường, hoạt động thu-chi hộ, chuyển tiền qua Ngân hàng ngay càng được mở rộng và phát triển Các Ngân hàng đã không ngừng áp dụng những tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợp với uy tín kinh doanh của Ngân hàng làm cho nghiệp vụ này ngày càng được mở rộng về quy mô và thay đổi về chất.
1.2 VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM:
1.2.1.Khái niệm về nguồn vốn:
Trong điều kiện thị trường hiện nay, vốn là một trong những yếu tố quyết định đến sự sống còn của Ngân hàng NHTM là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu của nền kinh tế Các NHTM có thể được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau như Ngân hàng tư nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và Ngân hàng liên doanh Dưới bất kỳ hình thức nào, các NHTM vẫn luôn đặt mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận lên hàng đầu và để làm được điều đó, công cụ duy nhất mà các Ngân hàng phải có đó là vốn.
Các nhà kinh tế đã đưa ra định nghĩa về vốn của NHTM như sau :
“Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thânNHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.”
1.2.2.Nội dung,tính chất nguồn vốn kinh doanh NHTM”
Vốn tự có của NHTM là vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập Ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ vốn tự có được coi là tài sản đảm bảo, tạo lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có của NHTM bao gồm:
-Vốn tự có cơ bản: bao gồm vốn pháp định và vốn điều lệ Theo quyết định số 327/QĐ-NH5 ban hành ngày 04/10/1997 của thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam thì: Vốn pháp định của NHTM là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng, còn vốn điều lệ của NHTM là vốn do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng Cũng theo quy định này, để đáp ứng những đòi hỏi khắt khe của nền kinh tế thị trường cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng hoạt động kinh doanh thì vốn điều lệ của Ngân hàng phải luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định và có thể được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tuỳ thuộc vào hình thức sở hữu Ví dụ: đối với các Ngân hàng cổ phần, vốn điều lệ là vốn do các cổ đông đóng góp dưới hình thức mua cổ phiếu; còn đối với các Ngân hàng quốc doanh vốn điều lệ là vốn ban đầu do ngân sách cấp…
-Vốn tự có bổ sung: là một bộ phận trong nguồn vốn tự có của NHTM, nó tồn tại dưới dạng các quỹ chuyên dụng cũng như các qũy đặc biệt củaNgân hàng như: quỹ dự trữ bổ sung, quỹ phát triển kĩ thuật, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng…, các khoản lợi nhuận chưa phân phối Và nhờ có nguồn vốn này mà vốn tự có của Ngân hàng không ngừng được gia tăng cả về quy mô lẫn số lượng theo thời gian.
Vốn huy động vủa NHTM được xem là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và được dùng làm vốn kinh doanh Trong thực tế, Ngân hàng có thể sử dụng nhiều công cụ huy động vốn khác nhau nhưng nhìn chung vẫn tập trung chủ yếu vào các công cụ sau:
* Nhận tiền gửi: tiền gửi tại NHTM bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Trong đó:
+ Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Phần lớn nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được gửi vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi.
+ Tiền gửi không kì hạn: là tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải có trách nhiệm phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Do đặc điểm đó nên loại tiền gửi này thường được Ngân hàng trả lãi thấp hoặc không được hưởng lãi.
+ Tiền gửi tiết kiệm: Về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một bộ phận thu nhập của người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng, họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng lãi trên khoản tiền đó. Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trường tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai hình thức đó là: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa
Ngân hàng và người gửi về thời gian rút tiền (thường có lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn).
- Tiền gửi t iết kiệm không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào, song không được sử dụng cho việc thanh toán.
* Các nguồn huy động khác: bên cạnh nghiệp vụ nhận tiền gửi, các NHTM còn sử dụng một số nghiệp vụ trên thị trường mở để huy động vốn như: phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu… Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn từ nền kinh tế bằng việc phát hành các chứng từ có giá Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là công cụ nợ ngắn hạn và trái phiếu là công cụ nợ trung và dài hạn Việc phát hành hai loại phiếu nợ này tuỳ thuộc vào mục đích huy động vốn của Ngân hàng cũng như sự chấp thuận của Ngân hàng trung ương.
1.2.2.3 Vốn đi vay: Đây là vốn được hình thành trên quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTW hoặc với các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn này thường được sử dụng khi Ngân hàng sử dụng hết lượng vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động kinh doanh (hay thiếu vốn khả dụng) Thông thường, NHTM sẽ ưu tiên việc vay từ các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế trước, sau đó mới đến vay NHTW, có nghĩa là NHTM chỉ đến vay NHTW khi đã thực hiện các biện pháp tài chính cần thiết mà vẫn không tìm kiếm đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng của Ngân hàng.
Ngoài các hình thức huy động vốn và vay vốn như trên, NHTM còn có thể tạo lập vốn kinh doanh cho minh thông qua việc thực hiện một số nghiệp vụ như: làm trung gian thanh toán, làm nghiệp vụ đại lý…qua đó Ngân hàng có thể sử dụng một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ – PHÒNG GIAO DỊCH TRUNG HOÀ – NHÂN CHÍNH ………………………………… 31 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Kinh Đô – phòng giao dịch Trung hoà Nhân chính ……………… 32 2.2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn
Các hình thức huy động vốn
Các Ngân hàng Thương mại là một kênh dẫn vốn quan trọng đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển của nền kinh tế, công tác huy động vốn của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam có vai trò hết sức quan trọng và không thể thiếu được Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn của hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam trong những năm qua chi nhánh Kinh Đô – PGD Trung Hòa Nhân Chính đã không ngừng đẩy mạnh và tăng cường công tác này.Hệ thống NHTM nói chung, ngân hàng VPBank Hà nội nói riêng đã góp phần không nhỏ vào việc xây dựng và phát triển nền kinh tế Thủ đô trong những thời gian vừa qua Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nước, phục vụ cho việc phát triển kinh tế Thủ đô, Ngân hàng VPBank Hà nội đã tích cực chủ động khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra nhiều hình thức huy động nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn để tạo lập nguồn vốn cho riêng mình Trong những năm vừa qua, tình trạng thiếu vốn mà cụ thể hơn là thiếu tiền đồng trong hệ thống NHTM là một vấn đề rất nóng bỏng, thị trường tiền tệ luôn rơi vào tình trạng căng thẳng về vốn, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng cách đồng loạt nâng lãi suất huy động và kèm theo một số tiện ích khác nhằm thu hút khách hàng, thậm chí một số Ngân hàng dùng biện pháp hoán đổi ngoại tệ với NHTW
Trong các loại hình huy động vốn của Ngân hàng VPBank thì VPBank chi nhánh Kinh Đô - PGD Trung Hòa Nhân Chính chủ yếu tập trung vào các loại hình huy động chính như sau:
- Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế
- Huy động tiền gửi từ dân cư
- Huy động tiền kí quỹ
* Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Đây là các khoản mục tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế dùng để thực hiện các khoản đảm bảo thanh toán cho việc chi trả tiền nguyên nhiên vật liệu, hàng hoá - dịch vụ, công cụ lao động…
Nhìn vào bảng 2.2: ta thấy tỷ trọng tiền gửi của các TCKT trong tổng vốn huy động tăng trưởng cao và ổn định qua các năm, nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Cụ thể, trong năm 2008 tỷ trọng tiền gửi của các TCKT chiếm 49,2 % trong tổng nguồn vốn huy động tương ứng 881,5 tỷ đồng Năm 2009 lượng tiền gửi từ các TCKT tăng mạnh, tỷ trọng chiếm 57,5% trong tổng nguồn vốn huy động tương ứng 1379 tỷ đồng tăng 58% so với năm 2008 Với tỷ lệ tăng trưởng cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua các năm như trên đồng nghĩa với việc Ngân hàng đã không ngừng huy động được các nguồn vốn có qui mô lớn và có độ ổn định cao Từ đó Ngân hàng có thể sử dụng một lượng lớn tồn khoản để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình một cách chủ động với chi phí thấp nhất Xác định nguồn vốn huy động từ các TCKT là rất quan trọng, đây là nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp nhất, có độ ổn định cao và qui mô tiền gửi lớn, nhưng ngược lại Ngân hàng lại bị phụ thuộc vào các luồng vốn gửi vào hay rút ra của khách hàng nhát là các khách hàng lớn.
Do vậy mà trong những năm qua Ngân hàng đã tiến hành phân loại khách hàng, xác định khách hàng trọng tâm để có chính sách khách hàng linh hoạt,vận dụng lãi suất mềm dẻo, sử dụng nhiều hình thức và biện pháp khác nhau nhằm duy trì và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Đồng thời Ngân hàng nên tạo điều kiện cho các công ty vừa và nhỏ vay vốn của mình tạo mối quan hệ để huy động vốn sau này.
Bảng 2.2 : Tiền gửi của tổ chức kinh tế Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 1793 2396 603 134
Tiền gửi của tổ chức kinh tế 881,5 1379 497,5 158
(Nguồn số liệu báo cáo tổng kết năm 2008-2009)
Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng Thương mại Nguồn tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỉ trọng tương đối lớn và khá ổn định trong tổng nguồn vốn huy động, đây cũng là nguồn phát sinh chi phí chủ yếu của các Ngân hàng Thương mại.
Sự biến động của nguồn này phụ thuộc chặt chẽ vào thu nhập của dân cư, tỉ lệ lạm phát, biến động lãi suất huy động và lãi suất tín phiếu kho bạc, các yếu tố tâm lý xã hội Chuyển sang hạch toán theo cơ chế mới, chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp tích cực như: áp dụng lãi suất mềm dẻo, linh hoạt do đó nguồn tiền gửi tiết kiệm đã tăng lên đáng kể qua các năm, thể hiện qua bảng 2.3.
Bảng 2.3: Tiền gửi từ dân cư Đơn vị :tỷ đồng
(Nguồn số liệu báo cáo tổng kết năm 2008-2009)
Qua bảng trên ta thấy lượng tiền gửi của dân cư tăng, xong tỷ trọng tỷ tiền gửi so với tổng vốn huy động giảm.Cụ thể năm 2008 huy động được 910 tỷ đồng chiếm 51 % tỷ trọng trong tổng nguồn vốn Thì đến năm 2009 tuy lượng tiền gửi từ dân cư tăng lên 1014 tỷ đồng nhưng chỉ chiếm 42,3 % tỷ trọng trong tổng nguồn vốn Về số tuyệt đối tăng 104 tỷ đồng, về số tương đối tăng 11% so với năm 2008.
Ta thấy xu hướng tăng của tiền gửi tiết kiệm chậm hơn so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế Điều đó chứng tỏ rằng tiền gửi của các tổ chức kinh tế đang dần chiếm vị trí lớn trong tổng nguồn vốn huy động được của VPBank PGD Trung Hòa Nhân Chính Tuy nhiên tiềm năng vốn nhàn rỗi trong xã hội còn rất lớn, tình trạng người dân giữ vàng, USD cũng như thói quen giao dịch bằng tiền mặt trong đại bộ phận dân chúng còn rất phổ biến nên VPBank PGD Trung Hòa Nhân Chính cũng như chi nhánh VPBank Kinh Đô cần tìm ra những giải pháp tích cực hơn nữa trong việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi này.
Tổng nguồn vốn huy động 1793 2396 603 134
Tiền gửi của dân cư 910 1014 104 111
Tiền kí quỹ là lọaị tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức tại Ngân hàng nhằm đảm bảo thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó với Ngân hàng và các bên liên quan.
Trong đó, tại Ngân hàng VPB PGD Trung Hòa Nhân Chính chủ yếu Ký quỹ bảo lãnh (đảm bảo thanh toán cho chứng thư bảo lãnh do VPBank phát hành) và Ký quỹ mở L/C (đảm bảo thanh toán L/C phát hành tại VPBank). Tuy lượng tiền kí quỹ chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng vốn huy động xong lượng tiền gửi này cũng tăng theo các năm cụ thể như sau:
Bảng 2.4 : Tiền kí quỹ Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn số liệu báo cáo tổng kết năm 2008-2009)
Qua bảng 2.4 ta thấy tiền ký quỹ chiếm một phần vô cùng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, ở năm 2008 tỷ trọng chỉ chiếm 0,08 % đến năm 2009 cũng chỉ chiếm 0,12 % trong tổng nguồn vốn Xong lại có sức trưởng rất mạnh qua các năm, cụ thể năm 2009 tăng khá mạnh so với năm 2008 Năm
2008 huy động được1,5 tỷ đồng thì đến năm 2009 tăng lên 3 tỷ đồng Về số tuyệt đối tăng +1,5 tỷ, về số tương đối tăng +100% Ở thời kỳ mở cửa thị trường, giao lưu kinh tế với nước ngoài thì việc sử dụng kí quỹ giúp cho việc thanh toán và bảo lãnh….sẽ phát triển hơn nữa nên VPBank cần khai thác thêm nguồn huy động này.
Tổng nguồn vốn huy động 1793 2396 603 134
Cơ cấu vốn huy động
* Cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn:
Bảng 2.5: cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn Đơn vị: tỷ VNĐ
Tổng nguồn vốn huy động 1793 2396 603 134
TG tổ chức kinh tế 881,5 49,2 1379 57,5 497,5 158
(Nguồn số liệu báo cáo tổng kết năm 2008-2009)
Trong những năm qua tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của phòng giao dịch đã đạt được những thành quả nhất định và phát triển tương đối đều đặn qua các năm Qua bảng số liệu 2.5 ta có nhận xét chung về tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn vốn của chi nhánh Kinh Đô – PGD Trung Hòa Nhân Chính như sau : trong năm 2009 công tác huy động vốn của nhánh Kinh Đô – PGD Trung Hòa Nhân Chính đã có hiệu quả hơn rất nhiều so với những năm trước thể hiện mức độ tín nhiệm ngày càpng cao của khách hàng đối với Ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng ổn định, tỷ trọng vốn huy động lớn là một trong những điều kiện để chi nhánh Kinh Đô – PGD Trung Hòa Nhân Chính có thể kinh doanh tốt, mở thêm nhiều hình thức huy động và cho vay
Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời gian huy động Đơn vị : Tỷ VNĐ
(%) Tổng nguồn vốn huy động 1793 2396
Tiền gửi có kỳ hạn 812 45 1322 55
Tiền gửi không kỳ hạn 979,5 55 1071 44,6
(Nguồn số liệu báo cáo tổng kết năm 2008-2009)
* Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền huy động:
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền bao gồm: VNĐ và ngoại tệ USD Tỷ trọng và xu hướng phát triển của các loại tiền tệ được phản ánh trong bảng 2.7.
- Vốn huy động nội tệ: Năm 2008 số vốn huy động bằng VNĐ là 1651 tỷ VNĐ tương ứng với 92% trong tổng số vốn huy động được Nhưng đến năm 2009số vốn huy động đã tăng lên là 2264 tỷ VNĐ tương ứng với 94% tổng nguồn vốn
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền huy động Đơn vị:tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 1793 2396 603 134
Vốn huy động nội tệ 1651 92 2264 94 613
Vốn huy động ngoại tệ 142 7,9 132 5,5 -10
(Nguồn số liệu báo cáo tổng kết năm 2008-2009)
- Vốn huy động ngoại tệ: Năm 2008 số vốn huy động được bằng ngoại tệ (quy ra VNĐ) là 142 tỷ VNĐ chiếm 7,9% trong tổng số vốn huy động được. Đến năm 2009 số vốn huy động lại giảm xuống còn 132 tỷ VNĐ tương ứng tỷ trọng giảm xuống còn 5,5%, nguyên nhân là do tổng nguồn vốn huy động năm 2009 tăng khá cao so với năm 2008 và huy động vốn bằng ngoại tệ lại giảm Sự giảm đi nhanh chóng này cho thấy khả năng huy động vốn ngoại tệ của chi nhánh đã kém hơn trước hơn trước, đòi hỏi chi nhánh phải có sự điều chỉnh trong chính sách huy động vốn bằng ngoại tệ để thu hút được lượng vốn bằng ngoại tệ nhiều hơn… Qua đó cho thấy huy động vốn bằng VNĐ là một ưu thế lớn của Chi nhánh Kinh Đô – PGD Trung Hòa Nhân Chính Trong cơ cấu nguồn vốn, vốn VNĐ luôn có tỷ trọng lớn hơn vốn ngoại tệ
2.2.4 Chi phí huy động vốn:
Bảng 2.8: Chi phí sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ VNĐ
Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng(%)
Chi dự phòng rủi ro 0,617 2,85 0,011 0,06
(Nguồn số liệu báo cáo tổng kết năm 2008-2009) Muốn xem công tác huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả hay không, ta thường phải tính đến chi phí huy động vốn, bởi vì chi phí huy động vốn có hợp lý thì mới đảm bảo lợi nhuận, kinh doanh ổn định, không bị thua lỗ Vậy tính hợp lý ở đây là chi phí trả lãi cân đối giữa thu và chi, đảm bảo cung ứng cho nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mức chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và đầu vào.
*Chi phí lãi: Đây là chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các khoản chi của Ngân hàng, chi phí này có xu hướng tăng khi quá trình cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong những năm qua VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính đã áp dụng các mức lãi suất huy động khác nhau nhằm thu hút khách hàng, tăng tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn…
Hệ thống Ngân hàng VPBank nói chung và VPBank Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính nói riêng đã cố gắng giảm chi phí trả lãi nhằm tăng doanh thu nhưng vẫn phải đảm bảo tình hình hoạt động kinh doanh bình thường. Tính nến 31/12/2009 PGD đã phải trả lãi với số tiền gửi là 18 tỷ đồng, chiếm 99,91% trong tổng chi phí huy động vốn, nhưng đã giảm 3 tỷ đồng so với năm 2008 Điều này sảy ra do năm 2009 số tiền huy động từ tiết kiệm đã giảm, chiếm 42% trong tổng nguồn vốn huy động.
Bên cạnh việc cố gắng giảm chi phí trả lãi, VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính cũng luôn cố gắng giảm các chi phí khác có liên quan trực tiếp đến việc huy động vốn: chi phí dự phòng rủi ro, chi phí giao dịch…Qua bảng 2.8 ta thấy chi phí phi lãi đều giảm.Chi phí dự phòng rủi ro năm 2008 là 0,617 tỷ đồng đã giảm xuống còn 0,011 tỷ đồng vào năm 2009. Chi giao dịch năm 2009 là 0,004 tỷ đồng cũng giảm 0,005 tỷ đồng so với năm
Qua đó chứng tỏ rằng PGD Trung Hòa Nhân Chính đã có những biện pháp thích hợp nhằm giảm bớt chi phí lãi từ hoạt động huy động vốn, tạo ra thuận lợi ngày càng cao cho hoạt động kinh doanh.
2.2.5 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn:
Hoạt động huy động vốn với tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định chưa đủ để đánh giá là hoạt động có hiệu quả Hoạt động huy động vốn là hoạt động khởi đầu song phải gắn với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động huy động vốn phải lấy nhu cầu sử dụng vốn là mục tiêu Nếu nguồn vốn huy động thấp không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn làm cho Ngân hàng bỏ qua cơ hội đầu tư có hiệu quả, hơn nữa nó còn làm giảm uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng Ngược lại nếu huy động vốn quá nhiều, vượt quá nhu cầu sử dụng vốn sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, khoản ứ đọng vốn này phải chịu chi phí huy động song lại không tạo ra thu nhập nên sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng
Vì vậy, Ngân hàng luôn phải cố gắng duy trì sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn Bằng những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn, PGD Trung Hòa Nhân Chính đã cơ bản đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Nguồn vốn huy động 1793 2936
Tiền gửi không kỳ hạn 812 1322
Tiền gửi có kỳ hạn 979,5 1071
Dư nợ tín dụng từ VHĐ 178 486
Cho vay trung dài hạn 89 294
Chênh lệch thừa thiếu vốn 1615 2450
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 0,03 0,002
Bảng 2.9 : Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn số liệu báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh
Từ bảng 2.9 cho ta thấy hoạt động cho vay của chi nhánh Kinh Đô PGD Trung Hòa Nhân Chính đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ, cụ thể là: Năm 2009 tổng dư nợ là 178 tỷ đồng, tăng 273 % so với năm 2008, trong đó dư nợ ngắn hạn năm 2009 đạt 192 tỷ đồng,chiếm 39,5% trên tổng dư nợ, tăng
103 tỷ đồng so với năm 2008 Dư nợ trung dài hạn năm 2009 là 294 tỷ đồng tăng 205 tỷ đồng so với năm 2008.Mặc dù dư nợ tín dụng từ VHĐ từ năm
2008 đến năm 2009 tăng mạnh nhưng chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của phòng giao dịch Ngoài ra tỷ lệ nợ xấu của PGD chiếm tỷ lệ thấp hơn nhiều so với tỷ lệ Ngân hàng VPBank quy định Nhìn chung, hoạt động tín dụng cho vay của PGD Trung Hòa Nhân Chính tăng đều qua các năm, với tỷ lệ năm sau cao hơn năm trước Nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn tại PGD Trung Hòa Nhân Chính không những đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, mà PGD chuyển phần vốn huy động dư thừa về chi nhánh cấp trên
Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Hoạt động huy động vốn với tốc độ tăng trưởng nhanh và ổn định chưa đủ để đánh giá là hoạt động có hiệu quả Hoạt động huy động vốn là hoạt động khởi đầu song phải gắn với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động huy động vốn phải lấy nhu cầu sử dụng vốn là mục tiêu Nếu nguồn vốn huy động thấp không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn làm cho Ngân hàng bỏ qua cơ hội đầu tư có hiệu quả, hơn nữa nó còn làm giảm uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng Ngược lại nếu huy động vốn quá nhiều, vượt quá nhu cầu sử dụng vốn sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, khoản ứ đọng vốn này phải chịu chi phí huy động song lại không tạo ra thu nhập nên sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng
Vì vậy, Ngân hàng luôn phải cố gắng duy trì sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn Bằng những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn, PGD Trung Hòa Nhân Chính đã cơ bản đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Nguồn vốn huy động 1793 2936
Tiền gửi không kỳ hạn 812 1322
Tiền gửi có kỳ hạn 979,5 1071
Dư nợ tín dụng từ VHĐ 178 486
Cho vay trung dài hạn 89 294
Chênh lệch thừa thiếu vốn 1615 2450
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 0,03 0,002
Bảng 2.9 : Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn số liệu báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh
Từ bảng 2.9 cho ta thấy hoạt động cho vay của chi nhánh Kinh Đô PGD Trung Hòa Nhân Chính đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ, cụ thể là: Năm 2009 tổng dư nợ là 178 tỷ đồng, tăng 273 % so với năm 2008, trong đó dư nợ ngắn hạn năm 2009 đạt 192 tỷ đồng,chiếm 39,5% trên tổng dư nợ, tăng
103 tỷ đồng so với năm 2008 Dư nợ trung dài hạn năm 2009 là 294 tỷ đồng tăng 205 tỷ đồng so với năm 2008.Mặc dù dư nợ tín dụng từ VHĐ từ năm
2008 đến năm 2009 tăng mạnh nhưng chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của phòng giao dịch Ngoài ra tỷ lệ nợ xấu của PGD chiếm tỷ lệ thấp hơn nhiều so với tỷ lệ Ngân hàng VPBank quy định Nhìn chung, hoạt động tín dụng cho vay của PGD Trung Hòa Nhân Chính tăng đều qua các năm, với tỷ lệ năm sau cao hơn năm trước Nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn tại PGD Trung Hòa Nhân Chính không những đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, mà PGD chuyển phần vốn huy động dư thừa về chi nhánh cấp trên
Sang năm 2010, PGD Trung Hòa Nhân Chính đã và đang tiến hành nhiều biện pháp nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm nâng cao nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay tại PGD và chuyển phần vốn dư thừa về chi nhánh cấp trên.
2.3 Đánh giá kết quả công tác huy động vốn tại VPBank chi nhánh Kinh Đô - phòng giao dịch Trung Hòa Nhân Chính:
2.3.1 Những kết quả đạt được:
Trong số những đơn vị thành viên của Ngân hàng VPBank Hà Nội, chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính luôn là lá cờ đầu về huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng huy động được không những đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng và Ngân hàng mà còn được điều chuyển về hội sở chính góp phần điều hoà vốn trong hệ thống Với thời gian hoạt động chưa bằng một nửa các chi nhánh khác song chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa NhânChính được khách hàng biết đến như một nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn, có dịch vụ ngân hàng phong phú và đa dạng Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng ngày càng được coi trọng và có những kết quả đáng khích lệ Nguồn vốn huy động của Ngân hàng luôn tăng, năm sau lớn hơn năm trước Không những vậy, công tác huy động vốn của Ngân hàng luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra Năm 2009, ngân hàng đặt mục tiêu huy động tăng 20% so với năm 2008 tức khoảng 2151 tỷ đồng nhưng thực tế huy động được đến 2396 đồng Kết quả này không phải ngẫu nhiên mà đó là sự nỗ lực phấn đấu, vượt qua muôn ngàn khó khăn của chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính Hình thức huy động vốn của Ngân hàng ngày càng đa dạng, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng Năm 2007, chi nhánh chỉ có tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng Năm 2009, chi nhánh mở thêm kỳ hạn tuần, linh hoạt hơn từ 01 tuần đến 36 tháng Điều này đã tạo thuận lợi hơn cho khách hàng Những khách hàng có nhiều vốn mà chu kỳ sử dụng vốn ngắn hạn có thể sử dụng hình thức này Trước đây trong trường hợp này thì khách hàng chỉ có thể gửi vào khoản mục không kỳ hạn Với kỳ hạn linh hoạt đã giúp cho khách hàng vừa giữ được tiền an toàn lại vừa kinh tế (lãi cao hơn) Ngoài sự linh hoạt về kỳ hạn, Ngân hàng còn mở rộng loại tiền gửi USD, EUR.
Khách hàng của chi nhánh Kinh Đô – PGD Trung Hòa Nhân Chính rất đa dạng Ngoài khách hàng lớn truyền thống còn co các khách hàng mới là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng gia tăng Ngân hàng đã đề ra hẳn một chiến lược thu hút khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này giúp cho Ngân hàng ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn. Khách hàng nhiều, đa dạng, ngân hàng có thể chủ động đề ra mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng chủ động được lãi suất đầu ra Những năm gần đây, chi nhánh cũng đẩy mạnh việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn. Đây chính là cơ sở tạo nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, bởi từ đó Ngân hàng có thể tiến hành cho vay trung và dài hạn nhiều hơn với lãi suất cao Huy động được nhiều vốn trung và dài hạn cũng chứng tỏ rằng uy tín của chi nhánh đang được nâng cao, tăng ưu thế trong cạnh tranh Song song với việc huy động vốn, chi nhánh cũng hết sức chú ý đến việc sử dụng vốn: cho vay, đầu tư… Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn lại là điều kiện để thúc đẩy huy động vốn Nâng cao việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả sẽ giúp cho chi nhánh tăng cường huy động vốn và làm cho lợi nhuận của Ngân hàng tăng lên.
2.3.2.Tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu mà chi nhánh Kinh Đô – PGD Trung Hòa Nhân Chính đã đạt được thì vẫn còn những tồn tại sau:
Thứ nhất: Công tác huy động vốn của VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính vẫn còn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất, biện pháp tiếp thị chưa rộng khắp đến các khu vực dân cư, do chưa có mạng lưới rộng Các hình thức khuyến mãi, quảng cáo còn hạn chế một phần do cơ chế, một phần do tính thiếu chủ động trong nghiên cứu, đề xuất các biện pháp huy động, chưa nghiên cứu sâu thị hiếu của thị trường
Thứ hai: Trong cơ cấu nguồn vốn của VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm một tỷ trọng khá lớn (2009) còn nguồn tiền huy động từ dân cư chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ Do đó, VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính cần quan tâm hơn nữa tới việc thu hút tiền gửi từ dân cư.Vì tiền gửi dân cư có độ ổn định cao và là nguồn chính để tiến hành hoạt động cho vay Do vậy trong các năm tiếp theo, chi nhánh cần chú ý khai thác nguồn này.
Thứ ba: Sự cạnh tranh trong huy động tiền gửi của các Ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội ngày càng trở nên khốc liệt hơn Một số ngân hàng không ngừng nâng lãi suất nội tệ lên cao, có khi cao hơn lãi suất cơ bản do Thống đốc NHNN Việt Nam qui định nhưng lại hạ lãi suất tín dụng thấp hơn lãi suất mặt bằng chung gây ra những rối loạn không đáng có về hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhiều khi lãi suất huy động lên quá cao VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính không thể cạnh tranh nổi Thứ tư: Cơ sở vật chất kỹ thuật còn thấp kém so với nhu cầu hiện đại hoá của Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới trong tương lai Phong cách phục vụ của nhân viên đã đổi mới song còn nhiều hạn chế nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút khách hàng
Thứ năm: Mặc dù đã có sự đổi mới trong qui trình giao dịch nhưng thủ tục giấy tờ vẫn còn rườm rà Cụ thể khi khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm thì phải viết giấy gửi tiền có CMND kèm theo, viết bảng kê nộp tiền và nộp tiền tại quỹ và sau một loạt các thủ tục khác do kế toán tiến hành thì sổ tiết kiệm mới đến tay khách hàng….Điều này làm mất nhiều thời gian của khách hàng làm cho khách hàng ngại đến Ngân hàng giao dịch từ đó làm giảm hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng
Thứ sáu: VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính vẫn chưa có được một chiến lược huy động vốn toàn diện Cụ thể, chưa có một chiến lược đối với khách hàng tiền gửi và hoạt động huy động vốn, chiến lược huy động đối với từng nhóm khách hàng chưa được xây dựng Cơ cấu nguồn vốn huy động đã có bước điều chỉnh nhưng chưa thực sự hiệu quả
Thứ bảy: Thời gian giao dịch với khách hàng còn giới hạn trong giờ hành chính, đã hạn chế đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khách hàng tiền gửi của VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính chủ yếu là dân cư, thời gian giao dịch của ngân hàng trùng với thời gian làm việc của họ do vậy một bộ phận khách hàng không thể đến giao dịch trong giờ hành chính.
2.1.1.2 Nguyên nhân: a- Về môi trường kinh doanh
VPBank chi nhánh Kinh Đô – PGD trung Hòa Nhân Chính hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trên địa bàn trong đó có rất nhiều các Ngân hàng lớn mạnh và có uy tín rất lớn Họ không ngừng đưa ra các sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng, các cuộc chạy đua lãi suất huy động liên tục được “ châm ngòi” mà với một Ngân hàng cổ phần như VPBank Hà Nội khó có thể theo kịp