Tổng quan về huy đông vốn của NHTM
Khái niệm về nguồn vốn và huy động vốn của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn
Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập được thông qua việc đi vay để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Nguồn vốn của NHTM gồm hai nguồn chủ yếu: Vốn tự có và vốn huy động. Mỗi loại có nội dung kinh tế, yêu cầu quản lí khác nhau.
Vốn tự có: là nguồn lực tự có mà chủ Ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các hệ số đảm bảo an toàn và các chỉ tiêu tài chính trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng
Vốn huy động của NHTM là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa quyết định khả năng hoạt động của mỗi NHTM
1.1.1.2 Khái niệm về huy động vốn của NHTM
Theo cách nói truyền thống, một Ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt: Huy động vốn và lựa chọn các tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy động được Các Ngân hàng luôn nỗ lực để tạo ra lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh này.
Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kì, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM.
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản nhằm tạo ra tiền đề cho các hoạt động còn lại của Ngân hàng Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và quy mô mở rộng tín dụng của Ngân hàng; nó quyết định đến khả năng thanh toán, chi trả và đảm bảo hoạt động cho Ngân hàng trên thị trường và đặc biệt nó quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế mở cửa như hiện nay.
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh trên phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ.
* Đặc điểm của nguồn vốn huy động bao gồm những đặc điểm sau:
Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với nguồn vốn khác Thông thường vốn huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của NHTM.
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy Ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả năng thanh khoản.
Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn so với các nguồn vốn khác Ngoài ra các Ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy động cao hơn.
Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kì tiêu dùng và nhiều nhân tố khác.
Và đặc biệt sự thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của Ngân hàng.
Việc nhận thức đúng đắn vai trò của hoạt động huy động vốn sẽ giúp các nhà quản trị đưa ra được các biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động của Ngân hàng trong thời kì đó như thế nào, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng Tuy nhiên, các nhà quản trị Ngân hàng cũng phải cân nhắc sao cho hoạt động đó đưa lại hiệu quả cao nhất, tránh tình trạng ứ đọng không cần thiết.
Sự cần thiết của huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của
Thông qua phân tích khái niệm về nguồn vốn nói trên, ta biết rằng trong tổng nguồn vốn của NHTM tỷ trọng vốn tự có chiếm một tỷ trọng rất nhỏ , còn đại bộ phận là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau trên thị trường.
Trong khi vốn tự có có chức năng bảo vệ và điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng, thuộc sở hữu của Ngân hàng thì vốn huy động lại là tài sản mà Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu nhưng là nguồn vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một Ngân hàng.
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng nhưng nó là một nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM Một NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc, thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này Ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với các đối tượng sau:
Đối với nền kinh tế, huy động vốn có vai trò khuyến khích tiết kiệm bằng các biện pháp thu hút và huy động vốn thông qua các dạng tài khoản khác nhau trên một mạng lưới chi nhánh rộng khắp Huy động vốn còn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh tình trạng người thừa vốn thì không sử dụng, người cần vốn thì lại không có Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp nó phát triển liên tục, nhịp nhàng và hiệu quả hơn.
Đối với Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Huy động vốn càng nhiều thì Ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng cũng như gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng Từ đó NHTM có biện pháp không ngừng cải thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng Như vậy, chỉ với nguồn vốn huy động Ngân hàng mới thực hiện tốt chức năng trung gian tín dụng – chức năng quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, đồng thời cũng là cơ sở để Ngân hàng thực hiện các chức năng khác Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” cho Ngân hàng.
Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi tương đối an toàn để cất giữ và tích trữ vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của Ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dung.
Đối với nhà nước, hoạt động huy động vốn là một công cụ để NHNN thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ở NHTM có ý nghĩa to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế.
Các hình thức huy động vốn
Do nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản và quan trọng để Ngân hàng dung vào hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình, nên để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao nhất vả tăng khả năng cạnh tranh thì NHTM phải mở rộng các hình thức huy động vốn đê tăng nguồn vốn này.
Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật các TCTD, NHTM được huy động vốn dưới các hình thức dưới đây:
Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới các hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc NHNN chấp thuận…
Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của các TCTD nước ngoài.
Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của luật NHNN Việt Nam.
1.1.3.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi
Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nguồn vốn của NHTM, là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng kinh doanh Chính vì vậy người ta gọi NHTM là Ngân hàng kí thác hay Ngân hàng tiền gửi.
Tiền gửi không kì hạn
Tiền gửi không kì hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kì lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng trích tiền từ tài khoàn này để chi trả cho người được hưởng về tiền hàng hóa, cung ứng lao vụ Đồng thời khách hàng cũng có thể yêu cầu Ngân hàng chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này Đối với khoản tiền này, mục đích chính của người gủi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua Ngân hàng, do vậy nó thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Ở nhiều nước phần lớn các giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán được thực hiện bằng séc và do vậy người ta cũng có thể gọi đây là tài khoản tiền gửi có thẻ phát hành séc.
Tiền gửi có thể phát hành séc là một nguồn vốn quan trọng và rẻ nhất của NHTM.
Với tính chất như vậy, giải pháp chủ yếu tăng cường nguồn vốn này không phải là yếu tố lãi suất mà là sự an toàn, thuận tiện của nguồn vốn gửi cũng như chất lượng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dung tiền mặt.
Tiền gửi có kì hạn.
Tiền gửi có kì hạn là loại tiền gửi mà khách hàng được rút ra sau một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm,
3 năm, 5 năm…) Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và Ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này vì tính có thời hạn của nguồn vốn. Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn trả tiền và sự thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem xét đến mức độ an toàn của Ngân hàng cũng như cung cầu về vốn tại thời điểm đó Tuy nhiên để tạo nên tính lỏng cho các loại tiền gửi có kì hạn và do đó mà hấp dẫn khách hàng, Ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với những khoản phạt đáng kể (hưởng lãi suất thấp hơn quy định). Ở Việt Nam, việc phân biệt tiền gửi có kì hạn và tiền gửi tiết kiệm chỉ có sự phân biệt rất nhỏ là ở chủ thể: Tiền gửi có kì hạn thường áp dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp, TCKT; Còn tiền gửi tiết kiệm thường được dùng cho khách hàng là dân cư Trên cơ sở đó khách hàng sẽ đưa ra các chính sách thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi.
Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với lãi suất cho tiền gửi giao dịch Trong khi chi phí trả lãi cao hơn thì chi phí duy trì và chi phí quản lí đối với tài khoản TGTK nói chung thấp.
Hình thức phổ biến và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền được Ngân hàng cấp cho một cuốn sổ dùng để ghi tiền gửi vào và tiền rút ra Đồng thời quyển sổ này cũng xác nhận số tiền đã gửi. Ở Việt Nam, các hình thức tiền gửi tiết kiệm bao gồm:
Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn:
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kì hạn được thiết kế dành riêng cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi Ngân hàng vì mục tiêu sinh lời và an toàn nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lời Đối với Ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên Ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, Ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi này.
Mặc dù, số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kì hạn của khách hàng thường không lớn (do chỉ được hưởng lãi suất ở mức thấp) nhưng nếu Ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kể.
Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn:
Khác với tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm định kì được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn,sinh lời và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng chủ yếu của loại tiền gửi này là các khách hàng cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức, hưu trí Mục tiêu quan trọng của họ khi lựa chọn hình thức này là lợi tức có được theo định kì Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này.
Là loại tiền gửi được rút ra sau một thời gian nhất định Tuy vậy khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn cũng có thể được đáp ứng với điều kiện được hưởng lãi suất thấp (thường bằng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kì hạn) hoặc thậm chí không được hưởng lãi Các Ngân hàng có thể áp dụng tiền gửi tiết kiệm có kì hạn thông thường (người gửi chỉ được hưởng lãi trong từng thời kì) và có thể áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thưởng kèm theo lãi để khuyến khích nhân dân gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng. Đối với khách hàng, mục đích gửi tiền của họ là an toàn và hưởng lãi, khách hàng đã xác định trước và có kế hoạch chi tiêu cụ thể trong tương lai với khoản tiền này Đối với Ngân hàng, đây là tài khoản có số dư ít biến động nhất trong các loại tài khoản tiền gửi và nó là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng.
1.1.3.2 Huy động vốn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá
Hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc là chi phí/kết quả, hoặc là kết quả/chi phí Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp những thông tin có ý nghĩa kinh tế khác nhau Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả trừ đi chi phí, vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải là chỉ tiêu hiệu quả.
Như vậy, hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lí
Hiệu quả huy động vốn được thể hiện trên các mặt sau:
Hiệu quả đối với xã hội:
Hiệu quả huy động vốn của NHTM đối với xã hội được nhìn nhận trên góc độ các lợi ích mà lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay vì sử dụng đồng vốn đó vào các chỉ tiêu khác.
Hiệu quả này có được là nhờ việc tiết kiệm chi tiêu, tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống của người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại Ngân hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại.
Hiệu quả của việc huy động vốn từ dân cư của NHTM đối với xã hội càng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều vốn để phát triển nền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển.
Hiệu quả đối với khách hàng:
Khi khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn thì hiệu quả của hoạt động này được hiểu là các lợi ích mà người dân thu được khi gửi tiền vào Ngân hàng.
Hiệu quả này có được là nhờ thu nhập từ khoản sinh lợi từ khoản tiền người dân cho Ngân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện ích khác mà người dân được hưởng khi tham gia vào dịch vụ Ngân hàng.
Hiệu quả từ việc huy động vốn của Ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác mà họ được hưởng trên khoản tiền mà họ đã gửi vào Ngân hàng càng cao so với Ngân hàng khác và so với các hình thức đầu tư khác
Hiệu quả đối với NHTM:
Như đã trình bày ở phần khái niệm, hiệu quả huy động vốn của NHTM là dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được thu được từ vốn huy động và lượng chi phí bỏ ra để huy động.
Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được (chính là doanh thu của việc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phí bỏ ra càng thấp (bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác). Để hoạt động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, các Ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt được hiệu quả cao, chính vì vậy một trong những mục tiêu của NHTM là phải đảm bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao bằng nhiều cách thức.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng, được đánh giá là có hiệu quả khi: Quy mô, cơ cấu NVHĐ tăng trưởng ổn định và đủ lớn để tài trợ cho các nhu cầu vốn của Ngân hàng Và để dánh giá chất lượng của hoạt động huy động vốn, các NHTM thường sủ dụng các chỉ tiêu về chi phí , hiệu quả sử dụng vốn huy động, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Quy mô huy động vốn là tổng khối lượng vốn huy động mà Ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định.
Quy mô NVHĐ của Ngân hàng lớn là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Điều đó cho thấy Ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng biết tới Ngân hàng, tin tưởng và gửi tiền vào Ngân hàng.
Trước khi thực hiện một chiến lược huy động vốn thì Ngân hàng cần có kế hoạch đề ra xem liệu nguồn vốn mà Ngân hàng cần cho hoạt động kinh doanh là bao nhiêu, sử dụng các hình thức huy động, chi phí có thể chấp nhận được là bao nhiêu, liệu có mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng không Tuy nhiên trong điều kiện nguồn vốn khan hiếm như hiện nay thì quy mô NVHĐ càng lớn trên cơ sở chi phí hợp lí phản ánh hiệu quả trong hoạt động huy động huy động vốn của Ngân hàng. Quy mô nguồn vốn lớn cho phép Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình để từ đó giảm rủi ro, giảm chi phí phụ cho một đồng vốn huy động, tăng khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh Những lợi ích mà quy mô lớn mang lại cho Ngân hàng khả năng sinh lời cao cũng như tăng vị thế Ngân hàng trên thương trường.
Cơ cấu NVHĐ ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của Ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu nguồn vốn huy động không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và đầu tư, ngược lại cơ cấu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì hoạt động không hiệu quả, Ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa Nhìn chung, cơ cấu vốn được xem là hợp lí nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn , đồng thời với chi phí biến động thấp nhất.
NVHĐ của Ngân hàng phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thỏa mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh ngày càng tăng của Ngân hàng Tuy nhiên, vốn huy động phải luôn ổn định về mặt thời gian.Nếu Ngân hàng huy động được một lượng vốn đủ lớn nhưng lại thường xuyên không ổn định, thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư , cho vay sẽ không lớn, hiệu quả huy động vốn không cao, thường xuyên phải đối mặt với các vấn đề thanh khoản.
Khi huy động với quy mô và cơ cấu hợp lí, Ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng có tính ổn định kết hợp với chi phí vốn huy động hợp lí sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả.
Chỉ tiêu quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông qua:
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Tốc độ tăng trưởng NVHĐ × 100% Ý nghĩa:
Chỉ tiêu này đánh giá sự tăng trưởng của NVHĐ Nếu tỷ lệ này >100% cho thấy NVHĐ kì này tăng hơn so với kì trước, chứng tỏ Ngân hàng đã mở rộng quy mô hay nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Có thể sử dụng chỉ tiêu này để đánh giá, so sánh với tốc độ tăng nguồn vốn của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống một Ngân hàng, hoặc so sánh với các Ngân hàng khác trong cả nước.
Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động.
Tỷ trọng từng NVHĐ = × 100% Ý nghĩa:
Chỉ tiêu này phản ánh nguồn vốn nào mà Ngân hàng huy động được nhiều nhất, ít nhất Từ đó Ngân hàng tìm ra nguyên nhân và biện pháp để đưa ra cơ cấu huy động hợp lí.
1.2.2.3 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí Ngân hàng bỏ ra để hưởng quyền sử dụng một đồng vốn trong một thời gian nhất định.
Chi phí huy động vốn bao gồm 2 phần: Chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi (chi phí tiền lương cho cán bộ huy động vốn, chi phí cơ sở vật chất, chi phí marketing, quảng cáo, in ấn…).
Trong đó, lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế: Người gửi tiền luôn muốn lãi suất cao, còn người vay tiền lại muốn mức lãi suất vay thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa người gửi tiền và người vay tiền, NHTM cần đảm bảo đa dạng hóa lợi ích các bên, trong đó quan trong nhất là đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng.
Công tác huy động vốn của Ngân hàng được đánh giá có chất lượng và hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được các yêu cầu sau:
Tìm kiếm được nguồn chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động vốn và sử dụng vốn về phương diện quy mô, tính ổn định.
Tăng lợi nhuận cho Ngân hàng mà không nhất thiết là phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của Ngân hàng về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc đầu tư vào tài sản sinh lời cao tương ứng rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lí hiệu quả chi phí vốn.
Việc xác định chi phí huy động vốn là việc làm rất hữu ích cho Ngân hàng để từ đó xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả.
Hầu hết các Ngân hàng xác định chi phí huy động vốn thông qua: Chi phí bình quân gia quyền theo nguyên giá:
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền Ý nghĩa:
Chỉ tiêu này phản ánh chi phí trả lãi cho một đồng vốn huy động của Ngân hàng Đây là phương pháp sử dụng rộng rãi nhất Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà Ngân hàng đã huy động được trong quá khứ và xem xét cẩn thận mức lãi suất mà thị trường đã áp đặt Ngân hàng phải trả cho mỗi nguồn vốn đi vay Tích số của lãi suất phải trả và tổng mức vốn đi vay Tích số của lãi suất phải trả và tổng mức vốn đi vay được sử dụng trong quá khứ tạo thành chi phí nguồn vốn bình quân gia quyền.
1.2.2.4 Hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động
Hệ số biến động của NVHĐ so với tín dụng và đầu tư Ý nghĩa:
Chỉ tiêu này phản ánh sự cân đối giữa NVHĐ được với hoạt động tín dụng, đầu tư của Ngân hàng.
Nếu hệ số này > 1 thì hiệu quả sử dụng vốn kém, diễn ra tình trạng ứ đọng vốn Ngân hàng cần phải tìm ra nguyên nhân gây ứ đọng vốn để có biện pháp kịp thời trong hoạt động giải quyết đầu ra cho NVHĐ được, tránh tình trạng lãng phí , đồng thời phải thực hiện công tác huy động vốn một cách phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương
Vài nét về ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Hùng Vương
2.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hùng Vương.
NHNo&PTNT Chi nhánh Hùng Vương (sau đây gọi tắt là chi nhánh) là đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 145/QĐ/ HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam.
Trải qua gần 2 năm hình thành và phát triển, đến nay bộ máy tổ chức đến cơ cấu tổ chức của chi nhánh đã có một bộ máy chuyên môn nghiệp vụ chủ chốt, có khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh của NHTM trong điều kiện cạnh tranh hiện nay Với 4 phòng ban chính là phòng hành chính – nhân sự, phòng kế hoạch – kinh doanh, phòng kế toán – ngân quỹ, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ.
Chi nhánh đã phát triển thêm 3 phòng giao dịch trực thuộc là phòng giao dịch Đông Đô, phòng giao dịch Pháp Vân, phòng giao dịch Nam Linh Đàm trên các địa bàn là các khu đô thị để phục vụ nhân dân, phục vụ khách hàng nhằm nâng cao vị thế cũng như thị phần kinh doanh của chi nhánh.
Với hệ thống mạng lưới hiện có đã đáp ứng ngày càng có hiệu quả nhu cầu gửi tiền, vay vốn và các dịch vụ thanh toán cho khách hàng và đáp ứng yêu cầu kinh doanh đa năng của một NHTM trên địa bàn đô thị loại I Công tác tổ chức cán bộ cũng không ngừng được đổi mới, đến thời điểm hiện nay đơn vị đã có 60 cán bộ, viên chức, trong đó nam có 24 cán bộ, nữ 36 cán bộ Đội ngũ cán bộ viên chức ngày càng được tăng cường về trình độ chuyên môn và năng lực công tác cũng như trẻ hóa tuổi đời Độ tuổi bình quân hiện tại là 35, trong đó nam là 37 tuổi, nữ 31 tuổi, trình độ thạc sĩ có 5 cán bộ, 49 cán bộ đạt trình độ đại học, 2 cán bộ trình độ cao đẳng, cao cấp Ngân hàng 1 cán bộ, trung cấp 2 cán bộ, nghiệp vụ khác có 3 cán bộ.Ngoài chuyên môn, hầu hết cán bộ viên chức đều được trang bị kiến thức về chuyên môn kinh doanh cần thiết như marketing, pháp luật, vi tính, ngoại ngữ… Hiện nay chỉ có 22 cán bộ là Đảng viên, chiếm tỷ lệ 36,67% trên tổng số cán bộ viên chức Nhiều cán bộ viên chức là lãnh đạo có trình độ chuyên môn thạc sĩ kinh tế, trình độ cao cấp, trung cấp chính trị.
Hoạt động chính của chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương là làm nhiệm vụ: Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức (mở tài khoản tiền gửi, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu…), đầu tư vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế, làm đại lí và các dịch vụ ủy thác cho các tổ chức tài chính – Tín dụng và cá nhân trong và ngoài nước như tiếp nhận, triển khai các dự án, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch…, thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (chuyển tiền điện tử trong nước, thanh toán quốc tế qua mạng swift, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu cho vay cầm cố các chứng từ có giá, bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nước) và thực hiện các dịch vụ khác theo sự chỉ đạo và cho phép của Ngân hàng cấp trên.
Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại Bán đảo Linh Đàm, là nơi có mật độ dân cư không lớn và khá biệt lập so với các trục đường quốc lộ và phương tiện giao thông qua lại Tuy nhiên, tại khu vực này lại có tới 6 ngân hàng khác và một phòng giao dịch của NHNo&PTNT Việt Nam khác do đó mức độ cạnh tranh là khá gay gắt Hơn nữa, trình độ dân trí ở khu vực này khá cao và thu nhập khá Do vậy chi nhánh luôn phấn đấu xây dựng, phát triển theo mô hình ngân hàng hiện đại, tiện ích, thân thiện nhằm thu hút được khách hàng cá nhân , tạo cho khách hàng sự hài long và thu hút khách hàng đang quan hệ với các ngân hàng bạn trên địa bàn về quan hệ tại chi nhánh, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh.
Mọi hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương được thực hiện dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc – đứng đầu là giám đốc, người trực tiếp điều hành mọi hoạt động của tổ chức, giúp cho giám đốc là hai phó giám đốc được phân công chỉ đạo theo từng mảng kinh doanh và hành chính Ban tham mưu cho ban giám đốc có các trưởng phòng chuyên môn nghiệp vụ.
Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Hùng Vương được thể hiện qua sơ đồ sau:
Chức năng nhiệm vụ chính của các phòng ban như sau:
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
Phòng Hành chính – Nhân sự:
- Tham mưu cho Ban Giám đốc về: Chiến lược phát triển nguồn nhân lực, lao động tiền lương, thi đua khen thưởng, quy hoạch , bổ nhiệm cán bộ
- Trực tiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về Tổ chức cán bộ, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng, công tác hậu cần trong Chi nhánh.
- Tư vấn Pháp luật trong việc thực thi các nhiệm vụ về ký kết Hợp đồng, tham gia tố tụng để giải quyết các vấn đề có liên quan đến con người và tài sản của Chi nhánh theo sự uỷ quyền của Giám đốc.
- Tiếp nhận, luân chuyển giấy tờ, công văn, ấn phẩm đi, đến đúng địa chỉ, tuân thủ mọi thủ tục về quản lý hành chính văn thư, in ấn tài liệu phục vụ cho hoạt động của Chi nhánh.
- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động.
- Thực hiện công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo chỉ đạo của Ban Giám đốc.
- Đề xuất bố trợ nguồn nhân lực của Chi nhánh vào các Phòng hợp lý, có hiệu quả, đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa tinh thần thực hiện công tác thi đua khen thưởng và thăm hỏi ốm đau, hiếu hỷ đối với cỏn bộ công nhân viên.
Phòng Kế hoạch – Kinh doanh.
- Tham mưu cho Ban Giám đốc về: Chiến lược, Kế hoạch phát triển Kinh doanh, nghiên cứu theo dõi, quản lý và tổ chức thực hiện các sản phẩm, dịch vụ : Kinh doanh Ngoại tệ, Thanh toán Quốc tế, cho vay tài trợ xuất, nhập khẩu áp dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Chi nhánh.
- Trực tiếp quản lý và tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về Kế hoạch, huy động vốn, cấp tín dụng đối với khách hàng.
- Xây dựng Kế hoạch và tổ chức quyết toán kế hoạch quý, 6 tháng, năm của Chi nhánh Tổng hợp xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch quý, năm trỡnh Giám đốc giao cho các đơn vị trực thuộc.
- Xây dựng chiến lược Khách hàng, Phân loại loại Khách hàng Đề xuất các chính sách thu hút Khách hàng nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong nước. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, Ngành khác và các tổ chức kinh tế cá nhân trong nước.
- Thống kê tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định hiện hành của NHNo&PTNT Việt
Phòng Kế toán – Ngân quỹ.
- Tham mưu cho Ban Giám đốc về: Quản lý, Tài chính, Kế toán, Ngân quỹ trong Chi nhánh.
- Trực tiếp triển khai thực hiện các nghiệp vụ về Tài chính, Kế toán, Ngân qũy để quản lý và kiểm soát nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lý Tài sản, Vật tư, thu nhập, chi phí xác định kết quả hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương Trực tiếp quản lý và triển khai công tác tin học trong toàn Chi nhánh.
- Thực hiện chế độ hạch toán Kế toán, hạch toán Thống kê theo Pháp lệnh
Kế toán Thống kê và quy định về hạch toán Kế toán của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước.
- Nghiên cứu, tổ chức triển khai việc ứng dụng cụng nghệ tin học, công tác điện toán, phục vụ kinh doanh trong Chi nhánh.
- Thực hiện chế độ thông tin báo cáo theo quy định.
Phòng Kiểm tra Kiểm toán Nội bộ.
Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương
Vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập, mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Việc mở rộng nguồn vốn huy động cũng đồng nghĩa với việc mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
Tuy mới thành lập nhưng trong những năm qua, NHNo&PTNT Hùng Vương luôn tích cực tìm kiếm hướng đi cũng như giải pháp về hoạt động huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, tận dụng triệt để mọi cơ hội kinh doanh trên địa bàn để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
2.2.1.Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn.
Bảng 2.3: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng
( Nguồn: báo cáo tình hình kinh doanh qua các năm ) Biểu đồ 2.3: Tình hình hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Qua bảng số liệu và biểu đồ 2.3 cho thấy trong 2 năm đầu 2007, 2008 chi nhánh hoàn thành công tác huy động vốn vượt mức kế hoạch đã đề ra đầu năm nhưng sang đến năm 2009 lại không hoàn thành kế hoạch.
Năm 2008 theo kế hoạch chi nhánh phải huy động 756.520 triệu đồng, và chi nhánh đã thực hiện được 828.389 triệu đồng, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra 9,5% So
1.218.997 với năm 2007 thì chi nhánh đã đặt ra kế hoạch tăng 155,66% và thực tế chi nhánh đã thực hiện tăng 155,66% và thực tế đã thực hiện tăng 145,26% Điều này chứng tỏ chi nhánh luôn cố gắng trong việc thực hiện chỉ tiêu đề ra và vượt chỉ tiêu Tuy nhiên việc NHNo&PTNT đặt ra kế hoạch thấp hơn so với thức tế Ngân hàng đạt được 9,5% (71.869 triệu đồng), một khoảng cách tương đối xa, chứng tỏ ngân hàng chưa đánh giá đúng về thị trường vốn Điều này cũng có thể lí giải do năm 2008 là một năm có nhiều biến động về kinh tế vĩ mô, thị trường đi ngược lại mọi dự đoán của giới chuyên môn Do vậy, việc Ngân hàng không dự đoán được thị trường vốn của mình cũng là điều dễ hiểu, chưa thể đánh giá là khả năng dự đoán của ngân hàng hạn chế được Mặt khác, năm 2008 là một năm tương đối khó khăn đối với nền kinh tế nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng, trong khi đó chi nhánh vẫn hoàn thành vượt chỉ tiêu đề ra, chứng tỏ chi nhánh đã có chính sách huy động vốn tốt, cán bộ huy động vốn nói riêng và toàn thể cán bộ của chi nhánh nói chung đã phát huy hết khả năng của mình, cố gắng khắc phục khó khăn, hoàn thành vượt kế hoạch đề ra với tỷ lệ cao, chứ không ỷ lại vào việc chỉ tiêu đề ra thấp mà đối phó hoàn thành chỉ tiêu.
Năm 2009, kế hoạch đề ra tăng 98,93% so với năm 2008 nhưng thực tế chỉ tăng 47,15% tương đương hoàn thành 81% kế hoạch đề ra Có thể lí giải là chi nhánh kì vọng vào sự hồi phục của nền kinh tế sau cơn khủng hoảng nhưng trên thực tế, nền kinh tế nước ta không phục hồi được như mong đợi, thêm nữa, năm
2009 là một năm cực kì sôi động đối với thị trường chứng khoán, vàng và cả bất động sản, do đó lượng tiền chảy vào Ngân hàng cũng giảm, thay vào đó dòng tiền chảy nhiều hơn vào các thị trường chứng khoán, vàng, bất động sản, nơi có mức rủi ro cao nhưng cũng mang lại lợi nhuận lớn Bên cạnh nguyên nhân khách quan trên,cũng phải kể đến nguyên nhân chủ quan là do các biện pháp huy động vốn của chi nhánh chưa linh hoạt, nhân viên làm việc chưa tốt
2.2.2 Quy mô huy động vốn.
“Huy động vốn tối đa nguồn lực trong địa bàn để đầu tư và phát triển nhằm đảm bảo cho mức phát triển cần thiết đối với mức phát triển đầu tư xã hội” là nhiệm vụ trọng tâm trong công tác huy động vốn để NHNo&PTNT Hùng Vương phát triển bền vững Và để thực hiện được nhiệm vụ quan trọng trên NHNo&PTNT Hùng Vương đã cố gắng thực hiện việc đa dạng hóa các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác nhau Cùng với các chính sách HĐV linh hoạt nên quy mô NVHĐ của chi nhánh luôn có sự tăng trưởng.
Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh qua các năm)
Năm 2008, NVHĐ tăng trưởng 145,26% tương đương 490.624 triệu đồng, không thể nói năm 2008 chi nhánh có sự tăng trưởng vượt bậc mà nguyên nhân vẫn là do năm 2008 chi nhánh nâng cấp thành chi nhánh cấp một.
Sang đến năm 2009, tổng NVHĐ tăng 390.608 triệu đồng, tương đương 47,15%, tuy rằng sự tăng trưởng này không đạt kế hoạch đề ra nhưng nó vẫn là một thành tích đáng ghi nhận của chi nhánh, phản ánh nỗ lực của toàn bộ đội ngũ nhân viên cũng như lãnh đạo, nhất là trong hoàn cảnh nền kinh tế vừa qua cơn lạm phát, vẫn còn nhiều khó khăn, lại chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế thế giới, chi nhánh lại mới nâng cấp được hơn 2 năm.
So với các chi nhánh khác của NHNo&PTNT Việt Nam thì quy mô NVHĐ của chi nhánh Hùng Vương tương đối thấp, nó phản ánh hiệu quả công tác huy động vốn không cao Nguyên nhân là do chi nhánh ra đời muộn, lại nằm trên địa bàn có mật độ dân cư không lớn và khá biệt lập so với các trục đường quốc lộ và phương tiện giao thông qua lại, lại phải chia sẻ khách hàng với các đối thủ cạnh tranh.Ngoài những nguyên nhân khách quan trên còn có những nguyên nhân chủ quan như chính sách huy động, hình thức huy động, cách thức tiếp cận khách hàng,chính sách lãi suất, các dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng… của Ngân hàng chưa đạt hiệu quả.
2.2.3 Cơ cấu huy động vốn
2.2.3.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Bảng 2.5: Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 SS 2008/2007 SS 2009/2008
Giá trị % Giá trị % Giá trị % ± % ± %
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)
Biểu đồ 2.4: Tăng giảm nội tệ, ngoại tệ qua các năm
Qua bảng 2.5, có thể thấy trong tổng NVHĐ của chi nhánh, thì nguồn nội tệ vẫn là đồng tiền chiếm tỷ trọng lớn Năm 2007 đạt 75% tương đương 253.340 triệu đồng Năm 2008 đạt 88% tương đương 725.601 triệu đồng, và năm 2009 chiếm
77% tương ứng 934.632 triệu đồng Sở dĩ nội tệ chiếm ưu thế qua các năm là do đặc thù của NHNo, khách hàng chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân và các tổ chức kinh tế trong nước, không có nhu cầu thanh toán quốc tế lớn Nội tệ năm 2008 có tốc độ
147.365 tăng trưởng là 186%, còn ngoại tệ là 22% so với năm 2007, đây là điều dễ hiểu vì năm 2007 chi nhánh vẫn còn là một chi nhánh cấp hai nên quy mô hoạt động nhỏ hơn dẫn đến quy mô vốn huy động cũng nhỏ hơn Hơn nữa, năm 2007 đồng USD có nhiều biến động, cục dự trữ liên bang Mỹ liên tục cắt giảm lãi suất đồng USD, khiến lãi suất ngoại tệ của hệ thống ngân hàng suy giảm trong khi mức lãi suất huy động VND lại duy trì ở mức cao làm nhiều người chuyển từ tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ sang tiết kiệm nội tệ.
Năm 2009, nội tệ chiếm tỷ trọng 77% và có tốc độ tăng trưởng 29%, trong khi đó ngoại tệ chỉ chiếm 23% và có tốc độ tăng trưởng 43% so với năm 2008 Cả nội tệ và ngoại tệ đều có sự tăng trưởng là do nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh Sau hơn 1 năm nâng cấp, chi nhánh đang hoạt động ngày càng hiệu quả, dần khẳng định uy tín cũng như xây dựng, phát triển một chính sách huy động phù hợp hơn, lôi kéo được thêm nhiều khách hàng Ngoài ra cũng do ảnh hưởng của nhân tố khách quan, tình hình kinh tế vĩ mô năm 2009 có nhiều biến động tích cực, chính phủ có nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp và kích cầu mạnh mẽ, kết quả là nền kinh tế phục hồi rõ nét và tích cực hơn Do đó lượng tiền đổ vào ngân hàng cũng tăng theo Tỷ trọng ngoại tệ tăng thêm có thể giải thích do chi nhánh sau hơn 1 năm hoạt động đã dần hoàn thiện các nghiệp vụ của mình như: thanh toán quốc tế, cho vay ngoại tệ, mở thẻ tín dụng quốc tế…
2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền
Xác định được tầm quan trọng của NVHĐ từ dân cư và TCKT, NHNo&PTNT Hùng Vương đã có những bước phát triển nguồn vốn hoạt động trên thị trường này Thông qua việc tiếp thị, triển khai các dịch vụ thanh toán ngân quỹ, xử lí lãi suất, tác phong giao dịch, đa dạng hóa hình thức HĐV, công tác HĐV qua các thành phần kinh tế đã đạt được nhiều hiệu quả.
Bảng 2.6: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền
Tiền gửi dân c ư Tiền gửi TC K T
Tiền gửi TC TD và khác
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn
Với định hướng chung của chi nhánh là: “Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển nền kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc Mở rộng quy mô gắn bó với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lí, thực hiện cho vay vốn có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống người lao động toàn chi nhánh”.
NHNo&PTNT Hùng Vương đã đưa ra những định hướng phát triển công tác huy động vốn như sau:
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới, trong năm 2010 triển khai thêm từ 2 đến 3 phòng giao dịch mới nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các TCKT.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam đi kèm với các hình thức marketing phù hợp nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư.
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng là dân cư và doanh nghiệp theo hướng chuyển dịch sang cơ cấu huy động vốn từ các TCKT và dân cư.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn, đặc biệt là ở phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Hợp tác với các tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa công cộng như: thu học phí, trả tiền lương, phí điện thoại, phí bảo hiểm, tiền điện nước… để thu hút các khoản tiền thu dịch vụ.
- Phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng, góp phần tăng trưởng vốn huy động.
- Giao chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn và chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Hùng Vương
Để góp phần khắc phục những tồn tại và yếu kém trong công tác huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Hùng Vương, trong thời gian tới chi nhánh nên có những giải pháp sau:
3.2.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn.
Với sản phẩm huy động vốn đa dạng, chi nhánh vừa có thể huy động được những lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn.
Chi nhánh cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, mở rộng mọi tầng lớp dân cư Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, các nguồn thanh toán trong nước; Áp dụng các hình thức huy động mới như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, ngoại tệ… phát triển các dịch vụ trọn gói như: Thu – chi hộ tiền mặt, dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), dịch vụ qua internet (Internet banking)…; Mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành chứng chỉ tiền gửi các khoản tiền gửi trung và dài hạn…; Đa dạng hóa các loại tiền huy động (không chỉ bó hẹp ở VND, USD mà cần mở rộng huy động vốn bằng các ngoại tệ mạnh khác), tổ chức kiểm soát phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn tại từng thời điểm và trong từng thời kì để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn.
- Ngoài các hình thức huy động vốn sẵn có, chi nhánh cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động mới bằng nhiều cách khác nhau.
* Về kì hạn: Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều kì hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kì hạn hợp lí Chi nhánh cần đưa ra nhiều loại hình tiền gửi trung và dài hạn bởi thực tế hiện nay, đối với tiền gửi huy động trung và dài hạn, chi nhánh mới chỉ huy động nguồn 12 tháng, 24 tháng và 36 tháng.
* Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kì nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng.
Gửi 1 lần lấy lãi nhiều kì, giữ nguyên vốn hay lấy lãi 6 tháng 1 lần cho kì hạn dài từ 2 năm trở lên.
Hình thức lãi suất thông minh: Lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi. Lượng tiền gửi đạt đến một mức lãi suất nhất định, lãi suất sẽ được tính tăng lên cho người gửi tiền.
- Triển khai hình thưc huy động vốn bằng vàng: Nguồn vốn ổn định hơn, thời gian dài hơn so với huy động tiết kiệm và giúp người gửi tiết kiệm được chi phí chuyển đổi vàng thành tiền.
- Tiết kiệm trung – dài hạn có tính đến trượt giá: Loại hình tiền gửi tiết kiệm này thực sự có hiệu quả, vừa tạo lòng tin cho người gửi, vừa cho phép chi nhánh làm chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn Khi khách hàng gửi tiền chi nhánh sẽ quy ra vàng hay ngoại tệ theo thời giá tại thời điểm gửi Khi hết hạn, Ngân hàng sẽ tính số tiền trên tương đương với giá trị số vàng, ngoại tệ đó cộng với phần lãi Hoặc nếu mức tăng tỷ giá, giá vàng lớn hơn khoảng 0,5%/tháng thì khách hàng sẽ được bù.
- Tiết kiệm bưu điện: Khách hàng không cần đến chi nhánh để gửi tiền mà có thể chuyển qua đường bưu điện Loại tiết kiệm này đã mở ra một hướng đi mới trong công tác đa dạng hóa các kênh giao dịch của chi nhánh, cùng với các hình thức tiết kiệm giao dịch qua mạng internet, qua điện thoại.
- Liên minh cùng hợp tác: Chi nhánh có thể kí kết bảo hiểm Việt Nam ra đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ một khoản tiền và thời hạn nhất định được tặng kèm một phiếu bảo hiểm.
- Chuyển tiền kiều hối: Là nguồn thu ngoại tệ và nguồn gửi tiền lớn Vì vậy nên chi nhánh nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh đối với khách hàng nhận kiều hối tại NHNo mà gửi luôn tại NHNo.
- Phát triển các dịch vụ đi kèm như: Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Điều này buộc chi nhánh cần phải tiến hành giao dịch với các công ty bảo hiểm.
Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Có chính sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi vào chi nhánh tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn của chi nhánh, đồng thời hướng dẫn họ cách sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay từ chi nhánh.
3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất.
Giá cả luôn thể hiện mối quan hệ giữa lợi ích của người mua và người bán trong trao đổi, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng lãi suất của sản phẩm huy động vốn chính là giá cả của sản phẩm đó.
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kì hạn đều có phản ứng nhanh với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kì có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có thời hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kì hạn đó không nhất thiết phải áp dụng mức lãi suất tối đa, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc “kì hạn dài có lãi suất cao” Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi Chi nhánh cần tiến hành phân tích cấu trúc kì hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất.
Chi nhánh cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để tối đa hóa nguồn vốn Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lí bảo đảm thực hiện được kế hoạch tài chính Mặt khác chi nhánh cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình Giá cả ưu đãi được áp dụng với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ chi nhánh lãi suất thỏa thuận hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép hoặc chi nhánh có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ tết, kỉ niệm ngày thành lập doanh nghiệp, ngày sinh nhật…
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Hùng Vương
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô. Đối với nước ta hiện nay, ổn đinh môi trường kinh tế vĩ mô là tăng trưởng bền vững, cân bằng Năm 2010 là năm có ý nghĩa hết sức quan trọng, năm cuối cùng triển khai thực hiện chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm (2001 – 2010) và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 05 năm (2006 – 2010) Năm 2010 cũng là năm kết thúc thực hiện chương trình tổng thể cải cách hành chính nhà nước giai đoạn 2001-2010 Do đó, năm 2010 là tiền đề quan trọng cho việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn mới Tại Kỳ họp thứ 6, Quốc hội đã xác định mục tiêu tổng quát cho năm 2010 là: Nỗ lực phấn đấu phục hồi tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt mức cao hơn năm 2009; tăng tính ổn định kinh tế vĩ mô; nâng cao chất lượng tăng trưởng; ngăn chặn lạm phát cao trở lại; tăng khả năng bảo đảm an sinh xã hội; chủ động hội nhập và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh tế quốc tế; giữ vững ổn định chính trị và trật tự an toàn xã hội; bảo đảm yêu cầu quốc phòng, an ninh; phấn đấu đạt mức cao nhất các chỉ tiêu của Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2006 – 2010 Tư tưởng chủ đạo trong điều hành phát triển kinh tế - xã hội năm
2010 là tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô, trên cơ sở đó mà bảo đảm tăng trưởng kinh tế cao hơn cả về số lượng và chất lượng đồng thời ngăn ngừa lạm phát cao trở lại Và phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn năm 2009 sẽ tạo thêm điều kiện và nguồn lực để ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội tốt hơn Để đạt được những nhiệm vụ đặt ra đòi hỏi chính phủ phải phát huy tốt hơn vai trò điều tiết của Nhà nước, nhất là một nước đang trong quá trình chuyển đổi như nước ta, khi mà cơ chế thị trường chưa hình thành đồng bộ, các cân đối của nền kinh tế chưa thật vững chắc và môi trường cạnh tranh vẫn còn khiếm khuyết Nhà nước can thiệp vào thị trường là để các quy luật của kinh tế thị trường được vận hành theo đúng mục tiêu mà không làm méo mó các quan hệ thị trường và để bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô. Khi sử dụng các công cụ điều tiết phải hết sức chú ý đến mức độ và thời gian để đạt hiệu quả cao và chi phí thấp Phải lường trước các phản ứng của thị trường, nếu các phản ứng này có nguy cơ làm sai lệch những cân bằng cơ bản và gây mất ổn định kinh tế vĩ mô thì nhất thiết phải được điều chỉnh kịp thời.Bên cạnh đó chính phủ cũng phải xác định rõ tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn của NHTM, là hoạt động phục vụ cho nhu cầu đầu tư, phát triển đất nước, từ đó cần có chính sách ưu đãi nhằm đẩy nhanh sự phát triển của hoạt động này Chính phủ cần có chính sách khuyến khích, hỗ trợ thích hợp cho hệ thống NHTM, hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng để giúp Ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Tạo lập môi trường pháp lí đồng bộ và ổn định.
Hiện nay, do nước ta đã tham gia hội nhập WTO, nhiều mối quan hệ mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên hệ thống luật kinh tế nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt là những bộ luật liên quan đến hệ thống Ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân, tạo hành lang pháp lí cho hoạt động của các NHTM, đồng thời với những quy định khuyến khích của nhà nươc sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa quyết định tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản nắm giữ bằng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang việc gửi tiền vào Ngân hàng.
Chính phủ cần phải tiếp tục hoàn thiện và đổi mới cơ chế, chính sách liên quan tới hoạt động của các TCTD, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, hoàn thiện các quy định về an toàn hệ thống, an toàn trong hoạt động ngân hàng, ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu về hệ thống quản lí rủi ro tại TCTD; tăng cường chất lượng thanh tra ngân hàng theo hướng tăng năng lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm Đẩy mạnh công tác thanh tra trên cơ sở rủi ro, thanh tra tại chỗ.
- Tạo lập môi trường tâm lí xã hội ổn định.
Môi trường tâm lí xã hội cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi của người dân trong việc sử dụng sản phẩm tài chính do ngân hàng cung cấp Nếu người dân không tin tưởng vào ngân hàng thì họ sẽ không gửi tiền vào đây mà sẽ đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh khác hoặc nắm giữ dưới các hình thức như tiền mặt, vàng, bất động sản, ngoại tệ… hoặc rút tiền ồ ạt ra khỏi ngân hàng Điều này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Để có thể thu hút người dân đến với ngân hàng, chúng ta cần phải có những biện pháp nhằm củng cố, giữ vững tâm lí trong dân chúng, tạo dựng hình ảnh tốt đẹp và an toàn giúp khách hàng yên tâm khi họ sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành nền kinh tế, sự chỉ đạo của chính phủ góp phần giúp hoạt động của ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn về mặt pháp lí và giúp ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
Hiện nay việc các NHTM chủ yếu chỉ được phép phát hành các giấy tờ có giá như kì phiếu, thương phiếu… đã gây hạn chế nhiều đến sự hấp dẫn của các dịch vụ đối với khách hàng Việc cho phép phát hành kì phiếu, trái phiếu với nhiều hình thức khác nhau một mặt cho phép các NHTM năng động hơn trong công tác tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tài sản, mặt khác, việc làm này sẽ thuc đẩy quá trình phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam.
3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước.
NHNN là cơ quan có trách nhiệm hoạch định và điều hành chính sách tiền tệ ngân hàng của một nước Hiệu quả hoạt động của NHNN không những có ảnh hưởng quyết định đến sự ổn đinh giá trị tiền tệ cũng như sự an toàn của hệ thống ngân hàng, mà còn cho phép chi phối các điều kiện tiền tệ của nền kinh tế một cách chủ động, linh hoạt, góp phần tạo nền tảng cho yêu cầu phát triển bền vững của một quốc gia.
- NHNN phải đưa ra một chính sách lãi suất hợp lí: Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể hoàn thành công tác huy động vốn trong dân cư, các TCKT và TCTD khác Chính sách lãi suất hợp lí sẽ phát huy hiệu quả đối với công tác huy động vốn trong điều kiện thị trường ổn định, giá cả ít biến động. Để giúp cho các NHTM có được mức lãi suất hợp lí để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế, NHNN cần điều hành chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường và tránh hiện tượng độc quyền đẩy lãi suất lên, đồng thời giữ ổn định các mức lãi suất chính thức do NHNN công bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lãi suất thị trường.
- Điều hành tỷ giá và quản lí ngoại hối phù hợp: Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn đên hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi bằng VND Vì khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VND bị mất giá, do tâm lí của người dân e ngại đồng VND sẽ tiếp tục mất giá, cho nên dù lãi suất ngoại tệ giảm, lãi suất VND tăng thì chưa chắc NVHĐ VND của các NHTM đã tăng lên. Trong khi đó nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế chủ yếu là VND, chính vì vậy sẽ làm hạn chế, gây khó khăn cho việc huy động vốn bằng nội tệ.
Do vậy, NHNN nên điều hành cơ chế, chính sách tỷ giá hối đoái và các chính sách quản lí ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt và theo rổ ngoại tệ (đa ngoại tệ, tránh neo quá sâu vào USD).
- NHNN nên tạo điều kiện để các NHTM hợp tác và cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng, nhất là giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần.
- Đẩy mạnh công tác cơ cấu lại và tổ chức lại hệ thống ngân hàng, trong đó đẩy mạnh việc cổ phần hóa các NHTM quốc doanh Nâng cao năng lực và khả năng cạnh tranh của các NHTM, nâng cao năng lực quản trị của các NHTM cổ phần. Giám sát chặt chẽ việc tăng vốn, cơ cấu cổ đông, hiện trạng sử dụng cổ phiếu… tại các NHTM cổ phần.
- Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích về diễn biến tiền tệ và tín dụng trên thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào sự thật,lấy lợi ích quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng trong công tác cung ứng tiền.Điều hành tốt và uyển chuyển các công cụ chính sách tiền tệ như: Nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất, tỷ gia hối đoái, dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn một cách thận trọng, linh hoạt, đặc biệt nâng cao chất lượng sử dụng vốn.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Việt Nam đang ngày càng hoàn thiện và phát triển hơn nữa thị trường Để giữ vững và tiếp tục phát triển, Ngân hàng cần có những điều chỉnh thích hợp trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay để có thể mở rộng mối quan hệ quốc tế với các nước khu vực và trên thế giới, tiếp tục nhận được nguồn vốn ủy thác đầu tư trong và ngoài nước, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.
- Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ với các chi nhánh cũng như ngay tại hội sở chính của Ngân hàng Hoạt động này phải được diễn ra thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện và xử lí kịp thời các rủi ro.