Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp quốc tế chi nhánh hai bà trưng

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lí nhà nước theo định hướng XHCN đạt nhiều thành tựu bật phát triển kinh tế, có ổn định có tốc độ tăng trưởng cao Hệ thống ngân hàng dần hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế có mối quan hệ hợp tác phát triển thức với nhiều nước, nhiều tổ chức quốc tế khu vực Tuy nhiên, vấn đề đặt nước ta vốn cho phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế tiền tệ hố, vốn tiền tệ thật đóng vai trị quan trọng phát triển nước ta Đặc biệt với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp vốn yêu cầu, mục tiêu hàng đầu cho tồn phát triển Riêng lĩnh vực ngân hàng vốn lại đóng vị trí quan trọng vừa phương tiện vừa đối tượng kinh doanh ngân hàng Theo nhận định nhà kinh tế vốn nằm dân cư tổ chức kinh tế nhiều, NHTM thiếu vốn Hơn nữa, năm gần đây, thị trường tài tiền tệ nước ta tồn thực trạng, là, tốc độ tăng trưởng vốn huy động thấp tăng trưởng dư nợ cho vay Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, ổn định thấp không phù hợp quy mô, kết cấu với sử dụng vốn làm hạn chế khả sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro khoản… Và nữa, dẫn đến ổn định toàn hệ thống ngân hàng Do vậy, tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý, tính ổn định cao, phù hợp sử dụng vốn yêu cầu cấp thiết NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Quốc Tế nói riêng Vì lý nêu nên trình thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Quốc Tế Chi nhánh Hai Bà Trưng, với hướng dẫn cô chú, anh SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng chị chi nhánh em mạnh dạn lựa chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Chi nhánh Hai Bà Trưng" làm chun đề tốt nghiệp Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Chuyên đề bố trí làm chương sau: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Chi nhánh Hai Bà Trưng Do hạn chế trình độ thời gian nghiên cứu, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn vấn đề rộng phức tạp nên đề tài không tránh khỏi sai sót Em mong đóng góp thầy giáo cán ngân hàng để bổ sung hồn thiện vốn kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1.1 Tổng quan NHTM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Đến nay, hoạt động ngân hàng trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện tốn NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận thơng qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu NHTM đời với chế chuyển giao vốn động từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ chủ thể có khả tài đến chủ thể có nhu cầu tài chính, vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho chủ thể, vừa tạo lợi nhuận cho NH, người gửi tiền Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị trường tài ngày phát triển số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú đan xen lẫn Điểm khác biệt giữ NHTM tổ chức tài khác NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu loại tiền gửi, kể tiền gửi khơng kì hạn, cung ứng dịch vụ tốn cịn tổ chức tài khơng thực chức 1.1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM a Khái niệm vốn huy động NHTM SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản nợ thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo an toàn hoàn trả hạn gốc lãi đến hạn (đối với tiền gửi có kì hạn) khách hàng có nhu cầu rút tiền Chức hoạt động ngân hàng "đi vay vay" đặt cho NHTM vấn đề là: phải không ngừng chăm lo tới phát triền nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Cho nên cơng tác huy động vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM b Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động có vai trị to lớn định đến tồn phát triển NHTM Thể hiện:  Vốn sở để NH tổ chức hoạt động kinh doanh Các tổ chức kinh tế nói chung NHTM nói riêng muốn tiến hành hoạt động kinh doanh trước tiên cần có vốn NHTM tổ chức kinh doanh loại hàng đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) NH trường vốn NH mạnh cạnh tranh Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định NH ln phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động  Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Vốn yếu tố định lực cạnh tranh NH.Thực tế chứng minh: quy mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời hạn, lãi suất Kết gia tăng giúp NH kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho NH đó, tất yếu thương trường sức mạnh NH tăng lên  Vốn huy động định quy mơ tín dụng, khả sinh lời hoạt động kinh doanh khác NHTM Mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn sinh lời Một ngân hàng có vốn huy động lớn có nhiều hội vay có khả thu nhiều lợi nhuận từ lãi tiền vay Đồng thời ngân hàng phát triển nghiệp vụ tốn thơng qua nhiều hình thức huy động, từ giảm chi phí huy động vốn thu phí tốn Bên cạnh đó, ngân hàng cịn giảm chi phí,tăng hiệu sử dụng vốn nhờ quy mơ phạm vi vốn tiền gửi lớn  Vốn huy động tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mơ đa dạng hố hoạt động kinh doanh Để tồn phát triển ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng quy mơ đa dạng hố hoạt động kinh doanh để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Nhờ nguồn vốn lớn, bên cạnh hoạt động kinh doanh truyền thống tín dụng đầu tư chứng khốn,… ngân hàng có thê phát triển nghiệp vụ tốn qua hình thức séc, thẻ, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… Việc đa dạng hố hoạt động kinh doanh giup ngân hàng có thê phân tán rủi ro, mở rộng phạm vi hoạt động vùng miền hay nước khác Như vậy, vốn huy động định việc mở rộng kinh doanh ngân hàng chiều rộng chiều sâu c Các hình thức huy động vốn NHTM  Huy động qua tài khoản tiền gửi Tiền gửi nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khỏan tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng  Tiền gửi không kỳ hạn: SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Là loại tiền gửi mà người gửi tiền rút lúc Với loại tiền gửi này, người gửi khơng nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền thực hoạt động toán qua NH Đây khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi đổi lại NH phép sử dụng phần số dư tài khoản tiền gửi tốn làm vốn để kinh doanh Tiền gửi khơng kỳ hạn để tài khoản gọi tài khoản vãng lai Người gửi tiền gửi thêm tiền vào rút tiền khỏi tài khoản lúc nào, đó, nguồn vốn ln biến động Vì tính chất rút lúc nên loại tiền gửi hưởng lãi suất thấp không trả lãi đổi lại người gửi tiền sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Tài khoản toán Việt Nam gồm hai loại: Tài khoản toán dùng cho doanh nghiệp tài khoản toán dùng cho cá nhân Trong thực tế, lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền tài khoản Do ln tồn khoản tiền tài khoản thời gian Số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như vậy, tiền gửi toán, số dư giao dịch khơng bù đắp chi phí mà cịn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ nguồn phí thu thông qua việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sử dụng  Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thoả thuận khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Khách hàng lựa chọn loại tiền gửi có kì hạn nhằm hưởng thu nhập phát sinh từ lãi tiền gửi Thông thường tiền gửi CKH khoản tiền có thời hạn định từ vài tháng đến vài năm Với tiền gửi này, NH chủ động việc sử dụng nó, chi phí cho việc sử dụng nguồn vốn cao so với việc huy động tiền gửi toán SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Tiền gửi CKH giữ vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn lượng tiền vào kinh doanh Vì nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trình kinh doanh Các NHTM thường đưa nhiều loại kì hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Với loại kì hạn khác ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác nhau, thông thường thời hạn dài lãi suất cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, loại tương đối ổn định, ngân hàng ổn định kinh doanh Tại Việt Nam, việc phân biệt tiền gửi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm có phân biệt nhỏ chủ thể: tiền gửi có kì hạn thương áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Còn tiền gửi tiết kiệm thường dùng cho khách hàng dân cư Trên sở đó, ngân hàng đưa sách thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô loại tiền gửi  Tài khoản tiền gửi tiết kiệm: Về chất, thu nhập cá nhân, người lao động chưa có nhu cầu sử dụng cho tiêu dùng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền, tạo thêm thu nhập từ số tiền Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỉ trọng đáng kể tiền gửi ngân hàng Có hai loại tiền gửi tiết kiệm: - Tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn Đây tài khoản tiền gửi phản ánh tiền gửi tiết kiệm KKH dân cư gửi vào ngân hàng Đặc điểm loại tiết kiệm người gửi tiền gửi vào rút lúc khách hàng không sử dụng sản phẩm toán ngân hàng Ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng với lãi suất tương ứng, số tiền lãi nhập vào gốc hàng tháng hàng quý Mặc dù nguồn vốn không ổn định ngân hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng có lợi số dư tài khoản lớn - Tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kì hạn SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chun đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Đây tài khoản phản ánh tiền gửi tiết kiệm CKH cá nhân, hộ gia đình tích luỹ Tiết kiệm dài hạn ngồi mục đích hưởng lãi suất cao lãi suất tiết kiệm KKH cịn nhằm mục đích khác mua sắm tài sản, xây dựng nhà tương lai Đây tài khoản có số dư biến động loại tài khoản tiền gửi nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm cách đưa mức lãi suất hấp dẫn với nhiều kì hạn khác cho khách hàng lựa chọn Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh thu hút số lượng tài khoản tăng hơn, NHTM Việt Nam đưa nhiều hình thức tiết kiệm tiết kiệm quay sổ số trúng thưởng, tiết kiệm theo lãi suất bậc thang, hình thức tiết kiệm nơi lĩnh nhiều nơi Ngân hàng tạo chủ động cho khách hàng việc áp dụng hình thức trả lãi đa dạng như: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì Nguyên tắc: khách hàng gửi tiền vào tài khoản này, họ không rút (cả gốc lãi) trừ hết hạn gửi tiền Nếu đến hạn, khách hàng không tới rút tiền, ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc Để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi, NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước hạn tuỳ ngân hàng trả lãi suất cho khách hàng KKH hay lãi suất kì hạn thấp Tuy nhiên nhằm tránh việc khuyến khích khách hàng rút tiền trước hạn, phần tiền lãi mà khách hàng hưởng bị khấu trừ  Huy động vốn cách vay  Vay chiết khấu hay vay tái cấp vốn Ngân hàng trung ương Khoản vay nhằm bù đắp khoản vốn thiếu hụt ngân hàng, nguồn vốn quan trọng ngân hàng gặp khó khăn cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, khoản vốn phải phù hợp với mục tiêu ngân hàng trung ương phải kí quỹ thương phiếu giấy tờ có giá khác Đặc điểm nguồn vốn số lượng có hạn, thời hạn ngắn, chi phí thường cao so với nguồn khác SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng  Vay tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác thị trường tiền tệ ngân hàng nước quốc tế Thời hạn vay ngắn ( từ ngày đến vài tháng ), thường vay để bù đắp thiếu hụt cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, đặc điểm thời hạn ngắn, chi phí cao nên NH sử dụng khoản vay trường hợp thật cần thiết  Huy động vốn hình thức khác  Phát hành giấy tờ có giá NHTM phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi với kì hạn lãi suất định, mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lượng thời gian phát hành định Đặc điểm nguồn vốn có tính ổn định cao, quyền đòi tiền thường xếp sau khoản tiền gửi Hiện nay, Việt Nam có số loại giấy tờ có giá mua bán thị trường, với nước có thị trường tài phát triển, hoạt động mua bán cơng cụ nợ diễn phổ biến sôi động  Nhận vốn uỷ thác đầu tư Đối với số NHTM, nguồn vốn huy động, vay tái cấp vốn Ngân hàng trung ương phát hành giấy tờ có giá, cịn nhận thêm nguồn vốn uỷ thác đầu tư Nhà nước tổ chức tài nước quốc tế theo chương trình, dự án có mục tiêu cụ thể Để nhận nguồn vốn này, ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với khoản vay  Sử dụng nguồn vốn khác Thực chức trung gian tốn, NHTM sử dụng kết dư tài khoản toán vãng lai chênh lệch thu hộ lớn chi hộ ngân hàng khác toán liên ngân hàng, số dư tài khoản kí quỹ khoản quản lý hộ, giữ hộ… SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Tuy nhiên, số vốn không nhiều ngân hàng không chủ động việc tập trung nguồn vốn Như vậy, có nhiều phương thức để ngân hàng huy động vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động huy động vốn nhàn rỗi xã hội từ cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội giữ vai trò quan trọng cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế,đồng thời có chi phí huy động thấp so với nguồn khác 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Vốn NHTM khác với nhiều loại hình doanh nghiệp, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, vốn nợ nguồn chủ yếu ngân hàng Vốn đa dạng gồm nhiều thành phần Rõ ràng phần lớn nguồn nợ ngân hàng liên quan tới chi phí trả lãi Chi phí trả lãi phận chi phí lớn ngân hàng, có ảnh hưởng định thu nhập NH Chi phí trả lãi bị tác động trực tiếp quy mô, cấu nguồn trả lãi lãi suất cá biệt Vì vậy, hoạt động huy động vốn ngân hàng đánh giá có hiệu khi: - Quy mô, cấu nguồn vốn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định - Nguồn vốn có chi phí hợp lý - Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn 1.2.1 Quy mô cấu nguồn vốn từ bên Nguồn vốn từ bên ngân hàng bao gồm nhiều phận khác nhau: nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay nguồn khác Mỗi thành phần có đặc tính khác quy mơ, cấu, tính ổn định, thời gian tồn tại, chi phí phải trả, khả tốn rủi ro lãi suất Trong đó: - Quy mô tiêu phản ánh chất lượng hoạt động ngân hàng SVTT: Lê Minh Phương NHG_CD24