Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh huế phòng giao dịch an đông

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ếH uế KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Kin ht  ọc KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ại h GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - ờn gĐ CHI NHÁNH HUẾ - PHÒNG GIAO DỊCH AN ĐƠNG Trư HỒ THỊ DIỄM TRINH Niên khóa 2018-2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ếH uế KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Kin ht  ọc KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ại h GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - gĐ CHI NHÁNH HUẾ - PHỊNG GIAO DỊCH AN ĐƠNG Giảng viên hƣớng dẫn: Hồ Thị Diễm Trinh PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn ờn Sinh viên thực hiện: Trư Lớp: K52F – QTKD Mã sinh viên: 18K4021498 Huế, tháng năm 2022 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Phương Trung LỜI CẢM ƠN Dƣới phân công thực tập tốt nghiệp Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học Huế với hƣớng dẫn thầy Nguyễn Khắc ếH uế Hoàn tạo điều kiện hội để tơi trải nghiệm hệ thống hóa kiến thức học cách xác Nhờ đợt thực tập này, tơi biết thêm nhiều kiến thức nhƣ kĩ để trở thành nhân ht viên ngân hàng thực thụ Lời cám ơn xin gửi đến lãnh đạo cán anh chị Kin Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Huế - Phịng giao dịch An Đơng đơn vị tiếp nhận giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi tiếp cận quy trình nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy ọc động vốn Ngân hàng Tiếp theo, xin cám ơn chân thành đến Ban giám hiệu trƣờng ại h Đại học Kinh Tế - Đại học Huế, thầy cô khoa Quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm bổ gĐ ích cho tơi Đặc biệt, tơi xin cám ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Khắc Hoàn ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn, bảo tơi Thầy đề mốc thời gian ờn để tơi làm theo tiến độ nhƣ hồn thành tốt khóa luận Trư Vì thời gian kiến thức hạn hẹp nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý tận tình ngân hàng, q thầy cô bạn để rút kinh nghiệm hồn thành báo cáo tốt Tơi xin chân thành cám ơn! Sinh viên Hồ Thị Diễm Trinh SVTH: Nguyễn Trần Trâm Ngọc i ờn Trư ọc ại h gĐ ếH uế ht Kin - - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc đƣợc trích Sinh viên ếH uế dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht Hồ Thị Diễm Trinh SVTH: HỒ THỊ DIỄM TRINH ii - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC Error! Bookmark not defined ếH uế DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix PHẦN I: MỞ ĐẦU ht Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Kin 2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ọc Đối tƣợng nghiên cứu ại h Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phƣơng pháp thu nhập số liệu gĐ 5.2 Phƣơng pháp thống kê 5.3 Phƣơng pháp tổng hợp, so sánh phân tích ờn Tóm tắt nghiên cứu Trư PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.1.1.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM SVTH: HỒ THỊ DIỄM TRINH iii - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hồn 1.1.3 Vai trị huy động vốn 13 1.2 KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm kết huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 14 ếH uế 1.2.2 Các tiêu đánh giá kết huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.2.1 Lƣợng vốn huy động 15 1.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động đƣợc 16 ht 1.2.2.3 Chi phí huy động vốn 17 1.2.2.4 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay 18 Kin 1.2.2.5 Vòng quay huy động vốn 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG ọc CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 19 ại h 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 22 CHƢƠNG 2: TH C TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI gĐ CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HUẾ - PHÕNG GIAO DỊCH AN ĐÔNG 26 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Bắc Á - Chi nhánh Huế -Phòng giao ờn dịch An Đông 26 2.1.1 Quá trình phát triển, cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ 26 Trư 2.1.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 26 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 27 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông 31 SVTH: HỒ THỊ DIỄM TRINH iv - Khố luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hồn 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN BẮC Á - CHI NHÁNH HUẾ - PGD AN ĐÔNG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 38 2.2.1 Thực trạng cấu nguồn vốn huy động 38 2.2.1.1 Về cấu nguồn vốn huy động 38 ếH uế 2.2.1.2 Về quy mô cấu nguồn vốn huy động 41 2.2.1.3 Về huy động vốn theo loại tiền 44 2.2.1.4 Về huy động tiền gửi theo thời hạn 45 ht 2.2.1.5 Về huy động vốn theo đối tƣợng 47 2.2.2 Thực trạng kết huy động vốn 48 Kin CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HUẾ - PHỊNG GIAO DỊCH AN ĐƠNG 65 ọc 3.1 Định hƣớng nâng cao huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bắc Á - chi ại h nhánh Thừa Thiên Huế - phịng giao dịch An Đơng 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI gĐ CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HUẾ - PHÒNG GIAO DỊCH AN ĐƠNG 66 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 66 3.2.1.1 Hồn thiện sách huy động vốn 66 ờn 3.2.1.2 Nâng cao công tác quản lý, điều hành sử dụng vốn 68 Trư 3.2.2 Nhóm giải pháp chun mơn 69 3.2.2.1 Tăng cƣờng công tác marketing 69 3.2.2.2 Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn 70 3.2.2.3 Tăng cƣờng huy động nguồn vốn ngoại tệ 71 3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện 71 3.2.3.1 Tiếp tục bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 71 SVTH: HỒ THỊ DIỄM TRINH v - Khố luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hồn 3.2.3.2 Mở rộng hệ thống mạng lƣới 72 3.2.3.3 Đầu tƣ, đổi công nghệ ngân hàng đại 73 3.2.3.4 Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 74 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 ếH uế 3.1 Kết luận 76 3.2 Kiến nghị 76 Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 SVTH: HỒ THỊ DIỄM TRINH vi - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tình hình lao động NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch An Đông qua năm 2018 – 2020 32 Bảng 2: Kết kinh doanh NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phịng giao dịch An Đơng qua năm 2018-2020 34 ếH uế Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phịng giao dịch An Đơng qua năm 2018 – 2020 39 Bảng 4: Tình hình huy động vốn NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - Phịng giao dịch An Đơng giai đoạn 2018 – 2020 42 ht Bảng 5: Các tiêu kết huy động vốn NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - Kin PGD An Đông 49 Bảng 6: So sánh tăng, giảm tiêu vốn huy động so với tổng nguồn vốn NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông 51 ọc Bảng 7: So sánh tăng, giảm tiêu chi phí huy động vốn so với tổng nguồn vốn NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông 54 ại h Bảng 8: So sánh tăng, giảm tiêu chi phí huy động vốn so với tổng chi phí NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông 56 Bảng 9: So sánh tăng, giảm tiêu thu lãi cho vay so với chi lãi huy động gĐ vốn NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông 58 Bảng 10: So sánh tăng, giảm tiêu dƣ nợ so với tổng nguồn vốn huy ờn động NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông 60 Bảng 11: So sánh tăng, giảm tiêu vòng quay vốn huy động NH Trư TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đông 63 SVTH: HỒ THỊ DIỄM TRINH vii - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn + Khi triển khai sản phẩm hay dịch vụ mới, hay chƣơng trình khuyến cần đƣợc công bố rộng rãi qua kênh thông tin báo chí, truyền hình, treo băng rơn, áp phích lớn để ý KH + Thành lập tổ tƣ vấn KH, vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ, giúp KH thấy đƣợc lợi ích việc gửi tiền vào PGD việc tích trữ nhà ếH uế găm giữ vàng, ngoại tệ Qua thu hẹp khoảng cách PGD KH, tạo mối qua hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động PGD ngày tốt + Hằng năm nên tổng kết đúc rút kinh nghiệm công tác marketing, công tác KH năm trƣớc, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu tham khảo kinh nghiệm NH ht khác địa bàn, quan tâm đến động thái kinh doanh đối thủ DN địa bàn để có sách marketing phù hợp Kin + Xây dựng tăng cƣờng mối quan hệ với tổ chức xã hội, trƣờng học địa bàn, tham gia hoạt động từ thiện, nhận làm đơn vị tài trợ cho số hoạt động địa ọc phƣơng thông qua xây dựng hình ảnh, uy tín PGD địa bàn hoạt động 3.2.2.2 Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn ại h - Cơ sở đề xuất giải pháp: nguồn vốn huy động PGD chủ yếu nguồn vốn dƣới 24 tháng, nguồn vốn 24 tháng chiếm tỷ trọng thấp Do đó, để đáp ứng vốn > 24 tháng gĐ nhu cầu cho vay trung dài hạn PGD cần có biện pháp làm tăng tỷ trọng nguồn - Tổ chức thực giải pháp: ờn + Đối với KH gửi tiền thời hạn dài PGD cần đảm bảo lợi ích cho họ cách áp dụng hình thức tiền gửi 12 tháng, NH nên có sách đảm bảo Trư ngoại tệ để hạn chế tính lạm phát kinh tế tạo an tâm cho KH + Cần có sách ƣu đãi KH tiền gửi >12 tháng + Duy trì phát triển mối quan hệ tốt KH truyền thống, DN, TCKT tài có nguồn vốn nhàn rỗi để huy động đƣợc nguồn vốn lớn đồng thời tìm kiếm xây dựng đƣợc mối quan hệ tốt KH + Đƣa sản phẩm dịch vụ phù hợp vào dịp đặc biệt nhƣ lễ, tết…để thu hút thêm nhiều KH SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 70 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn + Phát triển dịch vụ PGD để thu hút nguồn vốn, đặc biệt dịch vụ toán thẻ…Để làm tăng khối lƣợng KH giao dịch với PGD thông qua hình thức tốn khơng dùng tiền mặt + Khi tiến hành cơng tác huy động vốn phải có chiến lƣợc phù hợp với nhu cầu đầu tƣ kinh tế để vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đƣợc thuận lợi vừa đáp ếH uế ứng đƣợc nhu cầu phát triển 3.2.2.3 Tăng cường huy động nguồn vốn ngoại tệ Qua phân tích ta thấy, cấu nguồn vốn huy động PGD nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ lệ nhỏ, PGD cần có giải pháp để khắc phục tình trạng nay, từ ht thu hút đƣợc lƣợng ngoại tệ lớn Kin Vì vậy, thời gian tới NH cần tiếp cận thành phần kinh tế quốc doanh, đồng thời mở rộng việc mua bán trao đổi ngoại tệ, tích lũy kiều hối từ nƣớc chuyển về…nhằm thu hút nguồn ngoại tệ từ đối tƣợng KH này, góp phần 3 Nhóm giải pháp điều kiện ọc nâng cao hiệu huy động vốn PGD ại h 3.2.3.1 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay ngƣời Tuy nhiên hoàn gĐ cảnh nào, nhân viên NH chuyên nghiệp thay Nhân tố ngƣời nhân tố quan trọng nhất, định thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Trong q trình hoạt động, NH ln coi phát triển nguồn nhân lực vấn đề ờn then chốt Thực tế PGD đa số nhân viên cán quản lý có trình độ đại học đại học Tuy nhiên để đáp ứng yêu cầu đại hóa NH, bắt kịp kỹ thuật cơng nghệ Trư NH mới, mở rộng huy động vốn PGD cần trọng việc nâng cao trình độ công nhân viên công tác quản lý PGD - Trƣớc tiên PGD cần ƣu tiên cho công tác đào tạo cán thơng qua khố học hội sở PGD tổ chức Về phía PGD cần phát động phong trào thi đua sâu rộng cán nhân viên, tổ chức cho cán nhân viên học tập tìm hiểu sâu nghiệp vụ nhƣ vấn đề liên quan SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 71 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán viên chức, cán làm cơng tác tốn quốc tế cần có bổ sung nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vốn ngoại tệ cách hiệu cấu hợp lý Bố trí ngƣời, việc, theo khả ngƣời, quan trọng phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tƣởng gắn bó ếH uế chuyên tâm công tác - Nếu có trình độ chun mơn thơi chƣa đủ, hoạt động kinh doanh NH cần phải có phối kết hợp nhiều yếu tố Trong thái độ phục vụ nhân viên để lại ấn tƣợng lòng KH Do đó, từ đầu tuyển dụng từ tuyển dụng ht khâu đào tạo, quản lý PGD cần ý việc lựa chọn, sang lọc để có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, đạo đức tốt có chun môn nghiệp vụ Kin - Tiến hành phân bổ tiêu cụ thể theo định kỳ hàng tháng đến cán phận nguồn vốn Đồng thời tiến hành phân bổ tiêu tăng nguồn vốn kế hoạch tiền gửi cho cán kinh doanh xem tiêu xét đánh ọc giá cán tháng, quý ại h - Trong cơng tác quản lý, PGD cần có chế độ thƣởng, phạt rõ ràng Chế độ thi đua khen thƣởng phải đƣợc thực công tất nhân viên tránh thiên vị gây đoàn kết gĐ - Đảm bảo trì tuân thủ tốt quy trình nghiệp vụ để hạn chế thấp sai sót xảy Chủ động tìm kiếm KH để đầu tƣ quản lý kiểm soát tốt khoản vay ờn - Đề mức khen thƣởng, khiển trách mặt vật chất phát triển nguồn vốn cho tồn thể cán cơng nhân viên thời kỳ cụ thể, đặc biệt phận Trư phụ trách nguồn vốn PGD Kết hoạt động PGD phụ thuộc vào nổ lực cơng việc đội ngũ cán bộ, nhân viên Chính tăng cƣờng bồi dƣỡng nghiệp vụ cho nhân viên, để PGD có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ, lại chu đáo tận tụy với KH, sỡ đem lại kết kinh doanh tốt cho PGD thời gian tới 3.2.3.2 Mở rộng hệ thống mạng lưới SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 72 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Với cấu sản phẩm, lãi suất tƣơng đối giống nhƣ việc mở rộng mạng lƣới hoạt động kinh doanh giải pháp quan trọng để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nói riêng góp phần quảng bá, đƣa sản phẩm, dịch vụ NH nói chung tới gần dân chúng - Ttrong thời gian tới, PGD cần tập trung phát triển mạng lƣới địa bàn kinh ếH uế tế trọng điểm nơi tập trung doanh nghiệp lớn, mức thu nhập dân cƣ cao Tuy nhiên mở rộng mạng lƣới theo vị trí địa lý cần tính tốn cách kỹ lƣỡng chi phí bỏ kết thu đƣợc để có định hợp lý - Ngoài kênh huy động vốn truyền thống PGD nên khai thác kênh phân phối ht đại nhƣ ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng nhƣ siêu thị, nhà hàng, bệnh viện (POS)…, Homebanking, Internetbanking, Telephone Banking…Muốn Kin việc nâng cấp trang thiết bị hạ tầng kỹ thuật đại cần đảm bảo an tồn tuyệt đối bảo mật thơng tin an ninh mạng đảm bảo lợi ích cho khách hàng ọc NH 3.2.3.3 Đầu tư, đổi công nghệ ngân hàng đại ại h Khơng phủ nhận đƣợc thành tựu khoa học công nghệ lĩnh vực Ngân hàng Nó giúp NH triển khai nghiệp vụ cách nhanh chóng, an tồn, tiện lợi hiệu từ phục vụ số lƣợng khách hàng ngày lớn gĐ đồng thời làm tăng hiệu kinh doanh Khách hàng, nâng cao uy tín lực cạnh tranh NH giúp NH huy động đƣợc nhiều vốn hơn.Trong thời gian tới, PGD ờn cần: - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực Trư tuyến, khắc phục tình trạng tải đƣờng truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch đƣợc thông suốt, liên tục tránh làm thời gian chờ đợi khách hàng Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị giao dịch đại, không bị tụt hậu - Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống đĩa lƣu trữ thiết bị dự phịng cao Ngồi cịn cần xây dựng hệ thống dự phịng ngồi trung tâm đảm bảo khơng xảy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 73 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - Tăng cƣờng hệ thống thơng tin NH đảm bảo tính an tồn bảo mật công tác huy động vốn Nghiên cứu đƣa vào sử dụng dịch vụ Internet banking, Homebanking, Telephone banking Các dịch vụ PGD dừng lại mức tra cứu thông tin giao dịch khứ Hiện nay, triển khai dịch vụ để khách hàng tự động tra cứu chuyển khoản internet nhiên ếH uế cịn có nhiều hạn chế có hạn mức định Do đó, ngồi việc lựa chọn có giải pháp cơng nghệ đại cho hệ thống tốn đại vấn đề an ninh mạng vấn đề nóng bỏng, chứa đựng nhiều rủi ro, gây nhiều thiệt hại cho khách hàng Ngân hàng Vì vậy, đƣa vào sử dụng toán đại phải đảm ht bảo sử dụng cơng cụ mã hóa liệu với độ tin cậy cao thiết bị chống thâm nhập kèm theo bảo đảm lợi ích khách hàng NH Vì vậy, đƣa vào sử dụng Kin toán đại phải đảm bảo sử dụng cơng cụ mã hóa liệu với độ tin cậy cao thiết bị chống thâm nhập kèm theo bảo đảm lợi ích khách hàng NH ọc 3.2.3.4 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng ại h Thông qua việc cung cấp dịch vụ có chất lƣợng, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, NH thu hút đƣợc ngày nhiều khách hàng sở mở rộng đối tƣợng, phƣơng tiện huy động vốn từ nâng cao đƣợc hiệu hoạt động kinh doanh gĐ nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Trong thời gian tới, PGD cần mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ NH Các dịch vụ triển ờn khai thêm nhƣ: - Tƣ vấn khách hàng: Khi khách hàng đến giao dịch, nhân viên giao dịch họ Trư giúp đỡ, hƣớng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức dịch vụ phù hợp với yêu cầu - Dịch vụ bảo quản: việc NH nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản, giấy tờ két theo yêu cầu, đảm bảo an tồn bí mật - Liên kết với công ty bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ để thu phí khách hàng, bán chéo sản phầm, vừa tận dụng đƣợc nguồn vốn với chi phí thấp vừa phát huy mở rộng đƣợc dịch vụ NH - Dịch vụ làm đại lý nhận ủy quyền, ủy thác SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 74 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Ngoài việc mở rộng thêm nhiều dịch vụ NH mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, PGD ý đến chất lƣợng dịch vụ cung cấp tới khách hàng Đó không thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà phải làm đƣợc nhiều khách hàng mong muốn Các nhân viên NH cần phục vụ khách hàng với tác phong chuyên nghiệp, thái độ cởi mở, tận tình làm “ vui lịng khách đến, vừa lịng khách đi” Để lại ếH uế ấn tƣợng tốt đẹp lịng khách hàng Tóm lại, việc mở rộng nâng cao dịch vụ NH không liên quan trực tiếp đến số vốn huy động nhƣng có tác dụng làm khách hàng biết đến NH nhiều hơn, từ giữ khách hàng thu hút thêm đƣợc khách hàng tiềm Lợi ích NH có đƣợc ht không dừng lại việc thu hút tiền gửi khách hàng mà mối quan hệ, Trư ờn gĐ ại h ọc Kin hội kinh doanh tƣơng lai khách hàng tín nhiệm SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 75 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Để đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, thực thành cơng nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nƣớc, đƣa nƣớc ta trở thành nƣớc cơng nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống NH ếH uế Nghiên cứu giúp nhận thức rõ rằng: hoạt động huy động vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nƣớc Việc huy động vốn hệ thống NH có hiệu lƣợng vốn huy động đầu tƣ cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vƣơn xa để đạt thành tựu tiến ọc Kin ht Qua phân tích tình hình huy động vốn nhƣ đánh giá hiệu huy động vốn NH TMCP Bắc Á - Chi nhánh Huế - PGD An Đơng tơi có nhận xét là: CN có uy tín nhiều nổ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Thừa Thiên Huế năm qua Tuy nhiên, trƣớc cạnh tranh gay gắt thị trƣờng NH nhƣ đòi hỏi đổi hoạt động, CN cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phải khơng ngừng nâng cao hiệu huy động vốn nhƣ hồn thiện sản phẩm dịch vụ mà cung cấp để thỏa mãn tốt nhu cầu KH từ nâng cao hiệu kinh doanh CN, tạo lợi cạnh tranh với NH khác, góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà đất nƣớc Kiến nghị gĐ ại h Với luận văn mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung NH TMCP - chi nhánh Huế - PGD An Đơng nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức lý luận tơi cịn hạn chế, khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện, bổ sung Tơi mong đƣợc đóng góp thầy giáo ờn 3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành * Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trư - Mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn tới công tác huy động vốn NH vốn trung dài hạn Nó tạo điều kiện thuận lợi nhƣng gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Ở Việt Nam để ổn định mơi trƣờng kinh tế cần ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy hoạt động huy động vốn có hiệu Một trị đƣợc kiến tạo vững chắc, có SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 76 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn thiết chế hợp lý, đƣợc quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nƣớc hoạt động lĩnh vực huy động vốn dễ dàng đƣợc thực Ngƣợc lại, bất ổn trị xã hội tạo nên hồi nghi dân chúng nhƣ nhà đầu tƣ ngồi nƣớc chế độ, sách Đảng Nhà nƣớc làm họ e ngại không dám đầu tƣ ếH uế - Ổn định tiền tệ: điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu điều kiện thị trƣờng tiền tệ ổn định, lạm phát đƣợc trì mức vừa phải ngƣời dân tin tƣởng gửi tiền vào NH gửi kỳ hạn dài.Muốn Nhà nƣớc cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất ht thực “ dƣơng” cho ngƣời dân gửi tiền - Có sách phát triển kinh tế đắn : Chính phủ cần có sách ngoại Kin giao, tiết kiệm đầu tƣ cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cƣờng tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn ọc * Hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động ngân hàng ại h - Nhà nƣớc cần xây dựng bƣớc sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ NH đảm bảo bình đẳng an tồn hệ thống NHTM, định chế tài khác hoạt động lãnh thổ Việt Nam gĐ Bởi trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực ngành kinh tế nói chung ngành NH nói riêng cần có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thông lệ ờn quốc tế để hoạt động dễ dàng, phát triển vững chắc, lành mạnh - Hệ thống văn pháp quy phải thống nhất, không đƣợc chồng chéo, giúp Trư cho NHTM dễ dàng áp dụng Hiện nay, hệ thống pháp luật Việt Nam đƣợc sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu nhƣng thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật chồng chéo, có hành vi đƣợc nhiều luật điều chỉnh nhƣng có hành vi chƣa đƣợc nhiều luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy cịn thiếu có thay đổi thƣờng xuyên trình hoạt động, phát sinh thêm tranh chấp, vấn đề trƣớc chƣa có Do đó, việc làm cần thiết Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống pháp luật thống SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 77 - Khố luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hồn đầy đủ nhằm tạo điều kiện tốt cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, có hiệu - Chính phủ nên có sách mang tính đồng Bộ, ngành liên quan việc hạn chế tốn tiền mặt, khuyến khích thực giao dịch, toán qua NH nhƣ toán lƣơng, chi phí hoạt động, hóa đơn dịch vụ điện, ếH uế nƣớc, điện thoại… để ngƣời dân dần có thói quen sử dụng dịch vụ NH qua nâng cao doanh số huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phục vụ phát triển kinh tế đất nƣớc * Thúc đẩy phát triển thị trường chứng khoán nước ht - Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trƣờng có điều tiết nhà nƣớc, việc hình thành phát triển thị trƣờng chứng khốn có ý nghĩa Kin lớn NHTM đặc biệt với hoạt động huy động vốn - Hiện NHTM chủ yếu huy động vốn ngắn hạn nguồn vốn trung dài hạn đƣợc huy động chủ yếu thông qua việc phát hành giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, trái phiếu ọc NH) việc phát hành công cụ nợ để huy động vốn gặp khó khăn nhƣ ại h có thị trƣờng chứng khốn phát triển Khi đó, loại cơng cụ nợ đƣợc dễ dàng chuyển nhƣợng, tính khoản loại giấy tờ có giá đƣợc đảm bảo trở nên hấp dẫn vói nhà đầu tƣ gĐ 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc - Trên sở luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng, xây dựng hồn chỉnh đồng ờn hệ thống văn hƣớng dẫn (dƣới luật) tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động điều kiện cụ thể nƣớc ta Trư - Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khóa sách nhƣ lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần đƣợc xây dựng theo hƣớng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trƣờng can thiệp dễ dàng có biến động thị trƣờng + Điều hành lãi suất cách thích hợp để NHTM định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phù hợp không rơi vào tình trạng thừa, thiếu vốn sách + Điều chỉnh biên độ tỷ giá để hoạt động kinh doanh ngoại hối đƣợc thuận lợi SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 78 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn - NHNN cần trƣớc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ NH đảm bảo tính đồng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua NH, chuyển tiền điện tử, điều chuyển vốn… NHNN cần bố trí khoản vay ƣu đãi hỗ trợ mặt tài ƣu đãi thuế cho NHTM việc đổi công nghệ NH Cải tiến đổi mơ hình tổ chức, khả kinh doanh điều hành hệ thống NH, gắn chặt khả cung ếH uế cấp vốn nhu cầu sử dụng vốn địa bàn nhƣ tồn quốc - Có kế hoạch cải cách lại hệ thống NHTM theo trình tự định, để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, an toàn thực cổ phần hóa NHTM nƣớc hội nhập quốc tế Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa NHTM nhà ht nƣớc - Theo luật NHTM huy động vốn phải thực khoản dự trữ bắt buộc Kin Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM không đƣợc sử dụng để vay không đƣợc hƣởng lợi tức từ NHNN Dự trữ bắt buộc công cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lƣợng tín dụng từ điều tiết khối lƣợng hoạt ọc động NHTM Tuy nhiên, NHTM tổ chức huy động vốn vay, chênh lệch ại h lãi suất cho vay lãi suất huy động tạo nên nguồn lợi tức cho NH nguồn chủ yếu tạo nên lợi nhuận NH Trong hoạt động NHTM khơng phải sử dụng hết đƣợc nguồn vốn huy động Thêm vào đó, khoản dự trữ bắt buộc gĐ khơng đƣợc hƣởng lợi tức nhƣng NHTM phải trả lãi cho ngƣời gửi tiền Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao làm cho NHTM bị lỗ Do vậy, NHNN nên hạn chế sử dụng dự ờn trữ bắt buộc cơng cụ sách, dùng trƣờng hợp bất khả kháng, tránh thiệt hại cho NHTM Trư - Cải thiện chất lƣợng hoạt động hệ thống NH định chế tài trung gian việc tạo dựng nguồn cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân theo hƣớng: + Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin ngƣời gửi tiền vào NH Theo Nghị định 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 89 bảo hiểm tiền gửi mức 50 triệu đồng chƣa hợp lý Nhƣ vậy, khơng kích thích đƣợc khách hàng có số dƣ thừa lớn gửi vào NH NHNN nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên mức 100 triệu đồng SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 79 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Nhƣ vừa giúp khách hàng yên tâm gửi tiền vừa giúp NH huy động đƣợc nhiều vốn nhàn rỗi xã hội + Đa dạng hóa hình thức huy động vốn sử dụng vốn để phù hợp với đặc điểm tâm lý, thói quen, khả thu nhập tiện ích ngƣời gửi tiền + Hoàn thiện chất lƣợng phƣơng tiện cơng cụ tốn để khoản vốn ếH uế chu chuyển kinh tế qua hệ thống định chế tài trung gian đặc biệt NH - Phát triển đồng thị trƣờng tài theo hƣớng nâng cấp hoàn thiện thị trƣờng phận, đặc biệt phát triển vận hành có hiệu thị trƣờng liên NH để đáp ht ứng cung cầu từ nội kinh tế nhƣ thích ứng đƣợc với biến động dòng lƣu chuyển vốn, đặc biệt cần trọng phát triển ổn định thị trƣờng chứng Kin khoán, thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng bất động sản - Duy trì mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cƣờng kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng nhƣ việc mở thêm chi nhánh ọc phịng giao dịch tổ chức tín dụng Đồng thời phát triển hệ thống giám ại h sát NH, phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp NHTM phịng tránh rủi ro tín dụng Chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều gĐ chỉnh lƣợng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ dịch chuyển luồng vốn vào, nhƣ định hƣớng tạo kênh dẫn ờn vốn vào khu vực kinh tế cần đƣợc ƣu tiên thời kỳ - Nâng cao hoạt dộng thị trƣờng mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá tạo Trư cho thị trƣờng mở hoạt động sôi động Từ năm 2000, NHNN cho thị trƣờng mở song kết đạt đƣợc hạn chế do: + Các loại giấy tờ có giá tham gia thị trƣờng mở cịn q ít, có tín phiếu Kho bạc tín phiếu NHNN đƣợc tham gia + Việc điều hành lãi suất đấu thầu chƣa hình thành + Tâm lý, thời gian nhà điều hành NHTM chƣa theo kịp xu phát triển tất yếu thị trƣờng SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 80 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hồn Vì vậy, NHNN cần mở rộng công cụ, giấy tờ có giá tham gia vào thị trƣờng Đồng thời sớm ban hành văn quy phạm pháp luật sử dụng chứng khoán vốn làm vật chấp vay NH nhƣ việc cho vay để khách hàng mua chứng khoán Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 81 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hồn TĨM TẮT CHƢƠNG Trên sở phân tích thức trạng hiệu huy động vốn chương 2, chương đưa định hướng phát triển để xây dựng cho hướng mới, hướng phát triển phù hợp với lực có xu hướng vận động ếH uế chung thị trường, để từ đề giải pháp cụ thể mang tính khả thi cao, góp phần khắc phục khó khăn, hạn chế, bước thúc đẩy DVNHBL chi nhánh ngày phát triển cách mạnh mẽ bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, đồng thời khẳng định tầm vóc thương hiệu Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht hệ thống NH TMCP Bắc Á với công chúng SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 82 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động Ngân hàng, NXB.Tài Chính Lê Văn Tƣ (2000), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội ếH uế Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Lƣơng Văn Điện (2014), Đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần đầu tƣ phát triển – chi nhánh Phúc Yên, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Bách khoa Hà Nội Vũ Thu Giang (2013), Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thƣơng ht Việt Nam điều kiện mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sĩ Kin Tài – Ngân hàng, Học viện Hành Quốc Gia Phan Thị Thu Hà – Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thƣơng mạiQuản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống Kê ọc Nguyễn Thị Hƣờng (2014), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thƣơng Lạng Sơn, Luận văn thạc sĩ Tài ại h – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc Dân Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, tr5-12 gĐ Ngân hàng TMCP Bắc Á - https://www.baca-bank.vn/SitePages/trang-chu.aspx Bách khoa tồn thƣ mở - https://vi.wikipedia.org/wiki/Wikipedia ờn Tạp chí tài online - https://tapchitaichinh.vn/ 10 Nguyễn Thị Phƣợng (2012), Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng Trư Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng – chi nhánh Quy Nhơn, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 11 Thƣ viện số HCE - http://thuvien.hce.edu.vn:8080/dspace/ 12 http://www.bacabank.com.vn 13 http://vneconomy.vn 14 www.kienthuckinhte.com 15 www.gso.gvo.vn SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 83 - Khoá luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Khắc Hoàn Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế 16 www.tinkinhte.com SVTH: Hồ Thị Diễm Trinh 84