Một số giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại nhno ptnt huyện thuận thành tỉnh bắc ninh

Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đường lối kinh tế Việt Nam “ tiếp tục phát triển kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa ” đạt thành tựu quan trọng có ý nghĩa, dư luận nước đánh giá đắn Đảng Nhà nước ta chủ trương: “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trò quan trọng” Ngân hàng thương mại với vai trị trung gian tài việc huy động vốn nguồn tái cấp vốn quan trọng cho kinh tế Đồng thời, trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Các Ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn khơng quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào?”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng lại địi hỏi chi phí thấp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thuận Thành hoạt động với nhiệm vô phát triển kinh tế khu vực, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đặt huy động vốn vấn đề quan Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp tâm hàng đầu Thấy đươc tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động Chi nhánh, trình thực tập nghiên cứu hoạt động Chi nhánh em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh” Đề tài thực gồm có chương Chương I: NHTM hoạt động huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thuận Thành Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thuận Thành Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Th.s Trần Thị Thu Hiền, Ban giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thuận Thành cán bộ, nhân viên Chi nhánh hướng dẫn, bảo nhiệt tình, giúp em hồn thành chun đề Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Ở nước khái niệm ngân hàng thương mại lại định nghĩa theo cách khác Ví dụ: - Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài - Ở Pháp: NHTM xí nghiệp sở thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài … - Ở nước ta: Theo pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử sụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toỏn.” Nghị định phủ số 49/2001 NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa: Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước.” Theo Luật Tổ chức tín dụng 2010 “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thơng hàng hố, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể nh sau: * Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ q trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thơng qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho q trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp * Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mơ theo phương châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Các hoạt động thường xuyên liên tục ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân chuyển đến người có nhu cầu vốn Một ngân hàng đánh giá làm việc hiệu xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu đáp ứng phần lớn nhu cầu Ngày nay, dịch vụ tài ngân hàng thương mại đưa đa dạng, bao gồm hoạt động dịch vụ mang tính truyền thống (dịch vụ trao đổi tiền tệ , huy động vốn, cung cấp dịch vụ ủy thác ) dịch vụ (cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, đầu tư…) Các hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay đầu tư, hoạt động khác Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp - Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm: Vốn chủ sở hữu ( gồm: Vốn điều lệ, vốn đầu tư XDCB, thặng dư vốn cổ phần, cổ phiếu quỹ, cổ phiếu ưu đãi quỹ); vốn huy động( gồm: Tiền gửi khách hàng, tiền gửi TCTD khác, phát hành giấy tờ cú giỏ…); vốn vay ( gồm: Tiền vay TCTD khỏc…) số vốn khác( gồm: khoản nợ phải trả khác) Để có nguồn vốn này, ngân hàng thường tiến hành hoạt động nhận tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư nhiều hình thức khác nhau, phát hành giấy tờ có giá cơng chúng, vay tổ chức tín dụng khác, tự tài trợ nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn ( 80%) toàn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hình thức huy động ngân hàng thương mại phải trả chi phí định, chi phí huy động vốn hay cịn gọi chi phí đầu vào ngân hàng Các chi phí bự đỏp thông qua thu nhập từ hoạt động cho vay đầu tư ngân hàng - Hoạt động cho vay đầu tư Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng cho nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh đời sống Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng số tài sản ngân hàng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh hoạt động cho vay, ngân hàng tiến hành hoạt Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp động đầu tư: đầu tư vào giấy tờ có giá: trái phiếu phủ, trái phiếu cơng ty,… hoạt động đầu tư khác Các hoạt động cho vay đầu tư mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng mang lại nhiều rủi ro nờn cỏc ngân hàng thường thận trọng hoạt động - Hoạt động khác Ngoài hoạt động ngân hàng huy động vốn, cho vay đầu tư ngân hàng thương mại tiến hành nhiều hoạt động khác mà thu nhập hoạt động mang lại chủ yếu từ hoạt động thu phí góp phần giúp ngân hàng phát tán rủi ro như: kinh doanh ngoại hối, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư, bảo lãnh, tư vấn, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng đại lý, hoạt động bảo quản vật có giá, tài trợ hoạt động phủ… Nhu cầu tổ chức dân cư dịch vụ tài ngày phong phú, ngân hàng đại ngày sức mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tài chính, phục vụ tốt yêu cầu khách hàng, đồng thời mang lại lợi nhuận khơng nhỏ cho 1.3 Nguồn vốn huy động hiêu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư để thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng hình thành qua nguồn khác Để bắt đầu hoạt động ngân hàng chủ ngân hàng phải có lượng vốn định, gọi vốn ban đầu Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng khối lượng vốn thơng qua hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ vay nghiệp vụ khác (dịch vụ uỷ thác, trung gian toán…) Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng , tốn , nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thương mại , đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.3.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại * Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hố cơng thức T-T’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, khẳng định ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng ln phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động * Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn , khơng có uy tín ngân hàng khơng thể tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với khả huy động vốn cao , ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường * Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page Học viện Tài Luận văn tốt nghiệp kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời hạn, lãi suất Kết gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thương trường sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên 1.3.3 Nguồn vốn huy động 1.3.3.1 Nguồn tiền gửi : Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp , tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác a, Phân loại theo thời hạn : - Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền tên gọi thời gian gửi tiền khơng xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hưởng tiện Ých tốn có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành Sinh viên: Nguyễn Thành Linh – CQ46/15.03 Page 10