Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại nhno ptnt huyện xuân trường 1

Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam đang trên đà hội nhập với nền kinh tế thế giới Đó chính là tiền đề để Việt Nam tạo dựng được vị thế của mình trên trường quốc tế, đồng thời cũng mang lại nhiều cơ hội để phát triển nhanh và bền vững nền kinh tế đất nước Tuy nhiên, bên cạnh những cơ hội như thế thì việc hội nhập kinh tế cũng đặt ra rất nhiều thử thách đối với đất nước, đặc biệt là trong lính vực ngân hàng, việc các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã được phép hoạt động ở Việt Nam đang tạo ra sức Ðp lớn đối với NHTM trong nước, bởi các NHTM Việt Nam - sức cạnh tranh còn yếu, công nghệ còn chậm phát triển, dịch vụ ngân hàng của các NHTM chưa phong phú, đơn điệu và tính tiện Ých chưa cao… cùng với các hoạt động khác, hoạt động huy động vốn là hoạt động có ý nghĩa rất lớn, không chỉ gia tăng vốn cần thiết, nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn cung ứng vốn kịp thời cho các khu vực doanh nghiệp và dân cư, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế NHTM với hoạt động huy động vốn của mình là một mắt xích không thể thiếu được trong toàn bộ dây chuyền hoạt động kinh doanh của mình Vốn huy động là điều kiện tiên quyết để các ngân hàng hoạt động kinh doanh.

Thực tế ở các ngân hàng đã chứng minh, không phải cứ huy động được số lượng vốn lớn là đã tốt Đặc biệt trong tình hình kinh tế trong nước đã bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế bắt nguồn từ Mỹ từ tháng 9 năm 2008, thì việc huy động vốn sao cho có hiệu quả đang là đòi hỏi mà các ngân hàng cần được thực hiện để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của mình với các NHTM trong nước cũng như Ngân hàng nước ngoài và giảm thiểu được rủi ro do cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây ra Thời gian vừa qua, cuộc chạy đua lãi suất của các NHTM trong nước, rồi việc giảm lãi suất cơ bản của NHNN dẫn đến việc điều chỉnh lãi suất huy động của các NHTM đã gây ra những bất hợp lý, một mặt do bản thân ngân hàng chưa kịp thời thay đổi làm cho: chi phí huy động vốn cao, quy mô không ổn định, không phù hợp với tình hình sử dụng vốn, từ đó làm giảm khả năng sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước những nguy cơ rủi ro và hơn thế nữa có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính.Mặt khác, dưới góc độ kinh tế vĩ mô còn nhiều vướng mắc liên quan đến cơ chế,chính sách nhà nước…

Chính vì vậy, đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tạiNHNo & PTNT huyện Xuân Trường” được em lựa chọn nghiên cứu với hy vọng cung cấp một cái nhìn tổng quan về hoạt động huy động vốn, từ đó đưa ra những đánh giá về hiệu quả huy động vốn, đồng thời xây dựng một hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này.

Mục đích nghiên cứu của đề tài

- Luận giải những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn, đi sâu nghiên cứu những chỉ tiêu đánh giá hiệu qủa huy động vốn.

- Phân tích đánh giá, tổng hợp thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trường.

- Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Xuân Trường.

3- Phạm vi, đối tượng nghiên cứu:

- Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát hoạt động huy động vốn áp dụng tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trường.

- Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu quả huy động vốn và các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trường.

4- Phương pháp nghiên cứu: Đề tài được nghiên cứu dựa trên phương pháp luận Mác - Lênin, bao gồm chủ nghĩa duy vật biện chứng, Chủ nghĩa duy vật lịch sử và Phép biện chứng duy vật.

Các phương pháp nghiên cứu cụ thể được áp dụng trong khoá luận bao gồm: Phương pháp quy nạp và diễn dịch, phương pháp phân tích và tổng hợp thống kê, so sánh … kết hợp với việc minh họa bằng sơ đồ, bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở lên trực quan hơn.

5- Kết cấu của đề tài:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của đề tài gồm có 3 chương:

Chương 1: Những nội dung cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trường

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trường

CHƯƠNG 1 MỘT SÈ NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ

HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 NHTM và vai trò của NHTM trong nền kinh tế

Bộ phận lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng trung gian là hệ thống NHM NHTM là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu Khái niệm về ngân hàng đang thay đổi vì sự pha trộn các hoạt động truyền thống của ngân hàng với các loại hình trung gian tài chính khác.

Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12 tháng 9 năm 2000: NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước.

NHTM là một trung gian tài chính, hoạt động bằng các nguồn vốn sau :

- Tiền gửi của công chúng (có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiết kiệm)

- Vốn tự có của các ngân hàng do các cổ đông đóng góp.

- Vốn vay của công chúng bằng cách phát hành phiếu nợ (cổ phiếu, trái phiếu).

- Vốn hoặc tài sản do các đơn vị đem lại cầm cố…

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng Nền kinh tế chỉ có thể tồn tại và phát triển bền vững khi có một hệ thống ngân hàng vững mạnh Vai trò của NHTM bao gồm:

1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Để có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, các chủ thể trong nền kinh tế quan tâm đầu tiên đó là vốn Nếu không có vốn thì doanh nghiệp sẽ mất cơ hội đầu tư, mất đi lợi nhuận Ngân hàng là nơi cung ứng vốn cần thiết cho các chủ thể kinh tế.

Với tư cách là một trung gian tài chính, Ngân hàng là người đứng ra thu hút nguồn tiền nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế, hình thành nên quỹ cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn chi nền kinh tế Là một kênh phân phối có hiệu quả, NHTM đã tạo ra điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiến quy trình công nghệ… từ đó nâng cao năng suất lao động để có thể đáp ứng được sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường.

Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Đây là vai trò đặc biệt quan trọng của NHTM.

1.1.2.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường. Để có thể tiếp cận được với thị trường và tìm kiếm lợi nhuận, các doanh nghiệp cần phải quan tâm đến đầu vào của mình, mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất chính là vốn - đây là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng đầu tiên cho mọi hoạt động của doanh nghiệp Các doanh nghiệp không thể tự trông chờ vào vốn tự có của mình tạo lập được mà phải tìm kiến và khai thác các nguồn vốn khác để tài trợ cho hoạt động của mình Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp cho doanh nghiệp giải quyết được khó khăn đó.

Nh vậy, ngân hàng chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường, giúp doanh nghiệp tìm kiếm được yếu tố đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp cho doanh nghiệp phát huy hiệu quả một cách tốt nhất trên thị trường.

1.1.2.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Nếu nh NHTW có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thì các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này, mặt khác nó còn tham gia gián tiếp vào việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế Nói cách khác thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế mọi thông tin có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định chính sách tiền tệ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp với nền kinh tế trong từng thời kỳ để đảm bảo nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định.

1.2.2.4 NHTM là cầu nối giữa tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.

Trên thế giới ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành những mỗi quan hệ đa dạng với các nước khác trên nhiều lĩnh vực: kinh tế, văn hoá, chính trị, xã hội, ngoại giao, khoa học kỹ thuật…, trong đó quan hệ kinh tế thị trường chiếm vị trí quan trọng Áp lực cạnh tranh, toàn cầu hoá buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt, mà quan trọng là nền tài chính của nước đó.

Làm thế nào để nền kinh tế một quốc gia hội nhập với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi này được giải đáp thông qua vai trò của hệ thống NHTM với hàng loạt các nguồn vốn không ngừng được hoàn thiện và phát triển: Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác đầu tư… Hệ thống NHTM trong nước đã điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế, đưa nền tài chính quốc gia bắt kịp được nền tài chính quốc tế.

Có thể nói NHTM có ảnh hưởng rất lớn tới sự tăng trưởng của nền kinh tế, đến sự ổn định tiền tệ và ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế xã hội khác.

1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn và huy động vốn của NHTM

1.2.1.1 Khái niệm về nguồn vốn.

Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của đề tài gồm có 3 chương:

Chương 1: Những nội dung cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trường

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Xuân Trường

Một số nội dung cơ bản về huy động vốn và Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thơng mại 3 1.1 NHTM và vai trò của NHTM trong nền kinh tế

Khái niệm về NHTM

Bộ phận lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng trung gian là hệ thống NHM NHTM là loại hình ngân hàng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận thông qua việc kinh doanh các khoản vốn ngắn hạn là chủ yếu Khái niệm về ngân hàng đang thay đổi vì sự pha trộn các hoạt động truyền thống của ngân hàng với các loại hình trung gian tài chính khác.

Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12 tháng 9 năm 2000: NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước.

NHTM là một trung gian tài chính, hoạt động bằng các nguồn vốn sau :

- Tiền gửi của công chúng (có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiết kiệm)

- Vốn tự có của các ngân hàng do các cổ đông đóng góp.

- Vốn vay của công chúng bằng cách phát hành phiếu nợ (cổ phiếu, trái phiếu).

- Vốn hoặc tài sản do các đơn vị đem lại cầm cố…

Vai trò của NHTM

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng Nền kinh tế chỉ có thể tồn tại và phát triển bền vững khi có một hệ thống ngân hàng vững mạnh Vai trò của NHTM bao gồm:

1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Để có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, các chủ thể trong nền kinh tế quan tâm đầu tiên đó là vốn Nếu không có vốn thì doanh nghiệp sẽ mất cơ hội đầu tư, mất đi lợi nhuận Ngân hàng là nơi cung ứng vốn cần thiết cho các chủ thể kinh tế.

Với tư cách là một trung gian tài chính, Ngân hàng là người đứng ra thu hút nguồn tiền nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế, hình thành nên quỹ cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn chi nền kinh tế Là một kênh phân phối có hiệu quả, NHTM đã tạo ra điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiến quy trình công nghệ… từ đó nâng cao năng suất lao động để có thể đáp ứng được sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường.

Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Đây là vai trò đặc biệt quan trọng của NHTM.

1.1.2.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường. Để có thể tiếp cận được với thị trường và tìm kiếm lợi nhuận, các doanh nghiệp cần phải quan tâm đến đầu vào của mình, mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất chính là vốn - đây là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng đầu tiên cho mọi hoạt động của doanh nghiệp Các doanh nghiệp không thể tự trông chờ vào vốn tự có của mình tạo lập được mà phải tìm kiến và khai thác các nguồn vốn khác để tài trợ cho hoạt động của mình Nguồn vốn tín dụng của NHTM sẽ giúp cho doanh nghiệp giải quyết được khó khăn đó.

Nh vậy, ngân hàng chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường, giúp doanh nghiệp tìm kiếm được yếu tố đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp cho doanh nghiệp phát huy hiệu quả một cách tốt nhất trên thị trường.

1.1.2.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Nếu nh NHTW có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thì các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này, mặt khác nó còn tham gia gián tiếp vào việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế Nói cách khác thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế mọi thông tin có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định chính sách tiền tệ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp với nền kinh tế trong từng thời kỳ để đảm bảo nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định.

1.2.2.4 NHTM là cầu nối giữa tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.

Trên thế giới ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành những mỗi quan hệ đa dạng với các nước khác trên nhiều lĩnh vực: kinh tế, văn hoá, chính trị, xã hội, ngoại giao, khoa học kỹ thuật…, trong đó quan hệ kinh tế thị trường chiếm vị trí quan trọng Áp lực cạnh tranh, toàn cầu hoá buộc nền kinh tế mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt, mà quan trọng là nền tài chính của nước đó.

Làm thế nào để nền kinh tế một quốc gia hội nhập với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi này được giải đáp thông qua vai trò của hệ thống NHTM với hàng loạt các nguồn vốn không ngừng được hoàn thiện và phát triển: Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uỷ thác đầu tư… Hệ thống NHTM trong nước đã điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế, đưa nền tài chính quốc gia bắt kịp được nền tài chính quốc tế.

Có thể nói NHTM có ảnh hưởng rất lớn tới sự tăng trưởng của nền kinh tế, đến sự ổn định tiền tệ và ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế xã hội khác.

Hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn và huy động vốn của NHTM

1.2.1.1 Khái niệm về nguồn vốn.

Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập được thông qua việc đi vay để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Nguồn vốn của NHTM gồm hai nguồn chủ yếu:Vốn tự có và vốn huy động Mỗi loại có nội dung kinh tế, yêu cầu quản lý khác nhau.

- Vốn tự có: là nguồn lực tự có mà chủ ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng Mặt khác, với chức nằn bảo vệ vốn tự có được coi nh tài sả bảo đảm gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong truờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các hệ số đảm bảo an toàn và các chỉ tiêu tài chính trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.

- Vốn huy động của NHTM là những giá trị tiền tệ mà các ngân hàng huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa quyết định khả năng hoạt động của mỗi NHTM.

1.2.1.2 Khái niệm về huy động vốn của NHTM.

Theo cách nói truyền thống, một ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt: Huy động vốn và lựa chọn các tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy động được Các ngân hàng luôn nỗ lực để tạo ra lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh này.

Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiện định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM.

Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản nhằm tạo ra tiền đề cho các hoạt động còn lại của ngân hàng Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và quy mô mở rộng tín dụng của ngân hàng; nó quyết định đến khả năng thanh toán, chi trả và đảm bảo hoạt động cho ngân hàng trên thị trường và đặc biệt nó quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế mở cửa như hiện nay.

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác nh cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chóng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản nợ Do đó, huy động cốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ.

* Đặc điểm của nguồn vốn huy động bao gồm những đặc điểm sau :

- Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với các nguồn vốn khác. Thông thường vốn huy động chiếm từ 70 - 80% tổng nguồn vốn là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của NHTM.

- Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đến khi hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản.

- Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn này thường cao hơn so với nguồn khác Ngoài ra, các ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy động cao hơn.

- Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu ding và nhiều nhân tố khác.

- Và đặc biệt sự thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng.

Việc nhận thức đúng đắn vai trò của hoạt động huy động vốn sẽ giúp các nhà quản trị ngân hàng đưa ra được các biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động của ngân hàng trong thời kỳ đó như thế nào, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Tuy nhiênm các nhà quản trị ngân hàng cũng phải cân nhắc sao cho hoạt động đó đưa lại hiệu quả cao nhất, tránh tình trạng ứ đọng không cần thiết.

1.2.2 Sự cần thiết của vốn huy động

Thông qua phân tích khái niệm về nguồn vốn nói trên, ta biết rằng trong tổng nguồn vốn của NHTM tỷ trọng vốn tự có chiếm một phần rất nhỏ, còn đại bộ phận là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau trên thị trường.

Trong khi vốn tự có có chức năng bảo vệ và điều chỉnh hoạt động của ngân hàng, thuộc sở hữu của ngân hàng thì vốn huy động lại là tài sản mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu nhưng là nguồn vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng.

Nghiệp vô huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem nh không có hoạt động của NHTM Mét NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn Do vậy, có ý nghĩa quan trọng đối với các đối tượng sau :

Hiệu quả huy động vốn và các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM

Ngoài các TCTD, NHNN cũng có thể là nơi cung cấp vốn cho NHTM dưới hình thức cho vay Hình thức thường gặp là vay tái chiết khấu Với vai trò là người cho vay cuối cùng, NHTW luôn cho các NHTM vay với một mức giá nhất định, đó là: lãi suất tái chiết khấu Tuy nhiên, ở hầu hết các nước NHTW thường không cho phép NHTM lạm dụng khả năng đó bằng các công cụ nh hạn mức tái chiết khấu hay lãi suất chiết khấu.

Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các NHTM không chỉ về mặt quy mô đơn thuần mà chủ yếu ý nghĩa nh là một biện pháp quản lý các mục tài sản nợ.

1.3 Hiệu quả huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giũa kết quả và chi phí cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc là chi phí kết quả, hoặc là kết quả/chi phí Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp những thông tin có ý nghĩa kinh tế khác nhau Đặc biệt, không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả trừ đi chi phí, vì vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải là chỉ tiêu hiệu quả.

Nh vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý.

Hiệu quả huy động vốn được thể hiện trên các mặt sau :

Hiệu quả đối với xã hội: Hiệu quả huy động vốn của NHTM đôi với xã hội được nhìn nhận trên góc độ các lợi Ých mà lượng vốn này được sử dụng bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay và sử dụng đồng vốn đó vào các chỉ tiêu khác.

Hiệu quả này có được là nhờ việc tiết kiệm chỉ tiêu, tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống của người dân thông qua sinh lợi của khoản thiết kiệm tại ngân hàng và các lợi Ých gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại.

Hiệu quả của việc huy động vốn từ dân cư của NHTM đối với xã hội càng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều vố để phát triển nền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển,

- Hiệu quả đối với khách hàng: Khi khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn thì hiệu quả của hoạt động này được hiểu là các lợi Ých mà người dân thu được khi gửi tiền vào ngân hàng.

Hiệu quả này có được là nhờ thu nhập từ khoản sinh lợi từ khoản tiền người dan cho ngân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện tích khác mà người dân được hưởng khi tham gia vào dịch vụ ngân hàng.

Hiệu quả từ việc huy động vốn của Ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác mà họ được hưởng trên khoản tiền mà họ đã gửi vào ngân hàng càng cao so với các ngân hàng khác và so với các hình thức đầu tư khác.

Hiệu quả đối với NHTM: Như đã trình bày ở phần khái niệm, hiệu quả huy động vốn của NHTM là dựa trên mối tương quan so sánh giữa lượng kết quả thu được từ vốn huy động và lượng chi phí bỏ ra để huy động.

Hiệu quả này càng cao khi đạt được (chính là doanh thu của việc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phí bỏ ra càng thấp (bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác). Để hoạt động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm cho các hoạt động đạt được hiệu quả cao, chính vì vậy một trong những mục tiêu của NHTM là phải đảm bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao bằng nhiều cách thức.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng, được đánh giá là có hiệu quả khu: Qui mô, cơ cấu NVHĐ tăng trưởng ổn định và đủ lớn để tài trợ cho các nhu cầu vốn của ngân hàng Và để đánh giá chất lượng của hoạt động huy động vốn, các NHTM thường sử dụng các chỉ tiêu về chi phí, hiệu quả sử dụng vốn huy động, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn.

Quy mô huy động vốn là tổng khối lượng vốn huy động mà ngân hàng huy được được trong một thời gian nhất định.

Quy mô NVHĐ của ngân hàng lớn là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Điều đó cho thấy ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng biết tới ngân hàng, tin tưởng vào ngân hàng và gửi tiền vào đây.

Trước khi thực hiện một chiến lược huy động vốn thì ngân hàng cần có kế hoạch đề ra xem liệu nguồn vốn mà ngân hàng cần cho hoạt động kinh doanh là bao nhiêu, sử dụng các hình thức huy động nào, chi phí có thể chấp nhận được là bao nhiêu, liệu có mang lại lợi nhuận cho ngân hàng không Tuy nhiên trong điều kiện nguồn vốn khan hiếm như hiện nay thì quy mô NVHĐ càng lớn trên cơ sở chi phí hợp lý phản ánh hiệu quả trong hoạt độnh huy động vốn của ngân hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình để từ đó giảm rủi ro, giảm chi phí phụ cho một đồng vốn huy động, tăng khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh. Những lợi Ých mà quy mô lớn mang lại cho ngân hàng khả năng sinh lời cao còng nh tăng vị thế ngân hàng trên thương trường.

Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Xuân Trờng23 2.1 Khái Quát Chung về NHNo&PTNT huyện Xuân Trường

Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT huyện Xuân Trờng

Xuân Trường là môt huyện đồng bằng nằm ở phía Đông của tỉnh Nam Định, phía Nam giáp với huyện Hải Hậu, phía Tây giáp với sông Ninh Cơ và phía Đông giáp với huyện Giao Thuỷ

Với diện tích đất đai phì nhiêu màu mỡ khoảng 11.500 ha nên huyện Xuân Trường có nhiều điều kiện thuận lợi cho mở rộng và phát triển nhiều loại cây trồng vật nuôi, đặc biệt là phát triển trồng cây lúa nước vốn là cây nông nghiệp chủ đạo của bà con nông dân Ngoài ra cũng rất thuận lợi cho trồng cây công nghiệp như dâu,tằm

Hơn thế nữa huyện Xuân Trường có diện tích đất nông nghiệp do phù sa Sông Hồng bồi đắp thường tạo ra những vựa thóc lớn cho tỉnh Nam Định và cũng là nguồn nguyên liệu chính để sản xuất ra gạch ngói như xí nghiệp gạch ngói Xuân Châu đã rất có tiếng tăm từ trước đến nay.

Năm 1997 huyện Xuân Thuỷ được tách ra thành 2 huyện đó là huyện Giao Thuỷ và huyện Xuân Trường, mặc dù vậy hai huyện vẫn giữ được mối quan hệ khăng khít, gắn bã.

NHNo&PTNT huyện có trụ sở đóng tại tổ 18 TT Xuân Trường - Huyện Xuân Trường - Tỉnh Nam Định, là nơi tập trung dân cư đông đúc và là trung tâm kinh tế - văn hoá xã hội của huyện Xuân Trường Những năm qua huyện Xuân Trường đã đạt được nhiều thắng lợi trong phát triển kinh tế - xã hội, kết cấu hạ tầng được đầu tư tạo điều kiện thuận lơi cho phát triển kinh tế - xã hội , thu hót quan tâm của các nhà đầu tư trong và ngoài huyện.

NHNo &PTNT huyện Xuân Trường là một ngân hàng thương mại quốc doanh lớn trên địa bàn huyện Xuân Trường còng như trên địa bàn tỉnh Nam Định, mạng lưới rộng lín trên phạm vi 20 xã thị trấn Hoạt động chủ yếu là tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hộ nông dân Trước những năm

1998 dư nợ cho vay đối với các thành phần kinh tế rất thấp, nợ quá hạn nhiều, chất lượng tín dụng không đảm bảo, tiền lương của CBCNVC ngân hàng không đảm bảo được cuộc sống và thường xuyên phải hưởng trợ cấp của NHNo & PTNT Việt Nam.

Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Xuân Trường được tái thành lập và chính thức đi vào hoạy động từ ngày 01 tháng 04 năm

1997 với tổng số cán bộ công nhân viên trong cơ quan là 59 cán bộ.

Trong đó : cán bộ hợp đồng dài hạn là 44 cán bộ

Cán bộ hợp đồng ngắn hạn là 15 cán bộ

Từ khi thành lập đến nay NHNo & PTNT huyện Xuân Trờng đã có sự đổi mới hoạt động kinh doanh, mở rộng đầu tư vốn đối với mọi tầng lớp và các thành phần kinh tế trong toàn huyện,tỉnh, đặc biệt là đã tìm mọi biện pháp để tiếp cận với hé gia đình trong nông thôn Do đó mà tình hình huy động của ngân hàng trong những năm qua liên được tăng cao.

Chức năng nhiệm vụ của NHNo & PTNT huyện Xuân Trờng

+ Thực hiện nhận tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (USD, EUR), huy động tiền gửi tiết kiệm đảm bảo giá trị bằng vàng của mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư.

+ Nghiệp vụ nhận tiền gửi thanh toán của các thành phần kinh tế Làm dịch vụ chuyển tiền qua mạng vi tính, trong phạm vi toàn tỉnh và toàn quốc, đồng thời còn thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối WU nhanh chóng , chính xác, thuận tiện, an toàn cho khách hàng.

+ Thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với mọi thành phần kinh tế DNNN,

DN cổ phần hoá, QNNQD, hợp tác xã, công ty cổ phần, công ty TNHH, tư nhân, cá thể hộ sản xuất, cho vay tiêu dùng bao gồm các hình thức cho vay Ngắn hạn, trung và dài hạn.

+ Thực hiện phát hành thẻ ATM và hướng dẫn phát động tới toàn thể nhân dân và cán bộ công nhân viên chức đang từng bước thực hiện trả lương.

+ Thực hiện nghiệp vụ mở L/C, thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá trực tiếp với nước ngoài qua mạng SWIFT.

+ Thực hiện các nghiệp vụ và dịch vụ khác của ngân hàng thương mại đa năng.

Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT huyện Xuân Trờng

Trong thời gian vừa qua NHNo Xuân Trườngđã nỗ lực phấn đấu để năng cao vị thế của mình tên địa bàn huyện Xuân Trường tỉnh Nam Định và trong toàn hệ thống Nhất là từ khi Ngân Hàng Nông Nghiệp Nam Định đã được công nhận là doanh nghiệp hạng I thì hoạt động của Ngân Hàng Nông Nghiệp Nam Định càng chứng tỏ thế của mình trên địa bàn, điều đó tác động mạnh tới ngân hàng nông nghiệp Xuân Trường Đến ngày 31/12/2009thi phần của NHNo Tỉnh Nam Định: Nguồn vốn của NHNo tỉnh Nam Định chiếm 55% tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn Dư nợ của NHNo chiếm 47% tổng dư nợ các tổ chức tín dụng trên đại bàn

Trong Ban giám Đốc gồm 5 đồng chí: Đồng chí Giám Đốc phụ trách chung và công tác tổ chức, kế hoạch, kinh danh, một đồng chí Phó giám đốc phụ trách thường trực và kế toán kho quĩ, một đồng chí Phó giám Đốc phụ trách đoàn và đồng thời là giám đốc phòng giao dịch Xuân Kiên, cùng với 2 đồng chí nữa là giám đốc phòng giao dịch Xuân Đài và giám đốc phòng giao dịch Hành Thiện

Ngân hàng huyện Xuân Trường mở thêm chi nhánh đó là:

- Phòng giao dịch Xuân Đài quản lý 6 xã

- Phòng giao dịch Xuân Kiên quản lý 5 xã

- Phòng giao dịch Hành Thiện quản lý 4 xã

Tổng số các phòng ban gồm 4 phòng ban phụ trách các công việc:

- Phòng kế toán ngân quỹ

- Phòng hành chính nhân sự

Mạng lới hoạt động của NHNo Xuân Trường tính đến nay đã có văn phòng NHNo Xuân Trường và 03 phòng giao dịch, hoạt động rộng khắp trên địa bàn đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác

Với đội ngũ cán bộ công nhân viên dồi dào dợc sắp xếp vào các nghiệp vụ cụ thể :

- Phòng nghiệp vụ kinh doanh là 19 người

+ Trởng phòng tín dụng : 01 người

+ Phó phòng tín dụng : 02 người

+ Cán bộ tín dụng : 16 người

- Phòng thẩm đinh ( kiểm soát) : 01 người

- Phòng kế toán ngân quỹ : 13 người

+ Trởng phòng kế toán : 01 người

+ Phó phòng kế toán : 01 người

- Phòng nghiệp vụ hành chính : 07 người

+ Trởng phòng hành chính : 01 người

+ Văn th đánh máy : 01 người

Cón cán bộ hợp đồng ngắn hạn cũng đợc phân bổ vào cac phòng ban để giúp việc

Bộ phận cán bộ làm nghiệp vụ huy động vốn chiếm 60% tổng số cán bộ công nhân viên, với 1700 thôn, xóm, đội sản xuất của 15 xã phường thị trấn trên toàn huyện với tổng số nhân khẩu trong toàn huyện là 174.500 nhân khẩu trong đó nhân khẩu thuộc các hộ sản xuất là 145.000 khẩu chiếm tỷ lệ 83 % Sè lao động trong độ tuổi lao động chiếm tỷ lệ 51.7% , số hộ gia đình có 43.000 hé trong đó có 35.000 hộ chuyên sản xuất nông , lâm ngư , tiểu thủ công nghiệp chiếm tỷ lệ 81.6% phân còn lại là các hộ sản xuất công nghiệp , thương nghiệp và cán bộ công nhân viên chức.

Từ đặc điểm về cơ cấu tổ chức như trên Ngân hàng nông nghiệp Xuân Tr- ường đã có mặt trên tất cả các địa bàn trong toàn huyện từ khắp các xã trong khắp các xóm làng, dong ngõ để huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, mọi thành phần kinh tế, đồng thời đáp ứng đầy đủ, kịp thời mọi nhu cầu vốn cần thiết để phát triển kinh tế, chăn nuôi.

Từ khi được thành lập đến nay, NHNo&PTNT huyện Xuân Trường đã đóng góp tích cực vào quá trình làm tăng trưởng phát triển nền kinh tế địa ph- ương; còng như vào sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng trên địa bàn Những thành tích đó được thể hiện qua các mặt nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Xuân Trường Đội ngũ cán bộ công chức, viên chức Ngân hàng đã phát huy truyền thống

50 năm xây dùng trưởng thành, phát huy tinh thần đoàn kết, chủ động, sáng tạo có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và năng lực trình độ chuyên mông vững vàng, tâm huyết gắn bó với ngành , xứng đáng là những ngời con của vùng đấtTrờng Chinh

Sơ đồ bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Xuân Trờng

Chức năng nhiệm vụ của các phòng

* Phòng tín dụng có nhiệm vụ sau:

- Đầu mối tham mu đề xuất với giám đốc chi nhánh nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàngvà đề xuất các chiến lợc u đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín: sản xuất chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lu thông và tiêu dùng

- Phân tích kinh tế theo nghành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng, để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.

Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.

- Thẩm định các dự án và đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền

- Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, ngoài nớc Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính Phủ, bộ nghành khác và các tổ chức kinh tế, các nhân trong ngoài nớc

- Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trên điạ bàn, đồng thời theo dõi đánh giá sơ kết, tổng kết đề xuất với ngân hàng cấp trên cho nhân rộng.

- Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và xử lí khắc phục.

Phòng Hành chính nh©n sù

Phòng Kế toán ngân quỹ

- Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tión dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng

- Phổ biến hớng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của ngân hàng

- Quản lý ( hoàn chỉnh, bổ xung, bảo quản, lu trữ khai thác ) hồ sơ tín dụng theo quy định : Tổng hợp, phân tích, quản lý( thu thập, lu trữ, bảo mật, cung cấp) thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm viđợc phân công

- Phối hợp các phòng nghiệp vụ khác theo quy trình tín dụng; tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quy trình tín dụng, quản lý rủi ro theo chức năng, nhiẹm vụ của phòng

- Giúp giám đốc chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn.

- Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

* Phòng kế toán ngân quỹ có nhiệm vụ sau:

- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi) thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định.

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc, NHNo & PTNN Việt Nam

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch thu chi tài chính và quyêt toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lơng của toàn đơn vị trình NHNo & PTNN Việt Nam phê duyệt Đồng thời quyết toán quỹ tiền lơng đối với các chi nhánh trực thuộc.

- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi và quản lý các hệ số an toàn theo quy định Tham mu cho giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn và chịu trách nhiệm đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn tai địa phơng và giải pháp phát triển nguồn vốn

- Quản lí và sủ dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.

- Tổng hợp lu trữ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán, và các báo cáo theo quy định.

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nớc theo luật định.

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nớc.

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định.

- Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nớc ngoài.

- Thực hiện quản lý thông tin (lu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật, cung cấp liên quan đến công tác của phòng và lập abó cáo theo quy định )

- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam

- Thực Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao.

* Phòng hành chính và nhân sự có nhiệm vụ sau:

- Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng , quý của chi nhánh và có trách nhiệm xây dựng thờng xuyên đông đốc việc thực hiện chơng trình đã đợc Giám Đốc phê duyệt

- Xây dựng và triển khai chơng trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chi nhánh trực thuộc trên đại bàn Trực tiếp làm th ký tổng hợp cho Giám Đốc

- T vấn pháp chế trong việ thiực thoi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ , nhân viên và tài sản của chi nhánh

- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh trật tự, phòng chống cháy nổ ở cơ quan

- Đầu mối quan hệ với các cơ quan t pháp tại địa phơng

- Lu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của NHNo

- Phân tích đánh giá văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt đọng tại chi nnhánh Ngân Hàng Nông Nhghiệp

- Đầu mối gia tiếp với khách hàng đến làn việc, công tác tại chi nhánh

- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh: Thực hiện công tác hành chính, văn th, lễ tân, phơng tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh

- Thực hiện cồg tác xây dựng cơ bản, mua sắm sử chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng, quản lý nhà tập thể, nhà khách nhà nghỉ của cơ quan

- Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất văn hoá - tinh thần và thăn hỏi ốm, đau, hiếu, hỷ, cán bộ nhân viên

- Dự thảo quy định lề lối làm việc trong đơn vi và mối quan hệ với tổ chức Đảng, Công Đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn

- Tham gia đề xuất mở rộng mạng lới, chuẩn bị nhân sự cho mở rộng mạng lới, hoàn tất hồ sơ, thủ tục liện quan đến phòng giao dịch, chi nhánh

- Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lơng, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực hiện nội quy lao động, thoả ớc lao động tập thể

Tình hình hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Xuân Trường

Biểu đồ 2.1 Tăng giảm nguồn vốn qua các năm

Qua biểu đồ trên ta nhận thấy tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm có những thay đổi đáng kể: Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 1180 tỷ đồng, tăng 28,6% so với năm 2008, tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 263 tỷ đồng.Nhưng sang đến năm 2010, tình hình kinh tế nói chung của Việt Nam nói riêng có nhiều biến động, do đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn, thì tổng nguồn vốn đạt 1089 tỷ đồng, giảm 7,7% và về số tuyệt đối thì giảm 91 tỷ đồng so với năm 2009 và chủ yếu nguồn vốn huy động là nguồn nội tệ, chiếm 87% tổng NVHĐ.

Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường sẽ được nghiên cứu và phân tích sâu hơn ở phần sau

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn.

Cùng với việc đẩy mạnh công tác huy động vốn, NHNo&PTNT huyện Xuân Trường luôn quan tâm tới công tác sử dụng vốn sao cho nguồn vốn huy động được sử dụng có hiệu quả nhất.

Trong ban năm hoạt động vừa qua, NHNo&PTNT huyện Xuân Trường đã thực hiện cho vay theo những nguyên tắc, thể lệ chặt chẽ, quy trình nghiệp vụ

Nguồn nội tệNguồn ngoại tệ được tuân thủ một cách nghiêm ngặt, thực hiện nghiệp vụ phát triển tín dụng an toàn, lành mạnh và hiệu quả Tình hình cho vay thể hiện ở bảng sau:

Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ theo thời gian 499 669 820 170 34,07 151 22,57

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)

Biểu đồ 2.2:Tăng giảm dư nợ cho vay

Dư nợ nội tệ và ngoại tệ (quy đổi)

Dư nợ ngoại tệ (quy đổi)

Biểu đồ 2.3: Tăng giảm dư nợ cho vay

Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường có sự tăng trưởng qua các năm Dư nợ tín dụng trong năm 2009 đạt 669 tỷ đồng, tăng 170 tỷ đồng, tương đương với 34,07% Năm 2010 vừa qua, Dư nợ của chi nhánh có mức tăng trưởng 22,57%, tức là tăng 151 tỷ đồng so với năm 2009 Trong đó chủ yếu là hoạt động cho vay bằng VND tỷ trọng cho vay bằng VND thường chiếm 98% so với tổng dư nợ Tuy nhiên, cơ cấu dư nợ theo thời gian lại có những thay đổi đáng kể trong năm 2010, đó là Dư nợ dài hạn tăng 38,82% tương đương với tăng 33 tỷ đồng so với năm 2009, còn cho vay ngắn hạn và trung hạn đều giảm, mức giảm này tương ứng là 23,83% và 10,71% so với năm 2009.

Những kết quả đạt được là do chi nhánh đã mở rộng đối tượng cho vay và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng có nhu cầu vay.

* Hoạt động kiểm soát nội bộ.

Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ là công cụ hữu hiệu giúp các ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro, chính vì vậy công tác này luôn được NHNo&PTNT huyện Xuân Trường quan tâm Bộ phận chuyên môn về nghiệp vụ đã được cơ cấu với chức năng xuyên suốt quản trị trên toàn hệ thống, nhờ vậy mà công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ được thực hiện có hiệu quả, giúp NHNo&PTNT huyện Xuân Trường đi đúng mục tiêu, chiến lược đã đề ra và giảm thiểu được những rủi ro, tổn thất không đáng có.

Dư nợ theo thời gian

T ỷ đ ồ n g ngắn hạn trung hạn dài hạn

* Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ theo đúng chức năng, nhiệm vụ, tích cực đẩy mạnh hoạt động mua bán ngoại tệ kinh doanh Luôn tuân thủ đúng các quy tắc về kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT Việt Nam.

* Hoạt động thanh toán và ngân quỹ.

Ngân hàng thực hiện tốt các nghiệp vụ về ngân quỹ Luôn đáp ứng tỷ lệ tiền mặt tồn quỹ để thực hiện thanh toán khi khách hàng có nhu cầu Bên cạnh đó, cơ sở vật chất nh két sắt, thiết bị chuyên dùng cho công tác kho quỹ… được trang bị đầy đủ Ngoài ra, trong công tác quản lý ngân quỹ còn được trang bị công nghệ thông tin hiện đại Các cán bộ kho quỹ luôn được trú trọng tăng cường, củng cố đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp.

Công tác thanh toán được thực hiện nhanh chóng và chính xác do ngân hàng đã ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, cải tiến công tác thanh toán.

Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Xu©n Trêng

Vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập, mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Việc mở rộng nguồn vốn huy động cũng đồng nghĩa với việc mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.

Trong những năm qua, NHNo&PTNT huyện Xuân Trường luôn tìm được cho mình hướng đi cũng như những giải pháp về hoạt động huy động vố phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, tận dụng triệt để mọi cơ hội kinh doanh trên địa bàn để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

2.2.1 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Bảng 2.3: Tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)

Biểu đồ 2.4: Tình hình hoàn thành kế hoạch huy động vốn

Qua bảng số liệu và biểu đồ 2.3 đã cho thấy chi nhánh luôn hoàn thành công tác huy động vốn vượt mức kế hoạch đã đề ra đầu năm.

Năm 2009, theo kế hoạch ngân hàng phải huy động được 1050 tỷ đồng, và Ngân hàng đã thực hiện được 1180 tỷ đồng, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra So với năm 2008 thì ngân hàng đã đặt ra kế hoạch tăng 23,53%, và thực tế ngân hàng đã thực hiện tăng 26,68% Điều này chứng tỏ ngân hàng đã cố gắng trong việc thực hiện đề ra và đều vượt chỉ tiêu Tuy nhiên, việc ngân hàng đặt ra kế hoạch thấp hơn so với thực tế ngân hàng đạt được 18%, tỷ lệ này thể hiện một khoảng cách xa giữa việc đề ra kế hoạch và thực hiện nguyên nhân có thể do ngân hàng đã đánh giá chưa đúng về thị trường vốn và đạt mục tiêu thấp Nhưng bù lại, ngânhàng đã có chính sách huy động vốn tốt, cộng thêm các cán bộ huy động vốn đã phát huy hết khả năng của mình cố gắng thực hiện vuợt kế hoạch đề ra với tỷ lệ cao, chứ không ỷ lại vào việc chỉ tiêu đề ra thấp mà làm theo cách đối phó để hoàn thành chỉ tiêu.

Năm 2008, kế hoạch đặt ra giảm 4,76% so với năm 2009 Và thực tế thực hiện cũng giảm 7,7% so với năm 2009 Có sự nhận định về việc NVHĐ được sẽ giảm trong năm 2010 là do ngân hàng đã đánh giá đúng thực trạng của thị trường Nền kinh tế nói chung, và thị trường vốn năm 2010 nói riêng có rất nhiều biến động và bị ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới mà bắt nguồn từ tài chính Mỹ Nắm bắt được diễn biến của thị trường, NHNo&PTNT huyện Xuân Trường đã đề ra các chính sách và biện pháp huy động vốn hợp lý Và trong năm 2010, tổng nguồn vốn thực tế thực hiện đã tăng hơn so với kế hoạch 25% tương đương với số tuyệt đối là 89 tỷ đồng Điều này chứng tỏ các thành viên tham gia huy động vốn đã cố gắng vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra.

2.2.2 Quy mô huy động vốn

“ Huy động vốn tối đa nguồn lực trong địa bàn để đầu tư và phát triển nhằm đảm bảo cho mức phát triển cần thiết đối với mức phát triển đầu tư xã hội” là nhiệm vụ trọng tâm trong công tác huy động vốn để NHNo&PTNT huyện Xuân Trường phát triển bền vững Và để thực hiện được nhiệm vụ quan trọng trên NHNo&PTNT huyện Xuân Trường đã cố gắng thực hiện việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp, kênh HĐV khác nhau Cùng với các chính sách HĐV linh hoạt nên quy mô NVHĐ của ngân hàng luôn có sự tăng trưởng.

Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh qua các năm)

Năm 2009, NVHĐ tăng trưởng 26,68%, tương đương với 1180 tỷ đồng. Đây là một sự tăng trưởng khá ngoạn mục Nếu so sánh với năm 2008, tăng 28% so với năm 2009 thì ta thấy đây là một nỗ lực rất lớn của ngân hàng trong công tác huy động vốn.

Tuy nhiên, sang đến năm 2010, là một năm mà lãi suất cơ bản phát huy vai trò của nó trong cơ chế điều hành lãi suất, lãi suất biến động mạnh, đã có thời điểm lãi suất của các ngân hàng cao ngất ngưởng, lớn hơn 19%/năm Các ngân hàng cổ phần gia súc tăng lãi suất huy động và gia tăng các chiêu thức khuyến mại hấp dẫn Khiến cho cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng trở nên sôi động và nóng nhất từ trước đến nay Và đó cũng là nguyên nhân khách quan mà tổng NVHĐ trong năm 2010 của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường giảm 7,7%, tương đương với mức giảm tuyệt đối là 91 tỷ đồng.

Quy mô NVHĐ thấp phản ánh rằng hiệu quả công tác huy động vốn không cao Nguyên nhân chủ quan có thể là do từ phía ngân hàng như chính sách huy động, hình thức huy động, cách thức tiếp cận khách hàng, chính sách lãi suất, các dịch vụ tư vấn hỗ trợ khách hàng … của ngân hàng chưa đạt hiệu quả.

2.2.3 Cơ cấu huy động vốn

2.2.3.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền.

Bảng 2.5: Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng

Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 SS 09/08 SS 10/09 Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị %

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)

Biểu đồ 2.5: Tăng giảm nội tệ, ngoại tệ qua các năm

Qua bảng 2.5, có thể thấy trong tổng NVHĐ của ngân hàng, thì nguồn nội tệ vẫn là đồng tiền chiếm tỷ trọng lớn Năm 2008, đạt 92,69% tương đương với

850 tỷ đồng Năm 2009, đạt 96,18% tương ứng với 1135 tỷ đồng Và năm 2010, chiếm 96,14% tương đương với 1047 tỷ đồng Sở dĩ nội tệ chiếm ưu thế qua các năm là do đặc thù của NHNo, khách hàng chủ yếu là các hộ gia đình, cá nhân và các TCKT trong nước, không có nhu cầu thanh toán quốc tế lớn Nội tệ năm

2009 có tốc độ tăng trưởng là 42,3% còn ngoại tệ có ttốc độ tăng trưởng giảm đi 31,7% so với năm 2008 Nguyên do của diễn biến trái chiều này là do tác động lớn của sự suy giảm lãi suất trên thị trường quốc tế Đặc biệt, năm 2009 đồng USD có nhiều biến động, cục dự trữ liên bang Mỹ liên tục cắt giảm lãi suất đồng USD, khiến lãi suất ngoại tệ của hệ thống ngân hàng suy giảm trong khi mức lãi suất huy động VND lại duy trì ở mức cao, làm nhiều người chuyển từ tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ sang tiết kiệm nội tệ.

Năm 2010, nội tệ chiếm tỷ trọng 96,14% và có tốc độ tăng trưởng giảm 7,6%, trong khi đó ngoại tệ chỉ chiếm 3,86% và có tốc độ tăng trưởng giảm 11% so với năm 2009.

Tỷ trong Nội tệ đang có xu hướng tăng lên, còn ngoại tệ có xu hướng giảm xuống Tốc độ tăng trưởng của nội tệ lớn hơn ngoại tệ Việc nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng NVHĐ chứng tỏ ngân hàng vẫn đang hoạt động đúng hướng và vẫn là địa điểm tin cậy cho khách hàng gửi VND vào ngân hàng. Đây là một biểu hiện tốt chứng tỏ ngân hàng đã có chính sách VND, biện pháp HĐV hợp lý Tuy nhiên, nguồn ngoại tệ đang có xu hướng giảm là một điểm mà ngân hàng cần chú ý Ngân hàng cần cân đối và xem xét lại các phương án để mang lại hiệu quả HĐV tốt nhất, nếu nguồn ngoại tệ bị khan hiếm thì ngân hàng sẽ gặp các vấn đề khó khăn trong thanh toán quốc tế và có thể gặp rủi ro thanh khoản ngoại tệ khi khách hàng có nhu cầu.

2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền.

Xác định được tầm quan trọng của NVHĐ từ dân cư và TCKT, NHNo&PTNT huyện Xuân Trường đã có những bước phát triển nguồn vốn hoạt động trên thị trường này Thông qua việc tiếp thị, triển khai các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, xử lý lái suất, tác phong giao dịch, đa dạng hoá hình thức HĐV, công tác HĐV qua các thành phần kinh tế đã đạt được nhiều hiệu quả.

Bảng 2.6 Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền Đơn vị: Tỷ đồng

- TG các TCTD và khác

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng gửi tiền

Qua bảng trên ta nhận thây, trong hai năm 2008, 2009 thì TG dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn nhẩt trong tổng NVHĐ TG dân cư chiếm 51,25% tương ứng với 470 tỷ đồng vào năm 2008 và 50,84% tương đương với 600 tỷ đồng năm

2009 Còn sang năm 2010 thì TG các TCKT lại chiếm tỷ trọng cao nhất 57,76% tương đương với 629 tỷ đồng.

Nguồn tiền từ dân cư là nguồn tiền nhàn rỗi, tạm thời người dân chưa có mục đích sử dụng trong hiện tại, thu hút được nguồn tiền này sẽ giúp Ngân hàng tăng được nguồn vốn một cách nhanh chóng Nguồn tiền này chủ yếu được thu hút dưới hình thức TG tiết kiệm có kỳ hạn Chính vì thế Ngân hàng sẽ chủ động được nguồn vốn này để đem đi đầu tư Đây là một nguồn tiền quan trọng giúp ngân hàng phát triển trong hoạt động kinh doanh.

Đánh giá hiệu quả HĐV tại NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng

Năm 2010 là năm có biến động lớn trên thị trường tiền tệ thế giới, nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng, những tháng đầu năm giá cả trong nước biến động mạnh, lạm phát có nguy cơ tăng cao, tiền mặt khan hiếm, NHNN tiếp tục có những điều chỉnh chính sách tiền tệ linh hoạt như điều chỉnh lãi suất cơ bản Bám sát vào chủ trương, chỉ đạp điều hành của Chính phủ, của thống đốc NHNN, mục tiêu tăng trưởng của Hội đồng quản trị và Ban điều hành NHNo&PTNT huyện Xuân Trường, dưới sự chỉ đạo kịp thời bằng các văn bản trong hoạt động của Tổng giám đốc, Ban điều hành NHNo&PTNT Việt Nam, tăng trưởng tín dụng phải dựa trên cơ sở cân đối được nguồn vốn, đảm bảo được cơ cấu nguồn Ban lãnh đạo Chi nhánh đã chỉ đạo và điều hành hoạt động HĐV trong năm đạt được những kết quả và còn một số mặt tồn tại sau:

2.3.1 Những kết quả đạt được:

- Công tác HĐV đã được Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam quan tâm đúng mức và có nhiều biện pháp thực hiện.

- Ngân hàng đã tổ chức công tác thăm dò, nắm bắt, đánh giá những thuận lợi và khó khăn của thị trường để từ đó có kế hoạch HĐV phù hợp với thị trường và khả năng của bản thân ngân hàng.

- Xu thế là Ngân hàng đều tăng lãi suất huy động và chi nhánh cũng đã có những điều chỉnh phù hợp với xu thế đó và không bị tụt lại với thị trường Ngân hàng đã kết hợp giữa chi phí trả lãi và chi phí phi lãi một cách hợp lý Một mặt vẫn tăng lãi suất huy động để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác, một mặt vẫn mở rộng địa điểm giao dịch, cử cán bộ đi sâu vào trong dân cư, các doanh nghiệp nhỏ, nơi mà ngân hàng chưa tiếp cận để thu hút thêm khách hàng mới dù phải tăng chi phí hoạt động.

- TG của TCKT tăng lên một cách tương đối nhờ thực hiện có hiệu quả chiến lược khách hàng, đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ nên số lượng khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh không ngừng tăng lên điều này đã một mặt tạo cơ hội tăng số dư, giảm lãi suất đầu vào, mặt khác giúp ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ liên quan đến HĐV.

- NVHĐ trung và dài hạn tăng nhanh trong năm 2010 giúp NHNo&PTNT huyện Xuân Trường có thể cân đối được thời hạn NVHĐ và thời hạn cho vay trung dài hạn, giúp được ngân hàng tránh được rủi ro khi sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời giúp ngân hàng tăng được lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn.

- Mặc dù có sự biến động giữa nội tệ và ngoại tệ trong nền kinh tế nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo nhu cầu vay vốn nội tệ, trên cơ sở duy trì và mở rộng NVHĐ nội tệ Điều này giúp chi nhánh mở rộng và tiếp cận được nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả trong nước.

- Chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền và giao dịch với ngân hàng cũng từng bước được cải thiện: Rút ngắn thời gian giao dịch, thực hiện văn minh trong phong cách phục vụ, cùng với việc ứng dụng CNTT hiện đại trong hoạt động ngân hàng càng giúp cho chi nhánh nâng cao được uy tín, hình ảnh, thu hút được nhiều khách hàng.

Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Xuân Trường đạt được những kết quả nh trên là do sự tác động tích cực của các một số nhân tố sau :

+ Ưu thế trong việc có lượng khách hàng truyền thống là các hộ gia đình cá nhân và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.

+ Do tâm lý của người Việt Nam vẫn còn thấy an tâm hơn với NHTM quốc doanh mặc dù đã xuất hiện nhiều các NHTM cổ phần và liên doanh.

+ Lãi suất của chi nhánh đã có sự linh hoạt và sản phẩm HĐV đa dạng và có nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn.

Bên cạnh những kết quả đạt được trên thì NHNo&PTNT huyện Xuân Trường vẫn còn mcột số tồn tại cần khắc phục trong thời gian tới.

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu

- Việc tổ chức điều tra thị trường có thể chưa cụ thể, rõ ràng, các nhận định đánh giá chưa sát và mang tính chủ quan.

- NVHĐ trung dài hạn tăng trưởng mạnh và ổn định trong khi đó NVHĐ ngắn hạn lại có xu hướng giảm, chứng tỏ ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng thị trường Dẫn tới sự mất cân đối về kỳ hạn vốn huy động tại ngân hàng.

- NVHĐ ngoại tệ có xu hướng giảm sút về mặt tốc độ tăng trưởng cũng như tỷ trọng, dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngoại tệ của khách hàng trong khi NVHĐ nội tệ lại dồi dào và dư thừa Diễn biến trái chiều của hai dòng vốn nội tệ và ngoại tệ đã gây ra sự bất cập về cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, làm giảm sút hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.

- Tuy ngân hàng đã có thêm nhiều hình thức HĐV nhưng các hình thức đó chưa thật đa dạng, phong phú, phần lớn là các hình thức huy động truyền thống, chưa thực hiện được các dịch vụ trọn gói trong khi tốc độ phát triển các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà … đang nhanh chóng phát triển.

- Ngân hàng chưa tạp được lòng trung thành của khách hàng với sản phẩm dịch vụ của mình, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chưa đáp ứng và kịp thời những thay đổi với những biến động hoạt động kinh doanh của khách hàng.

- Chính sách lãi suất tuy có linh hoạt, tăng nhanh hơn, tuy nhiên so với mặt bằng chung thì vẫn chưa thực sự cạnh tranh được với các NHTM cổ phần khác.

- Nghiệp vụ Marketing của ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao, trong công tác hỗ trợ thông tin tư vấn cho khách hàng còn hạn chế Các dịch vụ ngân hàng chưa thực sự trở nên quen với người dân do hoạt động tiếp thị quảng cáo, tìm hiểu khách hàng còn chưa được mở rộng Việc đầu tư vật chất trí tuệ cho công tác tiếp xúc khách hàng, nghiên cứu thị trường chưa thoả đáng.

2.3.2.2 Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại và không hiệu quả trong hoạt động HĐV

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Xuân Trêng

Để góp phần khắc phục những tồn tại và yếu kém trong công tác HĐV nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại NHNo&PTNT huyện Xuân Trường, trong thời gian tới Ngân hàng nên có những giải pháp sau :

3.2.1 Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các hình thức HĐV

Với sản phẩm HĐV đa dạng, ngân hàng có thể huy động được những lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn.

Ngân hàng cần có chiến lược HĐV đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng tiền gửi: mở rộng mọi tầng lớp dân cư đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, các nguồn thanh toán trong nước: áp dụng các hình thức HĐV mới như lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm bảo đảm bằng vàng, ngoại tệ … Phát triển các dịch vụ trọn gói như : Thu chi hộ tiền mặt, dịch vụ tại nhà (Home banking), dịch vụ qua Internet (Internet banking)…; Mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, pháy triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành chứng chỉ tiền gửi các khoản tiền gửi trung dài hạn…; Đa dạng hoá các loại tiền huy động (không chỉ bó hẹp ở VND và USD mà cần mở rộng HĐV bằng các ngoại tệ mạnh khác), tổ chức kiểm soát phân tích điều kiện và tình hình HĐV từng thời điểm và trong thời thời kỳ để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng HĐV.

Ngoài các hình thức HĐV sẵn có, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thưc sHĐV mới bằng nhiều cách khác nhau.

* Về kỳ hạn: Cung cấp những hình thức gửi tiền với nhiều thời hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kỳ hạn hợp lý Ngân hàng cần đưa ra nhiều loại hình tiền gửi trung dài hạn bởi thực tế hiện nay, đối với tiền gửi huy động trung – dài hạn, ngân hàng mới chỉ huy động nguồn 12 tháng,

* Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng.

Gửi 1 lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn hay lấy lãi 6 tháng 1 lần cho kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.

Hình thức lãi suất thông minh: lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi.Lượng tiền gửi đạt đến một mức lãi suất nhất định, lãi suất sẽ được tính tăng lên cho người gửi tiền.

Triển khai hình thức HĐV bằng vàng: Nguồn vốn ổn định hơn, thời gian dài hơn so với huy động tiết kiệm và giúp người gửi tiết kiệm được chi phí chuyển đổi vàng thành tiền.

- Tiết kiệm trung – dài hạn có tính đến trượt giá: Loại hình TGTK này thực sự có hiệu quả, vừa tạo lòng tin cho người gửi, vừa cho phép ngân hàng làm chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn Khi khách hàng gửi tiền ngân hàng sẽ quy ra vàng hay ngoại tệ theo thời giá tại thời điểm gửi Khi hết hạn, ngân hàng sẽ tính số tiền tương đương với giá trị số vàng, ngoại tệ đó cộng với lãi Hoặc nếu mức tăng tỷ giá, giá vàng lớn hơn khoảng 0,5%/tháng thì khách hàng sẽ được bù.

- Tiết kiệm bưu điện: Khách hàng không cần đến ngân hàng để gửi tiền mà có thể chuyển qua đường bưu điện Loại tiết kiệm này đã mở ra một hướng đi mới trong công tác đa dạng hoá các kênh giao dịch của ngân hàng, cùng với các hình thức tiết kiệm guao dịch qua mạng Internet, qua điện thoại.

- Liên minh cùng hợp tác: Ngân hàng có thể ký kết bảo hiểm Việt Nam ra đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ một khoản tiền và thời hạn nhất định được tặng kèm một phiếu bảo hiểm.

- Chuyển tiền kiều hối: Là nguồn thu ngoại tệ và nguồn gửi tiền lớn Vì vậy nên ngân hàng nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh đối với khách hàng nhận kiều hối tại NHNo mà gửi kiềm hối tại NHNo.

- Phát triển các dịch vụ đi kèm như : Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… điều này buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch với các công ty bảo hiểm.

Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi Ých cao nhất cho khách hàng Có chính sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi ở ngân hàng tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn của ngân hàng, đồng thời hướng dẫn họ cách làm ăn có hiệu quả từ những đồng vốn vay tín dụng của ngân hàng.

3.2.2 Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất

Giá cả luôn thể hiện mối quan hệ giữa lợi Ých của người mua và người bán trong trao đổi, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng lãi suất của sản phẩm HĐV chính là giá cả của sản phẩm đó.

Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có phản ứng nhanh với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có thời hạn mà cần tăng tỷ trọng,khi đó tiền gửi kỳ hạn đó không nhất thiết phải áp dụng mức lãi suất tối đa, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc “ kỳ hạn dài có lãi suất cao” Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm của lãi suất.

Ngân hàng cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để tối đa nguồn vốn Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế hoạch tài chính Mặt khác, ngân hàng cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình Giá cả ưu đãi được áp dụng với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian có thể nhận được từ ngânhàng lãi suất thoả thuận hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép hoặc ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp,…

Thực hiện việc áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu vốn hợp lý, sự ổn định cao hơn, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.

Một số ý kiến nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Xuân Trờng

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ

- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô. Đối với nước ta hiện nay, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô chính là ngăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định tiền tệ Năm 2011 là năm có nhiều thách thức lớn, Chính phủ đã thảo luận và xác định nhiệm vụ trọng tâm cấp bách là “ Phát huy sức mạnh tổng hợp, nỗ lực phấn đấu ngăn chặn suy giảm kih tế, duy trì tăng trưởng và bảo đảm an sinh xã hội” Để đạt được những nhiệm vụ đặt ra đòi hỏi chính phủ phải thực hiện chính sách tiền tệ và chính sách tài chính tích cực, hiệu quả Huy động các nguồn lực để kích cầu đầu tư và tiêu dùng … bên cạnh đo Chính phủ cũng cần xác định rõ tầm quan trọng của hoạt động HĐV của NHTM là hoạt động phục vụ cho nhu cầu đầu tư, phát triển đất nước, từ đó cần có chính sách ưu đãi nhằm đẩy nhanh sự phát triển của hoạt động này Chính phủ cần có chính sách khuyến khích, hỗ trợ thích hợp cho hệ thống NHTM, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng để giúp ngân hàng ngày càng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.

- Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định.

- Hiện nay do tình hình kinh tế đã tham gia hội nhập WTO, nhiều mối quan hệ phát sinh trong nền kinh tế thị trường, tuy nhiên hệ thống luật kinh tế của nước ta lại chưa hoàn chỉnh, đặc biệt là những bộ luật có liên quan đến hệ thống ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân, đồng thời với những quy định khuyến khích của nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản nắm giữ bằng vàng, ngoại tệ,bất động sản sang việc gửi tiền vào ngân hàng.

Chính phủ cần phải tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động của các TCTFF, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, hoàn thiện các quy định về an toàn hệ thống, an toàn trong hoạt động ngân hàng, ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu về hệ thống quản lý rủi ro tại TCTD: Tăng cường chất lượng thanh tra ngân hàng theo hướng tăng cường năng lực giám sát từ xa qua hệ thống cảnh báo sớm Đẩy mạnh công tác thanh tra trên cơ sở rủi ro, thanh tra tại chỗ.

Tạo lập môi trường tâm lý xã hội ổn định.

Môi trường tâm lý xã hội cũng làyêú tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi của người dân trong việc sử dụng sản phẩm tài chính so ngân hàng cung cấp. Nếu người dân không tin tưởng vào ngân hàng thì họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà sẽ đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh khác hoặc nắm giữ dưới các hình thức như tiền mặt, vàng, bất động sản hoặc tình trạng rút tiền ồ ạt Điều này sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngânhàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói tiêng Để có thể thu hút người dân đến với ngân hàng, chúng ta cần phải có những biện pháp nhằm củng cố, giữ vững tâm lý trong dân chúng, tạo dựng hình ảnh tốt đẹp và an toàn giúp khách hàng yên tâm khi họ sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.

Chính phủ đóng một vai trò quan trọng trong việc điều hành nền kinhtế, và sự chỉ đạo của Chính phủ góp phần giúp hoạt động của ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn về mặt pháp lý và giúp ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.

Hiện nay các NHTM chủ yếu chỉ được phép phát hành các GTCG như: kỳ phiếu, thương phiếu … đã gây hạn chế nhiều đến sự hấp dẫn của các dịch vụ đối với khách hàng Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều hình thức khác nhau một mặt cho phép các NHTM năng động hơn trong tăng cường HĐV, đáp ứng nhu cầu tăng tài sản mặt khác việc làm này sẽ thúc đẩy quá trình phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước

NHNN là cơ quan có trách nhiệm hoạch định và điều hành chính sách tiền tệ ngân hàng của một nước Hiệu quả hoạt động NHNN không những có ảnh hưởng quyết định đến sự ổn định giá tiền tệ cũng như sự an toàn của hệ thống ngânhàng, mà còn cho phép chi phối các điều kiện tiền tệ của nền kinh tế một cách chủ động, linh hoạt, góp phần tạo nền tảng cho yêu cầu phát triển bền vững của một quốc gia.

NHNN phải đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý: Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng có thể HĐV hiện có trong dân cư, TCKT và các doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý sẽ phát huy hiệu quả đối với công tác HĐV trong điều kiện thị trường ổn định, giá cả Ýt biến động. Để giúp cho các NHTM có được mức lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế, NHNN cần điều hành chính sách lãi suất theo cơ chế thị trường và tránh hiện tượng độc quyền đẩy lãi suất lên, đồng thời giữ ổn định các mức lái suất chính thức do NHNN công bố, nhằm phát tín hiệu ổn định lái suất thị trường. Điều hành tỷ giá và quản lý ngoại hối phù hợp: Chính sách giá cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngânhàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút tiền gửi bằng đồng Việt Nam Vì khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ bị mất giá, do tâm lý của ngyươì dân e ngại đồng NVD sẽ tiếp tục mất giá, cho nên dù lãi suất ngoại tệ giảm, lãi suất VND tăng lên thì chưa chắc NVHĐ VND của các NHTM đã tăng lên Trong khi đó nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế chủ yếu là VND, chính vì vậy đã làm hạn chế, gây khó hăn trong việc HĐV bằng nội tệ.

Do vậy, NHNN nên điều hành cơ chế, chính sách tỷ giá hối đoái và các chính sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt và theo rổ ngoại tệ (đa ngoại tệ, tránh neo đậu quá sâu vào USD).

NHNN tạo điều kiện để các NHTM hợp tác và cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng, nhất là giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần. Đẩy mạnh công tác cơ cấu lại và tổ chức lại hệ thống ngân hàng, trong đó đẩy mạnh việc cổ phần hoá các NHTM quốc doanh Nâng cao năng lực và khả năng cạnh tranh của NHTM, nâng cao năng lực quản trị của các NHTM cổ phần. Giám sát chặt chẽ việc tăng cơ cấu cổ đông, hiện trạng sử dụng cổ phiếu … tại các NHTM cổ phần. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích về diễn biến tiền tệ và tín dụng trên thị trường với quan điểm nhìn thẳng vào sự thật, lợi Ých quốc gia làm trọng, đặc biệt thận trọng trong công tác cung ứng tiền Điều hành tốt và uyển chuyển các công cụ chính sách tiền tệ nh : Nghiệp vụ thị trường mở, lái suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn một cách thận trọng, linh hoạt, đặc biệt nâng cao chất lượng sử dụng vốn.

3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam

NHNo&PTNT Việt Nam đang ngày càng hoàn thiện và phát triển hơn nữa thị trường Để giữ vững và tiếp tục phát triển hơn nữa, ngân hàng cần phải có những điều chỉnh thích hợp trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay để có thể mở rộng mối quan hệ quốc tế với các nước trong khu vực và trên toàn thế giới, tiếp tục nhận được nguồn vốn từ các dự án uỷ thác đầu tư trong và ngoài nước, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn.

Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ với các chi nhánh cũng nh ngay tại Hội sở chính của ngân hàng Hoạt động này phải được diễn ra thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro.

Tiến hành và phát triển hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin của toàn hệ thống, thực hiện quản lý thông tin theo hướng đồng bộ Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị mới để phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh.

- Đẩy mạnh công tác thanh toán điện tử, nối mạng thanh toán để thu hút vốn từ các đơn vị TCKT, tổ chức tài chính.

- Gửi cán bộ trẻ, có năng lực đi học tập tại nước ngoài, đặc biệt là những nước có công nghệ ngân hàng tiên tiến như: Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sỹ … để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chuyên môn, từ đó rót ra những kinh nghiệp áp dụng vào thực tiễn nước ta.

Sau khi gia nhập tổ chức WTO, Việt Nam đã thực hiện nhiều chính sách mở cửa nhằm đưa đất nước ngày càng phát triển Tuy nhiên, cuộc khủng hoảng bắt nguồn từ Mỹ vào tháng 9 năm 2008, đã ảnh hưởng đến nhiều nước trên thế giới, và Việt Nam không phải là trường hợp ngoại tệ Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăm, thì vốn lại càng chiếm vị trí quan trọng, đặc biệt là đối với các NHTM – là trung tâm cung ứng vốn cho nền kinh tế Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn trở nên cấp thiết hơn để nâng cao chất lượng và mở rộng hoạt động cho vay của các NHTM, đồng thời góp phần đáp ứng một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất nhu cầu vốn của nền kinh tế Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn phải dựa trên cân đối hợp lý giữa huy động vốn và sử dụng vốn Hiệu quả HĐV không phải là cứ huy động được càng nhiều càng tốt mà phải hoạch định các chiến lược phù hợp với quy mô, cơ cấu, chất lượng của tài sản, mục tiêu an toàn và sinh lời của chính ngân hàng. Được thành lập từ tháng 4 năm 1997, quá trình hoạt động của NHNo&PTNT huyện Xuân Trường chưa được lâu, tuy nhiên ngân hàng đã cố gắng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.