Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh yên bái

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý thầy cô Viện Đại học Mở Hà Nội Trước tiên, xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô Viện Đại học Mở Hà Nội, đặc biệt thầy tận tình giảng dạy tơi suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến PGS - TS Đào Văn Hùng dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn "Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái" Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái tạo điều kiện cho điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn tất lực, tâm huyết mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu q thầy bạn Hà nội, ngày tháng 10 năm 2013 Tác giả Đoàn Khánh Ly i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tiền gửi 1.1.3 Tiền vay 1.1.4 Nguồn vốn ủy thác tín thác 10 1.1.5 Các nguồn vốn khác 11 1.2 Hoạt động huy động vốn 12 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 1.2.2 Nguyên tắc huy động vốn 12 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Vai trò hoạt động huy động vốn 15 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 17 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 17 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn 18 1.3.3 Các tiêu định tính 19 1.3.4 Các tiêu định lượng 21 1.3.5 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 26 1.3.6 Một số tiêu khác 28 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 29 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 29 1.4.2 Các yếu tố khách quan 29 ii 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số Ngân hàng thương mại 34 1.5.1 NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 34 1.5.2 NHTMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) 36 Kết luận chương 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI 40 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Yên Bái 42 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái 45 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 60 2.2.1 Tổng quan vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 60 2.2.2 Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 61 2.2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Yên Bái 73 Kết luận chương 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 79 3.1 Mục tiêu định hướng 79 iii 3.1.1 Chiến lược huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 3.1.2 Định hướng huy động vốn BIDV Yên Bái 79 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Yên Bái 82 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 82 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn 83 3.2.3 Nâng cao tiện ích sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng 85 3.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý 85 3.2.5 Mở rộng dịch vụ liên quan tới huy động vốn 86 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng 87 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 89 3.2.8 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 91 3.2.9 Đầu tư đổi mới, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ thơng tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng 92 3.3.Các kiến nghị 92 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT ATM Máy giao dịch Ngân hàng tự động BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam ĐCTC Định chế tài ĐT & PT Đầu tư phát triển FTP Điều chuyển vốn nội GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KH Khách hàng KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTK Quỹ tiết kiệm TCTD Tổ chức tín dụng TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 1.1 Các loại nguồn vốn Vietcombank 35 Bảng 1.2 Kết huy động vốn Vietinbank 37 Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Yên Bái 49 Bảng 2.2 Các loại nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái 2010 - 2012 50 Bảng 2.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái 53 Bảng 2.4 Kết thu dịch vụ ròng phân theo dòng sản phẩm đến 31/12/2012 56 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái từ năm 2010-2012 58 Bảng 2.6 Thị phần huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái so với ngân hàng địa bàn 60 Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động BIDV Yên Bái 62 Bảng 2.8 Tình hình huy động vốn, cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 62 Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 63 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn loại tiền 66 Bảng 2.11 Cân đối nguồn vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn 67 Bảng 2.12 Cân đối nguồn vốn trung dài hạn cho vay trung dài hạn 68 Bảng 2.13 Số liệu tính tốn thu lãi tiền gửi nội chi lãi vay nội 70 Bảng 2.14 Số liệu tính toán thu lãi cho vay chi trả lãi huy động 70 Bảng 2.15 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 71 Bảng 2.16 Tổng hợp kết điều tra thăm dò ý kiến khách hàng 2010-2012 72 vi BIỂU ĐỒ Biểu 2.1 Thị phần HĐV năm 2012 địa bàn tỉnh Yên Bái 47 Biểu 2.2 Các loại nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái 51 Biểu 2.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Yên Bái năm 2010-2012 53 Biểu 2.4 Cơ cấu thu dịch vụ BIDV Yên Bái năm 2012 55 Biểu 2.5 Cân đối nguồn vốn ngắn hạn cho vay ngắn hạn 67 Biểu 2.6 Cân đối nguồn vốn trung dài hạn cho vay trung dài hạn 68 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mô hình cấu tổ chức Chi nhánh ngân hàng TMCP ĐT&PT Yên Bái 44 vii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các ngân hàng thương mại với chức tổ chức kinh doanh tiền tệ, đóng vai trị trung gian kết nối người cần vốn người có vốn xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn mình, góp phần quan trọng việc khơi thơng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, đáp ứng nhu cầu tín dụng, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng nhanh ổn định kinh tế Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn giai đoạn ngày trở nên khó khăn khủng hoảng kinh tế tồn cầu, suy giảm thu nhập thực tế người dân, thua lỗ hoạt động kinh doanh nhiều doanh nghiệp, cạnh tranh gay gắt huy động vốn ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng cần có đầu tư, nỗ lực để tìm kiếm, thu hút nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn để phát triển kinh tế Là ngân hàng đầu lĩnh vực huy động vốn, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Yên Bái nói riêng ln nỗ lực tìm kiếm giải pháp hữu hiệu nhằm gia tăng quy mô nâng cao chất lượng huy động vốn Trong thời gian qua, công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Yên Bái đạt thành tựu lớn lao Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng phức tạp, linh hoạt, đòi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện để nâng cao khả huy động vốn, tránh gặp phải số hạn chế năm 2012 vừa qua Đó vấn đề cấu nguồn vốn chưa thực hợp lý, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, chi nhánh chưa huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn Vốn ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao nhiều năm liền, sản phẩm huy động chi nhánh chưa thực hấp dẫn người gửi tiền Vì vậy, chi nhánh cần có quan tâm để thu hút vốn huy động mở rộng Nhận thức rõ tính cấp thiết nguồn vốn huy động hoạt động Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái, chọn đề tài: "Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái" Đối tượng nghiên cứu - Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu, đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái - Về địa điểm nghiên cứu: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái, thông qua đánh giá tiêu hoạt động kinh doanh huy động vốn ngân hàng - Thời gian nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2010-2012 Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hố vấn đề có tính chất lý luận hiệu huy động vốn NHTM - Nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái Qua đó, rút tồn tại, hạn chế, nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp lơgic, phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, đánh giá, so sánh, kết hợp lý luận thực tiễn… luận văn làm sáng tỏ lý luận hiệu huy động vốn NHTM, thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái năm gần đây, từ đưa giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái Chương 3: Các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái họ nhận cách thức trả lãi ngân hàng Tuy nhiên để tăng nguồn vốn huy động từ dân cư TCKT ngân hàng tăng lãi suất ảnh hưởng đến chi phí đầu vào, định mức lãi suất đầu kết kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất vừa hợp lý vừa đảm bảo hấp dẫn khách hàng Chính sách lãi suất Chi nhánh trước hết phải tuân thủ nguyên tắc: Đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng Sau theo điều kiện cụ thể mà đưa mức lãi suất cho phù hợp Trong thời gian tới, để tăng cường huy động nguồn vốn chỗ, nguồn vốn trung - dài hạn Chi nhánh nghiên cứu thực thi sách lãi suất theo hướng sau: - Lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động cho vay cao tốt, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động Chi nhánh Mặt khác, Chi nhánh cần theo dõi tình hình thị trường, mức lạm phát để điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát để giảm bớt tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ đầu tư vào hình thức khác - Hiện nhu cầu vay vốn trung- dài hạn có xu hướng tăng Chi nhánh huy động với mức cịn khiêm tốn Do đó, để tăng quy mô lượng vốn trung - dài hạn Chi nhánh cần nâng lãi suất huy động vốn trung dài - hạn, hạ lãi suất gửi tiền không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn để giảm bớt chi phí đầu vào đồng thời tăng tiện ích phụ vụ khách hàng tốt điều dựa sở là: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ngắn với mục đích khơng phải để hưởng lãi suất mà chủ yếu để sử dụng dịch vụ từ ngân hàng muốn đảm bảo an tồn Do ngân hàng cung cấp cho họ nhiều tiện ích, thủ tục gửi tiền thuận lợi thích khách hàng cảm thấy hài lòng Đối với khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài mục đích họ hưởng lãi mức lãi suất cao thu hút nhiều khách hàng 84 - Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, số lượng tiền gửi lớn, Chi nhánh cần trì ưu đãi mức lãi suất thích hợp để củng cố mối quan hệ qua mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng 3.2.3 Nâng cao tiện ích sản phẩm chất lượng phục vụ khách hàng Khách hàng đến ngân hàng thực giao dịch gửi tiền Ngoài vấn đề chi phí cho giao dịch phải trả mức tiền lãi nhận được, khách hàng quan tâm đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Đối với sản phẩm đưa thị trường, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đối với sản phẩm mới, Chi nhánh cần có giới thiệu dẫn cụ thể đến khách hàng để họ nhận thấy tính khác biệt sản phẩm tìm cho sản phẩm phù hợp Khi thực điều Chi nhánh tổ chức buổi hội nghị phát tờ rơi để khách hàng hiểu sản phẩm Chi nhánh Mặt khác, khách hàng đến giao dịch Chi nhánh lần đầu, nhiều lần, họ có nhiều bỡ ngỡ Vì vậy, đội ngũ nhân viên cần nhận biết nhanh chóng để hướng dẫn kịp thời khách hàng Điều tạo ấn tượng cho khách hàng - cảm giác thoải mái, thân thiện quan tâm, điều cần thiết cho phát triển lâu dài Chi nhánh Chi nhánh cần quán triệt đến cán bộ, nhân viên hiểu khách hàng bạn đồng hành Chi nhánh 3.2.4 Thực sách khách hàng hợp lý Như phân tích phần trên, nguồn vốn huy động Chi nhánh BIDV Yên Bái có xu hướng biến đổi cấu, tiền gửi khách hàng có xu hướng ngày tăng lên chiếm tỷ trọng lớn Vì sách khách hàng coi trọng Tuy nhiên thời gian tới, để tăng cường nguồn vốn Chi nhành cần thực sách theo hướng sau: - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách đối xử phù hợp - Đối với khách hàng sẵn có cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào 85 nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ - Đối với khách hàng có giao dịch thường xun, trì số sư tiền gửi lớn, có uy tín chi nhánh nên thực sách ưu đãi mức lãi suất, ưu đãi cung ứng dịch vụ - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Chi nhánh nên tiến hành phân tích, đánh giá theo định kỳ quy mơ hoạt động, khả phát triển để có sách ưu đãi lãi suất, giá dịch vụ, cung cấp tín dụng tương xứng, điều có tức dụng củng cố mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng vừa đảm bảo đơi bên có lợi - Đối với khách hàng cá nhân Chi nhánh cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung - dài hạn hình thức ưu đãi áp dụng tính điểm theo tiền gửi tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều hấp dẫn khách hàng 3.2.5 Mở rộng dịch vụ liên quan tới huy động vốn Hiện Chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn tương đối phù hợp với thị trường chưa tương xứng với vị Chi nhánh Do đó, Chi nhánh cần mở thêm hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng ngày nhiều hơn, gia tăng nguồn vốn huy động chỗ Trong thời gian tới chi nhành thực theo hướng sau: - Tiếp tục trì hình thức huy động vốn triển khai - Mở rộng thêm kỳ hạn huy động vốn, thực kỳ hạn linh hoạt hơn, chẳng hạn khách hàng đưa kỳ hạn theo ý muốn khách hàng theo ngày, theo tuần theo tháng tương ứng với kỳ hạn có mức lãi suất phù hợp bời thực tế, lượng tiền nhàn rỗi tổ chức, cá nhân có thời hạn không khớp với thời hạn ngân hàng đưa Nếu thực sách này, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cảm thấy thuận tiện thoải mái tiền họ vừa 86 sinh lãi vừa lấy theo kế hoạch họ, có ưu điểm vượt trội so với hình thức cất trữ vàng hay ngoại tệ Áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Với hình thức khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mức độ định sử dụng khoản tiền chấp để vay vốn cần thiết số vốn khách hàng muốn vay phụ thuộc vào số dư tiền gửi tài khoản khách hàng Hình thức vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Về phía khách hàng, thông thường gửi tiền vào ngân hàng xác định trước thời hạn gửi tiền hưởng lãi thời gian có phát sinh nhu cầu sử dụng số tiền khoảng thời gian định, rút tiền trước thời hạn khách hàng không hưởng lãi hưởng lãi suất thấp Do đó, ngân hàng gia cho khách hàng chấp khoản tiền gửi để vay vốn khách hàng khơng cần rút tiền trước thời hạn trì mức tiền lãi Về phía ngân hàng áp dụng hình thức tăng dư nợ cho vay đảm bảo an tồn - Đưa chương trình khách hàng gửi số tiền định tặng số điểm tích luỹ dần đến mức quy định đổi phiếu mua hàng siêu thị tặng thẻ điện thoại, thẻ ATM tương đương với số tiền Ví dụ, khách hàng gửi lần đầu triệu đồng 200 USD tặng điểm, gửi lần sau tính theo bội số tuỳ thuộc vào số tiền gửi Hình thức khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền ngân hàng trở thành khách hàng thân thiết ngân hàng, người có thu nhập cao ổn định 3.2.6 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường hoạt động marketing ngân hàng Nghiên cứu thị trường hoạt động cần tiến hành thường xuyên tất doanh nghiệp, sở đưa sách phù hợp Các yếu tố thuộc thị trường bao gồm: Khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh ngân hàng khác, Hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn tác động 87 thị trường, hoạt động huy động vốn Nghiên cứu thị trường nhằm điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, tiến hành phân loại khách hàng để thực sách khách hàng hợp lý, nghiên cứu cạnh tranh đối thủ để định đưa sản phẩm đảm bảo tính hấp dẫn, Nghiên cứu thị trường nhằm làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trường, sở xây dựng mục tiêu ngắn hạn, đưa sách Marketting dài hạn để phát triển mở rộng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu thị trường để thực thơng qua tiếp xúc với khách hàng, thông qua buổi hội thảo, hội nghị từ nắm bắt thông tin từ thị trường Hoạt động Marketting bao gồm: quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, đan dạng hình thức quảng cáo, khuyến mại tập trung vào sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng khác Chi nhánh cần có đầu tư thích đáng kinh phí tài trợ cho hoạt động để nâng cao vị Cơng việc cụ thể trước mát cần: - Thống hình ảnh BIDV tồn quốc chi nhánh từ biển hiệu, quảng cáo, đồng phục đến cách thức bố trí quầy giao dịch để tạo dấu ấn riêng có để lại ấn tượng tâm trí khách hàng hình ảnh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Yên Bái - Các nhà quản trị ngân hàng cần phải nhanh chóng thay đổi từ tư kinh doanh cũ sang tư kinh doanh lấy hoạt động Marketing làm chủ đạo; phải có tầm nhìn chiến lược; khả phân tích, dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp - Hoạt động Marketing cần thâm nhập vào tất phận giao dịch nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch dựa tảng tất hợp sức để đáp ứng tốt nhu cầu mong muốn khách hàng - Khi vận dụng Marketing cách chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải đảm bảo tính thực tiễn với thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều tiềm năng, chưa có thói quen tiếp cận sử dụng sản phẩm 88 dịch vụ ngân hàng cách phổ biến, môi trường kinh doanh ổn định phải phù hợp với thực tiễn NHTM Việt Nam 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong hoạt động Yếu tố nhân lực yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh nhạy cảm, thành công ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ đơi ngũ cán nhân viên Hiện nay, NHTM nước ta thực q trình đại hố, phát triển nghiệp vụ mới, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng lộ trình gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) đến gần Để đại hoá, NHTM tiến hành cấu lại ngân hàng, đưa công nghệ tin học vào tất khâu, nghiệp vụ trình hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ mới, … đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Mặt khác, NHTM ngành kinh tế tổng hợp, hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ đối tượng đào tạo khác nhau, địi hỏi chun mơn hoá cao, lại nhậy cảm với biến động kinh tế, trị, xã hội, cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh vừa chuẩn bị nguồn nhân lực phát triển NHTM tương lai Các giải pháp cụ thể là: Thứ nhất, Chi nhánh BIDV Yên Bái đội ngũ cán nhân viên trẻ chiếm tỷ lệ đơng, cịn thiếu kinh nghiệm thực tế Do Chi nhánh cần có hướng đào tạo cho phù hợp đồng thời quán triệt cho họ nhận thức tầm quan trọng khả đóng góp vào thành công ngân hàng Thứ hai, cần trọng đến sách phát triển nguồn nhân lực thơng qua việc hồn thiện tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân lực, lựa chọn phân hạng nhân lực, chức danh tiền lương chế độ khen thưởng, khuyến khích nguyên tắc giao tiếp nội bộ…với mục tiêu nâng cao tầm kỹ cán lãnh đạo, xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn sâu, có khả quản trị cơng nghệ đại có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt 89 - Nâng cao chất lượng tuyển dụng cách đặt tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp đảm bảo lựa chọn ứng viên xứng đáng có đủ lực, kiến thức đáp ứng nhu cầu công việc Khi tuyển chọn cần ý mặt trěnh độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả thực tế qua kiểm tra, vấn Việc tuyển dụng phải thông báo công khai báo đài để thu hút nhân tài Trong thi tuyển không nên bỏ phần thi ngoại ngữ tin học bên cạnh phần thi nghiệp vụ vài7 năm gần kiến thức cần thiết cán ngân hàng đặc biệt q trình mà sản phẩm cơng nghệ cao, loại máy móc thiết bị đại địi hỏi người cán phải có kiến thức ngoại ngữ, am hiểu tin học vận hành tốt - Thứ ba, làm tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo để xây dựng đội ngũ cán trẻ, có lực phẩm chất tốt, gắn bó với chi nhánh Tạo lập hệ thống chế sách động lực để khuyến khích vươn lên lao động sáng tạo tập thể CBCNV Thứ tư, tăng nguồn nhân lực đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kế hoạch suất lao động huy động vốn bình quân đầu người, dư nợ bình quân đầu người, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người… Thứ năm, công tác đào tạo cán cần trọng phát triển thường xuyên Cử cán học tập đầy đủ lớp đào tạo ngắn dài hạn Trung ương tỉnh tổ chức (về học tập trị chun mơn) Tại đơn vị cần áp dụng nhiều hình thức đào tạo đào tạo chỗ cho nhân viên mới; đào tạo lại cho cán tuổi cao, kiến thức lạc hậu; đào tạo bổ sung kiến thức cán theo chuyên ngành Thứ sáu, với người có khả cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để cán tham gia khoá đào tạo sau đại học nhằm nâng cao trình độ, kiến thức khả chun mơn Chi nhánh cần đưa sách khuyến khích nhân viên học tập, không ngừng đảm bảo phúc lợi đầy đủ tạo động lực cho cán tích cực học hỏi, có gắn kết, kế thừa phát triển liên tục hệ ngân hàng 90 Điều làm tăng tính đồn kết, an tồn hoạt động làm tiền đề cho phát triển ngân hàng Thứ bảy, sử dụng lao động: Bố trí cán nhân viên vào vị trí phù hợp với khả năng, trình độ, tính cách để phát huy tối đa lực, sức sáng tạo Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật, khuyến khích vật chất tạo động kích thích người lao động hăng say làm việc Xây dựng quy hoạch cán theo nhu cầu chi nhánh lực triển vọng CBCNV Thứ tám, cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng chờ, ỷ lại vào cấp Luôn tạo môi trường cạnh tranh nhân viên, tạo động lực lao động tránh tình trạng ngại học hỏi từ nâng cao kinh nghiệm cho thân Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an tồn, chắn công việc Cải tạo môi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn góp phần tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Tóm lại, để nâng cao hiệu huy động vốn cần phải có đội ngũ cán đào tạo có hệ thống, kiến thức phong phú nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường Phải có sách đào tạo, tuyển dụng, sử dụng lao động hợp lý để nhân viên phát huy hết khả làm lợi cho ngân hàng 3.2.8 Mở rộng mạng lưới kinh doanh - Mở rộng mạng lưới máy ATM điểm chấp nhận thẻ POS/EDC, phấn đấu huyện có điểm giao dịch quỹ tiết kiệm có 01 máy ATM BIDV Tại thành phố lắp đặt thêm máy địa điểm tập trung đông dân cư, quan, xí nghiệp để phục vụ tốt nhu cầu ngày tăng khách hàng 91 3.2.9 Đầu tư đổi mới, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ thơng tin trang bị tốt sở vật chất hoạt động ngân hàng Thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có hệ thống công nghệ thông tin Công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ Đặc biệt NHNT, mạnh ngân hàng tốn ngoại thương, khơng có cơng nghệ đại, ngân hàng kết nối với hệ thống liên ngân hàng nước quốc tế, từ khơng thể cung cấp cho khách hàng dịch vụ liên quan tới toán quốc tế cách hiệu nhanh chóng Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến qui trình nghiệp vụ huy động vốn, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng mơi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác toán việc hưởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn vốn cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu 3.3.Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với 92 ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc toán tiền mặt - Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phịng phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng liên đoàn lao động địa phương - Cơ chế tiền lương, hệ thống tiêu khuyến khích NHTM nhà nước thân người lao động - Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo yêu cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường chứng khốn phát triển kênh thu hút vốn trung dài hạn với chi phí thấp Thơng qua việc phát hành chứng khốn, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng ty loại vơ danh…., tạo nhiêu hàng hóa cho thị trường hoạt động mạnh mẽ - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô như: xác định tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Sự ổn định môi trường vĩ mô tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trưởng đất nước cho việc thu hút nguồn vốn ngân hàng Trong tình hình kinh tế nước ta nay, nội dung tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô xác lập tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế đất nước, tăng thu nhập bình quân đầu người đồng thời ổn định giá trị đồng nội tệ Đây điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để nâng cao hiệu huy động vốn, NHNN cần có thay đổi trực tiếp quy định với NHTM, tạo điều kiện cho NHTM tất loại 93 hình nghiệp vụ tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực Đối với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam nói chung Chi nhánh BIDV Yên Bái nói riêng xin kiến nghị: NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới hạ tầng sở cho việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống NHTM thực - Thống phần mềm trung tâm toán thẻ để thẻ ngân hàng rút tiền tất ngân hàng khác, hạn chế tình trạng nay, khách hàng mà khơng tìm điểm rút tiền ngân hàng sở hữu thẻ, điều gây cho khách hàng nhiều khó chịu - Hồn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ: Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hịa khả tốn ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Theo luật NHNN huy động vốn, NHTM phải thực dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN qui định điều chỉnh theo thời kỳ theo mục tiêu mà sách tiền tệ đề Tuy nhiên khoản dự trữ q cao NHNN phải có sách bù lỗ trả lãi hợp lý cho khoản tiền 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàngTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần có sách, biện pháp khuyến khích đơn vị thành viên hệ thống tăng tỷ trọng sử dụng vốn vào hình thức tín dụng gián tiếp, tín dụng chiết khấu, kinh doanh dịch vụ nhằm đổi cấu trúc tài sản ngân hàng theo hướng phân tán rủi ro - Hiện Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam có sách sản phẩm dịch vụ, nhiên cần có chế mở để chi nhánh áp dụng sách phí ưu đãi khách hàng kinh doanh có hiệu sử dụng dịch vụ ngân hàng trọn gói, 94 có chi nhánh chủ động tính tốn hiệu việc miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng sở đảm bảo hiệu kinh doanh mà gói dịch vụ mang lại (tiền gửi-tiền vay-dịch vụ) - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần nâng cao hiệu hoạt động cung cấp trao đổi thông tin hệ thống, giúp chi nhánh hệ thống tiếp cận nhanh chóng với thông tin thị trường, khách hàng cần tăng cường cung cấp thơng tin mang tính phân tích, phát huy đưa vào sử dụng phương tiện máy móc thu thập xử lý thông tin đại - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần tăng cường vai trò người hướng dẫn thực văn bản, quy chế, quy định NHNN - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam cần tiếp tục đổi hồn thiện sách khách hàng, áp dụng mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn để thu giữ khách hàng ổn định - Nhanh chóng hồn thiện áp dụng rộng rãi dịch vụ ngân hàng hiên đại: homebanking, internet banking,…trong toàn hệ thống 95 KẾT LUẬN Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu tiếp nối – phát triển liên tục trình hội nhập kinh tế quốc tế nước ta Trở thành thành viên WTO kinh tế Việt Nam có vận hội mang tính định để tăng tốc phát triển hội nhập toàn diện với kinh tế giới Bên cạnh hội xuất khơng khó khăn thách thức địi hỏi phải vượt qua, đặc biệt ngành ngân hàng Theo lộ trình mở cửa kinh tế qui định hạn chế hoạt động chi nhánh ngân hàng nước ngồi dần bị xố bỏ như: giao dịch hoạt động tiền gửi, điều kiện cho vay, chiết khấu, chấp; tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngồi phép thành lập nước ta, phát hành ATM theo đối xử quốc gia, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài ngân hàng nước Điều khiến cho ngân hàng Việt Nam vốn hoạt động mơi trường cạnh tranh mạnh mẽ lại liệt có xuất ngân hàng nước Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tương lai khó khăn Để chiến thắng chiến tranh giành thị phần ngày khốc liệt, để có nguồn vốn vững ổn định địi hỏi ngân hàng cần chủ động, tích cực đổi hoạt động, tăng cường lực tài nâng cao khả quản trị, xác lập trì hệ thống tiêu an tồn kinh doanh, đổi cơng nghệ, mở nghiệp vụ dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế,…Bên cạnh cần xây dựng hồn thiện sách huy động vốn hợp lý, với yêu cầu nâng cao hiệu công tác bổ trợ cho hoạt động huy động vốn Trong thời gian qua, nguồn vốn BIDV Yên Bái không ngừng tăng trưởng, hiệu huy động vốn Chi bước cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh kết đạt được, giống ngân hàng khác, Chi nhánh BIDV n Bái gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ mơi trường khách quan bên ngồi Để nâng cao hiệu huy 96 động vốn từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, chi nhánh BIDV Yên Bái cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Điều đòi hỏi tâm vĩ mô Nhà nước với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Chuyên đề "Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Yên Bái" cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Yên Bái Các giải pháp đề có ý nghĩa quan trọng thân chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển nói chung tiến trình hội nhập Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh, tạo cho Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Yên Bái, tạo lực để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, nước ngân hàng nước Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Peter S Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Anh Tuấn (2009), “Công cụ định giá vốn điều chuyển quản lý tài sản có/tài sản nợ ngân hàng phân tích hiệu hoạt động kinh doanh”,Tạp chí ngân hàng,(24) “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái Cơ chế quản lý vốn tập trung BIDV – tài liệu đào tạo nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2003), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Trang website nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Yên Bái 10 Các website: http://www.bidv.com.vn http://www.mof.gov.vn http://www.sbv.gov.vn 98