Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI TÙNG LÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI TÙNG LÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ XUÂN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Mai Tùng Lâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 10 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI12 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 12 1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình – chi nhánh Hà Nội 29 2.1.2 Cơ cấu sơ đồ tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình –Chi nhánh Hà Nội 33 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH –CHI NHÁNH HÀ NỘI 40 2.2.1 Dƣ nợ tín dụng kết cấu dƣ nợ tín dụng 40 2.2.2 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 45 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 50 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 51 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH –CHI NHÁNH HÀ NỘI 53 2.3.1 Kết đạt đƣợc 53 2.3.2 Tồn 55 2.3.3 Nguyên nhân tồn 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH –CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 61 3.1.1 Mục tiêu hoạt động 61 3.1.2 Những hội thách thức 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH –CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 64 3.2.2 Giải pháp khác 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Đối với quan nhà nƣớc 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 88 3.3.4 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN .92 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt ABBANK Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình ABBANK – Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cố phần An Bình - Chi Hà Nội nhánh Hà Nội QHKH Quan hệ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phẩn TSBĐ Tài sản bảo đảm KPI Chỉ tiêu đo lƣờng hiệu nhân viên WTO Tổ chức Thƣơng mại giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn từ 2012-2014 35 Bảng 2.2: Thu dịch vụ ròng ABBANK – Chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 2.3:Kết hoạt động kinh doanh ABBANK – chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 2.4: Dƣ nợ tín dụng ABBANK – chi nhánh Hà Nội 40 Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 43 Bảng 2.6: Dƣ nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế 44 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn, nợ xấu năm 2012-2014 ABBANK Hà Nội 46 Bảng 2.8: Nợ hạn phân theo hình thức cho vay 47 Bảng 2.9: Nợ hạn phân theo lĩnh vực đầu tƣ 48 Bảng 2.10: Nợ hạn theo kỳ hạn loại hình khách hàng 49 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn ABBANK –chi nhánh Hà Nội 2012-2014 .50 Bảng 2.12: Lợi nhuận năm 2012-2014 ABBANK –chi nhánh Hà Nội 51 Bảng 2.13 : Tỷ lệ lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2012-2014 52 Biểu đồ 2.1:Tình hình dƣ nợ theo thời hạn cho vay qua năm 2012-2014 42 Biểu đồ 2.2: Tình hình dƣ nợ theo theo thành phần kinh tế qua năm 43 Biểu đồ 2.3: Tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế cho vay qua năm 45 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn theo hình thức cho vay qua năm 47 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm 48 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ABBANK Chi nhánh Hà Nội 33 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ để hội nhập vào kinh tế quốc tế; điều đặt thách thức cho Ngân hàng Thƣơng mại mà có tham gia nhiều tập đồn tài quốc tế nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân nƣớc có nhiều thay đổi so với trƣớc Trƣớc tình hình bắt buộc Ngân hàng Thƣơng mại phải có bƣớc cải cách định hƣớng phát triển Khi kinh tế hội nhập, Việt Nam phải cam kết mở cửa thị trƣờng tài nƣớc theo cam kết quốc tế việc Ngân hàng Thƣơng mại nƣớc ngồi có nội lực mạnh vốn công nghệ thao túng thị trƣờng tài Việt Nam “Làm để có đủ sức đứng vững có cạnh tranh Ngân hàng Thƣơng mại nƣớc ngoài” câu hỏi thách thức Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam Trong bối cảnh phát triển sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đƣợc Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam lựa chọn xu hƣớng phát triển lâu dài bền vững Và Ngân hàng TMCP An Bình khơng nằm ngồi xu hƣớng chung Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng TMCP An Bình nói chung Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Hà Nội nói riêng chƣa thực phát triển mạnh mẽ nhƣ kỳ vọng quy mơ đạt tới Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình nói chung Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội nói riêng cịn nhiều hạn chế mặt quy trình, sản phẩm khai thác thơng tin nhu cầu tín dụng khách hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Hà Nội chƣa đạt hiệu cao đem so sánh với Ngân hàng TMCP khác địa bàn, thị phần thấp chƣa tƣơng xứng với quy mơ hoạt động Do cần phải có giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội, với mục đích giữ vững thị phần tín dụng Chi nhánh Hà Nội, đảm bảo hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu quả, góp phần hoàn thành chung kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình Với lý Tơi chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Luận văn với hy vọng góp phần nhỏ cơng tác hoạch định chiến lƣợc đơn vị Mục đích nghiên cứu đề tài: Trên sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng, đề tài sâu phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP An Bình Hà Nội Để thực mục tiêu tổng quát trên, đề tài nhằm giải mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng, tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM - Phạm vi nghiên cứu + Về không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội + Về thời gian: Các số liệu, tình hình khảo sát năm từ năm 2012 đến năm 2014 Từ đƣa giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, chủ yếu phƣơng pháp tƣ logic, thống kê, điều tra khảo sát thực tế, thu thập tổng hợp số liệu phân tích liệu, so sánh định tính định lƣợng Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc trình bày gồm chƣơng: Chương 1: Một số vấn đề lí luận hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Hà Nội 81 ABBANK – chi nhánh Hà Nội phê duyệt tập trung chi nhánh Các phòng giao dịch chuyển hồ sơ tờ trình thẩm định có phê duyệt trƣởng phịng lên phận tái thẩm thuộc chi nhánh để thẩm định lại trƣớc trình Ban giám đốc duyệt khoản tín dụng Trong quy trình để đảm bảo cam kết thời gian phê duyệt với khách hàng đồng thời đảm bảo đƣợc hồ sơ đƣợc xem xét thấu đáo, hạn chế rủi ro CV QHKH u cầu phận tái thẩm thẩm định thực tế khách hàng từ đầu để đảm bảo tính khách quan định hƣớng cấu trúc khoản vay khách hàng cho hợp lý b) Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng Để thu hồi nợ cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại đối tƣợng khách hàng, từ có biện pháp thu hồi nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách giúp Chi nhánh tiết kiệm đƣợc chi phí việc thu hồi nợ quản lý có hệ thống chặt chẽ khách hàng có nợ tồn đọng ngân hàng Từ có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao c) Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Các chuyên viên QHKH, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh trƣờng hợp không quản lý đƣợc tình hình sử dụng vốn theo phƣơng án khách hàng xin vay Chuyên viên QHKH, cán tín dụng phải ln chủ động, giám sát quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, thƣờng xuyên cập nhật thơng tin khách hàng nhƣ: tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi biến động thị trƣờng đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp, ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nƣớc Ngân hàng cấp thời điểm hành 82 d) Tăng cường kiểm soát nội ngân hàng Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm sốt q trình hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để Ngân hàng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng, chấp hành quy chế tín dụng, quy trình nghiệp vụ cho vay ABBANK Hà Nội, theo định hƣớng phát triển Ngân hàng hạn chế rủi ro Hiện nay, công tác tra, kiểm sốt cơng tác tín dụng chi nhánh đƣợc quan tâm mức nhƣng chƣa có phịng ban kiểm tra, kiểm sốt riêng mà cơng việc Phịng Tín dụng thực Do vậy, hàng năm, Phịng Tín dụng phải xây dựng chƣơng trình kế hoạch kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất phù hợp, tránh làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Công tác kiểm tra cần trọng đến vấn đề nhƣ: thực thi sách tín dụng, thực quy trình cho vay, biện pháp thu nợ xử lý nợ xấu… nhằm phát sai sót tồn có biện pháp xử lý thích hợp, giúp nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động tín dụng Đồng thời, ngân hàng cần có hoạt động khen thƣởng, kỷ luật nghiêm minh cán tín dụng q trình thực nghiệp vụ, nêu cao tinh thần thẳng thắn, trách nhiệm hợp tác e) Tăng cường công tác thu hồi nợ hạn: Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Hà Nội có dƣ nợ tín dụng tăng trƣởng tốt năm qua Tuy nhiên, lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tín dụng giảm sút, nguyên nhân cơng tác thu hồi nợ cịn tồn nhiều yếu kém, tỷ lệ nợ hạn chuyển nhóm nợ từ nhóm lên nhóm mức cao Chính vậy, ABBANK –CN Hà Nội cần thƣờng xuyên kiểm tra tình hình thực nghĩa vụ nợ khách hàng phát sinh nợ hạn phát sinh nợ hạn Việc cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp phải thực sở có nhận dòng tiền từ hoạt động kinh doanh khách hàng qua tài khoản 83 mở ngân hàng Đối với khách hàng nợ hạn cần tiến hành thủ tục hồ sơ để trình cấp có thẩm quyền định xử lý tài sản đảm bảo hay phong tỏa tài khoản khách hàng cần thiết 3.2.2 Giải pháp khác 3.2.2.1 Nhóm giải pháp nhân Để phát triển hoạt động tín dụng địi hỏi đội ngũ cán quan hệ khách hàng phải có lực, trình độ chun mơn nắm vững quy trình sản phẩm, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán sử dụng thành thạo ứng dụng ngân hàng đại Bên cạnh khơng trực tiếp giao dịch với khách hàng nhƣng đội ngũ cán hỗ trợ tín dụng phải có chun mơn tốt, thành thạo nghiệp vụ soạn thảo hợp đồng, hạch toán… để hỗ trợ chuyên viên QHKH thực công việc cách nhanh tốt Thực tế cho thấy chuyên nghiệp khâu từ tiếp nhận thông tin khách hàng, thẩm định, hƣớng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, xét duyệt hồ sơ, giải ngân, kiểm tra sau vay khiến khách hàng hài lịng, uy tín ngân hàng tăng lên kênh quảng bá hình ảnh hiệu mà khách hàng giới thiệu sản phẩm ABBANK đến ngƣời thân Chính để phát triển đƣợc hoạt động tín dụng địi hỏi chi nhánh Hà Nội phải thực giải pháp nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên đặc biệt đội ngũ QHKH: a) Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ cho chuyên viên QHKH, chuyên viên Hỗ trợ tín dụng - Tuyển chọn nhân viên tốt nghiệp trƣờng đại học thuộc khối kinh tế chuyên ngành tài ngân hàng, có ngoại hình khá, khả giao tiếp tốt, trung thực, nhanh nhẹn - Nhân viên tuyển đƣợc đào tạo theo chƣơng trình thống nhất, tránh 84 đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo ngồi nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đƣợc đào tạo nhân viên nhanh chóng bắt nhịp đƣợc với công việc - Tăng cƣờng đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ giao tiếp, kỹ thuyết trình, giải tình huống, khả làm việc theo nhóm - Tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên ngồi có liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống Thƣờng xuyên trang bị thêm cho chuyên viên QHKH chuyên viên QLTD kiến thức pháp luật, thị trƣờng, lĩnh vực khác kinh tế, tài chính, tin học, ngoại ngữ - Tăng cƣờng giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên - Tổ chức phong trào thi đua kinh doanh, phong trào văn hóa, văn nghệ, thể thao nhằm tạo mơi trƣờng làm việc có giao lƣu, chia sẻ, cảm thơng để từ khuyến khích cống hiến, đồn kết, hợp tác nhân viên cho ngân hàng - Chi nhánh xếp, phân công CV QHKH phụ trách cho vay khách hàng theo mảng đối tƣợng khách hàng nhằm tạo hài hòa hoạt động b) Thực chế độ đãi ngộ hợp lý mơi trường làm việc tốt Hiện có thực tế bất cập ABBANK – chi nhánh Hà Nội sách đãi ngộ đồng Nhân viên đƣợc hƣởng lƣơng theo lƣơng chức danh, tức dù có hồn thành tiêu hay khơng hồn thành tiêu dƣ nợ mức lƣơng hàng tháng nhận đƣợc nhƣ Điều dẫn đến 85 tình trạng sức ỳ phận QHKH lớn khơng có động lực phấn đấu, khơng đem lại cơng cho chun viên hồn thành tốt cơng việc Chính thời gian tới để thúc đẩy đƣợc phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh nên chuyển sang cách thức đãi ngộ theo lƣơng cứng bản, lƣơng doanh số Khi kích thích đƣợc động lực phát triển, tìm kiếm khách hàng nhân viên Bên cạnh văn hóa doanh nghiệp, mơi trƣờng làm việc tốt tạo động lực cho nhân viên hồn thành tốt cơng việc, tiêu đƣợc giao gắn bó với chi nhánh 3.2.2.2 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thông tin Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nƣớc ta nay, đại hoá công nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh công nghệ Ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lƣợng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: - Hiện đại hố cơng tác toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay cá nhân khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng: nhƣ cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ Ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến Ngân hàng nhiều lần - Chi nhánh cần phải nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngƣợc lại, 86 cơng nghệ trung bình mà hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp đƣợc việc thiếu hụt công nghệ - Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin để khách hàng thấy đƣợc tính đại Ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hƣ hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng - Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống dƣới nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng công nghệ vào nghiệp vụ - Xây dựng áp dụng chƣơng trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý q trình thu nợ…nhằm góp phần giảm thời gian công sức cho chuyên viên QHKH chuyên viên QLTD - Tăng cƣờng công tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho toàn CBNV chi nhánh từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lƣợng phục vụ khách hàng Với ABBANK Hà Nội, chi nhánh triển khai phần mềm đánh máy 10 ngón đến tồn thể CBNV nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng công nghệ, giảm thời gian chờ đợi giao dịch khách hàng - Triển khai cơng nghệ nhƣng Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tƣởng khách hàng sử dụng Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp ABBANK Hà Nội nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản 87 lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan nhà nƣớc Để phát triển mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng ngồi nỗ lực Ngân hàng cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi Nhà nƣớc quan có thẩm quyền  Đối với phủ: Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô thông qua thực hiện biện pháp ổn định trị, xác định rõ định chiến lƣợc phát triển kinh tế, hƣớng đầu tƣ, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trƣờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Tạo điều kiện để đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng ngƣời dân ngày tăng Đồng thời, Nhà nƣớc cần đầu tƣ phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống ngƣời dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa – dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngƣời dân ngày tốt  Đối với quan nhà nƣớc có liên quan: - Với Sở tài ngun mơi trƣờng: Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xóa đăng ký giao dịch đảm bảo, giúp ngân hàng có kết nhanh chóng thuận tiện hoạt động tín dụng Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyến sở hữu nhà cho ngƣời dân, thuận tiện cho việc sử dụng để chấp Xây dựng đơn giá đất sát với thị trƣờng để tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản Mở văn phòng đăng ký giao dịch đảm bảo, thêm văn phịng 88 cơng chứng để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn - Với Tòa án viện kiểm sát nhân dân: Hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa án… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc  Nâng cao chất lượng quản lý điều hành NHNN cầu nối thƣờng xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM Do NHNN cần nâng cao vai trò định hƣớng quản lý tƣ vấn cho NHTM thông qua việc giám sát chặt chẽ dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, thƣờng xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trƣờng, đƣa nhận định dự báo mang tính khoa học khách quan đặc biệt dự báo liên quan đến hoạt động tín dụng làm sở cho NHTM có kế hoạch định hƣớng hoạt động tín dụng để đảm bảo vừa phát triển hợp lý vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, công ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi Nhờ phát huy đƣợc tính động hiệu ngân hàng Đồng thời NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm đƣợc thông tin chung hoạt động tồn ngành ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn biết đƣợc thơng tin số khách hàng uy tín, nhờ giúp ngân hàng tránh đƣợc rủi ro Thực giải pháp điều hành chinh sách tiền tệ hợp lý nhằm ổn định kinh tế, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy quy định 89 hoạt động cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay  Tăng cường công tác tra, kiểm soát NHNN cần thƣờng xuyên tra, kiểm tra, giám sát NHTM nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm Từ tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, kịp thời khắc phục sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng toàn kinh tế Cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tra, kiểm sốt, có tƣ cách đạo đức tốt Đồng thời đƣợc cập nhật thông tin đầy đủ thị trƣờng, sách, pháp luật vừa để thực hiên tốt cơng tác tra kiểm sốt vừa đƣa nhận định, tƣ vấn giúp nâng cao hiệu hoạt động cho NHTM  Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN nên có biện pháp thích hợp để khuyến khích NHTM nâng cao trách nhiệm nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho hệ thống ngân hàng Từ việc khuyến khích, NHNN nên dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thơng tin đầy đủ mang tính cập nhật cho CIC Bên cạnh cần kiên xử lý mạnh tay ngân hàng vi phạm nhƣ: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch làm ảnh hƣởng tới ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng Ngồi việc thu thập thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ nhƣ Ủy ban Kế hoạch Nhà nƣớc, Tổng Cục thống kê, Cơ quan kiểm tốn Nhà nƣớc…để có nguồn thơng tin chất lƣợng cho NHTM 3.3.4 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình Kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ có văn 90 NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng Tăng cƣờng nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, đặc biệt sản phẩm mang tính chất vùng, miền đặc trƣng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển tốt hoạt động tín dụng Các sản phẩm tung thị trƣờng khơng cần có khác biệt với sản phẩm đối thủ cạnh tranh khác biệt với sản phẩm khác ngân hàng mà phải hƣớng tới hiệu cho đối tƣợng khách hàng Cần hỗ trợ tốt từ khối phòng ban Hội sở: Khối KHCN,Khối KHDN, Khối quản lý tín dụng, Khối hỗ trợ tín dụng để hoạt động kinh doanh chi nhánh đƣợc thuận lợi đảm bảo thực đƣợc tiêu đề Xây dựng chƣơng trình cho vay có ƣu đãi lãi suất phù hợp với đối tƣợng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Tăng cƣờng đầu tƣ phát triển công nghệ, thực công tác đại hóa ngân hàng Bởi lẽ, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng nói riêng cần có tảng cơng nghệ đại phát triển đƣợc Xây dựng thực đồng hệ thống quy trình, quy chế nội quản lý rủi ro cần trọng đến quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Tăng cƣờng vai trò kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh Đồng thời cần tiến hành thƣờng xuyên, toàn diện để phát kịp thời rủi ro Ngoài cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Tạo điều kiện, hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với ABBANK Hà Nội công tác phát triển thị trƣờng tín dụng nói chung thị trƣờng cho vay cá nhân nói riêng 91 Tổ chức lớp đào tạo dành cho đội ngũ quản lý cấp trung (Phó giám đốc, trƣởng phòng, trƣởng phận…) nhằm nâng cao lực quản lý, lãnh đạo, trình độ chun mơn, đáp ứng u cầu vị trí cơng việc đƣợc phân cơng KẾT LUẬN CHƢƠNG Ngân hàng TMCP An Bình –chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu với toàn hệ thômgs ABBANK trở thành top 10 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh năm gần kinh tế cịn nhiều khó khăn, cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngày khốc liệt, Ngân hàng TMCP An Bình nói chung Ngân hàng TMCP An Bình –chi nhánh Hà Nội nói riêng cần phải áp dụng giải pháp cần thiết kịp thời để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động Hoạt động tín dụng hoạt động cần thiết nhất, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Ngân hàng TMCP An Bình Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội cần phải áp dụng đồng thời giải pháp trực tiếp nâng cao quy mô, chất lƣợng kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng Bên cạnh cần phải áp dụng giải pháp tăng cƣờng chất lƣợng nhân sự, đổi công nghệ thông tin để theo kịp đà phát triển thị trƣờng tài tiền tệ thị trƣờng ngân hàng, có nhƣ góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng nói chung cho Ngân hàng TMCP An Bình- chi nhánh Hà Nội 92 KẾT LUẬN Thị trƣờng tín dụng ngân hàng Việt nam thị trƣờng đầy tiềm nhƣng chƣa đƣợc khai thác mức Do mở rộng hoạt động tín dụng hƣớng đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, mơi trƣờng cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng An Bình - chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 nhìn chung đƣợc đánh giá an toàn, đạt hiệu có tăng trƣởng qua năm tỷ trọng quy mô dƣ nợ cho vay Về tổng quan chi nhánh thực tốt hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Tuy nhiên bên cạnh cịn số vấn đề tồn cần giải nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng năm tới mà kinh tế ngày phát triển, mở khơng hội nhƣ thách thức to lớn Do đó, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ABBANK Hà Nội cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh NHTM nhƣ ABBANK Hà Nội mà cịn có ý nghĩa NHTM địa bàn Hà Nội Qua q trình nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ABBANK Hà Nội em rút số vấn đề nhƣ sau: Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, NHTM phải thực cách đồng giải pháp từ từ việc nghiên cứu thị trƣờng để đƣa đƣợc sản phẩm tín dụng chƣơng trình vay với lãi suất ƣu đãi phù hợp với nhu cầu ngƣời dân, doanh nghiệp đa ngành nghề, cạnh tranh đƣợc với ngân hàng khác; quy trình cấp tín dụng phải đƣợc hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng đƣợc thực quy định, an toàn chặt chẽ nhƣng phải đảm bảo đƣợc đẩy nhanh đƣợc thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động tín dụng đƣợc phát triển bền vững, việc phát triển tín dụng phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lƣợng tín dụng 93 Ngoài ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan nhƣ NHNN, cấp quyền địa phƣơng, quan hành pháp điều kiện quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Văn Luân(2007), Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài chính, Nhà xuất Đại học Quốc gia Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Đinh Xuân Hạng (2012), giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất tài Lê Trung Thành (2002), giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Đại học Đà Lạt GS,TS Lê Văn Tƣ (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài – Hà Nội 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2010) giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 10 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 11 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12 Thơng tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 13 Đào Ngọc Dũng (2012), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên 14 Nguyễn Minh Phƣơng (2009), Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ 15 Đặng Ngọc Việt (2013), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng 16 Ngân hàng TMCP An Bình (2012), Cẩm nang sản phẩm tín dụng cá nhân 17 Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội (2012), Báo cáo danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội 18 Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội (2013), Báo cáo danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội 19 Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội (2012), Báo cáo danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội 20 Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội (2012), Báo cáo tài Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội 21 Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội (2013), Báo cáo tài Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội 22 Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội (2014), Báo cáo tài Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội