Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các đơn vị xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thanh xuân,

m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - r ỵ ' B ộ GIÁO " " I KHOA SAO ĐẠI HOC - NGUYỄN ĐỨC GIA BẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI CÁC ĐON VỊ XÂY LÁP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẢN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g M ã số : LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g ò i h n g d ẫ n k h o a học: T S B Ù I T ÍN N G H Ị HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIÊN Số: IV dB H HÀ N Ộ I-2 m LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu viết trung thực luận văn với đề tài “Năng cao chất lượng tín dụng đơn vị xây lắp Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân ” đuợc trình bày cơng trình nghiên cứu riêng thân, chưa công bố công trình khác Đồ tài nghiên cứu giúp đỡ TS Bùi Tín Nghị phịng, ban thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Tôi xin trân thành cảm ơn TS Bùi Tín Nghị phịng, ban thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xn giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày 0?tháng 06 năm 2014 Tác giả Nguyên Đức Gia Bảo MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHŨÌVG v ấ n đ ề c o b ả n v ề c h ấ t l ợ n g t ín DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.1 CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp xây lắp 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp 18 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp 19 13 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Các nhân tố khách quan 23 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 26 1.4 KINH NGHIỆM CHO VAY XÂY LẮP CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG .32 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN GIAI ĐOẠN 2011-2013 33 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CỒNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 33 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank)33 2.1.2 Lịch sử hình thành Vietinbank Thanh Xuân 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam —Chi nhánh Thanh Xuân 36 2.2 THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN • • • CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp xây lắp .41 2.2.2 Các đơn vị xây lắp quan hệ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam —Chi nhánh Thanh Xuân 43 2.3 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẢN CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 43 2.3.1 Phân tích chất lượng tín dụng 43 2.3.2 Các kết đạt 50 2.3.3 Các mặt hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG.63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 66 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay xây lắp 66 3.2.2 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp xây lap .71 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 72 3.2.4 Tăng cường áp dụng mơ hình cho vay khép kín Doanh nghiệp xây lắp .74 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp .75 3.2.6 Hoàn thiện đổi trang thiết bị, công nghệ Ngân hàng 76 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay 77 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 78 3.3.2 Một số kiến nghị với quan quản lý Nhà nước .87 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp xây lắp 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG .90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng DNXL Doanh nghiệp xây lắp GTGT Giá trị gia tăng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank Đống Đa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Vietinbank Thanh Xuân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân XHTD xếp hạng tín dụng DANH MỤC S ĐỒ BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Thanh Xuân 36 Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn từ 2012-2013 37 Bảng 2.2: Cơ cấu nhóm nợ từ năm 2011-2013 40 Bảng 2.3: Doanh số cho vay doanh nghiệp xây lắp năm 2011-2013 44 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ cho vay đối vói doanh nghiệp xây lắp năm 2011-2013 45 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ doanh sổ cho vay doanh nghiệp xây lắp năm 2011-2013 46 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp năm 2011-2013 46 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ DNXL theo thời gian năm 2011-2013 .47 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp xây lắp theo TSBĐ 47 Bảng 2.9: Kết khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng phục vụ 2011-2013 49 Biểu đồ 2.1: Phân loại dự nợ năm 2011 - 2013 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Giai đoạn 2011-2013, kinh tế Việt Nam chịu tác động suy thoái kinh tế toàn cầu, tỷ lệ tăng trưởng thấp,các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh Cùng khó khăn chung kinh tế đặc biệt suy giảm thị trường Bất động sản, doanh nghiệp xây lắp gặp khó khăn tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến tồn hoạt động Những khoản nợ đầu tư khiến doanh nghiệp khơng cịn đủ lực tài để trì đối ứng cho sản xuất, kinh doanh Tình hình tài bất ổn doanh nghiệp xây lắp kéo theo rủi ro tín dụng Ngân hàng gia tăng , đặc biệt tỷ lệ nợ xấu bất động sản tăng cao thời gian vừa qua.Theo số liệu thống kê Bộ Xây dựng, năm 2013 có khoảng 2600 đơn vị thuộc ngành xây dựng & kinh doanh bất động sản ngừng hoạt động giải thể, 81% doanh nghiệp xây dựng lại kinh doanh bất động sản.Trong tổng số 55.870 doanh nghiệp xây dựng kinh doanh bất động sản có 37.197 đơn vị kinh doanh có lãi, 17.000 đơn vị bị lỗ Cùng với khó khăn chung kinh tế ngành xây dựng, doanh nghiệp xây lắp quan hệ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân gặp nhiều vấn đề tình hình tài bất ổn, rủi ro tăng cao Đe quản lý tốt khoản tín dụng ngành xây lắp, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân quan tâm, trọng tới chất lượng khoản nợ vay Do lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng đon vị xây lắp Ngân hàng thưong mại cổ phần Công Thương Việt Nam —Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài bảo vệ luận văn Thạc sĩ Muc tiêu đề tài Mục tiêu đề tài làm sang tỏ sở lý luận chất lượng tín dụng đối vói doanh nghiệp xây lắp Trên sở đó, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đổi tượng nghiên cứu: Nghiên cứu phương pháp, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp, tập trung làm rõ yếu tố góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn từ 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng họp, phương pháp so sánh Đe đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn sử dụng báo cáo thực tiêu, kế hoạch chi nhánh phân tích theo phương pháp nêu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2011-2013 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngăn hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 79 lượng nhân viên có nhiều với nhiều trình độ, kinh nghiệm khác nhau, việc định biên số luợng lớn nhân viên thời gian ngắn khó khăn gây áp lực lớn cán ảnh hưởng đến chất lượng công việc Đông thời Ngân hàng cân học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng bạn nước nước vấn đề - Đổi với tuyển dụng lựa chọn: Việc tuyển dụng lựa chọn cần theo chiến lược phát triển nguồn nhân lực với phù hợp quy mô cấu Phương pháp tuyển dụng lựa chọn cần lập kế hoạch rõ ràng, đặc biệt với nguồn nhân lực chất lượng cao chuyên gia cao cấp đội ngũ lãnh đạo Hơn việc tuyển dụng lựa chọn cần phối họp chặt chẽ với sở đào tạo để giảm tối đa chi phí thời gian tuyển chọn sở có tham chiếu dự báo nguồn nhân lực - Đoi với phân công công việc đánh giá kết quả: Các mô tả công việc tiêu chuấn chức danh cần xây dựng cụ thể tối đa với yếu tố định lượng Việc xây dựng nên thực tương tự mơ hình chấm điếm tín dụng mà Ngân hàng sử dụng để thẩm định khoản tín dụng Từ việc đánh giá nhân lực dựa vào điểm số đánh giá định tính người lãnh đạo trực tiêp Nguyên tăc đánh giá nhân lực cần ln đảm bảo ngun tắc cơng khai, xác, dân chủ toàn diện - Đổi với đào tạo phát triển: từ tuyển dụng cần xác định rõ lực cán đế hướng cán vị trí cụ thể chuyên viên, chuyên gia nghiên cứu quản lý Từ đó, Ngân hàng có kế hoạch đào tạo phù hợp cho vị trí chuyên làm nghiệp vụ nhân viên Ngân hàng, chuyên gia nguyên cứu rủi ro đặc biệt đào tạo người chuyên quản lý Điều tránh tình trạng phát triển theo lối mịn Việt Nam “những cán giỏi nghiệp vụ trở thành lãnh đạo” - Đối với chế khen thưởng khuyến khích: nên chuyển đổi tồn sang chế trả lương theo lực Theo đó, kết chấm điểm cơng việc cộng với đánh giá định tính lãnh đạo trực tiếp sở để xác 80 định mức thu nhập cán Bên cạnh đó, nên để thang lương chuyên gia cao cấp tương đương với mức thu nhập cấp quản lý nhằm tạo công đánh giá cơng việc qua lương thưởng Bên cạnh đó, Ngân hàng Công Thương cần xem xét đến việc hạn chế thay đổi điều chuyển nhân Do đặc thù sản xuất kinh doanh DNXL, để tìm hiểu cặn kẽ nhu cầu tình hình DNXL, CBTD cần có khoảng thời gian dài để làm quen nắm bắt toàn diện doanh nghiệp Trong thời gian vừa qua, việc chuyển đổi mơ hình tín dụng việc tráo đổi nhân phịng ban gây khó khăn cho công tác quản lý nắm bắt hồ sơ DNXL chi nhánh Dễ dẫn đến sai sót cơng tác giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay 3.3.I.2 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điêu hành hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung VietinBank nói riêng, thể định hướng, tư tưởng đạo, quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền Để thực mục tiêu trở thành tập đồn tài đa sở hữu, hoạt động đa ngành, đa lĩnh vực, phát triển bền vững, giữ vững vị trí hàng đầu Việt Nam, hội nhập tích cực với khu vực giới, trở thành NHTM lớn Châu Á, hoạt động tín dụng giữ vai trị chủ lực VietinBank cần phải tiếp tục đổi sách tín dụng với mặt trọng yếu sau: Một là, tiếp tục đổi tư tín dụng theo nguyên tắc thương mại, thị trường, coi trọng hiệu bền vững sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro yêu cầu xuyên suốt trình hoạt động Hai là, xây dựng văn hố tín dụng, có phát huy tinh hoa truyền thống, kêt họp với kỹ năng, cơng nghệ tín dụng đại phương pháp quản 81 lý tiên tiến, với đặc trưng là: Lợi ích VietinBank lợi ích người lao động; Chủ động lựa chọn khách hàng sở đáp ứng tiêu chuấn tín dụng, khả trả nợ hạn để cấp tín dụng; Tự giác tn thủ chế, sách quy trình Ba là, thực sách tín dụng linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng, nhu cầu tín dụng; Tiếp tục hồn thiện hệ thống sách tín dụng đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, quán tiện lợi người thực thi sách tín dụng; Thực sách tín dụng linh hoạt, thích ứng với mơi trường kinh tế, sở cập nhật thơng tin, phân tích, đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành hàng, sản phẩm; Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng chuyên biệt cải tiến sản phẩm có; Phát triển sản phẩm trọn gói việc gắn sản phẩm tín dụng với tiện ích khác Ngân hàng; Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp Bổn là, hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ, nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng theo thông lệ tốt nhất, phù hợp với chất, quy mô mức độ phức tạp hoạt động tín dụng, để: - Đo lường rủi ro khoản tín dụng tồn danh mục tín dụng, hoạt động tín dụng nội bảng ngoại bảng - Hình thành hệ thống thông tin quản lý cung cấp đầy đủ thông tin cấu chất lượng danh mục tín dụng, bao gồm xác định tập trung rủi ro kiếm định giới hạn rủi ro - Thực giám sát hiệu quả, liên tục diễn biến khoản tín dụng điều kiện kinh tế bình thường, tình xấu đê phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề 82 Năm là, xây dựng hệ thống định giá tín dụng có điều chỉnh rủi ro sở đánh giá xác chi phí sử dụng vốn, chi phí hoạt động, chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí rủi ro lợi nhuận kỳ vọng Sáu là, tiếp tục đổi mơ hình tổ chức máy quản lý tín dụng theo thơng lệ quốc tế, theo thành lập phận quản lý nợ để thực giải ngân, thu nợ quản lý liệu hệ thống phần mềm Thực tiễn rằng, sách tín dụng thực có hiệu phù họp với xu kinh tế, mơi trường pháp luật thực trạng Đơi sách tín dụng q trình liên tục lâu dài, có kế thừa phát triển theo thông lệ quốc tế tốt quản lý khách hàng, quản trị rủi ro đê tạo bước đột phá hoạt động tín dụng, khơng tăng trưởng quy mơ, đảm bảo an tồn mà nâng cao khả sinh lời điều chỉnh rủi ro đồng vốn, nhanh phát triển dịch vụ khác, đưa VietinBank hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng tài khu vực quốc tể 3.3.1.3 Hồn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ Cùng với quy định quy trình xử lý nghiệp vụ đóng vai trị quan trọng việc giảm thiểu rủi ro thời gian xử lý nghiệp vụ cho Ngân hàng Theo yêu cầu thực tế mà mơ hình xử lý nghiệp vụ cần có điều chỉnh thích họp đế đảm bảo phù họp với quy mô hoạt động chiến lược phát triên Ngân hàng thời kỳ Việc quản lý rủi ro tín dụng tập trung Hội sở mà Vietinbank áp dụng mơ hình chuyển đổi cần thiết phù họp với xu hướng ngành Ngân hàng nhiên triển khai nên việc xử lý nghiệp vụ nhiều thời gian có nhiều phàn nàn khách hàng Đổ đảm bảo tính động cho Chi nhánh việc điều hành kinh doanh, giảm thời gian xử lý nghiệp vụ Hội sở mà kiểm sốt rủi ro giao dịch mà Chi nhánh thực hiện, 83 Vietinbank cân hoàn thiện chê độ phân quyền phán chi nhánh, phân luồng xử lý nghiệp vụ phù hợp với số lượng tính chất cơng việc phịng ban khối quản lý rủi ro Các khoản vay gắn liền với trách nhiệm CBTD người quyêt định cho vay giúp nâng cao hiệu chất lượng khoản vay nhiên thực tể có nhiều loại rủi ro khác xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan mà CBTD lường hết CBTD phải chịu tiêu kinh doanh nặng nề, trình độ người có hạn Nêu q đặt nặng vấn đề trách nhiệm dẫn đến tình trạng nhiều CBTD không dám mạnh dạn đưa đề xuất tín dụng Tâm lý e dè cơng tác cấp tín dụng dẫn đến hoạt động cho vay bị thu hẹp lại từ giảm doanh nghiệp xây lắp, giảm khả cạnh tranh so với Ngân hàng khác Điều đặt với Vietinbank quy định, quy trình cấp tín dụng cân phân bô trách nhiệm, công việc phải thực cách họp lý giừa khâu, phận cơng tác cấp tín dụng 3.3.1.4 Xây dụng hồn thiện chng trình, quỹ thơng tin hỗ trọ’ công tác điều hành kinh doanh chi nhánh Đe hỗ trợ chi nhánh công tác kinh doanh nhằm đạt tiêu kế hoạch đề ra, năm gần Vietinbank dựng nhiều phần mềm ứng dụng tiện ích tiêu biếu kể đến như: chương trình hỗ trợ sản phẩm (giúp tra cứu sản phâm, quy trình, quy chế, mẫu biểu, chương trình đào tạo nghiệp vụ, thơng tin ngành kinh tế), chương trình Ngân hàng bán lẻ (cập nhật tin tức hoạt dộng TCTD thị trường, chương trình phục vụ cho Ngân hàng bán lẻ), chương trình quản lý hồ sơ tín dụng icdoc (giúp ln chun hơ sơ tín dụng phịng ban nghiệp vụ lưu trữ hồ sơ) chương trình people soft (giúp quản lý nhân sự, đăng ký đào tạo), chương trình quản lý văn đạo edoc (luân chuyển cơng văn, quy trình đạo 84 từ Hội sở đến chi nhánh, nội chi nhánh, từ bên ngồi vào Chi nhánh), chương trình chấm điểm XHTD nội bộ, bảng tính tiêu tài doanh nghiệp Bên cạnh tin cảnh báo rủi ro hoạt động, rủi ro phòng chổng rửa tiền Vietinbank cập nhật thường xuyên hai lần tháng, định hướng câp tín dụng ngành hàng thường xuyên nhật hàng quý, ngồi cịn có báo cáo phân tích ngành Đây công cụ hỗ trợ đắc lực Chi nhánh công tác phát triển sản phẩm dịch vụ, nhiên thời gian tới Vietinbank nên hoàn thiện thêm số điểm sau: - Việc phân tích ngành nghề, lĩnh vực hoạt động cần thực thường xuyên, định kỳ hàng quý, có tiêu trung bình ngành để tạo điều kiện cho Chi nhánh có sở đánh giá hoạt động khách hàng - Xây dựng kho liệu khách hàng quan hệ hệ thống để chi nhánh nhanh chóng truy cập thơng tin, giảm bót giấy tờ hồ sơ khách hàng cần cung cấp tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng khách hàng - Nghiên cứu phát triển phần mềm phân tích tài tự động để giảm bót thời gian thực cơng việc đồng thời tăng tính khách quan việc thấm định phân tích -Cần xây dựng hệ thống chấm điểm TSBĐ nhằm sàng lọc, quản lý TSBĐ khách hàng trước, sau cho vay; xây dựng hệ thống sở liệu tập trung TSBĐ toàn hệ thống hướng đến thực việc kiểm sốt tính xác thơng số TSBĐ việc tính tốn dự phịng tỷ lệ an toàn vốn theo yêu cầu NHNN - Việc hoàn thiện XHTD nội cần làm tốt việc sau: Thứ nhất, hồn thiện mơ hình tổ chức nhân hướng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn quốc tế Đe làm tốt việc này, ngồi việc 85 cán thực XHTD phải chuyên sâu nghiệp vụ am hiểu tốn kinh tế để ứng dụng mơ hình kinh tế lượng phân tích, quản lý rủi ro mơ hình tổ chức phải đặc biệt lưu ý việc phân quyền chức (độc lập kiểm sốt chéo) tách biệt vịng kiểm sốt (vòng 1: đơn vị kinh doanh; vòng 2: phận kiểm sốt rủi ro; vịng 3: phận kiểm tốn nội bộ) đảm bảo tính độc lập, khách quan cơng tác XHTD Thứ hai, hệ thống XHTD cần có liên kết với yếu tố quan trọng khác khoản tín dụng TSBĐ khoản vay với tiêu chí cụ thể Nếu thực điều giúp cho Ngân hàng đánh giá xác, thận trọng khoản tín dụng phần giá trị thu tương lai trường hợp không trả nợ vay 3.3.1.5 Nang cao hiẹu công tác quản tri danh muc cho vay Trong thời gian gần đây, Vietinbank bắt đầu có hoạt động quản trị danh mục cho vay nhiên hoạt động rời rạc, chưa hoàn chỉnh Để nâng cao hiệu hoạt động từ triển khai đến chi nhánh Vietinbank cần có nhận thức đầy đủ cần thiết phải thay đổi phương pháp quản trị danh mục cho vay cho phù hợp xu phát triển tới - Những nội dung có tính định hướng chiến lược cho hoạt động quản trị danh mục cho vay Vietinbank cần thực sau: + Cân hoạch định mục tiêu quản trị danh mục cho vay mối liên hệ chặt chẽ với mục tiêu lợi nhuận, mục tiêu tăng trưởng thị phần phát triên thương hiệu Ngân hàng Trong cần cân nhắc mức độ tổn thất danh mục cho vay mà Ngân hàng chấp nhận Mục tiêu quản trị danh mục cho vay thay đổi hàng năm vào mục tiêu chiến lược kinh doanh chung Ngân hàng Ngân hàng có thê cụ thể hóa phương án danh mục cho vay khác phương án với tỷ trọng 86 loại tài sản cho vay thiết kế đa dạng từ hình thành nên lợi nhuận tơn thât khác đê Ngân hàng lựa chọn phương án phù hợp + Chính sách quản trị danh mục cho vay cần có quán, phù hợp với sách nội khác nhằm hướng đến mục tiêu chung Ngân hàng Chẳng hạn sách ưu tiên cho vay sổ đối tượng, sách khốn lương thưởng theo tiêu dư nợ phân bổ cho chi nhánh, nhân viên tín dụng - hoạt động quản trị danh mục cho vay: cần thành lập ủy ban chiến lược với úy ban quản lý rủi ro đê tư vân cho hội đồng quản trị việc định hương chiên lược quản trị danh mục cho vay Uy ban chiến lược có vai trị đề chiến lược chung Ngân hàng chiến lược cụ thể hoạt động tín dụng.Úy ban chiến lược cần phối hợp với ủy ban quản lý rủi ro để đạo ban điều hành thiết kế phương án danh mục cho vay, sở lựa chọn phương án có tính khả thi hiệu -Xây dựng hệ thống thơng tin quản trị hoạt động hiệu quả: cần có phận làm nhiệm vụ phân tích cung cấp thông tin dự báo phục vụ cho công tác quản trị nội Ngân hàng Bộ phận cần độc lập với phận quản lý rủi ro tránh xung đột quyền lợi 3.3.1.6 Một số giải pháp khác - Hô trợ Chi nhánh công tác quảng bá hình ảnh, chương trình tín dụng: Vietinbank cần gia tăng hoạt động hỗ trợ chi nhánh tài trợ cho doanh nghiệp, cụ thể: Ban quan hệ công chúng, Ban phát triển sản phâm phôi hợp xây dựng chương trình quảng bá sản phẩm, sách tín dụng Vietinbank tới khách hàng doanh nghiệp tồn hệ thống Đồng thời xây dựng chương trình hỗ trợ tín dụng theo ngành nghề - Để tăng thêm tính cạnh tranh, thu hút khách hàng mới, Vietinbank có the phát triển thêm dịch vụ sau: 87 + Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thơng tin: dịch vụ Ngân hàng hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính tốn ngn tài trợ cho dự án + Dịch vụ tư vấn tài chính: với dịch vụ Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp việc lập, phân tích tài + Tư vấn pháp luật: nhiều doanh nghiệp chưa thực nắm vững quyên nghĩa vụ minh dân đên xảy nhiêu lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế Với dịch vụ Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp thực luật liên quan đến hoạt động doanh nghiệp, giúp nâng cao an toàn hoạt động kinh doanh Đây biện pháp đế Ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng hỗ trợ khách hàng hoạt động kinh doanh 3.3.2 Một số kiến nghị vói CO’ quan quản lý Nhà nu'ó'c 3.3.2.1 Kiến nghị vói NHNN - Song song với việc NHTM xây dụng, hoàn thiện XHTD nội bộ, NHNN nên có sách phát triển đon vị XHTD độc lập làm sở tham chiếu chung công tác XHTD Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, cần phải hình thành tổ chức định mức tín dụng khơng nhà nước quản lý, tổ chức hoạt động theo mơ hình doanh nghiệp cổ phần, để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân, làm sai lệch kết xếp hạng - Hồn thiện hệ thơng thơng tin tín dụng Ngân hàng: Với chức quản lý nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, NHNN có trách nhiệm hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, đặc biệt chất lượng thơng tin tín dụng, nhằm lành mạnh hóa thị trường tín dụng nói chung Ngân hàng Ngày 28/01/2013, NHNN ban hành thông tư số 03/2013/TT-NHNN Quy định hoạt động thơng tin tín dụng NHNN, quy định CIC làm đầu mối công tác Bao gồm: cung cấp thơng tin tín dụng cho NHNN; xử lý, lưu 88 giữ, bảo mật liệu thông tin tín dụng; khai thác, sử dụng sản phẩm, dịch vụ thơng tin tín dụng; qun nghĩa vụ tổ chức, cá nhân có liên quan Đê đáp ứng yêu câu nêu trên, vấn đề đặt cho CIC thời gian là: Một là, CIC phải cập nhật phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo nhóm nợ khách hàng Ngồi ra, CÍC cần thắt chặt quan hệ với hãng thông tin quốc tế D&B Mỹ chun thu thập cung cấp thơng tin tồn giới Hai là, CIC phải giao nhiệm vụ hỗ trợ TCTD, đánh giá khoản nợ khách hàng Ngân hàng Ngồi ra, CIC khơng thực chức đon thu thập cập nhật thơng tin mà cịn phải phân tích thơng tin sở liệu có để đưa nhận định, đánh giá khách hàng, từ NHTM có thêm sở định cho vay đắn Ba là, đòi hỏi khách quan với CIC độ chuấn xác cao giá tri pháp lý thông tin phân loại nợ khách hàng vay nhiều Ngân hàng Những thông tin CIC cung cấp đòi hỏi phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phải đảm bảo tính kịp thời Nếu thông tin CIC không cập nhật thường xun thơng tin sai lệch, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi Ngân hàng Đế đảm bảo tính xác cập nhật thơng tin, NHNN cần quy định ràng buộc trách nhiệm Ngân hàng việc cung cấp thông tin, trách nhiệm CIC việc bảo mật thông tin cho Ngân hàng tự dánh giá cho quan giám sát để đánh giá nợ 3.3.2.2 Kiến nghị vói quan xây dựng luật pháp số ngành liên quan nhà nuức - Đôi với việc quản lý doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, đồng thời quan kiêm toán phải chịu trách nhiệm tính xác, tính minh bạch 89 việc kiểm tốn, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp Ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro - Các quan quản lý Nhà nước cần tiến hành rà soát văn quy định, hướng dẫn tránh chồng chéo, thiếu tính đồng tạo điều kiện cho việc tiếp cận, thực hiện, kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ơn định, đảm bảo bình đăng, an tồn cho chủ thể tham gia vào thị trường, đặc biệt quan tâm đến việc hoàn thiện văn luật chấp tài sản, luật quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, luật tổ chức tín dụng - 1rong tình hình nay, bộ, ngành cần triển khai đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho SXKD, hỗ trợ thị trường giải nợ xấu theo nghị số 01/NỌ-CP nghị số 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 phủ Các bộ, ngành cần phối hợp tích cực với NHNN phân tích, đánh giá hoạt động ngành, lĩnh vực để xây dựng, triển khai chương trình tín dụng phù hợp, nhờ đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho hoạt động SXKD 3.3.3 Kiến nghị vói doanh nghiệp xây lắp Có thê thây khó khăn lớn doanh nghiệp xây lắp là: khó tiếp cận vốn; hàng tồn kho chậm luân chuyển; chủ đầu tư chậm toán; lãi suất Ngân hàng có chiều hướng hạ, mức cao; yêu cầu bên vay phải có tài sản chấp, khơng phải doanh nghiệp đáp ứng được, doanh nghiệp vừa nhỏ Đê cứu với hỗ trợ quan nhà nước, thân doanh nghiệp xây lắp phải tự tìm giải pháp để tự cứu mình: 90 + Tăng cường tìm kiếm cơng trình để tạo nguồn doanh thu đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp diễn liên tục đảm bào nguôn trả nợ cho Ngân hàng Trong giai đoạn nay, thị trường bất động sản đóng băng, cạnh tranh ngành xây dựng gia tăng lượng doanh nghiệp xây lắp nhiều số lượng cơng trình giảm bớt + Sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, việc sử dụng vốn đan xen công trình xây dựng địi hỏi doanh nghiệp phải có tính tốn hợp lý, tránh trường hợp vốn bị ứ đọng q lâu gây ảnh hưởng đến tồn tình hình tài doanh nghiệp + Đây mạnh việc thu hôi khoản công nợ, khoản chậm tốn từ phía chủ đầu tư Theo diễn biến kinh tế thị trường xấu đi, cơng trình xây dựng khơng tìm người mua, dự án bị đình trệ, chủ đàu tư thiếu vốn dẫn đến chậm khơng tốn cho nhà thầu, gây tổn thất không lường nhà thầu thi công + Hạn chế sử dụng vốn vào nhũng kênh đầu tư không hiệu quả, đặc biệt đâu tư bât động sản giai đoạn Hầu hết doanh nghiệp xây lắp phải cấu, gia hạn nợ Vietinbank Thanh Xuân đầu tư vào bất động sản, nguồn vốn bị ứ đọng khiến tình hình tài doanh nghiệp gặp khó khăn KÉT LUẬN CHƯƠNG Từ đánh giá thực trạng, kết quả, hạn chế đặc biệt nguyên nhân hạn chế chương 2, chương luận văn nghiên cứu định hướng nâng cao chât lượng tín dụng đối DNXL Vietinbank nói chung, Vietinbank Thanh Xuân nói riêng Trên sở đó, luận văn đề xuất nhóm giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNXL 91 KÉT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng nói chung chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp vấn đề mà tất NHTM trọng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp vấn đề tất yếu cần thiết Ngân hàng Trong năm qua, chât lượng cho vay Ngân hàng không ngừng cải thiện Song, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp vân nhiều vướng mắc, tồn Nhận thức hạn chế đó, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, phân tích đặc điểm, vai trị DNXL nêu vấn đề lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lăp Ngân hàng ỉ MCP Công Thương Việt Nam Chỉ hạn chế, tồn cần tiếp tục giải Thứ ba, đề xuất giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đồng thời đưa kiến nghị phủ, Ngân hàng Nhà nước Ban lãnh đạo Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trình thẩm định tài dự án vay vốn sản xuất kinh doanh Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, nâng cao chât lượng cho vay đôi với doanh nghiệp xây lắp vấn đề vấn đề phức tạp; khn khổ khóa luận thạc sỹ khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, kính mong thầy người quan tâm góp ý đế tác giả tiếp tục hoàn thiện tương lai 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thực tiêu kế hoạch năm 2011, năm 2012, năm 2013 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Báo cáo công tác phục vụ khách hàng - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân Báo cáo thường niên năm 2012, năm 2013 - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chỉ đạo tín dụng - Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Giáo trình Ngân hàng thương mại - TS Tơ Ngọc Hưng Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, TS Tô Kim Ngọc Nghị quyêt sô 0Ỉ/NQ-CP ngày 07/01/2013 —Những giải pháp chủ yếu chi đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2013 phủ Nghị qut sơ 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 - sổ giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu phủ Quy trình nhận tài sản bảo đảm - Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam / Quy trình cấp tín dụng, Quy định chức nhiệm vụ — Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 11 Quản lý tài lĩnh vực đầu tư xây dụng - PGS.TS Thái Bá cẩn 12 Quyết định 780/OĐ-NHNN việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ ngày 23/04/2012 Ngân hàng nhà nước Việt Nam 93 13 Thông tư sổ 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013- Thông tư quy định hoạt động thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 14 Các website : www.vietinbank.vn www.thoibaonganhang.vn www.xavdung.gov.vn www.sbv.gov.vn www.buildviet.info