Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh đối với ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ========== KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hồng Hải Sinh viên thực : Đặng Thị Thanh Nhàn Lớp : TTQTB – K12 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Tài trợ thƣơng mại HÀ NỘI – 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ========== KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hồng Hải Sinh viên thực : Đặng Thị Thanh Nhàn Lớp : TTQTB – K12 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Tài trợ thƣơng mại HÀ NỘI – 2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Nội dung Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2010-2012 29 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh 30 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng chi nhánh từ 2010-2012 32 Bảng 2.4 Doanh số bảo lãnh giai đoạn 2010-2012 34 Bảng 2.5 Biểu phí bảo lãnh chi nhánh BIDV Hà Thành 36 Bảng 2.6 Tình hình thu phí bảo lãnh chi nhánh 38 Bảng 2.7 Cơ cấu bảo lãnh theo mục đích bảo lãnh 39 Bảng 2.8 Cơ cấu bảo lãnh theo đối tượng khách hàng bảo lãnh 42 Bảng 2.9 Cơ cấu bảo lãnh theo hình thức đảm bảo cho bảo lãnh 44 Biểu đồ 2.1 Mức tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh 30 Biểu đồ 2.2 Mức tăng trưởng doanh số bảo lãnh 35 Biểu đồ 2.3 Mức tăng trưởng loại bảo lãnh 40 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp ngoại thương Sơ đồ 1.2 Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 11 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh BIDV Hà Thành 28 Tên Đặng Thị Thanh Nhàn Lớp: TTQTB – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC KÍ TỰ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt ANZ Ý nghĩa Ngân hàng Australia and New Zealand Banking Group Limited BL Bảo lãnh BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh HĐKD Hoạt động kinh doanh HSBC Tập đoàn Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NV Nguồn vốn 13 QHKH Quan hệ khách hàng 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 TCTC Tổ chức tài 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 THHĐ Thực hợp đồng 18 TMCP Thương mại cổ phần 19 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 20 TGTT Tiền gửi toán 21 VAT Thuế giá trị gia tăng Đặng Thị Thanh Nhàn Lớp: TTQTB – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC KÍ TỰ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………… CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI……………… 1.1 Tổng quan nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng .3 1.1.1 Sự đời phát triển nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng… 1.1.2 Khái niệm đặc điểm Bảo lãnh ngân hàng…… 1.1.3 Vai trò Bảo lãnh ngân hàng………………… 1.1.4 Phân loại Bảo lãnh ngân hàng…… 1.2 Phát triển Bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thƣơng mại……………….14 1.2.1 Khái niệm phát triển Bảo lãnh ngân hàng .14 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển Bảo lãnh ngân hàng thương mại… 15 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển Bảo lãnh ngân hàng 18 1.3.1 Nhân tố khách quan……… 18 1.3.2 Nhân tố chủ quan……… 19 1.4 Kinh nghiệm phát triển bảo lãnh số ngân hàng 21 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng…………………………………………….21 1.4.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành………………………………………………………………………………24 Kết luận chƣơng 1…… 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 25 Đặng Thị Thanh Nhàn Lớp: TTQTB – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành .25 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 25 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 28 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 33 2.2.1 Các văn pháp lý điều chỉnh hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành…………………………….33 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành………………………………… 34 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 43 2.3.1 Kết đạt được……… .43 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân……… 47 Kết luận chƣơng 2…… 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH 53 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 53 3.1.1 Định hướng chung……… .53 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động Bảo lãnh………………………………….54 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành……………………… 55 3.2.1 Nhóm giải pháp trước mắt………………………………………………… 55 3.2.2 Nhóm giải pháp lâu dài…………………………………………………… 63 Đặng Thị Thanh Nhàn Lớp: TTQTB – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 3.3 Kiến nghị………………………………………………………… 66 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ……………………………………………… .66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước……………………………………… 69 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam………… 71 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng…………………………………………… 73 KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……………………………………… 76 Đặng Thị Thanh Nhàn Lớp: TTQTB – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước tăng cường hòa nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Trong năm trước, kinh tế đạt nhiều thành tựu khả quan, đời sống người dân cải thiện nhiều Tuy nhiên, năm gần đây, chịu ảnh hưởng từ kinh tế giới vấn đề nội đất nước kinh tế Việt Nam gặp khơng khó khăn Năm 2012 năm khơng dễ dàng với kinh tế Việt Nam, với vai trò “trái tim – xương sống” kinh tế hệ thống ngân hàng trở cơng đổi không tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế Vì thế, việc hồn thiện phát triển hoạt động ngân hàng hướng đắn để ngân hàng tồn phát triển Ngành ngân hàng với nhiều hoạt động truyền thống huy động vốn, hoạt động đầu tư cho vay ngày có nhiều sản phẩm dịch vụ đời có dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh hoạt động Việt Nam, xuất vào năm 90 kỉ 20 Trong năm đầu chưa hoàn thiện quy trình, pháp luật điều chỉnh chuyên môn cán ngân hàng nên bảo lãnh chưa sử dụng phổ biến, nhiên với hội nhập kinh tế mở cửa hoạt động ngày trọng phát triển trở thành nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Tuy bảo lãnh phát triển đem lại nhiều lợi ích, khẳng định vị trí kinh tế thị trường, cịn nhiều hạn chế, chưa tương xứng với vai trò tiềm hệ thống ngân hàng Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành, em lựa chọn đề tài “ Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành” cho khóa luận với mong muốn góp phần nhỏ bé vào phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thời gian tới Mục đích nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Hệ thống hóa làm sáng tỏ sở lý luận nội dung phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, từ đưa mặt hạn chế - Đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành từ năm 2010 đến 2012 - Phạm vi nghiên cứu: tình hình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành từ năm 2010 đến 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác-Lênin, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp chứng minh để làm sáng tỏ vấn đề lí luận thực tế Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu khoá luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiệp vụ bảo lãnh 1.1.1 Sự đời phát triển nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng Theo quan niệm Marketing, đời sản phẩm dịch vụ thường bắt nguồn từ ba nhân tố: Phát sinh nhu cầu, khả cung ứng cho phép luật pháp Bảo lãnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đời dựa nhân tố Chính phát triển kinh tế mà phát triển thương mại tín dụng làm nảy sinh nhu cầu mới, để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế góp phần phát triển kinh tế nước hòa nhập với giới Các giao dịch ngày gia tăng mặt số lượng , giá trị, độ phức tạp mở rộng phạm vi giới Sự phát triển thương mại tín dụng dẫn tới vấn đề như: thiếu hụt thông tin thiếu tín nhiệm bạn hàng, làm gia tăng rủi ro kinh doanh…Như từ thân kinh tế xuất nhu cầu cần có công cụ ngăn ngừa rủi ro từ đối tác, khắc phục tình trạng thiếu hụt thơng tin Ban đầu, thông qua việc đặt cọc dùng tài sản khác làm đảm bảo để tạo tin tưởng dần bộc lộ khơng phải cách tối ưu Từ nhu cầu bảo lãnh địi hỏi có người thứ ba đứng làm trung gian bảo đảm để bên yên tâm thực hợp đồng Và NHTM với tư cách trung gian tài có tiềm lực tài cao, uy tín lớn, đội ngũ chun nghiệp tổ chức có khả cung cấp dịch vụ bảo lãnh cách có hiệu điều pháp luật phần lớn nước giới cho phép thực hiện, bao gồm Việt Nam Nếu tín dụng ngân hàng sử dụng rộng rãi từ năm 30 bảo lãnh ngân hàng đời phát triển vào đầu thập niên 70 kỉ 20 Sự phát triển nhanh chóng quốc gia sản xuất dầu hỏa Trung Đông thời gian cho phép họ kí kết hợp đồng lớn với công ty phương Tây cho dự án lớn cải tiến sở hạ tầng, tiện ích cơng cộng, dự án cơng Khóa luận tốt nghiệp 63 Học viện Ngân Hàng kĩ từ khâu đầu tiên, phương pháp khác như: gặp gỡ, tiếp xúc, trao đổi trực tiếp với họ, trực tiếp tìm hiểu tình hình kinh doanh họ hay tìm hiểu từ bạn hàng, khách hàng có quan hệ lâu năm với họ Từ đó, cán ngân hàng có nguồn tin phong phú để đánh giá mức tín nhiệm khách hàng, vào báo cáo mà họ cung cấp Khi tiến hành thẩm định hợp đồng, dự án làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh cần phải thẩm định tính hiệu kĩ lưỡng Bởi khâu quan trọng ngân hàng nhằm đạt hiệu phịng tránh rủi ro Nếu dự án khơng có hiệu ngân hàng kết luận khả thi lúc nguy ngân hàng phải đứng làm thay nghĩa vụ cho khách hàng lớn Để xem xét tính hiệu dự án, ngân hàng xem xét tiêu đảm bảo tài cho việc thực dự án như: vốn tự có, hiệu thực dự án, tiêu sinh lời dự tính, rủi ro mà dự án gặp phải Để đánh giá tính khả thi thực dự án nên xem xét đến điều kiện bên nhu cầu thị trường, khả cạnh tranh sản phẩm, vị trí doanh nghiệp, thị hiếu người tiêu dùng Đối với dự án có giá trị lớn chi nhánh nên phối hợp với quan chuyên ngành có liên quan để tìm hiểu thêm thơng tin bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực cho cán ngân hàng Một yếu tố quan trọng, liên quan đến nguồn trả nợ khách hàng, tài sản đảm bảo Đối với chi nhánh BIDV Hà Thành khoản bảo lãnh với hình thức đảm bảo chấp tài sản chiếm tỷ trọng lớn Do đó, việc thẩm định tài sản đảm bảo chi nhánh quan trọng Thẩm định tài sản đảm bảo cần thiết phải có phận chuyên gia thẩm định thuê chuyên gia để thẩm định, đánh giá xác giá trị tài sản chấp, cầm cố để đưa định chấp nhận tài sản đảm bảo định giá xác giá trị tài sản Bên cạnh phải thường xuyên kiểm tra tình trạng tài sản để đảm bảo giá trị tài sản khơng bị giảm sút 3.2.2 Nhóm giải pháp lâu dài 3.2.2.1 Chú trọng đầu tư, ứng dụng khoa học cơng nghệ vào hoạt động Khóa luận tốt nghiệp 64 Học viện Ngân Hàng Khi xét đến phát triển quốc gia hay kinh tế yếu tố cơng nghệ yếu tố quan trọng hàng đầu xem xét đến Nó phản ánh trình độ phát triển quốc gia đó, cần nhiều nguồn vốn để đầu tư vào khoa học công nghệ khoa học tiên tiến tạo điều kiện để thực hoạt động khác hiệu Đối với hệ thống ngân hàng vậy, ngân hàng có đầu tư trang thiết bị đại khách hàng tin tưởng có cảm giác an toàn sử dụng dịch vụ Với phát triển mạnh mẽ cơng nghệ thơng tin việc áp dụng thành tựu khoa học công nghệ vào quy trình hoạt động điều thiết yếu Việc giúp cho nhân viên ngân hàng giảm bớt thời gian giao dịch, q trình thực xác nhiều, từ họ thực nhiều nghiệp vụ hơn, có thời gian chăm sóc khách hàng Đây yếu tố để ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tạo cạnh tranh cho chi nhánh Để xây dựng hệ thống hiệu chi nhánh cần: - Trang bị thêm nhiều hệ thống máy móc q trình xử lý nhanh chóng thường xuyên nâng cấp, bảo trì - Thường xuyên cập nhập phần mềm giới để cập nhật thông tin nhất, theo kịp phát triển giới hệ thống phân tích đánh giá mối quan hệ khách hàng, hệ thống phân tích rủi ro lĩnh vực tín dụng - tốn - khoản - cơng nghệ - Hiện chi nhánh chưa có trang Web thức, chi nhánh nên xây dựng trang Web thức cho để khách hàng tìm hiểu thơng tin sản phẩm dịch vụ chi nhánh toàn diện hơn, tư vấn thêm q trình sử dụng Thơng qua chi nhánh quảng bá sản phẩm mình, có dịch vụ bảo lãnh Mặc dù xây dựng công nghệ đại tốt, nhiên chi nhánh không nên lạm dụng vào Bởi vì, máy móc khơng thể thay hoàn toàn người mà hỗ trợ người làm việc hiệu Vì thế, chi nhánh cần ln xác định tư tưởng để khơng lãng phí nguồn lực vào việc khơng hiệu 3.2.2.2 Thành lập phận chuyên trách thơng tin Khóa luận tốt nghiệp 65 Học viện Ngân Hàng Thông tin hoạt động ngân hàng quan trọng, để khách hàng đánh giá lựa chọn ngân hàng Chi nhánh cần có trọng tới việc thống kê xác tiêu hoạt động để thời gian hoạt động, rủi ro hoạt động Để làm điều cách khách quan xác việc có phận chun trách cần thiết Bên cạnh đó, cơng tác cơng bố thơng tin bên ngồi cần ý Nếu ngân hàng hoạt động tốt, tạo niềm tin cho khách hàng việc công bố thông tin thể trung thực ngân hàng Tùy vào điều kiện ngân hàng thời kỳ mà có sách phù hợp 3.2.2.3 Thành lập phòng Bảo lãnh chuyên hoạt động bảo lãnh Hiện nay, nghiệp vụ bảo lãnh coi nghiệp vụ mạnh chi nhánh Tuy nhiên, nghiệp vụ tiến hành tạo Phòng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh mà chưa có phận riêng Hiện toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam có Vietcombank ngân hàng có phịng Bảo lãnh riêng ngân hàng đứng đầu phát triển hoạt động bảo lãnh Học tập ngân hàng chi nhánh nên xây dựng phòng Bảo lãnh riêng Phòng Bảo lãnh nơi tập trung cán có trình độ chun môn cao dịch vụ Khách hàng đến yêu cầu bảo lãnh có tư vấn chu đáo nghiệp vụ chuyên tập trung nghiệp vụ nên rủi ro trình cung cấp hạn chế Ngồi ra, phận phải có liên kết với phịng ban khác nhu cầu khách hàng lớn, kết hợp để khai thác hết nhu cầu họ Sở dĩ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng nghiệp vụ chủ đạo phát triển ln có phịng chun trách tín dụng Số lượng cán làm việc lĩnh vực tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Vì thế, việc thành lập phịng bảo lãnh chuyên trách sở để nghiệp vụ phát triển lâu dài sau 3.2.2.4 Mở rộng quan hệ hợp tác với chi nhánh ngân hàng khác để đẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh Khóa luận tốt nghiệp 66 Học viện Ngân Hàng Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN số dư bảo lãnh khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Điều gây khó khăn cho chi nhánh muốn thực bảo lãnh có giá trị lớn Tuy nhiên chi nhánh có hợp tác với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng khác thông qua hình thức đồng bảo lãnh giúp chi nhánh phân tán rủi ro, học hỏi kinh nghiệm hỗ trợ mặt yếu Do đó, chi nhánh cần đưa chiến lược hợp tác phát triển sâu rộng: + Với chi nhánh hệ thống: hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lãi suất tạo nên sức mạnh cạnh tranh thống hệ thống địa bàn + Với ngân hàng khác: theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi để phát huy tốt mạnh ngân hàng Thơng qua việc hợp tác giúp chi nhánh đa dạng hóa hình thức bảo lãnh gia tăng giá trị khoản bảo lãnh lên Đây điều kiện giúp cho chi nhánh phát triển dịch vụ bảo lãnh nâng cao uy tín 3.2.2.5 Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân viên bảo lãnh để đảm bảo cho việc phát triển dài hạn Hiện nay, Chi nhánh chưa có phịng Bảo lãnh riêng nên số cán chuyên nghiệp vụ chưa nhiều Khi tuyển dụng yêu cầu yêu cầu chung quan hệ khách hàng mà yêu cầu riêng nghiệp vụ bảo lãnh Để phục vụ cho kế hoạch xây dựng phòng Bảo lãnh riêng tương lai từ chi nhánh cần đề sách tuyền dụng phù hợp với nhu cầu tuyển dụng cho vị trí Việc tuyển dụng cần phải thực khách quan, công khai phương tiện thông tin đại chúng, tránh trường hợp thông qua mối quan hệ để vào ngân hàng Điều ảnh hưởng định tới chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần đưa điều kiện tuyển dụng rõ ràng để thu hút nhiều nhân tài nộp hồ sơ dự tuyển 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Khóa luận tốt nghiệp 67 Học viện Ngân Hàng 3.3.1.1 Đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động ngân hàng Hoạt động bảo lãnh chịu ảnh hưởng môi trường khách quan như: môi trường kinh tế, mơi trường pháp lý mơi trường trị - xã hội Những yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Bất kì thay đổi sách nhà nước có tác động định tới hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế, từ ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng Để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phủ cần ban hành sách kinh tế xã hội cách đồng bộ, nhằm hướng tới mục tiêu chiến lược định Trước tiên, phủ cần hồn chỉnh hệ thống tín dụng – tiền tệ, củng cố thị trường vốn thị trường tài Tăng cường phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường chứng khoán nhằm tạo nhiều thị trường cạnh tranh tự lành mạnh để ngân hàng tham gia hoạt động, có hội mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh nhiều lĩnh vực Để nâng cao chất lượng bảo lãnh phủ quan quản lý nhà nước cần phải: - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, khơng xảy cố ngồi tầm kiểm sốt, tách bạch hoạt động kinh doanh hoạt động sách hỗ trợ cho NHTM để giảm bớt rủi ro kinh doanh - Để tránh tình trạng khách hàng lợi dụng đánh bóng báo cáo tài tài nên đưa quy chế quán việc lập báo cáo tài thống tất doanh nghiệp Việc giúp cho ngân hàng tiến hành công tác thẩm định dễ dàng xác hơn, thuận tiện việc theo dõi quản lý khách hàng q trình sử dụng dịch vụ Ngồi ra, để tránh rủi ro làm giả báo cáo tài tài nên xem xét tới việc quy định chế độ công bố công khai thơng tin tìa báo cáo tài phải tiến hành kiểm tốn đầy đủ Khóa luận tốt nghiệp 68 Học viện Ngân Hàng Bên cạnh đó, phủ cần cải cách sách kinh tế đối ngoại, chủ động tham gia hội nhập kinh tế quốc tế hợp tác chặt chẽ với hệ thống ngân hàng nước nhằm tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi thu hút vốn đầu tư, mở rộng quan hệ kinh tế với nước tiền đề để thực bảo lãnh nước 3.3.1.2 Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý đồng chặt chẽ Hoạt động bảo lãnh Việt Nam điều chỉnh Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 đề cập sơ qua luật như: Luật Dân sự, Luật TCTD, Luật NHNN Vì để quản lý tốt nghiệp vụ bảo lãnh phủ cần ban hành hệ thống văn pháp luật nghiệp vụ bảo lãnh có tính pháp lý cao chủ trương xây dựng Luật Bảo lãnh riêng Điều tạo cho ngân hàng có pháp lý chặt chẽ để tiến hành hoạt động trôi chảy Ngoài ra, tiến hành hoạt động với Việt Nam nước ngồi ln e ngại hệ thống pháp luật nên việc tạo thêm niềm tin cho đối tác nước Mặt khác, hoạt động bảo lãnh nay, Việt Nam nên tham gia phê chuẩn công ước quốc tế hoạt động bảo lãnh Công ước Liên hiệp quốc tế Bảo lãnh độc lập Tín dụng thư dự phịng (Công ước Uncitral ) Khi công ước quốc tế phê chuẩn sử dụng giúp bên áp dụng thống điều luật chung giao dịch, tránh tình trạng hai đối tác lựa chọn luật nhà nước áp dụng cho giao dịch, tạo bất lợi cho phía bên Vì thế, Việt Nam phê chuẩn công ước này, ngân hàng nước có bình đẳng với đối tác, bảo vệ quyền lợi đáng tránh rủi ro có tranh chấp xảy 3.3.1.3 Tăng cường công tác tra, kiểm tra để ngân hàng phát triển ổn định Song song với việc hoàn thiện hệ thống pháp lý phủ cần hồn thiện chế quản lý ngân hàng cổ phần hóa chuyển đổi từ NHTM nhà nước sang NHTM cổ phần Nhà nước quản lý cấp vĩ mô không can thiệp trực tiếp vào hoạt động ngân hàng mệnh lệnh hành Cùng với đó, Nhà nước nên trao quyền thực cho Đại hội đồng cổ đơng Hội đồng quản Khóa luận tốt nghiệp 69 Học viện Ngân Hàng trị ngân hàng thực việc điều hành thông qua đại diện máy Bằng cách này, Nhà nước nâng cao tính chủ động trách nhiệm Ban lãnh đạo Ban điều hành ngân hàng việc giải linh hoạt vấn đề hoạt động kinh doanh, đồng thời thực chức quản lý định hướng hoạt động cho ngân hàng theo mục tiêu chung điều hành sách tiền tệ quốc gia Bên cạnh cần tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng Chính phủ nên lập Ban kiểm sốt chun cơng tác tra, giám sát Việc tra cần thực thường xuyên, theo định kỳ bất thường để tránh trường hợp ngân hàng chủ động xếp để chống việc kiểm tra Ngoài ra, Chính phủ cần có biện pháp xử phạt phù hợp ngân hàng vi phạm trình hoạt động, ảnh hưởng tới hình ảnh toàn hệ thống phải đảm bảo việc chấp hành kỷ luật 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2.1 Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh ngân hàng Cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhằm kịp thời phát sai sót đưa phương án xử lý triệt để, đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng Các hoạt động tra phải tiến hành hài hòa giám sát từ xa tra chỗ để khơng gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc tra phải tiến hành thường xuyên, định kì tránh trường hợp xảy cố phận tiến hành kiểm tra, khơng giải vấn đề kịp thời Ngoài phải tiến hành giải cách nhanh chóng triệt để có vấn đề xảy Bên cạnh việc tiến hành tra cơng việc đào tạo cho đội ngũ tra quan trọng Để thực cách trung thực khách quan đội ngũ kiểm tra phải nâng cao trình độ thường xun phải ln đề cao đạo đức nghề nghiệp 3.3.2.2 Thiết lập môi trường hoạt động đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 70 Học viện Ngân Hàng Sự canh tranh ngân hàng điều tất yếu xảy trình hoạt động Nếu ngân hàng có tiềm lực tài lớn uy tín cao dễ dàng phát triển điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ Tuy nhiên, để việc cạnh tranh lành mạnh địi hỏi NHNN phải có sách quản lý đắn, thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động ngân hàng để tạo môi trường hoạt động ổn định Bên cạnh đó, cần có sách tạo điều kiện cho ngân hàng nhỏ có điều kiện phát triển hơn, điều kiện hạn mức bảo lãnh, điều kiện để thực loại bảo lãnh 3.3.2.3 Thường xuyên hỗ trợ cho NHTM nghiệp vụ bảo lãnh NHNN đóng vai trị đầu tàu để hướng dẫn cho ngân hàng hệ thống hoạt động trơi chảy Vì việc hỗ trợ NHNN giúp ích nhiều tới định hướng kinh doanh ngân hàng NHNN hỗ trợ thơng qua hình thức: - Thường xuyên rà sát lại văn pháp lý để từ bổ sung, sửa đổi quy định bảo lãnh cho phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế Việc hạn chế tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn văn pháp luật điều chỉnh mà gây khó khăn cho hoạt động NHTM - Cùng với việc cải tiến thủ tục bảo lãnh cho đơn giản, chặt chẽ an tồn cần phải bước đa dạng hóa hình thức bảo lãnh Vì doanh số bảo lãnh chưa với tiềm loại dịch vụ NHNN nên hướng dẫn ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước ngoài, lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nước ngồi Bên cạnh đó, NHNN cần sớm chuẩn bị để ban hành văn hướng dẫn số loại hình bảo lãnh như: bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh thuế, bảo lãnh hối phiếu - Kiến nghị với Chính phủ để nhanh chóng ban hành Luật bảo lãnh văn khác liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh nội dung, hình thức xử phạt, thủ tục thực để hỗ trợ cho ngân hàng có sở pháp lý thống để áp dụng - Tổ chức thường xuyên buổi khảo sát thực tế ngân hàng để nắm rõ tình hình hoạt động cử chuyên gia hàng đầu để hướng dẫn, đào tạo cho cán ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 71 Học viện Ngân Hàng 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin ứng dụng nhằm cung cấp kịp thời, xác theo yêu cầu TCTD Một nguyên nhân mà gây rủi ro cho ngân hàng trình cung cấp bảo lãnh tình trạng thơng tin bất cân xứng Thông thường, khách hàng chủ thể nắm nhiều thông tin họ yêu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng biết thông tin thông qua điều mà khách hàng cung cấp báo tài chính, khó khăn việc xác định tính xác thực thơng tin Vì để hạn chế tình trạng trung tâm thơng tin tín dụng để ngân hàng đối chiếu phần thơng tin cung cấp Việc địi hỏi trung tâm thơng tin tín dụng cần có điều tra kĩ lưỡng, thường xuyên để đánh giá xác tình trạng khách hàng cung cấp kịp thời cho TCTD 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 3.3.3.1 Có biện pháp hỗ trợ tài chính, nhân lực công nghệ vào hoạt động bảo lãnh để chi nhánh có điều kiện cạnh tranh tốt Chi nhánh Hà Thành 10 chi nhánh lớn BIDV, phát triển chi nhánh phản ánh phát triển toàn hệ thống BIDV nên hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí cơng tác đào tạo trình độ cho cán ngân hàng nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng BIDV cần trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ người lao động phải xem không đơn sách người mà cịn biện pháp thiết thực việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề như: thẩm định tín dụng, bảo lãnh tốn quốc tế Cần có quan tâm nhiều đến yếu tố như: kinh nghiệm, trình độ học vấn để khuyến khích người lao động khơng ngừng nâng cao trình độ Bên cạnh đó, thực sách lương, cần có điều chỉnh bất cập việc đánh giá lực nhân viên hoàn thiện quy chế trả lương theo hướng thực theo công việc bảo đảm tính bảo mật; đồng thời cải cách chế thưởng phạt theo hướng công minh thực có tính khuyến khích, răn đe, để từ phát huy đầy đủ nguồn lực người Khóa luận tốt nghiệp 72 Học viện Ngân Hàng Song song với hỗ trợ để chi nhánh đầu tư khoa học cơng nghệ vào quy trình hoạt động Đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp cho chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thiết lập sách cơng bố thơng tin chung cho tồn hệ thống để chi nhánh làm để đưa chiến lược cho Ngồi ra, để hỗ trợ tốt BIDV cần thường xuyên tạo điều kiện để chi nhánh mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác để học tập kinh nghiệm hợp tác có lợi 3.3.3.2 Tạo điều kiện để xây dựng phòng Bảo lãnh chi nhánh Hiện ngân hàng Việt Nam, số ngân hàng có phịng Bảo lãnh riêng đếm đầu ngón tay, mà biết đến nhiều có ngân hàng Vietcombank Điều lý giải hoạt động bảo lãnh Vietcombank lại có phát triển lớn mạnh BIDV nằm top ngân hàng hàng đầu Việt Nam, điều kiện để thực việc khơng phải khó Trong hoạt động bảo lãnh ngày phát triển lớn mạnh không thị trường nội địa mà lan rộng thị trường nước ngồi, ngân hàng nên đưa chiến lược hoạt động tận dụng tốt hội trước mắt Và kế hoạch xây dựng phòng Bảo lãnh chi nhánh ngân hàng hệ thống Chi nhánh Hà Thành 10 chi nhánh lớn hệ thống BIDV, để khai thác tốt thị trường mà chi nhánh hoạt động BIDV cần đầu tư Để thành lập phịng Bảo lãnh BIDV cần thực biện pháp hỗ trợ mặt:  Cho phép chi nhánh thành lập phòng Bảo lãnh riêng Trước tiên, BIDV cần có nghiên cứu kĩ lưỡng việc cho phép chi nhánh đủ điều kiện để thành lập phòng Bảo lãnh  Đầu tư thêm máy móc cơng nghệ hoạt động bảo lãnh Một thành lập phịng Bảo lãnh yếu tố quan trọng trình thực hoạt động Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện Ngân Hàng  Có sách đào tạo đội ngũ cán bảo lãnh chuyên nghiệp tuyển dụng người có tài, để đảm bảo chất lượng số lượng nhân viên trì hiệu hoạt động phòng Bảo lãnh  Chuẩn hóa hoạt động bảo lãnh tồn hệ thống việc ban hành quy trình bảo lãnh thống thường xun có điều chỉnh phù hợp với tình hình phát triển đất nước 3.3.3.3 Thực tốt cơng tác quản lý, kiểm sốt nội Đối với hoạt động cơng tác quản lý, kiểm sốt phận phận bên quan trọng Cơng tác kiểm sốt giúp cho chi nhánh chấp hành việc thực theo quy định Công tác quản lý phải tiến hành toàn diện thống tất khâu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, quản lý đồng khâu từ xem xét, phê duyệt đến quản lý sau phát hành bảo lãnh Đặc biệt quan trọng khâu thẩm định lực pháp lý lực tài khách hàng Như vậy, cần thiết lập tổ kiểm tra, kiểm soát từ trung ương đến chi nhánh tăng cường trao đổi thông tin chi nhánh Và cần trọng phát triển đội ngũ cán kiểm sốt có đủ lực, trình độ đạo đức nghề nghiệp để thực việc kiểm sốt xác cơng Thơng qua hoạt động kiểm tra nên thực việc tuyên truyền, giới thiệu chi nhánh có thành tích tốt đồng thời cảnh báo biểu lệch lạc, có biện pháp xử lý nghiêm 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Khách hàng yếu tố định đến thành công doanh nghiệp Để cho hoạt động bảo lãnh ngày phát triển hưởng nhiều lợi ích khách hàng cần có đóng góp tích cực Thứ nhất, Chính thân khách hàng phải có chiến lược kinh doanh đắn, phù hợp với nhu cầu thị trường phải lựa chọn đối tác kỹ lưỡng, có tín nhiệm trước ký kết hợp đồng Bên cạnh đó, khách hàng nên chủ động yêu cầu tư vấn, giúp đỡ từ ngân hàng để có hợp đồng thuận lợi với mình, ngân hàng chủ thể có kinh nghiệm lĩnh vực Doanh nghiệp phải Khóa luận tốt nghiệp 74 Học viện Ngân Hàng có ý thức thực nghĩa vụ cam kết, tránh trường hợp ngân hàng phải đứng trả thay Thứ hai, trung thực khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng quan trọng Khi đến xin bảo lãnh khách hàng cần chủ động cung cấp thơng tin xác tình hình kinh doanh, thay đổi máy tổ chức, thông tin đối tác làm ăn trung thực khai báo thông tin liên quan đến yêu cầu bảo lãnh để ngân hàng nắm rõ tình hình tạo điều kiện cho khâu thẩm định khách hàng xác Khách hàng khơng nên “đánh bóng ” báo cáo tài để qua mặt ngân hàng ngân hàng chấp nhận cho vay Việc khiến cho khách hàng gặp khó khăn nhiều lần sử dụng dịch vụ sau thiếu trung thực Thứ ba, khách hàng cần tích cực phản hồi thông tin tới ngân hàng sau sử dụng dịch vụ ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm việc phục vụ khách hàng, từ có điều chỉnh thích hợp Ngồi cần phải phối hợp tốt với ngân hàng tiến hành điều tra, khảo sát, lấy thơng tin thị trường Khách hàng có đóng góp ý kiến vào việc hoạt động ngân hàng thông qua trang Web ngân hàng, gọi điện trực tiếp hay qua hòm thư ngân hàng…Những đóng góp nhỏ khách hàng góp phần khơng nhỏ để ngân hàng phát triển lớn mạnh hơn, đồng nghĩa với việc lợi ích khách hàng tăng lên Thứ tƣ, ngân hàng đứng thực thay nghĩa vụ khách hàng nên có nghĩa vụ nhanh chóng hồn trả lại cho ngân hàng Nghiệp vụ bảo lãnh phát triển toàn diện mà khách hàng ngân hàng có phối kết hợp tốt nhất, để nghiệp vụ bảo lãnh trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp trình kinh doanh Khóa luận tốt nghiệp 75 Học viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Tuy nghiệp vụ bảo lãnh đời phát triển chưa lâu ngày khẳng định vị trí vai trị khơng với thân ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh mà cịn tồn kinh tế Bảo lãnh dịch vụ ngân hàng đại ưa chuộng sử dụng nhiều lĩnh vực khác Cùng với phát triển mạnh mẽ thương mại quốc tế hôi nhập kinh tế giới mở nhiều hội để ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh nước lẫn nước Nghiệp vụ bảo lãnh trở thành nghiệp vụ chủ chốt Chi nhánh BIDV Hà Thành Với phương châm hoạt động “Chất lượng – tăng trưởng – bền vững – an tồn – hiệu quả” chi nhánh cố gắng cung cấp tốt nhất, đa dạng dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Với nhiều nỗ lực, cố gắng nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh ngày khẳng định tâm trí khách hàng đạt nhiều kết tốt Tuy nhiên, chi nhánh khơng tránh khỏi vướng mắc, khó khăn q trình làm việc Vì vậy, chi nhánh cần có nhiều giải pháp để nâng cao chất lượng bảo lãnh ngày đáp ứng tốt yêu cầu kinh tế điều cần thiết Trên sở phân tích tình hình hoạt động chi nhánh, khóa luận đưa số giải pháp, kiến nghị để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Chi nhánh BIDV Hà Thành Tuy nhiên với trình độ nhận thức thân thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên khóa luận khó tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong nhận bảo, góp ý thầy giáo để khóa luận hồn chỉnh Khóa luận tốt nghiệp 76 Học viện Ngân Hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox, “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Chính trị quốc gia 1997 TS Hồ Diệu, “Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê 2001 Frederic S Mishkin, “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hà Nội 2001 NGƯT.TS Tô Ngọc Hưng, “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê 2009 Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê 2008 Lê Nguyên, “Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phòng”, Nhà xuất Thống kê 1997 Peter Rose, “Quản trị ngân hàng”, Nhà xuất Tài 2001 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, “Thanh toán quốc tế”, Nhà xuất Thống kê 2011 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê 2012 10 PGS.TS Nguyễn Văn Tề, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê 2003 11 Tài liệu mơn Tín dụng ngân hàng Khoa Ngân hàng Học Viện Ngân Hàng 12 Luật NHNN, Luật TCTD 13 Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế Bảo lãnh ngân hàng 14 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN 15 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 16 Báo cáo hoạt động Bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 17 Trịnh Ngọc Lan, “Bảo lãnh tín dụng để thúc đẩy cho vay công nghiệp hỗ trợ”, Tạp chí ngân hàng số 18 năm 2010 Khóa luận tốt nghiệp 77 Học viện Ngân Hàng 18 Phạm Thị Vân Anh, “Bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏNhững vấn đề đặt ra”, Tạp chí tài số 11 năm 2011 19 Luận văn thạc sĩ khóa luận tốt nghiệp khóa luận 20 Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 21 Trang web Bộ Tài Chính: www.gdt.gov.vn 22 Trang web Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn