Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành,

HOẠT ĐỘNG TÍN D Ụ N G CỦ A N G Â N HÀNG THƯƠNG M Ạ I

Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng đã xuất hiện và phát triển song song với nền sản xuất và lưu thông hàng hóa, phản ánh sự tiến bộ của kinh tế xã hội Sự tồn tại của tín dụng là một thực tế khách quan, không thể tách rời khỏi sự phát triển này Hiện tại, chưa có một khái niệm tín dụng thống nhất, mà nó thay đổi tùy theo góc nhìn và giai đoạn phát triển của nền kinh tế Dưới đây là một số quan điểm về tín dụng.

Tín dụng, theo quan niệm truyền thống, được hiểu là mối quan hệ vay mượn giữa người cho vay và người đi vay, với điều kiện hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định Nó phản ánh mối quan hệ kinh tế trong đó cá nhân hoặc tổ chức chuyển nhượng quyền sử dụng một khối lượng giá trị cho bên khác, kèm theo các ràng buộc về thời gian hoàn trả, lãi suất, cũng như cách thức vay mượn và thu hồi.

Theo quan điểm của C Mác, tín dụng được hiểu là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với mục tiêu thu hồi lại một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.

Theo luật số 47/2010/QH12 về các tổ chức tín dụng, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.

Tín dụng là giao dịch giữa người sở hữu và người sử dụng một lượng giá trị trong một khoảng thời gian nhất định, trong đó người sử dụng có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ số tiền gốc kèm theo lãi suất.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng thương mại cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.

Tín dụng ngân hàng gồm các loại sau:

- Cho vay bất động sản;

- Cho vay công nghiệp và thương mại;

- Cho vay các định chế tài chính;

Vai trò và sự cần thiết của tín dụng ngân h à n g

Trong quá trình phát triển của tín dụng, tín dụng ngân hàng đã chứng tỏ ưu thế vượt trội so với các hình thức tín dụng trước đây như tín dụng cho vay nặng lãi và tín dụng thương mại.

Nguồn vốn cho vay của ngân hàng rất lớn, bao gồm toàn bộ nguồn lực tài chính trong nền kinh tế mà ngân hàng có khả năng tập trung và huy động.

Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng linh hoạt, chủ yếu phục vụ nhu cầu vay mượn tiền trong nền kinh tế thị trường Hình thức này luôn đáp ứng kịp thời và hiệu quả nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.

Tín dụng ngân hàng đã chuyển đổi những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi thành nguồn vốn hoạt động, giúp tập trung dòng tiền để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Đặc điểm của khách hàng doanh n gh iệp

Theo luật Doanh nghiệp Việt Nam số 33/2005/QH11 ngày 12/12/2005, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch ổn định Doanh nghiệp phải được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.

Các ngân hàng thường chia các khách hàng của mình thành hai nhóm là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Cụ thê như sau:

Khách hàng doanh nghiệp là những tổ chức được thành lập và hoạt động kinh doanh hợp pháp, có mối quan hệ tín dụng hiện tại và tương lai với ngân hàng.

- Khách hàng cá nhân là các khách hàng bao gồm cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác và các tổ chức chứ không phải là doanh nghiệp.

Vậy điểm khác nhau giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, cụ thê như sau:

Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch ổn định Doanh nghiệp cần phải được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật để hoạt động hợp pháp.

+ Doanh nghiệp có quy trình quản lý Còn cá nhân không có quy trình cụ thể như doanh nghiệp.

+ Doanh nghiệp vay nhiều tiền hơn, chi phí hoạt động và chi phí quản lý doanh nghiệp cao hơn cá nhân.

+ Hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp rộng hơn và rủi ro hơn so với hoạt động kinh doanh của cá nhân.

+ Thông tin về doanh nghiệp thường đầy đủ, công khai hơn so với thông tin cá nhân, qua đó hiểu được sự vận động của doanh nghiệp.

Doanh nghiệp có quyền phát hành chứng khoán ra công chúng nhằm huy động vốn, cho thấy khả năng huy động vốn của họ rất lớn và tiếp cận rộng rãi với công chúng.

CHẤT LƯỢNG TÍN D Ụ N G C Ủ A N G Ầ N H ÀNG THƯƠNG M Ạ I

Khái niệm về chất lượng tín d ụ n g

Các nhà kinh tế định nghĩa chất lượng là sự phù hợp giữa mục đích của người sản xuất và nhu cầu của người tiêu dùng Trong bối cảnh ngân hàng, chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, cũng như góp phần vào các mục tiêu kinh tế xã hội của quốc gia.

Chất lượng tín dụng doanh nghiệp phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của cả doanh nghiệp gửi tiền và doanh nghiệp vay tiền, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội Đảm bảo chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.

Doanh nghiệp, sự phát triển kinh tế xã hội và ngân hàng là ba yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của doanh nghiệp Chất lượng tín dụng được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau, phản ánh khả năng tài chính và sự ổn định của doanh nghiệp trong môi trường kinh doanh.

Trong quá trình đánh giá doanh nghiệp, ngân hàng cần xác định chính xác nhu cầu tín dụng của khách hàng Tín dụng phải phù hợp với yêu cầu của doanh nghiệp về lãi suất, kỳ hạn, và phương thức thanh toán Đồng thời, thủ tục cần đơn giản và thuận tiện, nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc tín dụng.

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng hàng đầu đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, vì nó chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản Ngân hàng cần đặc biệt chú trọng đến chất lượng tín dụng thông qua việc theo dõi tỷ lệ nợ quá hạn, khả năng mất vốn, và khả năng bù đắp rủi ro Ngoài ra, hiệu quả trong tổ chức và điều hành hoạt động tín dụng, cũng như việc tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến tín dụng, cũng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tạo ra việc làm cho người lao động Nó giúp khai thác tiềm năng của nền kinh tế, đồng thời thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất Mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế được giải quyết một cách hiệu quả thông qua những hoạt động này.

Chất lượng tín dụng là khái niệm rộng, đòi hỏi hoạt động tín dụng phải hiệu quả và thiết lập mối quan hệ dựa trên sự tin cậy và uy tín Cụ thể, chất lượng tín dụng được xác định bởi sự kết hợp giữa hiệu quả và độ tin cậy trong các giao dịch tín dụng.

Hiểu đúng bản chất của chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại phân tích và đánh giá hiệu quả tín dụng hiện tại Điều này cũng cho phép họ xác định chính xác nguyên nhân của những tồn tại, từ đó đưa ra các biện pháp quản lý hiệu quả nhằm duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp

Theo quyết định 493/2005/Q Đ -N H N N ngày 22/04/2005 của Thống đốc

Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng Theo quy định này, nợ được phân loại thành 5 nhóm khác nhau.

> N h ó m 5: N ợ có khả năng mất vốn.

Nợ quá hạn và nợ xấu là hai chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Nợ quá hạn bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 2, 3, 4, 5, trong khi nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 Những chỉ tiêu này phản ánh rõ nét mức độ rủi ro mất vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện tại cũng như trong tương lai.

Công thức tính tỷ lệ nợ quá hạn là:

Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh số dư nợ đã quá hạn mà chưa thu hồi được

Nợ quá hạn là chỉ số thể hiện tỷ lệ phần trăm trên 100 đồng dư nợ hiện tại mà đã quá hạn, phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Công thức tính tỷ lệ nợ xấu:

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng, cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu Nợ xấu không chỉ phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn mà còn cho thấy nguy cơ mất vốn của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cao đồng nghĩa với chất lượng tín dụng kém, trong khi tỷ lệ nợ xấu dưới 5% được coi là bình thường, càng thấp càng tốt Ngược lại, nếu tỷ lệ nợ xấu vượt quá 5%, điều này cho thấy chất lượng tín dụng đang gặp vấn đề.

Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng là tỷ lệ đánh giá lợi nhuận từ hoạt động tín

Chỉ tiêu này đo lường số tiền lãi thu được từ tín dụng trên mỗi 100 đồng lợi nhuận, cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Chỉ số càng cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động tín dụng càng hiệu quả.

Hiệu quả sử dụng vốn vay là chỉ tiêu quan trọng thể hiện khả năng sinh lời của ngân hàng từ hoạt động cho vay, được tính bằng tỷ lệ giữa lợi nhuận từ hoạt động tín dụng và tổng dư nợ của ngân hàng.

Hiệu quả sử dụng vốn vay của ngân hàng được đo bằng lợi nhuận thu về từ mỗi 100 đồng cho vay Chỉ tiêu này càng cao cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn Để đánh giá chỉ tiêu này, các ngân hàng sẽ so sánh tỷ lệ qua các thời kỳ khác nhau, từ đó xác định mức độ tăng trưởng Đồng thời, họ cũng so sánh với các ngân hàng trong cùng hệ thống, ngoài hệ thống và tỷ lệ trung bình của toàn ngành để đánh giá sự phát triển và tốc độ tăng trưởng của ngân hàng mình.

Vòng quay vốn tín dụng thể hiện tốc độ luân chuyển của vốn trong năm, phản ánh khoảng thời gian từ khi ngân hàng cho vay đến khi thu hồi nợ Chỉ tiêu này được tính theo công thức chu chuyển mới của vốn Khi chỉ tiêu này tăng, điều đó cho thấy tổ chức tín dụng đang quản lý và tổ chức tín dụng hiệu quả hơn, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay.

Chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương m ạ i

Để hoạt động tín dụng hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần xây dựng biện pháp quản lý tín dụng linh hoạt và phù hợp với tình hình thực tế Thông thường, việc quản lý tín dụng được thực hiện thông qua phân loại tín dụng, quy định tiêu chuẩn tín dụng, quy trình cho vay, phân tích tín dụng, quản lý cơ cấu tài sản nợ - có và quản lý rủi ro tín dụng Những biện pháp này giúp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng.

Việc phân loại tín dụng giúp giám sát và kiểm tra các khoản nợ hiện có bằng cách xác định chất lượng và mức độ rủi ro của từng khoản vay Từ đó, các tổ chức có thể áp dụng chế độ quản lý phù hợp cho từng loại cho vay Dựa vào các tiêu chí khác nhau, tín dụng có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau.

Thứ nhất, dự a vào thời hạn cho va y có thê phân tín dụng thành 3 loại:

> Tín dụng ngắn hạn với thời hạn khoản vay dưới 12 tháng.

> Tín dụng trung hạn với thời hạn khoản vay từ 12 tháng đến 5 năm.

> Tín dụng dài hạn với thời hạn khoản vay từ 5 năm trở lên.

Tùy thuộc vào quan niệm và điều kiện quản lý của từng quốc gia, quy định về các loại tín dụng có sự khác biệt Việc phân loại tín dụng theo thời hạn và tính chất của các khoản vay giúp xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả, đồng thời hỗ trợ trong việc kế hoạch hóa nguồn vốn huy động và cho vay phù hợp với từng giai đoạn cụ thể.

Thứ hai, dự a vào thời điểm thanh toán các khoản nợ của ngân hàng được chia thành 3 loại nợ:

> N ợ chưa đến hạn là các khoản nợ vẫn trong thời hạn của khoản vay.

> N ợ đến hạn là nợ tại thời điểm khoản vay đến hạn quy định trong khế ước nhận nợ giữa khách hàng và ngân hàng.

> N ợ quá hạn là nợ đã quá thời hạn trả nợ quy định trong khế ước nhận nợ giữa khách hàng và ngân hàng.

Quản lý các khoản nợ yêu cầu theo dõi liên tục và chặt chẽ các khoản nợ chưa đến hạn Việc thu nợ kịp thời khi khoản vay đến hạn sẽ giúp hạn chế nợ quá hạn Phân loại theo thời điểm thanh toán nợ giúp cán bộ tín dụng có biện pháp theo dõi và quản lý hiệu quả, dự kiến khoảng thời gian và phương thức thu hồi nợ, từ đó lập kế hoạch tín dụng cho giai đoạn tiếp theo.

T hứ ba, p h â n loại theo tính ch ấ t đảm bảo của khoản n ợ thì các khoản nợ được chia thành 2 loại:

> N ợ không có đảm bảo(như các khoản vay tín chấp, thấu chi, dư nợ thẻ tín d ụ n g )

> N ợ có đảm bảo (là các khoản vay có tài sản thế chấp hay được bảo lãnh, tái bảo lãnh).

Nợ có đảm bảo thường có mức độ rủi ro thấp hơn, nhưng nợ không có đảm bảo có thể mang lại lợi nhuận cao hơn nếu được thu hồi đúng hạn cả gốc và lãi Điều này phản ánh uy tín trong sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý của người vay, đồng thời cho thấy vốn vay đã hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn tài chính tạm thời Đối với ngân hàng, việc này chứng tỏ khả năng đánh giá và giám sát khách hàng của họ Do đó, cho vay có đảm bảo là cần thiết, nhưng không nên là mục tiêu chính trong hoạt động tín dụng.

Phân loại các khoản nợ theo mức độ rủi ro là một phương pháp quan trọng trong phân tích chất lượng tín dụng và tính toán dự phòng tổn thất cho vay Phương pháp này chia các khoản nợ thành nhiều bậc khác nhau dựa trên khả năng thu hồi Nhờ vào cách phân loại này, ngân hàng thương mại có thể quản lý chặt chẽ các khoản nợ và phát hiện sớm các khoản nợ đến hạn thanh toán.

Nguyên tắc tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành và quản lý tín dụng, là chuẩn mực cho cán bộ thực hiện nhiệm vụ hiệu quả Nguyên tắc này cần đảm bảo cân bằng giữa ba lợi ích: của Nhà nước, khách hàng và ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng để bảo vệ sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Quy trình quản lý tín dụng bao gồm các bước và quy định liên quan đến cho vay và thu nợ, cùng với cơ cấu tổ chức thực hiện Việc phân tích và đánh giá tình hình tín dụng là cần thiết để đưa ra những kết luận thuyết phục, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý các khoản tín dụng.

Thứ nhất, chính sách tín dụng.

Thứ hai, quy định về cho vay vốn.

Thứ ba, cơ cấu tổ chức thực hiện

Thứ tư, phân tích và nhận định tình hình

Thứ năm, vấn đề cuối cùng của quy trình tín dụng là kết luận của lãnh đạo các cấp.

Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay khách hàng, nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro tín dụng trước khi quyết định cho vay Trong nền kinh tế thị trường, phân tích tín dụng giúp ngân hàng đánh giá chính xác khách hàng và tình trạng các khoản tín dụng đã cấp, từ đó đưa ra các biện pháp quản lý phù hợp để đảm bảo an toàn tín dụng.

Quản lý tài sản nợ và tài sản có là quá trình quyết định kinh doanh và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, dựa trên 5 yếu tố quan trọng: khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, rủi ro, tính linh hoạt và các yêu cầu quy định.

Chất lượng quyết định tài chính phụ thuộc vào thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời về lãi suất và kỳ hạn của tài sản Do đó, nhiều ngân hàng, đặc biệt ở các nước đang phát triển, cần nâng cấp quy trình quản lý bằng cách cải thiện chất lượng và khả năng cung cấp thông tin cần thiết để đưa ra quyết định đúng đắn.

- Quản lý tài sản có:

Trong quản lý tài sản có, mục tiêu hàng đầu là đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu về tiền với chi phí hợp lý Nhu cầu này được thỏa mãn thông qua các khoản tiền đến hạn, bán tài sản có, tăng thêm nguồn tiền gửi, hoặc bổ sung vốn từ thị trường tiền tệ Để duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và chủ động thanh toán các khoản nợ, các ngân hàng thương mại thường áp dụng nhiều biện pháp khác nhau.

> Chấp hành các tỷ lệ an toàn

> Đảm bảo giá trị tài sản có lớn hơn các khoản nợ phải thanh toán.

> Đảm bảo mức độ rủi ro trong giới hạn nhất định

> Thực hiện đa dạng hóa các tài sản có, chấp nhận nhiêu loại cho vay cho số đông các khách hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Quản lý tài sản lỏng hiệu quả là yếu tố then chốt để duy trì sự cân bằng giữa tài sản lỏng và kém lỏng Việc này giúp đảm bảo mức dự trữ hợp lý, tiết kiệm chi phí và đồng thời gia tăng lợi nhuận.

> Sắp xếp hợp lý tài sản có theo thứ tự ưu tiên

- Q uản lý tài sản nợ:

Theo phương pháp truyền thống, ngân hàng thương mại thường coi nghiệp vụ bên tài sản nợ là điều hiển nhiên và không thực hiện kiểm soát Tuy nhiên, hiện nay, các nhà quản lý ngân hàng đã bắt đầu chú trọng đến vấn đề này, xem nó như một công cụ quan trọng để cải thiện khả năng thanh toán và nâng cao lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Biện pháp quản lý tài sản nợ hiện nay tập trung vào việc thu hút nhanh chóng nguồn tiền trên thị trường với chi phí thấp nhất, nhằm tăng cường khả năng thanh toán và mở rộng quy mô cũng như phạm vi hoạt động tín dụng trong giới hạn cho phép.

Quản lý tài sản nợ chỉ là một biện pháp hỗ trợ bổ sung cho quản lý tài sản có, không thể thay thế hoàn toàn Thực tế, ngoài việc quản lý tài sản có và tài sản nợ, cần kết hợp hai phương pháp quản lý cùng với các nguồn thông tin khác nhau để tính toán và định lượng các rủi ro tiềm ẩn, từ đó có cái nhìn tổng quát về thực trạng ngân hàng.

KINH NGHIỆM N Â N G CAO CHẤT LƯỢNG TÍN D Ụ N G CỦ A MỘT SỐ N G Â N H À N G

Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương m ại

1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng(VPBank)

Khoảng chục năm trước, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank - khi ấy có tên là Ngân hàng Ngoài quốc doanh) từng được coi là

VPBank, từng trải qua khủng hoảng nghiêm trọng từ năm 1997 đến 2004 với nợ quá hạn lên đến hơn 80% do mâu thuẫn nội bộ và quản trị rủi ro lỏng lẻo, đã được Ngân hàng Nhà nước đưa vào diện kiểm soát đặc biệt vào tháng 9/2002 Để vượt qua khó khăn, VPBank đã thực hiện một cuộc cải cách mạnh mẽ về mô hình, tổ chức và hoạt động Hiện nay, VPBank đã trở thành một trong những ngân hàng có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất và nằm trong nhóm 12 đơn vị dẫn đầu thị trường, nhờ vào những thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.

Sổ tay tín dụng mới được ban hành nhằm cung cấp một cẩm nang chi tiết về các văn bản và quy định liên quan đến hoạt động cho vay mà cán bộ tín dụng cần tuân thủ Tài liệu này không chỉ hướng dẫn quy trình quản lý rủi ro tín dụng mà còn giúp các nhà quản lý dễ dàng theo dõi và giám sát hoạt động cho vay của đơn vị, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức tối thiểu.

Xây dựng quy trình kiểm tra và giám sát vốn vay là rất quan trọng Nhân viên phòng nghiệp vụ có trách nhiệm trực tiếp quản lý và giải quyết các vấn đề liên quan đến khoản vay Họ cũng cần thực hiện việc kiểm tra và giám sát thường xuyên sau khi cho vay để đảm bảo an toàn cho vốn vay.

VP Bank đã phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho hai nhóm khách hàng chính: cá nhân và doanh nghiệp Hệ thống này giúp đánh giá và phân loại khách hàng, từ đó xây dựng các chính sách phù hợp với từng nhóm Mục tiêu chính của chính sách là củng cố mối quan hệ với khách hàng, cung cấp các ưu đãi riêng và điều kiện cho vay cụ thể, đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng và tăng cường biện pháp bảo đảm đối với những khách hàng có xếp hạng tín dụng thấp hơn.

VPBank chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách tổ chức thường xuyên các lớp đào tạo và tập huấn cho cán bộ công nhân viên Những chương trình này không chỉ giúp nâng cao nghiệp vụ mà còn cung cấp kiến thức về nhận biết và hạn chế các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình làm việc.

1.3.1.2 Kinh nghiệm của Ngăn hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

Techcombank đã ký kết hợp đồng hợp tác chiến lược với Ngân hàng HSBC, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình cải cách của ngân hàng Sự hợp tác này đã giúp Techcombank chuyển đổi thành công mô hình quản trị tín dụng, với sự hỗ trợ đáng kể từ HSBC Mô hình quản trị tín dụng của Techcombank hiện nay được thiết kế để tối ưu hóa hiệu quả và nâng cao khả năng phục vụ khách hàng.

Tại chi nhánh, nhân viên tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng, thu thập hồ sơ và lập báo cáo thẩm định Họ sẽ trình bày các hồ sơ này lên lãnh đạo chi nhánh và gửi toàn bộ tài liệu đến phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng.

Công tác phê duyệt tín dụng sẽ được thực hiện tập trung tại phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng, nơi các cán bộ thẩm định sẽ kiểm tra hồ sơ và xác minh thông tin khách hàng qua điện thoại Sau khi hoàn tất thẩm định, họ sẽ đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối Nếu khách hàng đủ điều kiện vay, chuyên viên thẩm định sẽ đề xuất và trình lên chuyên gia phê duyệt tín dụng Trong trường hợp yêu cầu vượt mức ủy quyền, hồ sơ sẽ được trình lên chuyên gia phê duyệt cấp cao hoặc hội đồng tín dụng tại trụ sở chính.

Sau khi khoản vay được phê duyệt, hồ sơ khách hàng sẽ được chuyển đến trung tâm hỗ trợ kinh doanh Tại đây, cán bộ sẽ thực hiện các bước như ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, ký hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản bảo đảm và tiến hành giải ngân cho khách hàng.

Sau khi hoàn tất giải ngân, phòng quản lý nợ sẽ theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng Nếu khách hàng phát sinh nợ quá hạn, nhân viên sẽ liên hệ qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp để nhắc nhở về nghĩa vụ trả nợ Trong trường hợp quá thời hạn quy định, phòng sẽ phối hợp với chi nhánh để thu hồi nợ hoặc làm việc với bộ phận xử lý nợ để xử lý tài sản bảo đảm.

Tại phòng quản lý rủi ro tín dụng, công tác kiểm tra và đánh giá diễn biến dư nợ của toàn hệ thống ngân hàng được thực hiện định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý.

1.3.1.3 Kinh nghiệm của các NHTM Trung Quốc

Kinh nghiệm từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng tại Trung Quốc cho thấy rằng để nâng cao chất lượng tín dụng, các ngân hàng đã thực hiện một số tiêu chí quan trọng.

Mở rộng tín dụng cần đi đôi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng Nhiều ngân hàng trong nước đang trải qua sự tăng trưởng dư nợ tín dụng nhanh chóng mà không kiểm soát hiệu quả các khoản vay từ khâu thẩm định đến giai đoạn sau cho vay Đặc biệt, các ngân hàng này thường cho vay vào những lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống, dựa vào tài sản thế chấp, người bảo lãnh và danh tiếng, mà không đánh giá đúng nguồn trả nợ chính.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, cần thiết lập các tiêu chuẩn chuyên môn cao cho cán bộ tín dụng Đồng thời, việc thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên là rất quan trọng Ngoài ra, cần tiến hành kiểm tra định kỳ và loại bỏ những cán bộ không đáp ứng yêu cầu để đảm bảo hiệu quả công việc.

Thứ ba, luôn đặt các tiêu chuẩn về an toàn tín dụng lên hàng đầu.

Tăng cường kiểm tra và giám sát sau cho vay là rất quan trọng để đảm bảo tuân thủ quy trình Cần nghiêm cấm các hành vi không tuân thủ như thiếu giám sát đối với các khoản cho vay xây dựng, không thực hiện kiểm tra thực địa, và không theo dõi tiến độ rút vốn Việc thiếu chứng từ giao dịch với doanh nghiệp và hồ sơ pháp lý không đầy đủ cũng cần được khắc phục Ngoài ra, cần thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt thời gian hiệu lực của khoản vay, đồng thời nhận biết các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả kéo dài, cũng như sự phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh.

Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển V iệt N a m

Dựa trên nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ một số ngân hàng trong nước và quốc tế, có thể rút ra những bài học quý giá cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng BIDV.

Thứ nhất, cần nâng cao văn hóa quản trị rủi ro và năng lực giám sát ngân hàng.

Năng lực quản trị ngân hàng đóng vai trò quyết định trong sự thành công hay thất bại của ngân hàng Theo BIS, một cấu trúc quản trị doanh nghiệp vững mạnh là rất quan trọng, vì ngân hàng là trụ cột của nền kinh tế mỗi quốc gia và chịu sự quản lý chặt chẽ Do đó, việc quản trị rủi ro cần xác định rõ mức độ chấp nhận rủi ro, sự phù hợp giữa rủi ro cho phép và khả năng tài chính của ngân hàng, cũng như chiến lược tổng thể của tổ chức.

Thứ hai, xây dụng hệ thống thu thập dữ liệu đảm bảo thông tin cung cấp là tin cậy.

Trong lĩnh vực ngân hàng, không phải tất cả thông tin đều có thể công bố công khai Tuy nhiên, việc tăng cường minh bạch thông tin, đảm bảo tính cập nhật và độ chính xác sẽ góp phần củng cố niềm tin của người dân Hệ thống thông tin minh bạch giúp giảm thiểu tin đồn và khi năng lực nội tại của các ngân hàng được cải thiện về chất lượng, uy tín, sẽ tạo dựng lòng tin vững chắc giữa doanh nghiệp và ngân hàng.

Thứ ba, tăng cường công tác quản trị điều hành

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống, cần thiết lập và áp dụng một mô hình tổ chức linh hoạt, phù hợp nhằm tăng cường sự liên kết và phối hợp giữa các phòng ban Điều này không chỉ giúp công việc được thực hiện thuận lợi và thống nhất, mà còn đảm bảo an toàn trong quản trị rủi ro.

Tăng cường hoạt động của các bộ phận kiểm tra, kiểm soát và kế toán nội bộ chuyên trách trong từng khối nghiệp vụ nhằm kiểm soát rủi ro hoạt động và rủi ro tín dụng Điều này giúp kịp thời phát hiện và xử lý các sai phạm xảy ra trong quá trình vận hành của ngân hàng.

Thứ tư, hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực Chất lượng nguồn nhân lực luôn là một trong các yếu tố sống còn của môi ngân hàng vì vậy:

BIDV cần thực hiện đào tạo định kỳ và nâng cao kỹ năng cho cán bộ nhằm cải thiện khả năng đánh giá và phân tích rủi ro tín dụng Việc này đặc biệt quan trọng đối với cán bộ thẩm định rủi ro tín dụng và các chuyên viên phụ trách rủi ro, nhằm đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro.

BIDV cần cải thiện năng lực quản lý và trình độ chuyên môn, ngoại ngữ của đội ngũ cán bộ quản lý Đồng thời, ngân hàng cũng cần nâng cao khả năng giao tiếp, đàm phán và thiết lập quan hệ với đối tác nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.

Tiếp tục nâng cao chất lượng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao, nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập và khả năng cạnh tranh trong môi trường khốc liệt.

Đón đầu nguồn nhân lực chất lượng từ các trường đại học chuyên ngành bằng cách tài trợ học bổng cho sinh viên có học lực và đạo đức tốt.

Thứ năm, cải tạo, nâng cấp, đồng bộ hóa hệ thống công nghệ thông tin

Hệ thống công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ cán bộ ngân hàng phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng, cũng như giám sát khoản vay và phân loại khách hàng Để đáp ứng nhu cầu công nghệ ngày càng cao của ngành ngân hàng, BIDV cần nâng cấp và đồng bộ hóa các nghiệp vụ, tự động hóa thao tác giao dịch trong toàn hệ thống Việc này không chỉ nâng cao chất lượng phục vụ mà còn tăng cường tính cạnh tranh của ngân hàng Hệ thống công nghệ cũng giúp quản lý hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh thông qua việc gia tăng tính ứng dụng từ chương trình dữ liệu của Hội sở, hỗ trợ tích cực cho hoạt động tín dụng trong việc luân chuyển và lưu trữ hồ sơ giữa Chi nhánh và Hội sở chính.

Trong chương 1 của luận văn, các nội dung chính đã được hoàn thành bao gồm việc làm rõ các vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng Chương này tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung, cũng như chất lượng tín dụng doanh nghiệp trong ngân hàng, với các khái niệm, vai trò và các nhân tố ảnh hưởng được phân tích chi tiết.

Dựa trên việc phân tích kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng từ các ngân hàng trong và ngoài nước, luận văn đã rút ra nhiều bài học quý giá cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Những kinh nghiệm này có thể giúp cải thiện hiệu quả quản lý tín dụng và nâng cao sự tin cậy của khách hàng đối với hệ thống ngân hàng.

Chương 1 đã trình bày các cơ sở lý luận cần thiết, tạo nền tảng cho việc nghiên cứu và đánh giá thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV chi nhánh Hà Thành trong chương 2.

T H ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH

2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH

Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của BID V Hà Thành

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/04/1957 theo Quyết định 177/TTg của Chính phủ, trực thuộc Bộ Tài chính.

Ngân hàng BIDV - chi nhánh Hà Thành được thành lập theo quyết định số 3176/QĐ-HĐQT ngày 01/09/2003 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh này là một đơn vị cấp I và là thành viên thứ 76 trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có nguồn gốc từ phòng giao dịch Trung Tâm được tách ra.

Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam hiện có tổng tài sản 500 tỷ đồng và 54 cán bộ Sau hơn 12 năm hoạt động, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ về quy mô, thị phần, đa dạng sản phẩm, chất lượng dịch vụ và hiệu quả kinh doanh Đến nay, chi nhánh đã thành lập 16 phòng ban tại trụ sở chính cùng với 06 phòng giao dịch, bao gồm PGD Bách Khoa.

Lê Đại Hành, PGD Tôn Thất Tùng, PGD Nguyễn Công Trứ, PGD Ô Chợ Dừa và PGD Láng Hạ hiện có tổng cộng 225 cán bộ Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh đã thể hiện nhiều nét nổi bật đáng chú ý.

Thực hiện đề án cơ cấu lại hoạt động giai đoạn 2001-2005 và tầm nhìn

Vào năm 2010, Chi nhánh Hà Thành của BIDV, một trong bảy đơn vị đầu tiên, đã thành công trong việc triển khai dự án hiện đại hóa ngân hàng và công nghệ thanh toán do Ngân hàng Thế giới tài trợ Với định hướng phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, chi nhánh đã áp dụng mô hình giao dịch một cửa, giúp cung cấp dịch vụ ngân hàng hiệu quả tới khách hàng Thành công này đã đóng góp đáng kể vào nguồn thu từ dịch vụ, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của chi nhánh.

Chi nhánh Hà Thành không chỉ thực hiện các hoạt động ngân hàng thương mại thông thường mà còn đóng vai trò là Ngân hàng chỉ định thanh toán chứng khoán tại Trung tâm giao dịch Chứng khoán Hà Nội Các chức năng chính của chi nhánh bao gồm thanh toán bù trừ tiền mua bán chứng khoán tại sàn giao dịch thứ cấp, cho vay hỗ trợ đảm bảo khả năng thanh toán cho các thành viên lưu ký, cho vay cầm cố cổ phiếu, và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán Ngoài ra, chi nhánh còn triển khai nghiệp vụ ngân hàng giám sát và quản lý danh mục đầu tư cho các công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán.

Chi nhánh Hà Thành hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, với công nghệ tiên tiến và mục tiêu phát triển bền vững Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đã đạt kết quả ấn tượng, thể hiện sự tăng trưởng ổn định, an toàn và hiệu quả Đến cuối năm 2015, tổng tài sản của Chi nhánh đạt 15.461 tỷ đồng, tăng 69,48% so với năm trước.

2013, tính chung tổng tài sản tăng trưởng bình quân giai đoạn 3 năm 2013-

2015 là 16,6%/năm Chi nhánh tiếp tục là một trong những chi nhánh có quy mô tổng tài sản dẫn đầu hệ thống.

Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh

Từ ngày 01/10/2008, BIDV đã chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án hiện đại hóa ngân hàng TA2, nhằm tạo ra một cấu trúc phù hợp với quy định pháp luật và đặc điểm môi trường kinh doanh Mô hình mới này giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu quản lý tập trung và quản trị rủi ro trong ngân hàng thương mại.

Chi nhánh Hà Thành, là đơn vị tiên phong trong việc cơ cấu lại hoạt động, đã xây dựng mô hình tổ chức hoàn thiện và chú trọng phát triển nguồn nhân lực Dù gặp nhiều khó khăn khi mới thành lập với 54 cán bộ, 06 phòng nghiệp vụ, 03 tổ nghiệp vụ, 01 phòng giao dịch và 03 quỹ tiết kiệm, nhưng sau hơn 12 năm hoạt động, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ và đạt hiệu quả cao trong công tác phát triển mạng lưới.

04 lần thời điểm mới thành lập và mô hình tổ chức đã được hoàn thiện, tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường.

Sau hơn 7 năm triển khai, mô hình tổ chức mới đã chứng tỏ tính hiệu quả trong việc quản lý tập trung và minh bạch Mô hình này phân tách rõ ràng ba khối hoạt động: Quản lý khách hàng, Quản lý rủi ro và tác nghiệp, giúp đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro mà vẫn duy trì tính thống nhất và liên kết trong tổ chức Dưới đây là cấu trúc tổ chức của Chi nhánh.

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức tại BIDV Hà Thành

( Nguồn: Phòng Tồ chức nhàn sự - BIDV Hà Thànhị

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

Giai đoạn 2013 - 2015, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, BIDV Hà Thành vẫn ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong hoạt động huy động vốn Điều này phản ánh nỗ lực của cán bộ công nhân viên BIDV Hà Thành trong việc tạo điều kiện tăng trưởng dư nợ, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh suy thoái.

Bảng 2.1: Co’ cấu huy động vốn B1DV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng

Số tiền Số tiền Số tiền Tăng giảm

Tổng nguồn vốn huy động 12,000 14,889 20,590 2,889 24.08% 5,701 38.29% I,Theo đối tượng khách hàng

- Tiền gửi của doanh nghiệp 8,282 10,826 14,125 2,544 30.72% 3,299 30.47%

- Tiền gửi của dân cư 3,303 3,718 6,465 415 12.56% 2,747 73.88% n, Theo kỳ hạn

-Tiền gửi không kỳ hạn 1,905 3,649 4,925 1,744 91.55% 1,276 34.97%

- Tiền gửi có kỳ hạn 10,095 11,240 15,665 1,145 11.34% 4,425 39.37%

(Nguôn: Báo cáo tông kêt 3 năm 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Trong những năm gần đây, vốn huy động của BIDV Hà Thành luôn có xu hướng tăng trưởng, với mức huy động cuối kỳ đạt 20.590 tỷ đồng vào ngày 31/12/2015, tăng 38.3% (tương đương 5.700 tỷ đồng) so với năm 2014 và hoàn thành 108% kế hoạch năm 2015 Chi nhánh này đứng thứ 4 trong toàn hệ thống và là một trong năm chi nhánh tiêu biểu về huy động vốn trong năm 2015 Về cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi của doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động của chi nhánh, với tỷ lệ lần lượt là 69.02%, 72.71% và 68.60% trong các năm 2013, 2014 và 2015 Ngược lại, tỷ trọng tiền gửi dân cư trong cùng thời gian chỉ dao động từ 27,5% đến 31,4% tổng nguồn vốn huy động.

Tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp chiếm ưu thế trong cơ cấu nguồn vốn theo khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại chi nhánh Việc này được thúc đẩy nhằm tận dụng nguồn vốn giá rẻ, giúp chi nhánh giảm chi phí vốn và gia tăng lợi ích tổng thể, khuyến khích khách hàng duy trì mối quan hệ toàn diện với ngân hàng Mặc dù huy động vốn từ dân cư tăng qua các năm, tỷ trọng huy động vốn dân cư so với tổng nguồn vốn vẫn thấp (chỉ từ 27,5% đến 31,4%) và kém hơn nhiều so với tỷ trọng toàn hệ thống BIDV (49,7%) Điều này ảnh hưởng đáng kể đến tính ổn định nguồn vốn của chi nhánh.

Trong cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn đang giảm, trong khi tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng từ 75.5% năm 2014 lên 76.08% năm 2015 Điều này cho thấy một tín hiệu tích cực, phản ánh thực tế chi nhánh đang mở rộng tín dụng trung và dài hạn trong giai đoạn này.

Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động tại BIDV Hà Thành đã tăng trưởng đáng kể nhờ vào việc áp dụng lãi suất huy động linh hoạt và hấp dẫn Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi, bao gồm phát hành chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và huy động tiền gửi tiết kiệm nhân dịp ngày Quốc tế Lao động 1-5 Các hình thức huy động được cải thiện và mở rộng với nhiều loại kỳ hạn khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm linh hoạt, và tiền gửi tiết kiệm bảo đảm giá trị theo giá vàng BIDV Hà Thành cũng cung cấp nhiều phương thức trả lãi như trả lãi trước, định kỳ hàng tháng, quý, năm, và lãi bậc thang Ngoài ra, ngân hàng đã ký kết thỏa thuận hợp tác với các đối tác lớn như Kho bạc Nhà nước, Tổng cục Thuế, Tập đoàn Vingroup, và Tổng Công ty Đầu tư Phát triển Nhà và Đô thị (HUD), nhằm mở tài khoản và duy trì hoạt động tiền gửi tại chi nhánh.

Bảng 2 2 Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng

N ăm Năm Năm So sánh So sánh

SỐ “ s ỗ “ S o T àng T ỷ lệ T ăng T ỷ lệ tiền tiền tiền giảm % giảm %

T h eo thời hạn cho vay

- Tín dụng ngẳn hạn 5,020 4,967 5,785 -53 -1.06% 818 16.47% -Tín dụng trung-dài hạn 3,943 4,298 8,257 355 9.00% 3,959 92.11%

T h eo d ổi tượng khách hàng

Biểu đồ 2.1 Dư nợ của BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015

(Nguồn: Bảo cảo tổng két 3 năm 20I3-20Ỉ5- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng mở rộng, với tổng dư nợ năm sau luôn cao hơn năm trước Đến 31/12/2015, dư nợ tín dụng đạt 14,042 tỷ đồng, đạt 99,9% giới hạn tín dụng cho phép và đúng định hướng mục tiêu Năm 2015, dư nợ tăng trưởng mạnh 52% (~4,777 tỷ đồng) so với năm trước, xếp thứ 4 toàn hệ thống Dư nợ bình quân đạt 10,750 tỷ đồng, tăng trưởng 31% (~2,550 tỷ đồng) so với năm 2014.

Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhưng đang có xu hướng giảm dần từ 56% năm 2013 xuống còn 41.2% năm 2015 Còn tỷ trọng dư nợ trung

Trong giai đoạn 2013-2015, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tại Chi nhánh đã tăng từ 43,99% lên 58,8%, cho thấy sự chuyển dịch rõ rệt từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung-dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư máy móc và cơ sở vật chất của doanh nghiệp Điều này không chỉ hỗ trợ nâng cao năng lực sản xuất mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh cho các doanh nghiệp Mặc dù dư nợ chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp với tỷ lệ từ 98% đến 84,5%, nhưng tỷ lệ này đang giảm dần do sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng bán lẻ Dư nợ bán lẻ đã gia tăng đáng kể, tạo ra bước đột phá về quy mô và hiệu quả, với các chính sách tiếp thị và cho vay đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng này ngay từ khi thành lập.

Doanh thu dịch vụ ròng của BIDV Hà Thành năm 2015 đạt gần 93 tỷ đồng, tăng 39.3% so với năm 2014 Tuy nhiên, trong giai đoạn 2013-2015, doanh thu dịch vụ ròng của Chi nhánh đã giảm mạnh vào năm 2014 do sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng thương mại lớn như Vietinbank và VCB, dẫn đến việc ngân hàng phải giảm phí dịch vụ Kết quả là tỷ trọng thu dịch vụ ròng trên lợi nhuận trước thuế giảm, và doanh thu dịch vụ ròng cũng bị ảnh hưởng tiêu cực.

Biểu đồ 2.2 Doanh thu dịch vụ ròng BTDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015

(Ngĩiồn: Báo cáo tổng kết 3 năm 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Trong thời gian qua, BIDV Hà Thành chủ yếu ghi nhận doanh thu từ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Các dịch vụ này bao gồm dịch vụ thanh toán, chiếm tỷ trọng 20-27%, tài trợ thương mại, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và phái sinh, cùng với dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

B ảng 2.3 Co’ cấu thu ròng từ các sản phấm , dịch vụ B ID V Hà T hành giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: Triệu đồng

Tăng giảm Tỷ lệ % Tăng giảm Tỷ lệ %

K in h d oan h n g o ạ i tệ v à d ịc h v ụ p h ái sin h 7 ,7 0 0 5 ,2 0 0 8 ,1 0 0 -2 ,5 0 0 -3 2 4 7 % 2 ,9 0 0 5 5 7 7 %

Trong ba năm từ 2013 đến 2015, hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế đã đóng góp đáng kể vào tổng thu dịch vụ, với các sản phẩm ngân hàng truyền thống, đặc biệt là dịch vụ thanh toán, chiếm tỷ trọng khoảng 20% đến gần 30% Doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán trong giai đoạn này đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định.

Năm 2014, doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán đạt 18,443 triệu đồng, giảm 4,73% so với năm 2013 Tuy nhiên, đến năm 2015, doanh thu này đã tăng lên 19,076 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 3,43% so với năm trước Về hoạt động tài trợ thương mại, năm 2014, phí dịch vụ tài trợ thương mại ghi nhận 9,928 triệu đồng, giảm 13,63% so với năm 2013, chủ yếu tập trung vào các khách hàng lớn như Tập đoàn Hòa Phát.

Công ty thuộc FPT đang đối mặt với áp lực cạnh tranh mạnh mẽ từ các tổ chức tín dụng khác như Vietinbank và VCB Trong năm 2015, hoạt động tài trợ thương mại của Chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với doanh thu từ hoạt động này đạt 12,903 triệu đồng, tăng gần 30% so với năm 2014 Đồng thời, hoạt động thu phí bảo lãnh cũng có những chuyển biến tích cực, góp phần vào sự phát triển chung của công ty.

Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại BID V Hà T h àn h

- Cho vay vốn lưu động, bao gồm: cho vay từng lân, cho vay theo hạn mức tín dụng, thấu chi tài khoản doanh nghiệp.

- Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuât kinh doanh.

- Cho vay đồng tài trợ.

- Cho vay ưu đãi xuất khẩu.

- Cho vay dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài.

Bảo lãnh là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính và kinh doanh, bao gồm nhiều loại hình như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm và đông bảo lãnh Những hình thức bảo lãnh này không chỉ giúp đảm bảo quyền lợi cho các bên liên quan mà còn tạo sự tin tưởng trong các giao dịch thương mại.

Quy trình tín dụng tại BIDV Chi nhánh Hà Thành được thực hiện qua các bước sau:

Để phát triển khách hàng, bước đầu tiên là tiếp thị và khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Các cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời giới thiệu các sản phẩm tín dụng và cơ chế cho vay tại BIDV.

Chúng tôi cung cấp tư vấn cho khách hàng để giúp họ đưa ra quyết định chính xác trong việc vay vốn, bảo đảm tiền vay và hướng dẫn hoàn thiện các hồ sơ cần thiết để tiếp cận khoản vay một cách hiệu quả.

Bước 2 trong quy trình vay vốn là tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, trong đó cán bộ tín dụng thu thập thông tin cần thiết để phân tích và đánh giá rủi ro Các thông tin này bao gồm tên, địa chỉ, điện thoại, ngành nghề, mục đích và nhu cầu vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, phương án trả nợ, nguồn trả nợ và bảo đảm tiền vay Đồng thời, cần xem xét tình hình hoạt động của khách hàng như tình hình tài chính, sản phẩm chủ yếu, thị trường, mạng lưới phân phối, đối thủ cạnh tranh, cũng như các chính sách nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động của họ.

Bước 3: Thẩm định khoản vay là giai đoạn quan trọng quyết định chất lượng khoản vay Cán bộ tín dụng cần có trách nhiệm, kiến thức và đạo đức nghề nghiệp để đánh giá rủi ro Đầu tiên, họ phải kiểm tra hồ sơ pháp lý của khách hàng để xác định năng lực pháp lý khi vay vốn Tiếp theo, thẩm định tình hình tài chính thông qua báo cáo tài chính để đánh giá sự lành mạnh và khả năng tự có vốn của khách hàng Cán bộ tín dụng cũng cần xem xét phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư, đánh giá hiệu quả và tính khả thi qua các chỉ tiêu tài chính, cũng như khả năng trả nợ Cuối cùng, thẩm định tài sản đảm bảo để xác định tính hợp pháp và giá trị của tài sản đó.

Bước 4 trong quy trình cho vay là xem xét và ra quyết định Sau khi thực hiện thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ lập Báo cáo thẩm định để trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt Quyết định cho vay sẽ phụ thuộc vào số tiền vay, có thể do Giám đốc Chi nhánh, Hội đồng tín dụng Chi nhánh, Tổng Giám đốc, Hội đồng quản trị hoặc Ngân hàng nhà nước đưa ra.

Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng bao gồm việc kiểm tra và bổ sung hợp đồng bảo đảm cho khoản vay, thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, phong tỏa tài sản đảm bảo và ký hợp đồng tín dụng Sau khi hoàn tất các thủ tục này, hồ sơ sẽ được chuyển lên bộ phận hạch toán để nhập dữ liệu về khoản vay.

Bước 6: Giải ngân là quá trình quan trọng, trong đó hồ sơ giải ngân sẽ được chuyển đến bộ phận kiểm soát để đảm bảo rằng tất cả các điều kiện đã được đáp ứng Sau khi kiểm tra và xác nhận, bộ phận này sẽ lập giấy nhận nợ, thực hiện hạch toán và tiến hành giải ngân cho khách hàng.

Bước 7: Kiểm tra và giám sát vốn vay là rất quan trọng Cán bộ tín dụng cần thực hiện kiểm tra định kỳ hoạt động của khách hàng và tình trạng tài sản đảm bảo để đảm bảo rằng khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả Việc này không chỉ giúp theo dõi việc sử dụng vốn mà còn đánh giá thực trạng của tài sản đảm bảo.

Bước 8: Thu hồi nợ vay là nhiệm vụ quan trọng của cán bộ tín dụng, bao gồm việc theo dõi khách hàng đến hạn và nhắc nhở họ về việc trả nợ đúng hạn Nếu khách hàng gặp khó khăn và cần cơ cấu lại nợ, như gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ, cán bộ tín dụng cần tiến hành thẩm định lại và trình cấp có thẩm quyền để được phê duyệt quyết định cho vay.

Bước 9: Giải chấp và lưu trữ hồ sơ Sau khi khách hàng hoàn tất việc thanh toán khoản vay, cán bộ tín dụng cần thực hiện giải chấp tài sản đảm bảo và lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định hiện hành.

2.2.3 H oạt đ ộ n g ch o vay doanh nghiệp tại B ID V Hà T h ành

2.2.3.1 Dư nợ doanh nghiệp của BIDVHà Thành

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều biến động, khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh Để hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khủng hoảng, BIDV, đặc biệt là BIDV Hà Thành, đã triển khai nhiều chính sách nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.

B iểu đồ 2.4 Phân loại tình hình d ư nợ theo đ ối tượng của B ID V H à T hành giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: tỷ dồng

(Nguồn: Báo cảo tổng kết 3 nătn 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Biểu đồ cho thấy tổng dư nợ tăng qua các năm, với năm 2015 đạt 14,042 tỷ đồng, tăng 4,777 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ gần 52% so với năm 2014 Tỷ trọng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân có xu hướng tăng nhưng vẫn còn nhỏ trong tổng dư nợ.

Doanh số cho vay tại BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 phản ánh lượng vốn mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp nhằm hỗ trợ các hoạt động sản xuất kinh doanh.

B ản g 2.4 T ổn g doanh số ch o vay của B ID V Hà Thành giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng

2013 2014 2015 Tăng T ỷ lệ Tăng T ỷ lệ giảm % giảm %

Tổng doanh số cho vay 13,290 11,202 15,641 -2,088 -15.71% 4,439 39.63%

T heo kỳ hạn cho vay

- Cho vay trung-dài hạn 3,579 2,344 5,640 -1,235 -34.51% 3,296 140.61%

(Nguôn: Báo cáo tông kêt 3 năm 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Biểu đồ 2.5 D oan h số cho vay theo đối tư ợng khách hàng của B ỈD V Hà T hành giai đoạn năm 2013 - 2015

(Nguồn: Báo cáo tổng kết 3 năm 2013-2015- Phỏng KHTH-CN Hà Thành)

Năm 2014, doanh số cho vay của BIDV Hà Thành giảm nhẹ xuống còn 11.202 tỷ đồng, giảm 15,71% so với năm 2013 Tuy nhiên, đến năm 2015, doanh số cho vay đã phục hồi mạnh mẽ, đạt 15.641 tỷ đồng, tăng 39,63% so với năm trước Doanh số cho vay doanh nghiệp năm 2014 đạt 10.172 tỷ đồng, giảm 20,97% so với năm 2013 Đến năm 2015, doanh số cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh tăng lên 10.942 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 7,57% so với năm 2014.

Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại BID V Hà T h ành

2.2.3.1 Dư nợ doanh nghiệp của BIDVHà Thành

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều biến động, khiến các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh Để hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khủng hoảng, BIDV, đặc biệt là BIDV Hà Thành, đã triển khai nhiều chính sách nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.

B iểu đồ 2.4 Phân loại tình hình d ư nợ theo đ ối tượng của B ID V H à T hành giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: tỷ dồng

(Nguồn: Báo cảo tổng kết 3 nătn 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Biểu đồ cho thấy tổng dư nợ qua các năm luôn có xu hướng tăng, với năm 2015 đạt 14,042 tỷ đồng, tăng 4,777 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ gần 52% so với năm 2014 Tỷ trọng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng tín dụng của khách hàng cá nhân mặc dù có xu hướng tăng qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ.

Doanh số cho vay tại BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 cho thấy lượng vốn ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp nhằm hỗ trợ các hoạt động sản xuất kinh doanh.

B ản g 2.4 T ổn g doanh số ch o vay của B ID V Hà Thành giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đồng

2013 2014 2015 Tăng T ỷ lệ Tăng T ỷ lệ giảm % giảm %

Tổng doanh số cho vay 13,290 11,202 15,641 -2,088 -15.71% 4,439 39.63%

T heo kỳ hạn cho vay

- Cho vay trung-dài hạn 3,579 2,344 5,640 -1,235 -34.51% 3,296 140.61%

(Nguôn: Báo cáo tông kêt 3 năm 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Biểu đồ 2.5 D oan h số cho vay theo đối tư ợng khách hàng của B ỈD V Hà T hành giai đoạn năm 2013 - 2015

(Nguồn: Báo cáo tổng kết 3 năm 2013-2015- Phỏng KHTH-CN Hà Thành)

Năm 2014, doanh số cho vay của BIDV Hà Thành giảm nhẹ xuống còn 11.202 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 15,71% so với năm 2013 Tuy nhiên, năm 2015, doanh số cho vay đã tăng mạnh lên 15.641 tỷ đồng, tăng 4.439 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 39,63% so với năm trước Doanh số cho vay doanh nghiệp năm 2014 đạt 10.172 tỷ đồng, giảm 2.699 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 20,97% so với năm 2013 Đến năm 2015, doanh số cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh đạt 10.942 tỷ đồng, tăng 7,57% so với năm 2014.

Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh, mặc dù trong những năm gần đây, chi nhánh đã nỗ lực đẩy mạnh doanh số cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, doanh số cho vay khách hàng cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số cho vay Mặc dù hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đã được chú trọng, chi nhánh vẫn khẳng định rằng cho vay khách hàng doanh nghiệp là hoạt động nòng cốt và là xương sống trong toàn bộ hoạt động cho vay.

2 2 4 T h ự c trạ n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g ch o v a y d oan h n g h iệp tại N gân h àn g th ư ơ n g m ai cố ph ần Đ ầu tư và p h á t triên V iệt N am - C hi nh ánh

Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Hà Thành được đánh giá qua 4 chỉ tiêu cơ bản: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn cho vay và hiệu quả sử dụng vốn vay Những chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay và đảm bảo sự bền vững trong quản lý rủi ro tín dụng.

2.2.4.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu

Thứ nhất, về tỷ lệ nợ quá hạn

B ả n g 2 5 T ỷ lệ n ọ q u á h ạ n K H D N c ủ a B I D V H à T h à n h g ia i đ o ạ n n ă m 2 0 1 3 - 2 0 1 5 Đ ơ n vị: Tỷ đồng

- Nợ quá hạn doanh nghiệp 456.0 84.2 44.9

- Tỷ lệ Nợ quá hạn DN/tống Dư nợ 5.09% 0.91% 0.32%

-Tỷ lệ nợ quá hạn DN/dư nợ DN 5.18% 0.97% 0.38%

(Nguôn: B áo cáo tô n g kêt 3 năm 2013-2015- P h ò n g K H T H -C N H à Thành)

Tổng dư nợ quá hạn của BIDV Hà Thành tăng cao nhât vào năm

Năm 2013, tổng nợ quá hạn của chi nhánh đạt 468,7 tỷ đồng, chiếm 5,23% tổng dư nợ, trong đó nợ quá hạn của doanh nghiệp là 456 tỷ đồng, chiếm 97% Tài sản đảm bảo chủ yếu là nhà kho và bất động sản, khó chuyển nhượng và có xu hướng giảm giá, gây thua lỗ nếu phát mại, trong khi để lâu dài sẽ xuống cấp Điều này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh Sang năm 2014, dưới sự định hướng của BIDV, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp kiểm soát chất lượng tín dụng và thu hồi nợ, hoàn thành việc bán toàn bộ dư nợ của công ty Trung Dũng cho VAMC, giúp giảm nợ quá hạn xuống còn 88,5 tỷ đồng, chiếm 0,96% tổng dư nợ, trong đó nợ của doanh nghiệp là 84,2 tỷ đồng.

C hi n h án h g iả m x u ố n g cò n 6 7 4 tỷ đ ồ n g c h iế m 0 4 8 % tổ n g dư n ợ , tro n g đó n ợ q u á h ạ n c ủ a d o a n h n g h iệ p là 4 4 9 tỷ đ ồ n g

Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu KHDN của BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đòng

- Tỷ trọng nợ xấu DN trong tổng nợ xẩu (%) 97,13% 94,86% 73,91%

- Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp trên tổng dư nợ 4,65% 0.90% 0.24%

(Nguồn: Bảo cảo tổng két 3 nâm 2013-20 1 15- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ xấu của BIDV Hà Thành giai đoạn 2013- 2015

I - Tỷ lệ N ợ xấu doanh nghiệp/ tổng D ư N ợ

(Nguồn: Báo cảo tống kết 3 năm 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh năm 2013 đạt 4,79%, cao nhất trong những năm gần đây, với nợ xấu từ cho vay doanh nghiệp chiếm 4,65% tổng nợ xấu Các khoản nợ xấu chủ yếu tập trung ở các ngành công nghiệp chế biến, xây dựng, thương mại và kinh doanh sắt thép, với những doanh nghiệp lớn như Công ty TNHH Thùy Á (40 tỷ đồng) và Công ty CP Thép Hà Nội (12 tỷ đồng) Đến năm 2014, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 0,95% tổng dư nợ, tương đương 87,6 tỷ đồng Năm 2015, nhờ nỗ lực giảm nợ quá hạn, dư nợ xấu chỉ còn 46 tỷ đồng, chiếm 0,33% tổng dư nợ của Chi nhánh.

Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng mạnh mẽ trong năm 2013 chủ yếu do tác động tiêu cực của khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, gây khó khăn cho môi trường kinh doanh trong nước Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc không có khả năng trả nợ khi đến hạn Đồng thời, khả năng cho vay mở rộng cũng bị hạn chế do sức hấp thụ vốn của nền kinh tế còn thấp, khiến nợ xấu tiếp tục gia tăng.

Nội tại nền kinh tế gặp khó khăn đã ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn đến việc co hẹp quy mô sản xuất và gia tăng tỷ lệ thất nghiệp do sa thải nhân công Từ năm 2012 đến nay, giá nguyên vật liệu đầu vào tăng cao, làm tăng chi phí sản xuất và giá thành sản phẩm, buộc doanh nghiệp phải nâng giá bán, giảm khả năng cạnh tranh Thêm vào đó, tiêu thụ hàng hóa gặp khó khăn, hàng tồn kho lớn, thu hồi công nợ chậm, và thị trường bất động sản đóng băng khiến doanh nghiệp thua lỗ, năng lực tài chính suy giảm, khả năng trả nợ giảm nghiêm trọng, dẫn đến nợ xấu gia tăng Tuy nhiên, đến năm 2015, nhờ sự quyết tâm của lãnh đạo và sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước cùng VAMC trong việc mua nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu đã được cải thiện, giảm xuống đáng kể vào cuối năm.

0 33% trên tổng dư nợ và tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp chỉ còn chiếm 0,24% trên tổng dư nợ của doanh nghiệp.

Bảng 2.7 Tỷ lệ sinh lời từ cho vay KHDN của BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013-2015 Đ ơn vị: Tỷ đồng

- LNTT đối với doanh nghiệp 134.4 195.0 206.3

L ọi nhuận từ cho vay 137.7 164.5 179.9

- Lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp 93.8 74.2 85.6

T ỷ lệ sinh lời từ cho vay 71.82% 67.86% 67.71%

- Tỷ lệ sinh lời từ doanh nghiệp 69.80% 38.05% 41.49%

(Nguôn: B áo cáo tô n g kêt 3 năm 2013-2015- P h ò n g K H T H -C N H à Thành)

Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ sinh lời từ cho vay của BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013-2015

(Nguồn: Báo cáo tổng kết 3 nàm 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay của Chi nhánh đã giảm từ 71,82% năm 2013 xuống còn 67,71% năm 2015 Đặc biệt, tỷ lệ sinh lời từ cho vay doanh nghiệp giảm mạnh vào năm 2014, chỉ còn 38,05% so với 69,8% năm 2013 Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp năm 2014 tăng từ 137,7 tỷ đồng năm 2013 lên 164,5 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 19,5%, nhưng tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận từ hoạt động cho vay thấp hơn mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh là 26,45% Do đó, tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay doanh nghiệp của Chi nhánh tiếp tục giảm vào năm 2014 Đến năm 2015, tỷ lệ sinh lời từ cho vay doanh nghiệp đạt

Hiệu quả sử dụng vốn vay cho doanh nghiệp được thể hiện qua mức độ sinh lời của ngân hàng từ hoạt động cho vay Tiêu chí này càng cao càng chứng tỏ ngân hàng đã chọn được những khách hàng tốt, có khả năng trả nợ và do đó, thể hiện chất lượng cho vay cao.

H iệ u q u à s ử d ụ n g v ốn c h o v a y doanh n g h iệp tại B I D V H à T hành trong g ia i đ oạn 2 0 1 3 - 2 0 1 5 đư ợ c thể h iện qua b iểu đ ồ sau:

Biểu đồ 2.8 Hiệu quả s ử dụng vốn vay của BIDV Hà Thành gỉâi đoạn năm 2013-2015

Hiệu quả s ử dụn g vốn vay

Hiệu quả s ử d ụ n g v ố n v ay củ a DN

(Nguồn: Báo cáo tổng kết 3 năm 20ỉ 3-20 ỉ 5- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp giảm dần từ năm 2013 đến 2015, lần lượt là 1,1%, 0,9% và 0,72% Sự sụt giảm này bắt nguồn từ tình hình kinh tế Việt Nam rơi vào suy thoái vào năm 2012-2013, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm Lãi suất vay cao, đặc biệt là vào năm 2011, khi lãi suất cho vay đạt tới 20%/năm, đã tạo ra áp lực lớn cho doanh nghiệp Chính phủ đã có những biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp, bắt đầu từ năm 2013, với BIDV Hà Thành thực hiện giảm lãi suất cho vay Tuy nhiên, nguồn thu từ lãi cho vay đã giảm sút, và doanh nghiệp vẫn phải chịu lãi suất tiền gửi bình thường trên thị trường tài chính, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay của BIDV Hà Thành tiếp tục giảm.

BIDV Hà Thành cam kết chia sẻ một phần lợi nhuận của ngân hàng với các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động, nhằm mang lại lợi ích cho cộng đồng.

2.2.4.4 C hỉ tiêu vòng quay vốn chơ vay

Bảng 2.8 Vòng quay vốn cho vav KHDN của BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013- 2015

D o a n h số thu nự tỷ d ồn g 8 ,2 0 9 10,900 12,684

-Doanh số thu nợ doanh nghiệp tỷ đồng 7,651 10,228 11,901

D ư nợ bình quân tỷ đ ồn g 4,843 8,767 10,763

-Dư nợ bình quân doanh nghiệp tý đồng 4,561 8,346 10,391

V ò n g q u ay v ốn ch o va y vòn g 1.70 1.24 1.18

-Vòng quay vốn cho vay DN vòng 1.68 1.23 1.15

(Nguôn: Báo cáo tông kêt 3 năm 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

Biểu đồ 2.9 Vòng quay vốn cho vay KHDN của B1DV Hà Thành giai đoạn năm 2013-2015

(Nguồn: Báo cáo tổng két 3 nâm 2013-2015- Phòng KHTH-CN Hà Thành)

V ò n g q u ay v ố n c h o v a y củ a doanh n g h iệp c ó x u h ư ớ n g g iả m từ năm

2 0 1 3 đến n ă m 2 0 1 5 , từ m ứ c 1.68 v ò n g/n ăm x u ố n g còn 1.15 vò n g /n ă m M ộ t

Thực trạng chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành

Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp đã có xu hướng giảm dần qua các năm, một phần do môi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn và khủng hoảng tài chính Những yếu tố này đã làm cho nguồn vốn của doanh nghiệp luân chuyển chậm, dẫn đến tình trạng trả nợ chậm Chính những nguyên nhân này đã góp phần làm giảm vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp.

Đ Á N H GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO V A Y KHÁCH H ÀNG D O A N H NGHIỆP TẠI N G Â N H ÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Đ Ầ U TƯ V À PHÁT TRIỂN VIỆT N A M CHI N H Á N H HÀ T H À N H

Thành tựu đạt đư ợc

Trong những năm qua, hoạt động cho vay của Chi nhánh, đặc biệt là cho vay khách hàng doanh nghiệp, đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng kể.

2 3 1 1 T ổ n g d ư n ợ liê n tụ c đ ư ợ c tă n g c a o , n ă m s a u lu ô n c a o h ơ n n ă m tr ư ớ c

Tính đến ngày 31/12/2013, tổng dư nợ của Chi nhánh BIDV Hà Thành đạt 8.964 tỷ đồng, tăng lên 9.265 tỷ đồng vào năm 2014 và 14.042 tỷ đồng vào năm 2015 Sự gia tăng này đã giúp đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, cung cấp vốn nội tệ và ngoại tệ với các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống chỉ còn 0.33%, bất chấp những khó khăn kinh tế và khủng hoảng tài chính khiến nhiều doanh nghiệp mất khả năng thanh toán và dẫn đến phá sản Trong bối cảnh này, Chi nhánh đã nỗ lực kiểm soát tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở mức chấp nhận được Sự chỉ đạo quyết liệt của Đảng và Chính phủ đã góp phần quan trọng vào thành công này.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng với Ban Giám đốc Chi nhánh và sự hỗ trợ của công ty VAMC, đã duy trì tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở mức thấp Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 0,32% tổng dư nợ, trong khi tỷ lệ nợ xấu là 0,33% tổng dư nợ.

Chi nhánh liên tục triển khai các sản phẩm cho vay hỗ trợ đặc thù, bao gồm tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu, kinh doanh xăng dầu, dệt may và nông nghiệp, đặc biệt ưu đãi cho nhóm doanh nghiệp vừa, nhỏ và siêu nhỏ Ngoài việc cung cấp vốn lưu động, chi nhánh còn cho vay đầu tư vốn cố định cho các dự án sản xuất kinh doanh, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của doanh nghiệp Đặc biệt, chi nhánh thực hiện cho vay hợp vốn và đồng tài trợ cùng các chi nhánh khác trong hệ thống cũng như các ngân hàng thương mại khác, đối với các dự án có nhu cầu vốn lớn như điện, viễn thông và đường sắt.

2 3 1 4 C h i n h á n h đ ã c ó c á c c h ín h s á c h c h o v a y , c h ín h s á c h ư u tiê n đ ố i v ớ i k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p lin h h o ạ t, p h ù h ợ p v ớ i t ừ n g b iế n đ ộ n g c ủ a tìn h h ìn h k in h t ế

Trong 3 năm qua, nền khách hàng của chi nhánh đang trong quá trình cơ cấu lại mạnh mẽ, Chi nhánh đã tập trung nguôn lực đê phat trien them khách hàng mới có hoạt động sản xuât kinh doanh hiệu qua nham bo sung va đa dạng hóa nền khách hàng, đồng thời góp phần giảm sự phụ thuộc vào sô ít khách hàng VIP Đặc biệt BIDV Hà Thành trong thời gian qua đã rất ưu tiên vốn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh ngiệp nhỏ và vừa Đây là những doanh nghiệp thường có quy mô vôn vừa phải, sử dụng nhieu lao đọng, hoạt động nhanh nhạy, đặc biệt là thích ứng nhanh trước những thay đổi của thị trường Thông qua hoạt động cho vay, BIDV Hà Thanh đap ưng nhu cau vốn của các doanh nghiệp này đâu tư cở sở vật chât cho san xuat, mơ rọng quy mô kinh doanh.

Chi nhánh ngân hàng áp dụng ưu đãi lãi suất cho các doanh nghiệp thu mua và xuất khẩu lương thực, nông sản, cũng như chế biến thủy sản và hàng xuất khẩu khác Mức lãi suất ưu đãi này thấp hơn so với lãi suất cho vay thông thường, nhằm hỗ trợ các khách hàng có quan hệ vay trả đúng hạn Điều này không chỉ giúp giảm chi phí kinh doanh cho doanh nghiệp mà còn củng cố mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng và khách hàng.

2 3 1 6 B I D V H à T h à n h lu ô n đ i c ù n g c á c d o a n h n g h iệ p t r o n g q u á tr ìn h h o ạ t đ ộ n g , c h ấ p n h ậ n c h ia s ẻ m ộ t p h ầ n l ợ i n h u ậ n c ủ a b ả n th â n n g â n h à n g v ì l ợ i íc h c ủ a c ộ n g đ ồ n g , g ó p p h ầ n n g à y c à n g k h ẳ n g đ ịn h t h ư ơ n g h iệ u c ủ a

Mặc dù hiệu quả sử dụng vốn cho doanh nghiệp năm 2013, 2014 và

Vào năm 2015, chỉ tiêu lãi suất cho vay của BIDV Hà Thành giảm dần do ngân hàng này thực hiện chính sách giảm lãi suất đồng loạt cho khách hàng Tuy nhiên, nguồn huy động vốn để cho vay vẫn phải tuân theo lãi suất tiền gửi bình thường trên thị trường tài chính.

Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực như đã nêu ở phần trước, hoạt động cho vay doanh nghiệp vẫn gặp phải một số hạn chế cần khắc phục.

Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn từ hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp, vẫn ở mức cao mặc dù đã có những cải thiện nhất định Nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu đối với các doanh nghiệp của Chi nhánh rất lớn, do dư nợ của một số doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Chỉ cần một doanh nghiệp gặp khó khăn trong khả năng thanh toán nợ vay sẽ làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng.

Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh hiện nay vẫn phụ thuộc vào một số doanh nghiệp lớn, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro về tín dụng Mặc dù Chi nhánh đã bắt đầu chú trọng vào việc phát triển cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn chưa đạt được nhiều kết quả.

Vòng quay vốn cho vay của Chi nhánh đang giảm, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn ngày càng kém Tốc độ luân chuyển vốn cho vay giảm sút và thời gian thu hồi nợ kéo dài Do đó, Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp điều chỉnh hợp lý để cải thiện vòng quay vốn cho vay.

Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn trong tổng dư nợ của Chi nhánh đang có xu hướng tăng, tuy nhiên nguồn vốn chủ yếu lại tập trung vào doanh nghiệp, thường có thời hạn ngắn và tính ổn định không cao Do đó, Chi nhánh cần duy trì tỷ trọng cho vay trung dài hạn ở mức hợp lý để giảm thiểu rủi ro Hiện tại, các khoản vay chưa được kiểm soát chặt chẽ, dẫn đến sự tăng trưởng không ổn định và tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây lắp, nơi có nhu cầu vốn lớn nhưng tài sản đảm bảo lại hạn chế và việc thanh toán phụ thuộc vào ngân sách nhà nước.

Cán bộ tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh phải xử lý một lượng lớn khách hàng và dư nợ cao, dẫn đến khối lượng công việc lớn Việc kiểm tra và kiểm soát từng khoản vay còn lỏng lẻo, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, trong khi nhiều giao dịch vẫn bị ùn tắc.

Trong quá trình thẩm định, phê duyệt cho vay và giải ngân, Chi nhánh còn tồn tại nhiều vấn đề, đặc biệt là đối với các khoản vay có quyền phán quyết nhưng thiếu tính pháp lý và khả thi của dự án đầu tư Nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được tỷ lệ vốn tự có theo quy định do chưa xác định rõ ràng nguồn vốn tham gia Việc xác định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi cũng chưa phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng Hơn nữa, việc kiểm tra và giám sát tài sản đảm bảo cho khoản vay, đặc biệt là tài sản hình thành trong tương lai, chưa được thực hiện một cách chặt chẽ và hiệu quả Ngoài ra, hồ sơ giải ngân của một số khoản vay vẫn còn thiếu sót và không hợp lệ.

Định hướng phát triển chung của BID V trong thời gian t ớ i

Trong thời gian tới, BIDV ưu tiên cho các mục tiêu sau:

BIDV đang hoàn tất quá trình chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP đại chúng niêm yết và hoàn thành kế hoạch cổ phần hóa, bao gồm cả việc bán chiến lược Đồng thời, ngân hàng cũng đang hướng đến việc xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị, nhằm tăng cường năng lực điều hành ở các cấp, tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Việt Nam.

Vào thứ hai, chúng tôi sẽ tập trung vào việc tái cơ cấu toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và chất lượng Mục tiêu là chủ động kiểm soát rủi ro và đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.

Vào thứ ba, việc tái cấu trúc hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con và công ty liên kết sẽ được thực hiện Đồng thời, sẽ có sự cơ cấu lại danh mục đầu tư nhằm tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính.

BIDV cam kết duy trì và phát triển vị thế cũng như tầm ảnh hưởng của mình trên thị trường tài chính, đồng thời nỗ lực tiên phong thực hiện hiệu quả các chính sách tiền tệ quốc gia.

Vào thứ năm, chúng ta cần nâng cao khả năng quản trị rủi ro bằng cách chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất, phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.

Vào thứ Sáu, hoạt động ngân hàng bán lẻ đã được phát triển mạnh mẽ, chiếm giữ thị phần lớn thứ hai trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.

Thứ bảy , nâng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động.

Thứ tám , phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.

Ngân hàng đặt mục tiêu phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với xếp hạng tín nhiệm cao từ các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế.

Thứ mười, bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hóa Doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.

Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của BID V Hà Thành trong thời gian tớ i

Nền kinh tế hiện nay đang đối mặt với nhiều thách thức cơ bản, bao gồm lạm phát được kiểm soát nhưng chưa ổn định, sức mua giảm sút, tỷ lệ hàng tồn kho cao, và hoạt động sản xuất phục hồi chậm Nhiều doanh nghiệp vẫn đang phải giải thể hoặc ngừng hoạt động ở mức cao Hơn nữa, hiệu quả đầu tư, đặc biệt là đầu tư công, chưa được cải thiện, trong khi bội chi ngân sách vẫn lớn.

Dựa trên chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Hội đồng quản trị BIDV đã phê duyệt mục tiêu và kế hoạch kinh doanh cho toàn hệ thống, bao gồm các yêu cầu và định hướng cụ thể.

Đầu tiên, cần nỗ lực và linh hoạt trong việc chỉ đạo, điều hành cũng như triển khai kế hoạch kinh doanh Điều này bao gồm việc bám sát các diễn biến của thị trường và môi trường kinh doanh, nhằm đạt được thành công trong việc hoàn thành các mục tiêu và chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh.

Vào thứ hai, cần tiếp tục đẩy mạnh tái cơ cấu với mục tiêu nâng cao năng lực tài chính và cải thiện cấu trúc nguồn thu Cần quyết liệt xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo phát triển an toàn và bền vững theo nghị quyết số 516/NQ-HĐQT ngày 24/04/2013 Đồng thời, tập trung vào việc cấu trúc lại tổ chức và mạng lưới kinh doanh.

Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cần gắn liền với việc kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng Cần triển khai đồng bộ và kịp thời các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp và thị trường, đảm bảo tính hiệu quả và phù hợp với thực trạng của khách hàng.

Vào thứ tư, cần chú trọng vào việc phát triển các giải pháp thực hiện kế hoạch, nâng cao năng lực điều hành và giám sát Đồng thời, thực hiện phân cấp trách nhiệm và đánh giá một cách rõ ràng, minh bạch đối với từng thành viên trong Ban điều hành, lãnh đạo các đơn vị trực thuộc và các đơn vị thành viên.

Vào thứ năm, chúng ta cần tập trung vào việc nâng cao năng suất lao động bằng cách đề cao tính kỷ luật và kỷ cương Điều này sẽ góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của toàn bộ hệ thống.

Vào thứ sáu, BIDV Hà Thành cam kết phát triển mạnh mẽ trong tất cả các lĩnh vực nghiệp vụ, đặc biệt là tín dụng, với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu tại địa bàn về quy mô, hiệu quả kinh doanh, chất lượng sản phẩm dịch vụ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp Ngân hàng sẽ phục vụ tốt nhất cho tất cả các đối tượng khách hàng, tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, với tiêu chí an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững là hàng đầu.

Vào thứ Bảy, chúng ta cần tận dụng tối đa các lợi thế và khắc phục những bất lợi của chi nhánh để tăng cường sức mạnh cạnh tranh Việc xây dựng và phát triển một nền tảng khách hàng vững chắc, cùng với việc khai thác hiệu quả các khách hàng tiềm năng, là điều thiết yếu.

Tập trung triển khai nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn 2015 - 2020, đồng thời phối hợp với thành phố thực hiện các chủ trương của Chính phủ và ngành để hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn Cung cấp nguồn vốn tín dụng hiệu quả là cần thiết để giúp các doanh nghiệp duy trì sản xuất, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của tỉnh và đất nước.

Thứ mười, chúng ta cần chuyển đổi phương thức hoạt động để đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, từ đó gia tăng hiệu quả và kiểm soát rủi ro trong từng lĩnh vực kinh doanh và loại hình sản phẩm Mục tiêu là tạo ra sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng trong các hoạt động, với phương châm an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.

3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH Đ e mở rộng hoạt động cho vay và nâng cao chât lượng tín dụng doanh nghiệp thì ngân hàng phải thực hiện đông bộ các giải pháp sau:

X ây dựng chiến lược khách h àn g

BID V hiện đang tập trung xây dựng chiến lược khách hàng nhằm phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt ưu tiên cho những doanh nghiệp có hoạt động xuất khẩu Để thực hiện chiến lược này, BID V cần tăng cường các biện pháp hỗ trợ và phát triển phù hợp.

Chúng tôi áp dụng chính sách giữ chân khách hàng quen và khách hàng truyền thống thông qua việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Đồng thời, chúng tôi chủ động tìm kiếm và lôi kéo khách hàng tiềm năng để mở rộng hoạt động cho vay Chính sách thiết thực được xây dựng nhằm tạo mối gắn bó lâu dài với các khách hàng chiến lược, bao gồm các yếu tố như lãi suất, phí và các dịch vụ kèm theo.

Để thu hút khách hàng chất lượng, BIDV cần triển khai chính sách marketing hợp lý, đẩy mạnh quảng cáo và tuyên truyền thông qua nhiều hình thức Việc tổ chức thường xuyên các cuộc hội nghị khách hàng giúp tìm hiểu sâu sắc nhu cầu của họ và thu thập thông tin quý giá Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các sản phẩm phù hợp, giới thiệu các sản phẩm tín dụng và các dịch vụ khác, đồng thời khẳng định uy tín và vị trí của mình trên thị trường tài chính.

Để thu hút khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, việc phân loại khách hàng một cách kỹ lưỡng là rất quan trọng Điều này giúp kiểm soát chất lượng tín dụng hiệu quả Định kỳ, khách hàng sẽ được phân thành các loại A, B, C dựa trên các tiêu chí như lợi nhuận, tỷ suất tự tài trợ vốn, khả năng thanh toán ngắn hạn, tỷ lệ nợ xấu tại BIDV, và tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành Từ đó, ngân hàng có thể áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp cho từng nhóm khách hàng.

Khách hàng loại A sẽ được xem xét cấp tín dụng mà không cần đảm bảo bằng tài sản, đồng thời được áp dụng mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ ưu đãi.

Khách hàng loại B có thể được xem xét cấp tín dụng một phần không cần đảm bảo tài sản, với mức tối đa không vượt quá 50% tổng hạn mức tín dụng Ngoài ra, họ cũng có cơ hội nhận một phần ưu đãi về lãi suất cho vay và phí dịch vụ.

Khách hàng loại C cần áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay cho 100% tổng hạn mức tín dụng Không được tăng dư nợ và phải thực hiện giảm dần dư nợ Mọi trường hợp cho vay tiếp theo phải có dự án hiệu quả và chỉ được tiến hành khi có sự phê duyệt của Tổng Giám đốc BIDV.

Trong quá trình xem xét cho vay, chính sách của chúng tôi không phân biệt giữa khách hàng lớn và nhỏ; thay vào đó, chúng tôi chỉ phân loại khách hàng dựa trên khả năng đủ điều kiện vay vốn.

Triển khai mô hình tổ chức mới để phân định rõ ràng quá trình cho vay

Từ ngày 01/10/2008, hệ thống BIDV đã chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án hiện đại hóa ngân hàng TA2, nhằm phân định rõ ba khâu tín dụng: Khởi tạo, Thẩm định phê duyệt và Quản lý khoản vay Việc triển khai mô hình mới này giúp nâng cao hiệu quả hoạt động và quản lý tín dụng trong toàn hệ thống.

Trong quy trình cấp tín dụng, có ba bộ phận độc lập: khâu khởi tạo, thẩm định và quản lý cho vay Khi doanh nghiệp cần vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ làm việc với họ để tìm hiểu dự án và thực hiện thẩm định sơ bộ Sau đó, hồ sơ vay sẽ được trình lên phòng thẩm định để xem xét mức cho vay phù hợp Cuối cùng, bộ phận quản lý cho vay sẽ thực hiện giải ngân Trước đây, một cán bộ tín dụng đảm nhận cả ba khâu, dẫn đến chất lượng tín dụng bị giảm sút.

Phòng quản lý khách hàng sẽ thực hiện khâu khởi tạo, đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng, đồng thời không ngừng mở rộng các mối quan hệ này.

Phòng quản lý rủi ro sẽ thực hiện quy trình thẩm định và phê duyệt, với chức năng xây dựng và theo dõi chính sách quản lý rủi ro tín dụng Họ sẽ trực tiếp thẩm định các khoản vay, tham gia vào quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát việc thực hiện các quyết định đã được phê duyệt, và xử lý các khoản tín dụng có vấn đề.

Quản lý khoản vay sẽ được thực hiện bởi phòng quản trị tín dụng, có nhiệm vụ trực tiếp quản lý và thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến giải ngân và thu hồi nợ Phòng này đảm bảo rằng số liệu trên hệ thống khớp đúng với hồ sơ giấy, lưu giữ hồ sơ vay một cách đầy đủ và an toàn, đồng thời đảm bảo rằng các khoản cấp tín dụng tuân thủ đúng quy trình tín dụng Ba phòng này cần phối hợp chặt chẽ với nhau trong suốt quá trình hoạt động.

Phòng quản lý khách hàng có nhiệm vụ theo dõi thông tin về khách hàng vay và kiểm tra định kỳ cũng như đột xuất việc sử dụng vốn vay Mọi bất thường trong quá trình giám sát phải được báo cáo cho phòng quản lý rủi ro để cùng tìm kiếm biện pháp xử lý phù hợp.

Phòng quản lý rủi ro và phòng quản trị tín dụng có trách nhiệm phối hợp với phòng quản lý khách hàng để kịp thời phát hiện dấu hiệu rủi ro Họ đề xuất các biện pháp xử lý khi khoản vay hoặc khách hàng có dấu hiệu bất thường và giám sát việc thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.

Từ khi triển khai mô hình tổ chức mới giúp BID V Hà Thành nâng cao được chất lượng tín dụng, giảm thiểu được các rủi ro.

Giải pháp về thẩm định tín d ụ n g

Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng cần chú trọng ba khâu tác nghiệp quan trọng: kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay Trong đó, kiểm soát trước khi cho vay, hay thẩm định tín dụng, được coi là khâu quan trọng nhất, vì chất lượng thẩm định có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Cán bộ tín dụng cần thực hiện các phân tích tín dụng theo các nguyên tắc như: thẩm định tư cách người đi vay, năng lực và thu nhập của người vay, bảo đảm tiền vay, cũng như các điều kiện và kiểm soát liên quan.

Tại BIDV Hà Thành, nhiều cán bộ tín dụng không tuân thủ đầy đủ các nguyên tắc thẩm định, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của chi nhánh và toàn ngành Để cải thiện tình hình, BIDV Hà Thành cần tăng cường trách nhiệm và áp dụng biện pháp xử phạt nghiêm khắc hơn đối với những cán bộ không tuân thủ quy định trong quá trình thẩm định cho vay.

Hà Thành cần thiết lập các tiêu chí quan trọng trong quá trình thẩm định, từ đó làm cơ sở cho cán bộ thực hiện công tác thẩm định hiệu quả.

Thẩm định tư cách pháp lý của doanh nghiệp là bước quan trọng trong quy trình vay vốn ngân hàng Cán bộ tín dụng cần xem xét các tài liệu như giấy đăng ký kinh doanh, quyết định thành lập doanh nghiệp, và các quyết định liên quan đến người đại diện pháp luật Đối với mỗi loại doanh nghiệp, hồ sơ pháp lý sẽ khác nhau tùy theo điều lệ hoạt động Do hệ thống luật pháp Việt Nam thường xuyên thay đổi, BIDV Hà Thành cần cập nhật thường xuyên các hồ sơ pháp lý cần thiết để hỗ trợ quá trình thẩm định cho vay.

T h ứ hai, thẩm định về tình hình tài chính của doanh nghiệp vay vốn:

Xem xét tổng tài sản, nguồn vốn, cơ cấu vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp là cần thiết để đảm bảo sự phù hợp với ngành nghề hoạt động Cần đánh giá cơ cấu nợ phải trả, nguồn vốn chủ sở hữu, cũng như các khoản phải thu, phải trả và hàng tồn kho Việc thẩm định tình hình tài chính của khách hàng dựa trên bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh và thuyết minh báo cáo tài chính trong ba năm gần nhất Cán bộ tín dụng cần có kiến thức tài chính vững vàng để đánh giá tính phù hợp của các báo cáo tài chính, nguyên nhân biến động các chỉ tiêu tài chính và tác động của chúng đến tình hình tài chính của doanh nghiệp.

BIDV Hà Thành cần phát triển hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp trong các ngành khác nhau Điều này sẽ giúp cán bộ tín dụng thẩm định và đánh giá chính xác hơn tình hình tài chính của khách hàng trong từng lĩnh vực cụ thể.

Thẩm định năng lực kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn bao gồm việc đánh giá các yếu tố đầu vào như nguồn nguyên liệu, chất lượng nguyên liệu và lao động, cùng với các yếu tố đầu ra như thị trường tiêu thụ sản phẩm Cán bộ tín dụng cần xem xét khả năng máy móc, thiết bị, công nghệ hiện có, thị phần, đối thủ cạnh tranh và khả năng phát triển sản phẩm Ngoài ra, cần phân tích chiến lược kinh doanh của khách hàng, bao gồm hoạch định nguồn cung cấp nguyên liệu, chiến lược sản phẩm, phân phối, nguồn nhân lực và mở rộng thị trường Cuối cùng, cán bộ tín dụng phải tổ chức khảo sát và kiểm tra thực tế tình hình hoạt động kinh doanh để có cái nhìn chính xác hơn.

Thứ tư thẩm định về tình hình quan hệ tín dụ n g của doanh nghiệp:

Kiểm tra thông tin qua Trung tâm Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) và thông tin nội bộ của các chi nhánh trong hệ thống BIDV giúp đánh giá tư cách pháp nhân của doanh nghiệp vay vốn Việc xem xét dư nợ hiện tại, cơ cấu nợ ngắn hạn và trung dài hạn, nhóm nợ hiện tại, cũng như nguyên nhân phân nhóm nợ là rất quan trọng Điều này cho phép cán bộ tín dụng đánh giá quá trình vay vốn và trả nợ của doanh nghiệp, từ đó xác định mức độ tín nhiệm trong quan hệ tín dụng.

Vào thứ năm, việc thẩm định hồ sơ pháp lý của dự án sẽ được thực hiện để xác định xem dự án có đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định pháp luật hay không Điều này bao gồm việc kiểm tra các giấy tờ như giấy phép đầu tư, giấy chứng nhận điều chỉnh giấy phép đầu tư, kết quả thẩm định thiết kế cơ sở, quyết định phê duyệt cấp địa điểm xây dựng, giấy phép xây dựng, quyết định thực hiện dự án của chủ đầu tư, và báo cáo đánh giá tác động môi trường Cần lưu ý rằng hồ sơ pháp lý sẽ khác nhau tùy thuộc vào ngành nghề và quy mô của từng dự án, do đó, BIDV Hà Thành cần cập nhật thường xuyên các hồ sơ này để cán bộ tín dụng có thể tham khảo Hơn nữa, mỗi cán bộ tín dụng cũng cần nghiên cứu các văn bản pháp luật để thực hiện thẩm định một cách chính xác.

Vào thứ năm, việc thẩm định tính khả thi của dự án là rất quan trọng Cần xem xét xem dự án có thực sự cần thiết hay không, quy mô dự án có phù hợp với công suất máy móc và khả năng chấp nhận của thị trường hay không Cũng cần đánh giá khả năng cung cấp nguyên vật liệu, công nghệ và trang thiết bị có hiện đại hay không, và các tiêu chí lựa chọn dựa trên căn cứ nào Địa điểm xây dựng có gần nguồn nguyên liệu không? Hơn nữa, dự án cần được xem xét về hiệu quả tài chính, với NPV (giá trị hiện tại thuần) phải dương (>0) và IRR (tỷ suất hoàn vốn nội bộ) lớn hơn tỷ suất chiết khấu (>0) Cuối cùng, độ nhạy của dự án cũng cần được phân tích để đảm bảo tính khả thi.

Vào thứ sáu, quy trình thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng sẽ được thực hiện Khách hàng thường cam kết sử dụng doanh thu (đối với vay ngắn hạn) và lợi nhuận sau thuế cùng khấu hao tài sản cố định (đối với vay trung dài hạn) để trả nợ Đối với vay ngắn hạn, cán bộ tín dụng cần đánh giá khả năng tạo ra doanh thu dựa trên tình hình hoạt động kinh doanh trước đó và biến động thị trường hiện tại Trong khi đó, đối với vay dài hạn, doanh thu tương lai của doanh nghiệp sẽ được dự đoán dựa trên công suất hoạt động, sản lượng tiêu thụ và giá bán sản phẩm Do đó, cán bộ thẩm định cần có kiến thức sâu rộng, thu thập thông tin và tham khảo giá cả thị trường để hiểu rõ về thị phần và tình hình kinh tế, từ đó có thể thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng một cách chính xác nhất.

Thứ bảy, việc thẩm định nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn là rất quan trọng để đảm bảo thực hiện các phương án và dự án Theo quy định của BIDV, doanh nghiệp cần tham gia vốn tự có tối thiểu 10% cho phương án và 20% cho dự án, riêng đối với các dự án thủy điện là 30% Cán bộ tín dụng cần xác định thực tế vốn tự có của doanh nghiệp và xem xét nguồn gốc cũng như lộ trình góp vốn BIDV Hà Thành nên xem xét quy định mức vốn tự có cao hơn để nâng cao chất lượng tín dụng Việc doanh nghiệp góp nhiều vốn hơn sẽ giảm số tiền vay của ngân hàng, đồng thời tăng trách nhiệm quản lý vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo doanh thu, và duy trì khả năng trả nợ đúng hạn, góp phần cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ vốn tham gia cũng cần được phân chia theo lĩnh vực đầu tư và địa bàn đầu tư.

Tài sản đảm bảo có thể là tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ ba bảo lãnh cho khách hàng vay vốn Cán bộ tín dụng cần kiểm tra kỹ lưỡng tính pháp lý của tài sản đảm bảo dựa trên kết quả xếp loại khách hàng và các tài sản mà khách hàng sử dụng Việc xác định phương pháp đánh giá giá trị tài sản đảm bảo là cần thiết để xác định mức cho vay tối đa Trong trường hợp cần thiết, cán bộ tín dụng nên thực hiện thẩm định thực tế tại hiện trường để đánh giá chính xác hiện trạng của tài sản trước khi xác định giá trị.

Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, cán bộ tín dụng cần đưa ra quyết định cho vay dựa trên các yếu tố như số tiền, thời hạn, lãi suất, phương thức cho vay và kế hoạch trả nợ Việc xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng là rất quan trọng, cùng với việc theo dõi tiến độ thanh toán của từng hợp đồng Đối với vốn vay lưu động, mức trả nợ cần căn cứ vào vòng quay vốn, trong khi khoản vay trung dài hạn phải xem xét lợi nhuận và khấu hao của dự án Điều này giúp ngăn ngừa tình trạng nợ quá hạn và bảo đảm chất lượng hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Thành.

Xây dựng hệ thống kiểm soát chất lượng tín d ụ n g

BIDV Hà Thành cần thiết lập một hệ thống kiểm soát chất lượng tín dụng nhằm cung cấp thông tin quan trọng cho việc nâng cao chất lượng tín dụng và xử lý, kiểm soát các rủi ro tín dụng hiệu quả.

Kiểm soát theo ngành giúp cảnh báo tình hình cung - cầu hàng hóa trong xã hội Chẳng hạn, dự báo cho thấy sự gia tăng đầu tư vào ngành thép có thể dẫn đến tình trạng thừa thép trong tương lai Do đó, các ngân hàng nên hạn chế cho vay đầu tư vào sản xuất thép để giảm thiểu rủi ro.

Cơ chế phân cấp quyền cần được thực hiện rõ ràng, từ trung ương đến từng chi nhánh, nhằm xác định trách nhiệm cụ thể của từng cá nhân Việc phân cấp này giúp đảm bảo rằng quyền lực được duyệt đúng nơi, đúng người, tránh tình trạng mơ hồ về trách nhiệm khi xảy ra sự cố.

Để nâng cao hiệu quả trong việc cấp tín dụng, cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng doanh nghiệp phù hợp với thực tiễn sản xuất kinh doanh tại Việt Nam Chính sách khách hàng cần được xây dựng linh hoạt, chính xác theo từng doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng cấp tín dụng an toàn và hiệu quả Cụ thể, các doanh nghiệp có điều kiện tín dụng tốt nên được vay nhiều hơn và hưởng các ưu đãi như lãi suất thấp và thời hạn vay dài hơn Ngược lại, đối với các doanh nghiệp có tình hình tài chính kém, ngân hàng cần hạn chế cho vay hoặc áp dụng lãi suất cao hơn.

Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng (CIC) nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng đối tượng khách hàng là rất cần thiết Điều này không chỉ giúp cải thiện khả năng cung cấp thông tin mà còn hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác hơn.

Để nâng cao hiệu quả trong quy trình cấp tín dụng, cần hoàn thiện các bước theo hướng chặt chẽ nhưng tinh giản Điều này giúp đảm bảo thủ tục thực hiện nhanh gọn, đồng thời bao quát toàn bộ quá trình từ việc giải ngân, kiểm tra đến thu hồi vốn một cách hiệu quả.

- Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát các cấp trong tín dụng Phân định rõ các quy trình kiêm tra, trách nhiẹm kiem tra.

Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp

BIDV Hà Thành hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống như cho vay hạn mức tín dụng và cho vay vốn cố định cho dự án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, các sản phẩm khác như cho vay đồng tài trợ, cho vay dự án, và dịch vụ bảo lãnh vẫn chưa được khách hàng tiếp cận nhiều Do đó, trong thời gian tới, BIDV Hà Thành cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống và phát triển thêm các dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu thị trường.

Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp theo từng giai đoạn là rất quan trọng Cần xem xét cả ưu và nhược điểm của từng loại sản phẩm để từ đó tư vấn cho khách hàng cách tiếp cận sản phẩm một cách hiệu quả nhất.

BIDV Hà Thành cam kết duy trì và nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng truyền thống, bao gồm cho vay hạn mức tín dụng và vay vốn cố định cho dự án sản xuất kinh doanh Ngân hàng hướng tới việc hoàn thiện quy trình cung cấp sản phẩm, đảm bảo tính công khai, minh bạch và đơn giản hóa thủ tục vay vốn để phục vụ khách hàng tốt hơn.

Để giới thiệu hiệu quả các sản phẩm mới như chiết khấu, cho thuê tài chính và bảo thanh toán, cần nâng cao năng lực marketing và thực hiện các chiến dịch quảng bá rộng rãi Việc này sẽ giúp khách hàng nhận biết, tiếp cận và sử dụng các sản phẩm một cách hiệu quả hơn.

Đẩy mạnh cho vay đồng tài trợ cho các dự án có nhu cầu vốn lớn và hiệu quả, như ngành điện và bưu chính viễn thông, sẽ thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Qua hình thức cho vay đồng tài trợ, các ngân hàng có thể phân tán rủi ro, đồng thẩm định và quản lý khoản vay, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.

BIDV Hà Thành đang triển khai chương trình cho vay ưu đãi lãi suất bằng tiền đồng dành cho các doanh nghiệp, nhằm thúc đẩy sản phẩm vay và khuyến khích sử dụng dịch vụ thanh toán qua BIDV.

Hà Thành, có nguồn thu ngoại tệ, ký họp đồng bán ngoại tệ kỳ hạn cho BIDV

BIDV Hà Thành cung cấp sản phẩm tài chính giúp doanh nghiệp có vốn để thu mua hàng hóa xuất khẩu, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động lưu động và đảm bảo nguồn mua ngoại tệ ổn định, góp phần củng cố nguồn vốn ngoại tệ của ngân hàng.

Các doanh nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng, thường có nhu cầu bảo lãnh cho dự thầu và thanh toán hoàn tạm ứng Để đáp ứng nhu cầu này, BIDV Hà Thành đang triển khai chính sách tiếp cận và mở rộng cung cấp dịch vụ bảo lãnh thông qua việc truyền thông và quảng bá rộng rãi Tuy nhiên, việc mở rộng cấp tín dụng cho dịch vụ này cần đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng.

Ngân hàng BIDV Hà Thành cần thiết lập quy định nghiêm ngặt về quy trình thẩm định trước khi cấp bảo lãnh, nhằm tránh tình huống ngân hàng phải gánh vác nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng.

BIDV Hà Thành hiện cung cấp sản phẩm cho vay dự án bằng vốn tài trợ nước ngoài từ các tổ chức như WB, JICA, JIB IC Mặc dù các tổ chức nước ngoài thường áp đặt điều kiện nghiêm ngặt để tiếp cận vốn vay, nhưng lãi suất thường được ưu đãi hơn Để khách hàng có thể tiếp cận sản phẩm này, cán bộ tín dụng cần tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo yêu cầu của phía nước ngoài, đồng thời đảm bảo quy trình thẩm định được thực hiện đúng và đạt chất lượng.

Ngân hàng BIDV Hà Thành cần tăng cường hợp tác với các đối tác quốc tế nhằm tận dụng uy tín để thu hút vốn đầu tư cho các doanh nghiệp trong nước.

3.2.6 Thực hiện chuyển dịch tốt co cấu tín dụng

B ID V Hà Thành cần thực hiện chuyển dịch tốt cơ câu tín dụng, cụ thê như sau:

- Cơ cấu tín dụng theo ngành: Tập trung vào các ngành lợi thế về kinh tế.

Cơ cấu tín dụng được phân chia theo thời gian thành tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung-dài hạn Tỷ trọng của tín dụng trung-dài hạn nên duy trì ở mức hợp lý từ 30% đến 35%, trong khi tín dụng ngắn hạn chiếm từ 65% đến 70%.

- N âng dần cơ cấu tỷ trọng tín dụng ngoài quốc doanh.

Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo cần được nâng dần tỷ trọng tín dụng có tài sản đảm bảo nhằm tăng cường độ an toàn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, con người đóng vai trò quyết định, đặc biệt trong môi trường đầy rủi ro Để nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Hà Thành cần thực hiện một số biện pháp quan trọng.

Ngân hàng cần rà soát đội ngũ cán bộ tín dụng, chuyển đổi công việc cho những nhân viên không đạt tiêu chuẩn về phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn Đồng thời, việc sắp xếp lại cán bộ tín dụng phải dựa trên khả năng và thực lực của từng cá nhân để nâng cao hiệu quả công việc.

+ Tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng.

Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín d ụ n g

Trong mọi lĩnh vực, con người đóng vai trò quyết định, đặc biệt trong tín dụng ngân hàng, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Để nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Hà Thành cần thực hiện một số biện pháp quan trọng.

Ngân hàng cần rà soát đội ngũ cán bộ tín dụng, thuyên chuyển những cán bộ không đáp ứng đủ tiêu chuẩn đạo đức và chuyên môn sang công việc khác Đồng thời, việc sắp xếp lại cán bộ tín dụng cần được thực hiện dựa trên khả năng và thực lực của từng người để nâng cao hiệu quả công việc.

+ Tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng.

Cần tuyển dụng và đào tạo cán bộ có chuyên môn kỹ thuật trong các lĩnh vực xây dựng, giao thông và thiết kế để đảm bảo công tác thẩm định được thực hiện hiệu quả.

+ Có các chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng đối với từng cán bộ tín dụng.

Xây dựng chiến lược về ngành, thị trường và thị phần

BIDV Hà Thành, mặc dù chủ yếu tập trung vào lĩnh vực thi công xây lắp, vẫn cam kết đầu tư vào các ngành nghề khác nhằm đa dạng hóa hoạt động và giảm thiểu rủi ro Để mở rộng thị trường cho vay và đảm bảo đầu tư an toàn, hiệu quả và bền vững, ngân hàng cần thực hiện phân tích và đánh giá quy mô, cơ cấu cũng như hiệu quả tín dụng đối với các ngành kinh tế và địa bàn nông thôn, thành thị Đồng thời, việc đẩy mạnh nghiên cứu thị trường để nắm bắt diễn biến kinh tế cũng là điều cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

Để đầu tư hiệu quả, cần xác định rõ đối tượng ngành hàng phù hợp với từng thời kỳ Lựa chọn những ngành có khả năng cạnh tranh cao và thị trường tiêu thụ ổn định như bưu chính viễn thông, điện lực, nước và xăng dầu là rất quan trọng.

Chủ động nghiên cứu quy hoạch và kế hoạch phát triển các ngành kinh tế địa phương là cần thiết để đánh giá nhu cầu vốn và khả năng huy động vốn Việc phân tích mức độ rủi ro tín dụng giúp xác định mức độ tăng trưởng tín dụng và cơ cấu vốn tín dụng phù hợp cho từng ngành, từng địa phương, cũng như các khu vực nông thôn và thành thị.

Mọi trường hợp cho vay trái địa bàn đều cần có sự phê duyệt bằng văn bản của Tổng Giám đốc Điều này nhằm hạn chế sự cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống.

Cho vay đồng tài trợ và cho vay hợp vốn là giải pháp hiệu quả cho các dự án đầu tư có nhu cầu vốn lớn và thời gian thu hồi vốn kéo dài Đặc biệt, chúng tôi hướng đến việc hỗ trợ các dự án mang lại hiệu quả cao và có khả năng thu hồi vốn nhanh chóng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

BIDV Hà Thành đang nỗ lực mở rộng mạng lưới giao dịch và nâng cao chất lượng hoạt động Chúng tôi tập trung vào việc tăng cường công tác tiếp thị để tạo ra sự tiện ích và thoải mái cho khách hàng trong suốt quá trình giao dịch.

Giải pháp về xử lý n ợ

Công tác thu hồi nợ và xử lý nợ là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, giúp khoản vay đủ tiêu chuẩn và tránh chuyển nhóm nợ Việc xử lý nợ xấu hiệu quả không chỉ giảm lượng nợ xấu của ngân hàng mà còn tăng thu nhập Do đó, BIDV Hà Thành cần triển khai đồng bộ các giải pháp trong thời gian tới.

Cán bộ tín dụng cần tăng cường công tác thu hồi nợ và phân tích tình hình nợ xấu, bao gồm việc đốc thúc khách hàng trả nợ đúng hạn và thông báo kịp thời để họ sắp xếp nguồn trả nợ Định kỳ, cán bộ tín dụng phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp, đồng thời phân tích nguyên nhân nợ xấu theo các tiêu chí khách quan và chủ quan Việc phân loại nợ xấu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm nợ có khả năng thu hồi, nợ không có khả năng thu hồi một phần và nợ có khả năng mất trắng, sẽ giúp đề xuất các giải pháp thu hồi nợ hiệu quả.

Để xử lý rủi ro tín dụng, ngân hàng cần phân tích nguyên nhân gây ra nợ xấu và áp dụng biện pháp phù hợp Trong trường hợp nguyên nhân khách quan, ngân hàng có thể cơ cấu lại nợ, giảm lãi suất và tư vấn cho khách hàng về các giải pháp tài chính như chuyển hướng đầu tư và tiết kiệm chi phí Ngân hàng cũng cần theo dõi dòng tiền chặt chẽ để chủ động thu hồi nợ Ngược lại, nếu nguyên nhân do khách hàng chủ quan như chây ỳ hoặc có dấu hiệu lừa đảo, ngân hàng phải thực hiện các biện pháp mạnh mẽ, phối hợp với cơ quan chức năng để thu hồi nợ, thậm chí có thể truy tố ra pháp luật.

Trong một số trường hợp, như khi ngân hàng đã cho vay vốn cố định để xây dựng nhà máy nhưng khách hàng không đủ vốn lưu động để duy trì hoạt động, có thể xem xét cho vay món mới Việc này giúp khách hàng có đủ vốn để duy trì sản xuất, từ đó tạo ra nguồn thu từ hoạt động kinh doanh, giúp họ có khả năng trả nợ trong tương lai.

Để giải quyết hiệu quả các khoản nợ tồn đọng, cần tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ và quy định pháp luật Đối với nợ có tài sản đảm bảo, thực hiện công khai trên thị trường và bán qua trung tâm dịch vụ đấu giá Nếu nợ có sự bảo lãnh của bên thứ ba, yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ Đối với tài sản đảm bảo thuộc các vụ án đã có phán quyết nhưng chưa giao cho BIDV Hà Thành, cần tổng hợp báo cáo để yêu cầu cơ quan thi hành án nhanh chóng giao tài sản Đối với tài sản chưa đủ thủ tục pháp lý và không có tranh chấp, BIDV Hà Thành cần báo cáo để yêu cầu các cơ quan chức năng hoàn thiện thủ tục, giúp nhanh chóng thu hồi nợ.

BIDV hiện đang thực hiện việc bán nợ cho các đối tượng có nhu cầu mua lại, chủ yếu thông qua Công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của Bộ Tài chính (DATC) cùng với các công ty quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng.

Việt Nam (VAMC) đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện tình hình tài chính của các doanh nghiệp nhà nước thông qua cổ phần hóa để nâng cao hiệu quả hoạt động Do đó, BIDV Hà Thành cần tăng cường hợp tác chặt chẽ với DATC và VAMC trong thời gian tới Đối với các tài sản đảm bảo nợ vay chưa được bán, BIDV Hà Thành có thể thực hiện các biện pháp như cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản để bán, cho thuê hoặc khai thác kinh doanh, góp vốn và liên doanh bằng tài sản nhằm thu hồi công nợ, đồng thời chuyển nợ thành vốn góp doanh nghiệp.

Để nâng cao hiệu quả trong công tác thu hồi nợ, cần áp dụng hình thức kỷ luật nghiêm minh đối với cán bộ tín dụng có nợ quá hạn hoặc nợ xấu phát sinh nhiều Các biện pháp như bồi thường bằng vật chất, giảm lương và giảm thưởng cần được thực hiện trong trường hợp thiếu theo dõi và giám sát khách hàng Hơn nữa, việc giao chỉ tiêu thu nợ cụ thể và trả lương dựa trên kết quả công việc sẽ giúp tăng cường trách nhiệm và hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng.

Xây dựng một nền khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh của

Yếu tố quyết định sự thành công trong kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là BIDV Hà Thành, chính là vai trò của ngân hàng.

Chu kỳ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là: T - H - s x

Chu kỳ sản xuất kinh doanh của Ngân hàng được xác định bởi T - T', phản ánh đặc thù trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Để các sản phẩm ngân hàng như tiền tệ, tín dụng và dịch vụ tiện ích có thể phát huy hiệu quả, doanh nghiệp cần sử dụng chúng một cách tối ưu, từ đó tạo điều kiện để thực hiện nghĩa vụ trả nợ (gốc + lãi + phí) cho ngân hàng Ngược lại, nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh và thua lỗ, họ sẽ không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.

Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình thị trường và nhu cầu của ngân hàng, là động lực cho sự phát triển của ngành tài chính Để tối ưu hóa lợi nhuận và phục vụ tốt nhất cho khách hàng, các ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích phù hợp Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu đến từ việc chia sẻ lợi nhuận với các doanh nghiệp, từ đó tạo ra một chu trình phát triển bền vững.

Mục đích của xây dựng nền khách hàng là phù hợp với lợi thê, truyên thống của từng ngân hàng cung ứng và thu lợi nhuận cao nhât.

BIDV Hà Thành có thể xây dựng nền khách hàng phù hợp theo từng giai đoạn phát triển, lựa chọn giữa tín dụng - dịch vụ - tiền gửi hoặc tiền gửi - dịch vụ - tín dụng Một nền khách hàng tốt cần tập hợp những doanh nghiệp có tiềm lực tài chính vững mạnh, truyền thống kinh doanh tốt, lợi thế ngành hàng, uy tín và tín nhiệm trong quan hệ với ngân hàng, cùng với nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với thế mạnh của ngân hàng.

Ngân hàng có thể gặp rủi ro lớn nếu có nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ hoặc phá sản, dẫn đến khả năng phá sản của chính ngân hàng Khách hàng không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Trong quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại, việc xây dựng một nền tảng khách hàng phù hợp cho BIDV Hà Thành là yếu tố quan trọng nhất mà lãnh đạo chi nhánh cần chú trọng.

3.2.11 Tìm kiếm và bỏ vốn vào những dự án có hiệu quả, phát huy lợi thế của địa bàn và khai thác tốt tiềm năng thế mạnh của địa bàn

BIDV Hà Thành đang tìm kiếm các giải pháp cho vay an toàn thông qua việc thiết lập mối liên kết chặt chẽ giữa nhà cung cấp, doanh nghiệp và ngân hàng Mục tiêu là cùng nhau tìm kiếm những dự án hiệu quả và địa bàn kinh tế thuận lợi, nhằm giảm thiểu rủi ro trong tín dụng Việc này không chỉ giúp BIDV Hà Thành gia tăng lợi nhuận mà còn giúp doanh nghiệp cải thiện chất lượng hàng hóa và sức cạnh tranh, từ đó tạo ra lợi nhuận cao hơn Do đó, sự phát triển của doanh nghiệp là yếu tố then chốt để ngân hàng cũng phát triển.

3.2.12 ứ n g dụng công nghệ trong phân tích, quản lý tín dụng

Trước sự cạnh tranh ngày càng gia tăng trong hệ thống ngân hàng, BIDV Hà Thành cần nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách ứng dụng công nghệ vào quản lý, dịch vụ khách hàng và quản trị ngân hàng hiện đại Ngân hàng nên phát triển chiến lược ngân hàng bán lẻ dựa trên nền tảng công nghệ, đồng thời mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng và góp phần thúc đẩy nền kinh tế.

3.3.1 Kiến nghị với co quan quản lý nhà nước

3.3.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam

Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần tàm tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng

Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật trong hoạt động ngân hàng và tín dụng của các tổ chức tín dụng Cần thực hiện thanh tra giám sát một cách thống nhất, tập trung vào các tổ chức tín dụng để kịp thời phát hiện sai phạm và xử lý nghiêm khắc mọi vi phạm Đồng thời, tiếp tục triển khai mạnh mẽ công tác thanh tra giám sát ngân hàng theo hướng kết hợp chặt chẽ giữa giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ.

Công tác thanh tra giám sát của Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng Nó giúp phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, đồng thời chỉ ra những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy Qua đó, Ngân hàng Nhà nước có thể thực hiện các thay đổi cần thiết, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của toàn ngành ngân hàng và hoạt động tín dụng.

Xây dựng, ban hành và không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng.

Cần hoàn thiện bộ máy tổ chức của Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm xây dựng một tổ chức gọn nhẹ và hoạt động hiệu quả Điều này bao gồm việc tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ làm công tác thanh tra, giám sát ngân hàng, đồng thời thực hiện hiệu quả việc phân công cán bộ thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm về an toàn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Thứ hai, liên tục cập nhật các thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng

Bài viết này cung cấp hai loại thông tin quan trọng: thông tin về doanh nghiệp và thông tin định hướng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.

Thông tin doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn và quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại cũng như các doanh nghiệp khác Những thông tin này sẽ là căn cứ đáng tin cậy cho các ngân hàng thương mại trong quá trình thẩm định khách hàng.

Nhiều doanh nghiệp đã chỉnh sửa thông tin và số liệu, dẫn đến việc hạch toán sai bản chất và không phản ánh chính xác tình hình tài chính thực tế, nhằm dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần quy định thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, giúp ngân hàng phân tích và thẩm định cho vay một cách chính xác và tin cậy hơn.

ứ n g dụng công nghệ trong phân tích, quản lý tín dụ ng

Trước sự cạnh tranh ngày càng gia tăng trong ngành ngân hàng, BIDV Hà Thành cần nâng cao năng lực cạnh tranh bằng cách ứng dụng công nghệ vào quản lý, dịch vụ khách hàng và quản trị ngân hàng hiện đại Ngân hàng cũng nên phát triển chiến lược ngân hàng bán lẻ dựa trên nền tảng công nghệ, nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng và góp phần phát triển nền kinh tế.

3.3.1 Kiến nghị với co quan quản lý nhà nước

3.3.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam

Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần tàm tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng

Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật trong hoạt động ngân hàng và tín dụng của các tổ chức tín dụng Cần thực hiện thanh tra giám sát một cách thống nhất, tập trung vào các tổ chức tín dụng, nhằm kịp thời phát hiện sai phạm và xử lý kiên quyết mọi trường hợp vi phạm Đồng thời, tiếp tục triển khai mạnh mẽ công tác thanh tra giám sát ngân hàng theo hướng kết hợp chặt chẽ giữa giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ.

Công tác thanh tra giám sát của Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng, giúp phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót Đồng thời, nó cũng chỉ ra những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy, từ đó tạo ra những thay đổi hợp lý nhằm xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng Điều này thúc đẩy sự phát triển của hoạt động ngân hàng và tín dụng ngân hàng trong thời gian tới.

Xây dựng, ban hành và không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang hoàn thiện bộ máy tổ chức của Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm xây dựng một hệ thống gọn nhẹ và hiệu quả Mục tiêu là tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ làm công tác thanh tra, giám sát, đồng thời thực hiện phân công rõ ràng cho cán bộ thanh tra theo dõi và đảm bảo an toàn cho từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Thứ hai, liên tục cập nhật các thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng

Thông tin trong bài viết này bao gồm hai loại chính: thông tin về doanh nghiệp và thông tin định hướng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.

Thông tin doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, bao gồm khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, và quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại cùng doanh nghiệp khác Những dữ liệu này sẽ là căn cứ đáng tin cậy cho các ngân hàng thương mại trong quá trình thẩm định khách hàng.

Nhiều doanh nghiệp hiện nay đã chỉnh sửa thông tin và số liệu trong báo cáo tài chính, dẫn đến việc không phản ánh chính xác tình hình tài chính thực tế nhằm dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần quy định thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, giúp ngân hàng có cơ sở phân tích và thẩm định cho vay một cách chính xác và tin cậy hơn.

Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên cập nhật và cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại về phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch và phát triển kinh tế đất nước Điều này bao gồm tư vấn cho các ngân hàng về các lĩnh vực và ngành mũi nhọn để tập trung đầu tư vốn tín dụng, nhằm thực hiện các chủ trương phát triển chung và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo an toàn tín dụng cho các ngân hàng thương mại.

Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại hệ thống các văn bản pháp luật

Hệ thống văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hiện nay còn nhiều bất cập, với nhiều văn bản chưa đồng bộ và chồng chéo, gây cản trở hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Để phát triển hệ thống ngân hàng, cần thiết phải ban hành các văn bản pháp quy mới, tổng hợp từ các quy định hiện hành, nhằm giúp ngân hàng thích ứng với sự thay đổi của nền kinh tế thị trường và nâng cao hiệu quả cạnh tranh.

Thứ tư, cần tăng quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, các chi nhánh ngân hàng thương mại

Quản lý của Ngân hàng Nhà nước nên tập trung vào các vấn đề vĩ mô và định hướng chung, thay vì đưa ra quy định cụ thể cho từng ngân hàng Điều này là cần thiết vì mỗi ngân hàng thương mại có điều kiện hoạt động khác nhau; nếu áp dụng quy định chung, sẽ gây khó khăn cho họ trong việc thích ứng với môi trường kinh doanh riêng Vai trò quản lý vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước là quan trọng, nhưng cần đảm bảo quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại, giúp họ phát huy sự sáng tạo và linh hoạt trong kinh doanh.

3.3.1.2 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước khác

Thứ nhất, tạo tập và hoàn thiện môi trường pháp lý ổn định, đằng bộ, nhất quán cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại

Môi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đang dần được hoàn thiện, nhưng ngân hàng và khách hàng vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc chứng minh quyền sở hữu tài sản đảm bảo và xử lý tài sản khi có rủi ro trong quan hệ tín dụng Sự thiếu đồng bộ và rõ ràng trong các quy định pháp luật, cùng với sự thiếu hợp tác từ các cơ quan chức năng, đã gây khó khăn trong việc phát mại tài sản, ảnh hưởng đến vốn ngân hàng Để hỗ trợ các ngân hàng thương mại, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập hiện nay, Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp, theo hướng đơn giản, cụ thể, hiệu quả và phù hợp với thông lệ quốc tế.

Thứ hai, thực hiện quản lý đi đôi vói việc tạo điêu kiện thuạn lọi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vôn

Để khuyến khích doanh nghiệp và nhà đầu tư mạnh dạn đầu tư vào phát triển sản xuất kinh doanh, Nhà nước cần xây dựng một hệ thống pháp lý, cơ chế và chính sách ổn định, hợp lý.

Chính phủ cần quyết liệt trong việc rà soát và sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước, chỉ giữ lại những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và cần thiết để định hướng nền kinh tế Các doanh nghiệp không đáp ứng tiêu chí có thể được giải thể, sáp nhập hoặc cổ phần hóa để tăng vốn và năng lực sản xuất kinh doanh Đối với những doanh nghiệp được giữ lại, Nhà nước cần cung cấp đủ vốn theo điều lệ đã phê duyệt để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và vay vốn ngân hàng.

Các doanh nghiệp hiện nay đang phải đối mặt với vấn đề nghiêm trọng liên quan đến việc kiểm soát các luồng hàng nhập lậu từ bên ngoài Việc kiểm soát chặt chẽ những mặt hàng này là rất cần thiết để bảo vệ thị trường và đảm bảo cạnh tranh công bằng.

Khuyến khích doanh nghiệp áp dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm Điều này được thực hiện thông qua việc cung cấp nguồn vốn vay ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho thủ tục xuất nhập khẩu.

Thứ ba, thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường sự quản lỷ của Nhà nước đối với nền kinh tê

MỘT SỐ KIẾN N G H Ị

Kiến nghị đối với B I D V

3.3.2.1 Cần tăng quyền tự chủ cho Chi nhánh

Để nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng hoạt động của Chi nhánh trong những năm tới, BIDV cần tăng quyền tự chủ cho Chi nhánh, đặc biệt trong hoạt động tín dụng trung - dài hạn Cụ thể, cần xem xét tăng hạn mức cho vay và dư nợ cho vay đối với từng khách hàng Đối với các dự án lớn, BIDV nên hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý Ngoài ra, việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng cần được cân nhắc kỹ lưỡng để tránh mâu thuẫn với các quy định của Nhà nước.

33.2.2 cầ n hoàn thiện và bồ sung các cơ chế, chính sách về hoạt động

B ID V nói chung và về hoạt động cho vay nói riêng

Ngân hàng BIDV cần bổ sung cơ chế chính sách và thể lệ làm việc cho đội ngũ cán bộ tín dụng, bao gồm quy định về nghĩa vụ và quyền lợi Việc áp dụng chính sách ưu đãi về thu nhập và phương tiện đi lại cho cán bộ tín dụng, cùng với việc đảm bảo an toàn, là rất quan trọng Ngoài ra, ngân hàng cũng nên thường xuyên quan tâm, động viên và khen thưởng những cán bộ tín dụng xuất sắc Chính sách này sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.

3 3 2 3 Tăng cường công tác thông tin cho các Chi nhảnh trong hệ thống

Trong thời gian tới, Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của BIDV cần phát triển nghiệp vụ lên một tầm cao mới bằng cách không chỉ thu thập và phân tích thông tin mà còn thực hiện xếp hạng tín nhiệm cho khách hàng Trong khi chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm của Nhà nước, việc xếp hạng này sẽ giúp các chi nhánh BIDV có đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn Ngoài thông tin doanh nghiệp, BIDV cũng cung cấp cho các chi nhánh thông tin về lợi nhuận bình quân, tiến bộ công nghệ ngân hàng, chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước, quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội, và tình hình hoạt động của các ngân hàng khác Đồng thời, BIDV cần xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin với các ngân hàng khác và cơ quan tư vấn để nâng cao thông tin cần thiết cho quá trình xét duyệt và giám sát cho vay.

3.3.2.4 Tăng cường công tác hỗ trợ cho các Chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nhãn viên

BIDV hỗ trợ nâng cao năng lực cán bộ tín dụng thông qua việc tổ chức các lớp đào tạo tại chỗ và mời chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng để chia sẻ kiến thức Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp kinh phí cho cán bộ tham gia học tập tại các trường đại học và trung tâm nghiên cứu trong và ngoài nước Để hỗ trợ cán bộ tự nghiên cứu, BIDV cũng cung cấp đầy đủ tài liệu, văn bản quy phạm pháp luật và các hướng dẫn nghiệp vụ liên quan từ Chính phủ và NHNN.

3.3.3 Kiến nghị đối vói ủ y ban Nhân dân Thành phô Hà Nội

3.3.3.1 Chú trọng công tác cải cách hành chính

UBND Thành phố Hà Nội cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cải cách hành chính, thể hiện sự đánh giá cao vai trò của nó trong phát triển kinh tế xã hội Việc thực hiện hiệu quả cải cách hành chính sẽ giúp giải quyết những khó khăn về thiếu vốn đầu tư, từ đó đạt được tốc độ tăng trưởng đề ra cho thành phố.

Cải cách thể chế là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý hành chính địa phương, thông qua việc hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật và cơ chế chính sách Đặc biệt, cần rà soát và bổ sung các chính sách đầu tư, đồng thời thực hiện hiệu quả Đề án 30 của Chính phủ nhằm đơn giản hóa thủ tục hành chính Việc triển khai cơ chế một cửa và một cửa liên thông, cùng với chuẩn hóa, mẫu hóa và công khai hóa các thủ tục hành chính, sẽ góp phần nâng cao tính minh bạch Cuối cùng, cần tiếp tục rà soát các loại phí và lệ phí đang áp dụng trên địa bàn thành phố.

Cải cách tổ chức bộ máy hành chính là cần thiết để nâng cao hiệu lực và hiệu quả hoạt động của cơ quan nhà nước Việc sắp xếp lại các cơ quan chuyên môn cấp tỉnh, thành, huyện theo Nghị định 13, 14/2008/NĐ-CP sẽ giúp tăng cường phân cấp quản lý trong các lĩnh vực Đồng thời, cải tiến phương thức quản lý, cơ chế hoạt động và lề lối làm việc của các cơ quan hành chính cũng là một bước quan trọng Ngoài ra, cần tiếp tục sắp xếp và đổi mới hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước để phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay.

- X â y d ụ n g và nân g cao ch ấ t lư ợ n g đội ngũ cán bộ, cô n g chức.

Tăng cường tuyên truyền về chương trình tổng thể cải cách hành chính thông qua việc mở rộng chuyên mục và thời lượng phát sóng Đưa tin chi tiết về các hoạt động cải cách hành chính và tổ chức hội thi "Công chức, viên chức với cải cách hành chính" tại các cơ quan hành chính của thành phố.

3.3.3.2 Thực hiện quy hoạch rõ từng địa bàn

UBND thành phố cần tiếp tục chỉ đạo rà soát quy hoạch chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tập trung vào việc xây dựng các khu, cụm công nghiệp liên kết với trung tâm đô thị và vùng lân cận Đồng thời, cần cải thiện công tác quy hoạch các khu di tích lịch sử để phát triển du lịch và chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn Những hoạt động này sẽ tạo cơ sở vững chắc để các ngân hàng thương mại đầu tư vốn hiệu quả.

Chương 3 của bài viết phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Hà Thành trong giai đoạn 2013-2015, nêu rõ những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân chính Để nâng cao chất lượng tín dụng, bài viết đề xuất các giải pháp như xây dựng nền khách hàng doanh nghiệp vững mạnh, phát triển chiến lược khách hàng, đầu tư vào các dự án hiệu quả, khai thác tiềm năng địa bàn, chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, xây dựng chiến lược ngành và thị trường, thiết lập hệ thống kiểm soát chất lượng tín dụng, cải thiện quy trình thẩm định và xử lý nợ, ứng dụng công nghệ trong quản lý tín dụng và triển khai mô hình tổ chức cho vay rõ ràng Bên cạnh đó, chương cũng đưa ra các kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, BIDV và Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội.

Hoạt động tín dụng là nhiệm vụ chính của các ngân hàng thương mại, và trong những năm qua, BIDV Hà Thành đã liên tục mở rộng tín dụng, đặc biệt là đối với tín dụng doanh nghiệp Sự phát triển này đã giúp đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp trong quá trình tồn tại, phát triển và hội nhập.

Chính sách này đã gây ra những tác động tiêu cực đến chất lượng tín dụng, bao gồm cơ cấu nợ thiếu cân đối, gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến tình hình tài chính của BIDV Hà Thành.

Luận văn đã phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Hà Thành, chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân gây suy giảm chất lượng tín dụng Dựa trên đó, một số giải pháp đã được đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV Hà Thành.

- Xây dựng chiến lược khách hàng.

- Triển khai mô hình tổ chức mới để phân định rõ quá trình cho vay.

- Giải pháp về thẩm định tín dụng.

- Xây dựng hệ thống kiểm soát chất lượng tín dụng.

- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp.

- Thực hiện chuyển dịch tốt cơ cấu tín dụng.

- Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng.

- Xây dựng chiến lược về ngành, thị trường và thị phần.

- Giải pháp về xử lý nợ.

- Xây dựng một nền khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh của ngân hàng.

Tìm kiếm và đầu tư vào các dự án hiệu quả là rất quan trọng, nhằm phát huy lợi thế của địa phương và khai thác tối đa tiềm năng mạnh mẽ của khu vực.

- ứ n g dụng công nghệ trong phân tích, quản lý tín dụng.

Trên cơ sở các nội dung đã được trình bày ở cả 3 chưcmg, luận văn đã bao quát được các vấn đề sau:

1 Khái quát chung về chất lượng hoạt động tín dụng đôi với doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại; chỉ rõ sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp; các nhân tô ảnh hưởng và các chỉ tiêu đánh giá chủ yếu.