Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành,

L V 002301 NGẰN LV.002301 ììẰhC NHÀ NII' VIỆT NÁM B ộ GL4.0 BỤC VA ĐAO TẠO h >e VIỆN NGÂN HÀNG VƯƠNG T ĨIỊ HOA MAI GIẢI PHÁP N Â N G G A O GO V ĩ G Ư Ợ N G T ÍN Đ Ụ N G Đ ố i VỚI KHÁCH HÀNG D O A N H N G H I Ệ P T Ạ ! N G Â N HJ THƯƠNG MẠI CÒ PHÀN VIỆT NAM - I)iUj Tư VÀ P H Á T T R I Ệ N C IO N H Ả N H H À LUẬN HẢ NỘI - 'ẰV' 16 THÀNH a ¥ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐAỈ HOC VƯƠNG THỊ HOA MAI G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G Đ Ố I V Ớ I K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T H U O N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H À T H À N H * C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: 01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g i h n g d ẫn k h o a h ọc: G S T S N G U Y Ễ N V Ă N N A M HỌC VIỆN NGÂN HẰNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Số: D Ẩ M H À N Ộ I - 2016 s _ - [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các thông tin, số liệu luận án trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác H n ộ i, n g y / th n g ‘f n ă m V u ’O’n g T h ị H o a M a i { MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U CHƯƠNG 1: N H Ữ N G VẤN ĐÊ c o BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA N G Â N HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò cần thiết tín dụng ngân h àn g 1.1.3 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦ A N G Ầ N HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín d ụ n g 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp 1.2.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương m ại .10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 14 1.3 KINH NGHIỆM N Â NG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ N G Â N H À N G 25 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương m ại 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt N a m 29 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G .3 CHƯƠNG 2: T H Ụ C TRẠNG CHẤT LƯỢNG T ÍN D Ụ N G Đ Ó I V Ớ I K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỒ PH ẦN Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H À T H À N H 2.1 KHÁI QUÁT CHƯNG VÈ NG ẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ V À PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TH ÀNH 32 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BIDV Hà Thành 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam —Chi nhánh Hà Thành 35 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NG Â N HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN Đ Ầ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NA M - CHI NH ÁN H HÀ T H À N H 44 2.2.1 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà T h ành 44 2.2.2 Quy trình tín dụng doanh nghiệp BID V Hà Thành 44 2.2.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp BID V Hà T hành 47 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 49 2.3 Đ Á NH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO V A Y KHÁCH HÀNG DO ANH NGHIỆP TẠI N G Â N HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Đ Ầ U TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N A M CHI NH ÁN H HÀ T H À N H 57 2.3.1 Thành tựu đạt 57 2.3.2 Một số hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: G IẢ I P H Á P N Â N G CAO CHÁT LƯỢNG T ÍN DỤNG K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Ầ N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H À T H À N H 6 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN D Ụ N G CỦA NG Â N HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Đ Ầ U TƯ V À PHÁT TRIỂN VIỆT NA M CHI NH ÁN H HÀ THÀNH TRONG THỜI GIAN TỚ I 66 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV thời gian t i 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng BID V Hà Thành thời gian tớ i 67 3.2 GIẢI PHÁP N Â N G CAO CHẤT LƯỢNG TÍN D Ụ NG DOANH NGHIỆP TẠI N G Â N HÀNG THƯONG MẠI CÒ PHẦN Đ Ầ U T V À PHÁT TRIỂN VIỆT NA M CHI NH ÁN H HÀ T H À N H 69 3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng 69 3.2.2 Triển khai mơ hình tổ chức để phân định rõ ràng trình cho vay 70 3.2.3 Giải pháp thẩm định tín d ụ n g 72 3.2.4 Xây dựng hệ thống kiểm sốt chất lượng tín d ụ n g 77 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp 78 3.2.6 Thực chuyển dịch tốt cấu tín d ụ n g 80 3.2.7 Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín d ụ n g 81 3.2.8 Xây dựng chiến lược ngành, thị trường thị phần 81 3.2.9 Giải pháp xử lý n ợ 82 3.2.10 Xây dựng khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh Ngân hàng .85 3.2.11 Tìm kiếm bỏ vốn vào nhũng dự án có hiệu quả, phát huy lợi địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn 86 3.2.12 ứ n g dụng cơng nghệ phân tích, quản lý tín dụng 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NG H Ị .87 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà n c 87 3.3.2 Kiến nghị B ID V 91 3.3.3 Kiến nghị ủ y ban Nhân dân Thành phố Hà N ộ i 93 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G .9 K É T L U Ậ N D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T N g u y ê n n g h ĩa T v iế t tắ t STT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành Ngân Hàng Thương Mại NHTM TMCP Thương mại cổ phần CNTT Công nghệ thông tin CTCP Công ty cổ phần CIC Trung tâm thơng tin tín dụng UBND ủ y ban nhân dân NHBL Ngân hàng bán lẻ 10 Techcombank Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam 11 VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 12 HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 CBN V Cán nhân viên 15 DN Doanh nghiệp D A N H M Ụ C B Ả N G , B IỂ U , s o Đ Ồ D anh m ục bảng Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn BIDV Hà Thành giai đoạn -2 36 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.1 Cơ cấu thu ròng từ sản phẩm, dịch vụ BIDV Hà Thành giai đoạn -2 41 Bảng 2.4 Tổng doanh sổ cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 48 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn KHDN BIDV Hà Thành giai đoạn năm 2013 - .50 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu KHDN BIDV Hà Thành giai đoạn năm 20132 51 Bảng 2.7 Tỷ lệ sinh lời từ cho vay KHDN BID V Hà Thành giai đoạn năm -2 53 Bảng 2.8 Vòng quay vốn cho vay KHDN BIDV Hà Thành giai đoạn năm -2 56 D a n h m ụ c b iể u đ Biểu đồ 2.1 Dư nợ BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 38 Biểu đồ 2.2 Doanh thu dịch vụ ròng BIDV Hà Thành giai đoạn 2013-2015 40 Biểu đồ 2.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành giai đoạn 20132 43 Biểu đồ 2.4 Phân loại tình hình dư nợ theo đối tượng BID V Hà Thành giai đoạn -2 47 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng BID V Hà Thành giai đoạn năm 2013 - 48 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ xấu BIDV Hà Thành giai đoạn 2013- 51 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ sinh lời từ cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn năm -2 54 Biểu đồ 2.8 Hiệu sử dụng vốn vay BIDV Hà Thành giai đoạn năm -2 55 Biểu đồ 2.9 Vòng quay vốn cho vay KHDN BIDV Hà Thành giai đoạn năm -2 56 D anh m ục SO’ đ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BID V Hà Thành 35 MỞ ĐẦU T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề t i lu ậ n v ă n Ngân hàng mắt xích quan trọng đảm bảo vận động nhịp nhàng kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng lĩnh vực quan trọng Quan hệ tín dụng quan hệ xưcmg sống, định hoạt động kinh tế quốc dân N ó cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Nhưng hoạt động tín dụng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Ngay khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50% Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm rằng, cho vay có t ài sản chấp không vượt tỷ lệ quy định an toàn Tuy nhiên, quan niệm hoàn toàn sai lầm Khi cho vay ngân hàng phải ý đến tình hình hoạt động khả tài khách hàng, điểm mấu chốt, định khả trả nợ người vay, chấp điều kiện cần phải có để đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Vì lý trên, việc nâng cao chất lượng khoản vay nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng Đặc biệt, bối cảnh nợ xấu gia tăng thị trường bất động sản đóng băng nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng lại trở nên cấp thiết Đ ó lý thúc đẩy em mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: " G iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g t ín d ụ n g đ ố i v ó i k h c h h n g d o a n h n g h i ệ p t i N g â n h n g T M C P Đ â u t v P h t t r iể n V i ệ t N a m — C h i n h n h H T h n h " M ụ c t iê u n g h i ê n c ứ u - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh 85 trách nhiệm công việc Ngồi giao tiêu thu nợ cụ thể, trả lương theo kết hồn thành cơng việc nhăm tăng tính hiệu cong tác thu nợ cán tín dụng 3.2.10 Xây dựng khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh Ngân hàng Đây yếu tố quan trọng hàng đầu định thành đạt kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại nói chung BIDV Hà Thành nói riêng Chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp là: T - H - s x - H’ - T’ Chu kỳ sản xuất kinh doanh Ngân hàng là: T - T ’ Đó loại hình kinh doanh đặc biệt: Tiền tệ - tín dụng - dịch vụ ngân hàng Bởi sản phẩm ngân hàng: Tiền tệ, tín dụng - dịch vụ - tiện ích phải qua doanh nghiệp sử dụng có hiệu có điều kiện để trả nợ ( gốc + lãi + phí ) cho ngân hàng Cịn nêu doanh nghiệp kinh doanh thua lo khơng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Khách hàng thị trường, tín hiệu, nhu cầu đòi hỏi, động lực cho phát triển cho ngân hàng Các ngân hàng phải vào thị trường khach hang để khai thác, để phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng tốt thu lợi nhuận cao Lợi nhuận ngân hàng có từ lợi nhuận doanh nghiẹp chiet khau lại Mục đích xây dựng khách hàng phù hợp với lợi thê, truyên thống ngân hàng cung ứng thu lợi nhuận cao nhât Ngoài tùy giai đoạn phát triên, BIDV Hà Thành có the xay dựng lựa chọn cho khách hàng theo xu hướng tín dụng - dịch vụ tiền gửi hay tiền gửi - dịch vụ - tín dụng nói chung mọt nen khach hang tốt phải tập hợp doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, có trun 86 thống kinh doanh tốt, có lợi ngành hàng kinh doanh, có uy tín, tín nhiệm quan hệ với ngân hàng, có nhu cầu sử dụng sản phâm dich vụ phù hợp với mạnh ngân hàng Nếu ngân hàng có nhiều khách hàng làm ăn thua lơ, phá sản ngân hàng phá sản theo, khách hàng vừa người mang lại lợi nhuận cho ngân hàng người mang lại rủi ro cho ngân hàng V ì tất yếu tố nên quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại việc xây dựng cho BIDV Hà Thành nên khách hàng tot phu hợp la điều quan trọng nhât mà người lãnh đạo Chi nhanh phai đe tam lưu y đau tien 3.2.11 Tìm kiếm bỏ vốn vào dự án có hiệu quả, phát huy lợi địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn B1DV Hà Thành cần tìm kiếm khả cho vay an toàn, thực liên kết chặt chẽ ba bên: Nhà cung cấp - Doanh nghiệp - Ngân hàng để với doanh nghiệp tìm dự án có hiệu quả, nơi có lợi thê kinh tế địa bàn thuận lợi nhằm phòng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng Nếu làm vậy, khơng BIDV Hà Thành tạo nhiều doanh lợi hơn, mà doanh nghiệp tạo hàng hóa có chất lượng tốt hơn, sức cạnh tranh hàng hóa cao hơn, doanh nghiệp se tạo nhiều lợi nhuận Như vậy, Doanh nghiệp co phat trien thi ngân hàng phát triển 3.2.12 ứ n g dụng cơng nghệ phân tích, quản lý tín dụng Trước lớn mạnh khơng ngừng ngân hàng, kéo theo thach thức cạnh tranh ngày tăng cao hệ thống ngân hàng, BIDV Hà Thành cần không ngừng nâng cao lực cạnh tranh cách hướng tới việc ứng dụng cơng nghệ vào nhiêu khía cạnh nghiẹp vụ cua minh quản lý, dịch vụ khách hàng, quản trị ngân hàng đại, chiên lược phát triển ngân hàng bán lẻ nên tảng công nghệ, phát tnên dich vụ ngan 87 hàng đại nhằm phục vụ ngày tôt nhu câu khách hang noi riêng kinh tế nói chung 3.3 MỘT SÓ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với co quan quản lý nhà nước 3.3.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần tàm tốt công tác tra ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tổ chức tín dụng Thực tnên khai tra giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Kịp thời phát sai phạm có biện pháp xử lý kiên đổi với trường hợp vi phạm Tiếp tục triên khai mạnh mẽ việc đôi mơi cong tac tra giám sát ngân hàng theo hướng kêt hợp chặt chẽ cong tac giam sát từ xa tra chỗ Công tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng rât lớn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Giúp phát kịp thời xử lý sai sót hoạt động kinh doanh ngan hang đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thông văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước Từ có thay đơi kịp thời, hợp ly gop phan tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Thúc hoạt đọng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng ngày phát triển Xây dựng, ban hành không ngừng hoàn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Hoàn thiện máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hang _ Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo hướng xây dựng máy tổ chức gọn 88 nhẹ, hoạt động hiệu quả, tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng, thực có hiệu việc phân cơng can bọ tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhanh, đơn VỊ to chức tín dụng địa bàn Thứ hai, liên tục cập nhật thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng Thông tin bao gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng thương mại, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy đê ngân hàng thương mại sư dụng trình thẩm định khách hàng Trên thực tế nhiều doanh nghiệp chỉnh sửa thơng tin, số liệu, hạch tốn sai chất, khơng phản ánh xác tình hình tài thực tế để dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Do Ngân hàng nhà nước cần quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc báo cáo tài doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp ngân hàng phân tích, thẩm định cho vay xác hơn, tin cậy Cùng với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên cập nhật cung câp cho ngân hàng thương mại thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch, tông thê phát tnên kinh tế đất nước, vùng, tùng khu vực thời kỳ, tư vân cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cân tập trung đau tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát 89 triển chung, đồng thời phát huy hiệu đông vôn, bảo đảm an toàn tin dụng cho ngân hàng thuơng mại Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật Ngân hàng nhà nước ta ban hành khơng phải song có nhiều bất cập Các văn đơi cịn chưa đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến họat động kinh doanh Ngân hàng Để hệ thống Ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đât nước Ngân hàng nhà nươc can co văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng thích ứng với thay đổi ngày phát triển kinh tế thị trường, nâng cao hiệu cạnh tranh Thứ tư, cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý Ngân hàng nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mô vấn đề chung nhât mang tính định hướng khơng nen đưa quy định cụ thê, chi tiêt liên quan đên vân đe mang tinh đạc thù riêng Ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động ngân hàng thương mại không giông nhau, nêu đưa quy đinh cụ the ap dụng chung cho Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mô Ngân hàng nhà nước cân thiêt song mức độ nhât đinh can dam bảo quyền tự chủ kinh doanh cho Ngân hàng thương mại để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhăm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.3.1.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước khác Thứ nhất, tạo tập hồn thiện mơi trường pháp lý ổn định, đằng bộ, quán cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 90 Trong thời gian qua, môi trường pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dần hồn thiện Tuy nhiên, q trình tác nghiệp, ngân hàng khách hàng gặp nhiêu khó khăn, chẳng hạn thủ tục chứng minh quyên sở hữu hợp pháp tài san dam bảo việc xử lý tài sản đảm bảo có rủi ro xảy quan hệ tín dụng Trong nhiều trường hợp, quy định pháp luật thiêu tính đơng qn, khơng rõ ràng thiếu hợp tác quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đên vốn ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình hoạt động, đặc biệt điều kiện hội nhập nay, Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt tín dụng doanh nghiệp theo hướng đơn giản, cụ thể mà hiệu quả, chặt chẽ, phù hợp với thông lệ quốc tế Thứ hai, thực quản lý đơi vói việc tạo điêu kiện thuạn lọi cho doanh nghiệp hoạt động vay vôn - Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vôn vào phát triển sản xuất kinh doanh, trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý - Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc rà sốt, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu qua, doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách giải thể sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại Nhà nước cân cung câp đầy đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn Ngân hàng 91 - Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng nhập lậu từ bên đua vào Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp phải đối mặt - Khuyến khích doanh nghiệp đổi cơng nghệ đại đê nâng cao chất lượng sản phẩm, thông qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điêu kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập khấu Thứ ba, thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cường quản lỷ Nhà nước kinh tê Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thong tin ve tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, ngân hàng thương mại tham khảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu tổ chức này, Chính phủ quy định băt buộc doanh nghiệp có đăng ký xếp hạng tín nhiệm Ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách này, doanh nghiệp tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thâm định khách hàng hoạt động tổ chức tạo động lực thúc doanh nghiệp tự hồn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách đê tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên 3.3.2 Kiến nghị BIDV 3.3.2.1 Cần tăng quyền tự chủ cho Chi nhánh Nhằm mở rộng hoạt động Chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh so với Ngân hàng khác địa bàn BIDV cần tăng quyền tự chủ cho Chi nhánh hoạt động nói chung 92 hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng Như việc tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay đôi với khách hàng Đôi VỚI dự an lon, đe nghị BIDV hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định Nhà nước 33.2.2 cần hồn thiện bồ sung chế, sách hoạt động B ID V nói chung hoạt động cho vay nói riêng Do tính chất phức tạp hoạt động Ngân hàng BIDV cân bô sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng 3 Tăng cường công tác thông tin cho Chi nhảnh hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro BIDV nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, khơng thu thập, phan tích, lưu trư thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng BIDV Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, xêp hạng đê chi nhanh BIDV có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, BIDV cung câp thêm cho Chi nhanh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực Ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mơ Nhà nước; quy hoạch tông thê phát triên kinh tê - xã họi, tinh hình hoạt động Ngân hàng khác ngồi hệ thống Xây dựng mơi quan hệ mua bán thông tin BIDV ngân hàng khác, với 93 quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh BIDV 3.3.2.4 Tăng cường công tác hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán nhãn viên Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng Ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên mơn kinh nghiệm cho cán tín dụng BIDV hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chun mơn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, BIDV để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu 3.3.3 Kiến nghị đối vói ủ y ban Nhân dân Thành phô Hà Nội 3.3.3.1 Chú trọng công tác cải cách hành UBND Thành phố Hà Nội cần phải tiếp tục cơng tác cải cách hành chính, chủ trương thể đánh giá cao vai trò cơng tác cải cách hành việc đóng góp vào nghiệp phát triên kinh tê xã hội thành phố Thực tốt công tác cải cách hành góp phần tháo gỡ khó khăn việc thiếu vốn đầu tư thành phô đê phân đâu đạt tôc độ tăng trưởng đề Cụ thể: - Cải cách thể chế: Xây dựng văn quy phạm phạm luật: tiếp tục hoàn thiện việc ban hành văn quy phạm pháp luật, chê sách thành phổ để nâng cao hiệu quản lý hành địa phương Đặc biệt rà soát, chỉnh sửa, bổ sung chế sách lĩnh vực đầu tư Thực có hiệu Đề án 30 Chính phủ đơn giản hố thủ tục hành Triển khai thực chế cửa, chế cửa liên thông 94 thực chuẩn hố, mẫu hố, cơng khai hố thủ tục hành Tiếp tục rà sốt loại phí, lệ phí áp dụng địa bàn thành phố - C ải cách tổ chức m áy hành ch ín h : Tiếp tục thực việc xếp, tổ chức lại quan chuyên môn cấp tỉnh, thành, huyện theo Nghị định 13,14/2008/NĐ-CP Tăng cường phân cấp quản lý lĩnh vực nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quan hành Cải tiến phương thức quản lý, chế hoạt động, lề lối làm việc quan hành Tiếp tục xếp, đổi hoạt động doanh nghiệp nhà nước - X â y d ụ n g nâng cao chất lư ợng đội ngũ cán bộ, công chức - Tuyên truyền chương trình tổng thể cải cách hành ch ín h : Tăng cường chuyên mục, thời lượng phát sóng, đưa tin cải cách hành chính, tơ chức hội thi “Cơng chức, viên chức với cải cách hành chính” quan hành thành phố 3.3.3.2 Thực quy hoạch rõ địa bàn UBND thành phố cần phải tiếp tục đạo rà soát lại quy hoạch chuyển dịch cấu kinh tế để tập trung triên khai xây dựng khu, cụm công nghiệp gắn với trung tâm đô thị liên kết vùng; đồng thời làm tơt cơng tác quy hoạch khu di tích lịch sử găn với phát triên du lịch chuyên dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn sở để ngân hàng thương mại đầu tư vốn 95 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành qua năm 2013-2015, xem xét mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân chủ yếu, sở định hướng mục tiêu phát triển BIDV Hà Thành thời gian tới Chương đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành giải pháp xây dựng khách hàng doanh nghiệp tôt cho kinh doanh ngân hàng, xây dựng chiến lược khách hàng, tìm kiếm bỏ vơn vào dự án có hiệu quả, phát huy lợi địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn, tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, xây dựng chiên lược ngành, thị trường thị phần, xây dựng hệ thống kiêm sốt chât lượng tín dụng, giải pháp thẩm định tín dụng, giải pháp vê xử lý nợ, Ung dụng cơng nghệ phân tích, quản lý tín dụng, Triên khai mơ hình tơ chức để phân định rõ q trình cho vay Ngồi Chương đề xuất số kiến nghị đổi với Nhà nước, Ngân hàng nhà nước, BIDV, ủ y ban Nhân dân Thành phố Hà Nội 96 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Trong nhiều năm qua, BIDV Hà Thành khơng ngừng tăng trưởng tín dụng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp Điều góp phần đáp ứng phần nhu cầu vốn doanh nghiệp trình tồn tại, phát triển hội nhập Tuy nhiên, sách dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực tới chất lượng tín dụng cấu nợ thiếu cân đối, nợ hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp phát sinh ngày nhiều, làm ảnh hưởng đến tình hình tài BIDV Hà Thành Trên sở làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành, tìm tồn nguyên nhân dẫn đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Hà Thành bị suy giảm, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDVHà Thành như: - Xây dựng chiến lược khách hàng - Triển khai mơ hình tổ chức để phân định rõ trình cho vay - Giải pháp thẩm định tín dụng - Xây dựng hệ thống kiểm sốt chất lượng tín dụng - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng doanh nghiệp - Thực chuyển dịch tốt cấu tín dụng - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng - Xây dựng chiến lược ngành, thị trường thị phần - Giải pháp xử lý nợ - Xây dựng khách hàng doanh nghiệp tốt cho kinh doanh ngân hàng - Tìm kiếm bỏ vốn vào dự án có hiệu quả, phát huy lợi 97 địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn - ứ n g dụng cơng nghệ phân tích, quản lý tín dụng Trên sở nội dung trình bày chưcmg, luận văn bao quát vấn đề sau: Khái quát chung chất lượng hoạt động tín dụng đơi với doanh nghiệp ngân hàng thương mại; rõ cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp; nhân tô ảnh hưởng tiêu đánh giá chủ yếu Giới thiệu tổng quan BIDV Hà Thành đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Trên sở phân tích mặt đạt được, mặt cịn tồn tại; luận văn tìm nguyên nhân chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Từ thực trạng trên, luận văn đề xuất sổ giải pháp chủ yếu kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đôi với doanh nghiệp BỈDV Hà Thành Trong điều kiện kinh tế thị trường ngày canh tranh gay gắt biến động mạnh, bất ổn nay, hy vọng nhóm giải pháp kiến nghị đề xuất giúp cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng đơi với doanh nghiệp ngân hàng thời gian tới Mặc dù cố gắng trình độ thời gian có hạn, luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót Rât mong nhận quan tâm góp ý Quý Thầy Cô bạn đọc nhằm giúp luận văn có ý nghĩa thực tiên cao Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến GS TS Nguyên Văn Nam tận tình hướng dẫn, bảo, giúp tơi hồn thành đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS, PGS.TS Vũ Duy Hào (2007), Q uản trị tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học Kinh tê quôc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2012), N ghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương m ại , Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Thị Mùi (2001), L ỷ thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất xây dựng, Hà Nội Tạ Thị Kiều An, Ngô Thị Ánh, Nguyễn Hoàng Kiêt, Đinh Phượng Vương, 1998, Quản trị chất lượng , NXB Giáo dục; PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội PGS.TS Đinh Văn Sơn, TS Nguyễn Thị Phương Liên, TS Nguyễn Văn Thanh, Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Bộ Kế hoạch Đầu tư, 2011, Cục phát triển doanh nghiệp, Sách trắng D oanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam ; IFC, 2009, Cẩm nang kiến thức D ịch vụ N gân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ( “S M E ”); 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Hồng Đức, Hà Nội 11 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, NXB Hồng Đức, Hà Nội 12 Quốc hội (2005), Luật Doanh Nghiệp 13 Nghị định 90/2001/NĐ-CP Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ; 14 Nghị định 56/2009/NĐ-CP Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ; 15 Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg Q uy ch ế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thưomg mại; 16 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam (2009) 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành, Báo cáo tổng kết năm 2013 đến 2015 18 Báo cáo thường niên BIDV năm 2013 đến 2015 19 Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cho thuê tài (1990) 20 Nguyễn Thế Bính, 2013, “kinh nghiệm quốc tế sách h ỗ trợ p h t triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt N am ”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, số 12 (22) —Tháng 09-10/2013; 21 Tạp chí ngân hàng năm 2013, 2014, 2015 22 Tạp chí tài năm 2013, 2014, 2015