Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGÔ THỊ THÚY QUỲNH HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGƠ THỊ THÚY QUỲNH HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ THÙY VINH HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Ngô Thị Thúy Quỳnh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành tạo điều kiện giúp đỡ thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Thùy Vinh giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC VIẾT TẮT STT Viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thƣơng mại TSBĐ Tài sản bảo đảm BĐTV Bảo đảm tiền vay TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nƣớc MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng hoạt động cho vay 1.1.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY 10 1.2.1 Khái niệm hình thức bảo đảm tiền vay 10 1.2.2 Vai trò bảo đảm tiền vay 16 1.2.3 Các nội dung cần thực công tác bảo đảm tiền vay 18 1.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG 21 1.3.1 Các tiêu đánh giá 21 1.3.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác bảo đảm tiền vay 22 1.4 BÀI HỌC VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG QUA PHÂN TÍCH TÌNH HUỐNG 25 1.4.1 Các tình liên quan đến cơng tác bảo đảm tiền vay số ngân hàng 25 1.4.2 Một số kinh nghiệm liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Hà Thành 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Thành 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành từ năm 2016 – 2018 31 2.2 CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 45 2.2.1 Các văn pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay 45 2.2.2 Thực trạng kết thực công tác bảo đảm tiền vay BIDV Hà Thành 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 59 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 68 3.1.1.Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành 68 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 70 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 71 3.2.1 Nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng 71 3.2.2 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm 73 3.2.3 Thiết lập hồn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay 73 3.2.4 Hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 77 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.3.4 Kiến nghị với ngành có liên quan 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hà Thành giai đoạn 2016-2018 32 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 - 2018 35 Bảng 2.3: Số liệu dƣ nợ BIDV Hà Thành giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 - 2018 37 Bảng 2.5: Dƣ nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2016 – 2018 41 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay có bảo đảm BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 - 2018 48 Bảng 2.7: Phân loại dƣ nợ theo hình thức bảo đảm 49 Bảng 2.8: Chi tiết dƣ nợ vay đảm bảo tài sản chấp 50 Bảng 2.9: Phân loại TSBĐ BIDV Hà Thành 52 Bảng 2.10: Tỷ lệ dƣ nợ hạn có TSBĐ 57 Bảng 2.11: Tỷ lệ thu hồi nợ từ xử lý TSBĐ BIDV Hà Thành 58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn cuối kỳ BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 – 2018 33 Biểu đồ 2.2: Kết thu phí dịch vụ BIDV Hà Thành giai đoạn 2016-2018 34 Biểu đồ 2.3: Dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2016 – 2018 38 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu HĐV cho vay theo loại tiền giai đoạn 2016 – 2018 40 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giai đoạn 2016-2018 42 Biểu đồ 2.6: Hiệu kinh doanh BIDV Hà Thành giai đoạn 2016 – 2018 44 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu danh mục tài sản bảo đảm năm 2018 BIDV Hà Thành 53 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Hà Thành 31 71 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.2.1 Nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán tín dụng Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến vấn đề đào tạo nguồn nhân lực nhằm xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp sâu sắc nhiều lĩnh vực, có khả phân tích dự đốn xu hƣớng thay đổi môi trƣờng kinh tế,…đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc Ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ khơng có khả thu hồi Đào tạo chỗ nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán đổi phong cách, lề lối làm việc động hiệu hơn, đồng thời trọng nâng cao chất lƣợng tuyển dụng, đảm bảo bổ sung thêm cán có phẩm chất đạo đức tốt, có lực chun mơn, nhiệt tình, có trách nhiệm cơng việc Cử cán tham gia lớp huấn luyện NHNN, Chính phủ Tổ chức phi Chính phủ… nhằm nâng cao lực tổ chức, quản lý điều hành nhƣ nắm bắt, cập nhật văn pháp luật, nghị định, thông tƣ hƣớng dẫn cấp có thẩm quyền, thêm vào đó, phải khơng ngừng khuyến khích, tạo điều kiện cho cán học tập ngồi nƣớc sách thiết thực nhƣ hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lƣợng công việc Ngân hàng nên cử cán học lớp nghiệp vụ kỹ thuật, xây dựng để nắm bắt đƣợc thơng số kỹ thuật cần thiết, phƣơng pháp xác định giá trị cơng trình dở dang,…từ nâng cao khả thẩm định tính xác báo cáo thông số kỹ thuật 72 máy móc thiết bị đƣợc dùng làm TSBĐ, xác định cách độ hao mòn, sai sót, hỏng hóc nhƣ cách bảo quản, sửa chữa máy móc Điều giúp cán Ngân hàng chủ động việc thẩm định dự án đơn vị thi cơng cơng trình, lắp đặt chế tạo máy,… Thƣờng xuyên tổ chức buổi toạ đàm, khuyến khích viết tham luận khó khăn, vƣớng mắc q trình thẩm định, quản lý xử lý TSBĐ để thu hồi nợ hay chia sẻ kinh nghiệm quý báu, học thiết thực thực quy chế cho vay, tuân thủ quy đinh TSBĐ chi nhánh, từ lãnh đạo cập nhật đƣợc tâm tƣ nguyện vọng nhân viên, tập hợp đƣợc ý kiến đề xuất, đƣa giải pháp kịp thời nhằm nâng cao nghiệp vụ BĐTV, nâng cao chất lƣợng quản lý tài sản hiệu công tác thẩm định Để việc bồi dƣờng, đào tạo cán đạt hiệu cao, cần: - Nội dung bồi dƣỡng cán tín dụng phải đƣợc hoạch định lâu dài Cần xác định tiêu chuẩn đề mục tiêu giai đoạn cụ thể để có kế hoạch đào tạo bồi dƣỡng phù hợp - Việc đào tạo bồi duỡng cán phải đƣợc lựa chọn đối tƣợng theo chuyên môn, cán đào tạo phải lực phát huy hiệu đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí cơng tác đào tạo đồng thời tạo điều kiện cho cán tín dụng phát huy đƣợc hết khả để học tập làm việc có hiệu - Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo lại, trang bị kiến thức pháp lý nghiệp vụ tín dụng, nên ƣu tiên bố trí cán có lực, có tâm huyết sang làm cơng tác tín dụng Những cán sa sút phẩm chất, cố ý làm trái, tham ô lợi dụng dứt khốt khơng bố trí làm nghiệp vụ tín dụng, giúp cán tín dụng cập nhật văn thông tin 73 3.2.2 Đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm Khi thị trƣờng phát triển, chi nhánh cần nâng cao đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm nhận chấp, cầm cố Hiện tại, nhiều ngân hàng, ngân hàng cổ phần có xu hƣớng nhận tài sản bảo đảm hàng tồn kho, khoản phải thu,… làm tài sản bảo đảm nợ vay Hàng tồn kho, khoản phải thu, quyền đòi nợ… tài sản ngắn hạn có nguồn gốc hình thành từ vốn vay, việc nhận tài sản làm tài sản bảo đảm cần thiết phải đƣợc thực đồng Việc không giúp gia tăng tỷ lệ tài sản bảo đảm cho cho khoản vay, đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm chi nhánh mà tăng trách nhiệm trả nợ khách hàng Nếu xây dựng đƣợc quy định, quy trình, hƣớng dẫn quản lý cụ thể rủi ro từ việc nhận chấp hàng tồn kho, quyền đòi nợ… quản lý tài sản thực đƣợc Bên cạnh đó, đƣợc tiếp xúc thẩm định loại tài sản mới, thơng dụng có tính chun biệt cao nhƣ tàu biển, máy bay, dây chuyền sản xuất… Ngân hàng gặp phải khó khăn bán thị trƣờng sau này, nhƣng xét khía cạnh khác, địi hỏi cán thẩm định khơng ngừng phải tìm hiểu, trau dồi, học hỏi kiến thức, nắm bắt thông số kỹ thuật, cập nhật thông tin có liên quan để thẩm định tài sản cách tồn diện xác Qua q trình đó, nguồn thơng tin ngân hàng loại tài sản ngày dồi phong phú đa dạng, trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm cán thẩm định ngày đƣợc nâng cao 3.2.3 Thiết lập hoàn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay Rủi ro hoạt động tín dụng phần lớn xuất phát từ vấn đề thông tin bất cân xứng với hai hành vi phổ biến lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức Lựa chọn đối nghịch xảy trƣớc cho vay, thiếu thơng tin mà 74 ngân hàng mắc sai lầm chọn lựa khách hàng cho vay dẫn đến rủi ro toán sau Rủi ro đạo đức xảy trƣớc sau cho vay, thiếu thơng tin mà ngân hàng bị khách hàng giả hồ sơ vay vốn thiếu thông tin nên ngân hàng thiếu khả kiểm sốt q trình sử dụng vốn, tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn trả nợ… dẫn đến khách hàng gặp khó khăn, chây ì, ngân hàng lại gặp khó khăn việc thu hồi nợ Chính vậy, muốn đƣa định tín dụng nhanh chóng, xác, an tồn sinh lời cán tín dụng phải có đƣợc hệ thống thông tin đầy đủ, cần thiết khách hàng Hiện nay, nguồn thông tin để giúp ngân hàng định giá chủ yếu khách hàng cung cấp, cán tín dụng tự thu thập, từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngồi ra, thân ngân hàng phải tự khắc phục cách thiết lập nâng cao hệ thống thơng tin riêng cho Các biện pháp cụ thể là: Chi nhánh nên thành lập phịng nghiệp vụ chun biệt có chức thu thập, tổng hợp xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức trực tiếp với quan hữu quan khác nhƣ: Các TCTD khác, Thuế vụ, Hải quan, Tổ chức kiểm toán, Sở Tƣ pháp, Sở tài nguyên môi trƣờng, Sở địa chính, Sở giao thơng vận tải… để đảm bảo có đƣợc thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng TSBĐ Xây dựng mạng lƣới thông tin dày đặc, đồng thời trang bị cho cán tín dụng phƣơng pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Cần phối hợp chặt chẽ với TCTD mà khách hàng vay, đối tác, nhà cung cấp khách hàng để khai thác thông tin khách hàng Đây nguồn thông tin quan trọng, phản ánh xác tƣ cách đạo đức, tình trạng tài khách hàng, tài sản bảo dảm khách hàng Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đƣờng lối sách cấp có thẩm quyền từ phƣơng tiện thơng tin đại chúng, từ điều tra 75 thâm nhập qua thực tế, từ mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia tƣ vấn thẩm định thông số kỹ thuật tài sản có tính chun biệt cao Chi nhánh phải tập trung khai thác triệt để nguồn thông tin để làm phong phú, đầy đủ hồn thiện hệ thống thơng tin Hiện nay, phát triển cơng nghệ thơng tin đóng vai trị to lớn phát triển kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, yếu tố công nghệ nói yếu tố đầu Vì thế, giải pháp quan trọng hiệu mà chi nhánh nên áp dụng trang bị công nghệ tiên tiến, đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin cách nhanh chóng, xác, tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí cơng sức cho cán thẩm định Trƣớc mắt, chi nhánh nên xây dựng phần mềm chuyên biệt có khả cập nhật thơng tin liên quan đến loại tài sản, giá thị trƣờng tài sản nhƣ tính năng, cơng dụng chúng Nguồn thơng tin có đƣợc từ khoản vay cần đƣợc lƣu trữ cẩn thận hệ thống thông tin nội bộ, làm sở cho việc xét duyệt khoản vay nhƣ chia sẻ thông tin với đối tƣợng cần quan tâm 3.2.4 Hoàn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay Việc xây dựng quy trình chuẩn BĐTV giúp cơng tác bảo đảm tiền vay trở nên rõ ràng, khoa học, tránh gây sai sót dễ phân cơng nhiệm vụ Trong quy trình phải quy định chuẩn mực chất lƣợng tài sản với nội dung sau: Điều kiện loại tài sản, tính lỏng tài sản, quy định chuẩn mực giá trị TSBĐ mức độ biến động giá tài sản… Đặc biệt quy trình bảo đảm tiền vay chi nhánh nói riêng hệ thống BIDV nói chung quy trình cần phải đƣợc cụ thể phƣơng thức nhận loại tài sản bảo đảm chƣa thực phổ biến, ẩn chứa rủi ro nhƣ hàng tồn kho, tài sản hình thành tƣơng lai, quyền địi 76 nợ…cùng với cảnh báo rủi ro xảy việc nhận loại tài sản biện pháp hạn chế rủi ro cần thiết Quan trọng hơn, quy trình phần xử lý tài sản bảo đảm chung chung, chƣa vào chi tiết, cụ thể, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều lúng túng, thời gian bị kéo dài, đó, việc xử lý số loại tài sản đặc thù chƣa đƣợc đề cập đến Cần bổ sung hồn thiện nội dung tình hình xử lý nợ xấu thời gian tới vấn đề đƣợc quan tâm, lúc bảo đảm tiền vay phát huy vai trò Việc hồn thiện quy trình chuẩn, đƣợc cập nhật cho phù hợp với tình hình nói vấn đề cấp thiết 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Nhanh chóng hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay, đặc biệt cần cập nhật thêm cho phù hợp với tình hình - Cần tăng cƣờng nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc tổ chức thực công tác BĐTV với Chi nhánh nhƣ Hội sở Ngân hàng cách thƣờng xun, tồn diện, xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trƣớc, sau cho vay - Nâng cao lực nhƣ hiệu hoạt động Công ty TNHH MTV quản lý tài sản TCTD Việt Nam (Công ty quản lý tài sản), tạo điều kiện cho chi nhánh việc nhanh chóng xử lý khoản nợ xấu, nợ khó thu hồi, lành mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh - Cần thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo để qua cán tín dụng trao đổi bất cập, vƣớng mắc văn triển khai sở, để qua Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam tập hợp để tự sửa đổi trình lên quan cấp yêu cầu sửa đổi 77 Đồng thời, qua buổi hội thảo, cán tín dụng cập nhật văn bản, quy định BIDV, NHNN, học tập, trao đổi, nâng cao trình độ nghiệp vụ Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam phải có sách đào tạo cán bộ: tự tổ chức lớp đào tạo gửi đào tạo trƣờng nƣớc nƣớc - Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần tập trung đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ, đặc biệt hoạt động tín dụng, để giúp cán tín dụng rút ngắn thời gian phân tích tín dụng, tiếp cận, thu thập hồ sơ thơng tin tài sản bảo đảm, dần làm quen với môi trƣờng làm việc đại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Đề nghị NHNN tăng cƣờng tiếp xúc đệ trình vƣớng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ nhƣ tháo gỡ vƣớng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất, đòi hỏi NHNN cần tham mƣu cho Thủ tƣớng Chính phủ đề xuất lại với Chính phủ, Quốc hội để sửa đổi bổ sung ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện, đồng thời sớm xúc tiến việc ban hành Luật sở hữu tài sản, Luật đăng ký giao dịch bảo đảm, thúc đẩy q trình hồn tất thủ tục giấy tờ liên quan đến nhà đất, tạo sở pháp lý vững việc thực BĐTV NHTM NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, kịp thời cập nhật thơng tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân Minh bạch hố thơng tin quy trình xếp hạng tín dụng nội bộ, thêm sở để định cho vay ngăn ngừa rủi ro NHNN cần nâng cao vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế, tăng cƣờng quản lý chất lƣợng tín dụng nhằm đảm bảo thị trƣờng tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh Đồng thời nâng cao hiệu tra 78 giám sát, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải đƣợc xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân, tập thể, TCTD quốc doanh NHNN cần quan tâm quản lý, giám sát hoạt động thị trừơng bất động sản nhằm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trƣờng, tạo sở cho việc định giá đƣợc chuẩn xác hơn, hạn chế rủi ro giá tăng cao 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ * Chính phủ cần có biện pháp hồn thiện mơi trường pháp lý Điều kiện môi trƣờng pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Trong việc hoàn thiện môi trƣờng pháp lý, cần đặc biệt ý tới việc hoàn thiện văn pháp luật tài sản chấp, văn nhiều bất cập, việc xác định quyền sở hữu tài sản dùng làm chấp Chính phủ cần có văn pháp luật tạo dễ dàng việc lý tài sản chấp doanh nghiệp, tƣ nhân có nợ hạn khơng trả đƣợc Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, nâng cao quyền tự chủ TCTD phù hợp với cam kết chuẩn mực quốc tế, xây dựng luật ngân hàng tạo sở pháp lý cho mơ hình Ngân hàng Trung ƣơng đại phát triển hệ thống TCTD giai đoạn Chính Phủ cần có biện pháp cần thiết để đảm bảo luật pháp phải đƣợc thực cách quán triệt để Đối với lĩnh vực Ngân hàng yêu cầu tăng cƣờng pháp chế lĩnh vực hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế giới * Hồn thiện quy định có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay - Tiếp tục hoàn thiện quy định giao dịch bảo đảm, nhƣ luật có liên quan cho phù hợp với thực tế nay, kèm theo thông tƣ 79 hƣớng dẫn cụ thể để dễ dàng áp dụng thực tế hoạt động Ngân hàng - Bổ sung văn hƣớng dẫn có quy định cho phép Ngân hàng yêu cầu quan thi hành án tham gia cƣỡng chế thu hồi tài sản trƣờng hợp ngƣời chấp cố tình gây khó dễ khơng giao tài sản - Thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tạo kẽ hở quản lý TSBĐ Thành lập trang web thông tin pháp lý tài sản quyền sử dụng đất, nhà để TCTD đƣợc quyền truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian chi phí - Thành lập văn quy định cho phép TCTD tự tổ chức đấu giá tài sản chấp thu hồi nợ vay, dƣới giám sát chặt chẽ tổ chức có thẩm quyền cho khách quan đƣợc nhận gán nợ cần thiết, giúp cho TCTD đƣợc chủ động thu hồi nợ vay nhanh - Cải cách thủ tục hành đơn giản việc đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng Nhà nƣớc làm cho việc đăng ký thuận tiện cho khách hàng bên bảo đảm, giảm thiểu chi phí thời gian - Xây dựng phát triển thị trƣờng trang thiết bị máy móc cũ để tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành phát mại tài sản thu hồi nợ 3.3.4 Kiến nghị với ngành có liên quan Bộ Tư pháp: Đề nghị Bộ Tƣ pháp bộ, ngành có liên quan đạo kiên tăng cƣờng kiểm tra quan đăng ký giao dịch bảo đảm, quan công chứng việc thực quy định Bộ luật Dân 2015, Nghị định 163/2006/NĐ-CP văn công chứng chứng thực; kiên xử lý vi phạm gây phiền hà cho tổ chức cá nhân thực công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Về phía Tồ án Cơ quan cơng an quyền địa phương Tồ án nên có văn hƣớng dẫn cụ thể quy trình thụ lý vụ án kinh tế, nên rút ngắn thời gian thủ tục, giấy tờ tạo điều kiện cho bên 80 liên quan tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí, đồng thời đảm bảo đƣợc khả thu nợ bên nhận cầm cố chấp Khi TCTD khởi kiện tồ án kinh tế đề nghị tồ án xử lý nhanh chóng có biện pháp cƣỡng chế thi hành án hiệu lực Đề nghị quan pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với TCTD việc thực quyền truy đòi tài sản Bộ tài chính: Bộ cần có quy định để đảm bảo cho tính minh bạch báo cáo tài chính, hồn thiện mơi trƣờng pháp lý chế độ kế tốn, kiểm tốn tài chính, tính xác việc công bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng có đƣợc thơng tin xác đƣa định cho vay đầu tƣ an tồn Bộ Tài ngun Mơi trường: Kiến nghị Bộ Tài ngun Mơi trƣờng hồn thành văn hƣớng dẫn thi hành Luật đất đai năm 2013 cần xem xét chỉnh sửa nội dung bất hợp lý mâu thuẫn văn liên quan Cần có đầu tƣ thích đáng nghiêm túc để xây dựng luật điều chỉnh đƣợc tất quan hệ liên quan đến đất đai tài sản đất đƣợc điều chỉnh lúc luật: đất đai, dân sự, nhà ở, xây dựng, đầu tƣ… 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ nghiên cứu sở lý luận chƣơng thực trạng công tác bảo đảm tiền vay Chi nhánh, kết đạt đƣợc, nguyên nhân, hạn chế chƣơng 2, sở mục tiêu định hƣớng phát triển Chi nhánh, Luận văn đƣa đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần hồn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay BIDV chi nhánh Hà Thành 82 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi vậy, bên cạnh việc thẩm định, đánh giá khách hàng tính hiệu phƣơng án vay vốn bảo đảm tiền vay biện pháp mà ngân hàng cần áp dụng để hạn chế rủi ro phát sinh nâng cao trách nhiệm trả nợ bên vay Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung bảo đảm tiền vay NHTM kinh tế thị trƣờng Trên sở đánh giá thực trạng công tác bảo đảm tiền vay BIDV - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2016-2018, luận văn phân tích làm rõ kết đạt đƣợc, đồng thời số tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BIDV Chi nhánh Hà Thành nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay thời gian tới, cụ thể: Thứ nhất, chi nhánh cần thƣờng xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao kiến thức tổng hợp, trình độ chun mơn cho cán làm cơng tác tín dụng nhằm xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp sâu sắc nhiều lĩnh vực, có khả phân tích dự đốn xu hƣớng thay đổi môi trƣờng kinh tế,…đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc Thứ hai, đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm cần thiết phải đƣợc thực đồng bộ, đặc biệt lƣu ý việc nhận tài sản hình thành từ vốn vay BIDV Việc khơng giúp gia tăng tỷ lệ tài sản bảo đảm cho cho khoản vay, đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm chi nhánh mà tăng trách nhiệm trả nợ khách hàng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trƣờng hợp xảy biến động giá thị trƣờng 83 Thứ ba, thiết lập hồn thiện hệ thống thơng tin đa chiều, cập nhật xác bảo đảm tiền vay Chi nhánh phải tập trung khai thác triệt để nguồn thông tin để làm phong phú, đầy đủ hồn thiện hệ thống thơng tin mình, trang bị công nghệ tiên tiến, đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin cách nhanh chóng, xác, tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí cơng sức cho cán thẩm định Thứ tư, hồn thiện quy trình chuẩn bảo đảm tiền vay Việc xây dựng quy trình chuẩn BĐTV giúp cơng tác bảo đảm tiền vay trở nên rõ ràng, khoa học, tránh gây sai sót dễ phân cơng nhiệm vụ, đồng thời góp phần giảm thiểu thời gian xử lý tác nghiệp cho cán công tác bảo đảm tiền vay Những ý kiến đánh giá ý kiến đề xuất mang tính chất quan điểm cá nhân ngƣời viết với trình độ kiến thức cịn hạn chế kinh nghiệm thực tế khơng nhiều Do đó, khơng tránh khỏi sai sót, khuyết điểm, mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy để viết đƣợc hồn thiện có giá trị thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Minh Châu (2007), Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ- CP giao dịch bảo đảm Chính phủ (2012), Nghị định 11/2012/ NĐ-CP sửa đổi bổ sung nghị định 163/2006 NĐ-CP Chính phủ (2017), Nghị định số 102/2017/NĐ-CP đăng ký biện pháp bảo đảm Các báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Đoàn Thị Phƣơng Diệp (2008), Bảo đảm nghĩa vụ, Nhà Xuất Bản Cần Thơ, 2008 Nguyễn Đăng Dờn (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, 2012 Đoàn Thị Hồng Dung (2016), nghiên cứu khoa học: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đồng Nai”, tạp chí lƣu hành nội Học viện Tài Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017 10 Trần Huy Hoàng (2013), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 11 Tô Ngọc Hƣng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội 12 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2014), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 13 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 85 14 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 15 Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật đất đai 16 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật Dân 17 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật nhà 18 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật kinh doanh bất động sản 19 Nguyễn Đức Thảo (2013), “Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay giải pháp nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam”, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng 20 Nguyễn Minh Tuấn (2018), “Một số vấn đề biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ quan hệ dân sự, thƣơng mại”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, đăng ngày 25/10/2018 (www.tcdcpl.moj.gov.vn) 21 Lê Quốc Tuấn (2010), “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản q trình hội nhập Việt Nam", Đại học Kinh tế quốc dân 22 Thông tƣ 126/2015/TT-BTC ngày 20/8/2015 ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số 08, 09, 10