LÝ LUẬN c ơ BẢN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN
C ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
1.1.1 Ngân hàng thưong mại và các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của ngân hàng thuơng mại
Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, Ngân hàng Thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại bao gồm nhiều lĩnh vực đa dạng, đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức, cá nhân trong việc tiếp nhận tiền từ khách hàng dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, cùng các hình thức khác Hoạt động này tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi theo các thỏa thuận đã được thiết lập.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Dịch vụ thanh toán qua tài khoản bao gồm việc cung cấp các phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thư, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và nhiều dịch vụ thanh toán khác nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng.
1.1.2 Cho vay của ngân hàng thương mại, vai trò, nguyên tắc và các hình thức cho vay
1.1.2.1 Cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) liên quan đến nhiều lĩnh vực và đối tượng khách hàng đa dạng, do đó cần tổng hợp tất cả các rủi ro liên quan đến cả ngân hàng và khách hàng.
Cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động kinh doanh chủ yếu, trong đó vốn của một cá nhân được sử dụng để kinh doanh qua tay người khác Ngân hàng có thể đối mặt với rủi ro thanh khoản khi khách hàng đồng loạt rút tiền hoặc khi người vay không trả nợ đúng hạn, trong khi NHTM vẫn phải thanh toán cho người gửi tiền Hậu quả của rủi ro trong hoạt động cho vay có thể gây ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế do tính chất đổ vỡ dây chuyền của nó.
1.1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại a Đoi vói nền kinh tế
Cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội, là công cụ thiết yếu hỗ trợ quá trình sản xuất và tái sản xuất mở rộng Việc cung cấp vốn kịp thời, đầy đủ và linh hoạt cho các tổ chức và cá nhân giúp kích thích hoạt động kinh tế, góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất.
Cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thay đổi cơ cấu sản xuất và kinh tế Thông qua việc định hướng đầu tư tín dụng cùng với các chính sách cụ thể, tín dụng ngân hàng có tác động lớn trong việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế, nhằm phù hợp với chính sách và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước trong từng giai đoạn nhất định.
- Cho vay góp phần nâng cao hiệu quả quản lý kinh tế và tăng cuờng chế độ hạch toán kế toán.
- Góp phần tiết kiệm chi phí luu thông xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho cống tác quản lý và điều hòa lưu thông tiền mặt.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường và mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, thông qua nguồn vốn đầu tư từ tín dụng ngân hàng Điều này thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động ngoại thương, liên doanh góp vốn và các hoạt động đa quốc gia, mang lại lợi ích cho khách hàng vay.
Doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh hoặc mở rộng quy mô, trong khi người tiêu dùng thường không đủ tiền để mua sắm Vì vậy, việc ngân hàng cho vay trở thành giải pháp hiệu quả cho cả hai bên Ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp sẽ thúc đẩy hoạt động sản xuất, trong khi cho vay người tiêu dùng giúp đáp ứng nhu cầu hàng hóa Như vậy, hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cân bằng cung cầu sản phẩm và dịch vụ trong nền kinh tế.
V Đoi với bản thân NHTM
Hoạt động cho vay là chức năng chính của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Đồng thời, cho vay cũng là nguồn lợi nhuận lớn nhất cho các ngân hàng thương mại.
Hoạt động của ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào việc nhận tiền gửi và cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp và cá nhân Dù môi trường kinh doanh thay đổi và xuất hiện nhiều sản phẩm cũng như công cụ mới, cho vay vẫn là hoạt động cốt lõi, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng hoạt động của ngân hàng Lợi nhuận từ cho vay thường chiếm khoảng 80% - 90% tổng lợi nhuận, thể hiện tầm quan trọng của hoạt động này đối với ngân hàng.
1.1.2.3 Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại
Nguyên tắc cho vay hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì sự tồn tại và phát triển bền vững Để đạt được điều này, ngân hàng cần kiểm tra khả năng hoàn trả của người vay một cách kỹ lưỡng, đảm bảo tính độc lập trong quy trình kiểm tra và kiểm soát Việc tuân thủ quy trình cho vay và chỉ cho vay khi đáp ứng đầy đủ các quy định là rất cần thiết Ngân hàng sẽ chỉ tiến hành cho vay khi khách hàng đảm bảo được các nguyên tắc đã đề ra.
Vay vốn yêu cầu người vay phải hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn theo cam kết Nguyên tắc này không chỉ bảo đảm hoạt động của ngân hàng theo phương châm "vay để cho vay" mà còn thực hiện nguyên tắc hạch toán kinh doanh, trong đó thu nhập phải bù đắp cho chi phí và tạo ra lợi nhuận.
BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là hình thức ngân hàng thương mại cấp vốn cho khách hàng mà không yêu cầu tài sản cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức cho vay này dựa chủ yếu vào uy tín của khách hàng, trong đó khách hàng uy tín thường là những người có đạo đức kinh doanh, tình hình tài chính ổn định và có lịch sử tín dụng tốt với ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay cũng như hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Ngoài các hình thức cho vay truyền thống, còn có nhiều phương thức cho vay khác như cho vay trả góp, cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp, giúp người vay linh hoạt hơn trong việc lựa chọn hình thức phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.
Cho vay theo món là hình thức mà mỗi lần khách hàng vay vốn từ ngân hàng, họ cần thực hiện các thủ tục vay vốn và ký hợp đồng tín dụng Để vay một món cụ thể, khách hàng phải chuẩn bị hồ sơ xin vay tương ứng với món đó.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức mà ngân hàng thương mại (NHTM) và khách hàng cùng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng cụ thể Hạn mức này sẽ được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định theo từng hợp đồng tín dụng.
1.2 BẢO ĐẢM TIÊN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay
Hoạt động tín dụng của tổ chức tín dụng cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, và bảo lãnh ngân hàng Khi nguyên tắc hoàn trả không được tuân thủ, rủi ro tín dụng sẽ phát sinh.
Rủi ro tín dụng là mối đe dọa lớn nhất đối với ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, do đó, cần thiết phải áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay Những biện pháp này không chỉ ràng buộc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi nợ, từ đó hạn chế tổn thất khi khách hàng không có khả năng trả nợ.
Theo quan điểm truyền thống, bảo đảm tiền vay (BĐTV) hay bảo đảm tín dụng là biện pháp bảo vệ quyền lợi của người cho vay, thường là ngân hàng thương mại, thông qua việc thế chấp hoặc cầm cố tài sản của người vay, hoặc thông qua bảo lãnh từ bên thứ ba Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ quy định về BĐTV của các tổ chức tín dụng, nhằm tạo ra khung pháp lý cho hoạt động này.
BĐTV là hoạt động mà tổ chức tín dụng thực hiện nhằm áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo lập cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
Theo Nghị định số 85/2002/NĐ-CP, bảo đảm tiền vay là các biện pháp mà tổ chức tín dụng áp dụng để phòng ngừa rủi ro và tạo cơ sở kinh tế, pháp lý cho việc thu hồi nợ Bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu thiệt hại khi xảy ra rủi ro tín dụng, thông qua việc tổ chức tín dụng đưa ra các hình thức bảo đảm phù hợp cho từng khách hàng và các biện pháp xử lý tương ứng.
Theo Quy định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của Agribank Việt Nam, tài sản bảo đảm trong giao dịch cấp tín dụng được định nghĩa là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai mà pháp luật không cấm giao dịch Tài sản bảo đảm bao gồm tài sản hình thành trong tương lai, tài sản thuộc quyền quản lý và sử dụng của Doanh nghiệp nhà nước, cũng như quyền sử dụng đất theo quy định tại Chương IV - Luật đất đai, được sử dụng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với Agribank.
1.2.2 Vai trò và nguyên tắc của bảo đảm tiền vay
1.2.2.1 Vai trò của bảo đảm tiền vay
- Bảo đảm tiền vay là cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay của các Tổ chức tín dụng
Bảo đảm tiền vay là nguồn trả nợ thứ hai cho vay kinh doanh khi nguồn trả nợ chính không khả thi Đối với cho vay ngắn hạn, nguồn trả nợ chính thường là doanh thu thực tế, trong khi cho vay trung và dài hạn dựa vào khấu hao và lợi nhuận Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ chính chủ yếu từ tiền lương và các khoản thu nhập khác Khi khách hàng không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ, điều này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Do đó, các ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo an toàn trong cho vay và giảm thiểu tổn thất.
- Bảo đảm tiền vay nâng cao trách nhiệm của bên đi vay trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ
Cho vay có tài sản đảm bảo tạo động lực cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ, vì khi cầm cố, thế chấp tài sản, khách hàng trở nên có trách nhiệm hơn trong quản lý và sử dụng vốn vay Điều này dẫn đến việc họ đưa ra các quyết định đầu tư thận trọng hơn Ngược lại, với các khoản vay không có tài sản đảm bảo và tỷ lệ vốn chủ sở hữu thấp, bên vay có xu hướng thực hiện các dự án rủi ro cao để tìm kiếm lợi nhuận lớn, do họ chỉ mất ít nếu dự án thất bại Vì vậy, các tổ chức tín dụng coi tài sản đảm bảo là một trong những điều kiện quan trọng trong việc quyết định cấp tín dụng.
Bảo đảm tiền vay cung cấp cơ sở pháp lý vững chắc nhằm hạn chế tranh chấp, đồng thời bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia trong quan hệ tín dụng ngân hàng.
Các biện pháp pháp lý trong giao dịch bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong việc cam kết giữa người vay và ngân hàng, giúp giải quyết tranh chấp về quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng Theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP, Nhà nước bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên liên quan trong việc bảo đảm tiền vay, cấm can thiệp trái pháp luật vào quá trình này Nhờ đó, các tranh chấp được hạn chế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay vốn của các tổ chức tín dụng.
1.2.2.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay
Khi ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay, tổ chức tín dụng và khách hàng cần xem xét các quy tắc pháp luật để đưa ra quyết định cho vay hợp lý Theo điều 4 nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999, các tổ chức tín dụng phải thực hiện bảo đảm tiền vay theo các nguyên tắc quy định.
KINH NGHIỆM VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỬA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VẢ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
Thiết bị thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng máy móc và trang thiết bị cho hoạt động ngân hàng Đặc biệt, việc tìm hiểu thông tin về giao dịch bảo đảm trước khi quyết định cho khách hàng vay vốn là rất cần thiết Điều này không chỉ giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác mà còn bảo vệ lợi ích hợp pháp thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm với các cơ quan có thẩm quyền.
Việc tách biệt chức năng quyết định cho vay và thẩm định tín dụng, cũng như giữa thẩm định tín dụng và định giá tài sản bảo đảm, kết hợp với xây dựng phòng quản trị rủi ro và phòng pháp chế vững mạnh, đã giúp ngân hàng dễ dàng phát hiện sai sót khách quan và đưa ra đánh giá chính xác hơn trong phê duyệt khoản vay Phương pháp này không chỉ giảm thiểu rủi ro đạo đức nghề nghiệp mà còn nâng cao trách nhiệm của cán bộ, góp phần hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm và thẩm định cho vay.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank
Quy trình cho vay và quy chế bảo đảm tiền vay cần được thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống, tuân thủ quy định pháp luật Việc thành lập bộ phận chuyên trách cho công tác thẩm định và định giá tài sản, cùng với việc tăng cường kiểm tra giám sát, là rất quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường sức cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là cần thiết để tra cứu thông tin về tài sản bảo đảm trước khi quyết định cho khách hàng vay vốn Điều này không chỉ bảo vệ quyền và lợi ích của ngân hàng mà còn thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm.
Thứ ba, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ cán bộ liên quan đến cho vay, là rất quan trọng Các cán bộ này cần thường xuyên nghiên cứu và học tập để nắm vững các quy định hiện hành, đồng thời nâng cao đạo đức nghề nghiệp Cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng chức quyền và thông đồng làm giả hồ sơ tài sản thế chấp, từ đó bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
Ngành ngân hàng hiện đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm nợ xấu gia tăng, cơ cấu dư nợ không hợp lý và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại Để quản lý hiệu quả hoạt động ngân hàng, giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa việc sử dụng vốn tín dụng, việc hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng trở thành ưu tiên hàng đầu, nhằm thúc đẩy tiến trình lành mạnh hóa tài chính của các ngân hàng thương mại.
Trong chương này, luận văn phân tích cơ sở lý luận về tài sản bảo đảm tiền vay và vai trò của công tác bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Tác giả nghiên cứu quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc này trong việc bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay.
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã xây dựng một hệ thống lý luận chặt chẽ cho công tác bảo đảm tiền vay, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) linh hoạt trong việc xây dựng chính sách bảo đảm tiền vay phù hợp với đặc điểm kinh doanh của từng ngân hàng Cần tiếp tục nghiên cứu và cải tiến để mở rộng đối tượng và phạm vi áp dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức kinh tế tiếp cận và vay vốn hiệu quả tại các NHTM.
THỤC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM T1ÈN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NAM
TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG N A M
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Quảng Nam, hay Agribank chi nhánh Quảng Nam, được thành lập theo Quyết định 515/NHNO-02 vào ngày 16 tháng 12 năm 1996 Sự hình thành này dựa trên việc chia tách từ sở giao dịch III của NHNo&PTNT Việt Nam tại thành phố Đà Nẵng Từ năm 1996 đến nay, ngân hàng đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn tại khu vực.
Năm 2003, Agribank chi nhánh Quảng Nam đã thực hiện chức năng ngân hàng phục vụ người nghèo Sau đó, vào năm 2003, ngân hàng này đã được tách ra để thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Nam.
Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam được thành lập với nhiệm vụ hoạt động như một doanh nghiệp hạch toán phụ thuộc Agribank Việt Nam, có bảng cân đối riêng và quyền tự chủ trong kinh doanh Chi nhánh này thực hiện các hoạt động trực tiếp trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Bên cạnh đó, Agribank Quảng Nam còn tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ khác theo phân cấp ủy quyền.
Từ khi thành lập, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam đã phải đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm cả việc cải thiện hệ thống cơ sở vật chất tại hội sở chính.
12 chi nhánh phụ thuộc vừa thiếu lại vừa xuống cấp, đội ngũ nhân sự gồm
Chất lượng nguồn nhân lực tại chi nhánh còn thấp, với 239 người chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh Cụ thể, chỉ có 20,92% cán bộ viên chức có trình độ đại học, 9,62% đang học đại học, 14,64% đã qua bổ túc sau trung học, và 45,6% có trình độ trung cấp; phần còn lại là sơ cấp hoặc chưa qua đào tạo Hoạt động kinh doanh của chi nhánh gặp khó khăn, với nguồn vốn huy động chỉ đạt 125 tỷ đồng và dư nợ cho vay là 195 tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn tiềm ẩn khá cao, trên 9%.
Dưới sự lãnh đạo của ban lãnh đạo và sự đoàn kết của cán bộ viên chức, Agribank chi nhánh Quảng Nam đã đạt được những bước tiến đáng kể trong mọi hoạt động của đơn vị.
Mạng lưới hoạt động của Agribank đã mở rộng ra hầu hết các khu vực trong tỉnh Quảng Nam, bao gồm cả đồng bằng và vùng sâu vùng xa Tại các khu công nghiệp và khu kinh tế mở, Agribank đã thiết lập chi nhánh, tạo ra lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ trước sự phát triển của các khu vực kinh tế năng động.
Đội ngũ cán bộ viên chức của chi nhánh đã tăng về số lượng và chất lượng, với 435 lao động vào cuối năm 2013, trong đó 95,63% có trình độ đại học và trên đại học Nguồn nhân lực này đã cơ bản đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới và phát triển hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Trong những năm qua, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận trong mọi lĩnh vực hoạt động, được Đảng, chính quyền và các cơ quan ban ngành từ trung ương đến địa phương đánh giá cao.
2010, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam được vinh dự đón nhận kuân chương lao động hạng II.
2.1.2 Co’ cấu tổ chức và điều hành của Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Nam
Bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam và các đơn vị phụ thuộc được thiết lập theo quan hệ quản lý trực tuyến - chức năng, thực hiện nhiệm vụ theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ một thủ trưởng Mô hình quản lý này phù hợp với yêu cầu quản lý và thực thi nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh.
Trong mô hình tổ chức quản lý hiện tại, bộ phận quản lý bao gồm Giám đốc, các phó giám đốc và 8 phòng nghiệp vụ Các thành viên ban lãnh đạo không chỉ thực hiện chức năng quản lý điều hành mà còn trực tiếp thực hiện nhiệm vụ chuyên môn Đồng thời, các phòng chuyên đề tại hội sở chính còn có trách nhiệm chỉ đạo nghiệp vụ và kiểm tra, kiểm soát các hoạt động nghiệp vụ tại các chi nhánh loại 3 của Agribank.
H ình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agrihank chi nhánh Quảng Nam
2.1.3 Những kết quả co bản trong hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2009 đến 2013
2.1.3.1 Hoai động huy động vốn
Nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của chi nhánh là huy động vốn, đặc biệt trong bối cảnh chính sách tiền tệ chặt chẽ của NHNN Mặc dù nhiều ngân hàng thương mại cạnh tranh quyết liệt để giành thị phần nguồn vốn, Agribank CN tỉnh Quảng Nam vẫn duy trì lợi thế với thời gian hoạt động lâu dài và mạng lưới rộng khắp Chi nhánh áp dụng chiến lược huy động vốn phù hợp và chính sách tiếp thị hấp dẫn để thu hút khách hàng, từ đó đảm bảo nguồn vốn luôn ổn định và tăng trưởng trong những năm qua.
Bảng 2.1: Tinh hình huy động vốn của Agribank CN Quảng Nam qua 5 năm 2009 - 2013 Đon vị tính: Tỷ đồng
Tống nguồn vốn huy động 2.732 3.146 3.900 5.369 6.142
Tiền gửi không kỳ hạn 806 885 852 1.125 1.304
Tiền gửi có kỳ hạn 1.926 2.262 3.048 4.244 4.838
- Tiền gửi của dân cư 1.871 2.192 2.963 4.095 4.995
- Tiền gửi của KBNN, TCTD 437 330 246 236 480
* Tăng trưởng NV so với 2009
Nguôn: Phòng Kê hoạch tông hợp Agribank chi nhánh Quảng Nam
N ăm 2009 N ăm 2010 N ăm 2011 N ăm 2012 N ăm 2013
Hình 2.2 Nguồn vốn huy động củaAgribank chi nhảnh Quảng Nam giai đoạn 2009-2013
Theo số liệu tại bảng 2.1, tình hình huy động vốn đã đạt kết quả khả quan, với số dư năm 2013 là 6.142 tỷ đồng, tăng 3.410 tỷ đồng, gấp 2,24 lần so với năm 2009 Trong đó, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm 78,77% tổng nguồn vốn, đạt 4.838 tỷ đồng, tăng 2.912 tỷ đồng, gấp 2,51 lần so với năm 2009 Mặc dù có nhiều ngân hàng tham gia huy động vốn như Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Ngoại thương, Đông Á, nhưng chi nhánh vẫn duy trì tăng trưởng nhờ sự chỉ đạo sát sao của Ban Giám đốc và sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban Cơ cấu nguồn vốn đã chuyển biến tích cực, với nguồn vốn có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn (trên 70%) Đặc biệt, tiền gửi dân cư chiếm 81,32% tổng nguồn vốn vào năm 2013, cho thấy xu hướng tăng dần qua các năm, đây là một trong những ưu thế nổi bật của chi nhánh.
Agribank CN Quảng Nam bảo cân đối nguồn vốn để mở rộng tín dụng nhờ ổn định của nguồn vốn huy động từ dân cư.
Trong những năm gần đây, Agribank chi nhánh Quảng Nam đã nỗ lực phát triển dịch vụ tín dụng thông qua việc đa dạng hóa các nghiệp vụ tín dụng và mở rộng đối tượng đầu tư Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức cấp tín dụng như cho vay thông thường, chiết khấu, bảo lãnh và đồng tài trợ, đặc biệt chú trọng đến cho vay lĩnh vực nông thôn để thực hiện hiệu quả “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” của Chính phủ Agribank chi nhánh Quảng Nam cũng khai thác tối đa nguồn thu nhập từ cho vay, vì hoạt động tín dụng hiện chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của chi nhánh.
Đến cuối năm 2013, dư nợ tín dụng tại Agribank chi nhánh Quảng Nam đạt 4.840 tỷ đồng, tăng 2.376 tỷ đồng so với năm 2009, với tốc độ tăng trưởng bình quân 18,49%/năm trong giai đoạn 2009-2013 Agribank chi nhánh Quảng Nam chủ yếu tập trung vào tín dụng cho khách hàng nông thôn, trong đó cho vay hộ gia đình cá nhân chiếm tỷ trọng cao Tính đến cuối năm 2013, dư nợ cho vay kinh tế hộ đạt 2.092 tỷ đồng, tăng gấp 1,9 lần so với năm 2009, chiếm 43,22% tổng dư nợ với gần 40.000 khách hàng vay vốn.
NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI
2.3.1 Đánh giá những thành tựu đạt được
Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Quảng Nam nhận thức rõ tầm quan trọng của việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng nông nghiệp Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả, trong đó chất lượng tín dụng được đánh giá là một trong những điểm mạnh nhất trong hệ thống Agribank Việt Nam Nhờ vào việc thực hiện hiệu quả các hình thức bảo đảm tiền vay, chi nhánh đã hạn chế được rủi ro tín dụng một cách đáng kể.
Dư nợ cho vay tại Agribank Quảng Nam đã tăng nhanh chóng, đạt 4.840 tỷ đồng vào năm 2013 với tốc độ tăng trưởng hàng năm 20,93% Mặc dù dư nợ tăng, chất lượng tín dụng vẫn được chú trọng, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu giảm chỉ còn 0,95% tổng dư nợ Sự gia tăng dư nợ đi đôi với việc kiểm soát chất lượng tín dụng đã giúp ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay, đồng thời phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay.
Chất lượng hoạt động cho vay tại chi nhánh được đánh giá là tương đối tốt, cho thấy hiệu quả thiết thực từ hoạt động bảo đảm tiền vay Dù cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay không, đều mang lại kết quả khả quan Sự giám sát và chỉ đạo kịp thời từ ban lãnh đạo cùng với cán bộ tín dụng đã góp phần quan trọng trong việc thực hiện quy trình bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật và hướng dẫn của Agribank Việt Nam.
Trong công tác bảo đảm tiền vay, chi nhánh luôn linh hoạt trong việc lựa chọn hình thức bảo đảm phù hợp với từng khách hàng, kết hợp với chính sách lãi suất linh hoạt, góp phần nâng cao hiệu quả công tác này Cụ thể, chi nhánh áp dụng biện pháp cho vay không có bảo đảm đối với khách hàng thuộc đối tượng của nghị định 41/CP, đây là hướng đi quan trọng nhằm giữ vững thị trường truyền thống của NHNo&PTNT là nông nghiệp và nông thôn.
Thực tế cho thấy, tính chủ động trong lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay đã giúp chi nhánh quyết định biện pháp bảo đảm hiệu quả, tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp và khách hàng vay vốn mà không cần tài sản bảo đảm, từ đó tiết kiệm chi phí Điều này không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các dự án khả thi mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Ngoài ra, các doanh nghiệp có tài sản bảo đảm nhưng giá trị thấp cũng không bị bỏ lỡ cơ hội phát triển sản xuất kinh doanh.
Kết quả đạt được trong những năm qua đã giúp ngân hàng gia tăng thu nhập, thể hiện qua việc nguồn thu sau khi trừ chi phí (không bao gồm lương) liên tục tăng cao, đảm bảo đủ mức lương cho toàn bộ cán bộ viên chức trong chi nhánh.
Việc áp dụng linh hoạt các biện pháp bảo đảm tiền vay đã giúp Agribank chi nhánh Quảng Nam nhanh chóng tăng trưởng nguồn vốn cho vay, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế và lao động của tỉnh theo hướng tích cực và hiệu quả.
2.3.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân
Hiện nay, sự gia tăng số lượng ngân hàng tại Quảng Nam đã tạo ra một môi trường kinh doanh sôi động, tuy nhiên, Agribank chi nhánh Quảng Nam vẫn đối mặt với những thách thức trong công tác bảo đảm tiền vay Mặc dù đã đạt được một số kết quả tích cực, nhưng vẫn còn nhiều tồn tại và hạn chế cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt.
Tài sản bảo đảm hiện nay tại chi nhánh còn thiếu đa dạng, chủ yếu là bất động sản, quyền sử dụng đất, ô tô và máy móc, trong khi hạn chế nhận những tài sản có khả năng phát mại thấp như cổ phiếu chưa niêm yết hay quyền đòi nợ Sự tập trung vào một số loại tài sản bảo đảm này có thể tạo ra rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng, đặc biệt khi giá trị thị trường của các tài sản này đồng loạt giảm Điều này không chỉ khiến chi nhánh khó thu hút khách hàng mới mà còn làm cho khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
Thứ hai: Nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định vẫn còn hạn chế
Mặc dù đã nỗ lực thu thập thông tin khách hàng qua nhiều phương pháp, nhưng cơ sở dữ liệu để phân tích thẩm định tài sản bảo đảm chủ yếu vẫn dựa vào tài liệu do khách hàng cung cấp Việc thiếu thông tin chi tiết về tài sản bảo đảm dễ dẫn đến sai lệch trong quá trình thẩm định.
Quá trình thẩm định và định giá tài sản thường chưa đạt yêu cầu, với độ chính xác thấp do phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của cán bộ định giá Điều này ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng, số tiền cho vay và khả năng thu hồi vốn Do đó, việc cải thiện quy trình thẩm định và định giá tài sản tại các chi nhánh là cần thiết để nâng cao chất lượng báo cáo và đảm bảo hiệu quả tài chính.
Việc quản lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) hiện nay vẫn còn nhiều yếu kém, đặc biệt đối với các loại tài sản như phương tiện vận tải, máy móc thiết bị và dây chuyền công nghệ Những tài sản này dễ bị sụt giảm giá trị và hỏng hóc trong quá trình sử dụng, nhưng chi nhánh không thể kiểm soát toàn bộ Nhiều trường hợp, tài sản không được khách hàng quản lý và bảo quản tốt, dẫn đến khó khăn trong việc xử lý và thu hồi nợ.
Công tác xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vẫn gặp nhiều vướng mắc kéo dài, khiến việc phát mãi tài sản trở nên khó khăn Dù có thu được tiền, nhưng sau khi trang trải chi phí, số vốn ngân hàng thu hồi thực tế rất ít Khi bên vay không trả nợ, ngân hàng buộc phải khởi kiện ra tòa án kinh tế để yêu cầu giải quyết Hiện tại, chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể về thời gian xử lý tài sản bảo đảm, và cũng thiếu cơ sở để yêu cầu cơ quan thi hành án tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản khi người thế chấp không tự nguyện giao tài sản Việc xử lý tài sản sau khi bản án có hiệu lực cần có sự phối hợp giữa các ngành, nhưng sự thiếu chặt chẽ và nhận thức khác nhau giữa các cấp đã kéo dài thời gian và gây trở ngại cho quá trình phát mãi tài sản.
Chất lượng cán bộ thẩm định (CBTD) tại Chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, đặc biệt trong bối cảnh tăng trưởng kinh tế và tín dụng mạnh mẽ Mặc dù đã có sự quan tâm đến nguồn nhân lực, nhưng số lượng và chất lượng cán bộ vẫn không đủ cho các dự án lớn và phức tạp như điện và y tế, đòi hỏi trình độ chuyên môn cao Cường độ làm việc của CBTD cao, kết hợp với áp lực thời gian từ khách hàng, dẫn đến việc không thể thực hiện đầy đủ các nội dung thẩm định theo quy định.
23.2.2 N hững nguyên nhăn của những hạn chế trong công tác bảo đảm tiền vay tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam
* Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh
Hệ thống luật pháp đang trong quá trình hoàn thiện nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu phát triển Các văn bản quy định liên quan đến bảo đảm tín dụng, như luật dân sự 2005 và luật đất đai, còn chồng chéo và thiếu rõ ràng Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập, với một số cơ chế và chính sách có nhiều kẽ hở dễ bị lợi dụng trong thực tiễn.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NAM
Mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam và chi nhánh Quảng Nam
Sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) vào ngày 07/11/2006, đất nước đã bước vào giai đoạn hội nhập sâu rộng hơn, đồng thời phải đối mặt với nhiều thách thức và cạnh tranh Agribank cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, xác định rõ ràng mục tiêu và định hướng phát triển thành một Tập đoàn tài chính vững mạnh.
- ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới.
Từ năm 2014 và các năm tiếp theo, Agribank đặt mục tiêu giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, là trụ cột trong đầu tư cho nền kinh tế và thị trường tài chính nông thôn Ngân hàng sẽ tập trung huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý và ưu tiên đầu tư cho "tam nông", đặc biệt là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cùng các doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, với tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70% tổng dư nợ.
Thực hiện phương châm hoạt động của hệ thống Agribank Việt Nam
“Agribank mang phồn thịnh đến cho khách hàng”, Agribank chi nhánh Quảng
Nam tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh, phấn đấu giữ vững và nâng cao những thành tựu đã đạt được Dựa trên kết quả hiện tại, chi nhánh đã xác định các mục tiêu chủ yếu để định hướng cho hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Quảng Nam.
Tổng nguồn vốn huy động đã đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 22% mỗi năm, đảm bảo cung cấp đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng khi họ đủ điều kiện vay.
Dư nợ tín dụng đang tăng trưởng với tốc độ bình quân 18% mỗi năm, tập trung vào tín dụng nông nghiệp nông thôn và hỗ trợ phát triển kinh tế hộ tại 50 xã trong kế hoạch xây dựng nông thôn mới Ngân hàng cũng tiếp tục thực hiện nghĩa vụ đồng tài trợ cho ba dự án lớn, bao gồm Soda Chu Lai, thủy điện Đăk Mi 4 và thủy điện Sông Tranh Đồng thời, ngân hàng cam kết giữ vững và phát triển thị phần cho vay tại địa bàn.
Để giảm thiểu nợ xấu, cần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và tăng cường quản lý nợ cũng như khách hàng vay vốn Chất lượng tín dụng không chỉ là thước đo năng lực điều hành mà còn là yếu tố sống còn của chi nhánh và toàn hệ thống Do đó, việc tiếp cận khách hàng một cách sâu sát và linh hoạt theo quy định pháp luật là rất quan trọng Cần thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định Bên cạnh đó, đảm bảo đủ tài chính để chi lương theo quy định và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước cũng là điều cần thiết.
3.1.2 Định huóng của Agribank chi nhánh Quảng Nam về công tác bảo đảm tiền vay
Để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ, chi nhánh cần tối đa hóa việc sử dụng các tài sản bảo đảm và đa dạng hóa danh mục tài sản này Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, nhu cầu vốn của khách hàng rất lớn, tuy nhiên, thị trường cho vay cũng rất khắt khe đối với những khách hàng đủ điều kiện Do đó, để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn, danh mục tài sản bảo đảm của chi nhánh cần phong phú và phù hợp với khả năng của khách hàng, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật.
Cần nâng cao chất lượng định giá tài sản bảo đảm, vì đây là cơ sở để ngân hàng xác định mức cho vay tối đa và khả năng thu hồi nợ trong trường hợp xử lý tài sản bảo đảm Do đó, các chi nhánh ngân hàng cần chú trọng xây dựng tiêu chí định giá dựa trên thông tin xác thực, đồng thời đảm bảo công tác thu thập thông tin diễn ra nhanh chóng và chính xác.
Ba la đã thực hiện chính sách ưu tiên, tập trung vốn cho nông nghiệp nông thôn thông qua việc triển khai hiệu quả các chương trình cho vay theo chỉ định của chính phủ, bao gồm nghị định 41, quyết định 63 và chương trình thu mua, chế biến nông lâm thủy hải sản Đồng thời, Ba la phối hợp chặt chẽ với Hội nông dân và hội phụ nữ các cấp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả trong việc cho vay không cần bảo đảm bằng tài sản.
Agribank chi nhánh Quảng Nam xác định con người và công nghệ là hai yếu tố quyết định cho mọi hoạt động kinh doanh Để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, chi nhánh ưu tiên đầu tư vào đội ngũ nhân sự chất lượng cao, với kiến thức pháp luật vững vàng và phong cách làm việc chuyên nghiệp nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Agribank coi con người là mục tiêu và động lực phát triển, áp dụng cơ chế khuyến khích gắn với hiệu quả công việc, tạo động lực cho cán bộ quản lý và nhân viên nâng cao ý thức trách nhiệm và thái độ làm việc.
Để nâng cao độ chính xác của thông tin phục vụ công tác, cần giảm thiểu tình trạng bất đối xứng thông tin về tài sản giữa Chi nhánh và khách hàng Việc này sẽ giúp hạn chế các rủi ro có thể phát sinh.
Để tăng cường tính minh bạch và nâng cao năng lực kiểm tra, kiểm toán nội bộ, ngân hàng cần đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ được kiện toàn và phát triển tương xứng với sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng, nhằm tuân thủ các yêu cầu của NHNN và các điều kiện pháp lý khác Điều này giúp phát hiện và cảnh báo sớm các vi phạm, sai sót trong hoạt động kinh doanh.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN
3.2.1 Đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm
Hiện nay, tài sản bảo đảm của chi nhánh chủ yếu là quyền sử dụng đất, giấy tờ có giá và phương tiện vận tải, điều này tạo ra rủi ro khi giá trị của các tài sản này giảm Do đó, chi nhánh cần mở rộng danh mục tài sản bằng cách bổ sung các tài sản bảo đảm mới có tính khả mại cao như quyền đòi nợ từ các hợp đồng dân sự, thương mại, cầm cố lô hàng và quyền khai thác tài nguyên Việc đa dạng hóa danh mục cho vay sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tập trung vào một loại tài sản bảo đảm, từ đó hạn chế rủi ro khi có sự cố phát sinh ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Các doanh nghiệp thương mại thường có vốn lưu động lớn nhưng lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo (TSBĐ) hoặc không đủ TSBĐ theo yêu cầu Do đó, việc nghiên cứu mở rộng biện pháp cầm cố hàng hóa tồn kho là một giải pháp khả thi Các khoản vay cầm cố lô hàng yêu cầu hàng hóa phải được quản lý bởi chi nhánh, và việc định giá TSBĐ là hàng hóa tương đối thuận lợi nhờ vào nguồn thông tin rõ ràng và thị trường tiêu thụ sẵn có Điều này giúp cho công tác xử lý TSBĐ dễ dàng hơn so với việc xử lý phát mại các loại tài sản như quyền sử dụng đất hay nhà cửa.
Hàng hóa có tính tiêu thụ cao với thị trường rộng lớn và đối tượng khách hàng đa dạng, đồng thời có thể được sử dụng bởi Agribank Khả năng phát mại hàng hóa nhanh chóng, thuận tiện và dễ dàng là điểm nổi bật của sản phẩm này.
Thời gian cho vay cần phù hợp với chu kỳ sống của sản phẩm, đảm bảo rằng thời gian thực hiện giao dịch vay vốn không vượt quá thời gian tồn tại của sản phẩm Đối với tín dụng cầm cố lô hàng, khoản vay phải được thanh toán trong vòng 6 tháng.
Để thực hiện việc cầm cố lô hàng, Agribank chi nhánh Quảng Nam cần liên hệ và hợp tác để thuê kho bãi đạt tiêu chuẩn, đủ điều kiện bảo quản tài sản Các khoản vay cầm cố lô hàng yêu cầu hàng hóa phải được quản lý chặt chẽ bởi chi nhánh.
Cán bộ quản lý kho hàng cần tư vấn trong việc lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với nhu cầu và tính chất khoản vay, điều này được xem là bước đầu tư cho hoạt động lâu dài hiệu quả Đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm sẽ thu hút nhiều khách hàng vay vốn hơn, giúp ngân hàng tăng trưởng dư nợ và gia tăng lợi nhuận.
3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin đầy đủ về tài sản bảo đảm và khách hàng vay
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong quy trình thẩm định và quyết định cho vay của ngân hàng, bao gồm việc thu thập và xử lý dữ liệu liên quan đến khách hàng và tài sản đảm bảo Các yếu tố cần xem xét bao gồm khả năng sử dụng vốn vay, uy tín, khả năng tạo ra lợi nhuận, ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản và các điều kiện kinh tế khác Tuy nhiên, thách thức lớn nhất hiện nay trong thẩm định tài sản là sự thiếu hụt thông tin đầy đủ, kịp thời và đáng tin cậy Do đó, việc xây dựng và phát triển hệ thống thông tin chính xác, kịp thời và đầy đủ là yêu cầu cấp thiết cho ngân hàng trong công tác thẩm định khách hàng và tài sản đảm bảo.
Nguồn thông tin Agribank sử dụng trong thẩm định tài sản và thẩm định dự án bao gồm:
- Hồ sơ từ khách hàng cung cấp: Đây là nguồn thông tin chủ yếu (Hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, hồ sơ TSBĐ, ).
-.Thông tin từ các văn bản pháp quy.
- Thông tin nội bộ Agribank.
Agribank CN tỉnh Quảng Nam cần tận dụng hệ thống trang thiết bị hiện có để phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, xây dựng một hệ thống lưu trữ và cung cấp thông tin nội bộ hiện đại và khoa học.
Tất cả các bộ phận cần có trách nhiệm cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và thường xuyên cho hệ thống thông tin nội bộ Cần thống nhất quy định về các loại thông tin bắt buộc và thông tin tham khảo, bao gồm thông tin theo khách hàng, ngành nghề, lĩnh vực hoặc theo tính chất như thông tin tài chính, thị trường, tình hình kinh tế xã hội và các dự án đã được thẩm định.
Ngân hàng cần liên tục cập nhật thông tin về khách hàng, bao gồm tài sản, tình hình tài chính và thông tin phi tài chính Việc này giúp dự đoán xu hướng phát triển, áp lực cạnh tranh và các đối thủ của khách hàng, từ đó đánh giá chính xác khả năng trả nợ của họ.
Ngân hàng cần thúc đẩy việc trao đổi thông tin và chia sẻ kinh nghiệm giữa các bộ phận tín dụng và thẩm định của các chi nhánh trong hệ thống thông qua hội nghị, hội thảo và các lớp tập huấn chuyên môn Bên cạnh đó, việc chủ động tìm kiếm nguồn thông tin từ bên ngoài là cần thiết, vì đây là nguồn tài nguyên phong phú và có tiềm năng khai thác lớn cho hoạt động ngân hàng.
3.2.3 Hoàn thiện công tác thấm định và định giá tài sản bảo đảm
Thẩm định và định giá tài sản đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tiền vay, ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị khoản vay và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Để tối ưu hóa hiệu quả của việc bảo đảm tài sản, các chi nhánh cần tiếp tục cải thiện và nâng cao chất lượng thẩm định và định giá tài sản.
* Công tác thẩm định TSBĐ:
Nâng cao nhận thức về vai trò của công tác thẩm định tài sản là yếu tố quan trọng để cải thiện chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm (TSBĐ) Thẩm định TSBĐ không chỉ là một quy trình cần thiết mà còn là nguồn thu nợ dự phòng khi khách hàng không thể trả nợ ngân hàng Việc hiểu rõ vai trò này giúp các cấp lãnh đạo đưa ra quyết định chính xác và hiệu quả hơn trước khi phê duyệt khoản vay.
Hoạt động thẩm định tài sản là một phần quan trọng trong chiến lược tổng thể của ngân hàng, kết hợp với các nghiệp vụ khác để nâng cao hiệu quả cho vay Để đạt được mục tiêu này, công tác thẩm định tài sản cần được thực hiện một cách đồng bộ, cả về nội dung và quy trình, phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Agribank CN tỉnh Quảng Nam cần thành lập một bộ phận thẩm định riêng, với cán bộ được đào tạo chuyên sâu để thực hiện công tác thẩm định khách hàng, tài sản và dự án một cách hiệu quả Việc thành lập bộ phận này sẽ giúp phân công nhiệm vụ và trách nhiệm của cán bộ thẩm định một cách rõ ràng, từ đó nâng cao tinh thần trách nhiệm đối với mỗi khoản vay Điều này sẽ đảm bảo an toàn tín dụng và nâng cao tính khách quan trong các khoản vay.
MỘT SỐ KIẾN N G H Ị
3.3.1 Kiến nghị vói Nhà nước và các bộ, ngành
Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt, khác biệt so với các loại hình kinh doanh khác, và luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu không có một thị trường phát triển cùng với môi trường pháp lý hoàn thiện, cả hệ thống ngân hàng có thể rơi vào tình trạng khủng hoảng và phá sản.
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức và điều hành nền kinh tế quốc gia, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của ngành ngân hàng Mỗi tác động nhỏ từ Chính phủ vào các lĩnh vực kinh tế - xã hội đều có thể tạo ra phản ứng ngay lập tức, do đó sự quan tâm và chỉ đạo của Chính phủ đối với hoạt động ngân hàng sẽ dẫn đến những thay đổi đáng kể trong ngành này.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, chính phủ cần có những tác động cụ thể nhằm cải thiện tình hình bảo đảm tín dụng, đặc biệt là tại Agribank chi nhánh Quảng Nam Các biện pháp này sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng, đảm bảo an toàn tài chính và hỗ trợ nền kinh tế quốc gia.
Thứ nhất, vê đăng ký giao dịch bảo đảm:
Trong bối cảnh hiện nay, việc ban hành luật về đăng ký giao dịch bảo đảm là cần thiết, vì đây là lĩnh vực quan trọng trong các giao dịch kinh tế và dân sự Hầu hết các quốc gia đã điều chỉnh đăng ký giao dịch bảo đảm bằng văn bản luật, tạo cơ sở pháp lý cho việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên liên quan Luật này sẽ hỗ trợ tổ chức và hoạt động của hệ thống cơ quan đăng ký, đồng thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và cung cấp thông tin đầy đủ về giao dịch bảo đảm.
Thứ hai, vê nâng cao chất lượng thông tin:
Thông tin về khách hàng tại các TCTD hiện nay còn hạn chế và việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng gần như không tồn tại do cạnh tranh Các TCTD chủ yếu khai thác thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), trong khi việc tìm kiếm thông tin từ các cơ quan như thuế, hải quan, kiểm toán, công an, và địa chính nhà đất gặp nhiều khó khăn Cần xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu giao dịch thống nhất trên toàn quốc để cải thiện việc cung cấp thông tin và giao dịch bảo đảm Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính và các cơ quan liên quan cần phối hợp để xây dựng kho dữ liệu tập trung, đồng thời hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến quản lý, cung cấp, khai thác và sử dụng hệ thống thông tin.
Thứ ba, về đăng kỷ quyền sở hữu tài sản:
Để xây dựng quy định pháp luật hoàn chỉnh về đăng ký quyền sở hữu tài sản, cần tuân thủ phương châm tài sản có chủ và sở hữu hợp pháp Việc giải quyết quyền sở hữu tài sản hiệu quả đòi hỏi phải hệ thống hoá và ban hành thống nhất các văn bản luật, quy định rõ ràng nội dung, trình tự và thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản cho công dân và tổ chức kinh tế, cũng như quyền quản lý và sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở hữu, quản lý và sử dụng tài sản phải được đăng ký trong các trường hợp mua sắm mới, thay đổi quy mô tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng hoặc thay đổi tên gọi tài sản.
DN, chia tách, sáp nhập hoặc thành lập mới.
Bất động sản và tài sản gắn liền với bất động sản đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm của các tổ chức tín dụng Mặc dù nhu cầu vay vốn từ người dân và tổ chức rất lớn, nhưng tỷ lệ được cấp tín dụng vẫn hạn chế do tính hợp pháp của tài sản chưa được đảm bảo Điều này ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn kinh doanh của các chủ thể kinh tế Vì vậy, tỉnh Quảng Nam cần nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất để thuận lợi hóa các giao dịch dân sự và tăng cường nguồn cung cho thị trường bất động sản Điều này sẽ giúp các tổ chức tín dụng xác định rõ tính hợp pháp của tài sản bảo đảm, từ đó đảm bảo an toàn cho các giao dịch cho vay dựa trên giá trị quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà Hơn nữa, việc phát triển thị trường bất động sản cần phải đồng bộ, công khai và minh bạch.
Trong những năm gần đây, thị trường bất động sản tại Việt Nam, đặc biệt là thị trường nhà đất, đã có sự phát triển đáng kể Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều hạn chế trong hoạt động và quản lý thị trường, với giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn và cung cầu bất động sản mất cân đối Thông tin về bất động sản thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch phức tạp, tốn nhiều thời gian và chi phí cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực sự đi vào cuộc sống Để phát triển thị trường bất động sản, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, xây dựng khung pháp lý đồng bộ và công khai hóa hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo điều kiện cho các tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường.
Thứ năm, Chính phủ cần sớm hoàn thiện hệ thống luật về bảo đảm tiền vay đôi với các tô chức tài chỉnh trung gian:
- Cân quy định rõ hon về công chúng và đăng ký giao dịch bảo đảm
Hiện nay, chưa có cơ quan nào thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm cho các tài sản không thuộc quyền sở hữu, ngoại trừ việc đăng ký cầm cố tàu bay, tàu biển và quyền sử dụng đất Nhiều tài sản khác, như nhà ở và phương tiện vận tải, cũng cần được đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật, nhưng thực tế lại không có nơi đăng ký Việc đăng ký cầm cố, thế chấp và bảo lãnh mang ý nghĩa chứng thực pháp lý, tuy nhiên, khách hàng vay phải chịu hai loại lệ phí cho cả công chứng và đăng ký giao dịch Do đó, cần có quy định cụ thể về công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm cho từng loại tài sản để giải quyết vấn đề này.
Chính phủ cần xác định rõ các loại tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm, đặc biệt là những tài sản có độ rủi ro cao Đối với tài sản có độ rủi ro thấp như tiền gửi, kỳ phiếu, và trái phiếu của Nhà nước, việc mua bảo hiểm tiền gửi không cần thiết Tuy nhiên, các tài sản như giá trị tài sản gắn liền với đất, dây chuyền máy móc thiết bị, và kho hàng cần phải được quy định rõ ràng về việc mua bảo hiểm, nhằm giảm thiểu rủi ro và hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc xử lý các tình huống khó khăn hiện tại.
- Tạo điều kiện cho các công ty mua bán tài sản thế chấp hoạt động.
Việc thành lập Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) đã mang lại hiệu quả ban đầu, góp phần quan trọng vào việc xử lý nợ xấu trong hệ thống các tổ chức tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đang chủ trì và phối hợp với các cơ quan liên quan để nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung Nghị định số 53/2013/NĐ-CP ngày 18 tháng 5.
Năm 2013, Chính phủ đã ban hành quy định về việc thành lập, tổ chức và hoạt động của VAMC, nhằm tạo điều kiện chủ động và trao quyền cho VAMC trong việc xử lý nợ và tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu đã mua Quy định này cũng nhằm nâng cao tính minh bạch trong hoạt động mua nợ xấu thông qua trái phiếu và mua nợ xấu theo giá trị thị trường của VAMC.
Ngân hàng Nhà nước cần thúc đẩy hoạt động của Công ty mua bán nợ mạnh mẽ hơn, đồng thời chủ động phối hợp với các cơ quan như Toà án Nhân dân tối cao, Viện kiểm sát Nhân dân tối cao, Bộ Tư pháp, Bộ Công an và Tổng cục địa chính để nghiên cứu và soạn thảo văn bản liên tịch Việc này nhằm hoàn thiện cơ sở pháp lý, tạo thuận lợi và an toàn trong việc xử lý các khó khăn, ách tắc liên quan đến giải tỏa và phát mại tài sản thế chấp tại các ngân hàng thương mại Bộ Tư pháp cũng cần ban hành Thông tư liên tịch về thu hồi và xử lý tài sản bảo đảm, cùng với Thông tư quy định về bán đấu giá tài sản của VAMC, nhằm tạo điều kiện cho VAMC đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản, thu hồi nợ và bảo đảm lợi ích cho các tổ chức tín dụng và khách hàng vay theo nguyên tắc thị trường.
Bộ Tài nguyên và Môi trường đã chỉ đạo các văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất hướng dẫn thủ tục giao dịch liên quan đến quyền sử dụng đất thế chấp Đồng thời, bộ cũng quy định quy trình chuyển quyền sở hữu và quyền sử dụng tài sản trong trường hợp nhận tài sản bảo đảm để thay thế nghĩa vụ của bên bảo đảm, theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP và các văn bản pháp lý liên quan.
3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Đê phù hợp với đặc điểm, trình độ của các đối tượng vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phải thường xuyên sửa đổi chế độ thể hiện về đảm bảo tiền vaỵ cho phù hợp với diễn biển của cơ chế thị trường Trước hết Ngân hàng cần tập trung vào một số các điểm sau đây: