Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NAM HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NAM HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN MẠNH DŨNG HÀ NỘI – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chƣa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng 01 năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, vai trò hoạt động chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại kinh tế 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2 CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Các tiêu biểu chất lƣợng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng huy động vốn ngân hàng 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 29 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA SỞ GIAO DỊCH VIETCOMBANK 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch 29 2.1.2 Các lĩnh vực kinh doanh 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH VIETCOMBANK 35 2.2.1 Quy mô cấu nguồn vốn huy động 35 2.2.2 Độ đa dạng hình thức huy động vốn 37 2.2.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 44 2.2.4 Chi phí huy động vốn 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH VIETCOMBANK 48 2.3.1 Kết đạt đƣợc 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 KẾT LUẬN CHƢƠNG 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG 53 3.1 MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH VIETCOMBANK 53 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 53 3.1.2 Định hƣớng phát triển Sở giao dịch ngân hàng Ngoại thƣơng 54 3.1.3 Mục tiêu nâng cao chất lƣợng huy động vốn SGD ngân hàng Ngoại thƣơng 54 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG 55 3.2.1 Chính sách khách hàng đắn 56 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngoại vi liên quan đến sản phẩm huy động vốn 60 3.2.3 Đa dạng hố loại hình tiền gửi 61 3.2.4.Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt nhằm thu hút tối đa lƣợng vốn nhàn rỗi dân cƣ 63 3.2.5.Tăng cƣờng quảng cáo, khuyếch trƣơng 64 3.2.6 Gắn liền chất lƣợng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 65 3.2.7 Thu hút ngoại tệ từ nƣớc 66 3.2.8 Cải tiến hệ thống trang thiết bị, mở rộng hệ thống phòng giao dịch 67 3.3 KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam 68 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 68 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Nghĩa đầy đủ Viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNTVN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại SGD Sở giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần VIETCOMBANK Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng SDG NHNTVN (2013-2015) 32 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh SGD NHNTVN (2013-2015) 34 Bảng 2.3: Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn 35 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng 37 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tệ 39 Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động ngân hàng 41 Bảng 2.7: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm ngân hàng 43 Bảng 2.8: Hệ số sử dụng vốn 45 Bảng 2.9: Hoạt động tín dụng 46 Bảng 2.10: Biểu lãi suất Sở giao dịch Vietcombank dành cho khách hàng cá nhân 47 Biểu đồ 2.1.Tƣơng quan huy động vốn với tổng nguồn vốn 35 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng 37 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 39 Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn 45 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập, ngày có hội phát triển lĩnh vực Sự đời lớn mạnh công ty quốc doanh quốc doanh dẫn đến nhu cầu vốn đầu tƣ tăng mạnh Ngân hàng loại hình trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt hoạt động thị trƣờng tài trung gian tài phi ngân hàng khác chƣa phát triển, ngân hàng thƣơng mại trở thành kênh dẫn vốn có vai trị vơ quan trọng Việc huy động vốn trở thành nhu cầu cấp thiết kinh tế nói chung ngân hàng thƣơng mại nói riêng Tuy nhiên, năm gần đây, số lƣợng Ngân hàng thị trƣờng tăng lên đáng kể, có số lƣợng lớn Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh quốc doanh, Ngân hàng 100% vốn nƣớc hay Ngân hàng liên doanh Chính điều tạo mơi trƣờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng cần phải hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn không ngừng mở rộng danh mục hoạt động Cũng nhƣ Ngân hàng khác hệ thống chi nhánh hệ thống Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, Sở giao dịch nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh Sở, Sở tăng cƣờng đầu tƣ trang thiết bị, áp dụng biệp pháp nhằm thúc đẩy khả thu hút nguồn vốn kinh tế Kết thực tế chứng minh bên cạnh thành định, nghiệp vụ huy động vốn Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam nhiều điều cần lƣu tâm Vì vậy, vấn đề cần thiết đƣa biện pháp có tính thực tế nhằm thúc đẩy hiệu nghiệp vụ Trên sở lý luận huy động vốn chất lƣợng huy động vốn hệ thống ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng điều kện hội nhập kinh tế quốc tế nay, với việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ em Mục tiêu nghiên cứu luận văn Mục đích: nhằm đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề: - Nghiên cứu sở lý luận cho việc xác lập hình thức huy động vốn hệ thống Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam giai đoạn 2010-2012, từ đƣa kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế nguyên nhân - Đƣa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu luận văn chất lƣợng huy động vốn Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam năm từ 20132015 tầm nhìn đến năm 2020 61 3.2.3 Đa dạng hố loại hình tiền gửi Đa dạng hố hình thức huy động tiền gửi yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh nhƣ Ngân hàng đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu khách hàng với dịch vụ phong phú, tiện lợi thu hút đƣợc nhiều khách hàng Ngân hàng Ngoại thƣơng áp dụng công nghệ ngân hàng đại cho phép khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi tạo thuận tiên cho khách hàng Tuy nhiên, sản phẩm ngân hàng chƣa phong phú sản phẩm tiền gửi truyền thống ngân hàng thƣơng mại khác đặc biệt ngân hàng thƣơng mại cổ phần liên tục cho đời sản phẩm đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng SGD nên thực đa dạng hóa loại hình tiền gửi theo hƣớng sau: Về khoản tiền gửi phi giao dịch - Tiết kiệm hẹn rút: loại tài khoản xác định kỳ hạn rút nhƣng cho phép khách hàng đƣợc rút trƣớc tỷ lệ phần trăm định mà không cần báo trƣớc, tỷ lệ cao cần phải báo trƣớc Loại hình phù hợp với ngƣời chƣa xác định đƣợc nhu cầu sử dụng tƣơng lai nhƣng muốn hƣởng lãi thời gian khoản tiền nhàn rỗi mức lãi suất tiền gửi không cao tiền gửi kỳ hạn nhƣng chắn cao tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi lần rút nhiều lần: phù hợp cho dự án đầu tƣ hay khách hàng nhờ ngân hàng quản lý tài giúp mình, bảo đảm an tồn cho khoản tiền - Tiền gửi nhiều lần rút lần: ngân hàng huy động tiền từ khách hàng có thu nhập ổn định, thƣờng xuyên nhƣng cần sử dụng số lƣợng tiền lớn tƣơng lai - Đƣa loại hình tiết kiệm bảo hiểm nhƣ: tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đƣờng 62 Tuỳ thuộc vào đặc thù riêng sản phẩm để có quy chế riêng cách tính lãi, rút tiền lãi suất phù hợp, cho khách hàng lựa chọn rút lãi trƣớc hay rút lãi làm nhiều lần… - Phát hành tiền gửi tiết kiệm vô danh tạo thuận tiện cho khách hàng việc biếu, tặng sang tên sổ tiết kiệm - Ngân hàng cần tham khảo phát triển thêm sản phẩm tiền gửi đặc biệt vào đợt kỷ niệm nhằm thu hút tạo ấn tƣợng với khách hàng Về tiền gửi giao dịch - Đối với khách hàng tổ chức: SGD cần tiếp tục khuyến khích doanh nghiệp có quan hệ tài với mở tài khoản trả lƣơng cho nhân viên ngân hàng Từ số dƣ tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng chi trả lƣơng vào tài khoản nhân viên doanh nghiệp theo bảng lƣơng doanh nghiệp Điều không thu hút đƣợc lƣợng lớn số dƣ không kỳ hạn khách hàng mà cò giúp ngân hàng thu thêm khoản phí từ giao dịch khách hàng - Đối với khách hàng cá nhân: + Ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm dựa tảng công nghệ đại: internet banking, phone banking, sms banking thơng qua dịch vụ khách hàng thực truy vấn thông tin tài khoản, thơng tin phi tài chính, địa giao dịch, truy vấn số dƣ tài khoản, liệt kê giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng không cần trực tiếp đến giao dịch ngân hàng: chuyển tiền, gửi tiết kiệm… + Ngân hàng cung cấp sản phẩm tài khoản thấu chi cấp tín dụng cho nhóm khách hàng có uy tín, thu nhập ổn định, thƣờng xuyên + Khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán, sử dụng thẻ ATM để chi tiêu thông qua việc gia tăng tiện ích việc tốn qua máy rút tiền tự động Trong thời gian qua, SGD thực tốt hoạt hoạt động thúc đẩy huy động cần phát triển 63 3.2.4.Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt nhằm thu hút tối đa lƣợng vốn nhàn rỗi dân cƣ Trong xu cạnh tranh diễn ngày gay gắt ngân hàng phải tính tốn kỹ sách giá vừa đảm bảo có lợi nhuận vừa đảm bảo số lƣợng khách hàng đặc biệt giai đoạn lãi suất huy động mặt chung tƣơng đối thấp Ngân hàng cần phảu xây dựng sách lãi suất phải tuân theo số nguyên tắc định: lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp tiền gửi có kỳ hạn, lãi tiền gửi phi giao dịch cao tiền gửi phi giao dịch, lãi tiền gửi dài hạn cao tiền gửi ngắn hạn Ngồi sách lãi suất cần đƣợc tiếp tục xử lý theo hƣớng sau: - Xử lý lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trƣờng mối quan hệ cung cầu vốn, bám sát mặt lãi suất ngân hàng thƣơng mại, xem xét sách Chính phủ - Lãi suất thay đổi tuỳ theo mục tiêu ngân hàng tăng trƣởng nguồn vốn hay tín dụng Ngân hàng cần xác định mục tiêu ngân hàng hƣớng nhóm khách hàng để thiết kế sản phẩm phù hợp mức giá hợp lý - Thực lãi suất linh hoạt, mềm dẻo khách hàng truyền thống, bạn làm ăn lâu năm có uy tín ngân hàng Đối với khách hàng có khối lƣợng tiền giao dịch lớn ngân hàng áp dụng mức lãi suất thỏa thuận (mức lãi suất mức lãi suất ngân hàng công bố +/- tỷ lệ định tuỳ thoả thuận hai bên) - Theo nguyên tắc lãi suất danh nghĩa lãi suất thực tế cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến Do vậy, ngân hàng phải bám sát thị trƣờng vốn tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời mức lãi suất Trong huy động vốn trung dài hạn việc áp dụng mức lãi suất cố định cho tồn kỳ hạn, ngân hàng cho khách 64 hàng chọn lãi suất linh hoạt: mức lãi suất đƣợc công bố theo định kỳ định Cách làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khách hàng Về phía ngân hàng không bị thiệt lãi suất thị trƣờng giảm, khách hàng yên tâm gửi tiền với kỳ hạn dài khơng lo đồng tiền bị giá, hay bị thiệt lãi suất thị trƣờng tăng lên Theo ngân hàng thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn có tính ổn định cao, phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng 3.2.5.Tăng cƣờng quảng cáo, khuyếch trƣơng Trong kinh tế thị trƣờng thông tin quảng cáo quảng bá thƣơng hiệu yếu tố thiếu chiến lƣợc kinh doanh đơn vị Quảng cáo cầu nối ngƣời cung cấp ngƣời tiêu dùng Hoạt động ngân hàng vậy, nhờ có thơng tin quảng cáo khách hàng biết tới sản phẩm dịch vụ nhƣ tiện ích mà khách hàng có đƣợc giao dịch ngân hàng Để hoạt động phát huy tốt tác dụng SGD chi nhánh áp dụng theo số giải pháp sau: - Thông qua phƣơng tiện thông nhƣ: đài, báo, ti vi, tờ rơi,… giới thiệu cho khách hàng tiện ích sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngoài ngân hàng nên áp dụng số biện pháp khách vừa kết hợp quảng cáo vừa chăm sóc khách hàng nhƣ: phát hành lịch biếu, giao dịch lớn tặng quà có in biểu tƣợng ngân hàng… - Ngân hàng quảng bá thƣơng hiệu thông qua việc tham gia hội trợ, triển lãm, giới thiệu sản phẩm… tham gia số buổi hoạt động từ thiện, tài trợ cho số hoạt động xã hội Tuy nhiên hình thức quảng bá địi hỏi chi phí cao chi nhánh cần cân nhắc lợi ích đạt đƣợc chi phí phải bỏ - Phải nhấn mạnh phƣơng châm ngân hàng là: “luôn mang đến cho bạn thành đạt” Đồng thời biến thông điệp thành hoạt động cụ thể bảo vệ uy tín ngân hàng 65 Cùng với việc tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, ngân hàng nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng đƣợc hƣởng mức lãi suất mà đƣợc hƣởng ƣu đãi khuyến đem lại nhƣ: tham dự hình thức quay xổ số dự thƣởng theo số sổ seri, sổ chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ƣu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thƣờng xuyên với ngân hàng nhƣ tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, Tết, ngày sinh nhật ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hƣởng, nâng cao uy tín ngân hàng sâu rộng tầng lớp dân cƣ Nhƣ vậy, ngân hàng cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trƣơng, quảng cáo đây, tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ƣu cạnh tranh ngân hàng mặt hoạt động 3.2.6 Gắn liền chất lƣợng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối liên hệ thƣờng xuyên, chặt chẽ, hỗ trợ, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực đầu tƣ, cho vay Chỉ ngân hàng tiến hành đầu tƣ, cho vay đồng vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng định khối lƣợng, cấu nguồn vốn cần huy động Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn cách vững nhất, đồng vốn đầu tƣ, cho vay phát huy hiệu làm cho kinh tế phát triển, thu nhập ngƣời dân tăng lên nhờ ngân hàng thu hút nguồn vốn ngày lớn Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm làm tốt công tác quản lý, sử dụng vốn với phƣơng châm: Việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an tồn tăng trƣởng vốn Để thực đƣợc phƣơng châm thì: 66 - Ngân hàng phải bám sát định hƣớng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Thƣờng xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lƣợc Chính phủ để đƣa giải pháp hữu hiệu phục vụ cơng tác đầu tƣ có hiệu - Thƣờng xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phƣơng châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đƣa định hƣớng đầu tƣ cho nhóm khách hàng cụ thể - Đổi mới, nâng cao trang thiết bị hoạt động ngân hàng, đại hoá hệ thống thơng tin quản lý cho có khả cung cấp kịp thời, xác tín hiệu thị trƣờng để từ Phịng kinh doanh đƣa chiến lƣợc sử dụng vốn phù hợp, đáp ứng mục tiêu kinh doanh - Thƣờng xuyên, tăng cƣờng làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dƣỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chun mơn, sở thích ngƣời, qn triệt ngun tắc an toàn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền với số lƣợng lớn Từ đó, góp phần tăng cƣờng quy mơ chất lƣợng nguồn vốn huy động 3.2.7 Thu hút ngoại tệ từ nƣớc Hàng năm lƣợng ngoại tệ chuyển qua đƣờng kiếu hối lên tới hàng tỷ USD, song phần lớn đƣợc rút khỏi ngân hàng tiền mặt 67 VNĐ, số ngoại tệ tài khoản cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ Lƣợng ngoại tệ tiền mặt rút khỏi hệ thống ngân hàng làm tăng ngoại tệ trơi thị trƣờng gây khó khăn cho công tác quản lý ngoại hối Nhịêm vụ ngân hàng thƣơng mại phải thu hút lƣợng ngoại tệ Hiện nay, hoạt động huy động sử dụng nguồn vốn ngoại tệ ngân hàng Ngoại thƣơng đƣợc đánh giá ngân hàng hàng đầu khối ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chi nhánh SGD ngân hàng Ngoại thƣơng cần phát huy lợi việc trì sản phẩm truyền thống có hiệu quả, tiện ích cơng nghệ tốn Triển khai cơng tác: sẵn sàng đáp ứng đƣợc nhu cầu cá nhân có ngoại tệ tài khoản muốn chuyển đổi vàng để cất trữ, gửi vàng thực dịch vụ mua bán, tóan bất động sản 3.2.8 Cải tiến hệ thống trang thiết bị, mở rộng hệ thống phòng giao dịch Về hệ thống trang thiết bị Một chiến lƣợc phát triển ngân hàng Ngoại thƣơng phát triển công nghệ đại Do vậy, yêu cầu trang thiết bị đại cần thiết: với tốc độ gia tăng hoạt động kinh doanh nhƣ SGD cần trang bị thêm máy vi tính, máy kiểm đếm tiền cho giao dịch Hệ thống trang thiết bị máy móc phải đƣợc kiểm tra, bảo dƣỡng thƣờng xuyên có nhƣ góp phần rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng, tạo thuận tiện cho khách hàng Mở rộng hệ thống phòng giao dịch Nằm địa bàn thành phố Hà Nội- trung tâm kinh tế trị nƣớc lợi lớn SGD nhƣng bên cạnh chi nhánh phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt có nhiều chi nhánh ngân hàng hệ thống nhƣ khác hệ thống tham gia hoạt động Việc mở rộng hệ thống phòng giao dịch giúp chi nhánh thâm nhập vào cộng đồng kinh tế khu dân cƣ, tiếp cận gần với khách hàng nhiên mở thêm 68 phòng giao dịch chi nhánh cần phải cân nhắc số tiêu sau: - Sự đầy đủ chín muồi nhu cầu giao dịch điểm cần mở - Vị trí địa lý phịng giao dịch cần mở có tiềm phát triển khơng - Dân cƣ, thu nhập, tình hình kinh tế, thƣơng mại - Chi phí mở phòng giao dịch cao hay thấp - Thủ tục mở thêm phòng giao dịch phức tạp hay đơn giản 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam - Trên sở văn đạo Nhà nƣớc ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ sở thực tế, ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam cần chỉnh sửa bổ sung kịp thời quy chế huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm sở văn đạo ngân hàng Nhà nƣớc - Phòng quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ ngân hàng Ngoại thƣơng phòng quan trọng việc phụ trách hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Do vậy, phòng cần nghiên cứu thị trƣờng khách hàng đƣa sách sản phẩm, sách lãi suất, kế hoạch kinh doanh ngoai tệ, tiền gửi mang tính trội để áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng Ngoại thƣơng - Ngân hàng Ngoại thƣơng nên thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình hội thảo, lớp bồi dƣỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán ngân hàng Ngân hàng Ngoại thƣơng cần tạo điều kiện thời gian vật chất cho cán tham gia khoá học đào tạo nƣớc 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc - Tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động: so với ngân hàng nƣớc phát triển hoạt động ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đơn điệu phần lớn huy động vốn cho vay ngân hàng đại ngân hàng mà nguồn thu từ hoạt động dịch vụ phải chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu Chính 69 vậy, Chính phủ ngân hàng Nhà nƣớc nên tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng thêm nhiều dịch vụ việc nới rộng quy định quản lý ngoại hối, quản lý lãi suất Các hoạt động bƣớc tạo hệ thống ngân hàng đa năng, vừa đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng thƣơng mại q trình hội nhập Và sở hạ thấp dần tỷ lệ giao dịch tiền mặt kinh tế - Thực tra, kiểm tra nghiêm ngặt ngân hàng thƣơng mại để nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc thực tốt chức quản lý nhà nƣớc, tăng cƣờng công tác kiểm tra, xử lý nghiêm trƣờng hợp sai phạm Giám sát ngân hàng thƣơng mại thực tốt chức với kinh tế - Ngân hàng nhà nƣớc cần “xiết chặt” điều kiện đời tổ chức tín dụng quy mơ lớn phƣơng diện vốn tự có để tạo lòng tin vào sức hấp thụ vốn kinh tế Đồng thời thời tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng hoạt động tăng vốn tự có Trong chiến lƣợc kinh doanh vốn tự có giữ vai trị quan trọng: vốn tự có đóng đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, tạo niềm tin cho công chúng bảo đảm chủ nợ (gồm ngƣời gửi tiền), tạo lập tƣ cách pháp nhân, trì hoạt động ngân hàng thƣơng mại, tạo Vốn tự có định tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng, điều kiện hội nhập cạnh tranh việc tăng vốn tự có, củng cố tiềm lực tài vấn đề quan trọng Ngân hàng Ngoại thƣơng nói riêng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung - Ngân hàng nhà nƣớc cần xây dựng chiến lƣợc phát triển mạng lƣới sở hạ tầng cho việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống ngân hàng thƣơng mại thực Ngân hàng nhà nƣớc nên thành lập trung tâm séc để tăng nhanh tốc độ 70 luân chuyển tờ séc đồng thời hạn chế rủi ro Vì séc phƣơng tiện toán văn minh đƣợc áp dụng từ lâu phổ biến nƣớc phát triển, phù hợp với việc toán nhỏ mua sắm hàng hoá dịch vụ Ngân hàng nhà nƣớc tiếp tục xúc tiến thành lập “trung tâm chuyển mạch tài quốc gia” liên kết liên minh thẻ thành khối Khi đó, khách hàng ngân hàng thực dịch vụ máy ATM hay máy POS địa bàn nƣớc, tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời sử dụng Nhƣ vậy, hệ thống ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu quan tổ chức mặt dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản thẻ nhƣ nhu cầu dịch vụ khác toán không dùng tiền mặt - Ngân hàng Nhà nƣớc cần đẩy mạnh việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nghiên cứu mở rộng mạng lƣới toán bù trừ điện tử toàn quốc - Ngân hàng Nhà nƣớc cần có giải pháp thúc đẩy, hồn thiện phát triển thị trƣờng liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn ngân hàng thƣơng mại 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ - Ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế nói chung với hoạt động ngân hàng nói riêng Trong cơng tác huy động vốn ngân hàng ổn định kinh tế vĩ mô cần thiết Môi trƣờng kinh tế vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi nhƣng cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng Việc ngƣời dân sử dụng lƣợng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tƣởng vào khả ổn định kinh tế - Chính phủ giám sát, quản lý quan chức thực nghiêm biện pháp kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trƣởng kinh tế cao, ổn định, bền vững Về nguyên tắc lãi suất thực tế lãi suất danh 71 nghĩa trừ tỷ lệ lạm phát Khi tỷ lệ lạm phát tăng nhanh, mức lãi suất danh nghĩa ngân hàng khơng tăng kịp dẫn đến tình trạng lãi suất thực âm Khi khách hàng chuyển sang đầu tƣ vào lĩnh vực khác mang tính ổn định điều làm ảnh hƣởng nhiều tới hoạt động huy động vốn ngân hàng - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực việc mở tài khoản trả lƣơng cho nhân viên, chi trả dịch vụ qua tài khoản Hiện nay, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành thị 20 việc chi trả lƣơng qua tài khoản cho đối tƣợng hƣởng lƣơng từ nguồn ngân sách nhà nƣớc Việc làm cần nhân rộng toàn xã hội Bởi việc thực chi trả lƣơng qua tài khoản đem lại nhiều lợi ích cho ngƣời sử dụng nhƣ minh bạch hố tài chính, giảm chi phí xã thúc đẩy việc sử dụng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo an toàn cho tài sản, mang vác tiền mặt xa tạo thuận lợi cho quan, doanh nghiệp cộng đồng dân cƣ - Thành lập ban đạo liên ngành để hƣớng dẫn chung nƣớc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng - Xây dựng chế lƣơng, thƣởng phù hợp để khuyến khích ngƣời lao động làm việc Trong điều kiện giá mặt hàng tiêu dùng thiết yếu, giá dịch vụ sinh hoạt tăng nhanh Chính phủ cần quy định chế tiền lƣơng, chế quản lý trích lập quỹ phúc lợi phù hợp để tạo động lực khuyến khích ngƣời lao động sáng tạo nâng cao suất lao động hiệu làm việc Nếu xét nội ngành ngân hàng lƣơng bình quân cán ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc thấp so với nhân viên làm việc chi nhánh ngân hàng nƣớc ngân hàng thƣơng mại cổ phần Chính điều gây tâm lý không muốn làm việc ổn định, lâu dài ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, nhiều cán nhân viên chuyển sang làm việc cho 72 ngân hàng thƣơng mại cổ phần gây sáo trộn tổ chức nhân ngân hàng Đây nguyên nhân sâu xa dẫn đến số cán nhân nhiên ngành vi phạm luật Do đó, nhà nƣớc cần phải có chế tiền lƣơng thơng thống hơn, giao quyền tự chủ cho ngân hàng thƣơng mại việc định tiền lƣơng sở lợi nhuận KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam giai đoạn tới Đồng thời đƣa kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơngViệt Nam, kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính Phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 73 KẾT LUẬN Hiện nay, dịch vụ Ngân hàng ngày đƣợc trọng, đa dạng hoàn hảo nhàm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nhƣ tăng trƣởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, cho dù dịch vụ ngân hàng phát triển mức độ nghiệp vụ huy động vốn đƣợc ngân hàng quan tâm nghiệp vụ vơ truyền thống thiếu tảng cho hoạt động ngân hàng thƣơng mại Và gia tăng nguồn vốn mục tiêu quan trọng chiến lƣợc hoạt động kinh doạnh ngân hàng Tuy nhiên, phƣơng thức huy động vốn mà ngân hàng thực chƣa thực phong phú đa dạng Bên cạnh với gia tăng ngày cao số lƣợng ngân hàng thị trƣờng tài địi hỏi ngân hàng cần có hƣớng nhƣ sách phù hợp với phát triển kinh tế nhƣ thân ngân hàng Khi yêu cầu nâng cao chất lƣợng hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày cấp thiết Đối với Sở giao dịch - chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, gia tăng huy động vốn trƣớc tiên để phục vụ nhu cầu sử dụng vốn, sau góp phần tăng lực nguồn cho tồn hệ thống Ngân hàng cần xác định chiến lƣợc huy động vốn cho thời kỳ để từ xây dựng biến pháp thực cho phù hợp Xuất phát từ yêu cầu đó, luận văn phân tích đƣa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch, nâng cao lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác thị trƣờng Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát thực tế, luận văn hoàn hành số nhiệm vụ sau: 74 Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn chất lƣợng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phân tích, đánh giá thực trạNg chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Qua đó, đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế tồn số nguyên nhân dẫn đến hạn chế, tồn Trên sở lý thuyết thực trạng đó, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng huy động vốn Sở giao dịch – Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Các giải pháp đề xuất đề tài dựa sở lý luận nhƣ tính thực tiễn giải pháp thơng qua việc tham khảo tạp chí, chuyên đề, báo cáo chuyên ngành, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện hạn chế thời gian nhƣ trình độ nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu tất Quý thầy, cô bạn bè, đồng nghiệp để tác giả tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê TS Tô Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống Kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế quốc dân TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Sở giao dịch ngân hàng Ngoại thƣơng, Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, Báo cáo thƣờng niên năm 2013 2015 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 10 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nƣớc 11 Chính Phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM