Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc giang ,

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I

Khái niệm ngân hàng thương m ại

Trong lịch sử nhân loại, các ngân hàng đầu tiên được hình thành từ những ngôi đền thờ cổ đại Dịch vụ ngân hàng lúc bấy giờ chủ yếu phục vụ cho hoàng tộc, vương triều và một số ít nhà buôn giàu có, chứ không dành cho đông đảo người dân bình thường.

Do nhu cầu cất trữ tiền của lãnh chúa và nhà buôn, nhiều người làm nghề đổi tiền đã thực hiện nghiệp vụ cất trữ hộ Nhờ uy tín và việc tích lũy nhiều tiền, họ đã kiêm luôn nghề cho vay Qua thời gian, nghề đổi tiền đã phát triển thành ngân hàng, với các nghiệp vụ đơn giản như nhận tiền gửi, bảo quản tiền, thanh toán, chuyển tiền và cho vay Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng chủ yếu thực hiện cho vay nặng lãi, nên được gọi là ngân hàng cho vay nặng lãi.

Ngành ngân hàng đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển từ thời thượng cổ đến trung cổ, bị ảnh hưởng bởi sự sụp đổ của đế quốc La Mã Tuy nhiên, vào thời kỳ phục hưng, ngành này đã được phục hồi mạnh mẽ với sự gia tăng số lượng tổ chức kinh doanh tiền và việc áp dụng nhiều nghiệp vụ mới như thanh toán bằng thương phiếu và bảo lãnh cho vay Một số tổ chức ngân hàng đầu tiên mang hình dáng ngân hàng hiện đại như Bancodi Barcelona (1401) và Banco di Valencia (1409) ở Tây Ban Nha, cùng với Banco di Rialto (1587) ở Italia Ngân hàng hiện đại thực sự xuất hiện vào thế kỷ 17 với sự ra đời của Ngân hàng Amsterdam (1609) ở Hà Lan, Ngân hàng Hamburg (1619) ở Đức và Ngân hàng Anh quốc (1694).

Ngân hàng được định nghĩa bởi Peter S Rose là một tổ chức tín dụng cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.

Theo quy định của luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các giao dịch kinh doanh tiền tệ khác với mục tiêu hướng đến lợi nhuận.

Theo nghiên cứu của tác giả, ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất của cải vật chất như các loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất, lưu thông và phân phối sản phẩm xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng và đầu tư cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình, từ đó góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế.

Vai trò của ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế

NHTM ngày càng thể hiện vai trò quan trọng của mình trong sự phát triển của nền kinh tế.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tăng tốc guồng quay của nền kinh tế Với các chức năng của mình, NHTM không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế quốc gia Thông qua các hoạt động của NHTM, nền kinh tế được tăng cường và các lĩnh vực khác nhau cùng phát triển, tạo ra sự thịnh vượng cho đất nước.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa vốn trong nền kinh tế NHTM huy động nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân có tiền nhàn rỗi, sau đó cung cấp tín dụng cho những tổ chức và cá nhân cần vốn để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng và mua sắm.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc giảm chi phí thanh toán và nâng cao an toàn cũng như thời gian thanh toán Với chức năng trung gian thanh toán, NHTM giúp tổ chức và cá nhân thực hiện các lệnh thanh toán một cách nhanh chóng và tiết kiệm Quy trình thanh toán trở nên đơn giản, an toàn, bao gồm cả việc chuyển tiền trong và ngoài nước.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bằng cách giải quyết vấn đề thiếu hụt vốn NHTM cung cấp tín dụng, giúp doanh nghiệp có nguồn vốn cần thiết cho đầu tư, xây dựng và nâng cấp hệ thống máy móc Nhờ đó, các doanh nghiệp có thể chủ động thực hiện các chiến lược kinh doanh, từ đó phát triển hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả.

1.1.3.1 H uy động vốn Đổ có vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh thì NHTM phải tiến hành huy động vốn từ các thành phần trong nền kinh tế Hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm:

Ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách huy động tiền gửi thanh toán từ các tổ chức, cá nhân và xã hội nghề nghiệp Họ tận dụng tối đa số tiền trong tài khoản tiền gửi thanh toán chưa sử dụng, đồng thời huy động tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội khác Ngoài ra, NHTM cũng khuyến khích người dân gửi tiết kiệm từ khoản tiền nhàn rỗi tạm thời của họ.

Trong những tình huống cần thiết, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể phải vay thêm vốn để đáp ứng nhu cầu hoạt động Các nguồn vay chủ yếu của NHTM bao gồm vay từ Ngân hàng Nhà nước thông qua tái cấp vốn hoặc tái chiết khấu thương phiếu, vay từ các tổ chức tín dụng và NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng, và vay trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu.

Các nguồn vốn cho phát triển kinh tế và an sinh xã hội bao gồm nguồn ủy thác từ các tổ chức tài chính ngân hàng và ngân sách nhà nước, cùng với các nguồn phát sinh từ hoạt động của ngân hàng như đại lý, chuyển tiền và các dịch vụ ngân hàng khác Việc sử dụng vốn hiệu quả là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của các chương trình và dự án này.

Ngân hàng thương mại (NHTM) cần dành một phần vốn để đảm bảo khả năng thanh toán, tuân thủ quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định theo từng thời kỳ.

Nguồn vốn sau khi được dự trữ sẽ được các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng để cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân Hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, trong đó NHTM cung cấp vốn cho người vay để sản xuất, kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng, với yêu cầu hoàn trả cả vốn lẫn lãi Ngoài ra, NHTM còn thực hiện chiết khấu, cung cấp vốn tín dụng cho một bên để thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với các giấy tờ có giá trị như hối phiếu, kỳ phiếu và trái phiếu Các dịch vụ khác bao gồm cho thuê tài chính và bảo lãnh ngân hàng, giúp khách hàng thực hiện các hợp đồng kinh tế.

Thứ ba, đầu tư là khoản mục quan trọng thứ hai sau cho vay, đóng góp đáng kể vào thu nhập của ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM sử dụng vốn để đầu tư vào cổ phần, cổ phiếu của các công ty, cũng như mua trái phiếu chính phủ, địa phương và trái phiếu doanh nghiệp, đồng thời tham gia vào thị trường chứng khoán.

Thứ tư, dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, xây dựng trự sở để đảm bảo hoạt động kinh doanh của NHTM diễn ra thuận lợ i.

Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

NHTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế xã hội bằng việc cung cấp dịch vụ tài chính, giúp đảm bảo hoạt động kinh tế diễn ra suôn sẻ Các hoạt động này không chỉ đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro và tăng cường nguồn thu nhập cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng thu nhập.

Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán để đáp ứng nhu cầu thanh toán của cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội Dịch vụ này góp phần vào việc chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, giúp quá trình thanh toán trở nên mạch lạc và thông suốt, giảm thiểu thời gian, tiết kiệm chi phí và đảm bảo an toàn cho tài sản.

NHTM cung cấp dịch vụ thu chi hộ cho doanh nghiệp và công ty lớn, giúp người dân dễ dàng thanh toán các dịch vụ thiết yếu như điện, nước, điện thoại và vé máy bay.

Ngân hàng thương mại cung cấp đa dạng dịch vụ bảo lãnh, bao gồm bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh dự thầu, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện thu phí bảo lãnh từ khách hàng.

Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng, bao gồm kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ủy thác, bảo quản tài sản quý và giấy tờ quan trọng Ngoài ra, NHTM còn hỗ trợ khách hàng trong việc mua bán chứng khoán theo ủy nhiệm, tư vấn tài chính và giúp doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu.

ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I

Sự cần thiết phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Tối ưu hóa dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm là yêu cầu cấp thiết cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập quốc tế và cạnh tranh khốc liệt Để thành công trong thị trường hiện đại, ngân hàng không chỉ cung cấp sản phẩm dịch vụ mà còn phải khẳng định khả năng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là yếu tố sống còn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp ngân hàng thương mại (NHTM) phân tán rủi ro hiệu quả Với nhiều mảng kinh doanh như huy động vốn, cho vay và dịch vụ trung gian tài chính, NHTM có thể nâng cao lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Sự đa dạng trong dịch vụ ngân hàng không chỉ tạo ra nguồn thu nhập bổ sung mà còn góp phần vào sự tăng trưởng lợi nhuận ổn định cho ngân hàng.

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là một chiến lược quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng thị phần và thu hút thêm khách hàng, từ đó gia tăng lợi nhuận Bằng cách cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ, NHTM có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và thực hiện bán chéo sản phẩm hiệu quả hơn Đồng thời, việc này cũng cho phép NHTM tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn, cơ sở hạ tầng kỹ thuật và nguồn nhân lực, giúp tăng lợi nhuận trong khi vẫn tiết kiệm chi phí.

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ sẽ thúc đẩy sự phát triển đồng bộ của các sản phẩm dịch vụ trong ngân hàng thương mại Các sản phẩm dịch vụ này có mối quan hệ hữu cơ, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình phát triển.

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) nâng cao khả năng cạnh tranh Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh và những ngân hàng có bề dày kinh nghiệm cùng công nghệ tiên tiến, việc NHTM mở rộng danh mục sản phẩm sẽ giúp họ duy trì và mở rộng thị phần Sự đa dạng này không chỉ cải thiện vị thế cạnh tranh mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là giải pháp thiết yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm tồn tại và phát triển Điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn giúp mở rộng thị phần và tăng lợi nhuận cho các ngân hàng.

Các tiêu thức đánh giá sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại

Sự gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ thể hiện sự phong phú của dịch vụ mà các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp, mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của họ Khi NHTM có nhiều sản phẩm dịch vụ hơn, họ có khả năng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận các dịch vụ Điều này không chỉ giúp phát triển dịch vụ ngân hàng mà còn tăng doanh thu cho NHTM.

Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) cho thấy thị phần của ngân hàng đang được mở rộng Điều này chứng tỏ rằng các sản phẩm và dịch vụ của NHTM được khách hàng tin tưởng và ưa chuộng, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Doanh số là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sự gia tăng doanh số cho thấy lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, từ đó giúp mở rộng thị phần của ngân hàng.

Sự gia tăng thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng là kết quả của hoạt động đa dạng hóa sản phẩm hiệu quả Khi ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đáng tin cậy, điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn chứng tỏ rằng hoạt động kinh doanh đang đạt hiệu quả cao.

Mức độ phù hợp của sản phẩm dịch vụ với nhu cầu khách hàng là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, được đo lường qua khả năng thỏa mãn và sự hài lòng của khách hàng Khi khách hàng hài lòng với các sản phẩm dịch vụ, họ có xu hướng gắn bó lâu dài với ngân hàng và giới thiệu cho người thân, bạn bè Sự hài lòng của khách hàng không chỉ cần thiết cho sự sống còn của ngân hàng mà còn giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng, từ đó phát triển các sản phẩm tối ưu nhất để đáp ứng nhu cầu đó.

1.2.4 C ác nhân tố ảnh hưởng đến việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Ngân hàng có quy mô phát triển rộng lớn và năng lực tài chính mạnh mẽ sẽ thuận lợi hơn trong việc đa dạng hóa sản phẩm Với tiềm lực tài chính lớn, các ngân hàng này có khả năng đầu tư cho công nghệ, nghiên cứu sản phẩm, quảng bá truyền thông và mở rộng mạng lưới, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng.

Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng, mang lại những thay đổi và tiến bộ đáng kể Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng đổi mới và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới Sự phát triển của công nghệ thông tin và mạng đã tạo ra một cuộc cách mạng trong ngành ngân hàng, yêu cầu các ngân hàng phải đổi mới và hoàn thiện danh mục sản phẩm cung ứng ra thị trường.

Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định thành công của ngân hàng, vì con người đóng vai trò then chốt trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Một đội ngũ nhân viên chất lượng cao không chỉ nâng cao vị thế của ngân hàng trong mắt khách hàng mà còn giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức có thể xảy ra.

Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn các ngân hàng có uy tín và vị thế vững mạnh để thực hiện giao dịch, vay mượn và thanh toán Uy tín của ngân hàng phản ánh khả năng tài chính, tình hình hoạt động và chất lượng dịch vụ của họ Để nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường, các ngân hàng cần cung cấp dịch vụ chất lượng, áp dụng công nghệ hiện đại và duy trì phong cách làm việc lịch sự, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Mạng lưới hoạt động kinh doanh của ngân hàng cần được tổ chức rộng rãi và hợp lý trên địa bàn dân cư để tăng cơ hội thu hút vốn và tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng khi thực hiện giao dịch Việc mở chi nhánh phải phù hợp với điều kiện và năng lực của ngân hàng, trong đó yếu tố địa điểm đóng vai trò quan trọng Ngân hàng đặt tại vị trí thuận lợi như khu trung tâm hoặc khu đông dân cư sẽ dễ dàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

Chiến lược marketing ngân hàng rất quan trọng vì sản phẩm dịch vụ ngân hàng không thể lưu giữ Do đó, ngân hàng cần tăng cường hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm đến khách hàng mục tiêu Marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng dễ dàng đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ của mình.

Môi trường kinh doanh là nhân tố khách quan ảnh hưởng đến việc đa dạng hóa sản phấm dịch vụ của ngân hàng.

Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự hiệu quả của thị trường, bao gồm tính đồng bộ và khoa học của hệ thống pháp luật, cùng với sự đầy đủ và thống nhất của các văn bản dưới luật Việc thiết lập một khuôn khổ pháp luật chính xác cho các hoạt động kinh tế là điều cần thiết để thúc đẩy sự tuân thủ và thực thi pháp luật.

Nhân tố kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành môi trường kinh tế, giúp các thành phần kinh tế hoạt động hiệu quả dưới sự điều chỉnh và quản lý vĩ mô của Nhà nước.

Tăng trưởng kinh tế tạo ra thu nhập cao cho doanh nghiệp và cá nhân, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng của các khoản tiền gửi để phục vụ giao dịch Sự phát triển này cũng khuyến khích thành lập doanh nghiệp mới và tăng cường giao dịch kinh tế, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại thu hút vốn Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng của doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân cũng gia tăng, đồng thời yêu cầu về tiện ích sản phẩm ngày càng đa dạng hơn Do đó, tăng trưởng kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Tình hình chính trị và trật tự an toàn xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Khi chính trị bất ổn, tâm lý khách hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, dẫn đến giảm nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngược lại, một quốc gia có chính trị ổn định sẽ tạo ra môi trường đầu tư an toàn, thúc đẩy phát triển kinh tế trong nước và thu hút nhà đầu tư nước ngoài, từ đó làm tăng nhu cầu dịch vụ ngân hàng Do đó, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng chỉ thực sự hiệu quả khi tình hình chính trị ổn định và trật tự xã hội được đảm bảo.

Các nhân tổ ảnh hưởng đến việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng

G IA N G V À BÀI H Ọ C K IN H N G H IỆ M Đ Ó I V Ớ I N G Â N H À N G TM C P

1.3.1 Kinh nghiệm đa dạng hóa sản phẩm của m ột số ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc G iang

1.3.1.1 N gân hàng T M C P Đ ầu tư và Phát triển V iệt N am - Chi nhánh Bắc G iang

Ngân hàng BIDV Bắc Giang là ngân hàng thương mại lớn thứ ba tại tỉnh Bắc Giang, nổi bật với việc duy trì thị phần ổn định và tăng trưởng nhanh chóng về nguồn vốn, dư nợ và dịch vụ thanh toán Trong năm 2015, nguồn vốn của BIDV Bắc Giang đạt 1.991 tỷ đồng, tăng 496 tỷ đồng so với năm trước, cho thấy hiệu quả kinh doanh cao và sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Năm 2015, dư nợ của BIDV Bắc Giang đạt 2.508 tỷ đồng, tăng 370 tỷ đồng so với năm 2014, trong khi doanh thu từ phí hoạt động dịch vụ đạt 11 tỷ đồng Để đạt được những kết quả này, BIDV Bắc Giang đã liên tục áp dụng các chính sách chiến lược kinh doanh hiệu quả, phù hợp với đặc thù của tỉnh Bắc Giang.

BIDV Bắc Giang đã chủ động xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiền gửi phong phú như tiền gửi thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tiền gửi hưu trí, tiền gửi cho con, tiền gửi kỷ quỹ và tiền gửi chuyên dùng đầu tư Đối với khách hàng doanh nghiệp, BIDV Bắc Giang mang đến nhiều lựa chọn tiện ích như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ và sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn theo kế hoạch sử dụng của mình.

KINH NGHIỆM ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC

Kinh nghiệm đa dạng hóa sản phẩm của một số ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Giang

1.3.1.1 N gân hàng T M C P Đ ầu tư và Phát triển V iệt N am - Chi nhánh Bắc G iang

Ngân hàng BIDV Bắc Giang là ngân hàng thương mại lớn thứ ba tại tỉnh Bắc Giang, nổi bật với việc duy trì thị phần vững chắc và đạt tốc độ tăng trưởng nhanh chóng về nguồn vốn, dư nợ và dịch vụ thanh toán Đặc biệt, lợi nhuận của ngân hàng này luôn ở mức cao qua các năm Năm 2015, nguồn vốn của BIDV Bắc Giang đã đạt 1.991 tỷ đồng, tăng 496 tỷ đồng so với năm trước.

Năm 2015, dư nợ của BIDV Bắc Giang đạt 2.508 tỷ đồng, tăng 370 tỷ đồng so với năm 2014 Doanh thu từ phí hoạt động dịch vụ đạt 11 tỷ đồng Để đạt được những kết quả này, BIDV Bắc Giang đã liên tục áp dụng các chính sách chiến lược kinh doanh hiệu quả phù hợp với địa bàn tỉnh Bắc Giang.

BIDV Bắc Giang đã chủ động xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tiền gửi như tiền gửi thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tiền gửi tích lũy hưu trí, tiền gửi cho con, tiền gửi kỷ quỹ và tiền gửi đầu tư chuyên dụng Đối với khách hàng doanh nghiệp, BIDV Bắc Giang cũng cung cấp các sản phẩm tiện ích như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ và tiền gửi như ý, cho phép khách hàng linh hoạt lựa chọn kỳ hạn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn.

BIDV Bắc Giang không chỉ cung cấp các sản phẩm tiền gửi đa dạng mà còn mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn vay vốn phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng Các sản phẩm tín dụng tại đây bao gồm cả tín dụng bán lẻ và tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp.

BIDV không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh toán, phát triển kênh thanh toán song phương với nhiều ngân hàng lớn như Vietinbank, Citibank, ANZ, VDB và Agribank Ngân hàng cũng tham gia các kênh thanh toán của NHNN Bắc Giang để cung cấp hình thức thanh toán tối ưu cho khách hàng Ngoài ra, BIDV còn phát triển các dịch vụ khác như chuyển tiền ngoại tệ, kiều hối, bảo lãnh và tài trợ thương mại, đạt doanh số cao qua các năm.

BIDV Bắc Giang không chỉ đa dạng hóa danh mục sản phẩm mà còn phân nhóm khách hàng thành các loại như khách hàng quan trọng, thân thiết và phổ thông để xây dựng chính sách giá phù hợp Ngân hàng áp dụng chính sách giá cạnh tranh, bao gồm lãi suất theo quy định của NHNN và phí dịch vụ thấp hơn so với các ngân hàng thương mại lớn Đồng thời, BIDV Bắc Giang cũng ưu đãi lãi suất cho khách hàng quan trọng và thân thiết, nhằm thu hút thêm khách hàng mới và thiết kế sản phẩm phù hợp với từng phân nhóm.

BIDV Bắc Giang có chiến lược mở rộng mạng lưới rõ ràng với 1 trụ sở và 3 phòng giao dịch tại thành phố Bắc Giang, cùng với các phòng giao dịch ở huyện Tân Yên, Lục Nam và Lục Ngạn Sự hiện diện này giúp BIDV Bắc Giang phát triển khách hàng, thu hút khách hàng mới và nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Khách hàng không cần di chuyển xa để thực hiện giao dịch, đồng thời việc tiếp thị và phát triển dịch vụ bán chéo cũng trở nên thuận lợi hơn.

BIDV Bắc Giang đang triển khai hệ thống ngân hàng lõi hiện đại, nâng cao hiệu quả giao dịch và quản lý tài khoản khách hàng Công nghệ tiên tiến này giúp tiết kiệm thời gian và tối ưu hóa quy trình phục vụ khách hàng.

B ỈD V triển khai được các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử.

Thứ tư, B ID V Bắc Giang đã tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm tới người dân Công tác tuyên truyền, nhận diện thương hiệu của

B ID V Bắc Giang rất tốt Khi có bất cứ chương trình, sản phẩm mới nào

BIDV thực hiện quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, đài phát thanh và báo chí, đồng thời triển khai nhận diện thương hiệu tại trụ sở và các phòng giao dịch.

B ID V Bắc Giang đang xây dựng trụ sở và phòng giao dịch hiện đại, thân thiện nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Cơ sở vật chất khang trang, nhân viên nhanh nhẹn và chuyên nghiệp tạo uy tín và thiện cảm cho khách hàng Đội ngũ nhân sự được đào tạo bài bản, với bộ phận quản lý khách hàng riêng, giúp xử lý chứng từ hiệu quả Sàn giao dịch đông đảo nhân viên và nhiều quầy giao dịch giúp giảm thiểu ùn tắc, mang lại trải nghiệm thoải mái cho khách hàng Các cán bộ, nhân viên tại B ID V Bắc Giang liên tục được nâng cao nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp, xử lý tình huống.

Những kinh nghiệm của B1DV Bắc Giang trong tiến trình đa dạng hóa sản phâm dịch vụ là bài học kinh nghiệm qúy giá cho Vietinbank Bắc Giang

TRUNG TÂM TNÔMí T ||Y THU VIỆN

P Lì/ 2 í‘aZ trong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình.

13.1.2 Ngân hàng TM C P Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang

V C B Bắc Giang, được thành lập từ năm 2010 từ Phòng Giao dịch Bắc Giang trực thuộc V C B Bắc Ninh, đã khẳng định vị thế là một trong 4 ngân hàng hàng đầu tại tỉnh Bắc Giang Từ năm 2013 đến 2015, nguồn vốn huy động của ngân hàng này tăng 775 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 122% so với năm 2013 Đến năm 2015, dư nợ của V C B Bắc Giang đạt 2.269 tỷ đồng, tăng 124% so với năm 2014, trong khi doanh số thanh toán quốc tế tăng 140% Những thành công này có được nhờ vào việc thực hiện chiến lược kinh doanh hiệu quả và phù hợp.

V C B Bắc Giang đang tích cực phát triển chiến lược sản phẩm hiệu quả với danh mục đa dạng, bao gồm các sản phẩm tiền gửi như tài khoản thanh toán, tiết kiệm thông thường, và tiết kiệm tự động Ngân hàng cũng cung cấp nhiều hình thức vay, từ vay phát triển kinh doanh đến vay tiêu dùng và vay bất động sản Đặc biệt, V C B Bắc Giang nổi bật trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, với dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng qua Money gram và mối quan hệ trực tiếp với 1500 ngân hàng đại lý toàn cầu Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ nhận tiền từ nước ngoài qua các kênh như Money gram và Uniteller, đảm bảo sự tiện lợi cho khách hàng.

Với mục tiêu nâng cao hoạt động cho vay, VCB đã xây dựng một danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng và áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện tỷ giá mua bán ngoại tệ linh hoạt, từ đó gia tăng doanh số thanh toán quốc tế Chính sách phí dịch vụ cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt trong lĩnh vực chấp nhận thẻ, đã giúp VCB Bắc Giang đạt được số lượng POS và doanh số thanh toán cao nhất trong khu vực.

Vào thứ hai, V C B Bắc Giang đã phân tích và lựa chọn phát triển kênh phân phối, xác định thế mạnh của mình trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu Ngân hàng này tiếp tục xây dựng các chính sách nhằm phục vụ khách hàng lớn và doanh nghiệp FD1, với mục tiêu cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao.

2010, V C B Bắc Giang chỉ có trụ sở Chi nhánh là điếm giao dịch đến năm

Năm 2015, VCB Bắc Giang đã mở thêm 3 Phòng giao dịch mới: PGD Song Khê, PGD Đình Trám và PGD Chũ PGD Song Khê và Đình Trám được đặt tại các khu công nghiệp tỉnh Bắc Giang, nơi có nhiều doanh nghiệp nước ngoài lớn Điều này đã giúp VCB Bắc Giang huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, đặc biệt là nguồn ngoại tệ, đồng thời cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và hỗ trợ thanh toán xuất nhập khẩu.

Bài học kinh nghiệm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ với Ngân hàng

T M C P C ông thư ơn g V iệt Nam - Chi nhánh Bắc G iang

Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ và cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi các ngân hàng thương mại Việt Nam phải linh hoạt trong việc xây dựng chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Để nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường tiềm năng, các ngân hàng cần dựa vào môi trường kinh tế xã hội và nguồn lực của mình Đối với Ngân hàng TM CP Công thương Việt Nam - CN Bắc Giang, việc rút ra bài học kinh nghiệm từ thực tiễn sẽ giúp định hình hướng đi hiệu quả trong bối cảnh hiện nay.

Vietinbank Bắc Giang cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm nhằm tăng cường khả năng áp dụng và phục vụ hiệu quả cho dân cư, doanh nghiệp và tổ chức xã hội Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ theo quy định của Ngân hàng TM CP Công thương Việt Nam sẽ giúp ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác.

Vietinbank Bắc Giang cần phát triển một chính sách giá cạnh tranh để thu hút khách hàng và tăng cường vị thế trên thị trường ngân hàng Ngân hàng TM CP Công thương Việt Nam đã ủy quyền cho Vietinbank Bắc Giang một phần quyền quyết định về chính sách giá cho các sản phẩm dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quy định lãi suất tiền gửi cho từng sản phẩm, nhưng cho phép khách hàng VIP và những khách hàng tiềm năng thương thảo lãi suất phù hợp với quy định Tại Vietinbank Bắc Giang, ngân hàng cũng áp dụng lãi suất ưu đãi cho các khách hàng lớn, nhằm tạo lợi ích cho chi nhánh và nâng cao sức cạnh tranh về giá.

Chi nhánh cần xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý để vừa đảm bảo lợi ích cho mình, vừa tạo sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Để thực hiện điều này, Chi nhánh nên tham khảo biểu phí của NHTM CP Công thương Việt Nam và các ngân hàng trên địa bàn Bắc Giang Đặc biệt, đối với các khách hàng lớn và có doanh số chuyên tiền cao, Chi nhánh cần tính toán kỹ lưỡng giữa lợi ích khách hàng và mức phí miễn giảm, nhằm đảm bảo hài hòa lợi ích giữa Chi nhánh và khách hàng.

Chi nhánh cần xây dựng một chính sách marketing hiệu quả để nâng cao hoạt động quảng bá sản phẩm Hiện tại, marketing chủ yếu dựa vào quảng cáo trên các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình, biển quảng cáo và các hoạt động tiếp thị từ nhân viên quan hệ khách hàng Tuy nhiên, hoạt động này chưa diễn ra thường xuyên và chỉ được thực hiện khi có chương trình khuyến mại Do đó, chi nhánh cần phát triển một chương trình và chiến lược marketing chi tiết, liên tục để giới thiệu và quảng bá sản phẩm của Vietinbank Bắc Giang đến khách hàng.

Công nghệ hiện đại ngày nay đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, giúp triển khai và cung ứng sản phẩm dịch vụ một cách nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí Nhờ vào công nghệ, ngân hàng có thể tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ hiện đại, tối ưu hóa nhu cầu của khách hàng.

Vietinbank Bắc Giang đang xây dựng một hệ thống mạng lưới kênh phân phối hiệu quả với trụ sở chính và 7 phòng giao dịch, bao gồm 3 phòng ở huyện Tân Yên, Lục Nam và Lạng Giàng Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt giữa các điểm giao dịch trong cùng một địa bàn thành phố Bắc Giang đã tạo ra áp lực cho cán bộ quan hệ khách hàng, khi họ phải di chuyển đến các huyện xa như Việt Yên, Chữ, Yên Thế để tiếp thị Điều này đã ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng và khả năng khai thác bán chéo các sản phẩm.

Vietinbank Bắc Giang cần nhanh chóng mở thêm phòng giao dịch tại các huyện có nền kinh tế phát triển như Việt Yên, Lục Ngạn và Tân Yên Việc này sẽ giúp phát triển kênh phân phối, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng và ngăn chặn tình trạng khách hàng bị các ngân hàng khác thu hút.

Năm nay, Vietinbank Bắc Giang cần tăng cường đào tạo và tái đào tạo nguồn nhân lực để đảm bảo chất lượng phục vụ Đặc biệt, đội ngũ giao dịch viên cần cải thiện thái độ và phương thức giao dịch với khách hàng, tạo ấn tượng chuyên nghiệp, lịch sự và thực hiện thao tác nhanh chóng, chính xác.

Vietinbank Bắc Giang cần nâng cấp và cải tạo điểm giao dịch để trở nên hiện đại, gọn gàng và chuyên nghiệp hơn Việc đẩy nhanh tiến độ thực hiện sản phẩm giao dịch theo mô hình một cửa sẽ cải thiện hình ảnh của ngân hàng, tạo sự tin tưởng và ấn tượng tích cực với khách hàng Ngoài ra, việc xây dựng trang phục đồng nhất cho toàn Chi nhánh cũng sẽ góp phần làm cho không gian giao dịch trở nên đẹp mắt và chuyên nghiệp hơn, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện Vietinbank.

Chương 1 đã trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cũng như tầm quan trọng của việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Đa dạng hóa sản phẩm không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn phục vụ nhu cầu của khách hàng, góp phần vào sự tồn tại và phát triển của NHTM Việt Nam Bài viết cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng, phương pháp và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của đa dạng hóa, cùng với những kinh nghiệm từ các NHTM tại tỉnh Bắc Giang, nhằm rút ra bài học cho Vietinbank Bắc Giang.

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CỒNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG

Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TM CP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang (Vietinbank Bắc Giang) được thành lập vào năm 1988, sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Giang Vietinbank Bắc Giang chủ yếu phục vụ thương mại cho các công ty lớn như Công ty TNHH M TV Phân đạm và Hóa chất Hà Bắc, Công ty Lương thực Hà Bắc, và Công ty CP Vật tư Kỹ thuật nông nghiệp Bắc Giang.

Mặc dù Vietinbank Bắc Giang có nền tảng khách hàng và lợi thế trong việc cung cấp dịch vụ thương mại, nhưng giai đoạn 1988-2010, hoạt động của ngân hàng này chưa phát triển do phương thức và tác phong làm việc còn mang tính quan liêu, bao cấp Điều này dẫn đến việc chưa thực sự phục vụ lợi ích khách hàng, gây ra sự trì trệ trong hoạt động, gia tăng nợ xấu và làm giảm lòng tin từ phía khách hàng.

Từ năm 2011 đến nay, dưới sự lãnh đạo hiệu quả của Ban lãnh đạo Vietinbank Bắc Giang, chi nhánh đã tập trung phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn, góp phần tăng thị phần nguồn vốn, dư nợ và doanh thu Kể từ năm 2013, hoạt động của chi nhánh đã ổn định, với phương hướng kinh doanh không chỉ duy trì mảng khách hàng doanh nghiệp lớn mà còn mở rộng dịch vụ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu vi mô Hiện nay, Vietinbank Bắc Giang đã trở thành ngân hàng thương mại thứ hai tại tỉnh, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng địa phương và được người dân, doanh nghiệp cũng như các tổ chức xã hội tin tưởng và yêu mến.

Hình 2: Mô hình tổ chức của Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang

(Nguồn: Quy chế hoạt động của Vietinbank Bắc Giang)

Ban giám đốc có nhiệm vụ điều hành tất cả các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm trước Ngân hàng TM CP Công thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà Nước về các hoạt động chung của Chi nhánh.

Phòng khách hàng doanh nghiệp là bộ phận chịu trách nhiệm trực tiếp giao dịch với các doanh nghiệp, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo chế độ và quy định hiện hành của Ngân hàng TM CP Việt Nam Đồng thời, phòng cũng đảm nhiệm quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp.

Phòng tổng hợp là bộ phận chuyên trách tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc lập kế hoạch kinh doanh Nhiệm vụ của phòng bao gồm tổng hợp, phân tích và đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, đồng thời thực hiện báo cáo hàng năm về hoạt động của chi nhánh.

Phòng bán lẻ: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp với khách hàng là các cá nhân, khách hàng doanh nghiệp siêu vi m ô để khai thác vốn bằng V N D

Ngân hàng Công thương Việt Nam thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo đúng chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn.

Thẻ là một bộ phận quan trọng thuộc phòng bán lẻ, có nhiệm vụ quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bộ phận này trực tiếp phục vụ khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ liên quan đến thẻ.

Phòng kế toán là bộ phận chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ tại chi nhánh Phòng cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và xử lý hạch toán giao dịch Ngoài ra, phòng quản lý hệ thống giao dịch trên máy, theo dõi quỹ tiền mặt của từng giao dịch viên theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hơn nữa, phòng còn thực hiện tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng.

Tổ thông tin điện toán, thuộc phòng Kế toán, chịu trách nhiệm quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh Tổ này thực hiện bảo trì và bảo dưỡng máy tính nhằm đảm bảo hoạt động liên tục của hệ thống mạng và máy tính tại chi nhánh.

Phòng tiền tệ kho quỹ là bộ phận quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Nhiệm vụ của phòng bao gồm thực hiện thu chi tiền mặt vượt hạn mức của giao dịch viên và điều chuyển tiền cho các phòng giao dịch cùng quỹ tiết kiệm ngoài hội sở.

Phòng tổ chức hành chính là bộ phận chuyên trách thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh, đảm bảo tuân thủ các chủ trương và chính sách đã đề ra.

Nhà nước và các quy định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Việc thực hiện công tác quản trị hiệu quả cùng với việc đảm bảo an ninh và an toàn cho chi nhánh là những yếu tố then chốt giúp nâng cao hiệu suất làm việc và bảo vệ tài sản của ngân hàng.

H ệ th ố n g p h ò n g g ia o d ịch : Ngân hàng TMCP Công thương Việt

Nam - Chi nhánh Bắc Giang đang xây dựng một hệ thống phòng giao dịch vệ tinh xung quanh Hội sở chính, bao gồm 6 phòng giao dịch cấp I và 1 phòng giao dịch cấp II Nhiệm vụ chính của chi nhánh là cung cấp đầy đủ các dịch vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng Đồng thời, chi nhánh cũng cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán, xử lý hạch toán giao dịch theo quy định hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngoài ra, chi nhánh còn quản lý hệ thống giao dịch trên máy và quỹ tiền mặt của từng giao dịch viên theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương.

V iệt Nam Hệ thống phòng giao dịch đã góp phần rất lớn vào kết quả kinh doanh của chi nhánh.

Phòng Hỗ trợ tín dụng đảm nhận các nhiệm vụ liên quan đến hoạt động tín dụng, bao gồm hỗ trợ các phòng/ban trong việc công chứng, thực hiện tác nghiệp trên hệ thống, giải ngân và lưu trữ hồ sơ tín dụng.

Huy động vốn

Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng tại Vietinbank Bắc Giang, giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn cần thiết để cung cấp dịch vụ cho khách hàng và tạo ra lợi nhuận Giai đoạn 2013-

2015, hoạt động huy động vốn của Vietinbank Bắc Giang có nhiều sự thay đổi lớn, cụ thế như sau:

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã phát triển một danh mục sản phẩm huy động vốn đa dạng, tương đồng với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường Tuy nhiên, Vietinbank Bắc Giang hiện chưa áp dụng các sản phẩm này do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ban hành.

B ả n g 2 2 S ố lư ợ n g sả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 -2 0 1 5 Đơn vị tính: s ổ sản phẩm

(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương

V iệt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2013-2015)

Trong giai đoạn 2013-2015, Vietinbank Bắc Giang đã ghi nhận sự tăng trưởng trong số lượng sản phẩm huy động vốn, tuy nhiên mức độ hoàn thành so với kế hoạch Trung ương giao vẫn còn tương đối thấp, với tỷ lệ hoàn thành chỉ đạt 41% vào năm 2013.

Mức độ hoàn thành huy động vốn của Vietinbank Bắc Giang năm 2013 cao hơn năm 2014, đạt 50% và năm 2015 chỉ đạt 51% Ngân hàng chủ yếu áp dụng các sản phẩm huy động vốn thông thường như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm, nhưng chưa chú trọng đến các sản phẩm tiền gửi chuyên biệt hơn như đầu tư tiền gửi kỳ hạn tự động, tiền gửi đầu tư đa năng, và bảo hiểm tỷ giá.

Nguyên nhân chính dẫn đến việc chưa đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tại Vietinbank Bắc Giang là tâm lý ngại thay đổi của nhân viên ngân hàng Đội ngũ cán bộ bán hàng và giao dịch chưa nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm tiện ích mới, dẫn đến việc họ không nắm rõ thông tin về sản phẩm, tiện ích và điều kiện áp dụng Kết quả là, nhân viên không thể tư vấn sản phẩm phù hợp cho khách hàng, không khai thác và giới thiệu những tiện ích nổi bật, khiến khách hàng chưa biết đến và sử dụng sản phẩm của chi nhánh.

2 2 1 2 về số lư ọ n g k h á c h h à n g s ử d ụ n g sả n p h ẩ m d ịc h v ụ

Số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi của Vietinbank Bắc Giang tăng trưởng trong giai đoạn 2013-2015, cụ thể như sau:

B ả n g 2 3 S ố lư ợ n g k h á c h h à n g s ử d ụ n g sả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 5 Đơn vị tính: s ố khách hàng BSỐ lư ợng khách hàng hiện có huy động

12.984 12.823 14.285 13.504 16.018 14.204 16,510 13.654 hàng TMCP Công thương V iệt Nam - Chi nhánh Bắc Giang)

Trong giai đoạn 2013-2015, Vietinbank Bắc Giang ghi nhận sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn, đặc biệt là trong nhóm khách hàng siêu vi mô và cá nhân, cho thấy sự phát triển vượt bậc trong lĩnh vực này.

Năm 2014, nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn có tăng trưởng chậm, nhưng đến năm 2015 đã có thêm 4 doanh nghiệp lớn, đạt 67% kế hoạch trung ương giao Trong khi đó, nhóm khách hàng nhỏ và vừa đã bứt phá, hoàn thành 109% kế hoạch Số lượng khách hàng FDI tăng nhưng không nhiều, trong khi khách hàng siêu vi mô tăng nhanh, đạt 120% kế hoạch Khách hàng cá nhân có sự tăng trưởng khá với tốc độ trung bình 11.8% trong giai đoạn 2013-2015, nhưng vẫn chỉ đạt 88.7% kế hoạch năm 2015.

Biểu đồ 2.1 Sổ lư ợng khách hàng tiền gửi gia tăng trong giai đoạn 2013-2015 n hỏ

(Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015 của Ngân hàng TMCP Công thương V iệt Nam - Chi nhánh Bắc Giang)

Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi của Vietinbank Bắc Giang cho thấy sản phẩm ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu của người tiêu dùng, đồng thời cải thiện thị phần của Chi nhánh Tuy nhiên, số lượng khách hàng mới vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng của Chi nhánh, đặc biệt trong khu vực tỉnh Bắc Giang, nơi còn nhiều khách hàng tiềm năng như khu công nghiệp Song Khê - Nội Hoàng và khu công nghiệp Đình Trám với nhiều doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Hiện tại, các doanh nghiệp này chủ yếu sử dụng dịch vụ tại VCB Bắc Giang, điều này cho thấy Chi nhánh cần tăng cường tiếp cận và giới thiệu sản phẩm dịch vụ của mình.

2 2 I.3 về doan h số sử dụ ng sản phẩm

Nguồn vốn của Vietinbank Bắc Giang có sự thay đổi đáng kể trong giai đoạn 2013-2015 theo bảng số liệu sau:

B ả n g 2 4 N g u ồ n v ố n g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 -2 0 1 5 Đơn vị tính: tỷ đồng

Nguồn vổn KHDN Vừa và nhỏ

Nguồn vổn KH Siêu vi mô 12 33 21 71 38

Nguồn vốn KH Cá nhân

(Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương V iệt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2013-2015)

Nguồn vốn của Chi nhánh năm 2014 sụt giảm nghiêm trọng do giảm nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặc dù các nguồn vốn khác tăng nhưng không đủ bù đắp Đến năm 2015, nguồn vốn đã phục hồi, tuy nhiên nguồn vốn từ doanh nghiệp lớn vẫn giảm mạnh, trong khi các nguồn như tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp FDI và tiền gửi khác đều tăng ấn tượng Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2013-2015 chỉ đạt 3.4%, thấp hơn nhiều so với mức tăng trưởng toàn tỉnh là 22%, cho thấy sự phụ thuộc lớn vào nguồn tiền gửi của một số doanh nghiệp lớn trong khu vực.

B iểu đồ 2.2 C ơ cấu nguồn vốn của C hi nhánh giai đoạn 2013-2015

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015 của

N gân hàng TMCP Công thương V iệt Nam - CN Bắc Giang)

Cơ cấu nguồn vốn của Vietinbank Bắc Giang đã trải qua sự thay đổi đáng kể trong giai đoạn 2013-2015, chuyển từ việc phụ thuộc vào nguồn vốn từ doanh nghiệp lớn và tiền gửi dân cư sang việc tăng cường tỷ trọng tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp FDI, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng các nguồn vốn khác Trong giai đoạn này, các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn không còn phát triển và ghi nhận sự sụt giảm mạnh Thay vào đó, nguồn vốn từ dân cư, doanh nghiệp FDI và doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có sự phát triển mạnh mẽ, giúp cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh trở nên ổn định hơn và bền vững hơn, giảm thiểu sự phụ thuộc vào các doanh nghiệp lớn.

Mặc dù Vietinbank Bắc Giang vẫn giữ vị trí thứ hai về huy động vốn tại tỉnh, nhưng thị phần của ngân hàng này đang giảm dần qua các năm, từ 18.4% năm 2013 xuống 12.9% năm 2015 Sự suy giảm này cho thấy Vietinbank Bắc Giang đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác như NHNN & PTN T, BIDV và VCB Điều này đặt ra thách thức lớn cho Vietinbank trong việc duy trì và phát triển thị trường, khi mà các ngân hàng khác liên tục triển khai nhiều chính sách và cơ chế thu hút khách hàng.

Thị phần của Vietinbank Bắc Giang giảm do chi nhánh chưa khai thác hiệu quả nguồn vốn từ khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài, trong khi các khách hàng này chủ yếu hoạt động tại VCB Bắc Giang Điều này dẫn đến việc Vietinbank Bắc Giang chưa tận dụng được nguồn vốn quan trọng từ nhóm khách hàng này.

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHTM CP Công thương Việt

Trong giai đoạn 2013-2015, thu từ hoạt động huy động vốn và chi trả lãi của Vietinbank Bắc Giang có xu hướng giảm, chủ yếu do lãi suất năm 2014 và 2015 thấp hơn so với năm 2013, cùng với nguồn vốn năm 2014 giảm so với năm 2013 Lợi nhuận gộp từ hoạt động huy động vốn năm 2014 giảm mạnh và chỉ phục hồi một phần trong năm 2015, nhưng vẫn thấp hơn so với năm 2014 Điều này cho thấy kết quả hoạt động huy động vốn chưa đạt hiệu quả cao và chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh.

v ề hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động khai thác và sử dụng vốn của Vietinbank Bắc Giang chủ yếu tập trung vào cho vay và đầu tư kinh doanh chứng khoán Tuy nhiên, hoạt động đầu tư kinh doanh chứng khoán đã giảm mạnh từ 169 tỷ đồng năm 2013 xuống còn 67,8 tỷ đồng vào cuối năm 2015 do các chứng khoán đã đến hạn Điều này cho thấy rằng hoạt động đầu tư của Chi nhánh vẫn chưa phát triển và chưa thực hiện nghiên cứu để đa dạng hóa danh mục đầu tư.

Hoạt động cho vay của Vietinbank Bắc Giang có sự khởi sắc mạnh mẽ trong giai đoạn từ năm 2013-2015 cụ thể như sau:

Số lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng là yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả của hoạt động đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ tại ngân hàng.

B ả n g 2 5 S ố lư ợ n g c á c sả n p h ẩ m c h o v a y g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 -2 0 1 5 Đơn vị tính: số sản phấm

K H CN và siêu vi mô

(Nguôn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHTM CP Công thương Việt Nam —

Chi nhánh Bắc Giang của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã phát triển danh mục sản phẩm cho vay đa dạng và cạnh tranh, nhưng việc áp dụng tại đây còn hạn chế Số lượng sản phẩm cho vay cung cấp thấp hơn so với danh mục đã ban hành, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống với ưu đãi lãi suất Nhiều sản phẩm cạnh tranh như cho vay đối với đại lý của các công ty lớn hay cho ngành dệt may và xăng dầu chưa được chú trọng Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay là cần thiết để tăng cường cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh cho Vietinbank Bắc Giang.

Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng đối với ngân hàng Sản phẩm dịch vụ đa dạng và có nhiều tính năng ưu việt sẽ càng thu hút được sự yêu thích và sử dụng rộng rãi từ khách hàng Đặc biệt, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay của Vietinbank Bắc Giang đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm.

B ả n g 2 6 S ố lư ợ n g k h á c h h à n g s ử d ụ n g sả n p h ẩ m d ịc h vụ Đơn vị tính: số khách hàng

Số lư ợng khách hàng hiện có cho vay

(Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Công thương

Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2013-2015)

Số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm cho vay của Vietinbank Bắc Giang tăng dần qua các năm đối với tất cả các phân loại khách hàng.

B iể u đ ồ 2 5 S ố lư ợ n g k h á c h h à n g tă n g th ê m g ia i đ o ạ n 2 0 1 3 - 2 0 1 5

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TM CP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2013-2015)

Số lượng khách hàng cá nhân tại Bắc Giang đã tăng đáng kể, trong khi số lượng khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp FDI và doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của tỉnh Bắc Giang sở hữu nhiều doanh nghiệp lớn như các công ty may và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại các khu công nghiệp như Song Khê — Nội Hoàng, Đình Trám và Vân Trung Tuy nhiên, Vietinbank Bắc Giang vẫn chưa khai thác hiệu quả các khách hàng tiềm năng này.

Vietinbank Bắc Giang tập trung mạnh mẽ vào hoạt động tín dụng, xem đây là lĩnh vực cốt lõi của chi nhánh Doanh số cho vay của Vietinbank Bắc Giang đã tăng trưởng nhanh chóng trong giai đoạn 2013-2015.

B ản g 2.7 D oanh số cho vay giai đoạn 2013-2015 Đ ơn vị tính: T ỷ đồng

KH TH KH TH KH TH KH Ước

V iệt N am - Chi nhánh B ắc G iang giai đoạn 2013-2015)

Trong giai đoạn 2013-2015, dư nợ của Vietinbank Bắc Giang đã tăng trưởng vượt bậc với mức tăng trung bình 27.35%, cao hơn nhiều so với mức tăng trưởng tín dụng chung của tỉnh Bắc Giang là 17.6% Điều này khẳng định sự lớn mạnh và vị thế của Vietinbank Bắc Giang, giúp ngân hàng duy trì và giữ vững thị phần đứng thứ 2 toàn tỉnh.

B ắc G iang liên tục hoàn thành suất sắc chỉ tiêu tăng trư ở ng tin dụng được

N g ân h àn g T M C P C ông th ư ơ n g V iệt N am giao.

B iểu đồ 2.6 M ứ c tăng trư ởn g hoạt độn g tín dụ n g giai đoạn 2013-2015

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2013-2015)

Tốc độ tăng trưởng tín dụng của khách hàng bán buôn, đặc biệt là doanh nghiệp lớn, đã tăng mạnh vào năm 2014 với mức tăng 32% so với năm 2013 và 23% trong năm 2015 Trong khi đó, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm mạnh 18,6% vào năm 2014, nhưng đã phục hồi với mức tăng trưởng 31% vào năm 2015 Hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp lớn có tốc độ tăng trưởng bình quân 27,5% trong giai đoạn 2013-2015, cho thấy sự ổn định và phát triển mạnh mẽ Vietibank Bắc Giang, với uy tín và vị thế của mình, đã tận dụng lợi thế này để tiếp cận và cho vay các doanh nghiệp lớn, chiếm 52% dư nợ của chi nhánh Tuy nhiên, dư nợ của các doanh nghiệp lớn vẫn phụ thuộc nhiều vào một số khách hàng lớn như Công ty Đạm và Công ty May, những khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ bán buôn của chi nhánh.

D ư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh năm

Năm 2014, mặc dù có sự sụt giảm, nhưng đến năm 2015, Chi nhánh đã hồi phục và phát triển mạnh mẽ Điều này cho thấy sự đầu tư và chú trọng của Chi nhánh trong việc tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tình hình kinh doanh khả quan Chi nhánh đã cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ ưu đãi nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp này.

Dư nợ khách hàng bán lẻ của Chi nhánh Vietinbank Bắc Giang đã tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng bình quân đạt 42.6% Trong ba năm gần đây, đặc biệt là năm 2015, Chi nhánh đã định hướng trở thành một ngân hàng bán lẻ và gia nhập top câu lạc bộ cho vay 1000 tỷ đồng bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ được quản lý tách bạch với nhiều cơ chế chính sách ưu đãi Giai đoạn 2013-2015 chứng kiến sự chuyển đổi mạnh mẽ từ tín dụng bán buôn sang phát triển tín dụng bán lẻ, với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng bán lẻ cao, nâng tỷ trọng dư nợ bán lẻ lên 34.31%.

Kết quả cho vay của Chi nhánh trong những năm qua rất khả quan, giúp duy trì thị phần vững chắc trên địa bàn Dư nợ của Chi nhánh hiện đứng thứ hai, chỉ sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Địa bàn cho vay đã được mở rộng đến các huyện xa như thị trấn Chũ Lục Ngạn, huyện Yên Thế, Tân Yên và huyện Việt Yên Sự định hướng đúng đắn của Ban lãnh đạo cùng với sự nhiệt tình, năng động của đội ngũ cán bộ nhân viên đã góp phần phát triển dư nợ của Chi nhánh ngày càng tăng trưởng.

Biểu đồ 2.7 T hị phần cho vay giai đoạn 2013-2015 địa bàn tình Bắc Giang

(N guồn: B áo cáo hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh B ăc G iang giai đoạn 2013-2015)

Thị phần của Vietinbank Bắc Giang đang phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng thương mại như VCB, BIDV và VP Để duy trì vị thế trên thị trường, Vietinbank Bắc Giang cần triển khai các giải pháp phát triển đa dạng và bền vững.

2.2.2.4 D oanh th u , lợi nhuận từ h oạt động khai thác và sử dụ ng vốn

Giai đoạn 2013-2015 chứng kiến sự sụt giảm trong danh mục đầu tư của Vietinbank Bắc Giang, với tổng doanh số đầu tư đạt 169 tỷ đồng trong các năm 2013, 2014 và 9 tháng đầu năm 2015.

Vietinbank Bắc Giang đã đầu tư vào các trái phiếu doanh nghiệp phát hành Cuối năm 2015, do có trái phiếu đến hạn, ngân hàng đã thu hồi vốn đầu tư, dẫn đến việc danh mục đầu tư giảm xuống còn 67.2 tỷ đồng Kết quả là doanh thu từ hoạt động đầu tư của Chi nhánh giảm trong giai đoạn 2013-2015, khiến lợi nhuận từ hoạt động đầu tư chiếm tỷ lệ thấp và có xu hướng giảm trong giai đoạn này.

B iểu đồ 2.8 T hu nhập, chi phí và lợi nhuận từ hoạt độn g cho vay

(N guồn: B áo cáo kết quả hoạt động kinh doanh N gân hang T M C P C ông th ư ơ n g V iệt N am - C h i nhánh B ắc G iang giai đoạn 2013-2015)

Thu nhập từ hoạt động cho vay của Chi nhánh ngày càng gia tăng nhờ sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng, góp phần đáng kể vào cơ cấu tổng thu nhập của toàn Chi nhánh.

Các hoạt động dịch vụ khác

H o ạt động trung gian cung cấp các hoạt động tài chính của V ietinbank

B ắc G iang tập trung phát triển h o ạt động trung gian hoạt động thanh toán

Ngân hàng Vietinbank Bắc Giang hiện chưa cung cấp các sản phẩm và dịch vụ quan trọng như bảo quản giấy tờ và tài sản của khách hàng, dịch vụ tư vấn tái cơ cấu doanh nghiệp, cũng như dịch vụ tư vấn đầu tư chứng khoán.

2.2.3.I Hoạt động trung gian thanh toán

Dịch vụ thanh toán, bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế, là sản phẩm chủ lực mang lại nguồn thu lớn nhất cho Vietinbank Bắc Giang Giai đoạn 2013-2015, tốc độ tăng trưởng bình quân về phí dịch vụ đạt 10% Hiện tại, Vietinbank tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này.

Vietinbank Bắc Giang đã thành công trong việc hiện đại hóa hệ thống, quản lý dữ liệu tập trung và xử lý giao dịch trực tuyến, được công nhận là ngân hàng có công nghệ tiên tiến Với mạng lưới rộng lớn, dịch vụ thanh toán của Vietinbank Bắc Giang nổi bật hơn hẳn so với các đối thủ cạnh tranh.

Với mạng lưới rộng khắp và danh mục sản phẩm đa dạng, Vietinbank Bắc Giang cung cấp dịch vụ thanh toán trong nước với chi phí thấp, tốc độ thanh toán nhanh và độ an toàn cao, ngày càng thu hút nhiều khách hàng sử dụng.

Vietinbank Bắc Giang, một trong những ngân hàng hàng đầu về dịch vụ thanh toán trong nước, cung cấp giải pháp thanh toán an toàn và hiệu quả Ngân hàng luôn chú trọng củng cố cơ chế và chính sách trong hoạt động thanh toán nhằm giảm thiểu rủi ro Hoạt động thanh toán tại Vietinbank Bắc Giang đảm bảo tính an toàn, minh bạch, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, đồng thời giúp điều chuyển vốn linh hoạt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.

Bảng 2.8.SỐ lượng sản phẩm dịch vụ thanh toán giai đoạn 2013-2015 Đ ơn vị tính: Sô sản phâm

Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

KH TH KH TH KH TH

(Nguôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh Ngân hang TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2013-2015)

Sản phẩm thanh toán trong nước tại Vietinbank Bắc Giang hiện chưa đa dạng và phong phú, chủ yếu tập trung vào dịch vụ chuyển tiền thông thường và thu ngân sách nhà nước Một số dịch vụ như thu hộ tiền điện, thu hộ bảo hiểm xã hội và nộp thuế điện tử vẫn chưa được chú trọng Tuy nhiên, những sản phẩm này mang lại nhiều tiện ích và có tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng thương mại khác.

D oanh số hoạt động thanh toán

Bảng 2.9 Hoạt động thanh toán trong nuỏc giai đoạn 2013-2015

Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Số lượng giao dịch thanh toán trong nước

D oanh số thanh toán trong nước

Phí dịch vụ thanh toán 4.254 4.865 5.630

(N guôn: Báo cáo kêt quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2015)

Trong giai đoạn 2013-2015, số lượng giao dịch thanh toán tăng trung bình 22,5%, trong khi doanh số thanh toán tăng trung bình 26,5% và phí dịch vụ cũng tăng trung bình 15% Điều này cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ trong các giao dịch và doanh số thanh toán.

Trong giai đoạn 2013-2015, Vietinbank Bắc Giang đã có những chuyển biến tích cực Tuy nhiên, doanh số phí dịch vụ thu được vẫn chưa đạt mức tương xứng với tiềm năng và khối lượng giao dịch tại Chi nhánh, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán quốc tế.

V ietinbank Bắc G iang cung cấp đa dạng các dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm tài trợ thương m ại, chuyển tiền quốc tế và thanh toán biên mậu

V ietinbank Bắc G iang đã nỗ lực phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế trong suốt thời gian qua.

B iểu đồ 2.9 D oanh số thanh toán quốc tế và tài trợ thư ơn g mại

(N guồn: B áo cáo kết quả hoạt động kinh doanh N gân hàng T M C P C ông thư ơ ng V iệt N am — C hi nhánh B ắc G iang)

D oanh số thanh toán quốc tế và tài trợ thưorng m ại của V ietinbank

Trong giai đoạn 2013-2015, Bắc Giang đã trải qua sự sụt giảm nghiêm trọng trong hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh, do phụ thuộc vào một số khách hàng lớn Khi những khách hàng này không còn nhu cầu mua bán ngoại tệ hoặc chuyển tiền thanh toán quốc tế với giá trị lớn, doanh số mua bán ngoại tệ của chi nhánh đã giảm mạnh Điều này cho thấy rằng hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh chưa phát triển bền vững, mà chỉ tập trung phục vụ một vài công ty lớn.

Hoạt động tài trợ thương mại của Vietinbank Bắc Giang trong giai đoạn 2013-2015 đã có sự phát triển đáng kể, với doanh số tài trợ thương mại và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tăng lên rõ rệt Sự gia tăng này đã góp phần làm tăng doanh thu từ phí bảo lãnh và phí từ hoạt động tài trợ thương mại, tạo ra nguồn thu ổn định và cao cho Chi nhánh.

B iểu đồ 2 Ỉ0 P hí dịch vụ từ hoạt độn g thanh toán quốc tế và tài trọr t h ư ơ n g m ạ i

(N guồn: B áo cáo kết quả h o ạt động kin h doanh N g ân hàng T M C P C ông th ư ơ n g V iệt N am - C hi nhánh B ắc G iang giai đoạn 2013-2015)

Doanh số TTQT của Chi nhánh giai đoạn 2013-2015 đã dẫn đến sự sụt giảm thu phí dịch vụ từ hoạt động này, chiếm tỷ lệ chưa cao trong tổng thu dịch vụ Ngược lại, thu phí từ hoạt động TTMM của Chi nhánh lại tăng trưởng mạnh mẽ với mức tăng trung bình 17%, chiếm 10% tổng thu phí dịch vụ Đây là một mảng dịch vụ tiềm năng, mang lại cơ hội cho Chi nhánh tăng thu phí dịch vụ trong tương lai.

H oạt động tài trợ thư ơ ng m ại tăng trư ở ng đều qua các năm do

V ietinbank B ắc G iang đã m ở rộ n g đa dạng hóa các hình thức thanh toán n hư

Thủ tục và hồ sơ chiết khấu tại Vietinbank Bắc Giang đã được đơn giản hóa, với các quy định điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh Chi nhánh chú trọng vào công tác bán hàng và tư vấn sản phẩm tài trợ xuất khẩu Dịch vụ tài trợ thương mại của Vietinbank Bắc Giang hiện nay đầy đủ và đạt tiêu chuẩn quốc tế, chất lượng cao Với môi trường xuất khẩu đang cải thiện, một số mặt hàng như gạo và máy móc được hỗ trợ xúc tiến, giúp thu nhập từ tài trợ thương mại của Vietinbank Bắc Giang tiếp tục tăng trưởng và tỷ trọng trong tổng thu nhập cũng gia tăng.

Doanh số tài trợ thương mại của Vietinbank Bắc Giang đã liên tục tăng trưởng qua các năm, nhờ vào nền tảng tín dụng vững chắc và khả năng cung cấp vốn nhanh chóng Ngân hàng cũng cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ toàn diện, mặc dù vẫn cần chú ý đến thị phần tài trợ thương mại trong bối cảnh xu hướng chung của thị trường.

G iang có xu hướng bị chia sẻ B ên cạnh yếu tố cạnh tranh ngày càng gia tăng,

Vietinbank Bắc Giang cần phát triển một chính sách tài trợ thương mại mạnh mẽ và toàn diện, kết hợp đồng bộ các cơ chế về nguồn vốn, lãi suất và tỷ giá để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

2.2.3.2 Dich vu chi trả kiều hối

Ngân hàng Vietinbank Bắc Giang đã triển khai toàn bộ các danh mục sản phẩm kiều hối theo quy định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Doanh số chi trả kiều hối của Chi nhánh trong giai đoạn 2013-2015 được thể hiện rõ qua bảng số liệu.

Bảng 2.10 Doanh số chi trả kiều hối giai đoạn 2013-2015 ĐVT: N gàn U SD

Chỉ tiêu N ăm 2013 N ăm 2014 N ăm 2015

D oanh số chi trả kiều hồi

14.500 15.455 15.000 16.772 12.400 13.148 hàng T M C P C ông thương V iệt N am — C hi nhánh Bắc G iang)

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG

Những hạn chế

Mặc dù số lượng sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho khách hàng đã tăng, nhưng mức tăng này vẫn còn hạn chế và chưa áp dụng được nhiều sản phẩm đa dạng.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ban hành hoạt động kinh doanh của Vietinbank Bắc Giang, tuy nhiên, kết quả đa dạng hóa dịch vụ của chi nhánh vẫn còn hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng và vị thế trên địa bàn Chi nhánh chỉ áp dụng những sản phẩm thông thường giống như các ngân hàng thương mại khác, mà chưa phát triển các sản phẩm độc đáo và cạnh tranh Các dịch vụ ngân hàng chưa được cung cấp phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, thiếu các sản phẩm nổi bật và đặc trưng cho thương hiệu Vietinbank Mặc dù công tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng đã được chú trọng, nhưng vẫn chưa đạt yêu cầu, dẫn đến chất lượng dịch vụ cần cải thiện, ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.

T hứ hai, Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của

Vietinbank Bắc Giang đã có sự tăng trưởng, nhưng mức tăng này chưa phản ánh đúng tiềm năng của Chi nhánh Số lượng khách hàng sử dụng hai sản phẩm chủ lực vẫn còn thấp, cho thấy công tác bán chéo sản phẩm chưa hiệu quả và chưa đáp ứng được nhu cầu cũng như thị hiếu của khách hàng Hơn nữa, Vietinbank Bắc Giang vẫn phụ thuộc vào một số khách hàng lớn, chiếm đến 60% dư nợ, làm cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trở nên bấp bênh và phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh doanh của những khách hàng này.

Doanh số các sản phẩm dịch vụ của Vietinbank Bắc Giang đã tăng ở một số sản phẩm, nhưng mức tăng còn thấp, trong khi một số sản phẩm khác lại ghi nhận sự sụt giảm doanh số nghiêm trọng Thị phần huy động vốn và cho vay của Vietinbank Bắc Giang vẫn giữ vị trí số hai trong tỉnh, nhưng đang có xu hướng giảm dần do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác Đặc biệt, thị phần trong lĩnh vực chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ và thanh toán xuất nhập khẩu của Vietinbank Bắc Giang cũng đang có sự sụt giảm đáng kể.

Lợi nhuận của Vietinbank Bắc Giang hiện đang thấp, không phản ánh đúng tiềm năng của Chi nhánh Nguyên nhân chính là do Chi nhánh áp dụng chính sách ưu đãi giá cho khách hàng nhưng chưa đa dạng hóa sản phẩm, dẫn đến việc không cung cấp đủ tiện ích cho khách hàng nhằm tối ưu hóa lợi ích Hơn nữa, hoạt động thu phí dịch vụ của Chi nhánh cũng chưa đạt mức cao so với các ngân hàng khác trong khu vực.

Mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ của Vietinbank Bắc Giang còn thấp Theo bảng 2.14 về ý kiến của khách hàng, một bộ phận lớn khách hàng không hài lòng với chất lượng dịch vụ tại Vietinbank Bắc Giang.

Giao dịch tại VietinBank Bắc hiện chưa đạt yêu cầu, với cơ sở vật chất chưa khang trang và thái độ phục vụ của nhân viên chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Quy trình và thủ tục giao dịch cần được cải thiện để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

Ngân hàng Vietinbank Bắc Giang chưa nhận được đánh giá cao từ khách hàng do sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng và các chương trình khuyến mãi, lãi suất cùng phí chưa đủ cạnh tranh Mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân chỉ đạt 54% cảm thấy bình thường và 11% không hài lòng Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế, có 46% cho rằng chất lượng giao dịch chưa đáp ứng được mong đợi.

V ietinbank B ắc G iang là bình thường, 16% đánh giá chưa hài lòng với

Nguyên nhân của hạn chế

Tỉnh Bắc Giang đang đối mặt với nhiều thách thức trong phát triển dịch vụ ngân hàng do điều kiện kinh tế còn thấp và trình độ dân trí hạn chế Thu nhập bình quân đầu người ở đây cũng còn thấp, dẫn đến việc người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt trong giao dịch Điều này gây khó khăn cho việc mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại địa phương.

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Bắc Giang đang đối mặt với khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới giao dịch Theo quy định hiện hành, mỗi chi nhánh ngân hàng chỉ được phép thành lập tối đa 3 phòng giao dịch Điều này đã tạo ra rào cản cho Vietinbank Bắc Giang trong việc phát triển và nâng cao dịch vụ khách hàng.

Bối cảnh hiện tại cho thấy nguyên nhân từ phía khách hàng và đối thủ cạnh tranh đang ngày càng rõ nét Sự phát triển của nền kinh tế đã nâng cao đời sống người dân, kéo theo yêu cầu ngày càng cao về các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đòi hỏi nhiều tính năng và tiện ích hơn.

Trình độ và thói quen của cư dân ảnh hưởng lớn đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng Khi trình độ dân cư ngày càng nâng cao, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ có điều kiện phát triển tốt hơn Tuy nhiên, một bộ phận dân cư vẫn ngại tiếp xúc với dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ hiện đại, do hạn chế về trình độ Thêm vào đó, việc thiếu thói quen sử dụng tiền mặt cũng cản trở sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Ngân hàng Vietinbank Bắc Giang đang đối mặt với thách thức lớn từ áp lực cạnh tranh ngày càng tăng, khi các đối thủ không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh đa dạng và tăng cường sức mạnh trong các lĩnh vực.

Bốn là, kênh phân phối chưa thật sự hiệu quả M ạng lưới phân phối của

Vietinbank Bắc Giang chủ yếu hoạt động tại thành phố, với trụ sở chi nhánh và bốn phòng giao dịch Tuy nhiên, các điểm giao dịch này có vị trí rất gần nhau, tạo thuận lợi cho khách hàng.

C hi nhánh có phòng giao dịch ở 3 huyện là Hiệp Hòa, Lục N am và Lạng

G iang Do địa bàn ở thành phố chịu sự cạnh tranh gay gắt của N H N N và

PT N T, V C B, B ID V và các ngân hàng thương mại khác đang phải đối mặt với nguồn lực hạn chế, dẫn đến các phòng giao dịch và trụ sở chi nhánh phải cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với chính nội bộ của họ Điều này thúc đẩy nhu cầu mở rộng tìm kiếm khách hàng từ các huyện xa, như huyện Lục Ngạn và Sơn Động, với khoảng cách từ 60-80 km Việc này gây tốn kém thời gian cho việc tìm kiếm, thẩm định và giải ngân, trong khi chi nhánh vẫn chưa được cấp phép mở rộng hoạt động.

Sự phát triển của công nghệ thông tin có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng và tiện ích của dịch vụ ngân hàng Mặc dù hệ thống công nghệ thông tin đã được nâng cấp nhiều lần, nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ Hệ thống giao dịch vẫn còn chậm và thường gặp lỗi mạng, trong khi phần mềm ứng dụng để khai thác thông tin khách hàng còn thiếu Hệ thống thông tin báo cáo chưa cung cấp đủ dữ liệu để đánh giá hiệu quả của từng sản phẩm Ngoài ra, hệ thống core banking cũng chưa đáp ứng được nhu cầu giao dịch của khách hàng về thời gian xử lý, tốc độ và quản lý thông tin tài khoản.

Cơ sở vật chất của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin với khách hàng Trụ sở làm việc không chỉ thể hiện thương hiệu và vị thế của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng khi giao dịch Tuy nhiên, hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch của Vietinbank Bắc Giang chủ yếu là mặt bằng thuê, dẫn đến nhiều trường hợp không được khang trang và đẹp mắt, trong khi mô hình quầy giao dịch chưa được thiết kế theo tiêu chuẩn một cửa hiện đại.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vẫn chưa có khu vực giao dịch hiện đại và khoa học, điều này khiến trải nghiệm khách hàng chưa được tối ưu Cần cải thiện không gian giao dịch để đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng hiện đại.

Năng lực quản lý điều hành và chất lượng nguồn nhân lực hiện đang gặp nhiều hạn chế, với một số lãnh đạo chi nhánh và cán bộ chưa chú trọng đúng mức đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sự thiếu chủ động, linh hoạt và sáng tạo trong triển khai sản phẩm mới là một vấn đề lớn Trình độ cán bộ còn hạn chế so với yêu cầu hội nhập quốc tế, thể hiện qua thái độ giao tiếp chưa chuyên nghiệp và trình độ chuyên môn, ngoại ngữ còn thấp, gây khó khăn trong việc tiếp thị khách hàng Ngoài ra, kiến thức, kỹ năng và thái độ phục vụ khách hàng còn nhiều tồn tại, khi mà cán bộ nhân viên thường chỉ nắm rõ nghiệp vụ của mình mà thiếu hiểu biết cần thiết về các mảng nghiệp vụ khác, dẫn đến khó khăn trong tư vấn và tiếp thị cho khách hàng.

Hoạt động marketing tại Vietinbank Bắc Giang hiện còn hạn chế, thiếu chiều sâu và chủ yếu mang tính giới thiệu, chưa tạo ấn tượng mạnh về tiện ích và tính năng sản phẩm Marketing chưa được coi là công cụ thu hút khách hàng, mà chủ yếu chỉ là hình thức giới thiệu Nhân viên chưa được đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng và thuyết phục khách hàng, dẫn đến sự thiếu chủ động trong việc giới thiệu và bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp còn thiếu, và tiến độ triển khai các chương trình marketing diễn ra chậm.

Bảng 2.15 Kết quả khảo sát về kênh thông tin mà khách hàng thông qua đó đã biết và đặt quan hệ vói Vietibank Băc Giang Đ on vị tính: phiếu

Kênh thông tin khách hàng biết và quan hệ với Vietinbank Bắc

Cá nhân Tổ chức kinh tế

(N guôn: Tác giả khảo sát)

Kết quả khảo sát cho thấy rằng nhận thức của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của Vietinbank thông qua kênh quảng cáo marketing và sự tiếp thị của nhân viên ngân hàng còn hạn chế Điều này cho thấy công tác marketing của Vietinbank cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả tiếp cận khách hàng.

V ietinbank Bắc G iang chưa tốt, chưa m ang lại hiệu quả kinh tế lớn cho hoạt động của Chi nhánh.

Chương 2 của luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietinbank Bắc Giang Qua đó, bài viết chỉ ra những mặt mạnh và tồn tại trong quá trình phát triển, đồng thời nêu rõ nguyên nhân dẫn đến những tồn tại này.

T hứ nhất, chương 2 giới thiệu chung về V ietinbank Bắc G iang trong đó tác giả đi vào sơ lược quá trình hình thành, phát triên và quan diêm của

V ietinbank về phát triển sản phẩm dịch vụ.

Vào thứ hai, bài luận văn sẽ phân tích thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại VietinBank Bắc Giang trong giai đoạn 2013-2015 Phân tích này sẽ tập trung vào hoạt động và sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong thời kỳ này.

V ietinbank B ắc G iang, chương 2 đã ghi nhận những kết quả V ietinbank Bắc

G iang đạt được đồng thời cũng nêu lên nhữ ng hạn chế cần khắc phục đối với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại V ietinbank Băc Giang.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC

Định hướng phát triển chung

T rên cơ sở định hướng phát triển của Ngân hàng TM C P C ông thương

Việt Nam hướng tới việc trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu tại Việt Nam và khu vực, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiên tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngân hàng sẽ hoạt động hiệu quả trong các lĩnh vực ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư và dịch vụ tài chính, dựa trên hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến và chiến lược cụ thể.

Duy trì và củng cố vị thế của ngân hàng thương mại hàng đầu là yếu tố quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động của hệ thống ngân hàng trong nước Ngân hàng thực hiện chiến lược tiên phong trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cung cấp dịch vụ với chi phí thấp và chất lượng cao, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng mục tiêu.

- C ơ cấu lại hoạt động với trọng tâm là nâng cao năng lực quản trị điêu hành kinh doanh trong điều kiện kinh doanh hiện đại v à cạnh tranh m ạnh mẽ

Duy trì và phát triển thị phần của ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trong các thị trường mục tiêu là rất quan trọng Đồng thời, cần rút lui khỏi các hoạt động kinh doanh không hiệu quả và các thị trường thiếu triển vọng để tối ưu hóa nguồn lực và tăng cường hiệu quả hoạt động.

Ngân hàng X hướng đến việc phát triển thành một ngân hàng kinh doanh đa năng hiện đại, tập trung vào việc lành mạnh hóa và nâng cao năng lực tài chính Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng hiện đại hóa các hoạt động nghiệp vụ kỹ thuật và ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến.

Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt giúp ngân hàng xây dựng đội ngũ đáp ứng nhu cầu hiện tại và tương lai Việc này không chỉ tạo ra một bộ máy hoạt động tinh gọn mà còn nâng cao hiệu quả công việc, đảm bảo ngân hàng luôn sẵn sàng thích ứng với những thay đổi trong môi trường kinh doanh.

Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thông qua việc cải tiến các sản phẩm truyền thống và phát triển dịch vụ mới Mở rộng thị trường hiện tại và khám phá thị trường tiềm năng Xây dựng hình ảnh ngân hàng đa năng, hiện đại, với thương hiệu nổi bật nhờ vào sản phẩm chất lượng và tiện ích cao.

3.1.2 Đ ịnh hư ón g phát triển sản phầm dịch vụ v ề chỉ đạo điều hành: luôn bám sát chỉ đạo từ V ietinbank V iệt N am và tổ chức triển khai cơ chế, chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ nghiêm túc, kịp thời Sử dụng đa dạng công cụ điều hành như: kế hoạch, khoán, khen th ư ở n g nhằm m ở rộng qui mô sản phẩm dịch vụ và tăng doanh thu dịch vụ

L uôn chủ động, linh hoạt trong điều hành nhằm đảm bảo phát triển sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh, thu hút khách hàng.

Triển khai đầy đủ các sản phẩm dịch vụ mới và mở rộng số lượng sản phẩm theo chỉ đạo của Trụ sở chính, phù hợp với điều kiện địa bàn và chi nhánh Đảm bảo an toàn trong phát triển sản phẩm dịch vụ, duy trì chất lượng ổn định, hạn chế sai sót và lỗi trong giao dịch, mang lại nhiều thuận tiện cho khách hàng.

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, doanh nghiệp cần thường xuyên quan tâm đến việc kiện toàn và cải thiện cơ sở vật chất Việc mở rộng kênh phân phối truyền thống sẽ giúp khai thác lợi thế cạnh tranh, đồng thời cần tiếp tục thu hút khách hàng qua các kênh phân phối hiện đại như ngân hàng điện tử E- ngân hàng.

B anking nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.

C hủ động, bài bản, sử dụng đa dạng công cụ thông tin tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Phát huy công tác tuyên truyên

Định hướng phát triển sản phẩm dịch v ụ

Phát triển việc bán chéo dịch vụ và cung cấp khách hàng trọn gói là một chiến lược quan trọng trong ngành ngân hàng Tín dụng đầu tư và phục vụ sản xuất kinh doanh không chỉ mang lại tiềm năng khách hàng mà còn mở ra cơ hội cho các sản phẩm dịch vụ khác Để phát triển dịch vụ một cách toàn diện, cần tăng cường bán chéo các dịch vụ như khuyến khích khách hàng mở tài khoản, thực hiện thanh toán xuất nhập khẩu qua ngân hàng, và mua bảo hiểm.

Chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc giữ chân khách hàng truyền thống Để đạt được điều này, cần có sự kết hợp chặt chẽ giữa cán bộ nhân viên và các hoạt động tuyên truyền hiệu quả Việc quan tâm thường xuyên đến nhu cầu của khách hàng sẽ giúp nâng cao sự hài lòng và gắn bó của họ với doanh nghiệp.

Thường xuyên phân tích và đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa trên ý kiến phản hồi từ khách hàng và nhân viên cung cấp sản phẩm là cách hiệu quả để đề xuất những cải tiến kịp thời Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để thu thập ý kiến về sản phẩm dịch vụ sẽ là cơ sở quan trọng giúp nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ.

GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ TẠI NGÂN HÀNG

Gia tăng thương hiệu

Một trong những yếu tố hàng đầu để khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng là uy tín thương hiệu Để tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng, Vietinbank Bắc Giang cần có chiến lược gia tăng thương hiệu trên thị trường Thương hiệu không chỉ là logo hay quảng cáo mà còn là những giá trị mà khách hàng cảm nhận và ghi nhận Hiện nay, sự trung thành của khách hàng đang giảm do dễ dàng chuyển dịch giữa các ngân hàng và lo ngại về an toàn tài chính Điều này cho thấy một ngân hàng có uy tín và thương hiệu tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Để gia tăng thương hiệu, Vietinbank Bắc Giang cần thực hiện một số giải pháp cụ thể.

Để nâng cao nhận diện thương hiệu, VietinBank Bắc Giang cần tập trung vào việc quảng bá hình ảnh qua logo và biển quảng cáo tại các tuyến đường chính và điểm giao dịch Đồng thời, ngân hàng cần cải thiện cơ sở vật chất nhằm tạo không gian giao dịch thoáng đãng, thân thiện và chuyên nghiệp Việc sắp xếp nơi làm việc của nhân viên cũng cần được cải thiện để tăng thiện cảm với khách hàng Cuối cùng, VietinBank Bắc Giang nên xây dựng trang phục đồng nhất cho nhân viên theo định hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

T hứ hai V ietinbank Bắc G iang cần có chính sách chăm sóc khách hàng

Vietinbank Bắc Giang cần nâng cao công tác quản lý thông tin khách hàng dựa trên độ tuổi, thu nhập, địa bàn và phân khúc để xây dựng chính sách chăm sóc phù hợp Đặc biệt, vào những dịp lễ như sinh nhật, Tết, ngày 20/10, 8/3 và ngày thành lập ngành của khách hàng, Vietinbank Bắc Giang nên có những hoạt động chăm sóc đặc biệt để tăng cường mối quan hệ với khách hàng.

Khi khách hàng được biết đến và chúc mừng, thiện cảm của họ đối với Chi nhánh tăng lên đáng kể Điều này giúp họ cảm thấy được quan tâm, trân trọng và gắn bó hơn với thương hiệu.

Vietinbank Bắc Giang cần nâng cao giá trị sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu hàng ngày của khách hàng Khi ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiện ích và dịch vụ trọn gói tốt nhất, khách hàng sẽ có đánh giá cao hơn về Vietinbank Bắc Giang, từ đó họ sẽ lựa chọn giao dịch và gắn bó lâu dài với ngân hàng.

Vietinbank Bắc Giang cần tối ưu hóa chi phí cho khách hàng bằng cách miễn phí gửi xe, đồ uống và tổng đài tư vấn dịch vụ Ngân hàng cũng nên rút ngắn thời gian giao dịch bằng cách phát triển các sản phẩm dịch vụ điện tử hiện đại, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua mạng hoặc điện thoại mà không cần đến ngân hàng Thêm vào đó, việc mở thêm phòng giao dịch và giảm thiểu các thủ tục giao dịch rườm rà sẽ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Thương hiệu của Vietinbank Bắc Giang đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng, gia tăng sự trung thành và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.

3.2.3 T ăng c u ò n g các hoạt độn g m arketing quảng bá sản phẩm dịch vụ

Trong bối cảnh nền kinh tế dịch vụ ngày càng phát triển, hoạt động marketing, xúc tiến và thiết lập kênh phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Khách hàng thường có tâm lý bắt chước theo số đông và chịu ảnh hưởng của quy luật bầy đàn trong tiêu dùng, đặc biệt đối với các dịch vụ nhạy cảm như ngân hàng, viễn thông và công nghệ thông tin Do đó, việc đẩy mạnh hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm dịch vụ là rất cần thiết.

V ietinbank Bắc G iang cần thực hiện m ột số giải pháp sau:

Để nâng cao hiệu quả quảng cáo sản phẩm ngân hàng, cần tăng cường việc quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, đài phát thanh, tờ rơi và các kênh truyền thông khác Việc cập nhật thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và các chương trình khuyến mãi cần được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả, nhằm tiếp cận khách hàng một cách kịp thời Đồng thời, quảng cáo cũng nên được triển khai qua mạng lưới phân phối tại các trụ sở, phòng giao dịch và các điểm giao dịch để tối ưu hóa khả năng tiếp cận.

ATM POS được quảng bá qua các tờ rơi với mẫu mã đẹp, ấn tượng và thông tin đầy đủ, được đặt tại những vị trí dễ nhìn như quầy giao dịch và cửa ra vào Ngoài ra, Vietinbank Bắc Giang cũng tích cực tham gia các hoạt động xã hội như trao học bổng cho sinh viên các trường đại học cao đẳng, xây nhà tình thương, ủng hộ người nghèo và đóng góp vào các công trình xã hội, nhằm xây dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng.

T hứ hai, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường và khach hang

Vietinbank Bắc Giang cần phân loại khách hàng thành các nhóm như khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng thông thường và khách hàng VIP Đối với khách hàng truyền thống, Vietinbank Bắc Giang sẽ tập trung vào việc duy trì mối quan hệ bền vững và cung cấp dịch vụ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của họ.

Bắc Giang cần triển khai chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, giao nhiệm vụ cho các phòng ban để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng Đối với khách hàng tiềm năng, Vietinbank Bắc Giang nên tăng cường hoạt động quảng cáo và tiếp thị để thu hút khách hàng đến với ngân hàng.

Ngân hàng đang mở rộng mạng lưới kênh phân phối sản phẩm bằng cách thiết lập thêm các phòng giao dịch và hợp tác với các trường đại học, khách sạn, cửa hàng lớn và công ty lớn để quảng bá và bán chéo sản phẩm Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng kênh phân phối điện tử và nâng cao hệ thống ATM, POS để phục vụ khách hàng tốt hơn.

Vào thứ Tư, cần tăng cường công tác đánh giá cán bộ khách hàng để đảm bảo hiệu quả trong việc tìm kiếm và tiếp thị khách hàng Cần xem xét các điểm chưa đạt để cải tiến và áp dụng chế tài thích hợp Đồng thời, nâng cao nghiệp vụ và phong cách làm việc chuyên nghiệp cho đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng nhằm tạo dựng hình ảnh tích cực hơn trong mắt khách hàng.

3.2.4 N âng cao chất lư ợng nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng Dù ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại, sản phẩm dịch vụ đa dạng và chiến lược marketing hiệu quả, nhưng nếu nhân viên không hiểu rõ về sản phẩm, giao dịch chậm chạp và thiếu chuyên nghiệp, ngân hàng sẽ không thể chiếm được lòng tin của khách hàng và sẽ không phát triển bền vững.

C ác giải pháp của V ietinbank Bắc G iang để nâng cao chât lượng nguôn nhân lực như sau:

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng Dù ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại, sản phẩm dịch vụ phong phú và chiến lược marketing hiệu quả, nhưng nếu nhân viên không nắm vững kiến thức về sản phẩm, có thái độ phục vụ chậm chạp và không chuyên nghiệp, thì sẽ không thể tạo được ấn tượng tốt với khách hàng và khó có thể phát triển bền vững.

C ác giải pháp của V ietinbank Bắc G iang để nâng cao chât lượng nguôn nhân lực như sau:

Ngân hàng VietinBank Bắc Giang cần triển khai chính sách đào tạo nhằm nâng cao kiến thức và kỹ năng cho nhân viên Cụ thể, ngân hàng nên cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo do trường mở, cũng như các khóa học tổ chức bởi bên ngoài Đồng thời, mời chuyên gia chia sẻ kinh nghiệm và thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi để cải thiện chuyên môn và kỹ năng làm việc với khách hàng.

Vietinbank Bắc Giang cần cải thiện môi trường làm việc để khuyến khích nhân viên trở nên năng động và sáng tạo, đồng thời làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng chây ỳ và né tránh trách nhiệm Việc tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các nhân viên sẽ thúc đẩy sự phát triển chung Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú trọng đến chế độ đãi ngộ và phúc lợi cho nhân viên nhằm tăng cường sự gắn bó của họ với chi nhánh.

Vietinbank Bắc Giang cần khuyến khích nhân viên tự học hỏi và nghiên cứu về nghiệp vụ cũng như sản phẩm để nâng cao kỹ năng và tạo ấn tượng chuyên nghiệp với khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thiết lập chế tài khen thưởng cho những cán bộ có thành tích xuất sắc, đồng thời áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm khắc và công khai đối với những trường hợp vi phạm, nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm của người lao động với công việc được giao.

3.2.5 H oàn thiện ún g dụ ng công nghệ thôn g tin trong hoạt động ứ n g dụng công nghệ thông tin có vai trò quyết định sự thành công của ngân hàng D ù ngân hàng có quảng bá tốt đên đâu, danh m ục sản phâm nhieu như ng khi khách hàng trực tiếp sử dụng sản phâm thì lại gặp các sự co nhu loi m ạng lỗi hệ thống, thì họ sẽ có cảm nhận không tốt về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và cho rằng quảng bá không đúng, ngân hàng đó không tôt như họ từng cảm nhận trước đó.

Ngân hàng Vietinbank Bắc Giang cần nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của chi nhánh, nhằm đảm bảo giao dịch diễn ra liên tục, không bị gián đoạn do sự cố đường truyền hay máy móc Đồng thời, cần cung cấp sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng một cách mượt mà, không gặp lỗi hệ thống Hệ thống ATM và POS cần hoạt động ổn định để tránh tình trạng khách hàng khiếu nại hoặc phản ánh về việc không sử dụng được dịch vụ.

Việc hoàn thiện ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại là rất quan trọng để cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử một cách hiệu quả, giúp khách hàng tránh gặp phải lỗi hệ thống và duy trì sự tin tưởng Hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến cũng đảm bảo bảo mật thông tin khách hàng tốt hơn, bảo vệ quyền lợi và bí mật của họ, đồng thời ngăn chặn tình trạng đánh cắp thông tin.

Chính phủ

Chính phủ cần xây dựng một hành lang pháp lý đồng bộ và khả thi để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietinbank Bắc Giang, theo hướng quốc tế hóa Khung pháp lý không chỉ là căn cứ pháp lý mà còn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng.

Nhà nước cần tăng cường vai trò điều tiết nền kinh tế vĩ mô để đảm bảo sự vận hành theo đúng quy luật, thúc đẩy tái cấu trúc nền kinh tế nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng và phát triển bền vững Chính phủ cần xây dựng chính sách hỗ trợ về thuế, tài chính và tiền tệ để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển và cung ứng sản phẩm dịch vụ Đồng thời, cần ban hành các văn bản pháp quy có tính pháp lý cao hơn cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm giảm thiểu thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, từ đó tạo cơ hội cho ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.

Ngân hàng nhà nước

N H N N đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý trực tiếp và những thay đổi trong chính sách, cơ chế sẽ tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng thương mại.

N H N N cần có m ột cơ chê thông thoáng để thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang nỗ lực hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng, nhằm tạo ra một môi trường cạnh tranh bình đẳng và minh bạch Điều này bao gồm việc thiết lập cơ chế kiểm tra và giám sát các ngân hàng thực hiện quy định của nhà nước một cách đồng bộ và nhất quán Bên cạnh đó, NHNN cũng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt, hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Mục tiêu là nâng cao tốc độ, tính kịp thời và chính xác của các giao dịch, đồng thời mở rộng thanh toán điện tử liên ngân hàng ra khắp các tỉnh thành, không chỉ giới hạn ở một số thành phố lớn.

N H N N V iệt N am nói riêng và N H N N Bắc G iang cần xem xét lại chế tài quy định về việc m ở rộng phát triển m ạng lưới phòng giao dịch của m ột

Việc xin cấp phép mở thêm phòng giao dịch tại các huyện của Vietinbank Bắc Giang hiện nay gặp nhiều khó khăn, điều này ảnh hưởng đến công tác phát triển mạng lưới và phục vụ khách hàng.

Ngân hàng TM CP Công thương Việt Nam

N ghiên cứu hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng,

Ngân hàng N H T M C PC T V Việt Nam cần xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dựa trên nghiên cứu môi trường kinh doanh và xu thế phát triển hiện tại Chiến lược này phải đồng nhất, có tầm nhìn trung và dài hạn, đồng thời xác định các bước đi cụ thể Định hướng đa dạng hóa và phát triển dịch vụ ngân hàng cần bám sát nhu cầu thị trường tại từng địa bàn hoạt động, khai thác triệt để ưu thế cạnh tranh và phù hợp với xu thế hội nhập Việc làm rõ và cụ thể hóa ưu thế trong từng sản phẩm dịch vụ sẽ giúp ngân hàng nổi bật hơn so với các đối thủ khác.

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam nên mở rộng quyền tự chủ cho các chi nhánh trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn hoạt động có những ưu thế riêng, do đó, các chi nhánh cần được phép phát triển dịch vụ phù hợp với khả năng và điều kiện cụ thể của mình.

N H T M C P C ông thư ơ ng V iệt N am cần chú trọng đến việc đào tạo cán bộ thông qua các lớp bồi dưỡng nâng cao kỹ năng giao tiếp và bán hàng, đảm bảo nội dung đào tạo đa dạng và phù hợp với yêu cầu công việc tại các chi nhánh Bên cạnh đó, việc áp dụng chính sách khen thưởng và đãi ngộ hợp lý là rất cần thiết để khuyến khích cán bộ có sáng kiến và thành tích tốt, từ đó thúc đẩy sự tham gia tích cực của nhân viên vào hoạt động kinh doanh và thu hút, giữ chân nhân tài.

Xây dựng quy trình thanh toán ngân hàng hiệu quả là yếu tố quan trọng nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Cần đơn giản hóa các quy trình nghiệp vụ, loại bỏ giấy tờ không cần thiết và thiết kế hợp đồng cũng như tờ khai dễ hiểu Điều này không chỉ giúp rút ngắn thời gian giao dịch mà còn đảm bảo chất lượng dịch vụ, từ đó tạo lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Nghiên cứu đề ra các quy định và biện pháp kỹ thuật nhằm đảm bảo an ninh mạng, giảm thiểu rủi ro từ công nghệ mới do kẻ xấu gây ra Mục tiêu là hạn chế tối đa tình trạng tắc nghẽn mạng giao dịch, từ đó bảo vệ uy tín của ngân hàng và duy trì sự tin tưởng từ khách hàng.

Nâng cấp và hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin là cần thiết để đáp ứng yêu cầu quản lý ngày càng cao của ngân hàng, từ đó quản lý dữ liệu khách hàng hiệu quả hơn và cung cấp các báo cáo phân tích chính xác Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại không chỉ giúp giao dịch với khách hàng diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí, mà còn thúc đẩy các hoạt động ngân hàng hiện đại.

T ừ việc phân tích thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại

Chương 3 của luận văn về Vietinbank Bắc Giang đã đề xuất một hệ thống giải pháp nhằm nâng cao công tác đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Những giải pháp này có tính khả thi và liên hệ thực tiễn, đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Đồng thời, chúng cũng giúp cải thiện hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, từ đó nâng cao vị thế của Vietinbank Bắc Giang trên thị trường.

Từ đó, chúng tôi đề xuất một số kiến nghị quan trọng đối với Chính phủ, các Bộ ngành, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong việc hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi để thực hiện các giải pháp đưa ra, nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và mang lại lợi ích cho cộng đồng.

Mục đích của luận văn là tổng hợp lý luận, phân tích và đánh giá thực trạng, đồng thời đưa ra giải pháp cụ thể cùng các kiến nghị nhằm hỗ trợ và cải thiện tình hình hiện tại.

Vietinbank Bắc Giang đang nỗ lực đa dạng hóa và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập Luận văn này tập trung vào việc giải quyết một số vấn đề quan trọng liên quan đến chiến lược phát triển của ngân hàng.

Bài viết này trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, nó phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình đa dạng hóa và rút ra bài học kinh nghiệm từ một số ngân hàng thương mại tại tỉnh Bắc Giang, giúp làm rõ những chiến lược hiệu quả trong việc mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ.

Bài luận văn này giới thiệu tổng quan về Vietinbank Bắc Giang, phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn 2013-2015 Tác giả đã đi sâu vào thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của Vietinbank Bắc Giang trong cùng thời gian, ghi nhận những kết quả đạt được cũng như những tồn tại cần khắc phục trong quá trình này.

Bài viết đã trình bày định hướng phát triển ngành ngân hàng, dựa trên những tồn tại được phân tích ở chương 2, tác giả đã đề xuất hệ thống giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại Vietinbank Bắc Giang Đồng thời, tác giả cũng đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm tạo điều kiện mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng tại Vietinbank Bắc Giang.

Khi các giải pháp được triển khai đồng bộ và theo lộ trình hợp lý, sẽ tạo điều kiện hoàn thiện môi trường pháp lý cho ngành ngân hàng tại Việt Nam Điều này không chỉ nâng cao năng lực tài chính mà còn hiện đại hóa công nghệ và cải thiện chất lượng nguồn nhân lực, từ đó đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Luận văn đưa ra các kiến nghị và giải pháp dựa trên cơ sở lý luận khoa học và thực tiễn Mặc dù đã cố gắng, nhưng do thời gian và khả năng hạn chế, tác giả không tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo và đồng nghiệp để hoàn thiện hơn.