Công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc giang, thực trạng và giải pháp,

mmmmmsm mmmmmmmmimmmmìmmmmmmmmmmmmmmimsmỊỊỵgigm LV.002238 i ,;\N H G ' ■- ' j : * ^ c VĨÊT NAM B ộ GIÁO B Ụ C VẢ SÀ 1Ĩ XẠO , >c VIỆN NGẰN HÀNG NGUYỄN '1ill THU HÀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠỈ CỐ PHẦN CƠNG THƯƠNG VÍỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG, I H ự c TRẠNG VÀ GIẢ I PHÁP LUẬN VẮN THẠC s ĩ KỈNH TẾ « * Hà _ Nội* n ă m 2016 |Ị • _ _ _ ■ ^ N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V I Ệ• T N A M B ộ• G I Á O D Ụ• C V À Đ À O T Ạ• O HỌC VIỆN N G Â N HÀNG so tQ o g -H0C VIỆN NGÂN KHOA sau Đạ i HẢN( H(J( NGUYẺN THỊ THU HÀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÁC GIANG, THỤC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP C hu yên ngành : T ài c h í n h - N g â n h n g Mã số : LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TÉ NGƯỜI HƯỚNG DẦN KHOA HỌC: TS TÔ THỊ HẬU HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN • h;.| ••■ SỐ : LM 22.JI Hà Nội - n ă m LỜI CA M Đ O A N H in x i n c a m đ o a n đ â y c ô n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u c ủ a r i ê n g e m C c s ố li ệ u k ế t q u ả t r o n g c h u y ê n đ ề t r u n g t h ự c , x u ấ t p h t t t ì n h h ì n h t h ự c t ế tạ i N g â n h n g N g â n h n g T h n g m ại cổ p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m (V ie tin b a n k ) C hi n h n h B ắc G ia n g H n ộ i ,n ă m Học viên Nguyễn Thị Thu Hà MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: LÝ LUẬN C H U N G VÈ BẢO Đ Ả M TIÊN V A Y TẠI NG ÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 KHÁI Q U Á T VÈ H O Ạ T Đ Ộ N G TÍN DỤ NG TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 K h i n i ệ m n g â n h n g t h n g m i 1 N h ữ n g h o t đ ộ n g c b ả n c ủ a N H T M 1 H o t đ ộ n g t í n d ụ n g tạ i n g â n h n g t h n g m i 1.2 H O Ạ T Đ Ộ N G BẢO Đ Ả M TIỀN V A Y TẠI N G Â N H À N G T H U O N G M Ạ I 10 Đ ặ c t r n g c ủ a b ả o đ ả m t i ề n v a y 10 2 V a i t r ò c ủ a b ả o đ ả m t i ề n v a y 12 N g u y ê n t ắ c b ả o đ ả m t i ề n v a y 15 C c h ì n h t h ứ c b ả o đ ả m t i ề n v a y 5 Q u y t r ì n h t h ự c h i ệ n n g h i ệ p v ụ b ả o đ ả m t i ê n v a y 2 Đ ị n h g i tà i s ả n b ả o đ ả m 7 Q u ả n lý v g i m s t tà i s ả n b ả o đ ả m 8 X lý tà i s ả n b ả o đ ả m 9 C c n h â n t ổ ả n h h n g đ ế n h o t đ ộ n g b ả o đ ả m t i ề n v a y KÉT LUẬN C H U Ô N G 35 C H Ư Ơ N G 2: T II Ụ C T R Ạ N G BẢO ĐẢM • • TÍN DỤNG TẠI NG ÂN • • H ÀNG T H Ư Ơ N G MẠI CĨ PHẦN CƠ NG T H Ư Ơ N G VIỆT NAM CHI NH ÁN H BẤC G I A N G 36 2.1 TÓNG QƯAN VÈ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - C H I NHÁNH BẤC GIA N G 36 1 Q u t r ì n h h ì n h t h n h v p h t t r i ể n c ủ a n g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g T h n g V i ệ t N a m 2 T ô n g q u a n v ề n g â n h n g t h n g m i c ô p h ầ n C ô n g t h n g V iệ t N a m - C h i n h n h B ắ c G i a n g .3 T ì n h h ì n h h o t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a V i e t i n b a n k 2.2 B ắ c G i a n g 41 T H Ụ C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G BẢO Đ Ả M TIÈN V A Y TẠI V I E T IN B A N K BẮC G I A N G 48 C s p h p lý v ề b ả o đ ả m t i ề n v a y tạ i V i e t i n b a n k B ắ c G i a n g N g u y ê n t ắ c b ả o đ ả m tà i s ả n c ủ a V i e t i n b a n k B ắ c G i a n g T h ự c t r n g b ả o đ ả m t i ề n v a y tạ i C h i n h n h 51 L o i h ì n h tà i s ả n b ả o đ ả m 2.3 ĐÁ N H GIÁ TÌNH HÌNH T H Ụ C HIỆN N G H IỆ P v ụ BẢO ĐẢM • • • • TIÈN VAY TẠI V IE T IN B A N K BẮC G I A N G .59 N h ữ n g k ế t q u ả đ t đ ợ c N h ữ n g t n tạ i v n g u y ê n n h â n KÉT LƯẬN C H Ư Ơ N G 63 C H Ư Ơ N G 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN C Ơ N G TÁC BẢO ĐẢ M TIỀN VAY TẠI NG ÂN HÀNG T H Ư Ơ N G MẠI CĨ PHẦN CƠ NG T H Ư Ơ N G VI ỆT N A M - C H I NH ÁNH BẮC G I A N G 64 3.1 Đ Ị N H H Ư Ở N G P H Á T T R I É N KINH TÉ CỬA V I E T I N B A N K B Ấ C G I A N G 64 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢ M TIÊN VAY 65 K h a i t h c t r i ệ t đ ế n g u n t h ô n g t i n N â n g c a o t r ì n h đ ộ n h â n v i ê n N â n g c a o h i ệ u q u ả c ô n g t c t h ẩ m đ ị n h tà i s ả n b ả o đ ả m Á p d ụ n g li n h h o t c c h ì n h t h ứ c tài s ả n b ả o đ ả m I l o n t h i ệ n c ô n g t c q u ả n lý v g i m s t tà i s ả n b ả o đ ả m 71 N â n g c a o h i ệ u q u ả c ô n g t c x lý tà i s ả n b ả o đ ả m 71 3.3 KIẾN N G H Ị .72 K i ê n n g h ị v i c h í n h p h ủ K i ê n n g h ị v i c c b ộ n g n h c ó l i ê n q u a n K i ế n n g h ị v i n g â n h n g N h N c V i ệ t N a m 7 KẾT LUẬN C H Ư Ơ N G 79 KẾT L U Ậ N 80 HANH M Ụ C TÀI LIỆU THAM K H Ả O 82 DANH MỤC CÁC CHŨ VIÉT TẮT Nội dung Tù viết tắt TCTD T ổ c h ứ c tín d ự n g TM CP T h n g m ại cổ phần TS T i sản BĐ B ảo đảm TSBĐ T ài sản bảo đảm BĐTD B ả o đ ả m tín d ụ n g BĐTV B ảo đ ả m tiền vay NH N gân hàng NHTM N g ân h àn g th n g m ại NHNN N gân hàng nhà nước TCKT T ổ c h ứ c k in h tể UBND U ỷ ban n h ân dân DN Dư nợ DANIỈ MỤC BẢNG BiẺƯ, s o ĐỒ BẢNG B ả n g 2.1 K é t q u ả k in h d o a n h c ủ a C hi n h n h B ắ c G i a n g n ă m 2 - 41 B ả n g 2.2: C hỉ tiêu phản ánh kết q u ả kinh d o a n h Chi nhánh B ắ c G ia n g n ă m 2 - 2014 42 B a n g 2.3 K ốt q u ả h u y d ộ n g v ố n th e o th n h p h ầ n k in h tế c ủ a V ie t in b a n k B ắ c G ia n g giai đ o n 2 - 43 B a n g 2.4: K ct q u ả hoạt đ ộ n g tín d ụ n g V ietinbank B ắc G ia n g giai đ o ạn 012-2 46 B a n g : D n ợ c h o v a y c ỏ b ả o đ ả m b n g th ế c h ấ p tài s ả n 52 B ả n g 2.6: D n ợ c h o v a y c ó b ả o đ ả m b ằ n g c ầ m c ố tài s ả n 54 B ả n g 2.7: D n ợ c h o v a y c ó b ả o đ ả m th e o h ìn h th ứ c b ả o l ã n h 55 B a n g 2.8: K c t q u ả p h â n loại d n ợ th e o h ìn h th ứ c b ả o đ ả m c ủ a V i e t in b a n k B ắ c G i a n g giai đ o n 2 - 56 B ả n g : P h â n loại d n ợ th e o tài s ả n b ả o đ ả m 58 BI E l i Đ Ỏ B i ê u d ò : r ố c đ ộ t ă n g t r n g t ổ n g d I1Ợ c ủ a V i e t i n b a n k B ắ c G i a n g g ia i đ o n 2 - .4 B iê u d ô 2 : C c â u d n ợ c ủ a c c h ìn h th ứ c c ó b ả o đ ả m 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài N g â n h n g t h n g m i d o a n h n g h i ệ p k i n h d o a n h t i ề n tệ v c c d ị c h v ụ li ê n q u a n đ ế n t i ề n tệ t r o n g n ề n k i n h tế C c d ị c h v ụ c ủ a n g â n h n g n g y c n g đ a d n g p h o n g p h ú C ó th ê k ế đ ế n h o a t đ ộ n g c ủ a n g ân h n g n h : n h ận tiê n g i, th a n h to n , p h t h n h c h ứ n g c h ỉ tiề n g i, tín d ụ n g , tư v ấ n n h u n g t r o n g đ ó h o t đ ộ n g t í n d ụ n g v â n đ ợ c c o i h o t đ ộ n g c b ả n n h ấ t v m a n g lại lợi n h u ậ n l n n h ấ t c h o n g â n h n g D i s ự c n h t r a n h g a y g ắ t c ủ a n ề n k i n h tê th ị t r n g c ũ n g n h m ô i t r n g k i n h d o a n h l u ô n b i ế n đ ộ n g l m c h o b ấ t k ỳ n g â n h n g n o k i n h d o a n h c ũ n g p h ả i đ ố i m ặ t v i n h i ề u r ủ i r o , đ ặ c b i ệ t r ủ i r o h o t đ ộ n g tín d ụ n g V ì v ậ y , h o n t r ả t í n d ụ n g đ i ề u k i ệ n q u a n t r ọ n g n h ấ t th ự c h iệ n m ụ c tiê u k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g D o đ ó c c N H T M c ầ n c ó b iệ n p h p d ê h n c h è rủ i ro c ó th ê x ả y v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ủ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g D ê th u h i đ ợ c n ợ n g â n h n g k h ô n g c h ỉ x e m x é t đ ế n p h n g n sản x u â t , u y tí n , n ă n g l ự c t r ả n ợ m p h ả i t h ự c h i ệ n c c b i ệ n p h p b ả o đ ả m n g h ĩ a v ụ t r ả n ợ c u a k h c h h n g đ i v a y T r o n g đ ó , b ả o đ ả m t i ề n v a y b ằ n g tà i s ả n b ả o d a m c ó t h ê đ ợ c c o i p h n g p h p a n t o n n h ấ t b ả o đ ả m k h ả n ă n g t h u h i v ô n v s ẽ n g u n t h u n ợ t h ứ h a i c h o n g â n h n g n ế u t r o n g t r n g h ọ p k h c h h n g k h n g có k h ả n ă n g trả nợ Đ ê b ả o đ ả m a n t o n t r o n g h o t đ ộ n g t í n d ụ n g , t ă n g k h ả n ă n g b ù đ ắ p tà i c h í n h k h i rủ i r o x ả y , đ n g t h i b ả o đ ả m v i ệ c p h â n lo i n ợ , x c đ ị n h , t r í c h lậ p d ự p h ò n g rủ i ro c ụ th ể th e o đ ú n g q u y đ ịn h c ủ a N h n c , n g o i tu â n th ủ q u y đ ịn h c ủ a N h n c c c T C T D đ ề u b a n h n h q u y đ ịn h riê n g h n g d â n t h ự c h i ệ n c c h ê b ả o đ ả m t í n d ụ n g T r o n g g ia i đ o n h i ệ n n a y h o t đ ộ n g n g â n h n g c n g trỏ' n ê n k h ó k h ă n p h ứ c t p h n d o n h ũ n g đ ò i h ỏ i n g y c n g c a o c ủ a n ề n k i n h tể V ậ y p h ả i l m g ì đ ể n g ă n c h ặ n v g i ả m t h i ể u n h ũ n g h ậ u q u a c u a n h ữ n g n g u y c đ ó ? C c g iả i p h p p h t triể n đ ợ c đ a n h ằ m đ ả m b a o a n to n c h o c c k h o ả n tín d ụ n g v tr o n g x u th ế đ ó b ả o đ ả m tiề n v a y c h ín h m ộ t p h n g p h p h ữ u h i ệ u B ả o đ ả m t i ề n v a y t u y đ ã đ ợ c đ i ề u c h ỉ n h b i n h i ê u v ă n b ả n p h p lý c ủ a c h í n h p h ủ , c u a n g n h n g â n h n g n h n g t r o n g t h ự c t ế v i ệ c v ậ n d ụ n g t h ự c h i ệ n lại m ộ t v ấ n đ ề r ấ t k h ó k h ă n , k h ô n g n h ữ n g t p h ía k h c h h n g v ay , từ p h ía n g â n h n g m c ị n k h ó k h ă n đối vớ i c q u a n c ỏ li ê n q u a n đ ế n v i ệ c c ô n g c h ứ n g , đ ă n g k í g i a o d ị c h b ả o đ ả m tà i s ả n V i ệ c th ự c h iệ n v ấ n đ ề n y h iệ n n a y c ò n k h n h iề u v n g m ắ c c ầ n p h ả i có g iả i p h p p h ù h ợ p đ ể x lý N h ậ n t h ứ c đ ợ c t ầ m q u a n t r ọ n g c ủ a v ấ n đ ề n y , e m x i n l ự a c h ọ n đ ề tà i: “ Công tác hảo đám tiền vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhảnh Bắc Giang, thực trạng giải ph áp' v i n ộ i d u n g c h ủ y ế u x c đ ị n h đ ợ c t h ự c t r n g v ề b ả o đ ả m t i ề n v a y tạ i n g â n h n g trê n c s đ ó đ ề x u ấ t h n g g iả i q u y ế t n h ằ m g ó p p h ầ n th ự c h iệ n t ố t c c h ế b ả o đ ả m t i ề n v a y tạ i V i e t i n b a n k B ắ c G i a n g Mục đích nghiên cúu H ệ t h ố n g c s lí l u ậ n v ê b ả o đ ả m tiề n v a y tro n g h ệ th ố n g n g ân h n g t h n g m i Đ n h g i t h ự c t r n g t ì n h h ì n h t h ự c h i ệ n n g h i ệ p v ụ b ả o đ ả m t i ề n v a y tạ i V i e t i n b a n k B ă c G i a n g , c h ỉ n h ữ n g k ê t q u ả đ t đ ợ c c ũ n g n h n h ữ n g t n tạ i nguyên nhân r ê n c s đ n h g i t h ự c tê , đ ê x u ấ t m ộ t s ố g i ả i p h p v k i ế n n g h ị n h ằ m h o n t h i ệ n c ô n g t c b ả o đ ả m t i ề n v a y tạ i V i e t i n b a n k B ắ c G i a n g Đối tuọng phạm vi nghiên cứu V i m ụ c đ íc h đ ã x c đ ịn h , lu ậ n v ă n c ó đ ố i tư ợ n g v p h m vi n g h iê n c ứ u n h sau: - Đ ô i t ợ n g n g h i ê n c ứ u : n g h i ệ p v ụ b ả o đ ả m t i ề n v a y tạ i n g â n h n g th n g m ại - P h m vi n g h iê n c ứ u : G iớ i h n h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a V i e t i n b a n k B ắ c G ia n g từ n ăm 2 -2 68 TSBĐ sở đế xác định mức cho vay tối đa khoản vay khả thu hồi nợ trường hợp phải xử lý TSBĐ Vì vậy, để giúp ngân hàng có quyêt định cho vay đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay ngân hàng cân phải xác định giá trị đích thực TSBĐ Tuy nhiên, việc xác định giá trị TSBĐ việc mà khả xác khơng cao phụ thuộc vào nhiêu u tơ chủ quan Điên hình nói chất lượng phận định giá TSBĐ Do đó, đê nâng cao chất lượng phận chuyên định giá TSBĐ chi nhánh cân phải sử dụng biện pháp sau: - Đê độ thâm định đạt kêt xác cần phải lập hội đơng thâm định giá TSBĐ việc định giá phức tạo nên cần phải có sơ đơng người tham gia đế có thơng tin đủ hơn, xác an toàn - Xây dựng số tiêu thức định giá TSBĐ dựa thông tin xác thực, đan N â n g c a o h i ệ u q u ả c ô n g t c t h â m đ ị n h tà i s ả n b ả o đ ả m Đê nâng cao hiệu công tác thâm định cần xem xét khía cạnh sau: Thử nhất, uy tín khách hàng phải đề cập tham định cụ thê hon, phải có nội dung tờ trình cán tín dụng, với tiêu thức cụ thê thâm định qua hô sơ khứ khách hàng; thâm định qua vấn trực tiếp với mục đích cần đạt rõ ràng là: tìm hiểu phẩm chất khách hàng vay góc độ động vay, liêm chính, thái độ sẵn lịng tra nợ; thâm định danh tiêng tai tiếng; uy tín khách hàng qua lng thơng tin Thú hai hồn thiện thâm định ngn trả nợ khách hàng trước nhu cầu cho vay đáp ứng, việc nhìn thấy loạt nguồn tiền trả nợ cần thiết, đem lại cho TCTD giải ba vấn đề quan hệ 69 tín dụng giá cả, rủi ro lòng tin Với ba nguồn xếp thứ tự việc thâm định cân làm : Một là, nguồn từ toán khoản vay: nguồn trả nợ từ hiệu cua khoản tín dụng, phụ thuộc vào khả tạo lợi nhuận người vay mà trực tiếp phương án vay vơn 1lai là, nguồn từ lực tài khách hàng vay vốn: dùng dự án vay thực không thành công, nguồn chứa đụng khơng chắn việc ngân hàng phải chia sẻ nguồn thu với chủ nợ khác Ba là, tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố ): nguồn thu sau từ phía khách hàng Nguồn tỏ chắn có tính “ưu quyền” ngân hàng giá trị tài sản bảo đảm Việc quy trách nhiệm rõ ràng, cụ thể cán thẩm định tài sản bảo dam giúp cho cán thẩm định có trách nhiệm với nhiệm vụ mình, khuyển khích cán nâng cao kiến thức lĩnh vực liên quan, nghiên cửu, thực quy chê, văn , tuân thủ quy trình thẩm định, tránh tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm hay đánh giá theo kinh nghiệm chu quan thân mà dân đên đánh giá sai lệch gây rủi ro cho ngân hàng Á p d ụ n g l i n h h o t c c h ì n h t h ứ c tài s ả n b ả o đ ả m Việc nhận cầm cố, chấp tài sản ngân hàng xưa diễn đơn giản, khách hàng vay đề nghị cầm cố hay chấp tài sản cán tín dụng tiến hành thẩm định tài sản khơng có quy định chuân mực, chi tiết điều kiện cụ thể loại tài sản bảo đảm ứng với hình thức cap tín dụng Mà thực tế đổi với loại hình vay mức độ rủi ro khác nhau, mà tiêu chuẩn, mức độ khắt khe đôi với điều kiện giá trị tài sản bảo đảm khoản vay khác Vì 70 làm tốt việc thiết lập chế lựa chọn tài sản bảo đảm tránh trường hợp khách hàng cử có tài sản mang đên ngân hàng địi câm cố, chấp mà khơng cần biết tài sản có đủ điều kiện phù họp với hình thức tín dựng mà đề nghị hay không, hay việc cán thấm định dựa khía cạnh chung chung, dựa vào kinh nghiệm chủ quan dẫn đến tình trạng đề cao mặt này, xem nhẹ mặt khác, tính rủi ro thê mà cao Ngồi cịn giúp tiết kiệm chi phí, cơng sức thời gian ngân hàng khách hàng Đánh giá lại khoản tín dụng tài sản bảo đảm có phù họp với giá trị, thời lượng khoản vay hay không Trong trường họp TSBĐ nhận chưa đầy đủ sở pháp lý, tính chuyển nhượng giám sút mặt giá trị yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ vay/ tất toán khoản vay trước hạn nhận thấy dấu hiệu rủi ro từ nguồn toán nghĩa vụ vốn vay Giảm dần ty lệ cho vay khơng có bảo đảm tài sản, theo qui định ngân hàng, đơn vị trả lương qua tài khoản, cán nhân viên đon vị có the xem xét cho vay tín chấp lương Thực tế, nhiêu nhân đon vị có ý thức trả nợ thấp, mức độ ổn định thu nhật người vay thấp nên thường xuyên đe nợ q hạn Vì vây, tháng năm, ngân hàng tiến hành đánh giá lại đơn vị trả lương qua tài khoản đế thiết lập sách tín dụng cho khoản vay tín chấp đơn vị Đối với sản phẩm tín dụng cụ thế, điều kiện cá nhân cụ thê, mục đích vay cụ thê m ngân hàng áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tín dụng tài sản cho đạt hiệu bảo đảm cao nhât Đối với tài sản bảo đảm hàng hóa hình thành thừ vốn vay: Ngân hàng thực nghiêm túc quy trình ban hành thơng tồn hệ thơng Mở rộng họp tác với dơn vị giao vận uy tín trình phịng phát triên sản phâm ngân hàng nghiên cứu kỹ thỏa thuận họp tác toàn hệ thống nhăm tạo 71 thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Những trường họp cá biệt khơng tn thủ quy trình giao vận, ngân hàng tiến hành thuê kho hàng hai bên, th bảo vệ độc lập vịng ngồi, khơng chấp nhận kho hàng khơng đủ diêu kiện, hàng hóa quản lý khơng có tách biệt với hàng hóa đơn vị khác Bên cạnh đó, cần giũ' tồn giây tờ chứng minh nguồn gốc quyền SO' hữu tài sản nhập kho lưu giữ theo quy định Ngân hàng Ngân hàng cân kiêm tra đột xuât thường xuyên hàng hóa để kho ba bên, giám sát quy trình nhập xuất kho Kiểm tra chất lượng hàng hóa Khi xảy dấu hiệu bị rút hàng hàng hóa giảm sút giá trị cần có giải pháp kịp thời để xử lý nhăm bảo tồn vốn vay ngân hàng Dơi với sản phàm tín dụng cụ thể, điều kiện cá nhân cụ thê, mục đích vay cụ thê m ngân hàng áp dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tín dụng tài sản cho đạt hiệu bảo đảm cao 3.2.5 Hồn thiện cơng tác quản lý giám sát tài sản bảo đảm Ngân hàng mn thực tơt vân đê an tồn cho vay cần phai làm tơt cơng tác kiểm tra, giám sát việc quản lý tài sản bảo đảm việc sử dụng vơn khách hàng Bởi có ngân hàng sớm phát tình trạng thực tế khách hàng để từ có biện pháp xử lý thích hợp nhàm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thân ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng tài san bao đảm, đông thời phai thực việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản bảo đảm khách hàng có mục đích khơng để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm Biện pháp cuôi đê thu hôi nợ xử lý TSBĐ, cơng việc hêt sức khó khăn Khi khách hàng vay không trả nợ cho ngân hàng 72 ngàn hàng phải tiên hàng xử lý TSBĐ đế làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng an tồn hiệu Đây cơng việc phức tạp địi hỏi thời gian dài.Vì dối với khoản nợ tồn đọng có tài sản bảo đảm cần phải tập trung nghiêm cứu để phân tích ngun nhân làm chậm q trình chun hóa tài sản thành tiên 1rên thực tê, việc xử lý tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn nguyên nhân thủ tục pháp lý cịn có bất cập, ngân hàng khơng nhận dược giúp đỡ có quan chức có liên quan đến việc thi hồi tài sản hay chủ nợ không tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng Bên cạnh đó, việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn phải tổn nhiều thời gian chi phí, có thê tài sản phát mại khơng có thị trường nên không định giá dược giá trị phát mại tài sản phát mại Vì vậy, để đạt mục đích hocỊt động BĐTV ngân hàng cần phải thực tốt công tác xử lý TSBĐ, ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ bước xử lý TSBĐ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 K iến nghị v ó i c hình phủ 3.3.1.1 Hồn thiện pháp luật háo đám tiền vay Hiện nay, dà có nhiều văn pháp luật hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay Các văn pháp luật tạo hành lang pháp lý tương đôi du ơn định cho hoạt động tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Nhiều quy định phù họp với yêu cầu hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh, quyền tự chủ TCTD trách nhiệm khách hàng vay, bên bảo lãnh giao dịch bảo đảm tài sản dược quy dinh tương đôi rõ ràng, cụ thể, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng 1uy nhiên, trình thực hiện, hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay tồn nhiều vướng mắc, chưa thực bắt nhịp với yêu cầu đa dạng, phong phú thực tiễn sổng, chưa 73 thích ứng với yêu cầu, đòi hỏi hội nhập kinh tế quốc tể khu vực Nguyên nhân tình trạng có nhiều đánh giá từ nhiều giác độ khác nhau: tính chất phức tạp giao dịch bảo đảm tài sản; lực, trình độ cua đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng; chế quan lý, đạo điêu hành vv, chủ yếu tồn tại, hạn chế hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp khách hàng vay Nội dung quy định văn chưa đồng bộ, thống làm cho việc trièn khai thực nhiều lúc cịn lúng túng, chí khơng thực Chính vậy, việc hồn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiên vay rât cân thiêt Bên cạnh yêu câu tuân thủ nhũng nguyên tắc dơi với việc xây dựng hồn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung, việc hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay cần quán triệt định hướng chủ yếu sau đây: Tlĩú nhất, vấn đề liên quan tới tài sản bảo đảm bất động sản Thủ tục câp giấy chứng nhận quyền sư dụng đất phiền hà gây khó khăn khơng vói người sở hữu mà cịn vói ngân hàng vấn đề xác định tính chất pháp lý bất động sản 1heo Luật Đất dai năm 2013, việc cấp giấy chứng nhận thuộc thẩm quyên cua văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc hệ thống quan tài nguyên - mơi trường, quy định mới, nhằm bót phiền hà cho người dàn phải di qua nhiêu “cửa” trước đây, khắc phục tình trạng nhiều quan quản lý Nhưng thực tê, từ Luật Đất đai 2013 có hiệu lực thi hành người dân vân nhiêu xúc vê thủ tục cán thực quyền gây đăng ký cấp giấy chửng nhận Kiên nghị phủ thời gian tới cần điều chỉnh, giảm bớt thủ tục hành đê tạo điêu kiện thuận lợi việc cấp giây chứng quyền sử dụng đât cách hợp pháp 74 Thử hai, Việt Nam có ba phương thức đăng ký, bao gôm: đăng ký giao dịch động sản; đăng ký giao dịch bât động sản tài sản găn liền đất đăng ký tàu bay, tàu biên Thế nhưng, dù nhũng tài sản thuộc diện đăng ký giao dịch bảo đảm đa phần có giá trị lớn, song điều khoản chi tiết loại tài sản lại bộc lộ nhiêu bât họp lý, gây khơng rắc rối cho bên Chăng hạn lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm động sản (trừ tàu bay, tàu biến), "khoang trổng" thời diêm nhận đơn thời diêm thông tin đơn cập nhật vào sở liệu để tra cứu Ngoài ra, thực tế nay, số điểm đăng kỷ cịn q ít, luật bắt buộc khách hàng xa phải gửi qua đường bưu diện (không phép qua mail, fax) nên khách phải chờ đợi thời gian dài nhận kêt đăng ký Hiện hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm quan quản lý Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên môi trường Bộ Giao thơng vận tải với nhùng thủ tục, trình tự khơng rập khn, khó thực Đó kết từ "đa dạng" quy định từ văn ban khác đăng ký giao dịch bảo đảm động sản, bất động sản hay tàu bay, tàu biên Khơng thế, lại chưa có chế phối hợp bộ, ngành có liên quan, việc cung câp thông tin quan đăng ký giao dịch bảo đảm với số đơn vị đăng ký sở hữu tài sản hạn chế nên tất yếu dẫn đến hiệu quản lý nhà nước lĩnh vực khơng cao, gây khó khăn, vướng mắc cho tô chức, cá nhân yêu câu đăng ký, cung cấp thông tin vê giao dịch bảo đảm Đen thời diêm nay, số văn quy phạm pháp luật sửa đổi, bổ sung, thay ban hành mới, nên nhiều quy định Nghị định số 83/2010/NĐ-CP (giấy tờ pháp lý có giá trị cao giao dịch bảo đảm) khơng cịn phù họp với quy định văn có giá trị pháp lý cao Bộ luật Dân 2005, Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải, Luật 75 I làng không dân dụng tình hình thực tiễn giao dịch bảo đảm Thử ba, Quy định TSBĐ tài sản hình thành tương lai cịn nhiều diêm không rõ ràng Theo qui định Bộ Luật dân 2005 Nghị dịnh 163, I SBĐ tài sản có hình thành tương lai Nhưng theo qui định Luật nhà năm 2005 giao dịch chấp nhà địi hoi phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Như vậy, ngân hàng cỏ thê nhận tài sản chấp nhà hình thành tương lai khơng? Khơng chi có vậy, kể từ sau Luật cơng chứng năm 2006 Quốc hội khóa XI kỳ họp thứ 10 thơng qua ngày 29/1 1/2006 có hiệu lực ngày 01/07/2007 NI 11IVI cịn gặp khó khăn với việc công chứng hợp đồng bảo đảm với tài san hình thành tương lai 1heo quan diêm cơng chứng viên dơi tượng hợp đơng, giao dịch phải có thật, nghĩa vụ bảo đảm có thật phái xác định cụ thê công chứng với hợp đồng có đặc trung tài sản hình thành tương lại có nghĩa khơng có thật chưa có thật thực tế có nhiều trường hợp bị từ chối công chưng hợp đông TSBĐ Không công chứng đồng nghĩa với việc không đăng ký giao dịch bảo đảm, Ngân hàng không giải ngân khách hàng vay vốn 3.3.1.2 Phát m ại tài sân th ế chấp qua trung tâm đấu giá Việc bán tài san chấp Trung tâm bán đấu giá theo quy định phải dượe UBND cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá Như vậy, Trung tâm bán đâu giá chưa thực có đủ chức quyền hạn để việc bán đấu giá tài san dễ dàng thuận lợi Sau có chấp thuận UBND cấp co thâm qun việc tơ chức bán đấu giá Trung tâm bán đấu giá gặp khơng khó khăn, việc có tiếp nhận hồ sơ bán đấu giá hay khơng cịn phụ thuọc vao quan diem va thai độ 1rung tâm bán đâu giá Khả bán dược tài sản rât mong manh, tâm lý người mua chịu mua loại tài 76 sán phải qua đấu giá họ cho tài sản gán nợ, không đem lại may mãn nêu có mua họ châp nhận mức giá thấp Do việc bán tài san qua Trung tâm đấu giá tốn nhiều thời gian chi phí Bên châp thường khơng đơng ý họ cho bán tài sản chấp qua Trung tâm đâu giá thâp so với giá thị trường, cịn ngân hàng khó thu hồi đủ nọ' Đê tạo điêu kiện cho việc bán tài sản qua Trung tâm bán đấu giá dễ dàng hơn, đê nghị Chính phủ: - Giảm lệ phí bán đấu giá tài sản thông qua Trung tâm bán đấu giá - Đơn giản hố thủ tục hành chính, pháp lý không cần thiết bán dâu giá tài san thông qua Trung tâm, tạo điều kiện cho tài sản mua bán chuyên nhượng dê dàng nhanh chóng - Sớm thành lập thêm nhiều Trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp phạm vi nước, có tư cách pháp nhân với đầy đủ chức quyền hạn dê giải qut cơng việc nhăm thực nhanh chóng thuận tiện cho bên có tài sản phải xử lý mà cần có tham gia Trung tâm bán đấu giá 3.3.2 Kiên nghị vói ngành có liên quan Bộ tư pháp Bộ tư pháp cần nhanh chóng hồn thiện văn liên quan tới vấn đề đất dai, đăng ký giao dịch bảo đảm, tạo điều kiện cho ngàn hàng thực cách đầy đủ, xác quy định pháp luật Bèn cạnh dó cần có biện pháp đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật để tổ chức tín dụng, cá nhân hiểu thực theo qui dinh Vê phía I ịa án c c CO’ quan cơng an, quyền địa phương - Tịa án nên có văn bảo hướng dẫn cụ thể quy trình thụ lý vụ án kinh tế Nên rút ngắn thời gian thu tục, giấy tờ tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời đảm bảo khả thu nợ cua bên nhận câm cô, thê châp Khi TCTD khởi kiện tịa án kinh 77 tê đê nghị tịa án xử lý nhanh chóng có biện pháp cưỡng chế thi hành án lực, đê nghị, tòa án xử lý nhanh chóng có biện pháp cưỡng chế thi hành án hiệu lực - Đê nghị quan bảo vệ pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực hon vói I c PD việc thực quyền truy địi tài sản Bộ Tài chính: Bộ cần có qui định để đảm bảo tính minh bạch cho báo cáo tài chính, tính xác việc công bố số liệu doanh nghiệp để ngân hàng có thơng tin xác đưa định cho vay đầu tư an tồn Bộ Tài ngun - Mơi trường: Bộ nên đưa văn hướng dẫn riêng \ c \ ICC chuyên nhượng tên tài sản giá trị quyên sử dụng đât tài sản gắn liền với đàt áp dụng trường họp người mua tài sản tài sản phát mại ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị vói ngân hàng Nhà Nuóc Việt Nam Đê nghị N1INN tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn lên Chính phu, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ Ví dụ tháo gỡ vướng măc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất quyền thuê đất đỏi hỏi NI 1NN đề xuất với Chính phủ, Quốc hội để sửa dơi bơ sung Luật thuế thu nhập doanh nghiệp, Luật thuế chuyến quyền sử dụng đất để miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho TCTD thuế chuyên nhượng tài sán nói chung quyên sử dụng đât nói riêng trường hợp phải xử lý để thu hồi nợ Nếu kiến nghị khơng chấp nhận nhât nên giảm thuê suât thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức hợp lý N11NN cần chu động phối họp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Cịng an, long cục địa nhằm sửa đổi, bố sung văn quy phạm hoan tlnẹn vê câp giây chứng nhận quyên sư dụng đât, xác minh tính họp pháp tài sản, quyền ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm 78 Nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế, tang cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm dam bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Đồng thời nâng cao hiệu công tác tra, kiêm tra, buộc tố chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhât, hệ thơng biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc đổi vói cá nhân, tập the, TCTD quốc doanh NI INN cần quan tâm quản lý, giảm sát hoạt động thị trường bất động sản nhăm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trường, tạo so cho việc định giá chuẩn xác hơn, hạn chế rủi ro giá tăng cao Tuy NHNN có quy dinh việc khơng áp dụng lãi suất thỏa thuận đổi với người vay mua nhà, sửa chữa nhung cần thiết quy định giới hạn cho vay bât động sán chung cho ngân hàng thiết thực hiệu 79 KÉT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, có thê thây hành lang pháp lý yếu tố vô quan trọng việc hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay NHTM Nhưng lại vân đê không thê giải sớm chiều Do đó, vấn đề đặt ngân hàng cần biết lựa chọn phương pháp, hình thức thích hợp với ngân hàng Các giải pháp đề thực mang lại hiệu thiêt thực xem xét thực gắn liền với hồn cảnh lịch trình định giai đoạn phát triển cụ thể Trình tự tiến hành việc kêt hợp giải pháp có ý nghĩa việc nâng cao vai trò hoạt động bảo đảm tiền vay phát triển ổn định mức tăng trưởng vịn tín dụng Vietinbank Bắc Giang nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung ngắn hạn, trung hạn dài hạn Từ đó, đem lại hiệu qua cao nhât hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung 80 KẾT LUẬN 1rong nên kinh tê thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng gan liền với rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Để tồn tại, phát triển vừa có thê phịng ngừa hạn chê rủi ro tín dụng ngân hàng xây dựng cho kế hoạch biện pháp riêng Đe thu hút khách hàng tăng doanh số cho vay ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, điều làm cho nguy cư rủi ro xảy dối với khoản vay tăng lên Vì vấn đê đặt đê mở rộng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận cho ngân hàng phải bảo tồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Song đê giải quyêt vấn đề vấn đề sớm, chiều mà nỏ đòi hởi quan tâm kịp thời, thường xuyên ngành chức nơ lực khơng ngừng thân ngân hàng Trong thời gian qua ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Vietinbank Bắc Giang nói riêng dà rât quan tâm tới việc áp dụng biện pháp bảo đảm tín dụng vào việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, ngân hàng thương mại chưa đánh giá mức vai trò cua bảo đảm tín dụng, q trình thực cịn gặp phải nhiều khó khăn chồng chéo văn liên quan Với thực tê đó, sở nghiên cứu sổ thực trạng hoạt động bảo đảm tín dụng Vietinbank Bắc Giang, đề tài “Công tác bảo đảm tiền vay Ngàn hàng thương mại cố phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang, thực trạng giai pháp” em làm sáng tỏ số vấn đề: *♦* Khái quát cách tông quan nhũng sở lý luận bảo đảm tiên vay, di sâu phân tích vào chất, cần thiết, vai trị, nội dung qui trình thực biện pháp bảo đảm tín dụng Phân tích, đánh giá thực trạng việc áp dụng triển khai biện pháp bảo đảm tín dụng Vietinbank Bắc Giang 81 *** Đua số giải pháp đề xuất sổ kiến nghị với ngành hữu quan nham giải tồn tại, vướng mắc, bất cập phát sinh trình thực chế, sách nhà nước từ góp phần hồn thiện vân đê Trên em trình bày cách tổng quan vấn đề nâng cao chât lượng bảo đảm tín dụng Vietinbank Bắc Giang Song với kiền thức hạn hẹp sinh viên cộng với kiến thức thực tế không nhiều, chuyên đê chẳc chắn không tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết.Vì em rât mong nhận góp ý thầy giáo đế đề tài hồn thiện có giá trị thực tiễn cao 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kêt kinh doanh Vietinbank chi nhánh Bắc Giang Các viêt sách báo tạp chí bảo đảm tiền vay Các nghị dinh, thơng tư hướng dẫn có liên quan đến bảo đảm tín dụng Các văn pháp luật khác có liên quan đến bảo đảm tiền vay Giáo trình: Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng - Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê 1ià Nội, 2001 Giáo trình: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, PGS, Tiến sỹ Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình: Tín dụng thâm định tín dụng ngân hàng, NXB tài (2007) Lập tham định hiệu tài dự án đầu tư, Viện kinh tế TP HCM Th.s Đinh Thể 1liển Nghị dịnh 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tô chức tín dụng 10 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - David cooc 1 Quản trị ngân hàng thương mại, Peter Rose, NXB Tài (2004) 12 Quản trị nghiệp vụ, 2002 - TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại 2003 - TS Nguyễn Thị Thu Thảo 13 Quyết định 49/QĐ-N1ỈCT-HĐQT việc quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam 14 Quyết định số 107/2000/QĐ-NHNN quy định mức cho vay khơng có bảo đảm băng tài sản đôi với ngân hàng quốc doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việt Nam, Cơng ty tài Tông công ty Nhà nước ngân hàng phục vụ người nghèo 15 Tiên tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Mishkin 16 Thơng tư 06/2000/TT-NHNN1 178/1999/NĐ-CP hướng dẫn thực Nghị định