Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Ngũ Hành Sơn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐỒN THỊ NGỌC MAI HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐOÀN THỊ NGỌC MAI HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS Hồ Hữu Tiến Đà Nẵng – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Đoàn Thị Ngọc Mai MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ kinh doanh 1.1.2 Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Rủi ro tín dụng cho vay ngân hàng thương mại 11 1.1.4 Bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 12 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm, vai trò, hình thức bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các tiêu phản ánh kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK NGŨ HÀNH SƠN 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK NGŨ HÀNH SƠN 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Ngũ Hành Sơn34 2.1.2 Môi trường kinh doanh ngân hàng 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Ngũ Hành Sơn 36 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK NGŨ HÀNH SƠN 41 2.2.1 Chính sách bảo đảm tiền vay tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn 41 2.2.2 Công tác tổ chức quản lý hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn 47 2.2.3 Tình hình thực bảo đảm tiền vay tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn 48 2.2.4 Kiểm soát tuân thủ công tác bảo đảm tiền vay 61 2.2.5 Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK NGŨ HÀNH SƠN 72 2.3.1 Những thành công 72 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK NGŨ HÀNH SƠN 82 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ MỤC TIÊU HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK NGŨ HÀNH SƠN 82 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn thành phố Đà Nẵng giai đoạn tới82 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Vietinbank Ngũ Hành Sơn 84 3.1.3 Định hướng Vietinbank Ngũ Hành Sơn công tác bảo đảm tiền vay tài sản thời gian tới 85 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI VIETINBANK NGŨ HÀNH SƠN 86 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định TSBĐ 86 3.2.2 Tăng cường công tác quản lý tài sản bảo đảm 89 3.2.3 Nâng cao hiệu xử lý TSBĐ 93 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác xếp hạng tín dụng nội làm sở cho việc đánh giá, lựa chọn khách hàng 94 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ ý thức trách nhiệm CBTD 95 3.2.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho công tác BĐTV tài sản 99 3.3 KIẾN NGHỊ ĐẾN CƠ QUAN CHỨC NĂNG CÓ LIÊN QUAN 101 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 101 3.3.2 Kiến nghị Uỷ ban Nhân dân thành phố Đà Nẵng quan chức địa bàn thành phố 106 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 107 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan 109 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa BĐTV Bảo đảm tiền vay CBTD Cán tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại GDBĐ Giao dịch bảo đảm GTCG Giấy tờ có giá PDTD Phê duyệt tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng QSD Quyền sử dụng QSH Quyền sở hữu RRTD Rủi ro tín dụng UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Nguồn vốn huy động chi nhánh 36 2.2 Tình hình cho vay chi nhánh 39 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.4 Tổ chức quản lý BĐTV tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn 48 2.5 Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm 63 2.6 Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm cụ thể 64 2.7 Dư nợ cho vay có BĐBTS theo loại TSBĐ 65 2.8 Kết cơng tác BĐTV tài sản 70 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trở thành thành viên thức Tổ chức thương mại giới WTO đồng nghĩa Việt Nam ta tiến vào xu hội nhập Chính thế, song song với thuận lợi, hội phát triển khó khăn, thách thức Đặc biệt, quốc gia phát triển Việt Nam khả cạnh tranh áp lực lớn mà phải đối mặt tiến hành hội nhập Và ngân hàng thương mại – vốn "hệ thống huyết mạch kinh tế" khơng nằm ngồi quy luật chung Có thể nói, cạnh tranh ngày khốc liệt có nghĩa rủi ro ngày tăng Hơn nữa, hoạt động kinh doanh ngân hàng mà phần lớn tập trung hoạt động tín dụng, rủi ro ln ln tồn tại, khó loại trừ, đề phòng hạn chế Rủi ro đến với ngân hàng từ nhiều phía diễn nhiều hình thức khác nhau, gây tổn thất Nền kinh tế chưa thật ổn định, mà cần biến động bất lợi kinh tế giới gây thương tổn mạnh mẽ lên hoạt động kinh doanh kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Khi mà dự đốn tính tốn mang tính lý thuyết, dễ biến động khơng xác, phương pháp để hạn chế tổn thất, đề phòng rủi ro hoạt động cho vay NHTM thực BĐTV tài sản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng lớn đứng đầu hệ thống ngân hàng Tại thành phố Đà Nẵng, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Ngũ Hành Sơn đóng vai trò quan trọng cho vay doanh nghiệp cá nhân địa bàn quận Ngũ Hành Sơn Tuy nhiên, chi nhánh chưa có tài liệu nghiên cứu chuyên sâu công tác BĐTV tài sản – vốn chủ đề mà tất ngân hàng trọng Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, tác giả lựa chọn đề tài "Hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Ngũ Hành Sơn" để làm đề tài luận văn Thạc sĩ Đề tài nghiên cứu dựa sở lý luận thực tiễn hoạt động BĐTV tài sản ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Ngũ Hành Sơn Từ đưa giải pháp kiến nghị để góp phần hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản chi nhánh thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa làm rõ nội dung, vai trò nhân tố ảnh hưởng đến công tác BĐTV tài sản hoạt động kinh doanh NHTM; phân tích thực trạng cơng tác BĐTV tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn giai đoạn năm 2010 đến năm 2013, nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn thời gian tới Để đạt mục đích đó, luận văn có nhiệm vụ: - Góp phần hệ thống hóa lý luận công tác BĐTV tài sản NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác BĐTV tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn - Đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác BĐTV tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn Câu hỏi nghiên cứu Để đáp ứng mục tiêu nghiên cứu luận văn trả lời câu hỏi sau 101 mình, nâng cao hiệu cơng việc, hạn chế rủi ro xảy đến với ngân hàng, thu hút khách hàng - Bên cạnh việc tập trung phát triển hệ thống thông tin, chi nhánh cần song song với tập huấn, triển khai đến CBTD phương pháp thu thập, tìm hiểu, khai thác thông tin từ nhiều nơi Các phận chi nhánh có nghĩa vụ cung cấp thơng tin xác, đầy đủ, thường xuyên cho phận thông tin - Thiết lập cập nhật phần mềm để theo dõi, truy xuất thông tin TSBĐ trình quản lý, đặc biệt TSBĐ mà khách hàng nắm giữ để sử dụng để tạo thuận tiện cho CBTD họ cần thiết tra cứu, đánh giá thơng tin Nâng cao tính bảo mật thông tin, hạn chế tới mức thấp rò rỉ thơng tin bên ngồi, điều gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến uy tín hoạt động kinh doanh chi nhánh Tại Vietinbank Ngũ Hành Sơn, công nghệ thông tin áp dụng chưa sử dụng mức tối đa Trong thị trường đầy tính cạnh tranh với ngân hàng nước lẫn nước ngồi việc sử dụng công nghệ thông tin điều cần thiết Do đó, chi nhánh cần phải cập nhật áp dụng phần mềm ứng dụng mới, đại hóa hệ thống máy móc chi nhánh, tuyển dụng cán tin học giỏi đào tạo cán chi nhánh điều cần thiết ứng dụng thông tin ngân hàng Không thế, chi nhánh nên cử nhân viên giỏi công nghệ nghiên cứu, tìm hiểu kỹ cơng nghệ đại mà Vietinbank áp dụng nhằm đạt hiệu qua cao sử dụng 3.3 KIẾN NGHỊ ĐẾN CƠ QUAN CHỨC NĂNG CÓ LIÊN QUAN 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Vietinbank cần đẩy nhanh việc hồn thiện mơ hình hoạt động theo chuẩn mực quốc tế để áp dụng thực cho tồn hệ thống Với mơ hình 102 theo chuẩn mực quốc tế Vietinbank có hội thâm nhập thị trường tài quốc tế Khơng công tác BĐTV tài sản hoàn thiện hơn, giúp cho chi nhánh toàn hệ thống thực tốt quy trình, nghiệp vụ BĐTV tài sản, từ nâng cao chất lượng công tác BĐTV tài sản chi nhánh toàn hệ thống Điều thực Vietinbank hồn thiện mơ hình hoạt động theo chuẩn quốc tế áp dụng đồng cho toàn hệ thống - Thực tăng trưởng tín dụng phải bảo đảm chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, Vietinbank cần trọng song song việc bảo đảm an tồn cho vay Có hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định - Xây dựng sách BĐTV tài sản dựa khách quan, có văn hướng dẫn cụ thể Vietinbank cần xây dựng thực sách tín dụng rõ ràng, thống dựa văn hướng dẫn ban hành NHNN, với quy định theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện hoạt động Vietinbank - Cần triển khai kịp thời văn NHNN Chính phủ Trong năm qua, NHNN có thay đổi quy định, nghị định có liên quan đến hoạt động cho vay thay đổi quy chế BĐTV tài sản có thơng báo đến tồn ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam Vietinbank nhận văn có hướng dẫn xuống chi nhánh toàn hệ thống nhìn chung chưa nhanh nhạy Vì thế, Vietinbank cần phải triển khai kịp thời nhằm thực tốt quy định NHNN Chính phủ, đầu việc thực văn mới, hướng dẫn cụ thể đến nhân viên ngân hàng để họ tư vấn điểm đến khách hàng nhằm giới thiệu đến khách 103 hàng chủ trương phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng hơn, điều vô quan trọng việc thực hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác BĐTV tài sản nói riêng Bên cạnh cần có văn bản, định Vietinbank ban hành tới chi nhánh hệ thống ngân hàng phải triển khai kịp thời, có văn kèm theo nhằm hướng dẫn cụ thể việc thi hành quy định Vốn “hệ thống huyết mạch kinh tế” nên hoạt động ngân hàng có nhạy cảm so với ngành nghề khác, chịu tác động mạnh mẽ văn pháp luật ban hành NHNN phủ Vì triển khai kịp thời đầy đủ nội dung nâng cao kết hoạt động tín dụng cơng tác BĐTV tài sản ngân hàng Nếu nghị định không triển khai kịp thời tác động không tốt đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD Về nhân sự, Vietinbank cần tập trung vào công tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán toàn ngân hàng kiến thức quản trị rủi ro ngân hàng nói chung, TSBĐ nói riêng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn khuyến khích cán xuất sắc học tập nước để học hỏi kinh nghiệm kiến thức ngành nghề mà ngân hàng non yếu, sau học tập chia sẻ kiến thức cho nhân viên khác để đưa ngân hàng vững vàng cho vay ngành nghề mà ngân hàng tập trung, trọng Từ nâng cao hiệu làm việc, đưa định đắn, tạo thêm nhiều khách hàng mà bảo đảm an toàn lợi nhuận cho ngân hàng Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực phải đưa lên hàng đầu Bên cạnh ngân hàng phải tập trung vào vai trò người lãnh đạo, đặc biệt giám đốc chi nhánh họ có ý nghĩa định phát triển toàn hệ thống ngân hàng, 104 người đứng đầu, có phân công nhân viên người việc, đánh giá khả cán tạo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần tiến hành đào tạo cán nguồn, nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD, mở lớp học nhằm giúp cán bộ, nhân viên ngành hiểu rõ ý thức vai trò, trách nhiệm - Cơng tác kiểm soát tuân thủ cần thiết cơng tác BĐTV tài sản Bởi nói ban đầu, rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng nhiều xuất phát từ nội ngân hàng, cụ thể từ CBTD Một số CBTD làm việc khơng chuẩn xác, đánh giá không chuẩn xác giá trị thực TSBĐ, từ gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì thế, Vietinbank cần yêu cầu cán kiểm soát tiến hành kiểm tra kiểm soát tuân thủ cách thường xuyên đột xuất phát ngăn chặn kịp thời, làm giảm bớt tác động tiêu cực đến kết hoạt động ngân hàng Đồng thời làm vậy, công tác BĐTV tài sản đạt kết cao hơn, CBTD tập trung toàn sức tồn lực vào cơng việc hơn, loại CBTD có vấn đề tư cách đạo đức Vietinbank phải mở lớp tập huấn nâng cao trình độ chun mơn cho cán thuộc phận kiểm sốt Ngay quy trình, văn hướng dẫn NHNN Vietinbank có thay đổi, bổ sung bên cạnh việc tập huấn cho CBTD cần phải tập trung mở lớp tập huấn song song cho cán kiểm soát nội Có họ thực tốt việc kiểm sốt nghiệp vụ cơng tác BĐTV tài sản chi nhánh Vietinbank nên tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phận kiểm soát Số lượng cán kiểm sốt chi nhánh có hai người số CBTD 21 người Điều đồng nghĩa với việc số lượng nghiệp vụ mà cán kiểm soát nội phải kiểm soát lại nhiều Do 105 số lượng cán kiểm sốt q dẫn đến việc khơng kịp kiểm sốt lại, dẫn đến tồn đọng cơng việc Từ dẫn đến rủi ro xảy kiểm sốt tính tn thủ khơng kịp thời hoạt động BĐTV CBTD - Vietinbank nên xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng, TSBĐ Bên cạnh đó, Vietinbank nên xây dựng phận chuyên trách thu thập, cập nhật, tổng hợp, hệ thống hóa tồn thơng tin khách hàng, TSBĐ, bên bảo lãnh Làm ngân hàng tạo hiệu cho công tác BĐTV tài sản, lúc tạo chuyên nghiệp công tác tín dụng, tránh trường hợp phải cơng tìm kiếm thơng tin có số chi nhánh thu thập thông tin - Vietinbank cần yêu cầu đạo chi nhánh việc đổi phong cách làm việc hiệu hơn, tạo môi trường làm việc tốt Ngân hàng nên xúc tiến môi trường làm việc động hiệu cho chi nhánh, từ làm tảng sở để khuyến khích CBTD làm việc tốt hơn, tạo nên kết hoạt động kinh doanh tăng trưởng năm trước - Vietinbank cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động kinh doanh nói chung BĐTV tài sản nói riêng Cần xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng quan hệ tín dụng, lịch sử tín dụng, hoạt động kinh doanh, TSBĐ để cán tra cứu thơng tin cách nhanh chóng, đầy đủ Mở kênh riêng lập trang web thông tin pháp lý tài sản QSD đất, nhà để chi nhánh TCTD truy vấn thông tin nhằm tiết kiệm thời gian - Khi chi nhánh có vay vượt thẩm quyền định gửi hồ sơ BĐTV phòng PDTD thành phố Hồ Chí Minh để cán phòng thẩm định lại đưa định Việc thận trọng mang lại an toàn cho ngân hàng lại nhiều làm thời gian khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh họ Điều có 106 thể làm giảm lượng khách hàng đến chi nhánh xin vay vốn, Vietinbank cần phải quy định CBTD nhận hồ sơ BĐTV TSBĐ phải thu thập thêm thơng tin cần thiết gửi cho phòng PDTD để họ thực song song với CBTD, cần có kết so sánh đối chiếu để đưa kết luận cuối Điều vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, bên cạnh giúp chi nhánh mở rộng quy mô cho vay - Vietinbank cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tình hình thực công tác BĐTV tài sản chi nhánh nhằm phát xử lý kịp thời rủi ro mắc phải trình cho, biện pháp hạn chế gian lận CBTD cho vay, thơng đồng với khách hàng vay Việc phải thực cách cách thường xuyên, theo kỳ đột xuất để kịp thời phát gian lận, sai phạm 3.3.2 Kiến nghị Uỷ ban Nhân dân thành phố Đà Nẵng quan chức địa bàn thành phố - Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, CBTD công chứng TSBĐ Cơ quan công chứng thành phố nên tổ chức phận chuyên trách riêng cho việc công chứng hợp đồng kinh tế để đẩy nhanh tiến độ, tránh tình trạng kéo dài gây ảnh hưởng đến việc vay vốn khách hàng, từ tác động khơng tốt đến q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cần bổ sung thêm cán làm nhiệm vụ Trên thực tế quan cơng chứng có thay đổi tổ chức thủ tục tồn vấn đề làm cản trở, thời gian việc công chứng phải qua nhiều khâu kiểm soát, điều quan trọng phòng ban cơng chứng tách rời làm tốn thời gian khách hàng cơng chứng Vì cần phải có quan chun trách riêng cơng chứng hợp đồng kinh tế nhằm giải 107 nhanh chóng giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Các quan pháp luật quan cơng an, đội thi hành án tòa án thành phố có biện pháp dứt khốt, sẵn sàng giúp đỡ ngân hàng ngân hàng càn đến để giải trường hợp ngân hàng khách hàng không đến thỏa thuận cuối sau khách hàng trả nợ vay - Cơ quan chức cần công bố rộng rãi, cụ thể kịp thời phương tiện thơng tin đại chúng văn có liên quan khu vực quy hoạch, giá đất… đến ngân hàng để ngân hàng có thơng tin xác nhằm phục vụ cho trình nhận TSBĐ cho khách hàng vay vốn, bảo đảm an toàn cho ngân 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Các NHTM chịu điều chỉnh trực tiếp NHNN Do NHNN cần nâng cao vai trò hệ thống ngân hàng, đưa văn pháp luật nhằm hướng dẫn cụ thể vấn đề liên quan đến BĐTV tài sản NHNN phải kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực có thay đổi, bổ sung đến NHTM Để tạo chủ động cho ngân hàng hoạt động cho vay NHNN phải phổ biến kịp thời thay đổi đến ngân hàng - Bên cạnh đó, tăng cường cơng tác tra, kiểm tra việc ngân hàng tiến hành cho vay phù hợp với yêu cầu mình, ngân hàng xây dựng cho hệ thống xếp hạng tín dụng đưa vào sử dụng đạt hiệu nào, có sai sót q trình thực hay khơng, có lành mạnh với công với khách hàng vay vốn khơng Từ phát sai phạm để xử lý kịp thời nhằm răn đe ngân hàng khác Bên cạnh dịp để NHNN nắm khó khăn vướng mắc 108 cơng tác BĐTV ngân hàng để từ tìm hướng giải quyết, tháo gỡ khó khăn - NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra có số lượng lớn đạt chất lượng để đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng cách có hiệu nhất, xử lý nghiêm túc sai sót hoạt động tín dụng Từ bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng - Bên cạnh đó, NHNN phối hợp với quan có liên quan: Tồ án nhân dân, Bộ tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường để nghiên cứu, soạn thảo, ban hành văn có liên quan đến cơng tác BĐTV tài sản nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Không NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ ngành liên quan để thực có hiệu việc hướng dẫn thông tư liên tịch BĐTV tài sản - NHNN nhận thức tầm quan trọng thông tin công tác tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng nên xây dựng trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm cung cấp thông tin cần thiết cho NHTM có nhu cầu Trung tâm phần cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng cho ngân hàng thương mại để phục vụ hoạt động cho vay Trên thực tế, trung tâm hoạt động thời gian cung cấp nhiều thông tin cho TCTD gặp nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin, chưa cập nhật thông tin kịp thời Việc thu thập thông tin chưa mang lại hiệu cao làm cho NHTM chưa quan tâm đến thông tin mà trung tâm cung cấp Chính mà thơng tin trung tâm cấp chưa đủ để giúp cho NHTM đánh giá thực trạng tài dư nợ khách hàng để đảm bảo đắn cho định cho vay Vì vậy, NHNN cần có 109 sách biện pháp tích cực để nâng cao hiệu hoạt động thông tin tín dụng 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan - BĐTV tài sản biện pháp nhằm bảo đảm an toàn cho vay Thực an toàn cho vay có tác dụng tích cực thân NHTM Vì vậy, cương vị quan quản lý vĩ mơ nhà nước, phủ cần có biện pháp để tạo điều kiện cho NHTM việc nâng cao hiệu hoạt động BĐTV tài sản - Để tháo gỡ khó khăn quan hệ vay vốn, phủ cần tiếp tục đổi thể chế tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, chỉnh sửa qui định cho phù hợp với công tác BĐTV tài sản ngân hàng, xây dựng chế độ kế tốn phù hợp với qui mơ doanh nghiệp, tiến hành giám sát, đánh giá hoạt động, tình hình tài doanh nghiệp - Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành văn pháp luật cách hợp lý khoa học hơn, hoàn thiện luật xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh hoạt động ngân hàng - Bên cạnh đó, phủ cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc xử lý TSBĐ nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng việc xử lý TSBĐ bao gồm hình thức xử lý TSBĐ, thủ tục xử lý TSBĐ, đồng thời thành lập thêm nhiều trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp phạm vi nước nhằm thực nhanh chóng thuận tiện cho bên phải xử lý TSBĐ mà cần có tham gia trung tâm bán đấu giá Xây dựng quy định cụ thể có liên quan đến tài sản hình thành tương lai, việc bán, xử lý tài sản chưa rõ ràng, cụ thể, khiến cho ngân hàng lúng túng tốn nhiều chi phí Theo thủ tục hành việc chấp tài sản hình thành tương lai phải thực công chứng đăng ký GDBĐ làm thời gian, tiền bạc nhiều cho nhà nước, doanh nghiệp khách hàng 110 Do đó, Chính phủ cần xem xét để kết hợp với ban ngành nhằm giải vấn đề - Các ngành liên quan nên có thái độ hợp tác, giúp đỡ, tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng thực tốt hoạt động kinh doanh - Mặc dù Bộ tài nguyên môi trường Cục đăng ký GDBĐ mở thêm nhiều phòng làm việc thủ tục cơng chứng, đăng ký GDBĐ phiền hà, việc cấp giấy chứng nhận QSD đất chậm làm hạn chế việc vay vốn doanh nghiệp ngân hàng thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh liên quan đến đăng ký, công chứng GDBĐ chưa thực - Về phía Bộ tư pháp: Bộ tư pháp cần nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn thực quy chế BĐTV tài sản ban hành nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực cách đầy đủ, xác quy phạm pháp luật Cần phải nâng cấp hệ thống đăng ký GDBĐ cục đăng ký GDBĐ Đổi đại hóa với đồng với việc hồn thiện thể chế pháp lý có liên quan hỗ trợ việc thực thi Hệ thống pháp luật cần phải có hệ thống đăng ký GDBĐ hoạt động hiệu Các TCTD cần tiếp cận với thơng tin xác cách nhanh chóng để phục vụ q trình định cho vay mình, từ góp phần phát triển kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng Và thuận tiện hệ thống GDBĐ cần tập trung quan để thực đăng ký thống nhất, mang lại thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Một hệ thống đăng ký thống trực tuyến tăng cường mạnh mẽ, mang lại hiệu luồng thông tin tạo điều kiện thuận lợi cho tất bên có liên quan - Bộ tài cần có qui định chặt chẽ để bảo đảm tính minh bạch, xác báo cáo tài chính, số liệu mà doanh nghiệp cơng bố, 111 giúp ngân hàng có thơng tin xác để từ đưa định cho vay đầu tư an toàn - Kiến nghị với Bộ Tài nguyên Môi trường: cần phải tổ chức kê khai cấp giấy chứng nhận QSD đất, sở hữu nhà kịp thời, nên sớm có biện pháp thúc đẩy tiến độ cấp giấy chứng nhận QSD đất khu đất đáp ứng đủ điều kiện 112 KẾT LUẬN Tại nước phát triển Việt Nam, NHTM thực đóng vai trò quan trọng, đảm nhận vai trò hệ thống huyết mạch kinh tế góp phần bơi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Chính cần phải có vươn lên khơng đội ngũ cán nhân viên Vietinbank Ngũ Hành Sơn mà quan tâm, giúp đỡ không ngừng lãnh đạo thành phố phối hợp giúp đỡ cấp, ngành Trong năm Vietinbank Ngũ Hành Sơn nói riêng ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói chung phải tiếp tục đổi mới, phong phú mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu thành phần kinh tế Bên cạnh ngân hàng khơng ngừng nâng cao hiệu công tác BĐTV tài sản để mở rộng cho vay, cho vay có hiệu hạn chế rủi ro thấp Trong phạm vi, đối tượng giới thiệu trên, luận văn trình bày phần sau: Đề tài góp phần hệ thống hóa lý luận công tác BĐTV tài sản NHTM sách BĐTV tài sản, tiêu đánh giá kết nhân tố ảnh hưởng đến công tác BĐTV tài sản Luận văn tiến hành đánh giá thực trạng công tác BĐTV tài sản Vietinbank Ngũ Hành Sơn thơng qua việc phân tích việc thực sách BĐTV tài sản thực chi nhánh Kết hợp với số liệu năm vừa qua chi nhánh để nêu lên kết mà chi nhánh đạt hạn chế nguyên nhân mà chi nhánh gặp phải 113 Từ q trình phân tích đánh giá trên, tác giả đề xuất giải pháp để hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Ngũ Hành Sơn Muốn hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản chi nhánh cần có phối hợp chặt chẽ Vietinbank Ngũ Hành Sơn, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, ủy ban nhân dân thành phố Đà Nẵng, NHNN, ngành liên quan Chính phủ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [2] TS Hồ Diệu (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB TP Hồ Chí Minh [3] Huỳnh Thế Du (2005), “Tại tài sản bảo đảm yếu tố quan trọng định cấp tín dụng tổ chức tín dụng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số năm 2005 [4] Nguyễn Văn Hà (2000), Vay vốn ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiễn, NXB Thống kê [5] Phạm Xuân Hòe (2005), “Quản trị danh mục tài sản bảo đảm - yêu cầu cấp thiết”, Tạp chí Ngân hàng, số năm 2005 [6] ThS Nguyễn Hồng Hưng (2012), “Những khó khăn vướng mắc việc khởi kiện thu hồi TCTD”, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, số 116+117 năm 2012 [7] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Tài chính, TP Hồ Chí Minh [8] Lê Thị Quý (2008), Giải pháp hồn thiện BĐTV ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Quốc gia Hà Nội [9] Lê Thị Un Sa (2013), Hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [10] Nguyễn Thị Ngọc Thúy (2012), Hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Quốc gia Hà Nội [11] Lương Minh Trí (2011), BĐTV chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [12] Vietinbank chi nhánh Ngũ Hành Sơn (2010-2013), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Đà Nẵng [13] Vietinbank (2011), Quyết định số 1168/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 11/11/2011, Quy định thực bảo đảm cấp tín dụng hệ thống NHTM cổ phần Công thương Việt Nam [14] Tôn Thất Viên (2005), “Bàn thêm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng, số năm 2005 [15] Lê Thị Hải Yến (2008), “Tăng cường công tác BĐTV tài sản doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch I – ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế quốc dân ... cho vay NHTM thực BĐTV tài sản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng lớn đứng đầu hệ thống ngân hàng Tại thành phố Đà Nẵng, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Ngũ Hành Sơn. .. ĐỒN THỊ NGỌC MAI HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20... 1.1.4 Bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 12 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm, vai trò, hình thức bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương