Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Quảng Nam.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ XUÂN NGUYÊN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ XUÂN NGUYÊN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Như Liêm Đà Nẵng - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Xuân Nguyên MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG 10 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 10 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 12 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG13 1.3.1 Khái niệm 13 1.3.2 Nội dung cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 14 1.3.3 Tiêu chí đánh giá kết hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 24 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NAM 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại thương, chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2010-2012 34 2.2 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH QUẢNG NAM 38 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2010 -2012 38 2.2.2 Các biện pháp thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 43 2.2.3 Kết hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM 61 2.3.1 Thành tựu 61 2.3.2 Hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM 70 3.1.1 Căn vào định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 70 3.1.2 Căn vào nhiệm vụ mục tiêu phát triển NHTMCP Ngoại thương - chi nhánh Quảng Nam thời gian tới 73 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM 76 3.2.1 Nhóm giải pháp phòng ngừa 76 3.2.2 Nhóm giải pháp xử lý 87 3.2.3 Giải pháp khác 91 3.3 KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Kiến nghị phủ 96 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 97 3.3.2 Đối với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam: 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG 99 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QĐ Quyết định SXKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế VHĐ Vốn huy động CIC Redit information center Joint Stock Commercial VCB Bank for Foreign Trade of Vietnam Joint Stock Commercial VCB Quảng Bank for Foreign Trade of Nam Vietnam – Quang Nam Branch Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng 2.1 Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2010- 35 2012 2.2 Kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2010-2012 36 2.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010-2012 37 2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh 38 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 39 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 40 giai đoạn 2010-2012 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo TS đảm bảo 42 giai đoạn 2010-2012 2.8 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 48 2.9 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng phân 49 theo thời hạn 2.10 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng phân 50 theo mục đích 2.11 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng phân 52 theo phương thức TS đảm bảo 2.12 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 53 2.13 Tỷ lệ nợ xấu phân theo thời hạn cho vay 54 2.14 Tỷ lệ nợ xấu phân theo mục đích cho vay 55 2.15 Tỷ lệ nợ xấu phân theo phương thức TS đảm bảo 56 2.16 Phân loại nhóm nợ cho vay tiêu dùng 58 2.17 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 59 2.18 Tỷ lệ xóa nợ ròng 60 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số hiệu sơ đồ, Tên sơ đồ, biểu đồ Trang Cơ cấu tổ chức máy quản lý VCB Quảng 31 biểu đồ Sơ đồ 2.1 Nam Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2012 38 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử 39 dụng Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 41 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo TS đảm bảo 42 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 48 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng phân theo 49 thời hạn qua năm Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng phân theo 50 mục đích qua năm Biểu đồ 2.8 Mức giảm tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 52 phân theo mục đích qua năm Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ xấu qua năm 53 Biểu đồ 2.10 Tỷ lệ nợ xấu phân theo mục đích cho vay 56 Biểu đồ 2.11 Tỷ lệ nợ xấu phân theo phương thức đảm bảo 57 Biểu đồ 2.12 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 59 Biểu đồ 2.13 Tỷ lệ xóa nợ ròng 60 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập, tồn cầu hóa, bên cạnh ngân hàng thương mại nước, xuất thêm nhiều ngân hàng nước ngoài, tạo nên cạnh tranh gay gắt ngân hàng Lợi nhuận vấn đề đặt lên hàng đầu Để tồn phát triển, ngân hàng phải tìm cho hướng hiệu nhất, phát triển chiều rộng chiều sâu Các ngân hàng ngày mở rộng mạng lưới, chi nhánh, đa dạng hóa loại hình dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động cho vay, có cho vay tiêu dùng Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng người dân, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Có thể nói, cho vay tiêu dùng giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, nhu cầu sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng công ty tài ngân hàng nóng lên Từ thực tế xã hội ngày đại, mức sống tăng lên, người muốn hưởng thụ hàng hóa dịch vụ tốt Nắm bắt nhu cầu đó, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy tăng trưởng phát triển, cho vay ạt, doanh số cho vay tăng không hẳn lợi nhuận tăng theo, mà quan trọng phải cho vay có hiệu Trong kinh tế thị trường ngân hàng phải thận trọng cho 88 sản đảm bảo tiền vay để có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu Xây dựng kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý tuần thống chương trình hoạt động tuần tới Hàng tháng họp giao ban đơn vị trực thuộc báo cáo kết xử lý thu hồi nợ xấu để giám đốc Chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý Thực phân công giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khoán thu nợ tiêu hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chủ động xây dựng phương án xử lý, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến nợ để xử lý thu hồi Tranh thủ hỗ trợ phối hợp chặt chẽ xử lý nợ có vấn đề - Đối với nợ hạn, trường hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách quan bất khả kháng thiên tai, biến động bất lợi giá hàng hóa, ốm đau đột xuất… cần phải xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Do vậy, cán tín dụng phải người gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng kể phương diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để giúp khách hàng vượt qua khó khăn Khi trả nợ, khách hàng tiếp tục gặp khó khăn thực miễn giảm lãi khuôn khổ khả cho phép Làm tốt công tác này, mối quan hệ gắn bó chi nhánh Quảng Nam với khách hàng ngày khăng khít hơn, người có nợ hạn ý thức trách nhiệm việc trả nợ Trường hợp khách hàng có biểu thiếu tích cực, khơng hợp tác tốt với ngân hàng việc xây dựng kế hoạch trả nợ, tùy mức độ trường hợp cụ thể để áp dụng giải pháp xử lý khác phải tuân theo nguyên tắc kiên quyết, dứt khoát Nếu khách hàng không chịu trả nợ cần áp dụng biện pháp mạnh phối hợp với quyền 89 quan chức bắt buộc người vay phải thực nghĩa vụ trả nợ, khởi kiện, phát tài sản thu hồi nợ… - Đối với nợ xử lý rủi ro: thực chất nợ xử lý rủi ro nợ hạn thuộc nhóm xử lý rủi ro theo dõi ngoại bảng cân đối kế toán ngân hàng Hướng xử lý thu hồi nhóm nợ tiến hành phân loại áp dụng biện pháp thu nợ nhóm nợ hạn xử lý mạnh mẽ liệt Trường hợp nợ xấu có liên quan đến cán tín dụng tiêu cực thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chất, chuyển công tác khác xử lý ngừng cho vay, chuyển thu nợ nặng sa thải, khởi kiện pháp luật Vì vậy, để thực hiệu công tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề chi nhánh Quảng Nam cần tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phương, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tượng chây ỳ, khó thu Thực xử lý nợ xấu cần giao cho phận độc lập Nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho Phòng Quản lý nợ thành lập Phòng xử lý nợ xấu VCB Quảng Nam, có chức nhiệm vụ xây dựng sách, phương pháp phòng ngừa xử lý khoản nợ xấu phát sinh, khoản nợ tồn đọng xử lý quỹ dự phòng rủi ro VCB Quảng Nam Bởi lẽ, thực tế, xử lý nợ xấu giao cho Phòng Khách hàng hiệu tốc độ thực chậm mối quan hệ ràng buộc trước khiến cho cán chần chừ, thiếu kiên quyết, cán thực công việc xử lý nợ xấu kiêm nhiệm công tác khách hàng nên khơng có nhiều thời gian tập trung cơng việc Do đó, việc xử lý nợ xấu giao cho Phòng Quản lý nợ thành lập Phòng xử lý nợ xấu tạo chuyên nghiệp công tác xử lý nợ xấu VCB Quảng Nam, đồng thời hạn chế rủi ro đạo đức phát sinh 90 Thực mua bán nợ cho tổ chức mua bán nợ chuyên nghiệp VCB Quảng Nam cần tăng cường kết hợp với Công ty mua bán nợ tồn đọng trực thuộc Bộ tài để xử lý dứt điểm khoản nợ xấu b Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng cơng cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: - Ngân hàng cần xây dựng sách rõ ràng tài sản đảm bảo, tiêu chuẩn tài sản đảm bảo, cách định giá…yêu cầu tài sản đảm bảo dựa vào xếp hạng tín dụng lịch sử giao dịch khách hàng - Chỉ nhận cầm cố chấp tài sản có tính khoản cao, dễ xử lý có rủi ro xảy Đối với tài sản mà khách hàng chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý sở hữu tài sản yêu cầu khách hàng hoàn thành việc đăng ký sở hữu tài sản, nhà xưởng, công trình đất … nhận cầm cố, chấp Đồng thời thường xuyên kiểm tra, rà soát hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản đảm bảo - Việc giải ngân dự án phải ưu tiên thực phương pháp chuyển khoản trực tiếp đến người bán Nhằm đảm bảo việc thu hồi nợ đầy đủ hạn, yêu cầu khoản thu từ dự án phải thực qua tài khoản đơn vị Chi nhánh - Cho vay cá nhân tiêu dùng thiết yêu cầu có tài sản đảm bảo đối tượng khách hàng phức tạp Các khoản cho vay tín chấp thực cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp có uy tín, có trả lương hàng tháng qua tài khoản mở Chi nhánh đồng thời có xác nhận bảo lãnh cơng ty Bởi tài sản đảm bảo khơng phải để định cấp tín dụng, sở để xác định hạn mức cho vay Chứng 91 minh nguồn trả nợ yếu tố định khách hàng có cấp tín dụng hay khơng c Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro cách hợp lý để xử lý rủi ro tín dụng tiêu dùng Trong thời gian qua chi nhánh VCB Quảng Nam thực giảm thiểu nợ xấu nhiều biện pháp, có biện pháp sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Đây giải pháp mà ngân hàng hồn tồn chủ động thực hiện, khơng phụ thuộc vào khách hàng làm giảm nhanh chóng khoản nợ xấu bảng tổng kết tài sản ngân hàng Để phản ánh đầy đủ thực trạng nợ xấu, Chi nhánh cần thực phân loại nợ cách khách quan, khoa học, phản ánh trung thực chất lượng tín dụng theo nhóm nợ tương ứng, đồng thời tính tốn tăng cường trích lập dự phòng rủi ro mức tối đa, cố gắng trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, chủ động tạo lập nguồn tài nhằm để xử lý nợ xấu khơng thu nợ, nhờ làm giảm tỷ lệ nợ xấu Bên cạnh với việc xử lý rủi ro tín dụng cho vay quỹ dự phòng rủi ro, Chi nhánh cần nâng cao nhận thức số phận cán bộ, chi nhánh việc tích cực tận thu hồi nợ sau chuyển hạch toán ngoại bảng trường hợp tận thu hồi nợ ngoại bảng nguồn thu nhập bất thường ngân hàng 3.2.3 Giải pháp khác a Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt 92 làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho Vietcombank Quảng Nam Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực Chi nhánh nói chung phòng khách hàng thể nhân nói riêng: Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngân hàng thứ Mỹ, chìa khố dẫn đến thành công họ tuyển nhân viên tốt Biết việc tuyển chọn nhân viên phải người, cách khơng dễ dàng Để thu hút nguồn nhân lực Vietcombank Quảng Nam cần phải thực việc sau: + Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; Công khai hố thơng tin thi tuyển nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, để tránh tình trạng tuyển dụng từ mối quan hệ Đặc biệt, chi nhánh cần cân đối, xem xét nhu cầu tuyển dụng yêu cầu tuyển dụng vị trí khơng mà đòi hỏi tương lai; Cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng sở tuyển người theo công việc, tránh chạy theo cấp dẫn đến tình trạng thừa thiếu phận + Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học + Bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn đối tượng tuyển dụng, Chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm… 93 Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý + Môi trường làm việc coi nét văn hoá cho ngân hàng Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn ngân hàng Đấy sở cho việc nâng cao chất lượng kinh doanh Chi nhánh Mơi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào cơng việc ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc + Đối với người lao động ln mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp Hiện nay, Chi nhánh tiến hành trả lương sở lợi nhuận hoạt động Tuy nhiên, Chi nhánh cần có điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro đánh giá khả thẩm định tín dụng cho nhân viên, cách lợi nhuận nhân viên tạo cần phải phân tích tương quan với mức sinh lời rủi ro tiềm ẩn Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh + Chi nhánh tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ theo định kỳ tháng lần nhằm đảm bảo lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung Tuy nhiên hiệu chưa thật cao chưa có sàng lọc chế độ thưởng phạt hợp lý Trong thời gian tới, Chi nhánh cần xây dựng chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên việc học hỏi nâng cao trình độ, gắn liền với lương, thưởng, chức vụ quyền lợi Đưa người có tài, đáp ứng đòi hỏi cơng việc lên nắm giữ chức vụ quan trọng, tránh tình trạng 94 lên chức theo thời gian công tác Đặc biệt có hình thức phạt hợp lí nhân viên không đáp ứng yêu cầu đặt + Vietcombank Quảng Nam tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngồi ra, chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đông nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… + Hàng năm, Vietcombank Quảng Nam cần tổ chức buổi giao lưu nói chuyện với chun gia tài ngân hàng tiếng ngành để giúp nhân viên có thêm nhiều kinh nghiệm quý giá, giúp phát triển khả tư kích thích ước mơ đạt thành cơng + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh Về lực phục vụ, nhân viên tín dụng phải đáp ứng phong cách, tác phong làm việc, lịch nhã nhặn để tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng; ln xác chuyên nghiệp thực nghiệp vụ; có 95 đạo đức nghề nghiệp, khơng vòi vĩnh khách hàng có tinh thần trách nhiệm cao cơng viêc Định kỳ hàng năm, Chi nhánh cần tổ chức buổi kiểm tra đánh giá xếp loại nhân viên Những nhân viên giỏi xuất sắc ưu tiên tăng lương, có phần thưởng xứng đáng, bồi dưỡng để nắm giữ vị trí lãnh đạo tương lai, nhân viên yếu bị giảm lương loại bỏ dần Việc làm kích thích nhân viên Chi nhánh tập trung làm việc, phát huy tốt lực mục tiêu tồn phát triển kinh tế thị trường nay, tránh tình trạng người làm nhiều, người giỏi xuất sắc hưởng kết người yếu làm họ động lực làm việc, phấn đấu cống hiến cho ngân hàng b Nâng cao chất lượng, công nghệ quản lý Một khó khăn lớn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung VCB nói riêng ln thiếu thơng tin xác khách hàng rơi vào tình trạng thơng tin bắt cân xứng, không cập nhật thông tin kịp thời Ngày với nhịp độ phát triển kinh tế ngày cao, xã hội ngày văn minh, khoa học kỹ thuật – công nghệ thông tin phát triển cách nhanh chóng Do đó, trang bị kỹ thuật cho ngân hàng phải đại, máy vi tính, máy rút tiền, đếm tiền, soi tiền, ép tiền… tiết kiệm nhiều công sức thời gian lao động, có hiệu rõ rệt, kịp thời nhanh chóng xác Từ thu hút nhiều khách hàng có tiềm Trang bị máy móc đại cho ngân hàng góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh cách có hiệu tiết kiệm nhiều thời gian Hơn với công nghệ thơng tin đại, cán làm cơng tác tín dụng ngồi chỗ mà thu thập nhiều thông tin khách hàng thông qua hệ thống thông tin điện tử 96 Những thông tin giúp cho cán làm công tác tín dụng phát rủi ro tiềm ẩn khách hàng Hiện chi nhánh ứng dụng tin học dừng lại việc phục vụ cho cơng tác tốn , kế tốn, cơng tác lưu giữ số liệu hoạt động kinh doanh mà chưa quan tâm đến ứng dụng CNTT phục vụ cho tín dụng Trong q trình đầu tư vào cơng nghệ, VCB Quảng Nam cần có kế hoạch triển khai theo hướng sau: - Xây dựng nâng cấp phần mềm quản lý tín dụng chuyên dùng, đặc biệt phần mềm hỗ trợ phân tích thẩm định khoản vay, chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân Cập nhật công nghệ ngân hàng đại giới đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập - Thường xuyên kiểm tra, nâng cấp hệ thống thông tin, hệ thống mạng để tránh xảy cố mạng có hệ thơng lưu phục hồi liệu sau bị lỗi mạng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị phủ - Trong hoạch định sách, khơng cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích NHTM - Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM, chẳng hạn như: + Cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ + Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền 97 vay, để ngân hàng thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký tài sản đảm bảo xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản đảm bảo cách nhanh chóng + Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững để hội nhập quốc tế 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Nâng cao chất lượng cung cấp thông tin tín dụng (Trung tâm CICNgân hàng Nhà nước): Thơng tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời, bao gồm tất thơng tin tổng hợp tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để ngân hàng có sở đánh giá khách hàng vay Để làm điều đó, NHNN phải trọng đổi đại hóa trang thiết bị để việc thu thập cung cấp thông tin tín dụng thơng suốt, kịp thời đào tạo đội ngũ nhân viên có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định cảnh báo xác, kịp thời thay đưa số Ngồi NHNN nên có biện pháp cải tiến thích hợp, cung cấp thơng tin kịp thời xác để ngân hàng nhận thấy quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thông tin khách hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công 98 tác điều hành sách tài chính, tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi NHNN thành ngân hàng trung ương đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mơ tiền tệ khác Ổn định sách tỷ giá, tín dụng, vấn đề vĩ mô khác để giúp cho hoạt động NHTM ổn định - Hoàn thiện pháp luật nghiệp vụ ngân hàng giúp cho NHTM có điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng 3.3.2 Đối với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam: - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNT Tăng cường cơng tác tổng hợp số liệu khách hàng hệ thống NHNT, thông tin ngành nghề kinh tế từ cung cấp thơng tin có chất lượng có sở so sánh nhiều doanh nghiệp ngành nghề, cung cấp tin ngành nghề có chất lượng có tính dự báo Trung tâm thơng tin tín dụng cần tăng cường hợp tác với trung tâm thông tin khác để mở rộng tìm kiếm thơng tin đa dạng, xác, nhanh chóng có nhu cầu thơng tin từ chi nhánh để giúp chi nhánh có đủ thơng tin hữu ích thẩm định tín dụng - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hoàn thiện phần mềm chấm điểm khách hàng tự động thông qua thông số cập nhật hệ thống Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng sở để xác định giới hạn tín dụng hàng năm, định cấp tín dụng lần cho khách hàng, đánh giá trạng khách hàng trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng trích lập dự phòng rủi ro - Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh báo cao gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng trích lập dự phòng rủi ro - NHNT cần xây dựng sách, chương trình đào tạo nghiệp vụ nhân viên mới, cập nhật kiến thức đào tạo nâng cao thường xuyên nhân viên cũ, có sách đãi ngộ, khen thưởng hợp lý 99 - Cần xây dựng quy trình kiểm tra tồn hệ thống để nâng cao tính chun nghiệp cơng tác kiểm tra NHNT nên có phần mềm cơng tác kiểm tra áp dụng thống từ TW nhằm phục vụ yêu cầu kiểm tra, quản trị rủi ro, đánh giá chất lượng hoạt động sở liệu phần mềm nghiệp vụ kết kiểm tra tốt - Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản đảm bảo toàn hệ thống NHNT nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản đảm bảo cán tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản đảm bảo - Chú trọng đẩy nhanh công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hồi để triển khai biện pháp thu hồi nợ - Ngân hàng cần phải ban hành thêm, chỉnh sửa thống nhiều mẫu biểu ban hành hồn chỉnh mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, bảo lãnh, chiết khấu …đang áp dụng, hợp đồng tiếng anh, mẫu hợp đồng bảo lãnh, chiết khấu, mở LC, mẫu ủy quyền, hoàn chỉnh mẫu biểu kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro mặt pháp lý, tăng cường kiểm soát thống việc áp dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam thời gian vừa qua, giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lương tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh; đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, danh mục đối tượng đầu tư tín dụng, hỗ trợ thơng tin… góp phần hoàn thiện giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ, NHNT Việt Nam số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản lý rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 100 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập thị trường tài chính, tồn cầu hóa hoạt động dịch vụ tài ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh khốc liệt hơn, mục tiêu lợi nhuận đặt lên hàng đầu, đòi hỏi ngành ngân hàng cần có bước đắn nhằm mang lại hiệu cao nhất, quan trọng cần có cải cách để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động dịch vụ Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM rủi ro vấn đề tất yếu khơng thể tránh khỏi Chỉ có điều mức độ xảy rủi ro khả hạn chế rủi ro người kinh doanh mức mà Do vậy, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng nhiệm vụ quan trọng quản trị, điều hành ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam giai đoạn chuyển độ Trong thời gian qua đạt thành tựu đáng khích lệ hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương, chi nhánh Quản Nam bộc lộ điểm hạn chế định Tình trạng nhiều ngun nhân, chủ quan có, khách quan có Vì để giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tồn phát triển môi trường cạnh tranh thời mở cửa ta cần tiếp tục tích cực triển khai nghiên cứu giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS TS Võ Thị Thúy Anh (2012), “Đo lường chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại – Vận dụng vào thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Đà Nẵng”, Tạp chí Phát triển kinh tế, số 256 [2] PGS TS Võ Thị Thúy Anh (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống Kê [3] Phạm Thị Vân Bình (2012), Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Hải Vân, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [4] PGS.TS Phan Thị Cúc (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- Tín dụng ngân hàng, NXB Đại học quốc gia Hồ Chí Minh [5] PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [6] PGS TS Lâm Chí Dũng (2009), Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại 2, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [7] Nguyễn Thị Anh Đào (2012), Hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp NHTMCP Ngoại thương – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] PGS,TS Nguyễn Đắc Hưng ( 2013) “Phát triển tín dụng tiêu dùng an tồn hiệu quả”, Tạp chí Hiệp hội ngân hàng Việt Nam [9] TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [10] Luật liên quan: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật Thương mại, [11] Thanh Ngọc (2013), “Gỡ nút thắt tín dụng tiêu dùng”, Báo Petro Times [12] Peter S Rose (2001 ), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Hà Nội [13] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê [14] Tố Uyên (2013), “Tín dụng tiêu dùng: Càng dễ dãi, nặng rủi ro”, Thời báo tài ... rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng; - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh; - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế. .. Thương mại Chương Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương Chi nhánh Quảng Nam Chương Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thương Chi. .. hoạt động cho vay tiêu dùng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường cho lĩnh vực nghiên cứu hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại