Tình hình thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương. Thực trạng và giải pháp

Tình hình thẩm định dự án vay vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương. Thực trạng và giải pháp

Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Mục lục Lời mở đầu Thời gian vừa qua, tác động khủng hoảng tài lớn lịch sử, kinh tế Việt Nam phải vươn “vượt bão” phải gánh chịu tổn thất nặng nề Hậu không tránh khỏi xuất khoản nợ khả hồn trả, tỷ lệ nợ xấu tăng cao có nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ hay phá sản Là ngân hàng thương mại cổ phần đứng đầu khối Ngân hàng thương mại Việt nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung, Chi nhánh Hải Dương nói riêng vững vàng, mang đến dịch vụ tài tốt nhất, đáp ứng nhu cầu khách hàng Với tảng vững mạnh qua nhiều năm phát triển vượt bậc vững với định hướng chiến lược ổn định, hướng, đồng thời đạo ban lãnh đạo Ngân hàng tinh thần nhiệt huyết công tác, kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hải Dương ngày tăng trưởng mạnh Được hướng dẫn tận tình giáo ThS Nguyễn Thị Ái Liên, giúp đỡ nhiệt tình cán phịng Khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hải Dương, qua tuần thực tập tổng hợp tơi tìm hiểu nắm bắt tình hình hoạt động nói chung thực trạng hoạt động Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên thẩm định tín dụng nói riêng Ngân hàng Qua học hỏi nhiều tác phong làm việc kinh nghiệm thực hành công tác thẩm định tín dụng cán thực tế Trong giai đoạn lựa chọn viết đề cương sơ chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “Tình hình thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương Thực trạng giải pháp” Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô ThS Nguyễn Thị Ái Liên anh chị phòng Khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành Báo cáo PHẦN I: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 1.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngày 01 tháng 04 năm 1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (viết tắt : NHNT) thức thành lập theo Quyết định số 115/CP Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 sở tách từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay Ngân hàng nhà nước) Theo Quyết định nói trên, NHNT đóng vai trị ngân hàng chuyên doanh Việt Nam thời điểm hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm ), toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ quan hệ toán, vay nợ, viện trợ với nước xã hội chủ nghĩa (cũ) Ngồi ra, NHNT cịn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên ngoại tệ Nhà nước quan hệ với Ngân hàng Trung ương nước, Tổ chức tài tiền tệ quốc tế Ngày 21 tháng 09 năm 1996, ủy quyền Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 việc thành lập lại NHNT theo mơ hình Tổng cơng ty 90, 91 quy định Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ tướng Chính phủ Trải qua gần 50 năm xây dựng trưởng thành, tính đến thời điểm cuối năm 2008, NHNT phát triển lớn mạnh theo mơ hình ngân hàng đa Hội sở chính, sở giao dịch, 60 chi nhánh, trung tâm đào tạo , công ty (3 công ty nước, công ty tài Hồng Kơng), văn phịng đại diện, 209 phịng giao dịch cơng ty liên doanh, công ty liên kết với đội ngũ cán gần 9.000 người Ngồi ra, NHNT cịn tham gia góp vốn, liên doanh liên kết với đơn vị nước nhiều lĩnh vực kinh doanh khác kinh doanh bảo hiểm, bất động sản, quỹ đầu tư Tổng tài sản NHNT thời điểm cuối năm 2008 lên tới xấp xỉ 221.950 tỷ VND ( khoảng 12.434 tỷ USD), lợi nhuận trước thuế đạt 3.324 tỷ đồng, tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 112.793 gần tỷ VND (6.318 tỷ USD), đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8,9% theo chuẩn quốc tế Quá trình phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương VN (VCB) chia thành giai đoạn chủ yếu sau : • Giai đoạn 1963 - 1975 : Trong giai đoạn này, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN mang tên Ngân hàng Ngoại Thương NHNT hoàn thành nhiệm vụ đối nội đối ngoại Nhà nước giao phó : thực chức ngân hàng đối độc quyền, tiếp nhận viện trợ nước ngồi phục vụ cho cơng giải phóng miền Nam • Giai đoạn 1975 - 1990 : Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Sau ngày giải phóng miền Nam, NHNT tham gia tiếp quản ngân hàng cũ, hoán tất thủ tục pháp lý, thực hoàn thành nhiệm vụ giao với vai trò hội viên Việt Nam IMF, WB, ADB, xác định quyền sở hữu cề tài sản quốc gia tài sản hàng hóa đặc biệt, ngoại tệ bên ngồi Trong giai đoạn khó khăn Kinh tế Việt Nam bị nước Mỹ cấm vận, viện trợ nước xã hội chủ nghĩa giảm sút, cán cân thương mại cân đối nghiêm trọng, cán cân tốn quốc tế ln bội chi, NHNT thực chủ trương mở rộng đầu tư cho xuất khẩu, kiến nghị Nhà nước ban hành chế khuyến khích xuất khẩu, mở rộng dịch vụ thu ngoại tệ thông qua chế thưởng ngoại tệ, chế cấp quyền sử dụng ngoại tệ góp phần tạo nguồn cung ngoại tệ cho nhập nguyên liệu cho sản xuất, phân bón, thuốc trừ sâu lương thực • Giai đoạn 1990 - 1996 : Ngày 14 tháng 11 năm 1990, Hội đồng trưởng ban hành thị số 43/CT chuyển NHNT theo nghị định 53/HĐBT ngày 23/6/1988 hội đồng trưởng thành NHTM quốc doanh, lấy tên Ngân hàng Ngoại thương Việt nam gọi tắt Ngân hàng ngoại thương Cùng với việc hội đồng nhà nước ban hành pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ngày 23 tháng năm 1990, NHNT thức chuyển từ ngân hàng chuyên doanh, độc quyền hoạt động kinh tế đối ngoại sang NHTM quốc doanh hoạt động đa tự cạnh tranh với loại hình ngân hàng thương mại tổ chức tài khác Năm 1995, NHNT tham gia vào hệ thống toán SWIFT trở thành đầu mối toán quốc tế quan trọng nước • Giai đoạn 1996 - 1999 : Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Giai đoạn NHNT tiếp tục đầu tư, phát triển mở rộng lĩnh vực hoạt động kinh doanh, tiên phong việc ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng hồn thành hệ thống ngân hàng trực tuyến, hệ thống ngân hàng lõi – Core banking (Vietcombank vision 2010), trở thành thành viên tổ chức toán thẻ quốc tế Visa card, Master card… Cũng giai đoạn này, NHNT tham gia đầu tư loạt dự án lớn lĩnh vực trọng yếu quốc gia đường ống Nam Côn Sơn, Đạm Phú Mỹ, Đuôi Phú Mỹ, thủy điện Yaly,… • Giai đoạn 1999 – 2007 : Trong giai đoạn này, NHNT thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam thành viên nhiều hiệp hội tài khác, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA), tổ chức toán thẻ quốc tế Amex Express năm 2002 Tính đến thời điểm năm 2007, NHNT có quan hệ Ngân hàng đại lý với khoảng 1200 Ngân hàng định chế tài 85 quốc gia vùng lãnh thổ giới, đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu khách hàng phạm vi tồn cầu Ngồi ra, NHNT cịn ngân hàng Việt Nam tạp chí “The Banker” – tạp chí ngân hàng uy tín giới tài quốc tế Anh Quốc bình chọn “Ngân hàng tốt Việt Nam” liên tục năm 2000-2004 • Giai đoan 2007 – : Với bề dày kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng đối ngoại sau nhiều bước độ, NHNT bước tiếp cận thích nghi nhanh chóng Kinh tế thị trường, giữ vững vai trò chủ lực hệ thống NHTM Việt Nam NHTM hàng đầu Việt Nam lĩnh vực tài trợ thương mại, toán quốc tế, kinh daonh ngoại hối ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, NHNT tiếp tục phát huy vai trị chủ đạo thị trường tiền tệ góp phần thực tốt sách tiền tệ quốc gia Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Năm 2007, theo định số 1289/QĐ-TTg ngày 26/09/2007 Thủ tướng phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN tổ chức hoạt động theo điều lệ ngân hàng thương mại cổ phần Từ đến nay, thương hiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN cộng đồng nước quốc tế biết đến biểu trưng hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam 1.1.2 Các thành tích đạt • Năm 1993, NHNT Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Hai • Năm 1995, NHNT tạp chí Asia Money – tạp chí tiền tệ uy tín Châu Á bình chọn Ngân hàng hạng Việt Nam năm 1995 • Năm 2003, NHNT Nhà nước trao tặng Huân chương Độc lập hạng Ba • Năm 2003, NHNT tạp chí EUROMONEY bình chọn ngân hàng tốt năm 2003 Việt Nam • Năm 2003, sản phẩm thẻ Connect 24 NHNT sản phẩm ngân hàng trao giải thưởng "Sao vàng Đất Việt" • Năm 2004: NHNT tạp chí The Banker bình chọn "Ngân hàng tốt Việt Nam" năm thứ liên tiếp • Năm 2005: NHNT trao giải thưởng Sao Khuê 2005 – Hiệp hội doanh nghiệp phần mềm Việt Nam (VINASA) tổ chức bảo trợ Ban đạo quốc gia cơng nghệ thơng tin Bộ Bưu Viễn thông NHNT đơn vị ngân hàng nhận giải thưởng • Năm 2005: NHNT chi nhánh Đồng Nai vinh dự chi nhánh hệ thống NHNT Chủ tịch nước phong tặng danh hiệu cao quý "Anh hùng lao động" có thành tích đặc biệt xuất sắc thời kỳ Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên đổi từ năm 1995-2004, góp phần vào nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội bảo vệ Tổ quốc • Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT nhận giải thưởng "Nhà lãnh đạo ngân hàng châu Á tiêu biểu" • Năm 2006: NHNT vinh dự đơn vị trao danh hiệu "Điển hình sáng tạo" Hội nghị quốc gia thúc đẩy sáng tạo cho Việt Nam • Năm 2006: Tổng Giám đốc NHNT bầu giữ chức Phó Chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng Châu Á • Năm 2007, NHNT trao tặng giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2006 Thời báo Kinh tế Cục xúc tiến Bộ Thương mại tổ chức Đặc biệt thương hiệu Vietcombank lọt vào Top Ten (mười thương hiệu mạnh nhất) số 98 thương hiệu đạt giải Đây lần thứ liên tiếp Vietcombank trao tặng giải thưởng • Năm 2007, NHNT bầu chọn "Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối cho doanh nghiệp tốt năm 2007" tạp chí Asia Money bình chọn • Ngày 09/07/2009 khách sạn Conrad - Hồng Kông, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) vinh dự đón nhận giải thưởng "Best Local Trade Bank in Việt Nam năm 2009" - "Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam tài trợ thương mại năm 2009" độc giả tạp chí Trade Finance Magazine (TFM) bình chọn 1.2 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Dương (Vietcombank Hải Dương) thành lập ngày 4/9/2002 theo định số 405/QĐ.NHNTTCCB-ĐT Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNT Việt Nam thức vào hoạt động từ ngày 17/3/2003 Sau năm hoạt động, Chi nhánh phát huy thương hiệu uy tín Vietcombank địa bàn tỉnh Hải Dương khu vực lân cận, tăng trưởng an toàn, bền vững, đạt hiệu kinh doanh cao Trong năm liên tục (2005- 2006) Chi nhánh đạt danh hiệu Đơn vị thi đua xuất sắc hệ thống Ngân hàng toàn tỉnh Uỷ ban nhân dân tỉnh Hải Dương trao tặng, thủ tướng Chính phủ tặng khen năm 2006 Với mục tiêu cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, đại tới khách hang địa bàn, Chi nhánh nỗ lực phát triển mạng lưới hoạt động, đến cuối năm 2009 có mạng lưới bao gồm: - Trụ sở (số 66 Đường Nguyễn Lương Bằng, Thành phố Hải Dương - Phòng Giao dịch - 36 máy ATM Phát huy lợi hoạt động kinh doanh đối ngoại, toán quốc tế, tài trợ thương mại, dịch vụ tài chính, cơng nghệ tiên tiến Ngân hang Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hang Ngoại thương Hải Dương năm qua không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung cấp dịch vụ tự động hoá cao: VCB Online, Thanh toán điện tử iên ngân hang, VCB Money, InternetBanking, SMS Banking, hệ thống máy rút tiền tự động ATM, thẻ Vietcombank Connect 24, Vietcombank MTV, Vietcombank SG 24, Vietcombank Connect 24 Visa tốn ngồi nước…hệ thống tốn SWIFT tồn cầu mạng lưới đại lý 1400 Ngân hang giới, đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Để chủ động hội nhập phát triển, nguồn nhân lực yếu tố coi trọng hang đầu Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hải Dương xây dựng đội ngũ cán có trình độ chun mơn nghiệp vụ, động, nhiệt tình Với 33 nhóm tiêu chuẩn phục vụ khách hàng đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên tiêu chuẩn đạo đức người cán ngân hàng theo gương Chủ tịch Hồ Chí Minh Chi nhánh soạn thảo, ban hành áp dụng thống toàn Chi nhánh, đội ngũ cán nhân viên Vietcombank Hải Dương đào tạo nghiêm túc, rèn luyện tính tn thủ kỷ luật cao, hình thành tác phong làm việc chuyên nghiệp, góp phần xây dựng văn hố Vietcombank Hải Dương, nâng cao uy tín thương hiệu 1.2.2 Cơ cấu tổ chức củaVietcombank Hải Dương Đỗ Minh Hải Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Vietcombank Hải Dương Phó Giám đốc Mạng lưới Giám đốc Khối kinh doanh Phó Giám đốc Khối tổng hợp Phịng Giao dịch số Phòng Khách hàng Phòng Kiểm tra nội Phòng Giao dịch số Phòng Kinh doanh dịch vụ thẻ Phòng Tổng hợp Phòng Giao dịch Lê Thanh Nghị Phịng Thanh tốn quốc tế Phịng Hành nhân Phịng Giao dịch Thanh Bình Phịng quản lý nợ Phịng Giao dịch Sao Đỏ Phịng kế tốn Phịng Giao dịch Bình Giang Phịng Ngân quỹ Phịng Giao dịch Kinh Mơn Phịng Giao dịch Gia Lộc Phịng Giao dịch Phúc Điền Đỗ Minh Hải 10 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên vào kinh nghiệm, kiến thức cán thẩm định ý kiến chuyên gia để dự báo xu hướng sản phẩm 2.1.4 Nội dung thẩm định dự án vay vốn: Một dự án nói chung tiến hành vay vốn tai VCB Hải Dương tíên hành thẩm định nội dung sau: Kiểm tra hồ sơ nhằm đảm bảo hồ sơ khách hang với quy định hành Ngân hàng quy chế cho vay Tiến hành thẩm định nội dung sau: - Thẩm định lực pháp lý khách hàng - Thẩmđịnh lực tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hang - Thẩm định dự án vay vốn - Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay 2.1.4.1 Thẩm định lực pháp lý khách hàng Một dự án đầu tư nói chung doanh nghiệp đứng làm chủ đầu tư đứng làm chủ đầu tư Phần thẩm định cho nhìn tổng thể chủ đầu tư, khả thực dự án chủ đầu tư Trong phần thẩm định lực pháp lý, cán thẩm định liệt kê hồ sơ pháp lý chủ đầu tư vào quy định Chi nhánh, quy chế cho vay chi nhánh thời điểm thẩm định dự san, cần xác định xem chủ đầu tư có điều kiện pháp lý để vay vốn ngân hàng hay không - Sự phù hợp dự án với quy hoạch phát triển kinh tế xã hội, quy 2.1.4.2 Thẩm định lực tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Thẩm định lực tài tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn điều thiếu trình thẩm định cho vay, kể vay ngắn hạn hay vay theo dự án.Mục đích việc thẩm định xác định xem doanh nghiệp vay vốn có phải doanh nghiệp có tình hình Đỗ Minh Hải 26 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên tài lành mạnh hay khơng, có đảm bảo thực dự án vay vốn có đủ khả để đáp ứng yêu cầu ngân hàng cho vay không * Thẩm định lực tài khách hàng vay vốn Mục đích việc thẩm định xem xét tình hình tài doanh nghiệp có lành mạnh khơng, có thực dự án khơng, có khả đáp ứng yêu cầu, điều kiện ngân hàng vay không? Những tài liệu liên quan đề thẩm định lực tài doanh nghiệp bao gồm: Báo cáo tài doanh nghiệp hai năm gần nhất, bảng cân đối kế toán, báo cáo sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tề, báo cáo kiểm tốn (nếu có)…Việc thẩm định thực thông qua việc chấm điểm tín dụng vầ xếp hạng tín dụng theo quy định chi nhánh *Thầm định tình hình sản xuất kinh doanh KHi thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, cán VCB Hải Dương tiến hành thẩm định nội dung sau: - Xem xét loại sản phẩm, hàng hoá sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp - Đánh giá trang thiết bị, máy móc có - Đánh giá số lượng, chất lượng sản phẩm chủ yếu, thị trường tiêu thụ - Tình hình hàng tồn kho - Doanh số hoạt động kết sản xuất kinh doanh năm gần Thông qua việc thẩm định này, cán thẩm định đưa đánh giá, nhận xét xu hướng phát triển sản xuất, kinh doanh, khả tiêu thụ, phạm vi tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp 2.1.4.3 Thẩm định dự án vay vốn Với tư cách đơn vị tài trợ vốn cho dự án, Chi nhánh cấn phải thẩm định dự án vay vốn kỹ, phải xem xét tồn khía cạnh, nội dung dự án, đảm bảo dự án khả thi có hiệu quả, có khả hồn trả nợ cho ngân hàng Để làm điều này, chi nhánh VCB Hải dương tiến hành thẩm định theo nội dung sau: Đỗ Minh Hải 27 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên * Thẩm định sở pháp lý dự án vay vốn * Thẩm định nguồn cung cấp đầu vào cho dự án * Thẩm định thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án * Thẩm định kế hoạch triển khai dự án * Thẩm định tiêu hiệu tài khả trả nợ dự án * Thẩm định thuận lợi rủi ro xảy dự án biện pháp giảm thiểu rủi ro 2.1.4.4 Thẩm định điều kiện đảm bảo tiền vay Thông thường cho vay dự án, hình thức đảm bảo tiền vay chủ yếu đảm bảo tồn tài sản hình thành từ vốn vay vốn tự có Trong trường hợp này, theo quy định VCB Hải Dương, tỷ lệ mức vốn tự có tham gia tối thiểu phải 15% tổng mức đầu tư Tuy nhiên, tuỳ theo mức độ rủi ro dự án mà Chi nhánh cần yêu cầu chủ đầu tư tham giá vốn tự có mức độ cao 2.1.4.5 Nhận xét dề xuất sau thẩm định Sau phân tích đánh giá dự án, cán thẩm định phòng Khách hang đưa ý kiến đề nghị cho vay không cho vay đầu tư dự án khách hàng Tất nội dung thẩm định ý kiến đề xuất cho vay cán thẩm định trình bày báo cáo thẩm định Nếu cán thẩm định đưa ý kiến dề nghị cho vay phải nêu rõ nội dung cần thiết như: Số tiền vay bao nhiêu?chiếm % tổng vốn đầu tư?Phương thức cho vay?Thời hạn vay?Thời gian ân hạn?lãi suất? * Một só dự án án mà Chi nhánh tiến hành thẩm định định cho vay: - Dự án sản xuất phôi thép (Chủ đầu tư: Công ty cổ phần thép Việt Ý, só tiền cho vay 736 tỷ đồng) - Dự án xây dựng dây chuyền nhà máy xi măng Phúc Sơn (Chủ đầu tư: Công ty xi măng Phúc Sơn, số tiền cho vay 618 tỷ đồng) Đỗ Minh Hải 28 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên - Dự án xây dựng dây chuyền nhà máy Xi măng Hoàng Thạch (Chủ đầu tư: Cơng ty Xi măng Hồng Thạch, số tiền cho vay 214 tỷ đồng) 2.2 Hoạt động đầu tư phát triển Đầu tư phát triển doanh nghiệp hoạt động sử dụng vốn nguồn lực khác nhằm trì hoạt động làm tăng thêm tài sản Doanh Nghiệp, tạo thêm việc làm nâng cao đời sống thành viên Doanh Nghiệp Hoạt động đầu tư phát triển doanh nghiệp chia làm hai loại:đầu tư vào tài sản vật chất (bao gồm đầu tư tài sản cố định đầu tư vào hàng tồn trữ) đầu tư vào tài sản vơ hình ( đầu tư phát triển nguồn nhân lực, đầu tư nghiên cứu triển khai hoạt động khoa học, công nghệ, kỹ thuật…) Trong năm hoạt động phát triển, chi nhánh có hoạt động đầu tư phát triển sau: 2.2.1 Hoạt động đầu tư phát triển dịch vụ sử dụng tảng công nghệ đại Vietcombank Hải Dương ln tích cực đầu cơng tác phát triển sản phẩm mới, sử dụng tảng công nghệ đại, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hang Các sản phẩm dịch vụ tiêu biểu: VCB Money, SMS Banking, InternetBanking, VCB Online, Thanh toán điện tử liên ngân hang, sản phẩm thẻ: Vietcombank Connect24, Vietcombank ATM, Vietcombank SG 24, Vietcombank Connect 24 Visa tốn ngồi nước… 2.2.2 Hoạt động đầu từ phát triển nguồn nhân lực Bên cạnh việc thực nhiệm vụ kinh doanh, Chi nhánh trọng công tác bồi dưỡng, đào tạo cán Cán nhân viên Chi nhánh hăng say nhiệt tình làm việc với tinh thần trách nhiệm cao Qua năm hoạt động, nhiều lớp cán trưởng thành từ nôi Vietcombank Hải Dương, đào tạo, giới thiệu nguồn nhân có chất lượng cao cho Chi nhánh hệ thống Trong năm 2007, Chi nhánh ban hành Hệ thống tiêu chuẩn phục vụ khách hàng Quy định Hệ thống tiêu chuẩn phục vụ khách hàng Đỗ Minh Hải 29 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên hệ thống chuẩn mực giao tiếp phục vụ khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, hướng tới mục tiêu chuẩn hoá chuẩn mực đánh giá chất lượng cán nhân viên Chi nhánh với mong muốn phục vụ khách hang cách tốt nhất, lấy thước đo thoả mãn khách hàng làm tiêu chí phấn đấu cán 2.2.3 Đầu tư cho hoạt động Marketting Từ lúc thành lập nay, Chi nhánh liên tục tiến hành hoạt động nhằm quảng bá hình ảnh Đó hoạt động quảng cáo Tivi, báo đài, website hay chương trình khuyến lễ tết Đặc biệt, Chi nhánh đơn vị dẫn đầu hoạt động từ thiện tỉnh Hàng năm Vietcombank Hải Dương vấn trích khoản để hỗ trợ người bị tàn tật, người mù trung tâm hay hỗ trợ học sinh nghèo cách trao học bổng cho em Bằng loạt hoạt động Marketing chất lượng dịch vụ mà Chi nhánh đã, cung cấp, Vietcombank thực xây dựng thương hiệu vững mạnh, chiếm đwocj lờng tin nhân dân tỉnh 2.2 ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH 2.2.1 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Chi nhánh NHNT Hải Dương kể từ thức vào hoạt động đến năm Ngày hoạt động, thi phần Ngân hàng thương mại địa bán gần phân chia cho bốn ngân hàng thương mại quốc doanh thành lập từ lâu địa bà Chi nhánh NHNT Hải Dương đời muộn tất yếu không tránh khỏi cạnh tranh gay găt Khó khăn vậy, tính đến thời điểm thấy NHNT Hải dương đạt nhiều thành tích Qua tám năm, NHNT Hải Dương đạt tăng trưởng nhanh số lượng chất lượng tiêu: Vốn huy động, dư nợ tín dụng, tốn quốc tế, thẻ, phát triển mạng lưới, sản phẩm dịch vụ tiện ích khác Điều thành cơng Chi nhánh giữ Đỗ Minh Hải 30 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên vững niềm tin, uy tín, thương hiệu Vietcombank lòng khách hang nhân dân 2.2.2 Đánh giá hoạt động thẩm định Chi nhánh 2.2.2.1 Ưu điểm - Công tác thẩm định áp dụng kết hợp nhiều phương pháp thẩm định, làm cho dự án thẩm định chặt chẽ khoa học Các cán thẩm định Chi nhánh VCB Hải Dương cán Phịng Khách hang trình thẩm định biết kết hợp linh hoạt biện pháp cho phù hợp với nội dung với dự án - VCB Hải Dương có quy trình thẩm định khoa học, hợp lý Quy trình thẩm định VCB Hải Dương xây dựng dựa quy chế chung ban hành cho toàn hệ thống nhiên chi nhánh áp dụng linh hoạt cho phù hợp với điều kiện thân chi nhánh tình hình vay vốn địa phương Vì , việc thẩm định vừa có tính thống chặt ché tồn hệ thống mà lại khơng máy móc dập khn, tạo điều kiện cho cán thẩm định chi nhánh tiến hành thẩm định cách xác - VCB Hải dương có đội ngũ cán thẩm định cịn trẻ khơng giỏi chun mơn nghiệp vụ mà cịn hăng hái nhiệt tình ham học hỏi Hơn nữa, hàng năm cán đào tạo thêm nhằm nâng cao khả năng, trình độ ý thức nghề nghiệp nên công tác thẩm định ngày rút ngắn thời gian đảm bảo chất lượng thẩm định Tóm lại, chất lượng công tác thẩm định VCB Hải Dương ngày nâng cao, không giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận cho ngân hàng cho vay vốn mà cịn nâng cao uy tín, niềm tin khách hàng với Chi nhánh 2.2.2.2 Nhược điểm Áp dụng sách cửa để tiện lợi cho khách hàng đến vay vốn, ưu điểm lớn VCB Hải Dương Tuy nhiên, mà cán Phòng Khách hàng chi nhánh đồng thời đảm nhiệm công Đỗ Minh Hải 31 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên việc cán thẩm định mà cơng việc cán nhiều, có lúc dồn dập, đơi làm cho công tác thẩm định bị kéo dài thời gian Ngoài ra, cán thẩm định Ngân hàng tuyển dụng hầu hết tốt nghiệp từ chuyên ngành kinh tế nên việc thẩm định khía cạnh kỹ thuật dự án cịn gặp nhiều khó khăn Đây khơng chi khó khăn riêng VCB mà khó khăn hầu hết ngân hàng thương mại Đỗ Minh Hải 32 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên PHẦN III: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG Bước sang năm 2010, Vietcombank Hải Dương phấn đấu tiếp tục thực thắng lợi kế hoạch kinh doanh năm 2010 đạt tăng trưởng vốn huy động 20%, tăng trưởng tín dụng liền với đảm bảo không phát sinh nợ xấu, nợ khó địi, doanh số tốn qua ngân hàng tăng 30%, lắp đặt thêm 18 máy ATM, tiếp tục trì đơn vị ngân hàng dẫn đầu địa bàn doanh số phát hành thẻ, dịch vụ trả lương qua tài khoản, kinh doanh ngoại tệ tốn xuất nhập Tích cực chuẩn bị tốt kế hoạch phát triển mạng lưới, đào tạo nhân lực, phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích đáp ứng yêu cầu hội nhập Tiếp tục giữ vững tốc độ tăng trưởng kinh doanh cao, an toàn, hiệu quả, góp phần vào phát triển khơng ngừng tỉnh Hải Dương Các năm tiếp theo, VCB Hải Dương phấn đấu không ngừng tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, áp dụng tổng thể giải pháp nhằm đạt hiệu kinh doanh cao Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đầu ứng dụng phát triển công nghệ đại, tiên tiến vào quản lý kinh doanh Phát huy lợi hoạt động kinh doanh dịch vụ: thẻ, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ….Đồng thời tiếp tục mở rộng, phát triển mạng lưới địa bàn tỉnh Hải Dương khu vực lân cận, mở rộng hoạt động ngân hàng bán buôn bán lẻ, trọng công tác đào tạo nhân lực theo tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng yêu cầu hội nhập… 3.2 GIẢI PHÁP CHUNG VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH Trong thời buổi kinh tế giới nói chung kinh tế quốc gia nói riêng cịn nhiều khó khăn, Ngân hàng phải lựa chọn cho hướng phù hợp Hướng phải vừa phù hợp với quy định quản lý Ngân hàng nhà nước, vừa mang lại tăng trưởng lợi nhuận cho ngân hàng đồng Đỗ Minh Hải 33 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên thời hỗ trợ cho doanh nghiệp dân cư có vốn làm ăn góp phần đưa kinh tế lên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam vậy, có lối cho riêng Là chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Hải Dương vừa theo định hướng chung hệ thống đồng thời biết áp dụng đường lối cách linh hoạt sáng tạo, phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn Chính mà tình hình kinh tế găp nhiều khó khăn Vietcombank Hải Dương ln đơn vị dẫn đầu ngành ngân hàng địa bàn góp phần cho phát triển kinh tế tỉnh Tuy nhiên, để tiếp tục giữ vững vị Chi nhánh Hải Dương cần khơng ngừng phấn đấu mặt: Chuẩn hóa quy trình, thủ tục quản lý tác nghiệp theo chuẩn mực quốc tế Theo đó, hệ thống quản lý khách hàng, quản lý tín dụng, quản lý tài đặc biệt quản lý rủi ro hoàn thiện nâng cao chất lượng theo chuẩn mực quốc tế Tiếp tục hoàn thiện phát triển hệ thống báo cáo quản lý nội hệ thống kế toán quản lý nhằm hỗ trợ công tác quản lý kinh doanh, ứng dụng hiệu thông tin quản lý việc hỗ trợ định hoạt động kinh doanh tăng cường vai trò điều hành kinh doanh, kiểm soát quản lý rủi ro ngân hàng Tiếp tục thực việc phân tách rõ ràng chức nhiệm vụ phận : quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tác nghiệp tất lĩnh vực kinh doanh chủ đạo NHNT nói chung Chi nhánh Hải Dương nói riêng 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG 3.3.1 Giải pháp quy trình thẩm định: Đỗ Minh Hải 34 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Quy trình thẩm định Chi nhánh phê duyệt, cán thẩm định tiến hành thẩm định cần tn thủ theo quy trình Đồng thời Chi nhánh phải thương xuyên theo dõi để phát nhược điểm quy trình áp dụng có biện pháp chỉnh sửa 3.3.2 Giải pháp nội dung, phương pháp thẩm định: Chi nhánh áp dụng phương pháp thẩm định khoa học, xong để đánh giá tốt xác nữa, ngân hàng cần thường xuyên học hỏi phương pháp đại mà ngân hàng giới áp dụng Tuy nhiện cần đảm bảo việc áp dụng khơng dập khn máy móc, cần phải sáng tạo cho phù hợp với điều kiện đất nước, địa phương lực thân ngân hàng Về nội dung thẩm định, loại dự án cán đưa nội dung cần thẩm định linh hoạt phù hợp với loại dự án Tuy nhiên, với nội dung thẩm định cán cần biết áp dụng phương pháp thẩm định phù hợp linh hoạt để từ có kết quản thẩm định xác nhất, định tài trợ vốn đắn nhất, không tài trợ cho vay dự án hiệu đồng thời không bỏ lỡ dự vay vốn hiệu 3.3.3 Giải pháp người: Con người yếu tố trung tâm, cội nguồn vấn đề Chất lượng thẩm định tài dự án, nói rộng phát triển ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào yếu tố Đề đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng thời kỳ hội nhập phát triển đội ngũ cán ngân hàng cần hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Đặc biệt, việc tuyển dụng cán thẩm định cần lưu ý đến việc tuyển thêm cán am hiểu vấn đề kỹ thuật đề việc thẩm định ngày toàn diện hoàn thiện Cụ thể: Đỗ Minh Hải 35 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên - Có kế hoạch xây dựng phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác quy hoạch hàng năm, đào tạo bồi dưỡng cách để tạo đội ngũ cán lãnh đạo trẻ có tác phong, lực thích ứng thị trường - Thường xuyên giáo dục, đào tạo đội ngũ cán nhận thức hiểu cách đầy đủ phương châm kinh doanh Ngân hàng “chia sẻ hội, hợp tác thành cơng”, để thích ứng với hoạt động thương trường chủ động hướng đến khách hàng Đỗ Minh Hải 36 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Kết Luận Qua tám năm hoạt động phát triển, Vietcombank Hải Dương thực khẳng định thương hiệu mình, ln đơn vị dẫn đầu ngành Ngân hàng Tỉnh Chi nhánh không ngừng phát triển quy mô chất lượng hoạt động Các dịch vụ Ngân hàng tiện ích ngày phong phú đa dạng đáp ứng ngày tốt nhu cầu Khách hàng Từ lúc thành lập đến nay, Vietcombank Hải Dương đạt kết kinh doanh tốt, lợi nhuận liên tục tăng trưởng qua năm Mặc dù năm 2008 vừa qua, kinh tế quốc gia lâm vào khủng hoảng lực vốn có nỗ lực cố gắng, chi nhánh sát cánh nhân dân tỉnh giúp kinh tế tỉnh vượt qua khủng hoảng cách dễ dàng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng ngày phát triển Điều thể nhiều cơng tác thẩm định tín dụng, chất lượng cơng tác thẩm định ngày nâng cao, lực cán thẩm định khơng ngừng cải thiện Đây lợi trội Vietcombank Hải Dương so với đơn vị ngân hàng khác tỉnh Không thoả mãn với kết đạt được, Vietcombank Hải Dương không ngừng phấn đấu, liên tục xem xét cải thiện chất lượng dịch vụ mình, đồng thời đầu tư nâng cao chất lượng cán phục vụ Những thành công đạt tám năm hoạt động sở vững để Chi nhánh tiếp tục phát triển năm 2010 năm tiếp theo, hứa hẹn điểm sáng ngành ngân hàng góp phần phát triển kinh tế tỉnh Trên tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương mà tơi tìm hiểu rút tuần thực tập Chi nhánh Xin lần cảm ơn hướng dẫn tận tình Cơ Thạc sĩ Nguyễn Thị Ái Liên giúp đỡ nhiệt tình cán Phịng Khách hàng Chi nhánh giúp đỡ tơi hồn thành báo cáo Đỗ Minh Hải 37 Lớp Đầu tư 48C Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ái Liên Danh mục bảng số liệu Nguồn vốn huy động giai đoạn 2006-2009 Tình hình dư nợ giai đoạn 2006-2009 Hoạt động toán xuất nhập giai đoạn 2006-2009 Tình hình kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2006-2009 Tình hình kinh doanh thẻ giai đoạn 2006-2009 Trang 14 Trang 15 Trang 15 Trang 16 Trang 16 Danh mục biểu đồ Biểu đồ nguồn vốn huy động giai đoạn 2006-2009 Biểu đồ số dư nợ giai đoạn 2006-2009 Biểu đồ doanh số hoạt động toán xuất nhập giai đoạn 2006-2009 Biểu đồ doanh số kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2006-2009 Biểu đồ doanh số kinh doanh thẻ giai đoạn 2006-2009 Đỗ Minh Hải 38 Lớp Đầu tư 48C Trang 14 Trang 15 Trang 15 Trang 16 Trang 16 ... cương sơ chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: ? ?Tình hình thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương Thực trạng giải pháp? ?? Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến... đích thẩm định Tất Ngân hàng trình hoạt động phải thẩm định trước cho vay dự án để đảm bảo dự án khả thi có khả trả nợ Ngân hàng VCB khơng ngoại lệ Mục đích thẩm định dự án vay vốn đưa định tài... chung Chi nhánh Hải Dương nói riêng 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI CHI NHÁNH VIETCOMBANK HẢI DƯƠNG 3.3.1 Giải pháp quy trình thẩm định: Đỗ Minh Hải 34