Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc giang,

Bộ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG Giáo viên hướng dẫn: TS.Hà Thị Sáu Sinh viên thực : Dương Thị Thanh Loan Khoa : Tài chính- ngân hàng MSV : 16A4000422 HÀ NỘI- 2017 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn – TS Hà Thị Sáu tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến tập thể cán bộ, giảng viên Trường Học viện Ngân hàng nhiệt tình giảng dạy suốt bốn năm học Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Cơng thương Bắc Giang tồn thể anh chị em đồng nghiệp tận tình giúp đỡ em q trình làm khóa luận Em xin trân trọng cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “ Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bắc Giang” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá trình hoạt động kinh doanh đơn vị Các số liệu trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2017 Dương Thị Thanh Loan DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng Công thương TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TD DPRR DN PGD VN VHĐ Tín dụng Dự phịng rủi ro Doanh nghiệp Phịng giao dịch Việt Nam Vốn huy động KHCN Khách hàng cá nhân RRTD Rủi ro tín dụng Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 1.1 Trình độ cán nhân viên chi nhánh 27 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn NH TMCP Công Thương chi nhánh Bắc Giang 30 Bảng 2.2: Tổng dư nợ qua năm NHCT Bắc Giang 32 Bảng 2.3: Dư nợ số ngân hàng địa bàn 32 Bảng 2.3: Doanh số hoạt động DV Chi nhánh Bắc Giang năm 2014-2016 .35 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian 37 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề .38 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay theo tính chất đảm bảo khoản vay .40 Bảng 2.6 : Phân loại nợ theo nhóm nợ 41 Bảng 2.7: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn chi nhánh giai đoạn 42 Bảng 2.8: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh qua năm .42 Bảng 2.9: Tình hình trích lập sử dụng quỹ DPRR tín dụng Vietinbank Bắc Giang .45 Bảng 2.10: Chấm điểm xếp hạng tín dụng KHDN 48 Bảng 2.11: Chấm điểm xếp hạng tín dụng KHCN 49 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ máy nhân lực chi nhánh Bắc Giang 27 Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng theo thời gian 38 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề 39 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm 40 Biểu đồ 2.3: Nợ xấu Vietinbank Bắc Giang 43 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu số chi nhánh ngân hàng địa bàn .44 Biểu đồ 2.5: Mức độ trích lập xử dựng DPRR 45 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .4 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng .4 1.1.2.1 Đối với kinh tế .4 1.1.2.2 Đối với ngân hàng .6 1.1.2.3 Đối với khách hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng .7 1.1.3.1 Thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Mục đích sử dụng: .7 1.1.3.3 Mức độ đảm bảo: 1.1.3.4 Phương pháp hoàn trả: 1.1.3.5 Nguồn gốc tín dụng: 1.1.3.6 Hình thái giái trị cấp tín dụng: 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG .8 1.2.1 Khái niệm, phân loại rủi ro tín dụng .8 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 10 1.2.2.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng: 10 1.2.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng: 11 1.2.2.3 Nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh .12 1.2.3 Sự cần thiết phải phịng ngừa rủi ro tín dụng .13 1.2.3.1 Hậu rủi ro tín dụng 13 1.2.3.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 14 1.2.4 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 16 1.2.4.1.Các tiêu định tính 16 1.2.4.2 Các tiêu định lượng 17 1.3 KINH NGHIỆM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NHTM TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG 21 1.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng Vietcombank 21 1.3.2 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng BIDV 21 1.3.2 Bài học cho Vietinbank – Chi nhánh Bắc Giang 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: 25 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC GIANG 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 26 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Bắc Giang 29 2.1.2.1 Huy động vốn 29 2.1.2.2.Hoạt động tín dụng 31 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ 34 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang 36 2.2.THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG 36 2.2.1 Mức độ tập trung tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang 36 2.2.1.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian 37 2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề kinh tế 38 2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ theo tính chất bảo đảm tiền vay 39 2.2.2 Tình hình phân loại nợ theo mức độ rủi ro ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Giang 41 2.3 THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK BẮC GIANG 46 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 50 2.4.1 Kết đạt 50 2.4.2 Những mặt tồn hạn chế cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh .51 2.4.3 Nguyên nhân tồn .51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 CHƯƠNG 3: 55 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG 55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG 55 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG- CHI NHÁNH BẮC GIANG 57 3.2.1 Hoàn thiện chất lượng công tác thu thập thông tin .57 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành 58 3.2.3 Nâng cao trình độ cán nhân viên .59 3.2.4 Hoàn thiện sách khách hàng 60 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay 61 3.2.6 Hồn thiện quy trình cho vay 62 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng .63 3.2.8 Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng 64 3.2.9 Bảo hiểm tín dụng 65 3.3 KIẾN NGHỊ 66 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .66 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 67 3.3.3 Kiến nghị Bộ, ngàng địa phương tỉnh Bắc Giang 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế ngồi nước có dấu hiệu phục hồi với hội nhập kinh tế vào kinh tế khu vực giới mà môi trường cạnh tranh hệ thống ngân hàng ngày khốc liệt Các ngân hàng thương mại phát triển nhanh số lượng chất lượng, nghiệp vụ trở nên vô phong phú đa dạng, nhiên hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống, mang lại thu nhập không nhỏ cho ngân hàng Song hoạt động chứa đựng rủi ro cao, gây hậu nặng nề không thân ngân hàng mà doanh nghiệp kinh tế Chính vậy, thời gian gần ngân hàng nhà nước tiến hành tái cấu ngân hàng thương mại đồng thời tăng cường xử lý nợ xấu với mục tiêu đưa nợ xấu toàn hệ thống xuống mức 3% theo yêu cầu Chính phủ nhằm đảm bảo ổn định an toàn hệ thống ngân hàng Với mục tiêu an toàn phát triển bền vững Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Bắc Giang đưa nhiều quy định để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm thực theo yêu cầu Ngân hàng nhà nước Tuy nhiên hạn chế cần phải khắc phục Nhận thức điều đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Chi Nhánh Bắc Giang vừa qua, em chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Bắc Giang” Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích vấn đề lý luần rủi ro tín dụng ngân hàng thương mạu thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Vietinbank Bắc Giang; khóa luận đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Bắc Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương – Chi nhánh Bắc Giang Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Bắc Giang năm 2014,2015 2016 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, so sánh…nhằm làm rõ đề tài nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu Trong trình nghiên cứu tác giả vận dụng lý thuyết rủi ro tín dụng tham khảo đề tài cơng bố có nội dung phương pháp nghiên cứu tương tự để củng cố thêm sở lý luận tính thực tiễn q trình phân tích, đánh giá, đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Đặng Thị Thu Hà (2016) Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương- Chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Trước tiên tác giả hệ thống vấn đề lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Tác giả nêu khái niệm rủi ro tín dụng, tiêu đánh giá hạn chế RRTD ngân hàng thương mại Phân tích kết đạt được, so sánh kết với ngân hàng khác địa bàn nguyên nhân hạn chế Đề tài đưa giải pháp sau: - Xây dựng hồn thiện sách tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Nâng cao lực cán tín dung,;nâng cao chất lượng cơng tác thông tin - Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: Hồn thiện văn bản, quy định trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Hạn chế đề tài: - Từ tình hình huy động vốn, hoạt động tín dụng ngân hàng chưa đánh giá kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011- 2014 - Chưa đưa giải pháp cụ thể mà ngân hàng áp dụng để hạn chế rủi ro tín dụng từ có nhìn khách quan để đề xuất giải pháp phù hợp với môi trường kinh doanh ngân hàng Bùi Đại Thắng (2014) Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển- Chi nhánh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sỹ quản lý kinh tế, trường Đại học Quốc gia Tác giả hệ thống lại vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại; kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại nước từ đưa bào học kinh nghiệm cho BIDV Hà Tĩnh Phân tích thực trạng tiêu kinh doanh NH TMCPCT VN giao Nhờ đó, năm liền liên tiếp chi nhánh đánh giá đơn vị xuất sắc 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG- CHI NHÁNH BẮC GIANG Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng địa bàn hàng ngày diễn đa dạng gay gắt, để đạt tiêu mà đảm bảo an tồn cần có giải pháp sau: 3.2.1 Hồn thiện chất lượng cơng tác thu thập thơng tin Đối với hoạt động tín dụng thơng tin đóng vai trị quan trọng Những thơng tin thu thập khơng xác, khơng đầy đủ kịp thời không ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng mà cịn ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bởi vậy, Chi nhánh cần phải đa dạng hoá nguồn cung cấp thông tin để nâng cao chất lượng thông tin, phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng - Để thu thập đầy đủ thông tin, bên cạnh nguồn hồ sơ, tài liệu khách hàng gửi đến, Chi nhánh cần khai thác thông tin triệt để thông qua lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Tạo bầu khơng khí thân thiện cởi mở nói chuyện với khách hàng cách thu thập thông tin dễ dàng Ngồi ra, cán tín dụng nên xuống tận sở kinh doanh khách hàng cách thường xuyên để có nhận định xác đặc biệt có chuyến đột xuất để có thơng tin tin cậy xác - Bên cạnh đó, cán tín dụng thu thập thơng tin cần thiết qua sách báo, văn hướng dẫn, qua Internet hay phương tiên thông tin đại chúng… Những nguồn thu thập đem lại cho cán tín dụng đánh giá xác tình hình hoạt động khách hàng thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án đầu tư - Một nguồn thu thập thông tin khác cán tín dụng từ đồng nghiệp mình, từ bạn hàng, đối tác doanh nghiệp để thu thông tin tin cậy ưu, nhược điểm sản phẩm, dịch vụ thị trường thời điểm thẩm định - Ngồi ra, thơng tin có từ ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng trước hay nay, quan quản lý, công ty tư vấn, cơng 57 ty kiểm tốn khác có liên quan tới lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà Chi nhánh tham gia tài trợ hữu ích - Luồng thơng tin bên ngồi đa dạng phong phú, nhiên khơng đảm bảo xác tuyệt đối nên việc sử dụng nguồn thông tin Chi nhánh cần có phân loại thơng tin tin cậy để sử dụng thơng tin có giá trị tham khảo Chi nhánh cần phải xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc thu thập, phân loại, xử lý lưu trữ thông tin mảng cụ thể loại dự án; văn bản, định ban tổng giám đốc; văn quy Nhà nước; môi trường kinh tế xã hội … Mỗi mảng thông tin thu thập cần phải xử lý cách khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm sử dụng thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngồi Chi nhánh cần phải nâng cao ý thức trách nhiệm cán Ngân hàng việc bảo mật nguồn thông tin - Xây dựng tốt hệ thống thơng tin đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập Chi nhánh có hệ thống thơng tin tương đối đầy đủ xác sản phẩm dự án, khách hàng, từ nâng cao tính xác việc chấm điểm thơng tin phi tài xếp hạng rủi ro tín dụng, góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành Chi nhánh cần hoàn thiện cấu tổ chức điều hành phù hợp, tạo điều kiện cho phận phát huy hết vai trò trách nhiệm Sự phối hợp chặt chẽ phận chi nhánh, chi nhánh với phòng ban Hội sở tạo cấu tổ chức điều hành thồng chặt chẽ Bên cạnh đó, cán tín dụng Chi nhánh cần thiết lập củng cố mối quan hệ với phận tín dụng ngân hàng khác để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhằm nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng Chi nhánh nên phân chia cán tín dụng thành nhóm, nhóm phụ trách loại sản phẩm dự án phân theo ngành nghề đinh định, ví dụ dự án sản xuất, dự án thương mại, dự án xây dựng… Điều chun mơn hố cán tín dụng lĩnh vực, giúp họ am hiểu nghiệp vụ, góp phần tăng tính an tồn hiệu hoạt động tín dụng 58 Chi nhánh nên sử dụng chuyên gia thẩm định: Trong trường hợp khoản vay lớn, phức tạp vấn để sử dụng chuyên gia (các chuyên gia ngân hàng) hợp lí cần thiết Việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngồi ngân hàng phục vụ cho cơng tác thẩm định nói riêng cơng tác tín dụng nói chung cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm, nhằm tận dụng kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa việc tiết lộ thơng tin bí mật khách hàng Chi nhánh cần phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực thời gian hoàn thành thẩm định tài dự án đầu tư cán để hạn chế rủi ro tín dụng xảy 3.2.3 Nâng cao trình độ cán nhân viên Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, công tác tín dụng coi cơng việc phức tạp Các báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan cán tín dụng lực tài chính, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng dựa tiêu chuẩn lựa chọn việc xem xét phân tích cách kỹ lưỡng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ lực, am hiểu, thông thạo nghiệp vụ Bởi vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng cần phải đặc trọng tới việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: - Để nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng, Chi nhánh cần thường xuyên cử cán học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trường đào tạo nguồn nhân lực Vietinbank Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Chi nhánh nên khuyến khích cán tín dụng phải thường xuyên đọc, nghiên cứu, tìm hiểu văn bản, định Nhà nước quy định, hướng dẫn Ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành rủi ro tín dụng để làm trụ cột cho hoạt động quản lí rủi ro tín dụng - Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kỳ, thường xuyên trình độ cán tín dụng để lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác vị trí thích hợp 59 Chi nhánh cần cân nhắc, lựa chọn tạo điều kiện cho cán có trình độ cao, lực tốt, có mục tiêu phấn đấu có ý thức cơng việc lên vị trí cao - Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ thoả đáng công Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Chi nhánh nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cơng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thần trách nhiệm công việc, Chi nhánh phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lí rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung đạt hiệu tốt 3.2.4 Hồn thiện sách khách hàng Đây hình thức quan trọng giai đoạn ngân hàng Qua giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng lớn làm ăn có hiệu Nếu thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng mở rộng Vì ngân hàng cần đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng - Chú trọng hình thức huy động vốn, sở mở rộng đa dạng hố hình thức huy động; Đa dạng hố dịch vụ Ngân hàng, tiếp tục thực giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng có hiệu như: phát triển mạng lưới, ứng dụng công nghệ đại, đổi phong cách phục vụ khách hàng áp dụng sách khách hàng - Thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí ngân hàng địa bàn để đưa sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có nhiều tiềm - Chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cho vay dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Hà Nội Bên cạnh ln quan tâm trì củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống - Tích cực áp dụng sách ưu đãi phù hợp với khách hàng tặng quà cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên, tặng thẻ VIP 60 khách hàng lớn; Chính sách ưu đãi phí lãi suất tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm; Xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công thương: Nhanh nhẹn, văn minh, lịch sự, ân cần chu đáo với khách hàng - Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ tương hỗ, tác động qua lại phát triển Hoạt động tín dụng ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng tiến hành hoạt động kinh doanh tốt, có hiệu khả toán khoản vay ngân hàng cao ngân hàng tránh rủi ro tín dụng phát sinh Ngân hàng có quan hệ với nhiều khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế khác Vì vậy, ngân hàng có nhiều thông tin kinh nghiệm, hiểu biết lĩnh vực kinh tế, công nghệ, xã hội mà khách hàng khó tự tiếp cận Từ đó, ngân hàng đưa lời khuyên cho khách hàng bạn hàng, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả, cơng nghệ, để khách hàng định hướng phát triển văn pháp luật có liên quan để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng thường xuyên liên lạc với khách hàng để thu thập thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, qua tư vấn cho khách hàng thay đổi phương án sản xuất, quản lý tài doanh nghiệp, quy mơ hoạt động để phù hợp với tình hình thực tiễn Nếu làm tốt cơng tác này, Chi nhánh vừa nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng vừa giúp đỡ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Chi nhánh cần áp dụng phương pháp thẩm định tiến tiến Chi nhánh trước hết hướng tới nhóm giải pháp phương pháp thẩm định Chi nhánh nên áp dụng phương pháp thẩm định đại, đồng thời ý tới việc đánh giá hiệu tài chính, giá trị thời gian tiền lựa chọn lãi suất chiết khấu phương pháp tính khấu hao phù hợp Nhóm giải pháp tổ chức điều hành ngân hàng hoạt động thẩm định dự án: Chi nhánh nên trọng tới nhóm giải pháp tổ chức điều hành để thực tốt q trình chun mơn hóa hoạt động thẩm định dự án cho vay Chi nhánh cần quan tâm đến quy trình thẩm định chặt chẽ (khâu quan trọng nhất, ảnh hưởng 61 trực tiếp đến chất lượng thẩm định nói riêng chất lượng tín dụng nói chung Chi nhánh) Nói cách cụ thể, dự án có quy mơ, lĩnh vực kinh doanh, sản xuất khác nhau, nên việc phân bổ nhiệm vụ cán cần dựa lực cán bộ, đồng thời có kết hợp chặt chẽ, giúp đỡ hợp tác lẫn nhằm phát huy trình độ nghiệp vụ người, đạt hiệu cao cơng tác thẩm định Từ đó, trách nhiệm cán thẩm định nâng cao Những quy định chi tiết, cụ thể trách nhiệm cán kết thẩm định dự án đầu tư, tách bạch phận thẩm định khỏi phận tín dụng cần đưa Bên cạnh đó, tổ chức thẩm định tồn hệ thống Ngân hàng cần hoàn thiện nhằm phối hợp với ngân hàng khác hoạt động kinh doanh cách chặt chẽ Cần có kết hợp Ngân hàng Trung ương chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Trung ương đạo toàn hoạt động nghiệp vụ thẩm định, đưa văn pháp lý hệ thống ngân hàng trực tiếp tham mưu cho lãnh đạo việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ thẩm định nói chung Chi nhánh nên thành lập tổ thẩm định trực thuộc phịng tín dụng tách thành phịng, ban riêng 3.2.6 Hồn thiện quy trình cho vay Chi nhánh cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay cách chặt chẽ, định kỳ đạt hiệu cao để hạn chế dấu hiệu tiêu cực xảy thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, để từ phát kịp thời khách hàng làm ăn hiệu hay dự án khả thi Quy trình tín dụng phải thực nguyên tắc tách độc lập chức kinh doanh, chức quản lý rủi ro chức tác nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp phát huy tối đa kỹ chuyên môn vị trí cán Theo đó, hồ sơ vay vốn cần xem xét toàn diện, kiểm tra cách xác khách quan trước trình ban lãnh đạo ký duyệt, bao gồm khâu: lập hồ sơ, phân tích lực quản lý khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, 62 Quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cán liên quan cách cụ thể, bao gồm từ khâu thẩm định, khâu kiểm soát đến khâu xét duyệt cho vay Cán phòng Quan hệ khách hàng nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng, đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, phân tích, thẩm định, đánh giá tình hình chung khách hàngvà báo cáo cho trưởng phòng Quan hệ khách hàng Cán phịng Quản lí rủi ro dựa báo cáo để kiểm tra lại toàn hồ sơ vay vốn, tính hợp lệ, hợp pháp, xác định mức độ rủi ro hồ sơ dựa tất phương diện (từ rủi ro chung đến rủi ro riêng) nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, mở rộng hoạt động cách an toàn hiệu Trưởng phịng Quản lí rủi ro định phê duyệt tín dụng đồng thời tham gia xử lý khoản tín dụng có vấn đề - Cán phòng Quản lý nợ: trực tiếp thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ, kiểm tra tính tuân thủ khách hàng, nhập liệu vào hệ thống, nhận lưu giữ hồ sơ tín dụng, thực tác nghiệp liên quan đến rút vốn, lập báo cáo liệu khoản vay 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tín dụng Thứ nhất, cần xác định rõ ràng vai trò trách nhiệm Ban lãnh đạo Chi nhánh nhân viên hoạt động tín dụng quản lí rủi ro tín dụng cần thiết nhằm đảm bảo: Những định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng, cho điểm tín dụng quản lý rủi ro tín dụng đưa cách thích hợp tập thể cá nhân với kinh nghiệm kiến thức phù hợp; Trách nhiệm Ban giám đốc giao phó thực với ủy nhiệm đó; Các cá nhân giao vai trị thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ cách phù hợp nhằm tạo mơi trường tín dụng có kiểm sốt Thứ hai, thơng qua q trình kiểm tra, giám sát tín dụng, Chi nhánh phải thường xuyên theo dõi, phân tích thơng tin có liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, khả trả nợ mức trả nợ khách hàng vay vốn Tăng cường công tác kiểm tra giám sát giúp Chi nhánh phát sớm dấu hiệu rủi ro, phân tích ngun nhân có biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời, từ giảm thấp khoản nợ tồn đọng hạ thấp tổn thất 63 Thứ ba, Chi nhánh phải đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng cách thường xuyên Trong trường hợp phát sai phạm cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng, Chi nhánh cần thực xử lí theo quy định pháp luật Điều quan trọng giám sát khách hàng thực vốn vay kịp thời đối phó với rủi ro xảy ra, hạn chế rủi ro tín dụng Thực tế cần có chương trình giám sát riêng, cán trực thuộc phận phải có kiến thức chun mơn, lực đánh giá hoạt động tín dụng để đánh giá tình hình tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng, từ đưa kiến nghị, giải pháp thích hợp với cấp lãnh đạo nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro với hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.2.8 Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng Đây biện pháp tốt nhất, chủ động việc phân tán rủi ro tín dụng Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều ngân hàng cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: + Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành nghề kinh tế + Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm, đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hau sản phẩm xuất nhiều thị trường + Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổn số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng Hiện nay, ngân hàng Nhà nước ban hàng quy chế cho vay theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN có nêu rõ “Tổng dư nợ cho vay đối 64 với khách hàng không vượt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng vượt 15% vốn tự có cuả tổ chức tín dụng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” + Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường + Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hối đoái Biện pháp đa dạng hóa danh mục đầu tư nói có ưu điểm giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng cách chủ động nhất, nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng mức có nhược điểm là: làm cho việc quản lý trở nên khó khăn, tốn nhiều cơng sức điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng, làm tăng chi phí kiểm tra, giám sát…và làm giảm bớt hội đạt lợi nhuận cao 3.2.9 Bảo hiểm tín dụng Trong đời sống xã hội, “bảo hiểm” khái niệm thường gặp dùng để biện pháo hữu hiệu để phân tán rủi ro Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bảo hiểm tín dụng thực hình thức : Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Có thể học hỏi số hình thức bảo hiểm mà nước thực sau : + Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản… khơng có khả trả nợ vay ngân hàng cơng ty bảo hiểm trả Đây biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt điều kiện hoạt động ngân hàng Việt Nam Cho đến nay, có số ngân hàng Việt Nam sử dụng bảo hiểm tín dụng để quản lý phịng ngừa rủi ro cho đặc biệt cho khách hàng cá nhân 65 + Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng + Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay Ưu điểm biện pháp sử dụng bảo hiểm tín dụng rủi ro tín dụng xảy khắc phục cách tốt hậu rủi ro đó, nhiên, nhược điểm biện pháp phải đóng khoản phí bảo hiểm trước mắt nhiều người lại có xu hướng coi trọng lợi ích trước mắt lợi ích lâu dài, thêm vào đó, ngành bảo hiểm nước ta chưa thực phát triển đạt đến mức độ tạo dựng niềm tin cho khách hàng nên nhiều khách hàng ngân hàng không hứng thú việc mua sử sụng bảo hiểm tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước *Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thơng tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Chính vậy, CIC phải mở rộng quy mô thông tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau + Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần phải thực đóng vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin 66 + Nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng cơng nghệ mới, đại hóa tự động hóa tất cơng đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo nhiều sản phẩm thông tin Tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh NHNN để đảm bảo thông tin cung cấp nhanh * Hồn thiện mơ hình tra theo ngành dọc từ trung ương đến sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động tổ chức máy Công tác tra hoạt động tín dụng cần thực thường xuyên nâng cao trình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót , xu hướng lệch lạc phân tích tín dụng để đạo phịng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam * Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng Vietinbank cần phải hoàn thiện nội dung sau đây: - Xây dựng quy trình cấp tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề cụ thể, kết hợp tồn giai đoạn từ cung ứng tín dụng đến bảo lãnh, phát hành L/C, quy trình phải phù hợp với lĩnh vực, gắn liền với nhu cầu khách hàng, yêu cầu cấu nguồn vốn doanh nghiệp, tính đặc thù kinh doanh ngành nghề - Tín dụng dịch vụ hai hoạt động gắn kết với nhau, để khai thác toàn diện tiềm hợp tác với khách hàng doanh nghiệp, cần xây dựng chế, quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ - tín dụng trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế Đồng thời triển khai việc áp dụng lãi suất cho vay phí dịch vụ linh hoạt theo nguyên tắc gói sản phầm, dịch vụ thu Trên sở sản phẩm, dịch vụ khách hàng sử dụng Vietinbank tín dụng, tiền gửi, toán quốc tế, nước, mua bán ngoại tệ đồng thời với việc triển khai áp dụng loại phí cam kết, phí trả nợ trước hạn, phí đầu mối, phí thẩm định dự án, phí cấp hạn mức tín dụng Vietinbank cần xây dựng sách định giá tiền vay linh hoạt đảm bảo mức lãi suất cho vay cạnh tranh để thu hút khách hàng 67 - Đối với tín dụng doanh nghiệp Vietinbank chưa trọng đến hoạt động tài trợ xuất nhập Đây lĩnh vực ngày phát triển Việt Nam tham gia nhiều hiệp định thương mại, vậy, Vietinbank nên tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, xây dựng sách cụ thể theo nhóm khách hàng lĩnh vực xuất nhập khẩu, xây dựng chế khuyến khích Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập Kiến nghị Vietinbank xây dựng tổ chức Hội nghị khách hàng lĩnh vực xuất nhập theo khu vực, bao gồm khách hàng có khách hàng tiềm - Đối với tín dụng bán lẻ: Vietinbank xây dựng, đánh giá hiệu hoàn thiện chế cho vay mua nhà ở, cho vay mua tơ, cho th tài chính, tín dụng tiêu dùng Việc ban hành sản phẩm phải gắn liền với thực tiễn, theo sản phẩm đưa phải Chi nhánh triển khai khách hàng chấp nhận Đối với sản phẩm đưa cần có kế hoạch nghiên cứu lựa chọn địa bàn để triển khai, lựa chọn khách hàng đánh giá hiệu Việc mở rộng sản phẩm phải triển khai cụ thể hoá bước, gắn liền với kiểm sốt, đánh giá tiện ích chất lượng *Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động cấp tín dụng, quản lý chất lượng cấp tín dụng Việc áp dụng cơng nghệ cấp tín dụng, phần mềm quản lý tốn giúp cho trụ sở giám sát tồn hoạt động quy trình nghiệp vụ tất Chi nhánh, giám sát việc cấp hạn mức tín dụng, định phê duyệt Xuất phát rủi ro tín dụng phát sinh q trình hoạt đọng cấp tín dụng khâu xử lý thu thập thông tin, củng cố tài liệu khoản vay đƣợc tất toán Đây trình tác nghiệp yếu tố người vận hành thực hiện, nên xử lý biện pháp thủ cơng bị chi phối theo ý chí chủ quan khâu ( nảy sinh việc cấp tín dụng trước sau hồn thiện hồ sơ, nên việc thẩm định không thực chất dễ xẩy rủi ro pháp lý ) Nên việc ứng dụng cơng nghệ cấp tín dụng, từ khâu cập nhật tồn thơng tin xác đầy đủ, tài liệu bị số hóa khơng thay đổi được, nên từ khâu đề xuất đến khâu xét 68 * Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hồn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, từ áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo chuẩn quốc tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro áp dụng chung cho toàn hệ thống Thứ tư, để cao tính độc lập phận kiểm tra nội khu vực NHTMCP cơng Thương VN, Phịng kiểm sốt nội kết hợp với việc tăng cường tính chủ động cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khu vực qua việc đan xen quản lý theo chiều ngang quản lý theo chiều dọc 3.3.3 Kiến nghị Bộ, ngàng địa phương tỉnh Bắc Giang - Đề nghị UBND tỉnh Bắc Giang đạo sở ban ngành tỉnh: Sở tài nguyên , Sở Tài chính, Sở Kế hoạch đầu tư… xây dựng trung tâm thông tin khách hàng tỉnh Bắc Giang thông tin quy hoạch, đất đai, tình hình cấp sổ đỏ cho người dân địa bàn tỉnh… Đây kho thông tin tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bắc Giang Với kho liệu cung cấp thơng tin cho TCTD để có nhìn khách quan việc cấp tín dụng Ngân hàng Đây cách để giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng - Đặc biệt UBND tỉnh Bắc Giang cần có quan tâm hỗ trợ tốt cho ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh việc giải quyết, xử lý khoản nợ xấu thông qua việc đạo cấp quyền địa phương, quan quản lý Nhà nước Cơng an, Tịa án, thi hành án… hỗ trợ cách hiệu việc thu hồi nợ xấu cho ngân hàng Thực tế cho thấy việc xử lý tài sản để thu hồi nợ phải qua nhiều thủ tục pháp lý, hành tốn nhiều thời gian chi phí 69 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường hội nhập nay, rủi ro kinh doanh tránh khỏi, đặc biệt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyền, lây lan ngày có biểu phức tạp Đây khơng cịn vấn đề thu hút ý đặc biệt nhiều chuyên gia tài ngồi nước Hoạt động tín dụng mơi trường kinh tế cịn nhiều biến động Việt Nam chứa đựng nhiều rủi ro Điều địi hỏi ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để quản lý hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, từ nâng cao hiệu kinh doanh đạt mục tiêu tăng trưởng bền vững Chính ngân hàng cần phải thực biện pháp kết hợp đồng NH với hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ngành, cấp… Do thời gian tìm hiểu thực tế cịn ngắn, thực kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu xót, hạn chế định Do vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cơ, tồn thể chú, anh chị chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Bắc Giang, để viết phát huy hiệu thiết thực 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, “Quản trị ngân hàng thương mại” – NXB Thống kê PGS.TS Tô Ngọc Hưng, “Tín dụng ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy đinh việc phân loại tài sản có, mức trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy đinh việc phân loại tài sản có, mức trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang, báo cáo tổng kết năm (2014-2016) Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Giang, báo cáo tổng kết năm (2014-2016) Luận văn “ Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng”, Đặng Thị Thu Hà(2016) Bùi Đại Thắng (2014), “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển- Chi nhánh Hà Tĩnh”, Luận văn thạc sỹ quản lý kinh tế, trường Đại học Quốc gia http://ndh.vn 10 www.Vietinbank.vn 11 http://www.bacgiang.gov.vn 71