Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam chi nhánh hồ chí minh luận văn thạc sĩ chuyên ngành quản trị kinh doanh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC GIAO THÔNG VẬN TẢI ĐẶNG THỊ NGA GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TP HỒ CHÍ MINH - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC GIAO THÔNG VẬN TẢI ĐẶNG THỊ NGA GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ THỊ NGỌC ĐIỆP TP HỒ CHÍ MINH - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu Luận văn đƣợc sử dụng trung thực, tài liệu tham khảo có nguồn trích dẫn rõ ràng Luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Tp Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2016 Tác giả Đặng Thị Nga ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến TS.Đỗ Thị Ngọc Điệp tận tình hƣớng dẫn, động viên bảo cho tơi suốt q trình thực luận văn Xin chân thành cám ơn quý thầy cô đồng nghiệp có ý kiến đóng góp cho tơi suốt q trình học vàtrao đổi nghiên cứu để hoàn thành Luận văn Tác giả Đặng Thị Nga iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .3 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tín dụng ngân hàng – đời phát triển 1.1.2 Một số loại hình tín dụng mà ngân hàng thƣơng mại thực 1.1.3 Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 1.2 Rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng .15 1.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 18 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan .24 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số ngân hàng Việt Nam 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HCM 38 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh HCM 38 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Hàng Hải VN chi nhánh HCM 38 2.1.2 Mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Hàng hải VN chi nhánh HCM 40 iv 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng hải VN chi nhánh HCM giai đoạn 2013 – 2015 .42 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải VN chi nhánh HCM 49 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Hàng hải VN chi nhánh HCM 49 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng hải VN chi nhánh HCM 57 2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh .81 2.3.1 Nguyên nhân từ yếu tố ngân hàng .81 2.3.2 Nguyên nhân từ yếu mơi trƣờng bên ngồi .84 2.4 Đánh giá mặt đạt đƣợc hạn chế giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải VN chi nhánh HCM 87 2.4.1 Kết đạt đƣợc .87 2.4.2 Những mặt hạn chế .88 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VN CHI NHÁNH HCM 89 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh HCM đến năm 2025 89 3.1.1 Mục tiêu chung 89 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng .90 3.2 Nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng 91 3.2.1 Xây dựng danh mục đầu tƣ .91 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng 92 3.2.3 Chính sách bảo hiểm bảo đảm tiền vay 93 3.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng nhằm phịng ngừa rủi ro, hạn chế bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy 95 3.3.1 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro .95 3.3.2 Các giải pháp hạn chế bù đắp tổn thất rủi ro xảy .99 3.4 Các giải pháp nhân 99 v 3.4.1 Nâng cao lực điều hành Ban lãnh đạo nhằm quản lý nợ xấu 100 3.4.2 Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng nhân lực nhằm quản lý nợ xấu 101 4.4.3 Tổ chức đào tạo lại nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro .102 3.4.4 Cần có sách đãi ngộ tốt cho cán nhân viên tín dụng chi nhánh 104 3.4.5 Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học 104 3.5 Một số đề xuất kiến nghị 105 3.5.1 Đối với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 105 3.5.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 106 3.5.3 Đối với phủ 106 KẾT LUẬN .107 TÀI LIỆU THAM KHẢO .108 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA ABbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam CN Chi nhánh EAD: EAD – Exposure at Default: tổng dƣ nợ thời điểm xảy vỡ nợ EL: Expected Loss: lỗ dự kiến EWS: Early Warning System: hệ thống cảnh báo sớm nợ rủi ro HCM Hồ Chí Minh HĐQT Hội đồng quản trị LGD: Loss given at Defult: lỗ dự kiến thời điểm xảy vỡ nợ Maritime Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng hải Việt Nam MDB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Mêkông MSB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng hải Việt Nam MSB HCM Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần PD: Probilities of Default: xác suất khách hàng hạn 90 ngày khả tốn PGD Phịng giao dịch Stress test: phƣơng pháp dùng kịch để mô phỏng, tính tốn trạng thái rủi ro ngân hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh VAMC Cơng ty quản lý tài sản VNĐ Việt Nam đồng vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh MSB HCM giai đoạn 2013 -2015 .43 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động MSB HCM giai đoạn 2013 - 2015 47 Bảng 2.3: Dƣ nợ tín dụng MSB HCM qua năm 49 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn cho vay 50 Bảng 2.5: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo loại tiền 52 Bảng 2.6: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế 54 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ theo tài sản đảm bảo 56 Bảng 2.8: Quy chế khung quản lý rủi ro MSB 70 Bảng 2.9: Tình trạng nợ xấu MSB HCM giai đoạn 2013 - 2015 .74 Bảng 2.10: Tình hình xấu MSB HCM theo đối tƣợng cho vay giai đoạn 2013 2015 77 Bảng 3.1: Đề xuất sách khách hàng 92 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ hình thức rủi ro tín dụng 11 Hình1.2: Sơ đồ chu kỳ kiểm sốt tín dụng liên tục 19 Hình 1.3: Sơ đồ ngăn ngừa xử lý rủi ro tín dụng 20 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Hàng hải VN chi nhánh HCM 40 Hình 2.2: Sơ đồ mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 58 Hình 2.3: Sơ đồ quy trình quản lý rủi ro MSB 65 Hình 2.4: Tình nợ xấu MSB HCM 2013 – 2015 75 94 thiện thủ tục pháp lý sở hữu tài sản ngân hàng phải yêu cầu khách hàng hoàn thiện việc đăng ký sở hữu tài sản Đối vời trƣờng hợp tài sản đảm bảo đƣợc hình thành từ vốn vay phải u cầu khách hàng hồn thiện việc đăng ký sở hữu tài sản dự án hoàn thành, đồng thời thƣờn xuyên kiểm tra, đánh giá thực trạng giá trị tài sản bảo đảm - Cho vay cá nhân tiêu nhằm mục đích tiêu dùng phải có tài sản bảo đảm đối tƣợng vay đa dạng phức tạp - Việc cho vay tín chấp áp dụng cho đối tƣợng cán nhân viên MSB, cán công nhân viên chức nhà nƣớc, cán nhân viên cơng ty uy tín có trả lƣơng hàng tháng cho nhân viên vào tài khoản mở MSB - Ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm uy tín để tƣ vấn hỗ trợ cho khách hàng có yêu cầu Hiện MSB liên kết với prudential Việt Nam(Công ty TNHH BHNT Prudential Việt Nam), số sản phẩm tín dụng ngân hàng yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm 100 phần trăm nhƣ sản phẩm cho vay muaxe máy tài sản chấp xe mà khách hàng vay để mua Ngồi số sản phẩm tín dụng có tính chất rủi ro nhƣvay đồng ngoại tệ ngân hàng nên tƣ vấn cho khách hàng mua bảo hiểm cho khoản vay đó, ví dụ nhƣ: ngân hàng thƣơng mại cung cấp số sản phẩm phái sinh tài đáp ứng đa dạng nhu cầu phòng ngừa rủi ro tỷ giá lãi suất khách hàng - Đối với khoản vay nhận tài sản đảm bảo hàng hóa luân chuyển ngân hàng phải cảnh giác thời gian vừa qua có số vụ tranh chấp thứ tự ƣu tiên toán ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất, kinh doanh(hàng tồn kho luân chuyển, kho hàng) làm “nóng” giới ngân hàng Để hạn chế rủi ro mặt pháp lý cho vay bảo đảm hàng hóa tồn kho luân chuyển ngân hàng trƣớc hết phải thận trọng việc chuẩn bị hồ sơ tài sản bảo đảm tiến hành thẩm định tài sản bảo đảm đủ số lƣợng hàng giá trị hàng hóa Ngân hàng nên thuê tổ chức định giá độc lập để xác định số lƣợng giá trị hàng hóa cơng ty bảo vệ có uy tín để thực quản lý hàng hóa Ngồi ngân hàng cần thực việc kiểm tra định kỳ tài sản bảo đảm, lập biên đối chiếu số lƣợng hàng hóa xuất nhập kho 95 với công ty bảo vệ khách hàng Một giải pháp khác nghĩ đến nhận hàng tồn kho tài sản bảo đảm bổ sung 3.3Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro, hạn chế bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy 3.3.1 Các giải pháp phòng ngừa rủi ro 3.3.1.1 Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Yếu tố thơng tin có vai trị quan trọng q trình thẩm định tín dụng định tín dụng Chỉ ngân hàng thu thập đƣợc thơng tin đầy đủ, nhanh xác đƣợc định tín dụng nhanh chuẩn xác đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng khách hàng đảm bảo an tồn cho ngân hàng Bên cạnh thơng tin cịn giúp cho ngân hàng có sở đánh giá, phát dấu hiệu rủi ro từ có biện pháp điều chỉnh, ứng phó cho thích hợp Trong tình hinh kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu với kinh tế giới, yếu tố vĩ mô thị trƣờng biến đổi cách nhanh chóng Các doanh nghiệp nƣớc chịu tác động mạnh mẽ tich cực lần tiêu cực từ q trình hội nhập Tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam phổ biến u cầu việc chuẩn hóa thu thập thông tin liên quan phục vụ cho vệc phân tích, thẩm định, đánh giá rủi ro định cho vay cần thiết - Các thông tin nội doanh nghiệp: việc thu thập thông tin từ khách hàng chủ yếu từ báo cáo tài chính, thơng tin mà khách hàng kê khai hồ sơ vay vốn thông tin thu đƣợc thông qua trao đổi với khách hàng Tùy thuộc vào trình độ quan điểm cán tín dụng mà việc thu thập thơng tin theo hƣớng cho kết khơng giống Vì MSB HCM cần thiết kế mẫu thu thập thông tin hiệu cho đối tƣợng khách hàng để thống cho cán tín dụng thực - Tăng cƣờng sử dụng thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Nguồn thông tin năm trở lại đƣợc MSB quan tâm cải thiện nhiều nhƣng chƣa đƣợc chi nhánh quan tâm sử dụng mức - Tăng cƣờng sử dụng nguồn thông tin từ Trung tâm Thơng tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam(CIC), mua thơng tin từ trung tâm nƣớc ngồi cần thiết 96 - Ban hành quy định trao đổi, cung cấp thông tin phận, phòng ban hệ thống ngân hàng - Các ngân hàng có liên quan đến cung cấp dịch vụ cho khách hàng địa bàn trao đổi cung cấp thông tin liên quan đến khách hàng với để hạn chế rủi ro mà khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng khác - Có phận chuyên thu thập số liệu phát triển kinh tế địa bàn, kinh tế đất nƣớc, kinh tế giới ngành nghề có dƣ nợ cho vay vốn lớn MSB HCM - Đầu tƣ cong nghệ, chƣơng trình máy tính để thống kê nhanh chuẩn xác số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng Từ có sở phân tích đánh giá biến động nhằm phát rủi ro tiềm tàng xảy để có biện pháp đề phịng, xử lý khắc phục có rủi ro xảy 3.3.1.2Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm gây tổn thất cho ngân hàng Thẩm định phân tích tín dụng bƣớc quan trọngnhằm hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhấy tổn thất - Trong thẩm định dự án đầu tƣ, nhiều dự án lớn cần ý đến khả thu xếp vốn dự án Đối với dự án lớn mà ngân hàng không đánh giá đƣợc công nghệ, giá trị thực máy móc,…thì cần th tổ chức độc lập có uy tín lĩnh vực thẩm định giá - Khi cấp tín dụng cần ý đến tình trạng nợ vay khách hàng khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ cảu khách hàng Do việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp cần kèm theo điều kiện khá, đặc biệt điều kiện tổng dƣ nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh 3.3.1.3 Quản lý, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân Những rủi ro tín dụng xuất cho vay không cho thân phƣơng án kinh doanh hiệu quả, mà ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát để khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích kết thúc chu kỳ kinh doanh 97 sử dụng vốn vào mục đích khác….Để phịng ngừa rủi ro này, ngân hàng cần thực kiểm soát chặt chẽ trƣớc sau cho vay - Trong thực giải ngân: thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng nhƣ cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, trả lƣơng cơng nhân viên,…cịn lại ngân hàng áp dung phƣơng thức giải ngân chuyển khoản vào tài khoản khách hàng mở ngân hàng để kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng - Thực kiểm tra sau cho vay: thực kiểm tra vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lƣợng khách hàng Do khoản vay, khách hàng có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn cách hợp lý, để đảm bảo cho ngân hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng, xây dựng đƣợc mối quan hệ tôt đẹp ngân hàng khách hàng - Nên sử dụng xếp hạng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay Trong có khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thiết lập thời gian kiểm tra dài Các khách hàng có xếp hạng tín dụng thấp phải thiết lập thời gian kiểm tra ngắn để theo sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, cân đối hàng tiền, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro biện pháp xử lý Tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực qua loa cho xong Để việc thực kiểm tra có hiệu giúp phát sớm rủi ro, cán tín dụng cần chủ động đề xuất đồng thời sử dụng phƣơng thức kiểm tra khác nhƣ; kiểm tra thực tế trƣờng, kiểm đếm hàng hóa kho hàng, cộng sổ đối chiếu giá trị hóa đơn với thẻ xuất nhập kho,…Các giấy tờ kiểm tra cần phải lƣu lại để làm kết luận tình hình khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng 98 - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để sớm phát rủi ro giúp ngân hàng chủ động vieech xử lý rủi ro xảy Sau số dấu hiệu liên quan đên khách hàng mà cán tín dụng kiểm tra sau cho vay cần quan tâm để sớm nhận biết đƣợc rủi ro bất thƣờng: + Khách hàng trì hỗn, gây khó khăn cản trở cán ngân hàng trình kiểm tra theo định kỳ đột xuất kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh,… + Khách hàng trì hỗn việc gửi báo cáo tài cho ngân hàng kiểm tra mà khơng đƣa đƣợc lý thỏa đáng + Chậm toán khoản lãi đến hạn + Sự sụt giảm bất thƣờng số dƣ tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng + Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần + Thanh tốn nợ gốc khơng đầy đủ không hạn + Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn + Sử dụng tài trợ ngắn hạn cho hoạt động trung dài hạn + Chấp nhận sử dụng nguồn tài trợ giá cao vơi điều kiện + Có gia tăng đột biến tỷ lệ nợ vốn chủ sở hữu + Tỷ lệ toán thời toán nhanh có dấu hiệu sụt giảm mạnh + Thay đổi thƣờng xuyên cấu máy quản trị điều hành + Những thay sách thuế, tỷ giá,… ảnh hƣởng bất lợi đến hoạt động kinh doanh ngành + Những hạn hán, thiên tai ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp,… 3.3.1.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Song song với việc kiểm tra giám sát khách hàng, MSB HCM cần phải xây dựng quy trình, quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ theo quy định hành ngân hàng Cần nâng cao vai trị kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Bộ phận kiểm tra nội khơng bị áp lực tiêu tín dụng có nhìn khách quan rủi ro 99 Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro cao để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp tăng cƣờng phòng ngừa rủi ro tin dụng 3.3.2 Các giải pháp hạn chế bù đắp tổn thất rủi ro xảy - Cho vay thêm: áp dụng trƣờng hợp phƣơng án dự án đầu tƣ khách hàng gặp khó khăn ảnh hƣởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu khách hàng thiếu vốn ngân hàng xem xét việc tiếp tục cho khách hàng vay thêm vốn hay không - Bổ sung tài sản bảo đảm: việc yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo khoản vay có dấu hiệu bất ổn, giá trị tài sản bảo đảm sụt giảm - Chuyển nợ hạn: cán tín dụng xác định đƣợc lý xin gia hạn khách hàng khơng hợp lệ có tiếp tục gia hạn khách hàng khơng có khả trả đƣợc nợ phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời gửi thông báo tới khách hàng, bám sát nguồn thu để thu nợ Sau khách hàng bị chuyển sang nợ q hạn ngân hàng tiến hành trích trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng để trả nợ, phát mại tài sản chấp, cầm cố theo quy định pháp luật để thu nợ, yêu cầu ngƣời bảo lãnh trả thay,… - Khởi kiện: Ngân hàng tiến hành khởi kiện khách hàng toàn án khoản vay có dấu hiệu lừa đảo, trây ỳ việc trả nợ ngân hàng - Bán nợ: ngân hàng tìm kiếm khách hàng để bán lại khoản nợ có vấn đề với tỷ lệ thích hợp - Sử dụng trích lập dự phịng để xử lý rủi ro: MSB HCM cần thực nghiêm túc việc trích lập dự phòng rủi ro theo quy định ngân hàng nhà nƣớc để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng 3.4 Các giải pháp nhân - Ngày khoa học cơng nghệ phát triển, thay dần sức lao động ngƣời Tuy nhiên hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung yếu tố ngƣời giữ vị trí then chốt định thành cơng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Con ngƣời vừa yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng nhƣng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất cho hoạt động tín dụng 100 xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Một mơ hình quản lý rủi ro tín dụng có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến nhƣng ngƣời vận hành quy trình bị hạn chế lực không đáp ứng đƣợc yêu cầu đạo đức nghề nghiệp tổn thất tín dụng xảy Do giải pháp nhân giữ vai trò chủ trốt giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số giải pháp nhân chi nhánh MSB HCM cần phải quan tâm thực là: 3.4.1 Nâng cao lực điều hành Ban lãnh đạo nhằm quản lý nợ xấu - Ngƣời đứng đầu NHTM có vai trị vơ quan trọng, định thành bại ngân hàng Một ngƣời lãnh đạo giỏi phải nắm bắt đƣợc nguy thách thức rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ kết hợp sức mạnh nguồn nhân lực để vƣợt qua thách thức, hạn chế tốt đƣợc rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Để làm đƣợc điều này, cần phải sàng lọc phát triển đội ngũ cán lãnh đạo quản lý cấp ngân hàng Cán ban lãnh đạo ngân hàng cấp phải có số tố chất sau: TÀI – ĐỨC – NHÂN – TÍN Đi kèm kỹ năng: + Kỹ chuyên môn + Kỹ phân tích phán đốn + Kỹ đối nhân xử - Ban lãnh đạo ngân hàng cần hồn thiện ba kỹ mình, tạo khả chủ động việc đề chiến lƣợc quản lý rủi ro nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy đến với ngân hàng - Ngồi ra, ngân hàng cần triển khai công tác quy hoạch cán quản lý điều hành Cụ thể là: + Quy định yêu cầu, tiêu chuẩn cụ thể, công khai cho chức danh làm sở cho việc đào tạo, bồi dƣỡng cán quy hoạch nhƣ ngƣời có chí hƣớng phấn đấu vƣơn lên Đồng thời xây dựng, bổ sung hoàn chỉnh quy trình quy hoạch chức danh cán quản lý điều hành, tạo điều kiện triển khai tổ chức thực công tác quy hoạch bản, hiệu + Mở rộng phạm vi tạo nguồn nhằm lựa chọn đƣợc nhiều ngƣời tài giỏi Từ số chọn số lƣợng hẹp để đƣa đào tạo, bồi dƣỡng theo chƣơng trình đƣợc xây dựng từ trƣớc, phù hợp với chức danh Ngoài việc đào 101 tạo, bồi dƣỡng kiến thức sở đào tạo, phải đào tạo thực tế thông qua giao việc thử thách, luân chuyển sang vị trí khác đến đơn vị khác, địa phƣơng khác, tuỳ thuộc vào hoàn cảnh chức danh cụ thể Việc lựa chọn có tính đến yếu tố khu vực, cho chức danh có nhiều ứng viên đủ tiêu chuẩn để lựa chọn cho vòng hẹp sau 3.4.2 Nâng cao chất lượng tuyển dụng nhân lực nhằm quản lý nợ xấu Tuyển dụng nhân lực cách thức bổ sung trực tiếp cho nguồn nhân lực Do vậy, chất lƣợng tuyển dụng đƣợc bảo đảm có tác dụng góp phần cải thiện nhanh chất lƣợng nguồn nhân lực Trong điều kiện nay, đòi hỏi NHTM Việt Nam phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính chất đặc thù Cụ thể là: - Xây dựng bổ sung hoàn chỉnh quy trình tuyển dụng Trong cơng tác tuyển dụng cần tuân thủ đầy đủ điều kiện tiêu chuẩn tuyển dụng theo quy định bảo đảm tính cơng khai, minh bạch, cơng bằng, khơng để xảy sai sót, gian lận có can thiệp từ mối quan hệ thân quen, quyền lực Điều có ý nghĩa bảo đảm chất lƣợng tuyển dụng nguồn nhân lực nhƣ mục tiêu định - Ngay từ trƣớc tuyển dụng, ngân hàng phải xác định nguồn tuyển dụng vào ngân hàng từ nguồn nào, đặc điểm nguồn sao? Mặc dù nay, số lƣợng sinh viên chuyên ngành kinh tế tốt nghiệp hàng năm lớn nhƣng cần có chọn lọc cho phù hợp với đặc thù hoạt động ngân hàng Nguồn chủ yếu thị trƣờng lao động phải kể đến sinh viên tốt nghiệp trƣờng đại học, cao đẳng nƣớc Từ nguồn này, dƣới chế độ thi tuyển nghiêm ngặt tạo hội cho ngân hàng chọn đƣợc nguồn nhân tốt theo phƣơng châm “số nhỏ chọn số lớn” cách khách quan, công bằng; đồng thời tạo vinh dự tự hào cho ngƣời đƣợc tuyển dụng - Trong kế hoạch tuyển dụng, đặc biệt quan tâm đến nguồn lao động chất lƣợng cao, có kiến thức pháp luật, kinh tế thị trƣờng, kinh tế tài – ngân hàng, đồng thời có trình độ ngoại ngữ khả tin học tốt; Đối với nguồn lao động cần tìm kiếm đầu tƣ tạo nguồn từ đầu, có nghĩa quan tâm đến trí thức trẻ từ ngồi ghế nhà trƣờng Các NHTM trở thành nhà tài trợ hay khách mời chƣơng trình giáo dục, giao lƣu hay hội 102 thảo khoa học trƣờng đại học, từ cách quảng cáo tuyên truyền uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng tới sinh viên Hoạt động góp phần cung cấp thơng tin cho giới trí thức trẻ ngân hàng, tiêu chí hoạt động nhƣ thu nhập, đời sống ngƣời lao động, sách đãi ngộ có ngân hàng Các ngân hàng cần có chế độ khen thƣởng vật chất tinh thần số sinh viên giỏi, xuất sắc, có phẩm chất đạo đức tốt hình thức trao học bổng có giá trị, khen khuyến khích thành tích họp tập tốt kèm thƣởng vật chất, đặc biệt ƣu đãi tạo hội tuyển dụng để có vị trí công việc xứng đáng - Chú ý đến đội ngũ chuyên gia, nhân viên giỏi nguồn chất xám quan trọng cơng tác ngân hàng nƣớc ngồi, định chế tài chính, doanh nghiệp, tổ chức phủ phi phủ Có sách đãi ngộ đặc biệt nhƣ trả lƣơng cao theo chế thị trƣờng, tạo hội thăng tiến, cho đào tạo nƣớc ngoài… để thu hút họ làm việc phục vụ cho ngân hàng - Xác định cấu nhân lực cần tuyển dụng cách hợp lý, có nghĩa có tỷ lệ phù hợp cho việc tuyển dụng với đối tƣợng sinh viên vừa tốt nghiệp trƣờng với đối tƣợng chuyên gia, ngƣời có học vị khoa học, có kinh nghiệm thực tiễn, có lực chun mơn phù hợp, phẩm chất tốt độ tuổi tuyển dụng theo quy định 4.4.3 Tổ chức đào tạo lại nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro - Nguồn nhân lực có chất lƣợng cao sở định lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, tăng cƣờng quản lý đào tạo lại nguồn nhân lực biện pháp quan trọng, lâu dài việc quản lý nợ xấu phát triển hệ thống ngân hàng Các NHTM Việt Nam cần xây dựng, bổ sung sửa đổi quy chế việc bố trí cán hay sa thải viên chức, quy chế thƣởng phạt xác đáng theo yêu cầu quản lý nhằm nâng cao chất lƣợng làm việc - Hàng năm, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán bộ, tập trung trƣớc hết vào lĩnh vực chủ yếu nhƣ: nghiệp vụ quản lý RRTD, quản lý rủi ro tác nghiệp thị trƣờng, hoạt động kế toán, kiểm toán, tăng cƣờng đầu tƣ vào dịch vụ Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất tinh thần cho cán nhân viên, phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh mục tiêu lợi nhuận 103 - Song song với việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực, sách thu hút giữ cán có trình độ kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng quan trọng Hàng năm, ngân hàng tuyển đƣợc khối lƣợng khơng cán bổ sung cho nhân lực từ trụ sở chi nhánh Tuy nhiên, đặc biệt năm gần có gia nhập ngân hàng nƣớc ngồi khiến cho nhu cầu lao động có trình độ kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng ngày gia tăng Bên cạnh tƣợng chảy máu chất xám ngành ngân hàng, Chính sách đãi ngộ môi trƣờng kinh doanh NHTM Việt Nam nhiều bất cập, hàng năm khối lƣợng lớn cán có trình độ, có kinh nghiệm chuyển sang quan, ngân hàng nƣớc để làm việc Hiện tƣợng dẫn đến thực trạng thừa lao động làm việc hiệu thiếu lao động có trình độ chun môn kinh nghiệm - Do vậy, từ bây giờ, ngân hàng TMCP Hàng hải VN nói chung chi nhánh HCM nói riêng cần có sách đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, đồng thời có chế thu hút giữ lao động có trình độ chun mơn cao, có kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng Cụ thể nhƣ xây dựng hệ thống khuyến khích ngƣời lao động(cơ chế lƣơng, khen thƣởng…), tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi nhƣ triển vọng tƣơng lai Rất cần thiết phải có chế độ đãi ngộ thoả đáng tƣơng xứng với lực đóng góp họ cơng việc để thu hút giữ chân cán tác nghiệp, cán quản lý có lực Ngồi việc đảm bảo lƣơng theo chế độ thu nhập ngƣời lao động phải thực theo hiệu kinh doanh ngân hàng, khen thƣởng động viên thích đáng kịp thời đơn vị cá nhân, có thành tích xuất sắc lao động, có sáng kiến giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ngoài ra, nhằm đáp ứng kịp thời cho nhu cầu nhân lực trƣớc mắt, cần có phối hợp liên thơng NHNN Việt Nam, NHTM hệ thống với chuyên gia nhiều kinh nghiệm từ ngân hàng tổ chức tài khu vực giới Các tổ chức phối hợp với đơn vị liên quan thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dƣỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lƣờng, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng cho cán nhân viên 104 - Theo lời khuyên chun gia quản trị rủi ro tín dụng khơng có phƣơng pháp phân tích phức tạp thay đƣợc kinh nghiệm đánh giá chuyên môn ngƣời phụ trách lĩnh vực quản trị rủi ro - Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh HCM phải rà soát lại quy định nội bộ, thắt chặt khâu kiểm tra kiểm soát nội bộ, gắn liền với tăng cƣờng giáo dục nhận thức cho cán bộ, nhân viên để hạn chế phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc tiếp tục đào tạo đào tạo lại, nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ nhiều hình thức khác nhau, 3.4.4 Cần có sách đãi ngộ tốt cho cán nhân viên tín dụng chi nhánh Ngân hàng cần có sách đãi ngộ lƣơng thƣởng tốt cán tín dụng có lực, kinh nghiệm ln hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao để họ tiếp tục gắn bó với ngân hàng Đồng thời phải có hình thức kỷ luật thích đáng cán tín dụng thiếu trách nhiệm, vi phạm quy định ngân hàng gây tổn thất cho ngân hàng - Định kỳ hàng năm xét nâng lƣơng cho cán tín dụng đƣợc đánh giá loại A(hoàn thành tốt nhiệm vụ năm); - Căn vào kết đánh giá nhân viên có hình thức khen thƣởng nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao - Bố trí đầy đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán tín dụng Tránh tình trạng q tải cho cán tín dụng để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán tín dụng có thời gian nghiên cứu, thẩm định giám sát khoản vay cách có hiệu Nếu nhƣ trƣớc đây, với nhân viên ngân hàng tạo doanh thu lớn nhƣng có hành vi xấu lãnh đạo ngân hàng bỏ qua, nhƣng nhân viên bị thải hồi an tồn văn hóa ngân hàng Ngƣợc lại, ngày nhiều ngân hàng có sách khen thƣởng cho nhân viên có hành vi tốt xử phạt nhân viên có hành vi xấu 3.4.5 Xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học Cán ngân hàng hoàn toàn tự học hỏi, nâng cao kiến thức kinh nghiệm trình làm việc, tiếp xúc khách hàng, chủ động tham gia vào lớp đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức trung tâm đào tạo bên 105 ngồi Để khuyến khích cán nhân viên tự học, đồng thời góp phần đa dạng hố loại hình đào tạo, ngân hàng cần xây dựng sách khuyến khích cán nhân viên tự học với số nội dung chủ yếu sau: - Xây dựng quy chế quy định cán nhân viên tự học hình thức tự đào tạo, đƣợc ngân hàng khuyến khích, hỗ trợ Việc tự học nhằm phát huy khả đáp ứng nhu cầu nâng cao trình độ, cập nhật kiến thức cán nhân viên, góp phần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực - Xây dựng quy định tiêu chí việc cán nhân viên tự học Ban lãnh đạo ngân hàng, phòng tổ chức cán bộ, phòng tổ chức hành chính, đơn vị trung tâm đào tạo tổ chức hƣớng dẫn, theo dõi quản lý, kiểm tra đánh giá kết tự học cán nhân viên Từ đó, có sở giải chế độ hỗ trợ kinh phí, khen thƣởng, đề bạt, nâng lƣơng… khuyến khích cán nhân viên tự học, bảo đảm công bằng, công khai, dân chủ nhằm phát huy hiệu cao chƣơng trình tự học cán nhân viên ngân hàng 3.5 Một số đề xuất kiến nghị 3.5.1 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng MSB Tăng cƣờng cơng tác tổng hợp số liệu liên quan đến khách hàng hệ thống MSB Thu thấp thông tin ngành nghề kinh tế từ có sở so sánh doanh nghiệp ngành nghề khác ngành nghệ với Trung tâm thơng tin tín dụng cần tăng cƣờng hợp tác với trung tâm khác để mở rộng tìm kiếm thơng tin đa dạng, xác, nhanh chóng có nhu cầu thơng tin từ chi nhánh, giúp chi nhánh có đầy đủ thơng tin cần thiết thẩm định tín dụng - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hồn thiện phần mềm chấm điểm khách hàng tự động thông qua thông số đƣợc cập nhật hệ thống Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng sở để xác định hạn mức tín dụng hàng năm cho khách hàng - Ngân hàng cần xây dựng sách, chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ nhân viên Cập nhật kiến thức nâng cao đào tạo nhân viên cũ, có sách khen thƣởng đãi ngộ hợp lý 106 - Nâng cấp hệ thống quản lý tài sản bảo đảm toàn hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ tôt công tác định giá tài sản bảo đảm cán tín dụng nhƣ hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản bảo đảm - Chú trọng đẩy nhanh công tác xử lý thu hồi nợ, thƣờng xuyên rà soat khoản nợ, nhắc nợ khách hàng trả nợ hạn, đánh giá khả thu hồi nợ để có biện pháp thu hồi nợ 3.5.2 Đối với ngân hàng nhà nước - Cần nâng cao chất lƣợng cung cấp thơng tin tín dụng(CIC – Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam): thơng tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời, bao gồm thơng tin tổng hợp tình hình vay vốn, tài sản bảo đảm, tình hình tài khách hàng để ngân hàng có sở đánh giá khách hàng vay Để làm đƣợc điều ngân hàng nhà nƣớc phải trọng đổi đại hóa trang thiết bị.Đào tạo đội ngũ nhân viên có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đƣa nhận định cảnh báo xác, kịp thời thay đƣa số - Ngân hàng nhà nƣớc cần phối hợp với quan khác việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn q trình phát tài sản bảo đảm - Nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế phục vụ cho công tác điều hành sách tài chính, tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi Ngân hàng nhà nƣớc cần có sách ổn định tỷ giá để giúp cho hoạt động NHTM đƣợc ổn định 3.5.3 Đối với phủ - Trong hoạch định sách việc cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ phủ cần quan tâm đến phát triển bền vững NHTM Tránh tình trạng thắt chặt lới lỏng mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng khơng nhỏ đên lợi ích NHTM - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM 107 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhƣng hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn Rủi ro tín dụng ngân hàng thực tế khách quan, ngân hàng hạn chế khơng thể né tránh đƣợc rủi ro Do việc quản lý giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng đƣợc lãnh đạo ngân hàng, ngân hàng nhà nƣớc quan quản lý nhà nƣớc ƣu tiên hàng đầu Trong thời gian qua ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng tiến hành nhiều biện pháp hữu hiệu với nỗ lực tâm cao đạt đƣợc kết đáng khích lệ việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần đƣa hoạt động ngân hàng vào ổn định, vững vàng thị trƣờng tiếp tục phát triển Mặc dù hậu rủi ro tín dụng cịn q lớn, cịn ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ việc tiếp cận lý luận quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế thị trƣờng, so sánh với thực tiễn, đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh Luân văn nghiên cứu thực trạng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, từ mặt hạn chế cần khắc phục biện pháp phòng chống rủi ro tín dụng chi nhánh Tuy nhiên đề tài số hạn chế định, mong nhận đƣợc đánh giá quý thầy cô bạn 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [2] Maritime bank (2012), quy chế khung quản lý rủi ro MSB mã số QC.RR.008, Hà Nội [3] Maritime bank (2012), Quy định bảo đảm tiền vay MSB số QĐ.TĐ.002 ngày 15/11/2012,Hà Nội [4] Maritime bank (2012), quy định cho vay MSB mã số QĐ.TD.010 ban hành lần 03 năm 2012, Hà Nội [5] Maritime bank (2013), Quy trình phân loại nợ trích lập dự phòng mã số QT.RR.008, Hà Nội [6] Maritime bank (2013), Quy trình quản lý nợ khách hàng cá nhân, Hà Nội [7] Maritime bank (2013), Quy trình quản lý nợ rủi ro khách hàng doanh nghiệp mã số QT.TD.014, Hà Nội [8] Maritime bank (2015), Tập san nội bộ, số tháng 12/2015, Hà Nội [9] Maritime bank chi nhánh Hồ Chí Minh (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015, TP Hồ Chí Minh [10] Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất tài chính, Hà Nội [11] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội