Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ tại NHTMCP công thương việt nam chi nhánh cẩm phả giai đoạn 2016 2018 khoá luận tốt nghiệp 029

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Câm Phả giai đoạn 2016-2018 Sinh viên thực : Đào Thu Hường Lớp : K18NHB Khóa học : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4000351 Giảng viên hướng dẫn : ThS Trần Thị Thu Hường Hà Nội, tháng 05 năm 2019 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Câm Phả giai đoạn 2016-2018 Sinh viên thực : Đào Thu Hường Lớp : K18NHB Khóa học : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4000351 Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Thị Thu Hường Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoạn Khóa luận tốt nghiệp thân tơi thực có hướng dẫn từ giảng viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Đào Thu Hường i LỜI CẢM ƠN Khóa luận kết q trình học tập trường Học viện Ngân hàng trình tìm hiểu thực tế thân em Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả thời gian qua Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới trường Học viện Ngân hàng thầy cô giảng dạy giúp đỡ em trình học tập trường Em xin cảm ơn ban Lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động quản trị rủi ro TD bán lẻ ngân hàng Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thạc sĩ Trần Thị Thu Hường- cô nhiệt tình giúp đỡ trục tiếp hướng dẫn em hồn thiện khóa luận Trong q trình thực đề tài khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp quý thầy cô Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả để khóa luận hồn thiện ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng tín dụng bán lẻ 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.3 Đặc điểm tín dụng bán lẻ NHTM 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ NHTM 1.2 Lý luận chung rủi ro tín dụng bán lẻ NHTM 11 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng bán lẻ 11 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng bán lẻ 12 1.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng bán lẻ 12 1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng bán lẻ 15 1.3 Cơ sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ 16 1.3.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ 16 1.3.2 Sự cần thiết việc hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ NHTM .16 1.3.3 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ 17 1.3.4 Các tiêu chí đánh giá kết cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng tín dụng bán lẻ 19 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẨM PHẢ 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả 28 2.1.1 Sơ lược ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Cẩm Phả 28 iii 2.1.2 Bộ máy điều hành ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả 29 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Cẩm Phả giai đoạn từ năm 2016-2018 31 2.2 Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ chi nhánh Cẩm Phả 37 2.2.1 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ Vietinbank Cẩm Phả 37 2.2.2 Tình hình thực cơng tác quản trị rủi ro Vietinbank Cẩm Phả .37 2.2.3 Phân tích tiêu đánh giá rủi ro tín dụng bán lẻ chi nhánh Cẩm Phả 41 2.2.4 Khảo sát tình hình hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả 48 2.3 Đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ chi nhánh Cẩm Phả 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẨM PHẢ 57 3.1 Định hướng hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả 57 3.1.1 Định hướng phát triển chung 57 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ 58 3.2 Một số giải pháp giúp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả 58 3.2.1 Quản lý chất lượng thẩm định tín dụng 58 3.2.2 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tốt 59 3.2.3 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ đội ngũ cán tư cách đạo đức .60 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra nợ sau vay hoạt động giảingân 62 3.2.5 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 62 iv 3.2.6 Hồn thiện quy trình cấp DANH tín dụngMỤC VIẾT TẮT 63 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 63 3.2.8 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lậpdự phịng rủi ro .64 3.3 Một số kiến nghị .64 3.3.1 Kiến nghi với Chính phủ 64 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 64 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Namchinhánh Cẩm Phả 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN 67 Từ viết tắt NHTM: _ CBTD: _ KHBL: _ KHDN: _ NHNN: _ NHTM: _ NQH: RRTD: _ TCTD: _ TMCP: _ TSĐB: Vietinbank: TD _ KH NHCT NH XHTD XLRR CBNV Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại _ Cán tín dụng _ Khách hàng bán lẻ _ Khách hàng doanh nghiệp _ Ngân hàng nhà nước _ Ngân hàng thương mại _ Nợ hạn Rủi ro tín dụng _ Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần _ Tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam _ Tín dụng Khách hàng Ngân hàng Công Thương _ Ngân hàng _ Xep hạng tín dụng _ Xử lý rủi ro Cán nhân viên _ v Bảng Trang Bảng 2.1: Ket huy động vốn Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cẩm 31 Phả giai đoạn 2016-2018 _ Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo thời gian, đối tượng KH chi 33 DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA nhánh giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2018 36 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ TDBL Vietinbank Cẩm Phả từ 2016-2018 41 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.5: Phân loại nợ theo nhóm nợ KHBL Vietinbank chi nhánh 43 Cẩm Phả giai đoạn 2016-2018 _ Bảng 2.6: Cơ cấu NQH Vietinbank Cẩm Phả giai đoạn 2016-2018 _ 45 Bảng 2.7: Trích lập dự phòng rủi ro KHBL _ 46 Bảng 2.8: Đánh giá tầm quan trọng bước quy trình cấp TD 47 Bảng 2.9: Mức độ phổ biến nguyên nhân gây RRTDBL _ 49 Bảng 2.10: Giải pháp hạn chế RRTDBL cho chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả 51 53 Bảng 2.11: Giải pháp hạn chế thiệt hại, bù đắp tổn thất RRTDBL chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả Hình Trang Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức hoạt động Vietinbank Cẩm Phả _ 29 Hình 2.2: Tỷ lệ NQH KHBL Vietinbank Cẩm Phả 44 Hình 2.3: Tỷ lệ KHBL có NQH Chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả 45 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu KHBL Vietinbank Cẩm Phả _ 47 DANH MỤC HÌNH vi vii Chú trọng quan tâm cải thiện chất lượng dịch vụ với kỹ năng, tác phong, thái độ giao dịch với KH, tạo tin cậy quý mến, muốn đến giao dịch với NHCT 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Cẩm Phả thực xây dựng chế cấp TD để đảm bảo việc gia tăng lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, từ đạt tăng trưởng bền vững Đối với KHBL, Chi nhánh xây dựng sách KH phù hợp với tiêu chí: Phù hợp với chiến lược ngân hàng: Mở rộng phát triển TD dựa sở chiến lược, định hướng kinh doanh thời kỳ Chủ trương chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả tăng trưởng TD cách an toàn, mở rộng TD cho KH có tín nhiệm tốt, đánh giá kỹ khoản vay để đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc lãi cho NH Về lãi suất, Vietinbank Cẩm Phả áp dụng tương ứng với đối tượng KH phải đảm bảo đủ bù đắp chi phí mức chênh lệch lãi suất tối thiểu cho Vietinbank Cẩm Phả 3.2 Một số giải pháp giúp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả 3.2.1 Quản lý chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng bước quan trong, định xem cơng tác hạn chế RRTD đạt hiệu cao hay chưa, mức tổn thất Quá trình thẩm định tín dụng cần đáp ứng yêu cầu thời gian định chất lượng phân tích tín dụng, đảm bảo hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải vấn đề cần: Đánh giá cách xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua việc xác định giới hạn cấp tín dụng theo định kỳ tháng năm lần Công việc giúp cho Vietinbank Cẩm Phả có nhìn tổng thể tình hình tài chính, lịch sử giao dịch, từ đánh giá triển vọng phát triển khách hàng để nhận thấy rủi ro xảy q trình trả nợ khách hàng, định giới hạn tín dụng hợp lý khách hàng hệ thống Vietinbank Cùng với việc kết hợp phân tích định tính (mơi trường vĩ mơ, vi mơ, lịch sử quan hệ với ngân hàng,.) để nhân rủi ro tiềm ẩn, tăng khả kiểm soát Đối với phân tích định lượng, ứng dụng hồn 58 thiện hệ thống xếp hạng tín dụng quản trị rủi ro, điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam Lượng hóa mức độ rủi ro hợp lí thơng qua mơ hình định lương Phối hợp nhuần nhuyễn điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, phí, tài sản đảm bảo, tỷ lệ vốn tự có tham gia khách hàng Những khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, đồng thời cần lựa chọn TSĐB có tính khoản cao Các điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi Vietinbank rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy Đồng thời, Vietinbank Cẩm Phả phối hợp hội sở, nghiên cứu đưa phương pháp thẩm định phù hợp đối tượng KH DN siêu vi mô hoạt động lĩnh vực kinh doanh thương mại, du lịch dịch vụ cho hài hòa yếu tố kiểm sốt rủi ro tín dụng mở rộng tín dụng cho lĩnh vực có tiềm tỉnh nhà 3.2.2 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tốt Đối với kinh tế cạnh tranh nay, nơi có nhiều thơng tin khả thành cơng cao Vì vậy, việc xây dựng kho liệu thông tin chuẩn để phục vụ việc kinh doanh ngân hàng cần thiết Hiện nay, Vietinbank khai thác thông tin khách hàng qua Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Mặc dù hệ thống thông tin NHNN trọng, nâng cấp thường xuyên thông tin dừng lại mức đưa thông tin tại, chưa có tính dự báo, so sánh Trong đó, nội hệ thống Vietinbank chưa xây dựng cho kho liệu tín dụng cần thiết Một KH vay vốn chi nhánh đến chi nhánh khác lại phải cung cấp hồ sơ gần từ đầu, điều gây phiền hà, thời gian cho KH mà cho Ngân hàng Cán tín dụng chi nhánh lại phải liên lạc với chi nhánh để tham khảo tình hình KH Do đó, Vietinbank cần xây dựng cho riêng Trung tâm thơng tin tín dụng theo định hướng: 59 Toàn KH có lịch sử quan hệ tín dụng với Vietinbank mã hóa đưa lên hệ thống tất hồ sơ, phương án vay vốn KH với tờ trình, nhận định chi nhánh KH Bởi số lịch sử vay vốn, giải ngân, trả nợ, lãi suất, nhóm nợ mà hệ thống Vietinbank vận hành cung cấp đủ tờ trình thể nội dung thẩm định chi nhánh cán tín dụng trước khơng phần quan trọng Trung tâm Quản lý rủi ro thuộc Hội sở có nhiệm vụ quản lý hệ thống thơng tin Ngồi việc cập nhật thông tin hồ sơ đơn thuần, trung tâm cịn có trách nhiệm thống kê loại hình khách hàng, lĩnh vực, dự án cấp tín dụng, phối hợp với cán chi nhánh để đưa phân tích, nhận định, dự báo ngành hàng, lĩnh vực Điều quan trọng hữu ích q trình thẩm định Ngồi ra, Trung tâm thông tin nên kho liệu mở, kết nối với thông tin Ngân hàng Nhà nước thông tin Ngân hàng khác sở hợp tác bên có lợi.Vietinbank Cẩm Phả chủ động phối hợp NHNN địa phương việc xây dựng kết nối kho thông tin liệu NHTM địa bàn Vietinbank Cẩm Phả nên lập thêm mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin khác để khai thác thơng tin khách hàng, phục vụ việc quản trị rủi ro ngân hàng 3.2.3 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ đội ngũ cán tư cách đạo đức Nâng cao chất lượng nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, cơng việc cần thực là: Xây dựng đội ngũ cán có đạo đức tốt, có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, hướng dẫn, tập huấn, bồi dưỡng kiến 60 thức nghiệp vụ chuyên mơn, trình độ thẩm định đánh giá khách hàng dự án khách hàng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Định kỳ, có chương trình họp, học tập kinh nghiệm, trao đổi thực tế lãnh đạo nhân viên để bổ sung thông tin kinh nghiệm Phân công công việc hợp lý cho cán bố trí đủ nhân sự, tránh tình trạng q tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Yêu cầu việc bố trí cơng việc cách hợp lý, phù hợp với lực cán cần thiết Tăng cường công tác đào tạo cán bộ, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ chun mơn khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Mặc dù Vietinbank có hẳn trường đào tạo nguồn nhân lực với giảng viên chuyên trách giảng viên đến từ trường đại học uy tín nước nói cơng việc đào tạo, đặc biệt mảng tín dụng Vietinbank cịn chưa hiệu Các khóa học cịn mang tình hình thức, giảng dạy chung chung, ơm đồm nhiều nội dung Do đó, Vietinbank cần tập trung xây dựng chương trình đào tạo tín dụng ngắn hạn có chuyên đề, đào tạo chuyên sâu kỹ năng, nghiệp vụ Ngồi hình thức đào tạo tập trung, thực đào tạo trực tuyến, đào tạo cho cán chủ chốt chi nhánh tổ chức tự đào tạo lại Ngồi cơng tác đào tạo vấn đề đánh giá, khen thưởng, kỷ luật mức lương thưởng cán tín dụng cần quan tâm hợp lý Vietinbank xây dựng Bộ tiêu đánh giá hiệu suất công việc cho vị trí, năm thực đánh giá theo tiêu lần lấy làm thưởng cho CBNV năm Tuy nhiên, tiêu nhiều bất cập, thực tế triển khai đánh giá không chi thưởng theo kết đánh giá, kết đánh giá chưa phản ánh hiệu làm việc CBNV Do đó, thời gian tới, Vietinbank cần hoàn thiện Bộ tiêu đánh giá 61 cho vừa phản ánh lực cống hiến CBNV năm vừa đơn giản, dễ thực Thực luân chuyển cán tín dụng việc quản lý KH nhằm giảm thiểu rủi ro mối quan hệ thiết lập lâu dài 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra nợ sau vay hoạt động giải ngân Tiến hành giải ngân theo định phê duyệt tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng; đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Trong kiểm tra sử dụng vốn vay, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, có đánh giá việc sử dụng vốn, kiểm tra dòng tiền - vào, kiểm tra TSĐB khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng tốn tiền vay khơng kế hoạch, khách hàng yêu cầu cấu lại thời hạn trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy 3.2.5 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu Hiện ngân hàng, phòng Quản lý nợ có trách nhiệm quản lý khoản nợ có vấn đề, nhiên, việc quản lý mang tình hình thức, hầu hết cơng việc liên quan tới đôn đốc, thu hồi nợ thực cán QHKH chi nhánh Trong thời gian tới, cần có phối hợp hiệu cán Phòng quản lý nợ cán QHKH chi nhánh Ngồi ra, xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: Làm rõ thực trạng kinh doanh, 62 TSĐB, phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý TSĐB Sau đó, lựa chọn phương pháp xử lý hợp lý, việc lựa chọn phương pháp xử lý cần áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý 3.2.6 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng Mặc dù xây dựng dựa mơ hình đại nước phát triển giới quy trình cấp tín dụng cịn nhiều hạn chế cần khắc phục Quá trình tác nghiệp phận quy trình giải ngân cần thực nhịp nhàng Mỗi cán có trách nhiệm thực nghiêm túc quy trình, quy định cần có tính linh hoạt, tránh việc q cứng nhắc, rập khuân khiến cho công việc bị ách tắc, gây thời gian Mọi trường hợp phát sinh mà quy trình, quy định chưa lường tới quy định chưa rõ ràng, gây khó hiểu, cần tập hợp lại hàng tuần, hàng tháng đưa hội đồng tín dụng xem xét nhằm tháo gỡ kịp thời Song hành sách tín dụng riêng cho ngành nghề, địa phương, phân khúc KH cần có quy định riêng danh mục hồ sơ cấp tín dụng, danh mục hồ sơ giải ngân, phát hành bảo lãnh áp dụng tương ứng, không cứng nhắc áp dụng danh mục hồ sơ cho tất loại hình khách hàng, ngành nghề khoản vay Hệ thống văn liên quan đến quy trình cần chuẩn hóa, văn cần thể đầy đủ, trọn vẹn nội dung, tránh tình trạng định đưa có tới vài hướng dẫn thực hiện, văn chồng chéo gây khó khăn cho việc thực 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngồi việc thực kiểm tra định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ hạn đặc biệt khách hàng có nợ hạn từ 1-10 ngày diễn thường xuyên liên tục Đây đối tượng khách hàng chưa phát sinh sang nợ nhóm 2, nhiên diễn thường xuyên liên tục lại tiềm ẩn nhiều nguy dẫn đến rủi ro tín dụng 63 Cơng tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.8 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Thực nghiêm túc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định hành NHNN, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghi với Chính phủ Để hồn thiện cơng tác quản trị RRTD nói chung hạn chế RRTD bán lẻ nói riêng cần phối hợp chặt chẽ ban ngành việc trao đổi thông tin Thực công tác kiểm tra, giám sát thường xuyên nhằm nắm bắt tình hình thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng, theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động TCTD, từ đảm bảo an toàn hệ thống nhằm hạn chế rủi ro giảm nợ xấu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Cần hồn thiện chất lượng thơng tin TD CIC, nhằm đáp ứng nhu cầu việc cập nhật thông tin KHBL Sửa đổi, bổ sung quy định trao đổi thông tin TD hệ thống ngân hàng Tăng cường công tác tra kiểm soát hoạt động cấp TD NHTM để giảm thiểu RRTD Thường xuyên bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cán giúp nâng cao khả đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt RRTD Kiểm soát lạm phát việc phối hợp nhịp nhàng sách tiền tê, sách tài khóa với sách kinh tế vĩ mơ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả 64 Vietinbank Cẩm Phả cần kiến nghị với hội sở việc hồn chỉnh cơng cụ, phần mềm chấm điểm XHTD, phần mềm cảnh báo sớm nợ rủi ro với quy trình cấp TD NH Liên kết chặt chẽ với hội sở, với Chi nhánh hệ thống họat động kinh doanh việc xây dựng sách, quy trình, nhằm thống quy định, quy trình nhằm giảm thiểu tối đa rắc rối xảy 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc đánh giá thực trạng công tác hạn chế RRTD bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả chương 2, kết hợp với định hướng mục tiêu mục tiêu tới Vietinbank Cẩm Phả, chương đưa hệ thống giải pháp hạn chế RRTD bán lẻ bao gồm giải pháp quy trình cấp TD, chất lượng đạo đức cán bộ, thông tin khách hàng, công tác xử lý nợ có vấn đề, kiểm sốt nội bộ, nhằm giải vấn đề tồn đề cập trọng chương Trên sở đó, chương cịn kiến nghị số giải pháp với Chính phủ, với NHNN Ngân hàng Vietinbank nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề 66 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học việc phân tích tổng hợp, đánh giá kết thực tiễn, khóa luận hồn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, khóa luận đưa hệ thống sở lý thuyết hoạt động cấp TD KHBL đặc điểm, nguyên nhân gây nên rủi ro Từ nêu lên nội dụng việc hạn chế RRTDBL NHTM Thứ hai, khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cẩm Phả từ năm 2016 đến năm 2018 Đồng thời, phân tích đánh giá cơng tác hạn chế RRTD tình hình thực cơng tác hạn chế RRTDBL chi nhánh Đưa bảng khảo sát 57 cán TD chi nhánh làm sở để đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn RRTDBL chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả Thứ ba, từ phân tích thực trạng cơng tác hạn chế RRTDBL chi nhánh, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị phủ, NHNN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam từ đem lại hiệu công tác hạn chế RRTDBL nhằm nâng cao chất lượng TDBL chi nhánh thời gian tới 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Báo cáo tổng kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả từ 2016 - 2018) Bảng cân đối vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả 2016 - 2018 Báo cáo phân loại nợ, tính tốn số tiền phải trích lập dự phịng RRTD Vietinbank Cẩm Phả năm 2016 - 2018 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức TD, chi nhánh ngân hàng nước Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức TD, chi nhánh ngân hàng nước KH Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định QT.09.08.III ban hành quy trình chấm điểm XHTD KH Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Quyết định QT.09.16.I ban hành quy trình cấp TD KH Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Nguyên Lan (2018) “Nâng cao tầm quan trọng công tác quản trị rủi ro ngân hàng bán lẻ tài tiêu dùng Việt Nam”, Báo điện tử infomoney, 07/02/2018 10 Chử Thị Lan (2018) “Quản trị RRTD bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên”, Đại học Thái Nguyên - 2018 Tài liệu nước Amalendu Ghosh “Managing Risks in Commercial and Retail Banking” - John Wiley & Sons (2012) Konovalova, Krstovska, Kudinska “Credit risk management in commercial banks” - Polish Journal of Management Studies (2016) Bharati M Ramageri, Dileep B Desai, Bhambri, Chopra “Two step credit risk assessment model for retail bank loan applications using decision tree data mining technique” - International Journal of Advanced Research in Computer Engineering & Technology (2016) L Allen, G DeLong A Saunders “Issues in the credit risk modeling of retail markets” - Journal of Banking & Finance (2004) Kazi R Hasan “Development of a credit scoring model for retail loan granting financial institutions from frontier markets” - International Journal of Business and Economics Research (2016) Jonathan N.Crook, David B.Edelman, Lyn C.Thomas “Recent developments in consumer credit risk assessment” - European Journal of operational research (2007) Lyn Thomas “A survey of credit and behavioural scoring: forecasting financial risk of lending to consumers” - International Journal of Forecasting (2000) D P.Louzis, A T.Vouldis, Vasilios L.Metaxas “Macroeconomic and bankspecific determinants of non-performing loans in Greece: A comparative study of mortgage, business and consumer loan portfolios” - Journal of Banking & Finance (2012) J Kruppa, A Schwarz, G Arminger, Amdreas glera “Consumer credit risk: Individual probability estimates using machine learning” - Expert Systems with Applications (2013) 10 J S Pierce M Bahri với nghiên cứu “The determinants of risk premium: The case of bank lines of credit granted to SMEs” - Journal of Developnental Entrepreneurship (2011) Các trang web http://www.vietinbank.vn http://www.gso.gov.vn http://www.infomoney.vn PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁN BỘ TD VỀ RỦI RO TD BÁN LẺ TẠI VIETINBANK CẨM PHẢ Mức độ đánh giá hết, gửiđịnh lời KH cảmvà ơnđochân thành tới Anh/Chị đồng ý tham gia trả lời Q trình thuTrước thập thơng tin,xin thẩm lường rủi ro bảng hỏi Bảng hỏi thực khuôn khổ đề tài nghiên cứu: “Giải pháp hạn Câu biết ông mứctin độAnh/Chị ảnh hưởng củacấp cácchỉ nguyên khách quanphạm dẫn vi Ra địnhchế cấp TD2: Anh/Chị RRTD bán lẻ tạicho Ngân cung đượcnhân sử dụng đề tàiRRTD giải hồn tồn hàng phổ thương Cơngbiến) Thương Việt Nam chi nhánh đếnsát bánngân lẻ (Từđược 1- không biếnmại đếncổ -phần Rất phổ Kiểm tra, giám sau Cẩm Phả”, th bảo mật Tôi mong nhận hỗ trợ hợp tác Anh/Chị Cảnh báo nợ để có tơi vấncóđềthể vàhồn thu hồi nợ tốt đề tài thành Thông tin chung Anh/Chị vui lịng cho biết giới tính? a Nam b Nữ Anh/Chị vui lòng cho biết độ tuổi? a Từ 22 đến 35 b Từ 36 đến 45 c Từ 46 đến 55 d Trên 55 Anh/Chị vui lòng cho biết Anh/Chị làm việc Chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả năm? a Dưới năm b Từ 2-5 năm c Từ 5-8 năm d Trên năm Anh/Chị vui lịng cho biết nhóm KH Anh/Chị phụ trách? a KHDN b KHBL II Đánh giá hoạt động hạn chế RRTD bán lẻ ngân hàng Đây phần câu hỏi khảo sát thực tế Anh/Chị vui lòng đánh giá theo mức độ từ đến Câu 1: Anh/Chị đánh giá mức độ quan trọng bước thực trình cấp TD cho KH bán lẻ chi nhánh (từ 1- không quan trọng đến - Rất quan trọng) Mức độ đánh giá I Nguyên nhân khách quan Do hệ thống pháp lý nhiều bất cập Cơ chế thị trường tiền tệ NHNN chưa phù hợp 3 Hoạt động tra, giảm sát chưa hiệu quả, hệ thống thơng tin chưa hồn thiện Mơi trường kinh tế không ổn định (khủng hoảng, lạm phát, hội nhập, ) II Nguyên nhân từ phía KH Tình hình tài yếu kém, thiếu tính minh bạch Sử dụng vốn vay sai mục đích Tình trạng lừa đảo ngày tăng III Nguyên nhân từ phía ngân hàng Chính sách TD chưa hợp lý Chinh sách TD chưa tuần thủ quy chế quy trình cho vay Thiếu kiểm tra gián sát sau cho vay Hệ thống kiểm tra nội chưa tốt Trình độ chuyển mơn đạo đức nghề nghiệp số cán TD chưa tốt Mức độ đánh giá Quản lý chất lượng thẩm định TD Nâng cao chất lượng thơng tin TD Bồi dưỡng, nâng cao trình độ đội ngũ cán tư cách đạo đức Tăng cường công tác kiểm tra nợ sau vay trình giải ngân Ngăn ngừa xử lý nợ xấu Hồn thiện quy trình cấp TD phù hợp hiệu Hồn thiện cơng cụ nhận diện rủi ro Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Củng cố, hoàn thiện phần mềm đánh giá, XHTD, quản trị RRTD liệu KH Mức độ đánh giá Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay trình cấp TD Trong nhóm giảitrích pháplập hạnsửchế thiệt Nghiêm túc thựcCâu hiện4:việc phân loại nợ, dụng dự hại, bù đắp tổn thất RRTD bán lẻ phòng để xử lý RRTD chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả, rõ mức độ quan trọng giải pháp Tăng cường hiệu công tác xử lý NQH, nợ xấu đề nghị (Từ 1- không quan trọng đến 3- quan trọng) Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị tham gia khảo sát tơi! Câu 3: Trong nhóm giải pháp hạn chế RRTD bán lẻ chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả, rõ mức độ quan trọng giải pháp đề nghị (Từ không quan trọng đến - quan trọng) ... trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cẩm Phả Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh. .. giá rủi ro tín dụng bán lẻ chi nhánh Cẩm Phả 41 2.2.4 Khảo sát tình hình hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả 48 2.3 Đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ chi nhánh. .. lý luận hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ 16 1.3.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ 16 1.3.2 Sự cần thiết việc hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ NHTM .16 1.3.3 Nội dung hạn chế rủi