Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh cẩm phả

BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP HOÀNG ANH TUẤN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VN – CHI NHÁNH CẨM PHẢ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN VĂN HỢP Hà Nội, 2020 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả”chuyên ngành Quản lý kinh tế cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu nội dung trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm tuân thủ kết luận đánh giá Hội đồng bảo vệ luận văn Vân Đồn, ngày 08 tháng 05 năm 2020 Người cam đoan Hoàng Anh Tuấn ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn, thân nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình góp ý chân thành Q thầy cô, đồng nghiệp, khách hàng Vietinbank Chi nhánh Cẩm Phả Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn tới nhà trường, khoa sau đại học giảng viên Trường Đại học Lâm nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Văn Hợp người trực tiếp hướng dẫn thực luận văn Thầy bảo, hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Cuối cùng, muốn dành lời cảm ơn đến tập thể Ban Giám đốc, lãnh đạo phòng, đồng nghiệp Vietinbank Chi nhánh Cẩm Phả đại diện số doanh nghiệp khách hàng Vietinbank Chi nhánh Cẩm Phả ủng hộ nhiệt tình giúp đỡ tơi mặt q trình thực đề tài luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Vân Đồn, ngày 08 tháng 05 năm 2020 Tác giả luận văn Hoàng Anh Tuấn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số vấn đề chung 1.1.2 Nội dung cơng tác tín dụng 11 1.1.3 Các cách tiếp cận đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 19 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 25 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam 25 1.2.2 Bài học rút cho Vietinbank - chi nhánh Cẩm Phả 29 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức lao động 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Cẩm Phả 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 37 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 37 iv 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 38 2.3 Hệ thống tiêu sử dụng nghiên cứu đề tài 41 2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô 41 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 42 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 48 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 48 3.1.1 Các sản phẩm tín dụng cung cấp chi nhánh 48 3.1.2 Chính sách lãi suất 49 3.1.3 Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 49 3.2 Thực trạng cơng tác cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 54 3.2.1 Tiếp nhận lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 54 3.2.2 Phân tích tín dụng thẩm định khoản vay 54 3.2.3 Quyết định cho vay ký hợp đồng tín dụng 55 3.2.4 Giải ngân 56 3.2.5 Kiểm tra, giám sát sau cho vay 57 3.2.6 Thu nợ lý hợp đồng tín dụng 58 3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng thơng qua tiêu đánh giá 58 3.3.1 Thực trạng Chất lượng tín dụng thơng qua tiêu nợ hạn 58 3.3.2 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu thu nhập từ lãi cho vay/ Tổng dư nợ 61 3.3.3 Chất lượng tín dụng thơng qua tiêu phù hợp nguồn vốn huy động cho vay 62 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Vietinbank Cẩm Phả 63 3.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 63 v 3.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 66 3.5 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 73 3.5.1 Những thành tựu đạt 73 3.5.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 74 3.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 78 3.6.1 Quan điểm, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 78 3.6.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 79 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 Ký hiệu BĐS CBNV CBTD CLTD CMND ĐKKD DNNN DNNQD DPRR GTCG HĐKD HĐTD KH KHBL KHCN KHDN KTTT KTXH NHCT NHNN NHTM PGD RRTD SXKD TCKT TCTD TDH TDNH TMCP TP TSBĐ Vietinbank VN VND XDCB XLRR Nguyên nghĩa Bất động sản Cán nhân viên Cán tín dụng Chất lượng tín dụng Chứng minh nhân dân Đăng ký kinh doanh Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Dự phịng rủi ro Giấy tờ có giá Hoạt động kinh doanh Hợp đồng tín dụng Khách hàng Khách hàng bán lẻ Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kinh tế thị trường Kinh tế xã hội Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phịng giao dịch Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Thành phố Tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Việt Nam Việt Nam đồng Xây dựng Xử lý rủi ro vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại tài sản “Có” theo trọng số rủi ro tín dụng 17 Bảng 2.1: Cơ cấu lao động Vietinbank Cẩm Phả thời điểm 31/12/2019 33 Bảng 2.2 Kết HĐKD Vietinbank Cẩm Phả 34 Bảng 2.3: Số dư huy động vốn Vietinbank Cẩm Phả 35 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo khách hàng theo kỳ hạn 36 Bảng 3.1: Dư nợ cho vay Vietinbank Cẩm Phả 50 Bảng 3.2: Dư nợ cho vay theo phân loạikhách hàng 51 Vietinbank Cẩm Phả 51 Bảng 3.3: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay vốn Vietinbank Cẩm Phả 51 Bảng 3.4: Tỷ lệ giải hồ sơ vay vốn vietinbank Cẩm Phả 54 Bảng 3.5: Số lượng hồ sơ phê duyệt cho vay 55 Bảng 3.6: Tình hình phê duyệt hồ sơ chi nhánh 55 Bảng 3.7: Hồ sơ giải ngân Vietinbank Cẩm Phả 56 Bảng 3.8: Tình hình kiểm tra giám sát sau cho vay 57 Vietinbank Cẩm Phả 57 Bảng 3.9: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 58 Vietinbank Cẩm Phả giai đoạn 2017-2019 58 Bảng 3.10: Tình hình nợ hạn theo thời gian vay vốn Vietinbank Cẩm Phả giai đoạn 2017-2019 59 Bảng 3.11: Tình hình nợ hạn theo TSBĐ Vietinbank Cẩm Phả giai đoạn 2017-2019 60 Bảng 3.12: Tình hình thu nhập từ lãi vay tổng dư nợ Vietinbank Cẩm Phả, giai đoạn 2017-2019 62 Bảng 3.13: Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động cho vay Vietinbank Cẩm Phả 63 Bảng 3.14: Đánh giá hệ thống sách tín dụng, quy định, quy trình viii lãi suất cho vay Vietinbank Cẩm Phả 66 Bảng 3.15: Đánh giá cấu máy tổ chức phối hợp cấp, phận Vietinbank Cẩm Phả 67 Bảng 3.16: Kết đánh giá chất lượng cán tín dụng 68 Bảng 3.17: Kết đánh giá sở vật chất phương tiện phục vụ cơng tác tín dụng 70 Bảng 3.18: Đánh giá nhận thức khả khách hàng 71 Bảng 3.19: Đánh giá kết khảo sát công tác thẩm định 72 cấp tín dụng Vietinbank Cẩm Phả 72 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank Cẩm Phả 31 Hình 2.2: Nguồn vốn huy động Vietinbank Cẩm Phả từ năm 2017-201935 Hình 3.1: Dư nợ cho vay Vietinbank Cẩm Phả 50 Hình 3.2: Cơ cấu dư nợ theo lĩnh vực năm 2019 Vietinbank Cẩm Phả 53 Hình 3.3: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian cho vay Vietinbank Cẩm Phả giai đoạn 2017-2019 60 Hình 3.4: Cơ cấu nợ hạn theo TSBĐ Vietinbank Cẩm Phả giai đoạn 2017-2019 61 78 3.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 3.6.1 Quan điểm, mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 3.6.1.1 Quan điểm phát triển chi nhánh VietinBank Cẩm Phả xác định trọng tâm chiến lược giai đoạn là: - Duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý phát triển bền vững; tập trung nguồn lực phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu; tăng trưởng bứt phá hiệu thông qua quản trị tốt chất lượng tăng trưởng; - Tích cực chuyển dịch cấu kinh doanh cấu thu nhập; cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, tăng thu dịch vụ thu lãi, cải thiện cấu thu nhập; quản trị tốt chi phí hoạt động, nâng cao hiệu sử dụng chi phí; đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nâng cao chất lượng tài sản; tiếp tục thực đồng biện pháp nhằm tăng lực tài chính, tăng vốn tự có - Tiếp tục thực có kết phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2017 - 2020, khơng ngừng chuẩn hóa tồn diện mặt hoạt động, phát triển sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế; - Tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cấu khách hàng, cấu thu nhập; - Tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt trọng dịch vụ tốn ứng dụng tảng cơng nghệ đại; - Nâng cao lực tài chính, tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng công ty con, công ty liên kết; cải thiện suất lao động, quản trị hiệu chi phí 79 3.6.1.2 Mục tiêu chi nhánh giai đoạn 2020 - 2022  Nguồn vốn tăng tối thiểu đạt 10%/năm, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng từ 70% trở lên  Dư nợ cho vay kinh tế tăng 20%/năm Trong dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng tối đa 45% tổng dư nợ Dư nợ cho vay kinh tế hộ gia đình tăng tối thiểu 10%/năm, dư nợ cho vay DNVVN tăng tối thiểu 25%/năm;  Nợ hạn (từ nhóm đến nhóm 5) chiếm tỷ trọng 1%; + Tổng thu ngồi tín dụng đạt 15%/tổng thu nhập rịng;  Thị phần tín dụng địa bàn đạt từ 8% trở lên Thị phần huy động vốn dịch vụ đạt từ 6% trở lên;  Toàn đơn vị phấn đấu giữ vững danh hiệu đơn vị cờ đầu tập thể vững mạnh xuất sắc 3.6.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương VN – Chi nhánh Cẩm Phả 3.6.2.1 Hồn thiện quy trình quy chế cho vay Vietinbank Cẩm Phả cần tuân thủ bước quy trình cấp tín dụng,nếu trước tài sản chấp xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện cấp tín dụng ngân hàng thường quan tâm đến phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dịng tiền dự án, khả tài khách khách hàng, yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Cần tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, không quan tâm đến phương án, dự án, khả tài khách hàng, điều dễ gây hậu tín dụng nợ xấu tăng cao lúc chất lượng tín dụng khơng tốt Cần thẩm định vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả tài 80 khách hàng, khả kiểm soát khoản vay cách thận trọng khơng máy móc, rườm rà để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng 3.6.2.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu Cán tín dụng trường hợp phát khoản vay để phát sinh nợ hạn việc mà cán tín dụng phải làm xuống kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau 3.6.2.3 Đây mạnh tiếp thị, chăm sóc khách hàng - Xây dựng chiến lược phát triển nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Xác định rõ đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động lĩnh vực cần có biện pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tượng cần phục vụ Trong xây dựng sách khách hàng, chi nhánh cần vào nhu cầu đối tượng khách hàng khác để từ đề sách phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng khác mục tiêu hoạt động tín dụng chi nhánh Trong việc mở rộng đối tượng khách hàng, chắn có khách hàng chuyển quan hệ tín dụng từ NHTM khác sang quan hệ tín dụng với chi nhánh, vậy, Vietinbank Cẩm Phả cần tuân thủ quy định tín dụng hành NHNN Khơng đặt mục tiêu cạnh tranh khách hàng mà bất chấp xem nhẹ quy định mang tính nguyên tắc quy trình tín 81 dụng, nới lỏng điều kiện cấp tín dụng, đảm bảo mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Bên cạnh đó, thường xun tổ chức hội nghị khách hàng, để lắng nghe ý kiến đóng góp doanh nghiệp cá nhân sản phẩm tín dụng nhu cầu phát sinh Qua đó, giúp Vietinbank Cẩm Phả hồn thiện quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng sách chăm sóc khách hàng nhằm hướng đến thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Chính sách chăm sóc đối tượng khách hàng - Đối với khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng Vietinbank Cẩm Phả khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tổ chức tín dụng (TCTD) khác Vietinbank Cẩm Phả vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm dịch vụ địa bàn từ xây dựng chương trình tun truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu - Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank Cẩm Phả: Phải thường xuyên theo dõi tình hình khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ - Đối với khách hàng nhỏ vừa: + Thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu số khách hàng tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu khách hàng Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới khách hàng nhằm trì khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thực hoạt động chăm sóc khách hàng như: hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn + Đối với khách hàng phổ thơng 82 Vietinbank cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Hàng năm định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lịng khách hàng + Đối với khách hàng lớn: Khách hàng lớn có vai trị quan trọng, chăm sóc khách hàng lớn đảm bảo mang lại nguồn thu nhập cao, ổn định cho ngân hàng Các hoạt động cụ thể bao gồm: - Thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng - Chủ động liên hệ trực tiếp khách hàng theo định kỳ hàng tháng để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lịng khách hàng trình sử dụng sản phẩm dịch vụ định kỳ, tổ chức hội nghị để giới thiệu, hướng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trưng cầu ý kiến góp ý - Vào dịp cuối năm, ngân hàng cần tổ chức hội nghị khách hàng riêng cho đối tượng khách hàng lớn Như vậy, chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Vietinbank Cẩm Phả cần nhận thức tầm quan trọng vấn đề nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng; đồng thời cần trọng đến việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để hoạt động tốt hơn, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định đóng góp vào lớn mạnh Vietinbank Cẩm Phả điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt 83 3.6.2.4 Nâng cao chất lượng nhân làm cơng tác tín dụng Theo khảo sát, trình độ thái độ phục vụ cán tín dụng Vietinbank Cẩm phả đánh giá cao, 100% cán tín dụng có trình độ đại học Vietinbank Cẩm Phả cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán tín dụng phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp.Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý cơng việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh 3.6.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải tiến hành trước sau cho vay suốt trình vay vốn thu hồi tồn khoản vay Do hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi xảy nhất, việc kiểm tra - kiểm soát ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên cảu công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan 84 trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietinbank Cẩm Phả cần thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra để kịp thời phát sai phạm, kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần 85 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng kinh tế thị trường, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sống tất Ngân hàng Ngân hàng cần có phương pháp phịng ngừa rủi ro thích hợp để quản trị rủi ro hợp lý Phải biết đánh đổi lợi nhuận rủi ro nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất, hạn chế gia tăng khoản nợ xấu nợ hạn gây ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động ngân hàng Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, VietinBank chủ động phát triển công tác tín dụng dịch vụ khác đáp ứng nhu cầu kinh tế, quản lý tốt chất lượng tăng trưởng, khai thác đa dạng nguồn vốn, tiết giảm chi phí tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay ln trì mặt lãi suất cho vay nhóm thấp thị trường VietinBank điều hành tín dụng vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, ngành nghề, DN có lợi tiềm phát triển; tích cực tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN, đồng hành phát triển kinh tế ngành, vùng địa phương, qua đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế xã hội đất nước Tuy nhiên, Ngân hàng chịu cạnh tranh ngày gay gắt, tình trạng nợ hạn nợ xấu có xu hướng ngày tăng Trước thực trạng này, Vietinbank nói chung Vietinbank Chi nhánh Cẩm Phả nói riêng cịn tồn số yếu mà Ngân hàng cần nhanh chóng khắc phục để nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao hài lịng khách hàng vay, từ thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch, cạnh tranh với NH khác, tăng trưởng quy mô lợi nhuận Trong khuôn khổ luận văn vận dụng kiến thức lý luận thực tiễn tập trung giải nhiệm vụ cụ thể sau: hệ 86 thống hóa sở lý luận thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng; trình bày yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank chi nhánh Cẩm Phả từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank chi nhánh Cẩm Phả Mặc dù luận văn phần làm sáng tỏ vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế, kính mong nhận góp ý, quan tâm quý thầy để viết hồn thiện hơn, với mong muốn đóng góp phần vào nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Cẩm Phả cho năm tiếp theo,thúc đẩy Ngân hàng phát triển,đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Basel Committee (2005), Basel – Credit risk Explosures Giáo trình Ngân hàng thương mại – Đại học kinh tế quốc dân Học viện Ngân Hàng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 2017 sửa đổi Ngân hàng Nhà nước, Hiệp ước vốn theo Basel Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2019 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Cẩm Phả, Báo cáo tổng kết HĐKD năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, BCTC hợp năm 2017, năm 2018, năm 2019 Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, Quy trình cấp tín dụng 10.Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng 11.Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê 12.Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 13 Website: http://www.sbv.com.vn 14 Website: http://www.vneconomy.vn 15 Website: https://ub.com.vn/threads/basel-ii-ban-dich-day-du.236604/ 16 Website: https://www.vietinbank.vn PHỤ LỤC Phụ lục 01: Phiếu khảo sát đối tượng quản lý quan quản lý chất lượng tín dụng Xin chào Q anh/ chị! Tên tơi là: Hồng Anh Tuấn – Cán tín dụng Ngân hàng Vietinbank Cẩm Phả Tôi học viên cao học Trường Đại học Lâm nghiệp, nghiên cứu đề tài nhằm khảo sát yếu tố ảnh hưởng đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cẩm Phả Tôi thực khảo sát nhỏ này, mongQuý anh/ chịdành thời gian trả lời thơng tin phiếu vấn Các thông tin phục vụ cho mục đích nghiên cứu kính mong hợp tác giúp đỡ quýanh/chị PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG Anh/Chị vui lịng cho biết thêm thơng tin anh/chị: Giới tính Anh/Chị?  Nam  Nữ Anh/Chị nằm độ tuổi nào?  Dưới 35  35-45  Trên 45 Kinh nghiệm làm việc Anh/Chị ?  Dưới năm  2-5 năm  5-10 năm  Trên 10 năm Vị trí làm việc Anh/Chị?  Lãnh đạo phịng/ban  Nhân viên/Chun viên Anh/Chị có làm cơng tác liên quan lĩnh vực tín dụng khơng?  Có  Không PHẦN II: KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG Xin Anh/Chị vui lòng đánh dấu (x) trả lời thể quan điểm Anh/chị theo mức độ sau: Bìnhthường Đồng ý Rất đồng ý Mức độ Tiêu chí Tiêu chí đánh giá Bộ máy tổ chức ngân hàng có bố trí khoa học, hợp lý Cơ cấu tổ Sự phân cấp quyền hạn, chức vị trí làm việc chức rõ ràng, cụ thể máy Các phận cơng tác tín dụng phối hợp tốt, Ngân hàng nhuần nhuyễn Trình độ nhân xếp cách hợp lý theo lực cá nhân Chất Cán làm cơng tác tín dụng có trình độ chun mơn, lượng nghiệp vụ tốt cán tín Cán làm cơng tác tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao, dụng xử lý cơng việc nhanh chóng, xác Vietinbank chi nhánh Cán làm cơng tác tín dụng có thái độ vui vẻ, hịa nhã, Cẩm Phả nhiệt tình, sẵn sàng giải đáp thắc mắc từ phía khách hàng Trang thiết bị thực nghiệp vụ cán tín dụng đầy đủ, đại, ổn định, hỏng hóc Cơ sở vật Đường truyền liệu hệ thống Ngân hàng ổn định, tốc chất độ cao Ngân hàng Lãnh đạo thể quan tâm tới việc nâng cấp, bổ sung trang thiết bị cần thiết cho cán Khách hàng hoàn toàn tuân thủ với quy định thủ tục, hồ sơ ngân hàng Nhận thức khả Khách hàng hoàn toàn tuân thủ quy định, thời gian trả lãi gốc, đảm bảo kê khai trung thực tài sản đảm bảo khách Khách hàng ủng hộ, tin tưởng sách tín dụng hàng ngân hàng, đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Khách hàng hoàn toàn tuân thủ với quy định thủ tục, hồ sơ ngân hàng Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian! Phụ lục 02: Phiếu khảo sát mức độ hài lòng doanh nghiệp vay vốn, khách hàng vay vốn cơng tác tín dụng Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cẩm Phả Tên tơi là: Hồng Anh Tuấn – Cán tín dụng Ngân hàng Vietinbank Vân Đồn Tôi học viên cao học Trường Đại học Lâm nghiệp, nghiên cứu đề tài nhằm khảo sát yếu tố ảnh hưởng đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cẩm Phả Tôi thực khảo sát nhỏ này, mongQuý anh/ chịdành thời gian trả lời thông tin phiếu vấn Các thông tin phục vụ cho mục đích nghiên cứu kính mong hợp tác giúp đỡ quýanh/chị PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG Xin Anh/Chị vui lịng cho biết số thơng tin mà Anh/Chị làm việc, vui lịng đánh dấu x vào ( ) trả lời tương ứng: Họ tên:……………………………………Giới tính: Nam Nữ Năm sinh:…………………………………………………………… Đơn vị công tác:…………………………………………………… Địa email (nếu có):…………………………………………… Số điện thoại:……………………………………………………… PHẦN II: KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG Xin Anh/Chị vui lòng đánh dấu (x) trả lời thể quan điểm Anh/chị theo mức độ sau: Bìnhthường Đồng ý Rất đồng ý Yếu tố Tiêu chí đánh giá Mức độ Hệ thống sách tín dụng, quy định, quy trình cho vay Sự ổn định hệ thống sách tín dụng làm tăng khả cho vay Cơ chế sách đồng bộ, giải pháp phù hợp với hoạt động tín dụng địa bàn Lãi suất cho vay hợp lý, linh hoạt Cơ chế sách thơng thống thu hút khách hàng vay vốn Chất lượng Cán làm cơng tác tín dụng có trình độ chun mơn, cán nghiệp vụ tốt tín dụng Cán làm cơng tác tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao, Vietinbank xử lý cơng việc nhanh chóng, xác chi nhánh Cán làm cơng tác tín dụng có thái độ vui vẻ, hịa nhã, nhiệt Cẩm Phả tình, sẵn sàng giải đáp thắc mắc từ phía khách hàng Trụ sở làm việc ngân hàng tiện nghi, rộng rãi, thuận lợi Cơ sở vật cho khách hàng chất Cán trang bị đầy đủ thiết bị máy móc đại Ngân hàng Phần mềm quản lý tín dụng dễ sử dụng, tính bảo mật cao Khách hàng hồn tồn tn thủ với quy định Nhận thức thủ tục, hồ sơ ngân hàng khả Khách hàng hoàn toàn tuân thủ quy định, thời gian trả lãi gốc, khách đảm bảo kê khai trung thực tài sản đảm bảo hàng Khách hàng ủng hộ, tin tưởng sách tín dụng ngân hàng, đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác thẩm định cấp tín dụng Vietinbank Cẩm phả Hồ sơ thủ tục đơn giản, nhanh chóng Quy trình thẩm định kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian từ nhận hồ sơ đến thời điểm giải ngân đáp ứng yêu cầu khách hàng Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian! ... hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Cẩm Phả - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Cẩm Phả 3 Đối... tiễn tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Thực trạng chất lượng tín dụng củaNgân hàng TMCP Cơng Thương VN – chi nhánh Cẩm Phả - Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng củaNgân hàng. .. thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương VN – chi nhánh Cẩm Phả, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương VN – chi nhánh Cẩm Phả 2.2 Mục