Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất thông qua các tổ chức tiết kiệm và cho vay vốn tại ngân hàng chính sách xã hội huyện lạng giang, tỉnh bắc giang

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM LƯƠNG THỊ HIỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT THÔNG QUA CÁC TỔ CHỨC TIẾT KIỆM VÀ CHO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LẠNG GIANG, TỈNH BẮC GIANG Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 31 01 10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Tâm NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ QLKT với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất thông qua tổ chức tiết kiệm cho vay vốn NHCSXH huyện Lạng Giang, tỉnh Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa cơng bố hình thức Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn rõ nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Hà Nội, ngày … tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Lương Thị Hiền i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép bày tỏ lịng biết ơn đến q Thầy, Cơ giáo giảng dạy giúp đỡ tơi suốt khố học Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Tâm, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám đốc, Khoa, Ban chức Học viện Nông nghiệp Việt Nam trực tiếp gián tiếp giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng cán nhân viên Ngân hàng CSXH huyện Lạng Giang; tổ TK&VV địa bàn huyện Lang Giang đồng nghiệp nhiệt tình cộng tác, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để tơi hồn thành luận văn Xin ghi nhận lòng bè bạn gần xa, lòng biết ơn gia đình giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thiện đề tài Hà Nội, ngày … tháng 10 năm 2020 Tác giả luận văn Lương Thị Hiền ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Trích yếu luận văn xi Thesis abstrat xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Đóng góp luận văn 1.5.1 Đóng góp mặt lý luận 1.5.2 Đóng góp mặt thực tiễn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng cho vay từ ngân hàng sách xã hội thơng qua tổ tiết kiệm cho vay vốn 2.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng cho vay từ ngân hàng sách xã hội thông qua tổ tiết kiệm cho vay vốn 2.1.1 Một số khái niệm tín dụng 2.1.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn Ngân hàng sách xã hội 2.1.3 Cơ chế hoạt động tín dụng cho vay thông qua Tiết kiệm vay vốn 12 2.1.4 Đặc điểm vốn vay thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn Ngân hàng sách xã hội 14 iii 2.1.5 Quy trình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng sách xã hội 16 2.1.6 Nội dung nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất thơng qua tổ Tiết kiệm vay vốn Ngân hàng sách xã hội 17 2.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 20 2.2 Cơ sở thực tiễn 24 2.2.1 Kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất số Ngân hàng sách xã hội 24 2.2.2 Bài học rút từ thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 26 Phần Phương pháp nghiên cứu 27 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 27 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 27 3.1.2 Đặc điểm kinh tế- xã hội huyện Lạng Giang 28 3.1.3 Đánh giá chung thuận lợi khó khăn địa bàn nghiên cứu 30 3.1.4 Giới thiệu chung Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 31 3.2 Phương pháp nghiên cứu 33 3.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 33 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 34 3.2.3 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 35 3.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 35 3.2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu sử dụng đề tài 35 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 37 4.1 Tổng quan hoạt động tín dụng cho vay thơng qua tổ tiết kiệm vay vốntại ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 37 4.1.1 Hệ thống tổ chức quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội Lạng Giang 37 4.1.2 Cơ chế cho vay thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn Ngân hàng sách xã hội Lạng Giang 38 4.1.3 Nguồn vốn huy động Ngân hàng sách xã hội huyện Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 41 4.1.3 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn Đánh giá từ phía Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 43 iv 4.1.4 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn Lạng Giang 49 4.1.5 Đánh giá chất lượng vay từ phía khách hàng hộ sản xuất 62 4.1.4 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức tiết kiệm ngân hàng sách xã hội hộ sản xuất địa bàn huyện Lạng Giang 65 4.1.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất thơng qua Tiết kiệm vay vốn Ngân hàng sách xã hội Lạng Giang 69 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay thông qua tổ chức tiết kiệm vay vốntại ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 72 4.2.1 Định hướng phát triển Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 72 4.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 73 Phần Kết luận kiến nghị 88 5.1 Kết luận 88 5.2 Kiến nghị 90 5.2.1 Đối với cấp ủy quyền địa phương 90 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 91 Tài liệu tham khảo 92 Phụ lục 94 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BQ Bình Qn CSXH Chính sách xã hội ĐVT Đơn vị tính GQVL Giải việc làm HSSV Học sinh sinh viên HV Hội viên KH Kế hoạch LĐ Lao động NHCSXH Ngân hàng sách xã hội SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn Trđ Triệu đồng UBND Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu giá trị sản xuất ngành kinh tế huyện Lạng Giang 28 Bảng 3.2 Số mẫu khảo sát xã đại diện 34 Bảng 4.1 Nguồn vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang qua năm 42 Bảng 4.2 Tình hình cho vay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 43 Bảng 4.3 Tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 44 Bảng 4.4 Lãi suất cho vay ưu đãi hành Ngân hàng sách xã hội Lạng Giang 2019 45 Bảng 4.5 Đánh giá hộ điều tra quy trình, thủ tục cho vay vốn 46 Bảng 4.6 Đánh giá Tiết kiệm vay vốn kiểm soát tài sản đảm bảo cho vay Ngân hàng sách xã hội Lạng Giang 47 Bảng 4.7 Đánh giá khách hàng sản phẩm cho vay hộ sản xuất 48 Bảng 4.8 Đánh giá khách hàng công tác kiểm tra sau cho vay 49 Bảng 4.9 Tổng hợp tổ Tiết kiệm Vay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 50 Bảng 4.10 Dư nợ Hộ sản xuất thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn Ngân hàng sách xã hội Lạng Giang 52 Bảng 4.11 Tình hình nợ hạn Ngân hàng sách xã hội Lạng Giang cho vay qua tổ Tiết kiệm vay vốn 54 Bảng 4.12 Số hộ vay vốn thuộc tổ Tiết kiệm vay vốn Hội đoàn thể 55 Bảng 4.13 Đánh giá chất lượng hoạt động tổ Tiết kiệm vay vốn xã khảo sát 58 Bảng 4.14 Đánh giá khách hàng vay vốn chất lượng đội ngũ tổ Tiết kiệm vay vốn 60 Bảng 4.15 Ý kiến hộ sản xuất hỗ trợ sau cho vay tổ Tiết kiệm vay vốn Lạng Giang 61 Bảng 4.16 Thông tin chung hộ điều tra 62 Bảng 4.17 Mức vốn vay hộ điều tra 63 Bảng 4.18 Mục đích sử dụng vốn vay hộ vay vốn thuộc xã 63 Bảng 4.19 Sự thay đổi thu nhập hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng sách xã hội Lạng Giang 64 vii Bảng 4.20 Chất lượng cán Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 67 Bảng 4.21 Tình hình đào tạo cán cơng nhân viên tổ Tiết kiệm vay vốn huyện Lạng Giang 68 Bảng 4.22 Trình độ chủ hộ điều tra 68 viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng sách xã hội 16 Sơ đồ 3.1 Tổ chức máy ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 32 Sơ đồ 4.1 Hệ thống tổ chức Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang 37 Sơ đồ 4.2 Quy trình thủ tục xét duyệt Ngân hàng sách xã hội Lạng Giang 40 ix TK&VV với quyền địa phương, với Trung tâm, trạm khuyến nông, chi, tổ hội nghề nghiệp để tập huấn thường xuyên giúp đỡ cho hộ vay vốn Nội dung tập huấn khơng kỹ thuật sản xuất mà cịn kỹ quản lý sử dụng vốn cho đạt hiệu cao Việc tổ TK&VV tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trò quan trọng việc mở rộng tiếp cận Ngân hàng cần hệ thống thông tin, tuyên truyền lợi ích quan hệ với ngân hàng giúp đỡ tìm vướng mắc họ để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận đến hộ sản xuất, Ngân hàng cần thực số vấn đề sau: Đối với vay nhỏ 50 triệu đồng Ngân hàng nên đơn giản hóa quy trình cho vay để đẩy mạnh tiến độ mở rộng khả tiếp cận NHCSXH Lạng Giang cần tăng cường thẩm định vay nhỏ quy trình thẩm định nên hoàn thiện với thủ tục riêng để đơn giản hóa hoạt động phân tích dự án Cần soạn thảo bảng tham khảo nhanh doanh thu chi phí hình thức danh sách kiểm tra hoạt động sản xuất khác như: chăn nuôi, trồng trọt, buôn bán,… Khi đánh giá hiệu cơng việc tổ TK&VV NHCSXH Lạng Giang nên bổ sung thêm tiêu thức số lượng người vay tổ TK&VV quản lý Hiện nay, tiêu thức chi nhánh NHCSXH huyện Lạng Giang áp dụng bước đầu đem lại động lực để tổ TK&VV có trách nhiệm cao cơng việc Thường xuyên tuyên truyền, vận động hộ nông dân sử dụng vốn để phát sinh nợ hạn thực nghĩa vụ trả nợ khoản vay Để hộ nhận thức rõ trách nhiệm hồn trả vốn vay, nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, Chính phủ cho khơng 4.2.2.6 Tăng cường phối hợp tổ Tiết kiệm vay vốn với tổ chức khuyến nông, khuyến công để hướng dẫn kỹ thuật sản xuất cho Hộ vay vốn Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết hộ diện ưu đãi có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Hộ diện ưu đãi khơng thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học cơng nghệ, thị trường Chính lẽ với việc thực chương trình, dự án cho vay ủy thác tổ TK&VV cần phải giúp đỡ cho hội viên nông dân khắc phục yếu nói 84 nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng dạy nghề cho hộ ưu đãi hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp họ sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn Việc xây dựng mơ hình sản xuất nơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp thành công không tạo thu nhập tăng thêm cho hội viên nông dân tham gia mà cịn động lực, học kinh nghiệm cho hội viên khác học tập làm theo Việc đào tạo nghề cho lao động nông thơn chủ trương, sách lớn Đảng Nhà nước Để làm tốt công tác tập huấn, đào tạo nghề cho hộ SX địa bàn tổ TK&VV huyện cần thực tốt giải pháp sau: Tổ TK&VV cần phối hợp chặt chẽ với trường, trung tâm dạy nghề, Trung tâm khảo nghiệm khuyến nông Bắc Giang, Trạm khuyến nông huyện Lạng Giang,… để tổ chức lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật, đặc biệt lớp tập huấn đào tạo nghề cho hội viên nông dân địa bàn huyện Đối với lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật, đào tạo nghề cần đổi phát triển nội dung chương trình, giáo trình, học liệu dạy nghề cho hội viên theo yêu cầu thị trường lao động phù hợp với đối tượng đào tạo ngành nghề, quy trình, cơng nghệ, trình độ chất lượng lao động sau đào tạo.Giúp cho hội viên lựa chọn ngành nghề thích hợp với lực, sở trường, điều kiện kinh tế cá nhân định hướng phát triển kinh tế, xã hội tỉnh, doanh nghiệp gắn với giải việc làm sau đào tạo Để nâng cao vai trò Tổ TK&VV nay, đơn vị cho vay hộ vay vốn đối tượng sách vay khơng chấp tài sản thông qua Tổ TK&VV, tổ gồm nhóm người ( từ đến 60 hộ tự nguyện tham gia) sinh sống gần tổ , thơn , xóm có quy ước cộng đồng trách nhiệm việc vay vốn ngân hàng, UBND xã phường công nhận cho phép hoạt động , ưu điểm cho vay qua tổ sử dụng sức ép thành viên tổ Tổ TK&VV thực thu tiết kiệm bắt buộc hộ vay , mặt để huy động nguồn vốn rẻ, mặt để giảm gánh nặng trả nợ vào cuối kỳ Tổ TK&VV phối hợp với hội đoàn thể cấp xây dựng kế hoạch quản lý nguồn vốn ủy thác hiệu Xây dựng kênh vốn hiệu đến người thụ hưởng thông qua tổ TK&VV điểm giao dịch xã Lãnh đạo đơn vị thường xuyên giám 85 sát, đạo trực tiếp có biện pháp giải phá tín dụng, kế hoạch nguồn vốn cho vay quan trọng biện pháp xử lý triệt để nợ chây ì NHCSXH cần hồn thiện chế khoanh nợ, xóa nợ điều kiện khắt khe để nâng cao ý thức trả nợ người vay.Hộ vay khơng ỷ lại vào sách để chây ì, chờ khoanh xóa nợ Trường hợp bị rủi ro xảy Tổ TK&VV ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân tìm biện pháp trường hợp cụ thể dể từ có hướng giải hộ vay 4.2.2.7 Hoàn thiện quy chế cho vay thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn Thứ nhất, quy định trách nhiệm cá nhân lãnh đạo UBND xã phường việc xác nhận danh sách hộ vay vốn đối tượng vay vốn Hiện nay, NHCSXH Lạng Giang áp dụng hình thức ủy thác số công việc cho vay hộ vay vốn đối tượng vay vốn qua tổ chức trị- xã hội Tổ chức trị- xã hội cấp xã phường đạo việc thành lập tổ TK&VV, bình xét hộ vay, mức tiền vay trình UBND cấp phường xã phê duyệt Hình thức cho vay ủy thác giúp tiết kiệm giảm chi phí nhân lực cho NHCSXH.Đây phường thức cho vay hộ vay vốn số lượng hộ vay vốn lớn vay nhỏ, việc ngân hàng cho vay trực tiếp dẫn đến tổ chức máy cồng kềnh, tốn chi phí trụ sở sở vật chất khác Thứ hai NHCSXH nên phân kỳ hạn trả nợ thành nhiều kỳ theo chu kỳ SXKD giúp hộ vay giảm bớt áp lực nguồn tiền trả nợ cuối kỳ Việc thực trả nợ theo kỳ hạn định phải thực đầy đủ, nghiêm túc Trường hợp nợ phân kỳ đến hạn, hộ vay không trả nợ coi nợ q hạn tổ Tổ TK&VV thực nghiêm túc việc trả nợ phân kỳ đến hạn Hiện NHCSXH phân kỳ hạn cho vay hộ vay vốn hình thức , trường hợp người vay không trả nợ không cần làm thủ tục gia hạn nợ, khồng chuyển nợ hạn, khoản nợ chuyển sang kỳ hạn Việc không thực nghiêm túc việc trả nợ làm giảm ý thức trả nợ hộ vay, tăng gánh nặng trả nợ đến cuối kỳ Để thực nghiê túc quy định trả nợ địi hỏi NHCSXH phải có quy định cụ thể kỳ hạn trả nợ đối tượng vay vốn phải phù hợp với chu kỳ SXKD đê hộ vay có khả trả nợ Thứ ba, có chế thu chi rõ ràng tài Tổ TK&VV Theo định số 20/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2016 Hội đồng quản trị 86 NHCSXH việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV tổ NHCSXH chi trả hoa hồng cho hoạt động nghiệp vụ quản lý tổ, quản lý nợ vay, thực ủy nhiệm cho NHCSXH sở quy định Nhà nước thời kỳ gắn với kết thực công việc ủy nhiệm chất lượng tín dụng tổ Trong quy định hộ vay vốn đối tượng sách khơng phải trả khoản phí (được miễn phí làm hồ sơ, thủ tục) phải trả lãi suất tiền vay Nhưng Ban quản lý tổ, lãnh đạo Hội đồn thể lợi dụng , họ thu phí hộ vay hình thức biến tưởng thu quỹ tổ Việc chi tiêu quỹ tổ chưa có quy định giám sát toán quỹ tổ Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch xã ( phường) điểm giao dịch NHCSXH trụ sở UBND xã ( phường) Nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu nợ… với mục tiêu hộ vay đến ngân hàng giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay phương tiện, chi phí lại Để nâng cao chất lượng cho vay phục vụ hộ vay vốn đối tượng sách tốt phải ngày nâng cao chất lượng tổ giao dịch xã ( phường) điểm giao dịch xã ( phường) 87 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Nghiên cứu sở lý luận nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ SX thơng qua Tổ TK&VV NHCSXH luận văn trình bày: Khái niệm tín dụng cho vay hộ SX NHCSXH; cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ SX thông qua Tổ TK&VV NHCSXH ; noội dung nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ SX thông qua Tổ TK&VV NHCSXH; sở thực tiễn vềnâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ SX thông qua Tổ TK&VV NHCSXH số địa phương nước Trong năm qua, việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ SX thông qua Tổ TK&VV NHCSXH huyện Lạng Giang thực tương đối tốt, đạt nhiều kết khả quan, qua giúp nhiều hộ gia đình hội viên nông dân địa bàn huyện vượt qua khó khăn, vươn lên làm giầu đáng mảnh đất quê hương Tô TK&VV huyện đạo chi, tổ hội thực quản lý tốt công đoạn quản lý vốn vay ủy thác như: tổ chức tun truyền chương trình tín dụng cho vay; quản lý thành lập tổ TK&VV, Thực tốt công tác kiểm tra, hướng dẫn hội viên nơng dân sử dụng vốn vay mục đích có hiệu Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHCSXH huyện Lạng Giang qua năm 2017-2019 cho thấy doanh số cho vay, dư nợ bình quân cho vay hộ sản xuất tăng qua năm Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHCSXH huyện Lạng Giang qua năm 2017-2019 cho thấy doanh số cho vay, dư nợ bình quân cho vay hộ sản xuất tăng qua năm Năm 2019 doanh số dư nợ đạt 2.053.870 trđ, tang 124,34% so 2018 Thêm vào đó, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay hộ sản xuất giảm từ 2,15% năm 2017 xng cịn 0,6% năm 2019 Điều cho thấy chất lượng cho vay hộ sản xuất đảm bảo Tô TK&VV huyện đạo chi, tổ hội thực quản lý tốt công đoạn quản lý vốn vay , thực tốt công tác kiểm tra, hướng dẫn hội viên nông dân sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả.Theo đánh giá hộ SX NHCSXH huyện Lạng Giang quy trình thủ tục cho vay vốn ngân hàng tương đối tốt Ngân hàng có bước việc triển khai hoạt động, dịch vụ, thu nợ cho vay hộ sản xuất Đây dấu hiệu tốt cho thấy nhiều triển vọng việc khai thác thị trường 88 cho vay hộ sản xuất NHCSXH huyện Lạng Giang thời gian đến Thêm vào đó, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay hộ sản xuất thấp so với tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu toàn chi nhánh Điều cho thấy chất lượng cho vay hộ sản xuất đảm bảo Cuối cùng, tỷ lệ thu lãi cho vay hộ sản xuất có chiều hướng tăng giai đoạn phù hợp với mục tiêu, định hướng mà NHCSXH huyện Lạng Giang đặt NHCSXH huyện Lạng Giang có quy trình thủ tục cho vay vốn ngân hàng hợp lý Quy trình vay vốn ngân hàng nhanh chóng thủ tục cho vay đơn giản Ngoài ra, theo tổ TK&VV ngân hàng kiểm sốt tốt tài sản đảm bảo, đặc biệt việc ngân hàng có hệ thống quy định, quy trình bản, hợp đồng, biểu mẫu rõ ràng Bên c ạnh đó, việc kiểm tra nội ngân hàng có hiệu khách hàng có lực tốt việc quản lý tài kinh doanh Tuy nhiên, mơi trường pháp lý sách ngân hàng nhân viên tín dụng cịn thực tốt Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, việc quản lý vốn vay thông qua Tổ TK&VV NHCSXH Lạng Giang số hạn chế như: việc kiểm tra, giám sát, tư vấn cho hội viên vay vốn có lúc chưa thực Tổ TK&VV sở, tổ TK&VV NHCSXH quan tâm mức nhiều điểm bất hợp lý Sự phối hợp quan, ban ngành địa phương chưa thực chặt chẽ số bất cập cần khắc phục Từ thực trạng công tác cho hộ sản xuất vay vốn thông qua Tổ TK&VV NHCSXH Lạng Giang trên, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay vốn thông qua Tổ TK&VV NHCSXH địa bàn huyện Lạng Giang năm Một số giải pháp đưa Tăng cường phối hợp với quyền địa phương cấp việc kiểm tra, giám sát vốn vay sở củng cố Tổ tiết kiệm vay vốn; Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ giảm nợ hạn (nếu có); Tăng cường phối hợp Tổ TK&VV với NHCSXH làm tốt công tác quản lý vốn vay, quản lý Tổ TK&VV hội viên nông dân vay vốn; Nâng cao chất lượng trình độ SX QLSX cho hộ vay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Lạng Giang cuối tăng cường phối hợp tổ TK&VV với tổ chức khuyến nông, khuyến công để phổ biến kỹ thuật SX quản lý kinh tế hộ nông dân 89 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với cấp ủy quyền địa phương Đối với cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện xã: Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng “Về tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội” Đặc biệt việc trích phần ngân sách địa phương khoản tăng thu tiết kiệm chi, chuyên sang NHCSXH tạo nguồn vốn cho vay hỗ trợ hộ nghèo vay vốn Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH, để hoạt động triển khai, sử dụng thu hồi nguồn vốn vay ưu đãi có hiệu Kịp thời ngăn chặn việc xâm tiêu, chiếm dụng vốn, xử lý kịp thời sai phạm, tồn Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghè Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng.Chỉ đạo ngành khuyến nông, sở nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật, lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát tri ển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo UBND huyện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho xã chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để HSX sử dụng để chấp vay vốn phát triển SXKD.Thời gian đăng ký, chỉnh lý biến động thông tin giấy chứng nhận quyền sử đất nên rút ngắn xuống 1-2 ngày có thời gian cụ thể cho hạng mục nhận trả hồ sơ Để tránh tình trạng sách nhiễu người dân Đối với quyền cấp xã:Chỉ đạo tổ chức trị - xã hội địa phương: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh phối hợp với ngân hàng việc giám sát tổ nhóm thuộc tổ chức hội quản lý.Các tổ chức Hội 90 phối hợp với ngân hàng việc nhân rộng mơ hình chuyển giao khoa học kỹ thuật phát huy hiệu để ngân hàng đầu tư vốn Tạo điều kiện thuận lợi cho HSX việc thực chứng thực thủ tục vay vốn 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Phát huy vai trò cầu nối NHCSXH với quyền địa phương, sở, ban ngành Quan tâm đạo điều hành NHCSXH, quỹ tín dụng nhân dân thực chương trình đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP Đưa định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mà ngân hàng phải đảm nhận cho vay hỗ trợ phát tri ển lĩnh vực nông nghiệp - nơng thơn, có sách ưu tiên cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, đặc biệt HSX Tham mưu đề xuất với phủ cho vay đối tượng hộ sản xuất nơng nghiệp khó khăn, thiếu vốn sản xuất 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO BCH Hội nông dân huyện Lạng Giang (2019) Báo cáo tổng kết công tác hội phong nông dân năm 2017, 2018, 2019 Chi cục thống kê Lạng Giang (2019) Niên giám thống kê huyện Lạng Giang năm 2017, 2018, 2019 Chính phủ (2002) Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày tháng 10 năm 2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Chuyên trang Giáo dục nghề nghiệp (2017) Quản lý gì? Sự thống hồn hảo lí luận thực tiễn Truy cập https://gdnn.edu.vn/kinh -nghiem-quan-ly /quan-ly-lagi-su-thong-nhat-hoan-hao-giua-li-luan-va-thuc-tien-170.html ngày 25/12/2019 Đảng huyện Lạng Giang (2019) Nghị Đại hội Đảng huyện Lạng Giang lần thứ XXV Đinh Thắng (2020) Hội Nơng dân Hịa Bình phát huy vai trị nhận ủy thác vốn vay ưu đãi Truy cập từ https://vbsp.org.vn/hoi-nong-dan-hoa-binh-phat-huy-vai-tronhan-uy-thac-von-vay-uu-dai.html ngày 25/12/2019 Đoàn Thanh Lan (2019) Báo cáo kết thực dịch vụ vốn vay uỷ thác tổ TK&VV với Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lạng Giang năm 2019 Hội Nơng dân huyện Lạng Giang Đỗ Tất Ngọc (2016) Tín dụng cho vay ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam NXB Lao động, Hà Nội Hoàng Văn Thành & Nguyễn Văn Chiến (2012) Một số mơ hình thành cơng ngân hàng tài vi mơ quốc tế NXB Tài chính, Hà Nội Huyện ủy Lạng Giang (2019) Kết lãnh đạo thực nhiệm vụ trị năm 2018, phương hướng, nhiệm vụ chủ yếu năm 2019 Lê Thẩm Dương (2013) Giáo trình tín dụng cho vay Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Luyện & Nguyễn Đức Hải (2011) Mơ hình hoạt động tài vi mơ thành cơng giới học kinh nghiệm cho phát triển tài vi mô Việt Nam Học viện Ngân hàng Mai Lam (2020) Hơn triệu hội viên vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Truy cập từ http://quyhotronongdan.vn/sitepages/news/1132/90332/hon-2-trieu-hoi-vienvay-von-ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi ngày 25/12/2019 Minh Huyền (2019) Hội nông dân huyện phù ninh với công tác ủy thác vay vốn ngân hàng csxh xây dựng quỹ hỗ trợ nông dân cấp huyện Truy cập từ http://phuninh.phutho.gov.vn/chi-dao-dieu-hanh/bai-viet/cat/tin-moi-nhat205/id/hoi-nong-dan-huyen-phu-ninh-voi-cong-tac-uy-thac-vay-von-ngan-hang- 92 csxh-va-xay-dung-quy-ho-tro-nong-dan-cap-huyen-89639 ngày 25/12/2019 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2012) Thông tư số 04/2012/TT-NHNN Quy định nghiệp vụ nhận ủy thác ủy thác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng CSXH (2013) Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 HĐQT NHCSXH Quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng CSXH (2019) Quy định đào tạo cán tuyển dụng NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng CSXH huyện Lạng Giang (2018) Báo cáo tổng kết 15 năm thực nghị định 78/2002/NĐ-CP sách tính dụng người nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện Ngân hàng CSXH huyện Lạng Giang (2019) Báo cáo kết hoạt động năm 2019 Nguyễn Quang Thái (2004) Toàn cảnh kinh tế Việt Nam (Tập I) NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Tơ Kim Ngọc (2018) Giáo trình Tiền tệ-Ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ (2002) Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng sách xã hội Thủ tướng Chính phủ (2008) Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg ngày 12 tháng 12 năm 2008 Thủ tướng Chính phủ sách hỗ trợ hộ nghèo nhà Thủ tướng Chính phủ (2012) Quyết định 716/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 Thủ tướng Chính phủ sách cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt Trần Văn Đạt (2009) Vài suy nghĩ phát triển nông nghiệp Việt Nam Thế kỷ 21- Chương 21 Ngân hàng Grameen Vi tín dụng: Một giải pháp xóa đói giảm nghèo Truy cập từ http://www.tranvandat.com/2.html ngày 25/12/2019 Trương Quang Sơn (2014) Nợ tồn đọng NHCSXH huyện Lạng Giang, tỉnh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ, Học viện Nông nghiệp Việt Nam UBND huyện Lạng Giang (2019) Báo cáo tổng kết tình phát triển hình kinh tế – xã hội năm 2017, 2018, 2019 Việt Hải (2012) Ngân hành Chính sách Xã hội 10 năm xây dựng phát triển Truy cập từ http://www.danangcity.gov.vn/portal/page/portal/danang/nhcs/Thong_tin_hoat _dong/tt_Ngan_hang_csxh?p_pers_id=&p_folder_id=18419639&p_main_news_i d=37110871 ngày 25/12/2019 93 PHỤ LỤC PHIẾU CÂU HỎI ĐIỀU TRA HỘ SX THÔNG QUA TỔ TK&VV LẠNG GIANG Ngày vấn: ……………………………………………………… Nơi vấn: …………………………………………………………… Người vấn: ………………………………………………………… A Thông tin chung người vấn: 1, Họ tên: ………………… tuổi: …, giới tính: Nam:Nữ: 2, Địa thường trú: ……………………………………………………… 3, Trình độ văn hố: …………………… B Thơng tin chung hộ gia đình Khu vực định cư: Xã: ……………………huyện …………………… Nguồn thu nhập chính: Chăn ni: ; Trồng trọt: ; Kinh doanh: ; Khác: Tổng số nhân hộ: …………………người Số lao động hộ: ……………… người Diện tích đất đai hộ năm 2016 Tổng số m2 Chỉ tiêu a Nhà tạp vườn b Đất trồng hàng năm c Đất trồng lâu năm, ăn qủa d Đất mặt nước, ao hồ e Đất khác Tổng diện tích 94 Trong Giao khốn Đấu thầu Th mướn Tình hình trang bị tư liệu sản xuất TT Tên tài sản Trâu bị Lợn Cày bừa Xe bị Bình bơm thuốc sâu Máy tuốt Khác Tổng giá trị Đánh dấu X Số lượng (cái) Giá trị (1000 đ) C Tình hình đầu tư vay vốn hộ Gia đình ơng bà có phải thành viên nhóm tín dụng khơng? Có: Khơng: Nếu có ơng (bà) tham gia nhóm tín dụng nào? Quỹ tín dụng nhân dân: Hội cựu chiến binh: Hội nơng dân: Đồn niên: Hội phụ nữ: Khác (ghi rõ): Ông (bà) có vay vốn tín dụng khơng? Có: Khơng: Nếu có, ơng (bà) vay vốn từ nguồn sau đây? Tổ chức tín dụng Có/khơng Nếu có (khơng) sao? Ghi Ngân hàng CSXH Ngân hàng No Quỹ tín dụng nhân dân Bạn bè, người thân Khác Ghi chú: Nếu hộ có vay vốn ghi rõ lý do, cụ thể: (1) Nhu cầu vay: (2) Thời hạn vay (3) Đáp ứng điều kiện vay (4) Lãi suất (5) Thủ tục vay (6) Thông tin nguồn vốn (7) Lý khác (ghi rõ) 95 Thơng tin cụ thể tình hình vay vốn hộ SX Thời hạn vay Số tiền yêu Số tiền cầu thực tế Thời hạn vay (1000 vay vay (tháng) đồng) (1000 đồng) Lãi suất vay (%/tháng) Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn 6.Thời gian sử dụng vốn thực tế ông bà: tháng Mục đích sử dụng vốn ơng (bà)? Trồng trọt: Chăn nuôi: KDDV: Khác Ai người quản lý (quyết định sử dụng) vốn vay gia đình? Chồng: Vợ: Con cái: Hiện tổng số tiền cịn nợ gia đình: ……………… (1000 đồng) Trong đó: Nợ hạn: ……………………………… (1000 đồng) Lý nợ hạn: ……………………………………………… D Ý kiến hộ điều tra Nếu ông (bà) vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội, xin ơng bà cho ý kiến vấn đề tiếp cận tín dụng ngân hàng này: Mức cho vay? Rất thấp Thấp Bình thường Cao Rất cao Bình thường Cao Rất cao Bình thường: Dài: Rất dài: Lãi suất vay? Rất thấp Thấp Thời hạn cho vay? Rất ngắn: Ngắn: Thủ tục cho vay? Khó khăn Bình thường Thuận lợi 96 Rất thuận lợi Các vấn đề liên quan vay vốn? Chỉ tiêu Rất khó khăn Khó khăn Bình thường Thuận lợi Rất thuận lợi Hiệu Rất hiệu Thủ tục, giấy tờ, quy trình vay Thiết lập mối quan hệ để vay Điều kiện vay Thái độ nhân viên ngân hàng Chính sách hỗ trợ ngân hàng tổ TK&VV sau vay vốn? Chỉ tiêu Tư vấn quản lý vốn vay Rất không hiệu Không Bình hiệu thường Tư vấn lập kế hoạch kinh doanh Hỗ trợ lãi suất Giám sát trình sử dụng vốn Khác (ghi rõ) E Kết việc vay vốn tín dụng ngân hàng Chính sách Xã hội Kết thu nhập gia đình ơng (bà) năm qua? Năm 2014 Chỉ tiêu Tổng thu Năm 2015 Năm 2016 Ghi nhập (1000 đồng) 2.Kể từ vay vốn, xin ông (bà) cho biết cảm nhận mặt sau đây: Chỉ tiêu Rất không Không thay đổi Thu nhập hộ Tạo công ăn việc làm Tạo sở vật chất 97 thay đổi Thay đổi Thay đổi nhiều H Nguyện vọng hộ điều tra Ơng (bà) có nhu cầu vay vốn thời gian tới khơng? Có: Khơng: Nhu cầu vay vốn thời gian tới: ……………………… (1000 đồng) Ông bà vay nhằm mục đích gì? Trồng trọt: Chăn nuôi: KDDV: Khác Xin ông bà cho biết khó khăn gia đình, đặc biệt việc vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh đề xuất (nếu có) Xin ơng bà cho biết khó khăn gia đình, đặc biệt việc vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh đề xuất (nếu có) …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cám ơn Kính chúc q ơng/bà sức khoẻ, hạnh phúc ln có mùa màng bội thu! 98