Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh xuân mai, TP hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LUẬNVĂNTHẠCKHOA HỌ C LÂM NGHIỆP PHAN THỊ KIM NGÂN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH XUÂN MAI, TP HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THỊ THU HÀ Hà Nội, 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng cá nhân tơi, tơi xin chịu trách nhiệm hồn toàn lời cam đoan Các số liệu sử dụng trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Kết nghiên cứu luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác N n 30 t n 10 n m 2019 Ngƣời cam đoan Phan Thị Kim Ngân ii LỜI CẢM ƠN Để gắn kết sở lý luận học vào thực tiễn đƣợc đồng ý Hiệu trƣởng trƣờng Đại học Lâm nghiệp Việt Nam (tại Quyết định số: 1992/QĐ-ĐHLN-ĐTSĐH ngày 13/10/2017), chọn thực đề tài: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội” làm đề tài luận án thạc sỹ khoa học lâm nghiệp Trong trình thực Đề tài này, ngồi nỗ lực thân, tơi ln nhận đƣợc hƣớng dẫn tận tình giáo hƣớng dẫn PGS.TS Trần Thị Thu Hà; quan tâm tạo điều kiện đặc biệt Khoa Đào tạo Sau đại học; cán bộ, giáo viên Ban giám hiệu trƣờng Đại học Lâm nghiệp Việt Nam; Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai bạn bè đồng nghiệp Nhân dịp này, cho phép tơi đƣợc bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cô giáo hƣớng dẫn Trần Thị Thu Hà, Ban giám hiệu nhà trƣờng, cán Khoa Đào tạo Sau đại học, thầy cô giáo giảng viên trực tiếp truyền thụ kiến thức hai năm học tập trƣờng Đại học Lâm nghiệp Việt Nam, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Maivà đồng nghiệp N n 30 tháng 10 n m 2019 Tác giả Phan Thị Kim Ngân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 K n ệm v oạt đ n n ân 1.1.2 Tín dụn n ân n (3) n t ươn mạ 1.1.3 Chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 17 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM 30 1.2.1 K n n 1.2.2 B ệm c c n ân n tron nước 30 ọc rút c o N ân n TMCP Bưu đ ện L ên V ệt – Chi nhánh Xuân Mai 36 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Đặc điểm Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – chi nhánh Xuân Mai(31) 38 2.1.1 Tổn quan N ân n TMCP Bưu đ ện L ên V ệt 38 2.1.2 Cơ cấu tổ c ức N ân n TMCP Bưu đ ện L ên V ệt - chi nhánh Xuân Mai 39 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 41 2.2.1 P ươn p p c ọn đố tượn n ên cứu 41 2.2.2 P ươn p p t u t ập số l ệu 41 2.2.3 P ươn p p xử lý v p ân tíc 42 2.2.4 C ỉ t n ên cứu sử dụn tron luận v n 43 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 51 3.1 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – chi nhánh Xuân Mai 51 iv 3.1.1 Tìn ìn v kết oạt đ n tín dụn a đoạn 2017- 30/09/2019 51 3.1.2 M t số b ện p p ệnđan t ực 3.1.3 Đ n ảm t ểu rủ ro nân cao c ất lượn tín dụn ện 60 c ất lượn tín dụn N ân n TMCP Bưu đ ện L ên V ệt – Chi nhánh Xuân Mai 69 3.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai 75 3.2.1 Cơ chế, sách, mơ hình tổ chức quản lý rủi ro ngân hàng 76 3.2.2 C ất lượn n uồn n ân lực 78 3.2.3 Mức đ p dụn côn n ệ 79 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai 80 3.3.1 Xu ướn cạn tran tron 3.3.2 Địn oạt đ n tín dụn n ân ướn p t tr ển oạt đ n tín dụn N ân n 80 n TMCP Bưu đ ện L ên V ệt – Chi nhánh Xuân Mai 81 3.3.3 G ả p p nân cao c ất lượn tín dụn N ân n TMCP Bưu đ ện L ên V ệt – Chi nhánh Xuân Mai 83 3.4 Kiến nghị 94 3.4.1 K ến n ị vớ N ân n N nước V ệt Nam 95 3.4.2 K ến n ị vớ N ân n TMCP Bưu đ ện L ên V ệt 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Số lƣợng mẫu điều tra khách hàng 42 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua năm 52 Bảng 3.2 Tổng hợp dƣ nợ cho vay phân theo loại tiền 53 Bảng 3.3 Dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 54 Bảng 3.4 Dƣ nợ phân theo ngành kinh tế 56 Bảng 3.5 Loại giá trị tài sản bảo đảm 58 Bảng 3.6 Xếp hạng khách hàng 61 Bảng 3.7 Xếp hạng rủi ro khách hàng 61 Bảng 3.8 Cơ cấu khách hàng đƣợc xếp hạng chi nhánh 63 Bảng 3.9 Điều kiện cấp giới hạn tín dụng khách hàng doanh nghiệp65 Bảng 3.10 Chỉ tiêu nợ hạn (2018 30/09/2019) 70 Bảng 3.11 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vịng quay vốn tín dụng 71 Bảng 3.12 Đánh giá của150 khách hàng, 50 cán nhân viênvề chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng Liên Việt Chi nhánh Xuân Mai 73 MỞ ĐẦU Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Sau 20 năm thực cơng đổi tồn diện đất nƣớc từ năm 1986, hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam có bƣớc phát triển vƣợt bậc đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế, xã hội đất nƣớc Hoạt động ngân hàng thƣơng mại trở thành phần thiếu q trình phát triển Kể từ chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp từ năm 1991, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam có bƣớc phát triển mạnh mẽ số lƣợng, loại hình, mạng lƣới, quy mơ hoạt động lực tài chính, góp phần tăng trƣởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Đặc biệt năm qua, ngành ngân hàng cịn cơng cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nƣớc việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hoá Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng.Hoạt động tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập NHTM dƣới hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro lâu đời quan trọng mà ngân hàng thƣơng mại nhƣ tổ chức tài trung gian khác phải đối mặt Hậu rủi ro hoạt động tín dụng ln có tác động ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Chính mà "chất lƣợng tín dụng" ln vấn đề "sống, còn" hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm suốt trình tồn phát triển Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai đƣợc thành lập ngày 10/09/2017 Trong thời kì đầu giai đoạn mở cửa, đổi đất nƣớc, lại hoạt động địa bàn thị trấn Xuân Mai, huyện Chƣơng Mỹ, nơi mà nút giao địa lí tỉnh, đặc biệt quan trọng làtiềm lớn kinh doanh nhƣng đồng thời thách thức không nhỏ Hoạt động địa bàn với nhiều NHTM lớn, cạnh tranh kinh doanh không tránh khỏi Tuy nhiên, với truyền thống kinh nghiệm lâu năm, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – chi nhánh Xuân Mai không ngừng phấn đấu vƣơn lên, khẳng định đƣợc vị ngân hàng thƣơng mại dẫn đầu địa bàn tỉnh Tuy vậy, bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn kinh doanh Từ nhận thức đƣợc yêu cầu thực tiễn, chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng củaNgân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản lý kinh tế Trƣờng Đại học Lâm nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chungcủa đề tài sở đánh giá thực trạng, tìm hiểu số yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai, đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng phòng ngừa rủi ro phát sinh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn về tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng; - Đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai; - Xác định yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai; - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Trong phạm vi luận văn, đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề chất lƣợng hoạt động tín dụng số nội dung vấn đề liên quan chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng, nhân tố ảnh hƣởng, điều kiện phát triển Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động tín dụng thời kỳ hội nhập 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi khơng gian: tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai - Phạm vi thời gian: đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề chất lƣợng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai, tài liệu phục vụ đánh giá thực trạng đƣợc thu thập khoảng thời gian từ năm 2017 đến năm 2019 Nội dung nghiên cứu - Cơ cở lý luận thực tiễn tín dụng ngân hàng chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại; - Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai - Cácyếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai - Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu Kết luận, khoá luận gồm 03 chƣơng: Chƣơng 1: Cở sở lý luận thực tiễn chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Đặc điểm địa bàn phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Kết nghiên cứu 91 thu nợ nên tất yếu khơng thể tránh khỏi thiếu sót Để hoàn thiện đội ngũ CBTD, trongthời gian tới, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Chi nhánh Xuân Maicần tiến hành đồng biện pháp sau: - Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thƣờng xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác ngồi nƣớc lĩnh vực có liên quan đến tín dụng Ngồi kiến thức chun mơn, CBTD phải am hiểu luật pháp, ngoại ngữ để phục vụ cho cơng việc mình, ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán nhân viên đƣợc học thêm để nâng cao kiến thức, tổ chức nghiên cứu Nghị định, Quyết định Chính phủ văn NHNN - Hồn thiện mơ hình tín dụng mới, phân công CBTD quản lý theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, quy mô vốn vay định phù hợp với lực, trình độ kinh nghiệm cán bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý hạn chế sai sót khâu thẩm định thị trƣờng, kỹ thuật - Cần phân định rõ quyền hạn trách nhiệm nhƣ chế độ khen thƣởng cụ thể CBTD Điều mặt khuyến khích cán nhân viên tích cực hăng hái làm việc hạn chế tình trạng làm bừa, làm ẩu phục vụ mục đích riêng tƣ - Định kỳ tổ chức hội thảo tổng kết đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích sai sót nhƣ kết đạt đƣợc ngân hàng từ học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho CBTD, tránh vấp phải sai lầm khơng đáng có 3.3.3.8 Đổ mớ n ệ, nân cao c ất lượn p ục vụ để đ p ứn tốt ơn n u cầu k c n v t n k ả n n cạn tran tron oạt đ n tín dụn Tăng cƣờng đổi công nghệ ngân hàng: trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học cơng nghệ đòn bẩy phát triển, 92 điều kiện để Ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài - ngân hàng quốc tế Hiện đại hố công nghệ nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cƣờng sức cạnh tranh Hiện nay, công nghệ Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt đƣợc xem đại khối ngân hàng, công dụng khai thác hạn chế chƣa linh hoạt việc gia tăng tiện ích đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt - Chi nhánh Xuân Maicần mạnh dạn việc cử cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác nƣớc công nghiệp phát triển để học tập công nghệ ngành ngân hàng ứng dụng vào thực tế Việc cập nhật công nghệ đổi lĩnh vực ngân hàng tạo cho ngân hàng tiếp thu, kế thừa thích ứng cách hợp lý, gây đƣợc lòng tin khách hàng, tạo hiệu cao công tác kinh doanh Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt - Chi nhánh Xuân Mai Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, chất lƣợng phục vụ ln đóng vai trò quan trọng, định chất lƣợng sản phẩm Vì nâng cao chất lƣợng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lƣợng phục vụ, thời gian tới LPB Xuân Mai cần thực tốt nội dung sau:  Đẩy mạnh công tác tƣ vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trƣờng nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển Trong ngân hàng thƣờng nơi có đầy đủ thơng tin cách xác tồn diện thị trƣờng, giá cả, phƣơng án sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu thông tin nƣớc giới Cho nên tƣ vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm đƣợc hội nhƣ có đƣợc phƣơng án kinh doanh tốt Mặt khác ngân 93 hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nền kinh tế thị trƣờng phát triển nhu cầu tƣ vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chuyên thực công tác tƣ vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chƣa đƣợc LPB nói chung LPB – CN Xuân Mai hóa nói riêng quan tâm mức, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt - Chi nhánh Xuân Maicần đẩy mạnh hoạt động tƣ vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn  Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, Chi nhánh cần chủ động phối hợp với LPB để xây dựng hoàn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín dụng đặc trƣng phổ biến Chi nhánh mà LPB chƣa có hƣớng dẫn, quy định cụ thể sở quy trình tín dụng chung LPB ban hành Quản lý khách hàng tín dụng: Để quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sử dụng chế sàng loch nhằm lựa chọn dự án tốt, khách hàng tốt vay vốn Các tiêu chí dùng để sàng lọc, đánh giá lựa chọn khách hàng gồm tiêu chí tài tiêu chí phi tài Các tiêu chí tài thể lực tài khách hàng thơng qua đánh giá nhóm tiêu tài nhƣ nhóm tiêu khoản, hiệu hoạt động, địn bẩy tài chính, khả sinh lời Các tiêu chí phi tài gồm: Tƣ cách ngƣời vay, lực ngƣời vay, thu nhập ngƣời vay Quản lý khách hàng nội dung quản lý hoạt động tín dụng, sở để ngân hàng nhận diện đƣợc rủi ro hoạt động đƣợc ngân hàng thực thông qua việc đáng giá phân loại khách hàng Việc đánh giá phân loại khách hàng thƣờng đƣợc thực thơng qua việc sử dụng mơ hình đánh 94 giá rủi ro tín dụng.Các mơ hình đa dạng bao gồm mơ hình phân tích tín dụng cổ điển (định tính) mơ 26 hình lƣợng hóa rủi ro tín dụng.Phƣơng pháp định tính có nhƣợc điểm thời gian, tốn kém, lại mang tính chủ quan Mơ hình lƣợng hóa so với phƣơng pháp truyền thơng có ƣu điểm chỗ cho phép xử lý nhanh chóng khối lƣợng lớn hồ sơ xin vay, chi phí thấp, khách quan, góp phần tích cực việc kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng Mặc dù phê duyệt tín dụng khách hàng, nhiều ngân hàng chủ yếu dựa vào hệ thống chuyên gia (Định tính) việc đánh giá khách hàng tiềm năng.Ngoài mơ hình khơng loại trừ nên ngân hàng sử dụng nhiều mơ hình để phân tích, đánh giá mức độ rủi ro tín dụng khách hàng Ở Việt nam, NHTM q trình xây dựng mơ hình lƣợng hóa rủi ro tín dụng, điển hình cá hệ thống cho điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng chủ yếu sử dụng phƣơng pháp truyền thống để đánh giá rủi ro tín dụng Trên sở đánh giá, phân loại khách hàng, ngân hàng phân khách hàng vào nhóm có mức độ rủi ro khách nhau, tùy thuộc vào mức độ rủi ro khách hàng định hƣớng tín dụng mà ngân hàng có sách phù hợp cho nhóm khách hàng Chính sách khách hàng ngân hàng bao gồm nội dung chủ yếu sau: Chính sách tiếp thị, sách cấp tín dụng, sách tài sản bảo đảm, sách định giá 3.4 Kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – chi nhánh Xuân Mai năm qua thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Một mặt, Chi nhánh phải giải tốt vấn đề tăng khối lƣợng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu đầu tƣ vốn hợp lý, chất lƣợng tín dụng phải đảm bảo 95 Nhƣ vậy, muốn nâng cao chất lƣợng tín dụng địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nƣớc, NHNN, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt, doanh nghiệp quan có liên quan 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thông tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cƣờng lƣợng thơng tin hai chiều Trung tâm NHTM - NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế nhƣ Luật thƣơng mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… - Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trƣờng, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trƣờng ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng - Tăng cƣờng cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thƣờng xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cƣờng đội ngũ 96 tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra ngân hàng chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lƣợng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành qui định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Thiết lập hệ thống qui định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phƣơng pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Uỷ ban Basel 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Làm việc với NHNN VN Chính phủ để thực xuất toán khoản nợ XLRR năm khơng cịn nguồn thu khỏi nợ ngoại bảng hàng năm không giao tiêu thu nợ khoản nợ - Tiếp tục hợp tác với Tập đồn, Tổng cơng ty lớn nhƣ xăng dầu, viễn thông, y tế, giáo dục để Chi nhánh tiếp cận đơn vị thành viên để tăng sản phẩm dịch vụ từ đơn vị - Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro LPB Trung tâm phải thƣờng xuyên cấp thông tin cho Chi nhánh khách hàng, đánh giá phân tích từ thơng tin thu thập đƣợc khách hàng cho bên Bên cạnh đó, trung tâm thông tin cần cung cấp thông tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng nhƣ thơng tin giá máy móc thiết bị đầu tƣ thị trƣờng, mức đầu tƣ thích hợp cho dự án cụ thể, tình hình biến động thị trƣờng, xu hƣớng đầu tƣ 97 - Đề nghị ngân hàng LPB giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giú chi nhánh chủ động việc xếp kế hoạch thực - Phân công nhiệm vụ rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho cơng tác giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch trao đổi thông tin chi nhánh với Hội sở - Cần đẩy mạnh tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát xử lý kịp thờicác sai phạm, hạn chế thấp tổn thất xảy ra, nâng cao chất lƣợng tín dụng toàn hệ thống 98 KẾT LUẬN Chất lƣợng hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết, đƣợc quan tâm hàng đầu NHTM nói chung NH TMCP Bƣu điện Liên Việt nói riêng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt Ngân hàng, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO sức ép cạnh tranh lại gay gắt xuất nhiều ngân hàng nƣớc ngân hàng cổ phần có lực cơng nghệ tiên tiến Vì vậy, đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai, thành phố Hà Nội” sâu nghiên cứu giải đƣợc số vấn đề sau đây: Một là, hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng hoạt động tín dụng, đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng; Hai là, nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai Kết nghiên cứu cho thấy, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xn Mai có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, thay đổi mơ hình tín dụng áp dụng công nghệ dịch vụ ngân hàng tiên tiến nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, nhƣng sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chƣa đa dạng, tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng cho thấy chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ nợ xấu có xu hƣớng gia tăng, khoản lãi chƣa thu đƣợc ngày cao, danh mục đầu tƣ tập trung vào khách hàng lớn… Ba là,luận văn nghiên cứu đƣa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai 99 Bốn là, Một số hạn chế luận văn: phạm vi nội dung nghiên cứu số liệu đánh giá đƣợc giới hạn thời điểm cuối năm nên chƣa phản ánh xác chất tiêu hoạt động Tóm lại, việc phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai để có giải pháp phù hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai khẳng định đƣợc vị ngân hàng hàng đầu địa bàn khu vực 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS.NGND Ngô Thế Chi PGS.TS Trƣơng Thị Thủy (2013), Giáo trìn Kế to n t c ín Nhà xuất Tài GS.TS Ngô Thế Chi PGS.TS Nguyễn Trọng Cơ (2009), Giáo trình P ân tíc t c ín doan n ệp Nhà xuất Tài PGS.TS Nguyễn Trọng Cơ TS Nghiêm Thị Thà (2010), Giáo trình P ân tíc t c ín doan n David Cook (1997), N ệp, Nhà xuất Tài ệp vụ n ân n ện đạ Nhà xuất trị quốc gia Hà nội TS Hồ Diệu (2003), Tín dụn n ân n , Tp Hồ Chí Minh Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), N ệp vụ n ân n t ươn mạ , Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Trần Thế Dũng (2006), G o trìn P ân tíc k n tế doan n ệp t ươn mạ Nhà xuất Thống kê GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Quản trị k n doan , Tập Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân GS.TS Nguyễn Thành Độ - PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Quản trị k n doan Tập Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 10 PGS.TS Hoàng Minh Đƣờng – PGS.TS Nguyễn Thừa Lộc (2006),Giáo trìn quản trị doan n ệp t ươn mạ Nhà xuất Lao động – Xã hội 11 PGS.TS Phạm Thị Gái (2004), Giáo trìn p ân tíc oạt đ n k n doanh Nhà xuất Thống kê 12 Ngơ Đình Giao (1995), K n tế ọc v mô, Nhà xuất Giáo dục 13 Phan Thị Thu Hà, Quản trị n ân 14 TS Đàm Văn Huệ (2006), n t ươn mạ , NXB Thống kê, 2009 ệu sử dụn vốn tron doan n ệp vừa v n ỏ Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 15 PGS - TS Lƣu Thị Hƣơng, TS Vũ Duy Hào, (2003) Tài doanh n ệp NXB Lao động - Hà Nội 101 16 Bảo Khánh (2005), B doan n ọc t n côn v t ất bạ – Bí qu ết k n doan ệp Nhà xuất Lao động – Xã hội 17 C Mác (1962), Tư Quyển 3, Tập Nhà xuất Sự Thật 18 PGS - TS Nguyễn Văn Nam, (2003), Quản trị t c ín doan n ệp NXB Thống kê - Hà Nội 19 Quy trình quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng số 7026/2018/QT-LienVietPostbank ngày 31/07/2018 20 Peter S Rose (2004), Quản trị n ân n t ươn mạ (Bản dịc ), NXB Tài – Hà Nội 21 TS Bùi Văn Vần TS Vũ Văn Ninh (2013), Giáo trình Tài doanh n ệp, Nhà xuất Tài Một số trang web: 22 https://www.google.com/#q=wikipedia 23 http://www.investopedia.com/ 24 https://www.google.com/#q=cafef 25.http://www.business.gov.vn/ 26 http://voer.edu.vn/ 27 http://cafef.vn/ 28 http://finance.yahoo.com/ 29 http://vef.vn/ 30 http://vneconomy.vn/ 31 https://www.lienvietpostbank.com.vn/ PHỤ LỤC MẪU PHIẾU PHỎNG VẤN PHIẾU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt xin trân trọng cám ơn Quý Khách dành thời gian để đánh giá chất lƣợng dịch vụ LienVietPostBank.Những góp ý Quý khách giúp ngân hàng chúng tơi nâng cao chất lƣợng tín dụng đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Thông tin khách hàng Doanh nghiệp Cá nhân (*) Đạ d ện côn t : (*) Quý k c vu lòn cun cấp tố t ểu tron t ôn t n bên dướ : - Số đ ện t oạ : - Địa c ỉ ema l: - Địa c ỉ côn t : Quý khách giao dịch với LienVietPostBank thời gian: năm 2-3 năm 4-5 năm năm Quý khách thường xuyên giao dịch với Chi nhánh/PGD LienVietPostBank: Q k c vu lịn n ập t ơn t n tên/địa c ỉ c n n /PGD v c ọn tron dan s c bên dướ Trƣờng hợp Quý khách sử dụng sản phẩm, dịch vụ LienVietPostBank cung cấp, Quý khách đánh giá nhƣ nào? Rất Hài Bình Chƣa hài lịng thƣờng hài lịng lòng - Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng - Ngân hàng tiên phong cung cấp sản phẩm dịch vụ để dáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng - Thời gian vay vốn nhanh chóng - Giấy tờ biểu mẫu đơn giản, dễ hiểu - Ngân hàng có mức lãi suất cho vay cạnh tranh - Mức phí linh hoạt, thay đổi phù hợp với tình hìnhlãi suất thị trƣờng - Lãi suất cố định thời gian vay - Nhân viên thƣờng xuyên quan tâm, thăm hỏi khách hàng trƣớc sau giải ngân - Có nhiều chƣơng trình ƣu đãi tặng q nhân ngày lễ, kỷ niệm, sinh nhật khách hàng - Ngân hàng thực cam kếtvới khách hàng - Bảo mật tốt thông tin khách hàng - Là ngân hàng có uy tín - Thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng ân cần, nhã nhặn - Nhân viên ngân hàng ý đến yêu cầu khách hàng - Nhân viên bảo vệ nhiệt tình - Nhân viên ngân hàng có trình độ chun mơn giỏi, làm việc nhanh chóng, xác, ln cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng - Dịch vụ cho vay ngân hàng LPB cung cấp cho quý khách nhƣ mong đợi - Quý khách giới thiệu bạn bè, ngƣời thân đế sử dụng dịch vụ ngân hàng LPB - Quý khách tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay nhƣ dịch vụ khác LPB Quý khách vui lòng cho biết đánh giá chất lƣợng dịch vụ giao dịch LienVietPostBank Rất hài Hài lịng lịng Bình thƣờng Chƣa hài lịng Thái độ phục vụ nhân viên LienVietPostBank ân cần, chu đáo Nhân viên chuyên nghiệp, tƣ vấn rõ ràng, thực giao dịch xác Thời gian phục vụ nhanh Khơng gian giao dịch sẽ, thống mát tiện nghi Nhân viên bảo vệ nhiệt tình Thủ tục đơn giản Dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo (khuyến mãi, quà tặng, ) Giao diện website LienVietPostBank dễ sử dụng hiệu Quý khách đánh giá chung chất lƣợng dịch vụ LienVietPostBank nhƣ nào? Rất hài lòng Hài lịng Bình thƣờng Chƣa hài lịng ... đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai - Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai 4 Kết... CỨU 2.1 Đặc điểm Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – chi nhánh Xuân Mai(31) 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Tên đăng ký tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Tên đăng ký... tiễn tín dụng ngân hàng chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại; - Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Xuân Mai - Cácyếu tố ảnh hƣởng đến chất