Mục tiêu nghiên cứu của đề tài nhằm làm rõ những vấn đề cơ bản về tín dụng, chất lượng tín dụng và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – nhánh Lạng Sơn để thấy những thành công cũng như những mặt còn hạn chế trong hoạt động tín dụng, từ đó tìm ra nguyên nhân tại LPB – Lạng Sơn.
B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG B NÔNG NGHI P VÀ PTNT I H C TH Y L I VY TI N T NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG B U I N LIÊN VI T CHI NHÁNH L NG S N LU N V N TH C S HÀ N I, N M 2017 B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG B NÔNG NGHI P VÀ PTNT I H C TH Y L I VY TI N T NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG B U I N LIÊN VI T CHI NHÁNH L NG S N Chuyên ngành: Qu n lý kinh t Mã s : 60.34.04.10 NG IH NG D N KHOA H C PGS TS PH M HÙNG HÀ N I, N M 2017 L I CAM OAN Tác gi xin cam đoan cơng trình nghiên c u c a b n thân tác gi Các k t qu nghiên c u k t lu n lu n v n trung th c, không chép t b t k m t ngu n d đ i b t k hình th c Vi c tham kh o ngu n tài li u (n u có) c th c hi n trích d n ghi ngu n tài li u tham kh o quy đ nh Tác gi lu n v n Vy Ti n i t L IC M N Sau m t th i gian h c t p th c hi n đ tài lu n v n t t nghi p, đ n em hoàn thành lu n v n th c s v i đ tài: “Nâng cao ch t l ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n” Xin chân thành bày t lòng bi t n đ n Th y PGS.TS Ph m Hùng ng i h t lòng giúp đ t o m i u ki n t t nh t cho em hoàn thành lu n v n Xin chân thành bày t lòng bi t n đ n toàn th quý th y cô khoa sau đ i h c tr ng ih c Th y L i t n tình truy n đ t nh ng ki n th c quý báu c ng nh t o m i u ki n thu n l i nh t cho em su t trình h c t p nghiên c u cho đ n th c hi n đ tài lu n v n Xin chân thành c m n Ban giám đ c anh, ch , em đ ng nghi p t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n t o u ki n thu n l i cho em hoàn thành lu n v n Cu i kính chúc quý th y, cô d i s c kh e thành công s nghi p cao quý ng kính chúc anh, ch , em Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n d i s c kh e, đ t đ c nhi u thành công t t đ p công vi c Tác gi lu n v n Vy Ti n ii t M CL C L I CAM OAN I M C L C III DANH M C CÁC T L IM VI T T T V U 1 Tính c p thi t c a đ tài .1 M c tiêu nghiên c u c a đ tài Ph it ng ph m vi nghiên c u .2 ng pháp nghiên c u .2 Ý ngh a khoa h c th c ti n .2 K t c u c a lu n v n CH NG 1: NH NG V N C B N V CH T L NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Th ng m i 1.1.1 Ho t đ ng c b n c a Ngân hàng Th ng m i .4 1.1.2 Ho t đ ng cho vay 1.2 Ch t l ng cho vay c a Ngân hàng th 1.2.1 Khái ni m ch t l ng m i 18 ng cho vay c a Ngân hàng Th ng m i .18 1.2.2 Các ch tiêu ph n nh ch t l ng cho vay c a Ngân hàng Th ng m i .22 1.3 Nhân t ng cho vay c a Ngân hàng th ng m i 25 nh h ng đ n ch t l 1.3.1 Nhân t thu c v Ngân hàng Th 1.3.2 Nhân t Ngân hàng Th K T LU N CH ng m i 25 ng m i .31 NG I 33 CH NG 2: TH C TR NG CH T L NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N B U I N LIÊN VI T CHI NHÁNH L NG S N 35 2.1 Khái quát v Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n 35 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t 35 2.1.2 M t s k t qu v ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t 36 iii 2.1.3 L ch s hình thành phát tri n Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Chi nhánh L ng S n 37 2.1.4 Mơ hình c c u t ch c qu n lý c a LPB L ng S n 37 2.1.5 Thu n l i khó kh n c a LPB L ng S n ho t đ ng kinh doanh ho t đ ng tín d ng 39 2.1.6 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a LPB L ng S n 40 2.2 Th c tr ng ch t l ng cho vay c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n 41 2.2.1 Th c tr ng ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n 41 2.2.2 Phân tích ch t l ng cho vay c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n 49 2.3 ánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n 53 2.3.1 K t qu ch t l ng cho vay c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n 53 2.3.2 M t s h n ch nguyên nhân 55 CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG TMCP B U I N LIÊN VI T CHI NHÁNH L NG S N 62 3.1 nh h ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n 62 3.1.1 nh h ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t 62 3.1.2 nh h ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n h i nh p kinh t qu c t 64 3.2 Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay c a Chi nhánh Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t L ng S n 65 3.2.1 Các gi i pháp vi mô ( i v i chi nhánh ) 66 3.2.2 Các gi i pháp v mô 69 3.3 M t s ki n ngh 74 3.3.1 Ki n ngh v i Nhà N c 74 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t 77 K T LU N 83 TÀI LI U THAM KH O 85 iv DANH M C HÌNH Hình 0.1: C c u t ch c c a Chi nhánh L ng S n 36 v DANH M C B NG, BI U ,S B ng 2.1 Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh 36 B ng 2.2: B ng ch tiêu c b n 36 B ng 2.3: Ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh 40 B ng 2.4: C c u d n theo lo i ti n 46 B ng 2.5: C c u d n theo th i gian 46 B ng 2.6: C c u d n theo thành ph n kinh t 48 B ng 2.7: Ch tiêu ph n ánh quy mơ tín d ng 49 B ng 2.8: Ch tiêu hi u su t s d ng v n 50 B ng 2.9: Ch tiêu n h n 50 B ng 2.10: T l n x u theo thành ph n 51 B ng 2.11: Vòng quay v n tín d ng 52 B ng 2.12: L i nhu n t ho t đ ng tín d ng 53 vi h tl ng ti n m t s n có, bu c doanh nghi p bán s n ph m hay cung ng d ch v m c giá h p lý t o nhu c u có kh n ng toán b ng ti n m t; c n t n d ng h t tài s n có c a doanh nghi p, tìm cách chuy n hoá nhanh t t c lo i tài s n thành ti n m t t o ngu n tr n cho ngân hàng Xem xét y u t liên quan đ n ti n m t đ đ a h ng x lý tho đáng Khi ho t đ ng s n xu t kinh doanh b th t b i ch doanh nghi p khơng cịn ngu n thu nh p khác tr c h t ngân hàng ti n biên pháp c n thi t: - N u doanh nghi p v n trì ho t đ ng m t th i gian có th d đốn doanh nghi p ph i tr n theo l ch trình d a ngu n thu nh p ho t đ ng t o ra, tam th i ch a x lý tài s n b o đ m nh m tránh quy trình thu n m t nhi u th i gian, t n - Trong tr ng h p doanh nghi p b l l n không th ti p t c huy trì ho t đ ng cam k t x lý tài s n đ tr n ngân hàng có th cho phép doanh nghi p s d ng s ti n sau bán tài s n đ tr n m t th i gian ch p nh n đ h n ch s thi t h i cho doanh nghi p ph i bán tài s n c Vi c nh m m c giá th p không th tr n ngân hàng Các bi n pháp mang tính th ng l ng ch áp d ng đ i v i nh ng doanh nghi p th c s có ti n nh ng thi u bi n pháp tr n Ng c l i v i b t k lý khơng đáng cho th y doanh nghi p không th c hi n cam k t c a mình, vi ph m nghiêm tr ng h p đ ng tín d ng ngân hàng áp d ng bi n pháp kiên quy t thu h i n , k c đ a h s c quan pháp lu t c quan có th m quy n x lý 3.2.2.3 Nâng cao trình đ chun mơn nghi p v CVKH - t o, b i d ng phát tri n ngu n nhân l c ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i có ý ngh a vơ quan tr ng nhân t quy t đ nh s t n t i, kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng Tu theo t ng v trí, nhu c u mà Ngân hàng đ a sách đào t o phù h p v i th c t đào t o c n ph i ti n hành nh sau: 72 đáp ng u c u cơng tác - a d ng hố lo i hình đào t o đáp ng yêu c u cho s phát tri n kinh doanh cho h th ng: + t o c b n đ i v i cán b m i, bao g m cán b m i đ c n d ng, cán b t nghi p v khác chuy n sang Nhi m v c a công tác đào t o giúp cho đ i ng cán b có nh ng hi u bi t chung nh t v d ch v , nghi p v c a Ngành ngân hàng + t o chuyên sâu: M i lo i nghi p v tín d ng có tính ch t, đ c tr ng khác v y th c hi n đào t o c n ph i c n c vào nhi m v , trách nhi m c a t ng phòng, t ng nghi p v đ có hình th c đào t o cho phù ph p +B id ng đào t o ki n th c: Th ng xuyên m l p t p hu n, bu i thuy t trình, h i th o bàn v k n ng, nghi p v chun mơn c a ng i làm tín d ng - Chú tr ng công tác n d ng, n ch n: Có sách thu hút nhân tài, đ c bi t nh ng ng i h c th c s , ti n s n c có trình đ phát tri n, u s t o l i th c nh tranh c a Chi nhánh v i Ngân hàng khác v ng đãi có th là: l ng, c h i th ng ti n, môi tr i Chính sách u ng làm vi c, 3.2.2.4 hồn thi n quy trình tín d ng - Hi n nay, ngân hàng đua vi c gi m th i gian xem xét h s cho vay đ i v i khách hàng thu c vay kh i khách hàng cá nhân Có nh ng ngân hàng ph n đ u th i gian cho vay ch ti ng, u đ ng ngh a v i vi c khách hàng không ph i ch đ i lâu đ có đ c kho n vay sau đáp ng đ u ki n cho vay Nhu c u vay v n c a khách hàng đ ph c v cho nhu c u cá nhân, mua s n ph m tiêu dùng, v y h r t mu n vay đ c s m Do đó, gi m th i gian th m đ nh h s vay m t gi i pháp mà ngân hàng khác áp d ng nh m lôi kéo khách hàng - Ki m tra sau m t khâu c a th c hi n quy trình tín d ng, u quan tr ng đ i v i cho vay kh i khách hàng cá nhân Do đ c m c a vay kh i khách hàng cá nhân th ng phát sinh khơng th ng xun, vay x y m t l n kéo dài t i vài ba n m, v y nên công tác ki m tra th m h i khách hàng không đ c th c hi n th ng xuyên Vi c ki m tra sau gi i ngân không ch nh m m c đích truy n th ng ki m tra tính trung th c vi c s d ng v n vay theo đ xu t 73 vay mà nh m đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng c ng nh phát hi n nhu c u m i c a khách hàng Phòng giám khách hàng k t h p phòng ban khác: - L p k ho ch th c hi n phòng ng a r i ro, đánh giá m c đ an toàn ho t đ ng tín d ng, rà sốt quy t đ nh cho vay xem có sai sót vi ph m khơng - Giúp ban Giám đ c th c hi n công tác ki m toán n i b theo quy ch ki m toán n i b gi i quy t đ n th u n i liên quan đ n nghi p v tín d ng L p k ho ch đ nh kì ho c đ t xu t ki m tra, giám sát vi c th c hi n quy trình nghi p v , quy ch cho vay theo quy đ nh v pháp lu t Ngân hàng quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c, u l t ch c ho t đ ng, quy đ nh c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t Làm đ u m i ph i h p v i đoàn tra, c quan pháp lu t, c quan ki m toán đ i v i ho t đ ng c a chi nhánh - Ki n ngh , b sung, ch nh s a v n b n quy đ nh c a Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t n u phát hi n s h , b t h p lý, d n đ n không an toàn cho ho t đ ng c a chi nhánh 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Nhà N c 3.3.1.1 Ki n ngh v i ph , b ngành liên quan B tài chính, ph c quan qu n lý nhà n c v ngành ngân hàng: chi ph i, ban hành sách ph c v cho s phát tri n c a Ngành ngân hàng Vì v y, đ h th ng ngân hàng c a phát tri n n đ nh, đ t ch t l ng cao th c s m t kênh huy đ ng v n hi u qu c a n n kinh t c n ph i áp d ng m t s bi n pháp: - H tr ngân hàng xây d ng c s v y ch t k thu t hi n đ i, đ c bi t h tr h tìm đ i tác, t v n ph n m n v gi i pháp công ngh thông tin v n m t m r t nhi u h n ch c a Ngành Ngân hàng Vi t Nam - Xây d ng c ch thông thoáng thu hút nhân tài, chuyên gia v n u đãi: v l ng, ch đ làm vi c, ch n ng c a 74 c ph c v nh , t o u ki n cho h phát huy h t kh - Chính ph , b tài c n ph i ban hành quy đ nh,c ch đ nh giá, đ t có th đ a m t khung giá chu n m c cho t t c hàng hố, tài s n có th tr đ c bi t nh ng tài s n hay đ c c m c nh : nhà c a, đ t đai, máy móc thi t b , đ ng th i khung giá ph i bám sát v i khung gía th tr nhà n ng c m t khung, ngồi th tr hi n nay, u có th gây thi t h i cho ng ng ch không ph i giá ng l i giao d ch v i m c giá khác nh i s h u đ nh giá nhà n c có th th t thu v thu h bán - n đ nh kinh t v mô y u t quy t đ nh đ n thành công c a ngành Ngân hàng Lý thuy t th c t cho th y nhi u qu c gia th gi i Ngành tài – ngân hàng s r i vào kh ng ho ng n u n n kinh t v mơ có nhi u b t n Khi n n kinh t r i vào nh ng b t n, t l lãi su t danh ngh a cao h n lãi su t th c u gây nhi u khó kh n cho ho t đ ng tín d ng - Xây d ng mơi tr ng c nh tranh gi a Ngân hàng Hi n nay, tình tr ng qu n lý t p trung ngành Ngân hàng có th nguyên nhân d n đ n nh ng th t b i ti n trình t hố lãi su t phát tri n Ngành ngân hàng Kinh nghi m cho th y Vi t Nam n c th gi i h u h t nh ng kho n n khó địi l n c a Ngân hàng đ u xu t phát t vi c không minh b ch ho t đ ng cung c p tín d ng c a Ngân hàng, can thi p c a Chính ph vào kho n vay, tính khơng hi u qu c a Ngành ngân hàng n hình nh v cho vay t ng công ty tàu th y Vi t Nam m t ví d n hình làm cho t ch c tín d ng cho vay liên quan ph i điêu đ ng d n đ n sáp nh p,phá s n - Ti p t c hồn thi n khn kh pháp lý th i gian t i, ban hành th ng nh t v n b n thông t , ngh đ nh h ng d n trãnh tình tr ng ch ng chéo đ c bi t c n ý (lu t tín d ng, lu t phá san, lu t đ t đai, ) Xây d ng c qu n lý giám sát Ngân hàng ho t đ ng tín d ng m t cách hi u qu C ch giám sát ch t ch nh ng quy đ nh đ y đ v ho t đ ng c a h th ng ngân hàng th tr ng tài s h n ch đ c nh ng tiêu c c, gi m r i ro h th ng cho ngành Ngân hàng nói riêng n n kinh t nói chung 75 - Ti n hành nghiên c u , xây d ng ch tiêu trung bình ngành đ Chun viên khách hàng có d li u đ so sánh, tìm hi u thơng tin 3.3.1.2 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam n đ nh phát tri n ngành ngân hàng th i gian t i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c n ph i ti n hàng m t s bi n pháp sau: - Xây d ng c ch , quy ch ho t đ ng nh m xác đ nh rõ ràng quan h gi a: Ngân hàng Trung Trung ng Chính ph , Ngân hàng Trung ng Ngân hàng th ng B tài chính, Ngân hàng ng m i i u s làm rõ tách bi t ch c n ng, vai trò c a t ng b ph n, đ n v th c hi n qu n lý v i vi c th c hi n kinh doanh, t o nên tính minh b ch c a ngành Ngân hàng - Xây d ng c ch u ti t l u thông ti n t , t giá, ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i, t ch c kinh doanh ti n t th tr ng tài nói chung Các sách c ch ph i đ m b o tính n đ nh, linh ho t tr c nh ng bi n đ ng c a tài khu v c qu c t ó có th sách ti n t nh : sách lãi su t, t l d tr b t bu c, t giá, - Phát tri n nâng cao hi u qu công c u hành ti n t gián ti p ( nghi p v th tr ng m chi t kh u) thông qua: + T ng s l tr ng, ch ng lo i, ch t l ng gi y t có giá đ c giao d ch th ng ti n t + a d ng hoá ph + M r ng đ i t ng th c giao d ch th tr ng tham gia th tr ng ti n t ng m + Phát tri n lo i hình kinh doanh gi y t có giá c a t ch c tín d ng - C ng c ho t đ ng th tr ng n i t liên ngân hàng: Xây d ng h th ng ch tiêu ki m soát h u hi u th tr th i di n bi n lãi su t tr tr ng liên ngân hàng, theo dõi k p ng liên ngân hàng, làm c s nghiên c u ban hành lãi su t tái c p v n 76 - T ng c ng công tác ki m tra giám sát NHTM Nâng cao hi u l c Thanh tra qu n lý c a NHNN vi c kh c ph c nh ng khuy t m , x lý kiên quy t nh ng sai ph m đ c phát hi n ch đ ng có gi i pháp đ ng b v i ngành có liên quan 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t 3.3.2.1 Hoàn thi n đ i m i quy trình tín d ng LPB c n hồn thi n quy trình tín d ng theo h ng b o đ m an tồn ho t đ ng tín d ng đ ng th i gi m th i gian th t c xét t Quy trình tín d ng theo thông l qu c t bao g m 18 b c c th b t đ u t khâu marketing ti p th cho đ n k t thúc h p đ ng tín d ng ti p t c thu nh p thông tin v khách hàng M i b trình đ cc a c phân công rõ trách nhi m t ng Chuyên viên khách hàng, t ng b ph n đ c l p đ m b o tính tuân th theo nguyên t c tín d ng c bi t b c đánh giá r i ro ban đ u c a b ph n quan h khách hàng, đ xu t ng d ng h th ng tính m khách hàng đ đánh giá, xác đ nh nhu c u, đ xu t nhanh chóng nh ng v n đ m b o an tồn tín d ng Theo quy trình tiên ti n, quy trình cho vay có s tham gia đ ng b c a nhi u b ph n tín d ng nh ng v n phân tách ch c n ng c th 3.3.2.2 Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng theo thơng l qu c t Nâng cao ch t l ng cho vay chu n hóa cơng tác qu n tr r i ro theo thơng l qu c t vi c xây d ng áp d ng m t quy trình ch m m tín d ng phân lo i khách hàng khoa h c đóng m t vai trò quan tr ng H th ng ch m m hi n t i cịn mang tính c ng nh c, ch tiêu đ nh tính ph thu c vào ý chí ch quan c a c p đ đánh giá , vi c đánh giá CVKH tr c ti p th c hi n ph thu c vào m i quan h gi a CVKH v i ch doanh nghi p, n u CVKH đ o đ c không t t s d n đ n bao che, x p lo i khách hàng m t cách không khách quan Trong th i gian t i nên có m t b ph n chuyên trách th c hi n đ m b o tính khách quan vi c đánh giá H n ch ti p theo ch m m x p h ng tín d ng d a vào báo cáo tài chính, nhiên s li u khơng đ c c p nh t m t cách k p th i , bên c nh tình hình tài c a doanh nghi p ch a ph n ánh đ c ho t đ ng kinh doanh th c t , không minh b ch C n ph i có chun mơn, nghi p v đ đánh giá đ c đ xác th c c a báo cáo tài c a khách hàng đ gi m thi u r i ro t i m c th p nh t ho t đ ng cho vay 77 3.3.2.3 Nâng cao ch t l tín d ng thích h p ng nghi p v đánh giá khách hàng đ có bi n pháp đ u t Khi chuy n sang n n kinh t th tr mơ tín d ng, đ i t ng, song song v i vi c m r ng ph m vi qui ng khách hàng c ng ngày phong phú h n, theo kh n ng th t v n c ng ngày t ng, đe s t n t i phát tri n c a Ngân hàng Vì v y đ đ m b o an toàn v n kinh doanh đ s d ng hi u qu v n tín d ng, Ngân hàng c n ch n cho nh ng khách hàng t t c s nâng cao ch t l ng nghi p v đánh giá khách hàng Ch t l ng nghi p v đánh giá khách hàng th hi n tình hình khách hàng tr ch t l ng tín d ng kh n ng phân tích nh n đ nh c, sau cho vay, có m i quan h ch t ch v i ánh giá tình hình khách hàng xác, ch t l d ng cao, b i thông qua đánh giá Ngân hàng s phân lo i đ b ng tín c khách hàng, t ng c l c nh ng kháchh hàng y u kém, thu hút t p trung đ u t cho nh ng khách hàng ho t đ ng s n xu t kinh doanh t t, có hi u qu H n ch đ n m c t i đa r i ro th t thoát v n 3.3.2.4 Thi t l p m i quan h t t lâu b n v i khách hàng Trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, khách hàng v a ng v n cho ho t đ ng tín d ng, đ ng th i c ng ng i cung c p ngu n i s d ng ngu n v n này, nên khách hàng có ý ngh a r t quan tr ng Thi t l p m i quan h t t lâu b n v i khách hàng, Ngân hàng s có đ i sách thích h p đ có th đ ng v ng mơi tr ng c nh tranh Thi t l p m i quan h t t lâu b n v i khách hàng s giúp ngân hàng - ánh giá ch t l ng khách hàng, ti t ki m đ c chi phí th m đ nh ki m tra giám sát Thơng qua vi c quan h tín d ng m t cách th n mb tđ ng xun, Ngân hàng có th c nh ng thơng tin v ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng C n c vào s d tài kho n c a h , Ngân hàng s bi t đ c kh n ng ti m tàng chu k s d ng v n, ti n m t c ng nh quan h khách hàng v i khách hàng khác vi c mua nguyên li u, tiêu th s n ph m ây cách t t nh t đ thu nh p thông tin v khách hàng c s đ Ngân hàng ti t ki m đ 78 c chi phí cho vi c th m đ nh, sàng l c thông tin, tránh đ c r i ro v đ o đ c, k ho ch hố đ phí giám sát khách hàng có s n ph c ngu n c ng nh chi ng th c giám sát khách hàng - Thu hút v n đ c ng c đ u vào m r ng đ u theo yêu c u c a khách hàng Thông qua m i quan h lâu b n v i khách hàng, Ngân hàng có th huy đ ng đ kh i l cm t ng ngu n v n t ti n g i c a khách hàng S am hi u c a khách hàng s làm cho Ngân hàng hi u rõ nhu c u c a khách hàng v lo i tín d ng, kh i l ng tín d ng, giá c cho vay đ có k ho ch b trí ngu n v n k p th i, đáp ng nhu c u v n tín d ng c a khách hàng Do ti t ki m đ c chi phí th m đ nh, ki m tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng s có u ki n đ h lãi su t cho vay, u s cu n hút đ c khách hàng, làm cho khách hàng, g n bó h n v i Ngân hàng M i quan h không nh ng ngày c ng c đ i v i khách hàng hi n t i mà c đ i v i khách hàng ti m n ng, nh khách hàng s có c h i đ nâng cao đ - sách chi n l ng tín d ng c, k ho ch tác nghi p t ng th i k xu h phát tri n ho t đ ng Ngân hàng t đ ng c a th tr c ch t l ng ng lai đ khơng ng ng thích nghi v i s bi n ng, tìm ki m c h i khơng ng ng Nâng cao ch t l ng cho vay hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng - Có u ki n gi m thi u r i ro ho t đ ng tín d ng nh t r i ro v đ o đ c đ v n t i s hoàn thi n v ch t l t ng t t c a Ngân hàng th tr thi t l p đ c hình nh, bi u ng c m i quan h t t lâu b n v i khách hàng, Ngân hàng ph i có k ho ch c ng c nâng cao ch t l tr ng tín d ng, nh m t o d ng đ ng ho t đ ng, đ cao uy tín c a Ngân hàng th ng, thông qua vi c c i thi n m r ng thêm nhi u hình th c ph c v , đ i m i tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhi u khách hàng đ i v i Ngân hàng nh nh ng ng i b n tin c y 3.3.2.5 Th c hi n nghiêm túc công tác giám sát i v i khách hàng : Th ng xuyên n m tình hình tài s bi n đ ng khâu c a trình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, n m v ng chu k s n xu t đ có k ho ch giúp doanh nghi p v v n trình kinh doanh thu n k p th i Ngoài c ng c n ý t i nh ng thơng tin khác có liên quan đ d báo kh 79 n ng tr n c a doanh nghi p bi n pháp x lý n k p th i m t doanh nghi p có bi u hi n x u, làm gi m kh n ng thu n c a Ngân hàng i v i ngân hàng : Xem xét tình hình tn th sách, th t c cho vay, nh ng nh c m quy trình tín d ng, n ng l c cán b vi c th c hi n nghi p v tín d ng, đ nh giá tài s n th ch p, s b o đ m c a h s tín d ng, th c tr ng c a Ngân hàng thơng qua vi c x p lo i tín d ng Phát hi n nh ng sai ph m đ ch n ch nh k p th i, ch ng tiêu c c cán b Ngân hàng Qua ki m tra, giám sát, kho n n có v n đ c ng nh k t qu ki m tra n c m c thông báo k p th i cho c p lãnh đ o đ có bi n pháp x lý thích h p, h n ch t n th t - T ng c ng hi u l c c a b máy ki m tra, ki m sốt : Ngồi cơng tác giám sát Chuyên viên khách hàng ti n hành, đòi h i Ngân hàng ph i t ng c th ng t ch c ki m tra, ki m soát n i b Ngân hàng Nhi m v c a t ch c ng xuyên ki m tra, ki m soát vi c th c hi n th l ch đ , qui trình tín d ng tìm nh ng sai sót, v ng m c vi ph m khâu nghi p v Trên c s có th đ bi n pháp kh c ph c có hi u qu đ c ng c ch t l ng tín d ng, ng n ng a r i ro 3.3.2.6 T ng b Không th đ t đ c qui chu n đào t o đào t o l i đ i ng cán b c s ti n b th c s v ch t l ng tín d ng n u khơng có s h p tác cam k t đ y đ c a toàn b t p th , cán b nhân viên có đ o đ c ngh nghi p, có trình đ nghi p v nh n th c xã h i, hi u bi t pháp lu t t t Mu n có ch t l ng tín d ng t t, đáp ng yêu c u ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng tình hình m i, Ngân hàng ch nên đ a nh ng cán b có đ tiêu chu n vào làm nghi p v tín d ng Do c n ph i có đ nh h ng tiêu chu n hoá Chuyên viên khách hàng Ngoài v n đ ph m ch t, đ o đ c ngh nghi p đòi h i Chuyên viên khách hàng c n có nh ng k n ng sau: 80 + K n ng bán hàng: òi h i Chuyên viên khách hàng ph i có nh ng k n ng nh t đ nh v Maketing đ thu hút khách hàng, n m v ng nghi p v tín d ng đ cho vay đ c nhi u v i ch t l ng t t + K n ng tìm hi u u tra: K n ng yêu c u Chuyên viên khách hàng bi t cách thu nh p khai thác thông tin có ích cho Ngân hàng, t khách hàng ngu n khác, đ ph c v cho ho t đ ng nghi p v c a + K n ng phân tích: ịi h i Chun viên khách hàng ph i bi t nh n đ nh đánh giá tình hình có c s khoa h c t rút kinh nghi m tìm bi n pháp t t h n đ không ng ng c ng c Nâng cao ch t l ng cho vay + K n ng vi t: òi h i Chuyên viên khách hàng ph i có kh n ng nêu b t đ m nh, m y u c a khách hàng, ch đ quan h tín d ng d c m c nh ng r i ro, nguy hi m g p ph i đ t i hình th c v n b n có tính thuy t ph c đ trình lên xin ý ki n ch đ o c a c p lãnh đ o + K n ng đàm phán v i khách hàng: th ng l òi h i Chuyên viên khách hàng ph i bi t ng v i khách hàng, v v n đ có liên quan t i vi c tuân th u kho n qui đ nh ch đ , th l cho vay, đ kho n vay đ c ti n hành u ki n t t nh t Trên c s nh ng yêu c u, đòi h i Ngân hàng c n rà soát l i đ i ng cán b hi n có: Có k ho ch đào t o l i, b sung nh ng m t thi u, y u nh m nâng cao trình đ chun mơn, nghi p v , kh c ph c tình tr ng b t c p v trình đ k thu t nghi p v c a Chuyên viên khách hàng, nh t s cán b s p x p l i t ch c, làm nghi p v k tốn, ngân qu , chuy n sang làm tín d ng Tu theo u ki n c th mà l a ch n hình th c đào t o h p lý l a ch n ki n th c c n đào t o Bên c nh ki n th c v chuyên môn nghi p v , Chuyên viên khách hàng ph i th ng xuyên trang b thêm hi u bi t v pháp lu t, th tr tài chính, v tin h c ngo i ng t ng, l nh v c v kinh t ng th i tr ng cơng tác giáo d c tr t ng cho Chuyên viên khách hàng, làm cho h th y đ c vai trị, v trí trách nhi m l n lao c a mình, s nghi p kinh doanh c a ngành, đ ngày có s n l c 81 h n công tác C ch h p lý khen th ng nh ng cán b làm t t có bi n pháp x lý k lu t k p th i nh ng cán b vi ph m, thi u trách nhi m, phòng ch ng r i ro đ o đ c ho t đ ng 82 K T LU N K t lu n Ch t l th ng tín d ng ch a khơng bao gi v n đ c đ i v i t ng Ngân hàng ng m i nói chung Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – chi nhánh L ng S n nói riêng Nó ln đòi h i ph i đ c nâng cao su t trình ho t đ ng c a ngân hàng Tín d ng ngân hàng kênh d n v n đáp ng v n vi c th c hi n m c tiêu kinh t xã h i c a m t qu c gia i u đ t NHTM c h i phát tri n, song c ng ti m n đ y r i ro danh m c tín d ng khơng đ m b o ch t l khơng thu h i đ c v n Vì v y, Nâng cao ch t l ng, ng cho vay yêu c u c p bách không ch c a LPB – L ng S n mà c a t t c NHTM Vi t Nam hi n V i m c tiêu đ a đ c h th ng gi i pháp nh m Nâng cao ch t l ng cho vay t i LPB L ng S n, n i dung đ tài t p trung hoàn thành m t s nhi m v sau: H th ng hóa nh ng v n đ c b n v tín d ng NHTM, vai trị c a tín d ng NHTM đ i v i ngân hàng n n kinh t , đ a đ ánh ch t l ng tín d ng nhân t nh h c khái ni m tín d ng, ch tiêu ph n ng đ n ch t l đ t có nh n th c đ n v vi c Nâng cao ch t l Phân tích th c tr ng tín d ng t i chi nhánh, th y đ ng tín d ng c a NHTM ng cho vay c nh ng m t tích c c v n ti p t c phát huy nhìn nh n khách quan nh ng h n ch nguyên nhân c a nh ng h n ch a đ c m c tiêu h th ng gi i pháp nh m Nâng cao ch t l LPB L ng S n th c hi n đ ng cho vay t i c m c tiêu gi i pháp đ tài c ng đ a m t s ki n ngh đ i v i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t , Ngân hàng nhà n c phú Cho đ n cơng tác tín d ng, chi nhánh L ng S n đ t đ c m t s thành t u đáng k r ng không ph i khơng cịn h n ch Hy v ng r ng t ng lai chi nhánh s v n trì phát tri n h n n a nh ng thành qu đó, góp ph n c p v n m t cách có hi u qu cho kinh t Hà N i nói riêng c n 83 c nói chung Ki n ngh tài đ a m t s ki n ngh đ i v i Chính ph B , Ngành, Ngân hàng Nhà n c Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t v vi c hoàn thi n h th ng c ch , sách v mơ, quy trình tín d ng, hồn thi n h th ng x p h ng tín d ng c ng nh nâng cao ch t l ng đánh giá khách hàng Ki n ngh Ngân hàng B u n Liên Vi t th c hi n nghiêm túc công trác giám sát, t ng b c qui chu n đào t o đào t o l i đ i ng cán b , thi t l p m i quan h t t lâu b n v i khách hàng đ đ t ch t l ng, hi u qu cao h n nh ng n m t i, đ ng v ng phát tri n m nh trình h i nh p kinh t qu c t 84 TÀI LI U THAM KH O [1] Nguy n Th Thu ông, Lu n án ti n s kinh t , Nâng cao ch t l ng TD t i ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam trình h i nh p, 2012 [2] PGS.TS Phan Th Thu Hà, Qu n tr ngân hàng th V n t i, 2009 [3] Nguy n Th Hi n, Kinh nghi m phát tri n h th ng ngân hàng Hàn Qu c sau kh ng ho ng h c cho Vi t Nam b i c nh h i nh p qu c t , s 1, t p chí ngân hang, 2010 [4] TS Lê Th Tuy t Hoa, PGS.TS Nguy n Th Nhung, Ti n t ngân hàng, NXB Th ng kê, 2011 [5] TS Cao S Kiêm, Cho vay khách hàng cá nhân: Th c tr ng gi i pháp h tr n m 2013, T p chí Tài s – 2013, 2013 [6] Nguy n Minh Ki u, Nghi p v ngân hàng th 2008 [7] Nguy n H u Tài, Lý thuy t tài – ti n t , nhà xu t b n Th ng kê, Hà N i, 2002 [8] S ình Thanh, giáo trình nh p mơn Tài ti n t , Nhà xu t b n Th ng k , 2008 [9] Nguy n V n Ti n, Giáo trình nguyên lý nghi p v Ngân hàng th Nxb Th ng kê, 2013 [10] Nguy n V n Ti n, Ngân hàng th [11] Nguy n Th Hoài Ph Vi t Nam, 2012 ng m i , NXB Giao thông ng m i, NXB Th ng kê, Hà N i, ng m i, ng m i, Nxb Th ng kê , 2009 ng, Lu n án ti n s kinh t , Qu n lý n x u t i NHTM CP [12] Báo cáo tín d ng c a Chi nhánh Ngân hàng TMCP B u S n n m 2014-2016 i n Liên Vi t, L ng [13] Ngân hàng B u n Liên Vi t, Báo cáo th ng niên, Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh, Báo cáo c đông, Quy ch cho vay, quy ch v tài s n đ m b o, Hà N i, 2008 - 2016 [14] Ngân hàng B u n Liên Vi t – chi nhánh L ng S n, Báo cáo t ng k t cu i n m, Báo cáo tài chính, 2014 - 2016 [15] Ngân hàng nhà n c Vi t Nam, Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 v vi c ban hành Quy ch cho vay t ch c tín d ng, Hà N i, 2001 [16] Ngân hàng nhà n c Vi t Nam, Quy t đ nh s 492/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 v vi c ban hành Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phịng r i ro tín d ng, 2005 85 [17] Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, Quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 v vi c s a đ i b sung quy t đ nh 493/2005/Q - NHNN, Hà N i, 2007 [18] Qu c h i n c c ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam, Lu t t ch c tín d ng, NXB Chính tr qu c gia, Hà N i, 2010 [19] T p chí Ngân hàng: S 7/2006; s 9/2007 86 ... th c tr ng ch t l ng cho vay c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n 53 2.3.1 K t qu ch t l ng cho vay c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n ... CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG TMCP B U I N LIÊN VI T CHI NHÁNH L NG S N 62 3.1 nh h ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP B u i n Liên Vi t Chi nhánh L ng S n ... 3: Gi i pháp Nâng cao ch t l ng cho vay t i Ngân hàng TMCP B u n Liên Vi t – Chi nhánh L ng S n CH NG NH NG V N C B N V CH T L C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng Th ng