Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt phòng giao dịch thị xã từ sơn, tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM TRẦN MINH NHÃ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT PHÒNG GIAO DỊCH THỊ XÃ TỪ SƠN, TỈNH BẮC NINH Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 34 01 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Quang Giám NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày …tháng …năm.… Tác giả luận văn Trần Minh Nhã i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc thầy hướng dẫn khoa học PGS.TS Đỗ Quang Giám tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban giám đốc, Ban quản lý đào tạo, Bộ mơn, Khoa Kế tốn & QTKD – Học viện nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày …tháng …năm.… Tác giả luận văn Trần Minh Nhã ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số vấn đề lý luận chung ngân hàng thương mại 2.1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 2.1.3 Đánh giá chất lượng tín dụng 18 2.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 28 2.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng .37 2.2.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước 37 2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút 40 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 42 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 42 3.1.1 Giới thiệu khái quát thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh 42 3.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt-PGD thị xã Từ Sơn 42 3.2 Phương pháp nghiên cứu 48 3.2.1 Thu thập số liệu thứ cấp 48 iii 3.2.2 Thu thập số liệu sơ cấp .48 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 48 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 50 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt Phòng giao dịch thị xã Từ Sơn 50 4.1.1 Một số quy định hoạt động tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 50 4.1.2 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 55 4.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP bưu Điện Liên Việt phòng giao dịch thị xã Từ Sơn 58 4.2.1 Cơ cấu hình thức tín dụng 58 4.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Phòng giao dịch thị xã Từ Sơn .59 4.2.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 65 4.2.4 Tình hình trích lập dự phịng .66 4.2.5 Lãi dự thu chưa thu 68 4.2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng .68 4.2.7 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng 70 4.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 73 4.3.1 Trình độ chun mơn, nghiệp vụ chuyên viên khách hàng yếu .73 4.3.2 Sản phẩm tín dụng chưa đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác 74 4.3.3 Mơi trường kinh tế, trị bị hạn chế 75 4.4 Kết đạt được, hạn chế nguyên nhân 76 4.4.1 Ưu điểm 76 4.4.2 Những hạn chế, tồn 77 4.4.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 78 4.5 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt phòng giao dịch thị xã Từ Sơn 82 4.5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt-PGD Từ Sơn 82 4.5.2 Các giải phấp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt thị xã Từ Sơn 83 iv Phần Kết luận kiến nghị 94 5.1 Kết luận 94 5.2 Kiến nghị 95 5.2.1 Kiến nghị quan nhà nước 95 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 96 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 97 Tài liệu tham khảo 98 Phụ lục 99 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt CBNV Cán nhân viên CVKH Chuyện viên khách hàng GDV Giao dịch viên GSHĐ Giám sát hoạt động HĐQT Hội đồng quản trị KCN Khu công nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình nhân LPB-PGD Từ Sơn 43 Bảng 3.2 Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh LPB-PGD Từ Sơn 45 Bảng 3.3 Nguồn vốn huy động PGD giai đoạn 2017-2019 46 Bảng 3.4 Hiệu suất sử dụng vốn 47 Bảng 4.1 Xếp hạng tín dụng LPB 51 Bảng 4.2 Quy định thời gian cấp tín dụng 56 Bảng 4.3 Hoạt động PGD theo hình thức tài trợ từ năm 2017-2019 59 Bảng 4.4 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 60 Bảng 4.5 Dư nợ tín dụng theo ngành nghề 61 Bảng 4.6 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn PGD từ 2017-2019 63 Bảng 4.7 Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 2017-2019 64 Bảng 4.8 Tình hình nợ hạn, nợ xấu PGD Từ Sơn giai đoạn 2017 -2019 65 Bảng 4.9 Trích lập dự phịng rủi ro gia đoạn năm 2017 – 2019 67 Bảng 4.10 Lãi dự thu chưa thu tính đến 31/12/2019 68 Bảng 4.11 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 69 Bảng 4.12 Đánh giá hài lòng khách hàng cá nhân 71 Bảng 4.13 Đánh giá hài lòng khách hàng doanh nghiệp 72 Bảng 4.14 Đánh giá hài lòng cán nhân viên 72 Bảng 4.15 So sánh khác biệt sản phẩm Ngân hàng địa bàn 74 vii DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Tổ chức máy hoạt động LPB-PGD Từ Sơn…………….43 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Trần Minh Nhã Tên luận văn: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Phòng Giao dịch thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh” Ngành: Quản trị kinh doanh ứng dụng Mã số: 34 01 01 Tên Cơ sở đào tạo: Học viện nông nghiệp Việt Nam Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng; Đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Phòng giao dịch thị xã Từ Sơn; Đề xuất giải pháp để hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Phòng giao dịch thị xã Từ Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu:  Về không gian: Nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt-PGD thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh  Về thời gian:  Đề tài thực thời gian từ 05/2019 đến tháng 9/2020  Luận văn chủ yếu tập trung phân tích hoạt động kinh doanh chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt-PGD thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh gia đoạn năm 2017 đến 2019 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thơng tin gồm có: Phương pháp thống kê mô tả phương pháp so sánh, Phương pháp xử lý số liệu: Thu thập, tập hợp, xếp, phân loại số liệu thành dạng bảng Số liệu xử lý máy tính với hỗ trợ chương trình Excel Phương pháp phân tích số liệu gồm có: Phương pháp thống kê mơ tả Phương pháp so sánh ix hồ sơ giấy tờ yêu cầu khách hàng cịn nhiều Vì cần tiến tới đơn giản hoá thủ tục vay vốn, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng sở đảm bảo điều kiện cần thiết để an tồn vốn 4.5.2.7 Đa dạng hố hình thức cho vay - Thành phần khách hàng vay vốn Ngân hàng đa dạng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt thực chủ trương đa dạng hố hình thức cho vay cho vay tiêu dùng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay vốn lưu động, cho vay xuất lao động,… Hiện tại, LPB-PGD Từ sơn trọng vào việc gia tăng cho vay tiêu dùng để mua sắm nhà ở, phương tiện lại… Đây loại hình tín dụng có rủi ro thấp, phân tán rủi ro, khả trả nợ ổn định 4.5.2.8 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu phương án xử lý nợ hạn nợ xấu - Ngăn ngừa xử lý nợ hạn biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng tín dụng, điều quan trọng trước hết ngân hàng phải sớm nhận biết phát khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời cách sát nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh cảu doanh nghiệp, định kỳ hàng quý thực rà soát, đánh giá tình hình khoản vay - Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể như: + Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ đưa biện pháp tháo gỡ Đối với nguyên nhân khách quan bất khả kháng, khơng thể lường trước ngân hàng áp dụng biện pháp gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ dần,… đồng thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Đồng thời kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, để thu hồi kịp thời Nếu khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp với quan chức để xử lý thu hồi nợ LPB-PGD Từ sơn cần kiên quyết, đốc thúc CVKH việc thu hồi nợ, áp dụng biện pháp để giải khoản nợ tồn đọng theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật, có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản đảm bảo mà khách hàng đem cầm cố, chấp thu hồi vốn vay bù đắp khoản chi phí khác + Cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách 90 hàng theo mức độ rủi ro, chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khó địi khơng chờ đến hạn chuyển nhóm Trên sở phân loại nợ, ngân hàng cần chủ động trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật - Tích cực triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; thực xử lý nợ xấu thông qua sử du ̣ng dự phòng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trơ ̣ khách hàng tìm kiế m đố i tác mua la ̣i tài sản bảo đảm hoă ̣c mua bán sang nhươṇ g công ty để có nguồ n tiề n thu hồ i nơ ̣ xấ u,… - Thực hiê ̣n đánh giá, xác đinh ̣ các khoản nơ ̣ xấ u đủ điề u kiê ̣n để bán nơ ̣ cho Công ty Quản lý tài sản của các TCTD Viê ̣t Nam (VAMC) - Tập trung nguồn lực, chỉ đa ̣o sát sao, yêu cầ u xây dựng phương án thu hồ i nơ ̣ đế n từng khách hàng từ đầu năm,nhằ m tâ ̣p trung quyế t liê ̣t thu hồi nợ ngoại bảng - Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, chế linh hoạt xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản bảo đảm huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng - Đối với cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài ngun nhân khách quan, giao tiêu cụ thể tiếp tục thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân chủ quan CVKH tuỳ theo mức độ nghiêm trọng vụ việc có biện pháp xử lý thích hợp chịu trách nhiệm đòi nợ, bồi thường vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng yêu cầu công việc chuyển sang làm cơng việc khác - Nợ xấu phát sinh phải xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràng, phân chia trách nhiệm đến cá nhân liên quan mà trách nhiệm trước hết thuộc người lãnh đạo đứng đầu hoạt động tín dụng đảm bảo người lãnh đạo có trách nhiệm cao khách quan việc xử lý nợ xấu Việc xử lý nợ xấu phải cơng khai, minh bạch có thơng suốt từ xuống để tạo sức mạnh đoàn kết đồng trình xử lý nợ mang lại hiệu cao 4.5.2.9 Xây dựng sách đào tạo đào tạo lại CVKH, phận thẩm định 91 - Một nguyên nhân gây nhiều rủi ro tín dụng chất lượng nguồn nhân lực chưa cao nguyên nhân chất lượng nguồn nhân lực chưa cao sách đào tạo đào tạo lại chưa thực tốt LPB Từ Sơn - Để có đội ngũ có trình độ chun mơn cao, có khả đảm đương nhiều mảng nghiệp vụ khác nhau, có đạo đức nghề nghiệp có nhạy cảm biến động kinh tế, trị, xã hội địi hỏi phải có đầu tư vật chất thời gian Công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho cán đặc biệt cán khối tín dụng cần phải tiến hành thường xuyên đảm bảo đáp ứng nhu cầu đảm bảo phát triển tương lai Thực tế chứng minh ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, có tinh thần tập thể, lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió thị trường Với ý nghĩa quan trọng vậy, việc đào tào bồi dưỡng cán nhiệm vụ chiến lược có tính cấp bách cần phải có định hướng phát triển rõ nét để đảm bảo cho phát triển lên ngân hàng - Về lực công tác: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy trình hành mà cịn phải khơng ngừng nâng cao lực cơng tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Công việc cán quản lý khách hàngkhông nắm kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tín dụng mà cịn phải bồi dưỡng khả phân tích, hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ thị trường để đưa định xác - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán quản lý khách hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc - Cần quan tâm nhiều đến đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để đãi ngộ cho cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc cần Biểu dương, khen thưởng vật chất tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ giáo dục thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng cải thiện 92 - Đối với đội ngũ cán quản lý rủi ro: Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng… Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý q trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán bộ, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất cơng việc chung xử lý mối quan hệ phận 93 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh biến động mạnh, hoạt động ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng thương mại , chất lượng tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công tác quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết đặt điều kiện kinh tế Để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt phòng Giao dịch thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh, luận văn đề cập hoàn thành nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trên sở diễn biến khủng hoảng thời gian vừa qua, rót học quản lý tín dụng cho ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt phòng Giao dịch thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh từ thấy mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận khách quan tồn hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên sở nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt phòng Giao dịch thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh để đưa giải pháp đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt phòng Giao dịch thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Đưa số kiến nghị với Chính Phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng nhà nước số quan khác Trong trình nghiên cứu, cố gắng đề tài rộng phức tạp nên tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô, nhà quản lý bạn đọc quan tâm để cơng trình nghiên cứu hồn thiện Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Đỗ Quang Giám tận tình hướng dẫn, bảo để tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu 94 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị quan nhà nước Cần có nhiều biện pháp việc tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm, giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng thêm niềm tin cho nhà đầu tư, triển khai tốt hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh ngành luật có liên quan từ mở hướng thuận tiện cho Nhà đầu tư từ có nhiều dự án hiệu triển khai, giải tốt tranh chấp vướng mắc chấp tài sản cầm cố, đất đai, nhà cửa khung giá điều kiện khác có liên quan để tạo điều kiện thuận tiện minh bạch cho Ngân hàng Người vay Một thực tế tồn phổ biến hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ tồn nhiều hệ thống báo cáo tài khác Báo cáo tài để cung cấp cho quan quản lý nhà nước (thường quan thuế) Một hệ thống báo cáo nội hệ thống báo cáo dùng để vay vốn Trong khơng có sở kiểm định xác nhận độ tin cậy báo cáo biết thông tin báo cáo có sai lệch lớn Vì để chuẩn hóa hệ thống báo cáo tài có tác dụng cung cấp thơng tin tài cách xác đồng đề nghị nhà nước cần đưa quy định cụ thể chế tài chặt chẽ đề doanh nghiệp có cơng tác báo cáo tài chính xác thống từ tạo điều kiện cho bên liên quan quan thuế, quan quản lý nhà nước ngân hàng có nhìn đắn tình hình tài doanh nghiệp từ ngân hàng cấp vốn cho doanh nghiệp nhu cầu phù hợp với doanh nghiệp Đề nghị Chính phủ ban hành quy định cụ thể trình tự, thủ tục, thời hạn phát tài sản chấp Xác định thể chế hố q trình kiện tụng cho việc xét xử tịch thu tài sản chấp, cầm cố đảm bảo cho Ngân hàng thu nợ tới mức cao sở giải chấp tài sản nhận chấp, cầm cố Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh ngành chức tiến hành quy hoạch vùng sản suất, điều chỉnh ban hành khung giá đất cho hợp lý với đất đai sở hạ tầng quan trọng để doanh nghiệp thuận tiện việc tiến hành thi công dư án đầu tư nhanh chóng dễ dàng Thực tốt việc dự báo thông tin liên quan đến kinh tế, giá cả, biến động 95 yếu tố vĩ mô kinh tế 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Phát huy vai trò mạnh điều hành kinh tế vĩ mô, điều hành linh hoạt sách tiền tệ hợp lý góp phần vào ổn định phát triển kinh tế Vai trò quản lý Ngân hàng nhà nước yếu tố quan trọng để định đến định hướng phát triển đất nước Do mà biện pháp quản lý phải phù hợp hơn, sát với thực tế quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất địn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh đồng thời đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Điều chỉnh, bổ sung, cấu lại hệ thống văn pháp luật : Các văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước (Quyết định số 1627/2001/QĐ_NHNN) cịn nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, mía đường, vv Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động NHTM: Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngân hàng nói chung NHTM nói riêng thời gian gần sâu sát chưa phát huy hết vai trị vốn có Nhiều trường hợp vi phạm khơng phát xử lý kịp thời gây thiệt hại nghiêm trọng, gây hoang mang dân chúng, làm giảm uy tín ngành ngân hàng Vì NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát tài ngân hàng đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Nâng cao chất lượng thông tin: Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng NHTM thiếu thơng tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN phải thiết lập vận hành có hiệu trung tâm lưu trữ thơng tin để cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án đầu tư 96 5.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Mọi hoạt động LPB-PGD Từ sơn chịu đạo trực tiếp ban Tổng giám đốc khối trực thuộc hội sở Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Do để phát triển tốt sản phẩm tín dụng ngân hàng địa bàn thị xã Từ Sơn nói riêng địa bàn tỉnh Bắc Ninh nói chung thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, dịch bệnh kéo dài LPB-PGD Từ sơn cần hỗ trợ đắc lực ban Tổng giám đốc khối trực thuộc hội sở Mặc dù LPB xây dựng sách sản phẩm tương đối đa dạng đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng toàn hệ thống Tuy nhiên để sản phẩm phù hợp dễ triển khai khu vực đặc thù nhiều lang nghề Bắc Ninh cần có hỗ trợ điều chỉnh thêm để thuận lợi trình phát triển sản phẩm địa bàn Cụ thể sau: +Đối với tiểu thương, hộ kinh doanh nhỏ lẻ kinh doanh mặt hàng đồ gỗ mỹ nghệ, sắt thép, phế liệu ngành nghề đặc thù theo địa phương khơng thể cung cấp hóa đơn giá trị gia tăng cần loại bỏ khỏi danh mục hồ sơ bắt buộc công tác giải ngân thu thập hồ sơ vay vốn +Đối với phòng Thẩm định giá Phía Bắc đề nghị hàng năm cập nhật thường xuyên khung giá tài sản theo địa bàn, nhằm phát huy tối đa công tác hỗ trợ tăng trưởng tín dụng nhanh nhất, phù hợp đảm bảo cảnh báo sụt giảm giá trị tài sản tài sản thuộc làng nghề biến đổi giá trị tài sản phụ thuộc lớn vào việc phát triển lĩnh vực làng nghề Đặc biệt quan tâm đến quản lý đào tạo trình độ kĩ đạo đức phịng ngừa hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt chuyên viên khách hàng người ln khâu có ý nghĩa quan trọng đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng công tác xây dựng lớn mạnh uy tín cho LPB Đưa cảnh báo rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh thời kỳ nhằm giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa định cho vay đắn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2020) BIDV nâng cao điểm tín dụng hiệu Truy cập từ https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv-blog/tin-dung/bi-quyet-nang-cao-diem-tindung-hieu-qua-nhat ngày 13/8/2019 Chính phủ (2009) Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Hồ Diệu (2010) Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Học viện Tài (2018) Vai trị tín dụng trọng kinh tế thị trường Truy cập từ https://hocvientaichinh.com.vn/vai-tro-cua-tin-dung-trong-nen-kinh-te-thi- truong ngày 13/8/2019 MBB (2020) Báo cáo tài năm 2019 Truy cập từ https://finance.vietstock.vn/MBB/tai-chinh ngày 13/8/2019 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001– việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc ban hành Quy định Phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2019) Báo cáo phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phòng năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2019) Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2019) Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Bắc Ninh (2019) Báo cáo tổng kết thường niên Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Bắc Ninh Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tác giả Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Ngọc Thi (2016) Tạp chí tài ngân hàng Truy cập từ https://luanantiensi.com/cac-nhan-anh-huong-den-chat-luong-tin-dung-cua-nhtm Tạp chí Tài chính-Ngân hàng 13/8/2019 Quốc hội (2010) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Tổ chức Tín dụng ban hành ngày 26/12/1997, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010 VIB (2019) VIB tiếp tục hành trình bán lẻ có quy mơ chất lượng Truy cập từ https://www.vib.com.vn/wps/portal?1dmy&page=announcement.detail&urile=wc m:path:/vib-vevib-vn/sa-homepage/shareholder/tcbc/2020/vib-tiep-tuc-hanhtrinh-ngan-hang-ban-le-co-quy-mo-va-chat-luong ngày 13/8/2019 98 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 PHIẾU PHỎNG VẤN ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT PHÒNG GIAO DỊCH THỊ XÃ TỪ SƠN Nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Xin anh (chị) vui lịng cho ý kiến đóng góp theo nội dung phiếu điều tra TÊN KHÁCH HÀNG: ĐỊA CHỈ: I Đánh giá chung Câu 1: Hiện anh (chị) sử dụng sản phẩm tín dụng nào? Vay sản xuất chăn ni  Vay tiêu dùng  Vay kinh doanh  Vay mục đích khác  Câu Thời hạn vay anh (chị)? Ngắn hạn  Trung hạn  Câu Tài sản đảm bảo mà anh (chị) chấp cho LPB Từ Sơn gì? Bất động sản  Tín chấp  Câu Khi làm hồ sơ cấp tín dụng anh (chị) thường vướng mắc khâu nào? Hồ sơ pháp lý  Hồ sơ chứng minh hoạt động kinh doanh  Hồ sơ tài sản đảm bảo  Câu Khi tham gia vay vốn LPB Từ Sơn, anh chị nhận quà tặng chưa? Đã nhận quà  Chưa nhận quà  99 Câu Chính sách lãi suất mà LPB Từ Sơn áp dụng cho vay anh (chị) so với ngân hàng khác? Rất cao  Cao  Trung bình  Thấp  Câu Khi quan hệ tín dụng LPB Từ Sơn anh chị có phải nộp nhiều loại phí dịch vụ so với ngân hàng khác địa bàn? Thu nhiều loại phí  Bình thường  Thu phí ngân hàng khác  II Đánh giá chất lượng dịch vụ LPB Từ Sơn 4-Rất tốt 3- Tốt 2-Tạm chấp nhận 1- Cần cải tiến Điểm đánh giá Anh (chị) đánh thủ tục xin cấp tín dụng           LPB Từ Sơn? Anh ( chị) đánh thời gian xử lý hồ sơ cấp tín  dụng anh (chị) từ nộp hồ sơ có phê duyệt tín dụng? Anh ( chị) đánh định mức cho vay  thành viên, ? Theo anh (chị) đánh giá thời hạn cho vay phù hợp chưa?     Anh (chị) đánh thái độ phục vụ nhân viên        LPB Từ Sơn? Anh(chị) đánh phẩm chât nghề nghiệp  nhân viên LPB Từ Sơn? Theo anh (chị), điểm cần cải tiến ……………………………………………………… quy trình cấp tín dụng LPB ……………………………………………………… Từ Sơn để đáp ứng nhu cầu ……………………………………………………… khách hàng? ……………………………………………………… ……………………………………………………… ……………………………….……… 100 Theo anh (chị) sản phẩm tín ………………………………………… …….…… dụng mà LPB Từ Sơn cung cấp có ……………………………… ………… ………… điểm chưa phù hợp với ……………………… …………… ……………… thành viên vay vốn? Và cần cải tiến …………………… ….……… …………………… nội dung gì? …………………….……………… ……………… …………….………………………………………… …………………………………… Anh (chị) có ý kiến định giá tài sản ……………………………………….… ………… đảm bảo LPB Từ Sơn? ……………………………… ….………………… …………………… …………….….……………… …………………………………………… Anh (chị) có ý kiến thời giản xử ……………… ……………………………………… lý nghiệp vụ phát sinh cán … …………………………….…………………… tín dụng LPB Từ Sơn? ……………………………….……………………… …………… …….………………………………… …………………… …………… Anh (chị) có đưa ý kiến ……………… ……………………………………… đóng góp để LPB Từ Sơn hồn … …………………………….…………………… thiện sản phẩm tín dụng …………………………….………………………… mình? …………… ………….…………………………… …………………………………… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN NHỮNG Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ANH (CHỊ) ! 101 PHIẾU ĐIỀU TRA VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG LPB TỪ SƠN (Dành cho đối tượng cán nhân viên) Nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng phụ vụ tốt nhu cầu khách hàng Xin anh (chị) vui lịng cho ý kiến đóng góp theo nội dung phiếu điều tra đây: HỌ VÀ TÊN: PHÒNG BAN: Đánh giá quy trình tín dụng LPB Từ Sơn 4-Rất tốt 3- Tốt 2-Tạm chấp nhận Điểm đánh giá 1- Cần cải tiến Anh (chị) đánh khả cạnh tranh                    LPB Từ Sơn so với số ngân hàng địa bàn? Anh (chị) đánh sản phẩm tín dụng  mà LPB Từ Sơn cung cấp? Anh (chị) đánh quy trình tín dụng  LPB Từ Sơn Theo anh (chị) đánh giá sản phẩm tín dụng LPB Từ  Sơn cung cấp cho khách hàng đáp ứng tốt nhu cầu Thành viên hay chưa? Anh (chị) đánh cơng tác phê duyệt tín  dụng LPB Từ Sơn? Anh(chị) đánh quy trình quản lý rủi ro tín  dụng LPB Từ Sơn? Theo anh (chị), chất lượng khách ………………………………………… ……… hàng có quan hệ tín dụng LPB ………………………………… ……………… Từ Sơn nào? ………………………………………………… …………………….………… ………………… ……………………………… ………………… ……………………………….…… 102 Anh (chị) thường gặp khó khăn ………………………………………… ……… công tác thẩm định khách ………………………………… ……………… hàng? ………………………… ……………………… ………………………………………………… ………………………… ……………………… ……………………… … ………… Theo Anh (chị) sản phẩm tín ………………………………………… ……… dụng mà LPB Từ Sơn cung cấp ………………………………… ……………… cho khách hàng mạnh sản ………………………… ……………………… phẩm loại NHTM ………………………… ……………………… khác địa bàn điểm …………………………………………… …… nào? Cần cải tiến điểm ………………………………………………… nào? …………… Anh (chị) thường gặp khó khăn ………………………………………… ……… cơng tác trình hồ sơ cấp ………………………………… ……………… tín dụng cho khách hàng? ………………………… ……………………… ………………………………………………… ……………………………….…… …………… ………………………….………….…………… …………………….……… … ………… Anh (chị) có kiến nghị quy ………………………………………… ……… trình tín dụng hệ thống LPB ………………………………… ……………… Từ Sơn? ………………………… ……………………… ………………………… ……………………… ………………………………………………… …………………………………….…………… ……………………………………….……… 103 Anh (chị) nêu số điểm ………………………………………… ……… cần cải tiến sản phẩm tín ………………………………… ……………… dụng, quy trình tín dụng để ………………………… ……………………… LPB Từ Sơn cạnh tranh tốt ………………………… ……………………… với NHTM địa bàn …………………………………………… …… ………………………………………………… ……………………………………… ……… TRÂN TRỌNG CẢM ƠN NHỮNG Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ANH CHỊ ! 104