Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh nghệ an,

I i— H c; II1— _ •Õ31>' 1o ỡ$ 1^ X •o o < •Õ> = 11 — ơo Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV 001629 = P' ơo 11'ỊẲM 1J41U M ầ P m'PJII ii 1J i l l n 'if S ĩ ím.ỉ.i.'%II Ề:Lí NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆN N G Â N H À N G HOC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ MINH HẠNH ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH k h o a d i h o < vụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỐNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN C huyên ngành : T À I C H ÍN H - N G Â N H À N G M ã số : 60.34.02.01 LUẬN VẪN THẠC SỸ KINH TẾ N gười hướng dẫn khoa học: TS N G U Y Ễ N T R Ọ N G TÀI HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN •THƯVIỆN ss :.U:.ncưẾZă HÀ NỘI-2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Tồn nội dung luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn L ê M in h H n h MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIẺU ĐÒ, s ĐỒ MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 KHÁI QUÁT VÈ SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Những vấn đề chung ngân hàng thương mại 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2 ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI .14 1.2.1 Sự cần thiết phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 18 1.3 KINH NGHIỆM ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG Ở MỘT SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Kinh nghiệm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng thương mại nước 21 1.3.2 Bài học rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Nghệ An 22 KÉT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ A N .25 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VÈ TỎ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ A N 25 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 25 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 28 2.2 THỰC TRANG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN 2.1.1 HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ A N 34 2.2.1 Các văn pháp luật có liên quan đến triển khai sản phẩm dịch vụ áp dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 34 2.2.2 2.2.3 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 36 Các giải pháp mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An triển khai nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NGHỆ A N 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 2.3.3 Những mặt tồn 63 Nguyên nhân tồn 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẢM ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ A N 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỀN SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2013 - 2 72 3.1.1 Định hướng chung 72 3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ 72 3.2 GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 74 3.2.1 Củng cố nâng cao tiềm lực tài 74 3.2.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh dàihạn 75 3.2.3 Tiếp tục hoàn thiện, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có 77 3.2.4 Hoàn thiện dịch vụ Marketing 78 3.2.5 3.2.6 3.2.7 Phát huy ưu thể cơng nghệ đại hóa ngân hàng thực chi nhánh để phát triển dịch vụ .80 Thực tốt công tác khách hàng 83 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối 86 3.3 KIÉN N G H Ị 87 3.3.1 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 87 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM K H Ả O 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KÝ HIỆU TÊN ĐẦY ĐỦ ABIC Công ty bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ADB Ngân hàng phát triển Châu Á AFD Cơ quan phát triển Pháp Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agriseco Công ty cố phẩn chứng khốn Ngân hàng Nơng nghiệp ATM BIDV Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BHXH Bảo hiểm xã hội CSXH Chính sách xã hội ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ DVNH Dịch vụ ngân hàng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh E-Banking Ngân hàng điện tử EDC/POS Thiểt bị chấp nhận toán toán thẻ ngân hàng FDI Vốn đầu tư trực tiếp nước IMF Quỹ tiến tệ quốc tế IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng KFW Ngân hàng phát triển quốc doanh Đức KH Khách hàng L/C Thư tín dụng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn MIS EDC/POS SMS Banking Hệ thống báo cáo thống kê Thiết bị chấp nhận toán toán thẻ ngân hàng Dịch vụ tra cứu thông tin ngân hàng qua điện thoại di động SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tô chức tín dụng TTQT Thanh tốn quốc tế Vietinbank Ngân hàng thương mại cố phần Công thương Việt Nam VCB Ngân hàng thương mại cố phần Ngoại thương Việt Nam WTO Tố chức thương mại giới WB Ngân hàng giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động hàng năm Agribank Nghệ An .28 Bảng 2.2 Tổng họp cấu dư nợ hàng năm Agribank Nghệ An 29 Bảng 2.3 Doanh số toán nước Agribank Nghệ An .30 Bảng 2.4 Doanh số toán quốc tế hàng năm Agribank Nghệ An 30 Bảng 2.5: Qui mơ phát triển dịch vụ chứng khốn Agribank Nghệ An 31 Bảng 2.6 Tổng họp doanh thu, chi phí lợi nhuận hàng năm Agribank Nghệ An 33 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn theo loại hình khách hàng Agribank Nghệ An 39 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn gửi tiền Agribank Nghệ A n 40 Bảng 2.9 Tổng hợp nguồn vốn hàng năm Agribank, Vietcombank, BIDV, Vietinbank Nghệ An giai đoạn từ 2010- 2012 41 Bảng 2.10 Một số tiêu cho vay Agribank Nghệ An 42 Bảng 2.11 Tổng họp dư nợ hàng năm Agribank, Vietinbank, Vietcombank, BIDV Nghệ An giai đoạn từ 2010- 2012 43 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn Agribank Nghệ A n 44 Bảng 2.13 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank Nghệ An 46 Bảng 2.14 Một số tiêu hoạt động bảo lãnh Agribank Nghệ An 48 Bảng 2.15 Một sổ tiêu dịch vụ toán nước Agribank Nghệ An 50 Bảng 2.16 Doanh số, thu phí dịch vụ tốn quốc tể Agribank Nghệ An 51 Bảng 2.17 Kết chi trả kiều hối Agribank Nghệ A n .53 Bảng 2.18 Doanh sổ mua bán ngoại tệ phí dịch vụ Agribank Nghệ An 54 Bảng 2.19 Một số tiêu dịch vụ chứng khoán Agribank Nghệ An 55 Bảng 2.20 Một số tiêu toán thẻ Agribank Nghệ An 56 Bảng 2.21 Một số tiêu dịch vụ bảo hiểm Agribank Nghệ An 58 DANH MỤC BIỂU ĐÒ, s ĐÒ B IỂ U ĐÒ: Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Nghệ An 39 Biểu đồ 2.2 Tốc độ huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Nghệ An 41 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank Nghệ An 47 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ bảo lãnh Agribank Nghệ An 49 Biểu đồ 2.5 Tăng trưởng doanh số toán quốc tế Agribank Nghệ An .52 S ĐÒ: Sơ đồ 1.1 Khái quát sản phẩm DV NHTM chủ yếu 10 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Nghệ A n 27 84 họ cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, hiểu biết, tạo tin cậy lẫn nhau, đảm bảo lợi ích hai, ngân hàng khách hàng Tạo lập khách hàng ổn định, trì phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm Đối với khách hàng ngừng giao dịch hay chuyển sang ngân hàng khác hoạt động cần tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp thích họp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt vói khách hàng Tổ chức hội nghị, hội thảo tri ân khách hàng hàng năm Nắm bắt thông tin nhu cầu, tập quán, thói quen nhóm khách hàng, phân đoạn khách hàng để phục vụ Tùy theo điều kiện, tình hình triển khai hoạt động cụ thể chăm sóc khách hàng trước bán hàng; chăm sóc khách hàng “bán hàng”, chăm sóc sau “bán hàng” Hàng năm, tổ chức khảo sát tình hình khách hàng tiềm địa bàn theo số liệu thống kê dân số, doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân để có biện pháp tiếp cận, chăm sóc trước bán hàng phù họp Chủ động phối hợp chặt chẽ với đối tác liên quan để triển khai thực SPDV hiệu 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Phát triển nguồn nhân lực số lượng đặc biệt chất lượng phải Agribank Nghệ An quan tâm hàng đầu, với mục tiêu xây dựng đội ngũ cán giỏi trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, có phẩm chất trị để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh hội nhập quốc tế, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng địa bàn khác nhau, để làm điều : 85 C huẩn hóa cơng tác tuyển dụng hàng năm , có sách ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt thành tích xuất sắc học tập T hường xuyên làm tố t công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán cơng nhân viên, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, tăng cường cơng tác đào tạo, đào tạo lại nâng cao trình độ chuyên m ôn nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, kiến thức pháp luật, kỹ giao tiếp T hường xuyên tổ chức tập huấn, học tập nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt có văn bản, quy định m ới nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ m ới chuẩn bị triển khai Đ ồng thời tranh thủ lớp đào tạo A gribank V iệt N am để cử cán tham gia đầy đủ T iếp tục chủ động đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ tác nghiệp phục vụ khách hàng, kiến thức sản phẩm dịch vụ A gribank, tiêu chuẩn, phong cách giao dịch với khách hàng, tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, văn hóa A gribank, kỳ bán hàng đến cán Theo đó, nâng cao m ức độ am hiếu sản phẩm dịch vụ A gribank để cán m tả rõ đến khách hàng tính khác biệt, tiện ích sản phẩm dịch vụ vừa phục vụ, vừa trì tốt m ối quan hệ với khách hàng, khách hàng lớn Đ tạo nguồn nhân lực có trình độ chun m ơn, đáp ứng yêu cầu tham m ưu đạo nghiên cứu thị trường, triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn m ới, giai đoạn cạnh tranh ngày khốc liệt hon địa bàn tỉnh N ghệ An T iêu chuẩn hoá đội ngũ cán N H gắn liền với thu nhập X ây dựng sách ưu đãi người lao động kết hợp khuyến khích ngắn hạn (tiền lương, tiền thưởng ) để thu hút đội ngũ cán có chất lượng nhằm giữ chân nhữ ng cán giỏi tạo sở cho việc phát triển bền vững Đ ồng thời cần có kế hoạch quy hoạch đào tạo cán điều hành trẻ cách toàn diện nghiệp vụ chuyên môn, ngoại ngữ tin học nhằm xây dựng m ột lực lượng kế cận sau 86 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối Đ ối với kênh phân phối qua chi nhánh, phòng giao dịch : Đây loại kênh phân phối truyền thống gắn với trụ sở v hệ thống sở vật chất địa điểm định, phản ánh m ức độ tiếp cận với sản phẩm dịch vụ khách hàng V iệc cung ứng sản phẩm dịch vụ chủ yếu thực đội ngũ giao dịch viên, cán ngân hàng thông qua giao dịch trực tiếp với khách hàng Để bán nhiều sản phẩm dịch vụ chiếm thị phần lớn, chi nhánh tiếp tục m rộng kênh phân phối qua Phòng giao dịch, điểm giao dịch T ăng cường sở vật chất cho chi nhánh, nâng cao trình độ lực cán thơng qua chương trình đào tạo T iếp tục trang bị m áy m óc thiết bị, cơng cụ cho chi nhánh, phịng giao dịch tồn tỉnh Thực tốt cơng tác bảo dưỡng, bảo trì phục vụ tốt khách hàng giao dịch C hú trọng công tác an ninh, bảo vệ an toàn tài sản N ghiên cứu khảo sát điểm giao dịch ngân hàng khác địa bàn tác phong, thái độ, giấc, phí để đề xuất giải pháp cạnh tranh, làm hài lòng khách hàng T ăng cường m ối quan hệ với cấp quyền địa phương như: H ội phụ nữ, hội cựu chiến binh, Đ oàn niên,., để đẩy m ạnh công tác cho vay qua tổ, nhóm nhằm giảm thời gian thẩm định, cho vay đôn đốc trả nợ khách hàng cho cán tín dụng nhằm làm giảm áp lực cơng việc cho cán tín dụng Đối với kênh ATM , POS: phát triển A TM đến khắp huyện, tăng cường bổ sung địa bàn thành phố theo kế hoạch A gribank Việt Nam Phát triển thêm hệ thống EDC/POS đặt đơn vị bán hàng khu vực đô thị K ênh M obile: củng cố m rộng diện khách hàng đăng ký dịch vụ T iếp thị đẩy m ạnh thu hút khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, quan, đơn vị đăng ký sử dụng dịch vụ Thu hút khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ m ới : tốn loại hóa đơn, dịch vụ bán vé m áy bay 87 N hanh chóng m rộng thu hút khách hàng có tài khoản tiền gửi sử dụng dịch vụ Internet B anking để tăng cường kênh phân phối ngân hàng điện tử 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ ngành có liên quan Thứ nhất, C h ín h p h ủ c ầ n tạ o lậ p m ô i t r n g h n h l a n g p h p lý ổ n đ ịn h , p h ù h ợ p v i c c q u y tắ c v th ô n g lệ q u ố c t ế đ ổ i v i h o t đ ô n g ngân hàng N hà nước hỗ trợ cho N H thể sách, văn pháp lý đồng thể tôn trọng độc lập tự chủ NH , đồng thời phát huy m ạnh ngân hàng thương mại m trường kinh doanh bình đẳng, có tính cạnh tranh cao M ột m ôi trường kinh doanh ổn định, lành m ạnh giúp N H nhanh chóng tiếp cận thị trường dịch vụ tài nội địa V iệt N am gia nhập tổ chức thương m ại giới W TO nên cần m inh bạch hố sách m ột yêu cầu cấp thiết tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung N hà nước cần hồn thiện m trường pháp lý theo hướng m inh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng đảm bảo tính thống cao hệ thống luật pháp văn hướng dẫn N gồi ra, phủ cần có quy định cụ thể việc lưu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ NH , phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ N H hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử Thứ hai, c ả i th iệ n m ô i tr n g k ỉn h tế x ã hội Ổn định m ôi trường kinh tế v ĩ m ơ, tạo m trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng C hính phủ nên bước dỡ bỏ quy định m ang tính bảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ bước 88 hạn chế ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt để ngân hàng cạnh tranh bình đẳng Có có cạnh tranh góp phần cho phát triển tích cực chung hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung C hính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho tồn hệ thống ngân hàng m ột cách hợp lý với phương châm hội nhập m cửa thị trường bước nhằm tận dụng tối đa hội từ hội nhập đồng thời hạn chế m ức thấp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tể hệ thống ngân hàng Thứ ba, N h n c cầ n có ch ín h sá c h đ ẩ y m n h toán k h ô n g d ù n g tiền m ặ t tạ o đ iề u kiện ch o c c N H T M th ự c h iện p h t triến sả n p h ẩ m d ịch vụ N H C ần có kế hoạch hỗ trợ T C TD việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ N H công chúng K H cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền m ặt, chuyển tiền, hỗ trợ tư vấn họ thấy lợi ích hoạt động m ang lại V iệc hướng dẫn, tuyên truyền, cung cấp thông tin cho công chúng để nhận thức họ m ang tính tích cực hơn, nhanh chóng Đối với dịch vụ Thẻ dịch vụ ngân hàng nhận nhiều quan tâm giai đoạn nay, C hính phủ cần có quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hành vi liên quan để làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro N hà nước nên sớm quy định m ang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền m ặt theo xu hướng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch thường xuyên phải thông qua N H nhằm tăng tốn khơng dùng tiền m ặt qua hệ thống NH, tạo điều kiện thuận lợi cho N H phát triển tối đa dịch vụ toán dịch vụ khác liên quan Thứ tư, p h t triể n h tầ n g k ỹ th u ậ t - c ô n g n g h ệ h iệ n đại, p h t triể n d ịc h v ụ b u c h ín h v iễ n th n g v I n te r n e t đ ể tạ o đ iề u k iệ n c h o c c N H T M th ự c h iệ n p h t triể n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ N H 89 C hính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ V ì m ặt cơng nghệ V iệt N am m ức thấp so với nước giới T ăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu có chọn lọc có khả làm chủ cơng nghệ c ầ n đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi chuyên lĩnh vực công nghệ thông tin Sự phát triển bưu viễn thơng, phát triển m ạng m áy tính tồn cầu Internet tiêu chuẩn đảm bảo an tồn cho giao dịch điện tử coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ N H đại Sự phát triển bưu viễn thông tiên đê, sở để N H T M đại hố cơng nghệ phát triển D V N H m ới Song N H phải thuê bao thường xun dẫn với m ức phí cao, đơng thời tơc độ chưa cao an tồn M ức phí th bao sử dụng Internet V iệt N am cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng D o vậy, phát triển bưu viễn thơng khơng vấn đề riêng ngành m nội dung quan trọng m nhà nước cần tạo điều kiện thúc phát triên theo hướng đại hoá H iện nay, đường truyền tơ chức tín dụng chủ yếu thông qua công ty viễn thông, nên phát triên ngành V iên thông điều kiện tiền đề để ngân hàng đại hóa cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ m ới B ởi C hính phủ cân quan tâm đên ngành này, đưa vào điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế đất nước cần có chiến lược phát triển hạ tầng cơng nghệ tạo nên tảng cho hệ thống N H T M phát triển nhanh vững dịch vụ N H hiên đai 90 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước N gân hàng N hà nước ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho C hính phủ; ban hành thơng tư, định, thị cho tổ chức tín dụng T rong N gân hàng N hà nước đóng m ột vai trò quan trọng việc định hướng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì để phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương m ại đề nghị N gân hàng N hà nước: Thứ nhất, N g â n h n g N h n c c ầ n b ổ su n g , h o n th iệ n c c c c h ế c h ín h s c h n h ằ m th ú c đ ẩ y v iệ c c u n g ứ n g c ũ n g n h x u th ế p h t triể n c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g m i, h iệ n đại N gân hàng N hà nước cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn luật, hướng dẫn ngân hàng thương mại thực m ột cách thuận lợi, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động hiệu xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Các văn chế độ cần phải trước công nghệ m ột bước, nhằm tạo định hướng cho phát triển công nghệ, sửa đổi kịp thời phù họp với cơng nghệ, đảm bảo an tồn cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng B an hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương m ại Cho phép ngân hàng thương m ại định m ức phí cho sản phẩm dịch vụ theo nguyên tắc thương m ại m khơng can thiệp vào m ức phí đưa m ột biểu phí dịch vụ chung cho ngân hàng thương m ại, điều N gân hàng N hà nước làm m ất tính cạnh tranh ngân hàng thương m ại với 91 Thứ hai, h iệ n đ i h ó a c n g n g h ệ n g â n h n g N gân hàng N hà nước trung tâm toán, chuyển nhượng bù trừ ngân hàng thương mại Bởi N gân hàng N hà nước cần phải trước đón đầu việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, hạn chế việc dùng tiền m ặt cơng tác tốn, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ cho ngân hàng thương m ại tự đầu tư hợp tác, liên kết, đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa công nghệ ngân hàng Cục công nghệ thông tin ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần m ềm tiên tiến nước nhằm tư vấn, định hướng cho ngân hàng thương mại sử dụng X ây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng Thứ ba, d u y trì v a i trị đ ịn h h n g c h iế n lư ợ c v c h ỉ đ o s t s a o q u tr ìn h triể n k h a i p h t triể n v đ a d n g h ó a c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g c ủ a c c n g â n h n g th n g m ại Đố sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại vào đời sống người dân, tạo thói quen cho người dân giao dịch qua ngân hàng Bản thân m ỗi ngân hàng thương mại thực m phải có can thiệp sách tổng thể N gân hàng N hà nước T rong N gân hàng N hà nước cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chung ngân hàng thương m ại đảm bảo lợi ích chung cho m ỗi ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành m ạnh 92 3 K iến nghị vớ i N gân h àn g N ôn g n gh iệp P h át triển N ôn g thôn V iệt N am Thứ nhất, A g r ib a n k V iệt N a m c ầ n tậ p tr u n g to n h ệ th ố n g th ự c h iệ n đ n g b ộ c c g iả i p h p Tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương C hính phủ, N gân hàng N hà nước V iệt N am sách tiền tệ Đẩy m ạnh huy động vôn từ nhiều nguồn T ăng cường hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn phục vụ “tam nông” Thứ hai, th ự c h iệ n đ ầ u tư c ỏ c h ọ n lọ c v c ó trìn h tự u tiên, tậ p tru n g vố n đ p ứ n g v ố n c h o “ta m n ô n g ” v c c chư om g trìn h trọ n g đ iểm c ủ a C h ín h p h ủ , đ ả m b ả o tă n g trư n g tín d ụ n g to n h ệ th ố n g th eo đ ú n g c h ỉ đ o c ủ a N g â n h n g N h nư ớc Tổ chức đánh giá triển khai thực chiến lược kinh doanh thực hiện, xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2013-2020 tầm nhìn đến 2025, xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Thứ ba, p h t triế n m n h c ô n g n g h ệ n g â n h n g th e o h n g h iệ n đ i h ó a trê n h ệ th ố n g I P C A S I I đ ể p h t triể n n h iề u s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m i c ó c h ấ t lư ợ n g n h ă m đ p ứ n g tố t h n n h u c ầ u c ủ a k h c h h àng, n â n g c a o th ế c n h tra n h , tr o n g đ ó c h ủ tr ọ n g p h t triể n c c s ả n p h ẩ m th a n h to n n h th a n h to n b iê n g iớ i, c h ỉ trả k iề u hổi, k in h d o a n h n g o i tệ, đ ầ u tư g iấ y tờ c ó giá Cần phải xây dựng m ột chiến lược phát triển công nghệ dài hạn đôi với phát triển nguồn nhân lực có Bởi cơng nghệ tiên tiến thường xun thay đơi, có nhiều kỹ thuật ứng dụng m ột lúc; việc thay đổi công nghệ ngân hàng thường tốn , vượt khả m ột ngân hàng N ếu khơng có chiến lược phát triển cơng nghệ đắn có thê gây lãng phí lớn Chiến lược phát triển công nghệ cần phải sâu m ặt trình độ cơng nghệ, kỹ thuật, khả cải tiến, nghiên cứu 93 phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh quản trị điều hành ngân hàng Phát triển cơng nghệ phải m ang tính đồng Đe cơng nghệ phát huy vai trị m ình việc tạo sản phẩm dịch vụ m ới, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo thuận lợi cho ngân hàng công tác quản lý C ần nghiên cứu đề qui định biện pháp kỹ thuật để đảm bảo an ninh m ạng, giảm thiểu rủi ro liên quan đến công nghệ m ới kẻ xấu gây làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Phát triển hệ thống kết nối trực tuyến khách hàng ngân hàng thông qua hệ thống toán kế toán khách hàng đại (IPCA S II); bao gồm chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ Thứ tư, c ầ n n g h iê n c ứ u k ỹ c c s ả n p h a m d ịc h v ụ m i trư c k h i đời Đối với m ỗi sản phẩm dịch vụ trước đời, A gribank V iệt N am cần có m ột phận nghiên cứu nhu cầu thị trường xem khả thích ứng sản phẩm , khả tạo lợi nhuận Đ ảm bảo m ỗi sản phấm đời có kết tốt nhất, tránh lãng phí vốn, đầu tư vào cơng nghệ Thứ năm, k h ô n g n g n g h o n thiện cá c q y trình n g h iệp v ụ theo m hình q u ả n lý m i p h ù h ợ p v i th ô n g lệ q u ố c tế c ủ a n g â n h n g h iện đại Đặc biệt trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực m ạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đưa thương hiệu văn hóa Agribank khơng ngừng lớn manh, có tầm ảnh hưởng nước vươn xa thị trường khu vực quốc tế, m ang lại thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG T việc phân tích thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ khách hàng chi nhánh A gribank N ghệ An, với nguyên nhân hạn chế việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thời gian qua T đó, ch u n g luận văn đưa m ột hệ thống giải pháp nhằm phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chi nhánh A gribank N ghệ An Các giải pháp có m ối liên hệ thực tiễn, có tính khả thi tính thực cao nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng M ặt khác m ang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh chi nhánh điều kiện cạnh tranh gay gắt, nâng tầm cao m ới cho chi nhánh A gribank N ghệ An T đề xuất m ột sổ kiến nghị có liên quan C hính phủ, Bộ ngành, N gân hàng N hà nước A gribank V iệt N am việc hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để thực giải pháp đưa 95 KÉT LUẬN • T ro n g nhữ n g năm qua A gribank V iệt N am trọng đầu tư vào lĩnh vực đổi m ới công nghệ đại, khơng ngừ ng hồn thiện hệ thống th an h toán kế toán khách hàng(IP C A S ) m rộng ph át triển nhiều kênh phân phối nh ph át triển n h iều sản phẩm dịch vụ Tạo hư ng cho to àn hệ thống góp phần đưa A gribank V iệt N am p h át triển m ạnh m ẽ N gân h àn g thư ng m ại hàng đầu V iệt N am v có vị trư ng quốc tế Đ ẻ làm điều địi hỏi m ỗi chi nhánh toàn hệ thống toàn quốc phải có chiến lược thự c m ục tiêu chung có biện pháp cụ thể, n h phù hợp với đ ịa bàn hoạt động m ình Vì chi nhánh A g rib an k N ghệ A n cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhằm hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, đưa sản phẩm dịch vụ m ới có tính thự c tiễn cao th ích hợp với địa bàn hoạt động chi nhánh T ác giả với m ong m uốn góp phần đa dạng hố sản phấm dịch vụ ngân hàng chi nhánh A gribank N ghệ An Bởi vậy, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề m ột cách khoa học có hệ thống, với việc đưa số liệu thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh A gribank N ghệ An T h ứ n h ấ t, hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng N rõ khái niệm , đặc diêm , nhóm , phân loại sản phâm dịch v ụ .Trong đó, nêu lên tính cấp thiết việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xu phát triển dịch vụ ngân hàng nước T h ứ h a i, phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh A gribank N ghệ An Q ua rõ kết đạt hạn chế m chi nhánh m ắc phải 96 T h ứ b a, luận văn đưa giải pháp m ột cách có hệ thống, sát với thực tiễn có tính khả thi nhằm hồn thiện phát triển sản phấm dịch vụ đưa chi nhánh A gribank N ghệ A n hướng tới m ột ngân hàng thưong mại kinh doanh đa Đ ồng thời luận văn đưa kiến nghị C hính phủ, N gân hàng N hà nước A gribank V iệt Nam nhằm hỗ trợ cho thực giải pháp đạt hiệu H ồn thành luận văn này, tác giả m ong m uốn đóng góp m ột phần nhỏ kiến thức m ình phát triển SPDV A gribank N ghệ An Các kiến nghị giải pháp m luận văn đề cập xuất phát từ co sở lý luận khoa học thực tiễn T uy nhiên với thời gian khả hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả m ong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo đồng nghiệp Tác giả xin chân thành cảm ơn Học viện N gân hàng, K hoa Sau đại học, thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp Tác giả xin bày tỏ biết ơn đến TS Nguyễn Trọng Tài tận tình hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi hồn thành luận văn X in c h ă n th n h c ả m n ! 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiêng việt rr i* V ương Thị M inh Đ ứ c(2011), “G iả i p h p p h t triể n s ả n p h ấ m tín d ụ n g tạ i N g â n h n g thư om g m i c ổ p h ầ n c ô n g th tĩg V iệt N a m - c h i n h n h B ắ c N in h ’'’ Luận văn thạc sỹ kinh tế, H ọc viện N gân hàng, H nội Phan Thị T hu H - N guyễn Thị Thu Thảo(2001), Q u ả n trị v n g h iệ p v ụ , N X B T hống K ê, H Nội N guyễn Thị M inh H iền (2011), G iá o trìn h M a r k e tin g N g â n h àng, N xb thống kê Tô N gọc H ưng(2009), N g h iệ p v ụ k in h d o a n h N g â n h n g th n g m i, N hà xuất thống kê L uật N gân hàng nhà nước tổ chức tín dụng, (2010) N hà xuất lao động N gân hàng N hà nước V iệt N a m (2 10,2011,2012) T p c h í N g â n h àng Ngân hàng N ông nghiệp& Phát triển Nông thôn Việt Nam(2010, 2011, 2012), T h ô n g tin N g â n h n g N ô n g n g h iệp v P h t triển n ô n g thôn Việt N a m N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh N ghệ A n(2012), Đ ặ c s a n c h o m n g k ỷ n iệ m n ă m th n h lập N g ân h n g N h n c tỉn h N g h ệ A n (2 , 1 , 2012) B o c o tổ n g k ế t 10 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh N ghệ A n (2 10,2011, 2012), B o c o tỏ n g k ết 11 N gân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn V iệt N am (2010, 2011, 2012), B ả o c o tỏ n g kết 98 12 N guyễn H ữu N ghĩa(2010), “Đ a d n g h ó a s ả n p h ấ m d ịc h v ụ n g â n h n g tạ i N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triế n n ô n g th ô n tỉn h H ả i D n g ” L uận văn thạc sỹ kinh tế, H ọc viện N gân hàng, H nội 13 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số năm 2010, 2011,2012 14 Tạp chí thị trường tài tiền tệ sổ năm 2010, 1 ,2 15 Chí Thiện (2010), “Đ a dạng hoá dịch vụ để thu hút khách h n g ”, T h i b o n g â n h n g , số 89