Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hải dương,

ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẲM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG V \M \ S lalB fftV rfB iU lM HỌC VIẸN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN TH lPj_ 3 /T T NGN L V 0 i - 201 M i l ■ *I It l I« iI m il BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HOC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỮU NGHĨA ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM d ịc h v ụ n g â n h n g TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG C h u yên ngành : Kinh tế tài - Ngân hàng M ã số: 60.31.12 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÕNG TIN -THƯ VIỆN T H U V IỆ N S ô': L ì/ K -1 ' LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: T S N G U Y E N M Ạ N H T H A N G Hà Nôi - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả Luận văn ký ghi rõ họ tên Nguyễn Hữu Nghĩa M ỤC LỤC P H Ầ N M Ở Đ Ầ U vụ N G Â N H À N G V À T Í N H T Ấ T Y É U C Ủ A Đ A H O Á S Ả N P H Ẩ M D Ị C H vụ N G Â N H À N G , K I N H N G H I Ệ M C Ủ A C Á C T R Ê N T H Ể G I Ớ I V À K H U vực C H Ư Ơ N G 1: DẠNG NƯỚC S Ả N P H Ẩ M D ỊC H 1.1 Ngân hàng thương mại sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương m ại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Sản phẩm dịch vụNHTM 1.2 Các loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống 12 1.2.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại 19 1.3 Sự cần thiết phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 24 1.3.1 Khái niệm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 24 1.3.2 Sự cần thiết đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh NHTM 26 1.3.3 Các tiêu thức đánh giá đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng .28 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 31 1.4 Kinh nghiệm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nước giới học kinh nghiệm Việt Nam 38 1.4.1 Kinh nghiệm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nước giới .38 1.4.2 Bài học kinh nghiệm với Việt Nam 41 CHƯƠNG 2: TH ựC NHÁNH NGÂN TR Ạ N G C U N G Ứ N G CÁC SẢN PH Ẩ M HÀNG NÔNG D ỊC H vụ TẠI CHI N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N T ỈN H H Ả I D Ư Ơ N G 2.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội tỉnh Hải Dương, trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hải Dương 43 2.1.1 Bổi cảnh kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Hải Dương 43 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương 44 2.1.3 M ô hình tổ chức, lĩnh vực hoạt động, chiến lược kinh doanh kết hoạt động kinh doanh NHNO & PTNT tỉnh Hải dương 45 2.2 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương .47 2.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ tiền gửi 47 2.2.2 Nhóm sản phẩm tín dụng 50 2.2.3 Dịch vụ bảo lãnh 53 2.2.4 Dịch vụ toán nước 54 2.2.5 Dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ chi trả kiều h ố i 56 2.2.6 Các dịch vụ toán khác 60 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương 65 2.3.1 Những kết đạt được: 65 2.3.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG 76 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương thời gian tới 76 3.1.1 Cơ sở, định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 76 12 Định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương thời gian tới 3.2 Các giải pháp chủ yếu nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương 79 3.2.1 Cũng cố nâng cao tiềm lực tài 79 3.2.2 Có kế hoạch chiến lược cụ thể để thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu xã hội, xu phát triển chung đất nước 80 3.2.3 Tiếp tục hoàn thiện, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ , 82 có 3.2.4 Hoàn thiện dịch vụ Maketing 84 3.2.5 Tiếp tục hoàn thiện tận dụng tối đa ưu cơng nghệ đại hố Ngân hàng thực Chi nhánh 86 3.2.6 Đầu tư trang thiết bị đại 88 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 3.2.8 Các sản phẩm dịch vụ mới: 90 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương .95 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị với bộ, ngành .97 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 99 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam .101 KÉT LUẬN 103 DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ s ĐỒ BẢNG BIÉU Bảng 2.1: Kết kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dưcmg 0 -2 0 .46 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua năm 2007 - 2009 48 Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng qua năm 2007 - 2009 51 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng bảo lãnh qua năm 2007 - 2009 53 Bảng 2.5: Doanh số thu phí dịch vụ tốn nước chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải D ương .55 Bảng 2.6: So sánh thu dịch vụ NHTM nhà nước địa bàn tỉnh Hải D ương .56 Bảng 2.7: Doanh số thu phí dịch vụ tốn quốc tế 58 Bảng 2.8: Kết chi trả kiều hối kinh doanh ngoại tệ chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương qua năm .59 BIỂU ĐỔ Biểu đồ 2.1: Tốc-độ huy động vốn NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương 49 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Hải D ương 52 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ bảo lãnh năm 2007 - 2009 54 Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng doanh số toán quốc tế qua năm 58 Biểu đồ 2.5: Tăng trưởng doanh số kinh doanh ngoại tệ chi trả kiều hối qua năm 60 D A N H M Ụ C T Ừ V IÉ T T Ắ T Nghĩa từ viết tắt Tên viết tắt WTO : World trade organization (tổ chức thương mại quốc tế) NHTM Ngân hàng thương mại SPDV Sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn TTTC Thị trường tài DVNH Dịch vụ ngân hàng Factoring Bao toán Factor Tổ chức tín dụng chuyên nghiệp ATM Máy rút tiền tự động PC Máy tính cá nhân TCKT Tổ chức kinh tế DN Doanh nhiệp E-Banking Ngân hàng điện tử GDP Tổng sản phẩm quốc nội GNP Tổng sản phẩm quốc dân KCN Khu công nghiệp CBCNV Cán công nhân viên KH Khách hàng KDNT Kinh doanh ngoại tệ TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi NV Nguồn vốn VND Việt Nam Đồng Vietcombank : Ngân hàng ngoại thương L/C Thư tín dụng TT Thanh tốn USD Đơ la Mỹ KD Kinh doanh EDC Đơn vị chấp nhận thẻ CMND Chứng minh nhân dân Bancassurance Dịch vụ bảo hiểm WB Ngân hàng giới ADB Ngân hàng phát triển Châu Á AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam CAR Hệ số an tồn vốn UTĐT Uỷ thác đầu tư IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng THCS Trung học sở THPT Trung học phô thông VNTOPUP : Dịch vụ nạp tiền trực tiếp vào tài khoản trả trước mà không cần mã thẻ thông qua tin nhắn SMS PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẮP THIÉT CỦA ĐÈ TÀI Đất nước ta trình đổi kinh tế tồn diện sâu sắc, đồng thời tích cực tham gia vào trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, với kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO) tháng 11 năm 2006, mang lại nhiều hội thách thức cho thành phần kinh tế nước nhà; điều kiện đó, địi hỏi tất ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân phải có thay đổi để thích ứng với yêu cầu hội nhập Hoạt động Tài - Ngân hàng lĩnh vực có vai trị quan trọng, hệ thống thần kinh toàn kinh tế Bởi Ngân hàng thương mại (NHTM) việc cung ứng sản phẩm có tính truyền thống huy động vốn, cấp tín dụng tốn nước cần phải tập trung vào việc đa dạng hoá sản phấm dịch vụ (SPDV) ngân hàng vì: - Xuất phát từ nhu cầu kinh tể: Trong điều kiện kinh tế liên tục tăng trưởng, mức sống người dân Việt Nam cải thiện nâng cao rõ rệt dẫn tới nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngày gia tăng Người dân bắt đầu nghĩ đến việc tích luỳ, đầu tư để thực mục tiêu dài hạn tương lai Bên cạnh đó, phát triến thị trường chứng khoán, thị trường Bất động sản, thơng thống sách đầu tư năm gần làm gia tăng lựa chọn sử dụng dịch vụ người dân - Hệ thống ngân hàng đứng trước cạnh tranh gay gắt: Không cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại nước, mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước Đối với Ngân hàng nước ngồi có ưu vượt trội vốn, công nghệ đại, đặc biệt cạnh tranh 92 huynh học sinh Khách hàng nộp tiền học phí cho chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương thông qua hình thức đây: * Thu tiền học p h í thơng qua tổ chức hội: NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương hoạt động quan hệ với khách hàng bà nông dân chiếm tỷ trọng lớn tổng sổ lượng khách hàng Trong chủ yểu thơng qua tổ chức hội, gồm: Hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh Các tổ chức hoạt động lĩnh vực ngân hàng, mức độ: Thu thập đơn xin vay bà nơng dân, sau đưa cán ngân hàng xuống thẩm định; đưa giấy báo nợ gôc, lãi; đôn đôc khách hàng có khoản nợ đến hạn, hạn nên chưa tận dụng hêt khả thành viên tổ chức hội Họ có mặt rộng khăp tồn tỉnh, từ khu, xóm, thơn, xã, phường có quan hệ thân thuộc với cộng đồng dân cư, thành viên tiêu biểu khu vực Kết hợp với mối quan hệ nêu việc hình thành liên kêt Nhà trường, phụ huynh học sinh, tổ chức hội Ngân hàng để thực việc thu tiền học phí thơng qua tổ chức hội thuận lợi tận dụng hết lực thành viên tô chức hội Các thành viên tổ chức hội đứng thu tiền học phí phụ huynh học sinh (tương tự việc thu tiền điện, nước) nộp tiền vào tài khoản trường học (tài khoản mở chi nhánh NHNo tỉnh Hải Dương) nơi mà em theo học theo mã học sinh định sẵn, có danh sách kèm theo, cung cấp cho ngân hàng tổ chức hội Các thành viên tổ chức hội vào danh sách mà nhà trường cung cấp, đến gia đình học sinh thu học phí theo số tiền mà học sinh phải nộp kỳ hàng năm Mỗi lân thu học phí phụ huynh học sinh chi phai nộp lệ phí từ 10.000 đồng - 20.000 đồng cho lần giao dịch, số tiền thu 93 nêu để chi phí cho việc giao dịch, in giây tờ , phân ngân hàng dùng để trả tiền hoa hồng dịch vụ cho thành viên tổ chức hội (có thể từ 10% - 30% tính số tiền phí mà thành viên tổ chức hội thu được) Vì vậy, để thành viên tổ chức hội đứng lên thu tiền học phí học sinh phải có điều kiện sau đây: - Phải thành viên tổ chức hội, ngân hàng ký kết hợp đồng dịch vụ - Tổ trưởng tổ chức hội đại diện cho thành viên tơ chức hội ký hợp đồng thu tiền học phí ba bên, giữa: Nhà trường - Ngân hàng - TÔ chức hội r p A r _ A • - Có thư bảo lãnh thực họp đồng việc thu học phí chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương cấp, nhằm mục đích thành viên tổ chức hội thu tiền học phí học sinh mà không nộp tiền vào tài khoản nhà trường chi nhánh NHNo Hải Dương phải có trách nhiệm trả nợ thay cho thành viên tổ chức hội số tiền phát hành bảo lãnh phụ thuộc vào tổng số tiền mà tổ chức hội thu phí từ học sinh, có biên độ mở rộng trường hợp tiền học phí tăng số lượng học sinh tăng - Có tài sản chấp việc bảo lãnh thực hợp đồng (trong trường hợp có bảo đảm tài sản), tài sản chấp phụ thuộc vào tổng số tiền ước tính mà tổ chức hội phép thu Thực điều này, chủ yếu gắn trách nhiệm thành viên tổ chức hội hạn chế rủi ro cho ngân hàng * Thu tiền học p h í thơng qua INTERNET BANKING: Tương tự việc trả tiền điện, tiền nước thông qua Internet banking Phụ huynh học sinh thực việc chuyển tiền từ tài khoản vào tài khoản trường học mà học sinh theo học theo mã học sinh 94 định sẵn Phụ huynh học sinh cần có tiền tài khoản bât chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, đêu có the thực hiẹn giao dịch D ịc h v ụ c h o th u ê k é t sắ t: Đất nước ngày phát triển, nhu cầu người ngày nâng lên Nhu cầu lưu giữ loại tài sản, giấy tờ có giá, giấy tờ bí mật, dịch vụ phát triên tương lai mà nhieu nươc, nhiều tổ chức tín áp dụng Vì gia đình, cá nhân có người sống ngơi nhà khang trang đại, có người sơng ngơi nhà bình dân, khơng phải có ngơi nhà an tồn đê cất giữ giấy tờ mà người cho quan trọng cá nhân, gia đình, tô chức kinh tê Bởi việc chi nhánh thực dịch vụ cho thuê két săt mang lại nhiều lợi ích thiết thực như: + Bổ sung thêm danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo thêm nguồn thu, mang thêm tính chuyên nghiệp cao cho chi nhánh + Thông qua dịch vụ khách hàng gửi loại giấy tờ nêu trên, cụ thể: sổ đỏ đất ở, sổ tiết kiệm, cấp, hay giấy tờ quan trọng khác Trong đó, sổ tiết kiệm khách hàng gửi tiền chi nhánh Nếu có nhu cầu khách hàng có thê gửi ln sơ tiêt kiệm chi nhanh va ngan hàng cần đưa cho khách hàng chìa khóa két, mật mã bí mật, chữ ký (hoặc dấu vân tay), giây tờ ủy quyên— Và cân lay lại, khach hang chi can mang theo nhũng yêu cầu mà lo lắng trông giữ hay bảo quản Để triển khai tốt dịch vụ này, chi nhánh cần đầu tư thêm kho tàng, két sắt người, văn pháp quy có liên quan hoạt động marketing vê sản phẩm, nhằm giới thiệu vê tính tiện ích sản phâm 95 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần tạo lập môi trường hành lang pháp lỷ ôn định, phũ hợp với quy tắc thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc Việt Nam thành viên thức tổ chức thưong mại Thế Giới (WTO) khiến cho hoạt động ngân hàng Việt Nam thay đổi nhanh chóng, quy định hoạt động ngân hàng phải đổi theo hướng quốc tế hố Sự phát triển cơng nghệ cho đời số dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, văn pháp lý phủ cần có điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ Nói cách khác, cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng an toàn cho NHTM tham gia vào thị trường tài Đảm bảo tính thống đồng hệ thống pháp luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm bất hợp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho toàn hệ thống Cụ thể là: Sửa đổi hồn thiện luật tổ chức tín dụng theo hướng làm rõ mở rộng phạm vi điều chỉnh tổ chức tín dụng, mở rộng loại hình dịch vụ cho tổ chức tín dụng Cần sớm sửa đổi pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán phù hợp với dịch vụ ngân hàng đại thực cơng nghệ vi tính, quy định rõ ràng pháp luật chứng từ, hoá đơn toán dịch vụ ngân hàng đại NHNN quản lý với biểu mẫu thống 96 Nghiên cứu mở rộng quy định vê chứng từ điện tử chữ ky điẹn tử quy định quan chịu trách nhiệm lưu giữ chứng từ điện tử, quy định sở mức độ quy chuẩn pháp lý cho mã hố sử dụng hệ thơng ngân hàng Ban hành luật hay pháp lệnh dịch vụ bảo lãnh lĩnh vực ngân hàng Vì hoạt động ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng, chưa có luật thống nhât đê điêu chỉnh hoạt động Ngồi ra, Chính phủ cần có quy định cụ thể việc lưu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng phòng chông rửa tiền thông qua dịch vụ ngân hàng hành vi bất hợp pháp có liên quan đển phương tiện điện tử mạng INTERNET Thứ hai, Cải thiện môi trường kinh tế xã hội: Ồn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng Chính phủ nên bước dỡ bỏ quy định mang tính bảo hộ đổi với ngân hàng nước, dỡ bỏ bước hạn chế ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhăm tạo điều kiện tốt để ngân hàng cạnh tranh bình đẳng Có thê có cạnh tranh, góp phần cho phát triển tích cực chung hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho tồn hệ thơng ngân hàng cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước nhằm tận dụng tối đa hội từ hội nhập đồng thời hạn chế mức thâp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế hệ thống ngân hàng Thứ Ba, Phát triển hạ tầng kỹ thuật - Công nghệ đại: Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghẹ Vi mặt công nghệ Việt Nam mức thấp so với nước thê giới Tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiên sở tiep 97 thu có chọn lọc có khả làm chủ cơng nghệ c ầ n đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi chuyên lĩnh vực công nghệ thông tin Hiện đường truyền tô chức tín dụng vân chủ u thơng qua cơng ty viễn thông, nên phát triên ngành Viên Thông đieu kiẹn tiền đề để ngân hàng đại hố cơng nghệ phát triên sản phâm dịch vụ Bởi vậy, Chính phủ cần quan tâm đến ngành này, đưa vào điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị với bộ, ngành * Đối với việc thành lập doanh nghiệp: Việc thành lập doanh nghiệp Việt Nam thủ tục đơn giản tính kiểm sốt kém, nên nhiều doanh nghiệp khai khổng số vốn tự có đăng ký kinh doanh gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tê nhiêu tổ chức, quan, đơn vị , số có ảnh hưởng tổ chức tín dụng Việc khai khống nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp khiến khơng tổ chức tín dụng đánh giá thẩm định sai dự án đâu tư doanh nghiẹp có nhu cầu vay vốn ngân hàng Trong chủ u cách xác định ngn vốn tự có tham gia vào dự án vay vốn, thực tế doanh nghiệp kê khai có nguồn vốn tự có lớn nhung chủ yếu nguồn vơn tự có doanh nghiệp khai khống số tiền (thực chất doanh nghiệp khơng có nguồn vốn tự có vay vốn ngân hàng), hậu nhiều doanh nghiệp phá sản Vì thực chất vay nhiều ngân hàng, nên khủng khoảng kinh tế khơng có đủ lực tài để trả nợ cho ngân hàng tổ chức tín dụng bị hệ luỵ, ln có tỷ lệ nợ xấu cao Đó tính doanh nghiệp bị phá sản, tính đến doanh nghiệp vay vốn mà khai khống nguồn vốn chủ sở hữu hậu xấu ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh tế, tình hình phát triển đất nước Vì vậy: 98 Các Bộ, ngành cần có văn hướng dẫn, quy trình, nghiệp vụ có tính chuẩn mực cao cho quan, đơn vị có liên quan việc cấp phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp nước ngồi nước Để tác nghiệp khơng bị rườm rà Nhưng đảm bảo tính chặt chẽ, nhanh chóng thuận tiện cho đơn vị thành lập quan cấp giấy đăng ký kinh doanh Trong phải hướng dẫn chi tiết thủ tục cần thiết cho doanh nghiệp biết họ cần loại giấy tờ đăng tải trang web riêng việc hướng dẫn thủ tục thành lập doanh nghiệp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp thành lập, quản lý chặt chẽ tính xác so với thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp Trong phải chứng minh nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lấy từ đâu: + Có thể tiền mặt từ thành viên, vốn góp từ nhà đầu tư trước cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp phải có giấy xác nhận số dư có tài khoản doanh nghiệp tổ chức tín dụng nước + Bằng nguồn vốn góp từ bất động sản, động sản tài sản phải có giấy tờ chứng minh hợp pháp xác định quyền sở hữu sử dụng doanh nghiệp đổi với tài sản Được quan có thâm quyên câp phép giấy tờ chứng minh họp lệ Tất thủ tục nhằm đảm bảo quyền lợi ích cho doanh nghiệp làm ăn chân Phân định rõ ràng quy mô doanh nghiệp đưa chúng hoạt động tương xứng với khả lực doanh nghiệp Hạn chế rủi ro hoạt động kinh tế quan hệ vay vốn với ngân hàng * Đối với hoạt động giảo dục: Việt Nam với dân số 85 triệu dân đất nước có dân số trẻ chiếm tỷ trọng lớn Trong số lượng trường tiêu học, trường 99 Trung học Cơ sở, trường Trung học Phổ thông toàn quốc lớn, đồng nghĩa với sổ lượng lớn cán viên chức giáo viên Trong việc chi trả lương cho cán cơng nhân viên chức chủ yếu tiền mặt Đe bước đại hố hoạt động tốn phủ nhà nước việc hạn chế dùng tiền mặt toán Các Bộ, Ngành cần quán triệt sâu rộng tới toàn thể cấp trường, giáo viên tồn quốc việc sử dụng thẻ tín dụng toán Đặc biệt việc chi trả tiền lương thông qua ngân hàng Điều tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đế sử dụng hoạt động kinh doanh Từ kéo theo sản phẩm dịch vụ tiện ích khác phát triển hạn chế lưu thông tiền mặt thị trường 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; ban hành thông tư, định, thị cho tố chức tín dụng Trong đó, Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc định hướng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì để phát triển dạng hoá sản phẩm dịch vụ NHTM, đề nghị Ngân hàng Nhà nước: Thủ’ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần bỏ sung, hoàn thiện chế sách nhằm thúc đẩy việc cung ứng xu thể phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đại Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn luật, hướng dẫn Ngân hàng thương mại thực cách thuận lợi, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động hiệu xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Các văn chế độ cần trước công nghệ bước, nhằm tạo định hướng cho phát triển công nghệ, sửa đổi kịp thời 100 phù hợp với công nghệ, đảm bảo an toàn cho việc triến khai sản phấm dịch vụ ngân hàng Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Cho phép NHTM định mức phí cho sản phâm dịch vụ theo nguyên tắc thương mại mà khơng can thiệp vào mức phí nhu đưa biểu phí dịch vụ chung-cho NHTM, điều NHNN làm tính cạnh tranh NHTM với Thư hai, Hiện đại hố cóng nghệ ngân hàng Ngân hàng nhà nước trung tâm toán, chuyển nhượng, bù trừ NHTM Bởi NHNN cần trước đón đầu việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Hạn chế việc dùng tiền mặt cơng tác tốn, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyển khích, hỗ trợ cho NHTM tự đầu tư, họp tác, liên kết, đầu tư cho cở sỏ hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Cục cơng nghệ thơng tin ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu, lựa chọn cơng nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến nước nhằm tư vấn, định hướng cho NHTM sử dụng Thứ Ba, Duy trì vai trị định hướng chiến lược đạo sát trình triến khai phát triền đa dạng hoá sản phâm dịch vụ ngân hàng NHTM Để sảri phẩm dịch vụ ngân hàng đại vào đời sống người dân, tạo thói quen cho người dân giao dịch qua ngân hàng Bản thân ngân hàng thương mại khơng thể thực mà phải có can thiệp sách tổng thể NHNN Trong NHNN cần kiểm sốt chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chung NHTM, đảm bảo lợi ích chung cho mồi ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh 101 3.3.4 Kiến nghị vói NHNo & PTNT Việt Nam Thứ nhất, NHNo&PNT Việt Nam cần tập trung toàn hệ thống thực đông giải pháp Tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường họp tác, kết nối toán với tổ chức doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn đô thị, thành phổ để bổ sung vốn cho nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn phục vụ “tam nông” Thu hai, Thực đâu tư có chọn lọc có trĩnh tự ưu tiên, tập trung vốn đáp ứng vổn cho ‘tam nơng” chương trình trọng điểm Chính phu, đam bao tăng trưởng tín dụng tồn hệ thông theo đủng đạo Ngân hang Nha nươc -Tô chức đánh giá triên khai thực chiến lược kinh doanh đa va thực hiện, xây dựng chiên lược kinh doanh giai đoạn 20112015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Thu baỊ Phat triên mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hoa hệ thông IP C A SII đê phát triên nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lu ong nhăm đáp ứng tơt nhu câu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, đo chủ trọng phát trỉên sản phãm toán toán biên giới, chi trả kiều hổi, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Phát triển hệ thống kết nối trực tuyến khách hàng ngân hàng thông qua hệ thông đại hố IPCAS II; bao gồm chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ Thứ tư, Cần nghiên cứu kỹ sản phẩm dịch vụ trước khỉ đời Đối với sản phẩm dịch vụ trước đời, NHNo&PTNT Việt Nam cân có phận nghiên cứu nhu cầu thị trường xem khả 102 thích ứng sản phẩm, khả tạo lợi nhuận Đảm bảo sản phẩm đời có kết tốt nhất, tránh lãng phí vốn, đầu tư công nghệ Thư năm, Không ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lỷ phù hợp với thông lệ quốc tế ngân hàng đại Đặc biệt, trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đưa thưong hiệu, văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng nước vưon xa thị trường khu vực quốc tế, mang lại thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng Kết luận chương Trên sở lý luận Chương sau phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động sản phẩm dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Chương 2, nêu nên hạn chế, tồn tại, nguyên nhân tồn Từ đó, Chương đưa hệ thống giải pháp nhằm phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Các giải pháp có mối liên hệ với thực tiễn, có tính khả thi, tính thực cao mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh chi nhánh điều kiện cạnh tranh gay gắt, nâng tầm cao cho chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Từ đề xuất số kiến nghị có liên quan Chính phủ, ngành, Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam việc hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để thực giải pháp đưa 103 KẾT LUẬN • Năm 2008 đánh giá năm NHNo & PTNT Việt Nam đánh dấu bước ngoặt quan trọng cơng nghệ thơng tin Đó việc triển khai thành cơng hệ thống tốn kế tốn khách hàng (IPCAS) triển khai 2.000 chi nhánh, phòng giao dịch tồn quốc Nó tạo lợi cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng, mở rộng phát triển nhiều kênh phân phối mới, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ Tạo hướng cho tồn hệ thống, góp phần đưa NHNo & PTNT Việt Nam phát triển mạnh mẽ, ngân hàng hàng đầu Việt Nam có vị lớn trường quốc tế Để làm điều địi hỏi chi nhánh tồn hệ thống tồn quốc phải có chiến lược thực mục tiêu chung có biện pháp cụ thể, phù hợp với địa bàn hoạt động Vì vậy, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhằm đưa sản phẩm dịch vụ có, sản phẩm dịch vụ có tính thực tiễn cao thích hợp với địa bàn hoạt động chi nhánh Tác giả với mong muốn góp phần đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương Bởi vậy, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học có hệ thống, với việc đưa số liệu thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hải Dương Sau thời gian nghiên cứu, luận văn làm sáng tỏ số vấn đề sau: T nhất, Hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nêu rõ khái niệm, đặc điểm, nhóm, phân loại sản phẩm dịch vụ Trong đó, nêu nên tính cấp thiết việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nước 104 Thứ hai, Phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Qua rõ kết đạt hạn chế mà chi nhánh mắc phải Thứ ba, Luận văn đưa giải pháp cách có hệ thống, sát với thực tiễn có tính khả thi nhằm hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ đưa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương hướng tới ngân hàng thương mại kinh doanh đa Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành, Ngân hàng nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam điều kiện cần nhằm hỗ trợ để thực việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Trong điều kiện nay, việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng ngồi nước điều kiện tiên bắt buộc để tồn phát triển bền vững Với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương, tác giả cố gắng việc nghiên cứu, tìm hiểu lý luận thực tiễn, mặt ưu nhược diêm, từ đưa giải pháp, kiến nghị Song với khả có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong có ý kiến đóng góp các Thầy, Cô giáo bạn đọc để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T IẾ N G V IỆT • 1) PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn, PGS.TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoảng, TS Trầm Thị Xuân Hương, Ths.NCS Nguyễn Quốc Anh NCS Nguyễn Thanh Phong “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” - Trường Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh ( xuất năm 2009) 2) NGƯT - TS.Nguyễn Thị Minh Hiền “Maketing Ngân hàng” - Nhà xuất thống kê năm 2003 3) Nguyễn Đăng Đờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoảng (1997), “Tín dụng nghiệp vụ Ngân hàng thương m i”, Trường Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh 4) Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng nhà nước Việt Nam ‘‘Tạp thơng tin tín dụng” số 18, 19, 20, 21 5) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam “Tài liệu hội nghị Tnen khơi hoợt đọng sơn phăm dịch vụ công nghệ thông tin năm 2009" 6) NHNo & PTNT Việt Nam “Cẩm nang tín dụng” năm 2002 7) NHNo & PTNT Việt Nam ,M ,sổ tay tín dụng” năm 2004 8) Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương “Báo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, phưong hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2008” 9) Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 ” 10) Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2010” 11) Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương “Báo cáo tổng kết sản phẩm dịch vụ năm 2007, 2008 2009” 12) Trang web NHNo &PTNT Việt Nam: www.agribank.com.vn 13) Trang web NHNN: www.sbv.gov.vn/ 14) Trang Web VnEconomy.vn 15) Trang web UBND tỉnh Hải Dương: http://www.haiduong.gov.vn 16) Trang web: www.tailieu.VN/ 17) Trang web: www.saga.vn/taichinh/ 18) Trang web: http://www.tapchiketoan.com/ 19) Trang web: http://www.bwportal.com.vn/ (Business world portal) 20) Trang web: http://www.baolangson.vn/ 21) Trang web: http://www.gso.gov.vn tổng tục thống kê 22) Trang web: http://quantritructuyen.com 23) Trang web: http://voer.edu.vn/ - Thư viện học liệu mở Việt Nam T IÉ N G A N H 24) DON SEXTON “TRUMP UNIVERSITY MARKETING 101” (Làm sử dụng ý tưởng marketing hiệu để thu hút khách hàng) năm 2007 25) DAVID COX “Nghiệp vụ Ngân hàng đại” (1997)