Untitled HỌC VIỆN NGÂN HÀNG khoa sau Đại học HOÀNG HƯNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VI ỆN N G Â N H À N G khoa sau Đại học HOÀNG HƯNG NÂNG CAO HIỆU Q UẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH N G H IỆ P NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TỈNH HẢI D Ư 0N G Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂMTHÔNG TIN■THƯVIỀN số: lM, ỷ.0.15J6 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Cao Cự Bội Hà Nội-2013 LỜI CAM ĐO AN T ôi x in cam đ o a n đ ây c n g trìn h n g h iê n u đ ộ c lập c ủ a tác giả C ác số liệu v k ế t q u ả n ê u tro n g lu ậ n v ă n tru n g th ự c v c h a từ n g đ ợ c c ô n g bố tro n g b ât kỳ cô n g trìn h n o k h ác C ác số liệu tríc h d ẫn tro n g q u trìn h n g h iê n u đ ều đư ợ c ghi rõ n g u n gốc Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2013 Ho tên tác giả luân văn Hoàng Hưng MỤC LỤC LỜI MỞ Đ À U .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHƯNG VÉ RỦI RO VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 K h n iệ m v ề rủi ro tro n g h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i 1.1.2 Đ ặc đ iể m c ủ a rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.2.1 K hái n iệ m 1.2.2 Đ ặc đ iể m c ủ a rủ i ro tín d ụ n g 10 1.2.3 B iể u h iệ n c ủ a rủ i ro tín d ụ n g 11 1.2.4 C ác n g u y ê n n h â n c ủ a rủ i ro tín d ụ n g 12 1.2.5 T ác đ ộ n g c ủ a rủi ro tín d ụ n g 19 1.3 QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 22 1.3.1 T ổ n g q u a n v ề D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 21 1.3.2 Khái niệm, cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.3 N ội dung quản lý rủi ro tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 29 1.3.4 Nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng 44 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM 47 1.4.1 B ài h ọ c k in h n g h iệ m p h n g p h áp q u ả n trị rủ i ro c ủ a N g â n h n g th n g m ại đối vớ i D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a m ộ t sô n c 47 1.4.1 M ộ t số b ài h ọ c rú t ch o N g â n h n g th n g m ại c ủ a V iệ t N am tro n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g đ ố i vớ i D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 49 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯ ƠNG 51 2.1 KHÁI QUÁT VÈ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA N g â n HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG 51 2.1.1 Q u trìn h h ìn h th n h v p h t triể n c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h át triể n N ô n g th ô n tỉn h H ả i D n g .51 2 M h ìn h tổ c h ứ c 53 2.1.3 K ết q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p P h át triế n N ô n g th ô n tỉn h H ải D n g 54 2.2 THỤC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG 64 2.2.1 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g tín d ụ n g đối vớ i D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a N gân h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triế n N ô n g th ô n tỉn h H ả i D n g 64 2 T h ự c trạ n g q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g tro n g ch o v a y D o a n h n g h iệ p n h ỏ v vừ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n tỉn h H ải D n g 75 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÊ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG 77 2.3.1 N h ữ n g m ặ t làm đ ợ c .77 M ộ t số tồ n tại, h n c h ế 80 C ác n g u y ê n n h â n ả n h h n g đ ế n c h ấ t lư n g tín d ụ n g làm g iảm h iệu q u ả n q u ả n lý rủ i ro tín d ụ n g tro n g ch o v a y đối vớ i D o a n h n g h iệ p nh ỏ v v a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n tỉn h H ải D n g 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NỒNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG 89 3.1.1 Đ ịn h h n g h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n tỉn h H ả i D n g 89 Đ ịn h h n g tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p P hát triể n N ô n g th ô n tỉn h H ả i D n g .90 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG 91 3.2.1 H o n th iệ n m h ìn h cấ p tín d ụ n g 91 2 N h a n h c h ó n g h o n th iệ n v tu â n th ủ n g h iê m q u i trìn h c h o v a y 93 3.2.3 H o n th iệ n m ô h ìn h k iể m tra k iể m so t nội đ ộ c lậ p 98 H o n th iệ n h ệ th ố n g x ế p h n g tín d ụ n g n ộ i 99 3.2.5 N â n g ca o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c 100 3.2.6 N ân g cao h iệu q u ả củ a công tác x lý n ợ xấu, nợ q u hạn, nợ x lý rủi r o 102 3.2.7 T h ự c h iệ n tố t c ô n g tá c k h c 103 3.2.8 N h ó m g iải p h p từ p h ía k h c h h n g v a y v ố n - D o a n h n g h iệ p nhở v a 104 3.3 KIÉNNG HỊ 105 3.3.1 Đ ố i vớ i C q u a n N h n c v C h ín h q u y ề n đ ịa p h n g 105 3 Đ ối v i N g â n h n g N h n c 107 3.3.5 Đ ối v i N g â n h àn g N ô n g nghiệp v P hát triển N ô n g th ô n tỉn h V iệt N am 1 KÉT L U Ậ N 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT STT CÁC CHỮ VIÉT TẮT KÝ HIỆU N g â n h n g n ô n g n g iệ p v p h t triê n n ô n g th ô n A G R IB A N K N g â n h n g T h n g m ại NHTM R ủ i ro tín d ụ n g RRTD N gân hàng N hà nước NHNN D o a n h n g h iệ n h ỏ v v a DNNVV H n m ứ c tín d ụ n g HM TD U y ban nhân dân UBND T ô c h ứ c tín d ụ n g TCTD K h o a h ọ c k ĩ th u ậ t KHKT 10 C ô n g n g h iệ p h o - h iệ n đại h o CNH - HĐH 11 C n b ộ tín d ụ n g CBTD 12 D o a n h n g h iệ p n h n c DNNN 13 H ợ p tá c x ã HTX 14 H ộ sản x u ấ t HSX 15 T ài sả n b ả o đ ảm TSĐ B 16 H ộ i đ n g th n h v iê n HĐTV 17 x ếp h n g tín d ụ n g n ộ i XHTDNB MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: T n ă m đ ế n n ay , ản h h n g c ủ a su y th o i k in h tế giới k in h tế V iệ t N a m đ ã g ặ p n h iề u k h ó kh ăn : tố c đ ộ tă n g trư n g k in h tế chậm h n so v i n ă m trư c , tỷ lệ lạm p h t m ứ c cao v d iễ n b iế n b ất th n g , h o ạt đ ộ n g sản x u ấ t k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p k h ô n g ổ n đ ịn h , n h iề u doan h n g h iệ p p h ải d n g sả n x u ấ t v p h sản S ự su y th o i c h u n g c ủ a n ề n k in h tế làm ch o hệ th ố n g N g â n h n g g ặ p k h ô n g k h ó k h ă n v b ộ c lộ n h iề u h n chế n h ợ c đ iểm cầ n p h ải k h ắ c p h ụ c n h k h ả n ă n g th a n h k h o ả n c ủ a rấ t n h iề u N H T M th ấp , n h iề u th i đ iế m đ ứ n g trư c n g u y c m ất k h ả n ă n g th a n h k h o ả n , th n g xuy ên d iễn tìn h trạ n g “ v ợ t rà o ” lãi su ất, tỷ lệ n ợ q u h ạn , n ợ x ấ u tă n g cao Đ ứ n g trư c tìn h h ìn h đó, cuối n ă m 1 , 2 để n g ă n ch ặn đà suy g iảm k in h tế, C h ín h p h ủ đ ã c h ủ trư n g tái cấu trú c n ề n k in h tế, tro n g tái cấu trú c hệ th ố n g N g â n h n g m ộ t tro n g n h ữ n g nội d u n g q u a n trọ n g T h ự c h iệ n chủ trư n g trê n , tro n g th i g ia n v a q u a N H N N đ a m ộ t số giải p h áp n h p h ân lo ại c c N H T M v o n h ó m k h c n h a u đế p h â n b o ch ỉ tiê u tă n g trư n g tín d ụ n g , “ b ậ t đ è n x a n h ” c h o v iệ c sáp n h ập N H T M h o t đ ộ n g y ế u k é m bư ớc đ ầ u giải p h p trê n đ ã m a n g lại h iệu q u ả, n g u y c m ấ t k h ả n ă n g th an h k h o ản g iả m d ần T u y n h iê n đế th ự c h iệ n tái cấ u trú c h ệ th ố n g n g â n h n g m ộ t h iệ u q u ả th ì m ộ t tro n g nội d u n g q u an trọ n g đ ợ c x c đ ịn h p hải ưu tiê n x lý triệ t để k h o ả n n ợ x ấ u đ a n g n g y c n g có x u h n g tă n g lên Đ iều c h ứ n g tỏ v iệ c q u ả n lý rủi ro tín d ụ n g đối v i N H T M có v trị h ế t sức q u an trọ n g ản h h n g trự c tiế p tớ i h iệ u q u ả v an to n tro n g h o t đ ộ n g củ a n g ân hàng T h ê m v o đó, th ự c tiễ n h o t đ ộ n g c ủ a N H T M tro n g h o n 20 năm đôi m ới v a q u a đ ã c h o c h ú n g ta th ấ y rằ n g d o a n h th u từ h o t đ ộ n g tín d ụ n g ch iếm tỷ lệ lớ n tro n g tổ n g d o a n h th u c ủ a m ộ t N H T M , c h ín h v ì v ậ y tìn h trạ n g khó k h ă n tài c h ín h c ủ a c c n g â n h n g th n g x u ấ t p h t từ k h o ả n ch o v a y khó địi T ro n g n h ữ n g n ă m v a qua, D N N V V có n h ữ n g b c p h t triê n v ợ t bậc v ề c h ấ t v lư ợ n g , đ ó n g g ó p n g y c n g lớ n ch o n ề n k in h tế c ũ n g n h ch o x ã hội T u y n h iê n v ó i đ ặ n g đ iế m qui m ô h o t đ ộ n g n h ỏ , v n n ên n ên k in h tê có n h ữ n g b iế n đ ộ n g su y th o i, k h ủ n g h o ả n g D N N V V lại n h ữ n g đối tư ợ n g bị án h h n g rấ t lớ n , đ iề u n y đ ã đ ợ c c h ứ n g m in h tro n g g iai đ o ạn từ năm 2010 đ ế n T rên c sở n h ậ n th ứ c sâu sắc đ ợ c v ấn đề em c h ọ n đề tà i: “ N â n g cao h iệu q u ả q u ả n lý rủi ro tín d ụ n g đối vớ i D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a A g rib a n k H ải D n g ” làm đối tư ợ n g n g h iê n u ch o lu ận v ă n th c sỹ Mục đích nghiên cứu: - H ệ th ố n g h ó a n h ữ n g lý lu ậ n tín d ụ n g , rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g q u ản lý rủi ro tro n g h o t đ ộ n g tín dụng - P h â n tíc h th ự c trạ n g tín d ụ n g v n h ữ n g n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ế n rủ i ro tro n g h o ạt đ ộ n g tín d ụ n g đ ố i v i D N N V V A g rib a n k - C hi n h n h H ải D n g - T rê n c sở lý lu ận , p h â n tíc h th ự c trạ n g v n g u y ê n n h â n đề tài n m ộ t số giải p h p n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả q u ản lý rủi ro tín d ụ n g đối v i D N N V V A g rib a n k - ch i n h n h H ải D n g Đối tượng, khách thể nghiệm thể nghiên cứu luận văn: - Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u c ủ a đề tài: tìm h iế u n g u y ê n n h â n d ẫ n đ ến rủi ro tín d ụ n g v g iải p h p g ó p p h ầ n h n ch ế rủ i ro tín d ụ n g đế n â n g cao h iệu q u a 102 q u a v iệ c x â y d ự n g c h ín h s c h đ ã i n g ộ n h â n , th ự c h iệ n c c h ê tà i c h ín h th ô n g th o n g n h ằ m th u h ú t đ ợ c n h â n tà i v d u y trì đ ủ n h â n lự c c h ấ t lư ợ n g đ ể c ó th ể n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g + C h i n h n h c ầ n p d ụ n g c c b iệ n p h p x p h t n g h iê m m in h n ê u k h o ả n v a y bị rủ i ro c ó p h ầ n n g u y ê n n h â n c h ủ q u a n từ c n b ộ N g â n h n g X c đ ịn h rõ trách n h iệ m c ủ a tù n g k h â u , từ n g b ộ p h ậ n , tù n g c n b ộ k h i x ả y rủ i ro đ ể c ó c h ế tà i x lý m ột cách cô n g 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro T r o n g g ia i đ o n h iệ n n a y , k h i m n ợ x ấ u c ủ a c ác N H T M đ a n g m ứ c b o đ ộ n g , A g r ib a n k c ũ n g m ộ t tro n g N H T M c ó tỷ lệ n ợ x â u c a o , d o tìn h h ìn h su y th o i k in h tế, th ị tr n g b ấ t đ ộ n g s ả n trầ m lắ n g , v iệ c x lý n ợ x ấ u d iễ n h ế t sứ c c h ậ m c h p Đ e th ự c h iệ n tố t v iệ c q u ả n lý, th e o d õ i c ác k h o ả n n ợ x â u v th u h ô i n h a n h c h ó n g c ó h iệ u q u ả c ầ n th ự c h iệ n c ác g iả i p h p sau : T h ự c h iệ n n g h iê m tú c đ ịn h h n g c ủ a C h ín h p h ủ , N H N N v ch ị đ o c ụ th ê c ủ a A g r ib a n k tr o n g v iệ c g iả i q u y ế t n ợ x ấ u Đ ịn h k ỳ h n g th n g , h n g q u í th ự c h iệ n v iệ c đ n h g iá p h â n tíc h m ộ t h to n d iệ n v ề tìn h h ìn h tà i c h ín h , k h ả n ă n g h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h , tài sản b ả o đ ả m , k h ả n ă n g tr ả n ợ c ủ a k h c h h n g đ ể đ a b iệ n p h p x lý p h ù h ọ p Đ ô i v i c ác c h i n h n h c ó n ợ x ấ u c a o v ợ t q u tỷ lệ c h o p h é p c â n th n h lập tô th u h ô i n ợ c h u y ê n trá c h đ ể tậ p tru n g c h u y ê n sâ u v o v iệ c th u h i n ợ D n g c h o v a y đơi vớ i C B T D c ó n ợ x ấ u c a o đ ể tậ p tru n g v o v iệ c th u h i n ợ X lý n g h iê m đố i v i c n b ộ đ ể x ả y n ợ x ấ u d o n g u y ê n n h â n c h ủ q u a n , c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g p h ả i đ ợ c co i y ế u tố q u a n tr ọ n g tro n g v iệ c ch i trả lư n g c h o n g i lao đ ộ n g , có c ch ê th n g đ ố i v i tổ th u h i n ợ v c n h â n th ự c h iệ n v iệ c th u h i n ợ có h iệ u 103 Đ ố i v i k h c h h n g c ó n ợ x ấ u , n ợ X L R R n h n g c ố tìn h c h ây ỳ, k h ô n g h ợ p tá c v i n g â n h n g tro n g q u trìn h x lý n ợ th ì k iê n q u y ế t th ự c h iệ n b iện p h p x lý tà i sản th ế c h ấ p , k h i k iệ n tò a đ ể đ ả m b a o v iê c th u h i n ợ có h iệ u q u ả 3.2.7 Thực thiện tốt công tác khác - Đ a d n g h ó a v n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g sản p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g h iện đại p h ụ c v ụ c h o D N N V V , b ă n g c c h tự triê n k h a i h o ặ c k ê t h ợ p VỚI đ n VỊ k h a c n h ằ m đ a c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ p h ụ c v ụ c h o đ ố i tư ợ n g k h c h n g D N N V V n h d ịc h v ụ c h i trả lư n g trự c tiế p đ ế n n g i lao đ ộ n g , th u h ộ tiề n đ iệ n (k ế t h ợ p với đ iệ n lự c ), th u th u ế h ộ c ụ c th u ế V iệ c áp d ụ n g to n d iệ n d ịch v ụ n ày đ ố i vớ i k h c h h n g D N N V V đ a n a c ó q u a n h ệ v a y v ố n c ũ n g m ộ t k ê n h th ô n g tin q u an trọ n g đ ể p h t h iệ n n h ữ n g d ấ u h iệ u b ấ t th n g tro n g h o t đ ộ n g c ủ a k h c h h n g v ay v ố n L m tố t n h iệ m v ụ n y , n g â n h n g th u h ú t đ ợ c th ê m n g u ô n v ô n từ k h c h h n g D N N V V đ â y n g u ô n v n có ch i p h í th â p , từ đ ó la c sơ đe tn e n k h a i sản p h ẩ m tín d ụ n g h o ặ c c sớ đ ể p d ụ n g c h ín h sác h lãi su â t ch o v ay lin h h o t tạ o lợi th ế tro n g c n h tra n h v i N H T M k h c đ ê th u h ú t đ ợ c D N N V V h o t đ ộ n g h iệ u q u ả - N â n g c a o h iệ u q u a h o t đ ộ n g c u a B an p h p c h ế v c án b ộ p h ụ trá c h c ô n g tá c p h p c h ế tạ i c h i n h n h B ộ p h ậ n n ày p h a i th n g x u y ê n th u th ậ p th ô n g tin liên q u a n đ ế n s ự th a y đ ổ i, đ iề u c h ỉn h , b a n h n h m i c ủ a lu ật, n g h ị đ ịn h , th ô n g tư , v ụ k iệ n liên q u a n đ ế n c c y ế u tố p h p lý tro n g h ợ p đ n g tín d ụ n g , h ọ p đ n g th ế c h ấ p , đ ă n g k ý g ia o d ịc h b o đ ả m , th u ê đ ê đ a c ả n h b áo , tư v a n c h o lã n h đ o v c ác b ộ p h ậ n liên q u a n đ ể đ iề u c h ỉn h y ế u tố trê n h ợ p đ n g n h ằ m đ ả m b a o tín h p h p lý c u a b ộ h sơ v a y v ố n Đ ặ c b iệ t tro n g g iai đ o n h iệ n n ay , n g y c n g x u ấ t h iệ n n h iề u c c v ụ k iệ n g iữ a n g â n h n g , b ê n v a y v ố n , b ên có tà i san th ế c h ấ p v k h n g c ác trư n g h ợ p tò a án tu y ê n h ợ p đ n g th ế c h ấ p v ô h iệu , đ iê u 104 n ày đ ã k h iế n c h o k h o ả n v a y đ a n g c ó tài sản b ả o đ ả m tr th n h k h o a n v a y k h n g có b ả o đ ả m d ẫ n đ ế n v iệ c th u h i n ợ n g y c n g k h ó k h ă n h n - C ô n g tá c d ự b o th ố n g k ê p h ả i th n g x u y ê n đ a đ ợ c th ô n g tin h ữ u ích v c ậ p n h ậ t đ ố i v i tìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a n g n h , lĩn h v ự c sả n x u ấ t k in h d o a n h , x u h n g d iễ n b iế n c ủ a th ị trư n g X â y d ự n g đ ợ c đ ịn h m ứ c b ìn h q u â n v ề lợi n h u ậ n , c h i p h í v c c y ế u tố k h c c u a từ n g n g n h , từ n g lĩn h v ự c th e o từ n g v ù n g m iề n đ ê m c sở c h o chi n h n h , c n b ộ tín d ụ n g tro n g v iệ c th â m đ ịn h d ự n đ ầ u tư 3.2.8 Nhóm giải pháp tù' phía khách hàng vay —các Doanh nghiệp nho vừa Đ e c ô n g tá c q u ả n lý rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ t k ế t q u ả tốt, n g o i g iả i p h p từ p h ía n g â n h n g , th ì g iả i p h p từ p h ía k h c h h n g v a y c ũ n g lìêt sứ c q u a n trọ n g g ó p p h ầ n h n c h ê rủ i ro - C c D N N V V p h ả i tự n â n g cao trìn h đ ộ s ả n x u ấ t k in h d o a n h , trìn h độ q u ả n lý, k iế n th ứ c k in h tế thị trư n g , c ó đ ợ c trìn h đ ộ S X K D , trìn h đ ộ q u ả n lý tố t y ế u tổ c b ả n m a n g lại h iệ u q u ả c h o n h sản x u ấ t, từ đ ó c ó th ê trả n ợ c h o n g â n h n g đ ú n g th e o c a m kết - P h ả i x â y d ự n g đ ợ c p h o n g án, d ự n sả n x u ấ t k in h d o a n h k h ả th i, cu n g c ấp th n g tin , tìn h h ìn h s ả n x u ấ t, tìn h h ìn h tài c h ín h m ộ t c ách đ ầy đ ủ , ch ín h x ác v tru n g th ự c - C h ấ p h n h n g h iê m c h ỉn h p h p lu ậ t c ủ a N h n c , q u i đ ịn h liê n q u a n đ ế n n g n h n g h ề s ả n x u ấ t k in h d o a n h , th ự c h iệ n đ ầ y đ ủ n g h ĩa v ụ đ ố i v i N h n c - C ó g iả i p h p đ ể tă n g c n g v ố n tự có , tă n g tỷ trọ n g v ố n tự có th a m g ia v o d ự n /p h n g án s ả n x u ấ t k in h d o a n h , tiế t g iả m ch i p h í, có c h iế n lư ợ c đ ầu tư th e o c h iề u sâu , đ ổ i m i d â y c h u y ề n c ô n g n g h ệ , n â n g c a o c h â t lư ợ n g sản p h â m , h g iá th n h , tă n g k h ả n ă n g c n h tra n h 105 - K h i c ó k h ó k h ă n tro n g q u trìn h sản x u ấ t k in h d o a n h d ầ n đ ế n su y g iam k h ả n ă n g trả n ợ th ì đ iề u tố i q u a n trọ n g D N N V V c â n p h ả i p h i họfp tíc h cực h o n đ ố i vớ i n g â n h n g tro n g v iệ c g iả i q u y ê t c ô n g n ợ V iệc p h ô i h ọ p to t VƠI n g a n h a n g se g iú p b ê n n h a n h c h ó n g tìm đ ợ c tiê n g n ó i c h u n g , tìm đ ợ c b iẹ n p h a p h iẹ u q u a n h ấ t đ ể th o g ỡ k h ó k h ă n v v ợ t q u a g iai đ o n k h u n g h o a n g C a n tra n h trư n g h ợ p , cố tìn h trâ y ỳ, k iệ n tụ n g , lấn trá n h , k h ô n g m v iệ c v i n g â n h àn g 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Co' quan Nhà nước quyền địa phương N h n c C h ín h p h ủ v U B N D tỉn h H a i D n g lu ô n x c đ ịn h D N N V V m ộ t th n h p h ầ n k in h tế q u a n trọ n g tr o n g n ề n k in h tế q u ố c g ia , trê n % tô c h ứ c k in h tế c ác D N N V V y ê u tô q u a n tr ọ n g g iu p n e n k in h te p h a t tn e n , tạ o c ô n g ă n v iệ c m , đ ả m b ả o a n s in h x ã h ộ i c h o n g i la o đ ộ n g Đ e h o tr ợ s ự p h a t tr iể n c ủ a c c D N N V V , C h ín h p h ủ đ ã c ụ th ể h ó a b ằ n g n g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ C P n g y /0 /2 0 đ ể tr ợ g iú p h ỗ tr ợ p h t tr iể n D N N V V v U B N D tỉn h H D n g c ũ n g đ ã c ó n h ữ n g b o c o đ n h g iá tìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a D N N V V , đ n g th i đ a c c b iệ n p h p h ỗ tr ợ c h o c ác D N N V V , tu y n h iê n tro n g th i đ iể m h iệ n tạ i, k h i n ề n k in h tế p h ụ c h i c h ậ m , h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h c u a d o a n h n g h iệ p v ẫ n c ò n r â t n h iê u k h ó k h ă n th ì c c b iẹ n p h a p đ a đ u ợ c đ u a can p h a i đ ợ c th ự c h iệ n n h a n h c h ó n g , đ n g b ộ th ì m i c ó th ê h tr ợ h iệ u q u ả c h o h o t đ ộ n g c ủ a c c D N N V V C ụ th ê : - X â y d ự n g đ ợ c m ô i tr n g p h p lý n h m n h , rõ rà n g , lo i b ỏ n g a y tìn h tr n g b a n h n h c c v ă n b ả n q u i p h m p h p lu ậ t c h n g c h é o lê n n h a u n h h iệ n n a y c ủ a c c b ộ , b a n , n g n h , đ ô n g th i trá n h v iệ c m ô i c q u a n ap d ụ n g , h ie u v a n b a n th e o m ộ t k iể u k h c n h a u g â y k h ó k h ă n p h iề n h c h o D N N V V 106 - T ậ p tr u n g n â n g c a o c h â t lư ợ n g c ả i c c h th ủ tụ c h n h c h in h , n h a t la cac th ủ tụ c h n h c h ín h liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g đ ầ u tư , k in h d o a n h c ủ a d o a n h n g h iệ p C h ín h q u y ề n đ ịa p h n g c ầ n r s o t, k iê n q u y ế t c ă t b ó c c th ủ tụ c h n h c h ín h ây k h ó k h ă n c h o d o a n h n g h iệ p , th ự c h iệ n c ô n g k h a i, m in h b c h th ủ tụ c h n h c h ín h tr ê n c n g th ô n g tin đ iệ n tử c ủ a c o q u a n n h n c , n h ấ t c c th ủ tụ c liê n q u a n đ ế n đ ă n g k ý d o a n h n g h iệ p , c h â p th u ậ n đ â u tư , th u ê , đ â t đ a i - G iú p đ ỡ c c D N N V V th o g k h ó k h ă n v ề m ặ t b ằ n g s ả n x u ấ t: q u i h o c h c c k h u c ô n g n g h iệ p , c ụ m c ô n g n g h iệ p m ộ t c c h h ợ p lý p h ù h ợ p v i tìn h h ìn h p h t triể n , c ó n h ữ n g c h ín h s c h h tr ợ c h o c c D N x â y d ự n g c ụ m c ộ n g n g h iệ p k h u c ô n g n g h iệ p v ề th u ế đ â t Đ â y n h a n h tiê n đ ộ c â p g iâ y c h ứ n g n h ậ n q u y e n su d ụ n g đ ấ t th u ê v c ấ p b ổ s u n g h iệ n tr n g tà i sản đ ợ c x â y d ự n g trê n đ ấ t th e o q u i đ ịn h h iệ n tạ i đ ể D N N V V c ó th ể d ù n g làm tà i s ả n th ế c h ấ p v a y v ố n n g â n h n g - G iú p d o a n h n g h iệ p đ ổ i m i, n â n g c a o n ă n g lự c c ô n g n g h ệ , trìn h đ ộ k ỹ th u ậ t th ô n g q u a v iệ c h ỗ tr ợ m ộ t p h ầ n k in h p h í c h o v iệ c x â y d ự n g th n g h iệ u , th ự c h iệ n đ ă n g k ý v b ả o h ộ , c ấ p c h ứ n g c h ỉ c h ấ t lư ợ n g s a n p h ẩ m , c h ứ n g c h ỉ m ô i tr n g , p h ò n g c h y c h ữ a c h y , c h ứ n g c h ỉ q u i tr ìn h s ả n x u ấ t c h o D N N V V - G iú p đ ỡ D N N V V tr o n g v iệ c tiế p c ậ n th ị tr n g v m rộ n g h o t đ ô n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h th ô n g q u a v iệ c tạ o đ iề u k iệ n c h o c c D N N V V th a m g ia c u n g ứ n g c c s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ô n g , đ ả m b ả o s ự b ìn h đ ă n g g iữ a d o a n h n g h iệ p th u ộ c m ọ i th n h p h ầ n k in h tế T o đ iê u k iệ n c h o c c D N N V V th a m g ia tr n g tr ìn h x ú c tiê n th n g m i q u i m ô đ ịa p h n g lâ n q u i m o to a n q u o c - P h t tr iể n n g u n n h â n lự c c ó ta y n g h ê c h o D N N V V T ô c h ứ c v tạ o n g u n k in h p h í c h o c c h o t đ ộ n g đ o tạ o q u ả n tri d o a n h n g h iẹ p , v iẹ c đ a o tạ o n g h ề c h o n g i la o đ ộ n g p h ả i đ ợ c tín h to n m ộ t c c h k h o a h ọ c v đ p ứ n g đ ợ c n h u c ầ u c ủ a th ị tr n g la o đ ộ n g 107 3.3.2 Đối vói NHNN: 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành N â n g c a o v a i trò đ ịn h h ó n g tro n g q u a n lý v tư v ấ n c h o n g â n h n g th cm g m i th ô n g q u a v iệ c th n g x u y ê n tô n g h ợ p , p h â n tíc h th ô n g tin thị trư n g , đ a c ác n h ậ n đ ịn h v d ự b o k h c h q u a n , m a n g tín h k h o a h ọ c , đặc b iệ t liên q u a n đ ế n h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ể n g â n h n g th n g m i c ó c sở th a m k h ao , đ ịn h h n g tro n g v iệ c h o c h đ ịn h c h ín h sá c h tín d ụ n g c ủ a m ìn h c h o v a đ ả m b ả o p h t triể n h ọ p lý, v a p h ò n g n g a đ ợ c rủ i ro T iế p tụ c h o n th iệ n q u y c h ế c h o v ay , d a m b a o tiề n v a y trê n c sở b ao đ ả m an to n c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g , b a o v ệ q u y ề n lợi h ợ p p h p c ủ a n g â n h n g th n g m ại q u y đ ịn h c h ặ t c h ẽ v ề trá c h n h iệ m c ủ a n g â n h n g th n g m ại v ê v iệc tu â n th ủ q u y c h ế c h o v a y v b ả o đ ả m tiề n v a y , h n c h ế b t th ủ tụ c p h p lý p h ứ c tạ p , g â y k h ó k h ă n c h o n g â n h n g th n g m ại N g â n h n g N h n c c ần p h ố i h ọ p v i b ộ n g n h có liên q u a n tro n g q u trìn h x lý n ợ x ấ u , tậ p tru n g th o g ỡ n h ữ n g k h ó k h ă n v n g m ắ c tro n g th ủ tụ c p h t m ãi tà i sản N ê n c ó n h ữ n g h n g d ẫ n c ụ th ê v ề trìn h tự , th ủ tụ c , trá c h n h iệ m c ủ a I ô c h ứ c T ín d ụ n g , c ủ a c q u a n C ô n g an, c ủ a C h ín h q u y ề n c sở, c ủ a S T ài n g u y ê n M ô i trư n g m c s p h p lý đ ể đ ế n b a n h n h th ô n g tư liê n n g n h h n g dẫn th ê m n h ằ m n â n g c a o h iệ u q u ả c ô n g tá c p h ô i h ọ p đ â y n h a n h tiê n đ ộ , c ụ th ê h o tư n g c ô n g v iệ c tro n g th i h n h án B a n h n h q u y đ ịn h c ụ th ể đ ể n g â n h n g th n g m ại áp d ụ n g c h u ân x c , k ịp th i c c c ô n g c ụ b ả o h iế m c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g n h : b a o h iê m tiê n vay, q u y ề n c h ọ n v c ô n g c ụ tà i c h ín h p h t sin h k h c Đ ô n g th i, tô ch ứ c đ o tạ o , h n g d ẫ n n g h iệ p v ụ trê n đ ể g iú p n g â n h n g th n g m i v a đ a d n g h o s ả n p h ẩ m tín d ụ n g , v a p h ò n g n g a v p h â n tá n rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g 108 33.2.2 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt T h ự c h iệ n th n g x u y ê n c ô n g tá c th a n h tra, k iê m s o t d i n h ie u h ìn h th u c đ ê k ịp th i p h t h iệ n v n g ă n c h ặ n n h ữ n g v i p h m tiê u c ự c tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n h ằ m đ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g v o đ ú n g q u ỹ đ o lu ậ t p h p N ộ i d u n g th a n h tra n ê n đ ợ c cải tiế n c h o c h n g trìn h th a n h tra đ ả m b ả o k iể m so át đ ợ c n g â n h n g th n g m i, th ể h iệ n đ ợ c v trò c u a m ìn h c ả n h b o , n g ă n c h ặ n v p h ò n g n g a rủ i ro v k h ô n g g â y ả n h h n g , áp lự c đ ê n c ác h o t đ ộ n g c u a cac n g a n h n g th n g m i C ần p h ả i x â y d ự n g đội n g ũ th a n h tra, g iá m sát c h u ẩ n v ề n g h iệ p v ụ n g ân h n g n g h iệ p v ụ k iể m tra , có p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c tố t, đ ợ c c ập n h ậ t th ô n g tin v ề c h ín h s c h p h p lu ậ t, th ị trư n g đ ê m ộ t m ặ t th ự c h iệ n c ô n g tác th a n h tra , g iám sát h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g th n g m ại, m ặ t k h c c ó th ể đ a n h ậ n đ ịn h , k êt lu ậ n g iú p n g â n h n g th n g m ại n â n g c ao h iệ u q u ả h o t đ ộ n g H iệ n n a y h o t đ ộ n g th a n h tr a n g â n h n g c ủ a N g â n h n g N h n c c h ủ y ê u k iể m tr a tín h tu â n th ủ p h p lu ậ t tro n g h o t đ ộ n g c u a n g â n h n g v đ n h g iá v ề an to n c ủ a n g â n h n g th n g m ại v iệ c đ n h g iá h ệ th ố n g k iể m so t rủ i ro c ủ a n g â n h n g th n g m i th ì T h a n h tra N g â n h n g N h n c c h a th ự c h iệ n v iệc n ày m ộ t c c h c ó h ệ th ố n g , c h a có tiê u c h í đ ế th ự c h iệ n v iệ c đ n h g iá n ày v c h a th ự c đ n h g iá to n d iệ n , k iế n n g h ị cụ th ể v ề h ệ th ô n g k iê m so t rủ i ro c ủ a n g an h n g th n g m i q u a c u ộ c th a n h tra V ì v ậ y , đ ể th a n h tra N g â n h n g N h n c th ự c h iệ n đ ợ c v a i trò đ n h g iá h ệ th ô n g k iê m so t rú i ro c u a n g a n h a n g th n g m ại cần p h a i x â y d ự n g tiê u ch í cụ th ê v ê đ n h g iá rủ i ro k h i th ự c h iệ n th a n h tra, n ọ i d u n g h o t đ ộ n g n g o i th a n h tr a tu â n th ủ cần có g iá m sát, th e o dõ i rủ i ro v tiê n tớ i x â y d ự n g h ệ th ố n g g iá m sát từ x a c ủ a T h a n h tra n g â n h n g th ô n g q u a m n g th ô n g tin trự c tu y ế n v i n g â n h n g th n g m ại T u y n h iê n , đ iề u n ày địi hoi 109 c n g n g h ệ c a o v q u y c h ế n g h iê m n g ặ t v ê b ả o m ậ t th ô n g tin đ ê b o v ệ bí m ạt k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g th n g m ại 3.3.23 Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) M ộ t tro n g n h ữ n g b ộ p h ậ n đ ợ c n g â n h n g th n g m i sử d ụ n g 1ru n g tâm th n g tin tín d ụ n g ( m n g C1C) V m ộ t tro n g n h ữ n g đ iê u k iệ n c ân th ie t đe th ụ c hiẹn q u ả n trị rủ i ro tô t h ệ th ô n g th ô n g tin p h i đ â y đ ủ , c p n h t, c h in h xac c h a t lu ợ n g th ô n g tin c n g c a o th ì rủ i ro tro n g k in h d o a n h tín d ụ n g c ủ a cac o c h c tin d ụ n g c n g g iả m V ì v ậ y , v iệ c h o n th iệ n h o t đ ộ n g c u a T ru n g ta m th o n g tin tin d ụ n g la c ần th iế t c h ẳ n g h n n h là: th ô n g tin tín d ụ n g p h ả i b a o h m tâ t c a cac th o n g tin v ề tìn h h ìn h v a y v ố n c ủ a k h c h h n g c ác T ô c h ứ c T ín d ụ n g , p h co sụ p h a n tíc h th ô n g tin tổ n g h ọ p v ề k h c h h n g đ ể lư u ý n g â n h n g th n g m ại B ên cạn h đó, c ần c h ú trọ n g đ ô i m i v h iệ n đ ại h o cac tra n g th iê t b ị, tlìie t lạp hẹ th o n g ch o v iệc th u th ậ p c ũ n g n h c u n g c ấp th n g tin tín d ụ n g đ ợ c th ô n g su ô t, k ịp th i N g o i N g â n h n g N h n c c ần p h ả i c ó c h ín h sác h tu y ể n c h ọ n v đ tạ o c án b ộ làm c ô n g tá c q u ả n lý m n g C IC k h ô n g c h ỉ am h iể u v ề c ô n g n g h ệ th ô n g tin n h k h th c th ô n g tin q u a m n g v c ô n g cụ h ỗ trợ k h c m c ị n p h ải có k h ả n ă n g th u th ậ p th ô n g tin , p h â n tíc h , tổ n g h ọ p v đ a n h ữ n g n h ậ n đ ịn h , c ản h b o th íc h h ọ p th a y v ì n h ữ n g c o n số b o cáo th ố n g k ê k h ô k h a n c h o n g â n h n g th n g m ại th a m k h ả o H iệ n n a y n g â n h n g c h a có h ọ p tá c tíc h c ự c v i C IC c h ủ y d o m u ố n g iữ b í m ậ t th n g tin v ề k h c h h n g đ ê c n h tra n h V ì v ậ y , N g ân h n g N h n c n ê n c ó n h ữ n g b iệ n p h p th íc h h ọ p đ ê c c n g â n h n g n h ậ n th ứ c đ u n g đ a n ve q u y ề n lợi v n g h ĩa v ụ tro n g v iệc b o c áo v k h a i th c th ô n g tin tín d ụ n g từ C1C n h ằ m g ó p p h ầ n n g ă n n g a v h n c h ê R R T D N g â n h n g N h n c can p h co b iệ n p h p k h u y ế n k h íc h v d ầ n đ ế n q u y đ ịn h b ắ t b u ộ c c c n g â n h n g th n g m ại 110 h ợ p tác, c u n g c ấ p th ô n g tin m ộ t c c h đ ầ y đ ủ c h o tru n g tâ m T h a n h tra N g â n h n g N h n c n ê n k iể m tra v iệ c b o cáo , k h a i th c th ô n g tin c ủ a n g â n h n g , đ ô n g th i có b iệ n p h p x lý k iê n q u y ế t, k ịp th i đ ố i v i n h ữ n g n g â n h n g v i p h m ch ê đ ộ b o c o th n g tin tín d ụ n g n h : b o cáo th iế u , b o c o th ô n g tin sai lệch Đ ô n g th i, N g â n h n g N h n c c ầ n p h ải có b iệ n p h p k h u y ế n k h íc h n g â n h n g sử d ụ n g th ô n g tin tín d ụ n g từ C IC n h m ộ t tài liệu b ắ t b u ộ c p h có tro n g q u trìn h th ẩ m đ ịn h c h o v ay 3.3.3 Kiến nghị vói Agribank - A g rib a n k c ần x e m x é t tớ i v iệ c th a y đ ổ i lại m h ìn h c ấp tín d ụ n g v m h ìn h k iê m tra k iể m s o t n ộ i b ộ c h o p h ù h ợ p đ ả m b a o tu â n th ủ th e o m ô h ìn h q u a n trị d o a n h n g h iệ p h iệ n đ i v p h ù h ợ p v i đ ặc th ù riê n g c ủ a A g rib a n k , tứ c p h đ ảm b ả o tín h k h c h q u a n , đ ộ c lập tro n g v iệc v ậ n h n h g iữ a k h â u v tro n g v iệc q u y ế t đ ịn h tu y n h iê n m h ìn h n ày p h ả i đ ảm b ả o h o t đ ộ n g trơ n tru , n h a n h c h ó n g đ p m a n g lại h ài lò n g c h o k h c h h n g , đ â y m ộ t y ế u tô h ê t sứ c q u a n trọ n g đ ặc đ iể m c ủ a A g rib a n k đ ó số lư ợ n g k h c h h n g n h o lẻ c h u y ế u , hệ th ố n g m n g lư i rộ n g n h ấ t đ n g th i c ũ n g c n g k ề n h n h ấ t so v i N H T M k h ác M i thay đ i v ề m ô h ìn h n g o i m ụ c tiê u n â n g c ao h iệ u q u ả q u ả n lý rủ i ro c ân p h tín h đ ế n k h ả n ă n g v ậ n h n h n h a n h c h ó n g , đ p ứ n g y ê u c ầu đ ò i h ỏ i c ủ a k h ch h n g , trá n h v iệ c trả i q u a q u n h iề u k h â u , q u y ế t đ ịn h m ộ t c c c h ậ m c h p m i có th ê th u h ú t đ ợ c k h c h h n g , n â n g c ao v ị th ế c ủ a A g rib a n k trê n th ị trư n g - C ầ n n h a n h c h ó n g h o n th iệ n b ộ k h u n g v ă n b a n p h p lý, v ă n b ả n h n g d ẫ n th ự c h iệ n liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g c ấp tín d ụ n g th e o h n g đ a d n g h ó a sản p h ẩ m c ấp tín d ụ n g , ch i tiế t th e o từ n g loại h ìn h k h c h h n g Tránh trư n g h ọ p chi có m ộ t q u i trìn h c h o v a y c h u n g c h u n g n h h iệ n n a y v k h i th ự c h iệ n m ô i chi n h án h làm th e o m ộ t k iể u k h n g c ó th ố n g n h ấ t tro n g to n h ệ th ố n g - X â y d ự n g v h o n th iệ n c h iế n lư ợ c, c h ín h sá c h q u a n trị rủ i ro (tro n g đó, đ ặc b iệ t n h ấ n m n h đ ế n R R T D ) p h ù h ợ p T h n h lập b ộ p h ậ n c h u y ê n trá c h v ề q u a n lý m i ro N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c c c ô n g cụ lư ợ n g h o rủ i ro v tiế p tụ c áp d ụ n g c ô n g pụ đ o lư n g m i, c h i tiế t h o c h o từ n g n g n h n g h ề , lĩn h v ự c, g iú p lư ợ n g h o m ứ c đ ộ rủ i ro , p h t h iệ n sớ m d ấ u h iệ u rủ i ro , n h ậ n b iế t c h ín h x c n g u y ê n n h â n c h ủ y ế u g â y rủ i ro đ ê c ó g iải p h p k ịp th i v h ữ u h iệ u - C ầ n x â y d ự n g q u y c h ế c h ặ t ch ẽ, rõ rà n g v ề v iệ c x p h t n h ữ n g cán b ộ có liên q u a n tro n g v iệ c g â y rủ i ro c h o h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h àn g V iệc x u p h t n y p h ả i c ó c ả n h ữ n g c n b ộ k iể m tr a v n h ữ n g lã n h đ o h ê n q u a n đ ên k h o a n v a y c h ứ k h ô n g ch ỉ m ộ t m ìn h c án b ộ tín d ụ n g trự c tiê p c h o v ay - C ầ n x â y d ự n g k ế h o c h đ o tạ o , n â n g c ao trìn h đ ộ c h u y ê n m ô n n g h iệ p vụ v k iế n th ứ c v ề q u ả n lý rủ i ro c h o cán b ộ n g â n h n g T h n g x u y ê n tô ch ứ c lớ p tậ p h u ấ n v ề n g h iệ p v ụ tín d ụ n g , th ẩ m đ ịn h v p h p lu ậ t, th ả o lu ậ n th ô n g tin k in h tế x ã h ộ i b iế n đ ổ i h ê n tụ c tro n g n c v th ế g iớ i đ ể n â n g c ao trìn h đ ộ c ủ a c án b ộ làm c ô n g tá c k iể m tr a v tín d ụ n g - K h ô n g n g n g h o n th iệ n v đ ổ i m i p h n g p h p k iể m tra , áp d ụ n g linh h o t b iệ n p h p k iể m tra tu ỳ tu ộ c v o từ n g th i đ iể m , từ n g đ ố i tư ợ n g v m ụ c đ íc h c ủ a k iể m tra B ê n c n h đ ó , h ệ th ố n g k iê m so t n ộ i b ộ c ần đ ợ c th n g x u y ê n tự đ n h g iá b i v ì v iệ c n y có tá c d ụ n g p h ò n g n g a rủ i ro v h ỗ trợ đ ắc lực ch o c ô n g tá c q u a n lý rủ i ro c ủ a n g â n h àn g Tóm lại việc tăng trưởng tín dụng phai đơi với chất lượng tín dụng, giai đoạn vừa qua, kinh tế trai quan giai đoạn suy thoái, khung' hoang, nợ xấu cua NHTM tăng cao từ đỏ bộc lộ nhiều điểm hạn chê công tác quan ỉỷ rủi ro hoạt động tín dụng đặc biệt rủi ro mà đôi tượng khách hàng DNNVV mang đến cho ngân hàng Căn vào tình hình hoạt 112 động tín dụng thực tế Agribank Hai Dương, nhũng bất cập công tác quan lý RRTD DNNVV Agribank toàn hệ thống ngân hàng, Chương đưa số giai pháp mang ca tầm v ĩ mô vỉ mô đê khăc phục nhược điềm tồn quản lỷ RRTD đôi với DNNVV Đê công tác quan lý rủi ro hiệu thiết phai thực giải pháp cách đồng cần vào quyêt liệt từ phía quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước thân Agrỉbank Chi co vạy thi mơi thi hoạt động Agribank nói chung Agribank Hải Dương nói riêng dam bao an toàn, hiệu KÉT LUẬN D N N V V m ộ t th n h p h ầ n k in h tế c ó v a i trị q u a n tr ọ n g v n g y c n g có n h iề u đ ó n g g ó p v o s ự p h t tr iể n k in h tế , tạ o c ô n g ăn v iệ c m c h o n g i lao đ ộ n g , g ó p p h ầ n đ ả m b ả o a n s in h x ã h ộ i D N N V V c ó n h iê u lợ i th ê , có n h iê u tiê m n ă n g đ ể p h t triể n v N h n c đ ã b a n h n h n h iề u c h ín h s c h , c h n g trìn h đê h tr ợ p h t tr iể n c h o th n h p h ầ n k in h tế n y T u y n h iê n v i đ ặ c đ iê m q u y m ô n h ỏ p h â n b ố r ộ n g k h ắ p , d ễ d n g th íc h ứ n g v i c c th a y đ ô i n h n g k h a n a n g tai c h ín h y ế u , n g u n v ố n n ê n r ấ t c ầ n s ự tà i tr ợ v ố n từ c c N H T M L n g â n h n g c ó m n g lư i rộ n g n h ấ t, tố n g tà i s ả n lớ n n h â t tro n g h ệ th ô n g N g â n h n g V iệ t N a m , tr o n g n h ữ n g n ă m q u a n g o i v iệ c tậ p tr u n g v ố n v o k h u v ự c n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n th ì A g r ib a n k c ũ n g r â t q u a n ta m th ụ c h iẹ n cac c h n g tr ìn h đ â u tư tín d ụ n g c h o c c D N N V V Tuy n h iê n v i n h ợ c d iê m c ủ a D N N V V th ì s ự tă n g tr n g tín d ụ n g v i th n h p h ầ n k in h tế n y c ần p h ả i g ăn liề n v i c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g L u ậ n v ă n v i đ ề tà i “ N â n g c a o h iệ u q u ả q u ả n lý rủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ố i v i D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triê n N ô n g th ô n tỉn h H ả i D n g ” đ ã đ a m ộ t số q u i đ ịn h h iệ n h n h c u a p h p lu ật V iệ t N a m v ề h o t đ ộ n g tín d ụ n g , lý th u y ế t liê n q u a n đ ế n R R T D , p h â n tíc h đ n h g iá th ự c tr n g v c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g , n h ữ n g m ặ t làm đ ợ c , n h ữ n g h n c h ê tồ n tạ i c c n g u y ê n n h â n ả n h h n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i D N N V V A g r ib a n k H ả i D n g tr o n g g ia i đ o n từ n ă m đ ế n n ă m 2 T n h ữ n g p h â n tíc h đ n h g iá tr ê n đ a c ác g ia i p h p , k iế n n g h ị đ ố i v i c ác c q u a n n h n c N H N N v A g r ib a n k V iệ t N a m đ ể n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ủ a c ô n g tá c q u ả n lý R R T D đ ố i v i D N N V V tạ i A g r ib a n k H ả i D n g V i k iế n th ứ c n h ậ n đ ợ c từ c c th ầ y c ô g iá o v th ự c tê c ô n g tá c tạ i chi n h n h L u ậ n v ă n đ ợ c h o n th n h v i s ự q u a n tâ m , g iú p đ ỡ n h iệ t tìn h c ủ a th ầ y , c ô g iá o Đ ặ c b iệ t h n g d ẫ n trự c tiế p c ủ a G iá o sư , tiế n sỹ C a o C ự B ộ i, s ự q u a n tâ m g iú p đ ỡ c ủ a B a n lã n h đ o v c c đ n g n g h iệ p c ủ a A g rib a n k H D n g E m x in c h â n th n h c ả m n s ự q u a n tâ m , g iú p đ ỡ c a o q u ý DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Q u ố c h ộ i n c C ộ n g h o x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa V iệ t N a m k h ó a X II , “Luật tơ chức tín dụng sổ 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 V iệ n n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c N g â n h n g (1 9 ) , “ Cảm nang quan lý tín dụng Ngân hàng" P G S T S T ô N g ọ c H n g - c h u b iê n ( 0 ) “Giáo trình Ngân hàng thương mại" N X B T h ố n g k ê T iế n sỹ H D iệ u ( 0 ) , “ Giáo trình Tín dụng Ngân hùng' N X B T h ố n g T iế n s ỹ H D iệ u ( 0 ) , “ Giáo trình Quan trị Ngân hàng" N X B k h ố n g k ê k ê C h ín h p h ủ (2 0 ), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 cua Chính phu trợ giúp phát triền DNNVV, H N ội C h ín h p h ủ (2 ), Nghị 22/2010/NO-CP ngày 05/05/2010 vê việc triên khai thực Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phu trợ giúp phát triển DNNVV, H N ội C h ín h p h ủ (2 ), Nghị 02/2013/NQ-CP ngày 07/01/2013 vê sô giai pháp tháo gỡ khó khăn cho san xuất kinh doanh, hơ trợ thị trường, giai quyêt nợ xấu, H N ội 10 T h ủ tư n g C h ín h p h ủ (2 ), Quyết định 1231/QĐ-TTg ngày 07/09/2012 Thủ tướng Chính phu Phê duyệt kế hoạch phát triền DNNVV giai đoạn 20122015, H N ội 11 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m (2 0 ), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 cua Thống đốc Ngân hàng nhà nước, việc ban hành Quy định cho vay tô chức tin dụng đoi với khách hàng, H N ội 116 12 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m (2 0 ), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qui định phân loại tài san có mức trích phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sư dụng dự phong đe xu lý rủi ro hoạt động cua tô chức tín dụng, nhánh ngân hàng nước H Nội 13 UBND tỉn h H ải D ương (2 1 ), Kế hoạch 1977/KH-UBND ngày 28/10/2011 Kế hoạch phát triển DNNVV tinh Hải Dương giai đoạn 2011-2015 H D n g 14 N H N N tỉn h H ải D n g , Báo cảo tông hợp hoạt động ngán hàng toàn tinh, chi nhánh NHNN tinh Hai Dương năm 2010, 2011, 2012, H ả i D n g 15 N g ân h n g N ô n g n g h iệ p v P h át triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m , Báo cáo tơng kết chun đề tín dụng năm 2010, 2011, 2012, T i liệ u lư u h n h n ộ i b ộ , H N ọ i 16 N g ân h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N am (2 ), Quyêt định 666/QĐ-HĐQT- TDHo ngày 15/6/2010 việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, H N ội 17 N g ân h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triển N ô n g th ô n tỉn h H ải D n g , Bảo cáo tông kết hoạt động kinh doanh Agribank Hai Dương năm 2010, 2011, 2012, H ải D ng 18 N g ân h n g N ô n g n g h iệp v P h át triên N ô n g th n tín h H D n g , chuyên đề tín dụng Agribank Hai Dương năm 2012, H ải D n g Bao cao