Chiến lược kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ,

BỘ GIẢODỤCVẰDẰ0 TẠO M l IM I NGÂN HÀNG NHÀ N c VIỆT NAM M i l l HỌC VIỆN NGÂN HÀNG L V 0 n g u y ẽ i -ỉ t h ị h i ề n CHIÊN LƯỢC KINH DOANH CỦA NCẲN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT THIÊN n n g t h ô n v iệt n a m BỐI v íl DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ị • ỉ LUẬN VÃN THẠC SỸ K IN H TẾ A^ị _ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM H ỌC V IỆ N N G Â N H À N G fy ** * * ° £ * NGUYỄN THỈ HIỀN CHIẾN Lược KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NỘNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM DỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Chuyên ngành: Kinh tê tài chính, ngân hàng Mã so: 60.31.12 LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TÊ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG _ TRUNG TẢM thòng tin - THƯVIÊN T H Ư VIỆN N g i h n g dẫ n k h o a h ọ c: TS KIỀU TRỌNG TUYÊN Hà Nôi - 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, n g y / %tháng ^ năm 2007 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hiền DANH MỤC CHỮ VIÊT TẮT ALM Hệ thống quản lý tài sản Nợ - tài sản Có chun nghiệp CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa CNTT Cơng nghệ thơng tin CTTC Cho thuê tài DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KTTT Kinh tế thị trường HĐQT Hội đồng quản trị NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng VNĐ Việt Nam Đồng WTO Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC BẢNG, BIỂU Đ ổ Sô bảng, Mục biểu đồ lục Bảng 1.1 1.1.2.1 Bảng 1.2 1.1.2.2 Bảng 1.3 1.1.3 Bảng 2.1 2.1.1 Bảng 2.2 2.1.2.1 Bảng 2.3 2.1.2.1 Bảng 2.4 2.1.2.2 Bảng 2.5 2.2.2 Bảng 2.6 2.2.2 Bảng 2.7 2.2.2 Biểu đồ 2.1 2.3.1 Nội dung bảng, biểu đồ Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa số nước Tổng hợp số lượng doanh nghiệp qua giai đoạn Tỷ trọng thu hút lao động tạo GDP doanh nghiệp nhỏ vừa Kết thực số tiêu kinh doanh Trình độ học vấn giới tính chủ doanh nghiệp Tỷ lệ doanh nghiệp gặp khó khăn Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Dư nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam theo thời hạn Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành kinh tế đến 30/9/2006 (tỷ đồng) Dư nợ cho vay XNK doanh nghiệp nhỏ vừa DN tỷ trọng (%) cho vay DNNVV Trang 14 43 47 49 53 55 58 60 61 MUC LUC MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỂ c BẢN VỂ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đ ố i VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tiêu chí xếp loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tê xã hội 10 1.2 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại doanhnghiệp nhỏ vừa 23 1.2.3 Vai trò chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 32 1.3 Kinh nghiệm kinh doanh Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực thê giói 34 1.3.1 Kinh nghiệm nước 34 1.3.2 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam 36 Chương 2: THựC TRẠNG CHIÊN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN n n g t h ô n v i ệ t n a m ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.1 39 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 39 2.1.1 Quá trình đời phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 39 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 41 2.1.3 Khái quát hoạt kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 41 2.2 Thực trạng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Doanh nghiệp nhỏ vừa 44 2.2.2 Qui trình xây dựng chiến lược Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 50 2.2.3 Thực trạng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 52 2.3 Đánh giá chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Doanh nghiệp nhỏ vừa 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Tồn nguyên nhân gây nên tồn 64 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN c h i ê n l ợ c k i n h d o a n h CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN n n g t h ô n VIỆT NAM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 3.1 68 Định hướng phát triển Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 68 3.1.2 Định hướng phát triển chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 72 3.2 Giải pháp phát triển Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.1 Phát triển chiến lược khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 79 3.2.2 Giải pháp đầu tư vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa 83 3.2.3 Mở rộng hoạt động cho thuê tài 85 3.2.4 Phát triển hệ thống quản trị rủi ro 86 3.2.5 Phát triển sản phẩm dịch vụ hướng vào doanh nghiệp nhỏ vừa 88 3.2.6 Phát triển bền vững hệ thống mạng lưới phân phối sản phẩm theo hướng mối quan hệ hai chiều doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phát triển bền vững 94 3.2.7 Đẩy mạnh tiến độ phát triển công nghệ 95 3.2.8 Phát triển hệ thống hỗ trợ quản lý 96 3.3.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 96 3.3 97 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ 97 3.3.2 Đối với Hội nghề nghiệp 98 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 99 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 MỞ ĐẨU Tính cấp thiết đề tài Kinh nghiệm nước, DNNVV có ý nghĩa kinh tế - xã hội quan trọng Nó khơng tạo tỷ lệ GDP đáng kể, mà cịn góp phần tạo nhiều cơng ăn viêc làm cho xã hôi, tân dụng khai thác tôt cac tiem nang nguồn lực chỗ Hơn nữa, xu hướng tự hố, tồn cầu hoá thương mại đầu tư, quốc gia tập đoàn kinh tế lớn phải huy động khuyến khích tăng cường hợp tác sở kết hợp lợi tất chủ thể kinh doanh, có DNNVV Nên nước giới có sách hỗ trợ phát triển DNNVV Đối với Việt Nam, thực đường lối đổi chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần, năm gần DNNVV phát triển cách đáng kể Hiện nay, DNNVV nước ta chiếm 96% số doanh nghiệp đăng ký hoạt động theo Luật Doanh nghiệp, chiếm 99% tổng số sở sản xuất kinh doanh nước Trong DNNVV đóng góp khoảng 26% tổng sản phẩm xã hội, 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ 64% tổng lượng vận chuyển hàng hố, tạo khoảng 49% việc làm phi nơng nghiệp nông thôn, thu hút 25-26% lực lượng lao động nước, từ tăng thu nhâp cải thiên đời sống cho người dân, khai thac tiem nang, the mạnh đất nước, địa phương, sử dụng có hiệu nguồn lực lao động kỹ thuật, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tê [20] Tuy nhiên, hoạt động DNNVV nước ta khơng khó khăn, chưa phát huy tiềm to lớn khu vực doanh nghiệp Nguyên nhân có nhiều, lên hàng đầu thiếu vốn, vốn tín dụng ngân hàng chiếm vị trí quan trọng Hoạt động đầu tư vốn NHTM thời gian qua góp phần hỗ trợ khối lượng vốn đáng kể cho hoạt động sản xuất kinh doanh cua nên kinh te nói chung DNNVV nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam NHTM lớn hệ thống ngân hàng Với hệ thống mạng lưới hoạt động lớn bao gồm nhiều chi nhánh thành viên có trụ sở hầu hết tỉnh, thành phố huyện, thị nước có nhiều đóng góp vào nghiệp đổi kinh tế đất nước Đến tổng số DNNVV có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Việt Nam chiếm 34,6 % tổng số DNNVV toàn quốc Dư nợ DNNVV chiếm 38,59% tổng dư nợ cho vay kinh tế (số liệu tính đến thời điểm 31/12/2006) Tuy nhiên, so với yêu cầu phát triển loại hình nhiều vấn đề phải nghiên cứu trao đổi, chế sách Nhà nước, qui trình, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay, đặc biệt hoạt động đầu tư vốn chưa trở thành chiến lược kinh doanh NHTM, có NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV Từ lý đó, tác giả chọn đề tài “Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa” làm mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá lý luận DNNVV vai trò chiến lược kinh doanh NHTM phát triển DNNVV - Đánh giá thực trạng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm thực chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV trình phát triển bền vững NHNo&PTNT Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tương nghiên cứu: Những vấn đề lý luận DNNVV phát triển kinh tế chiến lược kinh doanh NHTM DNNVV - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV Luận văn chủ yếu nghiên cứu đầu tư tín dụng đối 91 - M rộng dịch vụ phát hành, toán séc, séc cá nhân Đ a dạng hố hình thức séc đơn giản hố thủ tục phát hành, toán séc với m ức d ịch vụ thấp - Đ ổ i m ới phương thức g ia o dịch từ tiếp xú c từ xa thông qua hệ thống g ia o dịch đ iện tử: Triển khai hệ thống Internet banking, T elep h on e banking M o b ie banking, PC banking hay H om e, O ffice banking (đối với khách h àng ch iên lược lớn) M rộng m ạng lưới A T M đa chức năng: Rút tiền gửi tiền toán; phát triển c sở chấp nhận thẻ toán, điểm bán lẻ (PO S) Tham g ia hệ th ống chuyển m ạch kết n ối ngân hàng để tăng khả chấp nhận toán thẻ - Đ a dạng hố hình thức hoạt đ ộn g ngân quỹ, thu - ch i tiền m ặt với thời gian nhanh, tiện lợi ch o khách hàng bảo đảm an toàn G ắn dịch vụ ngân quỹ với toán dịch vụ ngân hàng điện tử Thực h iện c c h ế giao d ich m ột cửa quầy giao dịch dịch vụ ngân quỹ Hai, phat tn ên dịch vụ toán q u ốc tế tài trợ thương m ại - Phát triển quan hệ đại lý với cá c TC TD nước nước n goài theo hướng x c định lựa ch ọn m ột s ố đối tác ch iến lược thị trường tiềm n ăng (M ỹ, E U m ột s ố nước Châu Á ) để tạo hợp tác toàn diện v iệ c trao đổi cô n g ngh ệ, đẩy m ạnh đầu tư toán M rộng quan hệ đại lý với cá c N H T M m ột s ố khu vực th ế giớ i (chẳng hạn: Châu Phi Trung Đ ô n g ) - M rộng quan hệ đ ố i tác với tổ chức tài chính, tín dụng nước n gồi, ưu tiên quan h ệ hợp tác với đ ối tác ch iến lược, tổ chức tài M ỹ E U c ó kinh n gh iệm uy tín để làm đại lý phát hành thẻ (V IS A M A ST E R , A M E X D IN N E R , C L U B , ), toán ch u yển tiền quốc tế Tham gia cac hiệp đinh toán ch u yển tiền son g biên hoăc đa biên với đối tác thị trường có quan hệ trao đổi thương m ại đầu tư 92 lớn với V iệ t N am - Phối hợp với ngân hàng đại lý nước n goài tổ chức chương trình tuyên truyền, quảng cá o dịch vụ kiều h ối ch u yển tiền quốc tế N H N o & P T N T V iệt N am - T hiết lập kênh ch u yển tiền k iều hối trực tiếp với ngân hàng đại lý cá c nước c ó nhiều người V iệ t N am sinh sốn g làm v iệc thông qua việc tham gia vào hệ thống ch u yển tiền nhanh toàn cầu W estern U n ion Gắn d ịch vụ k iều h ối với sản phẩm đầu tư, huy đ ộng vốn ch o vay hỗ trợ cho người lao đ ộn g nước ngồi - H iện đại h ố c n g n gh ệ tốn quốc tế hợp lý hoá c h ế xử lý cá c g ia o d ịch tài trợ thương m ại, đ ồn g thời nâng cao lực, trình độ cho cán làm n gh iệp vụ tài trợ thương m ại từ Trụ sở đến Chi nhánh + T iếp tục thực m hình xử lý g ia o dịch tài trợ thương m ại tập trung kết hợp phân tán để đ iều k iện kỹ thuật cô n g n gh ệ cho phép tiến tới tập trung hố hồn tồn v iệ c xử lý g iao dịch Trụ sở chính, chi nhánh làm n h iệm vụ phân phối sản phẩm , g ia o dịch với khách hàng khởi tạo liệu Đ ố i vớ i chi nhánh triển khai IPC A S ch o phép thực n h iệm vụ tiếp xú c khách hàng khởi tạo liệu đ ể ch u yển Trụ sở để xử lý Đ ố i với ch i nhánh chưa triển khai IPC A S tự chịu trách nh iệm xử lý đ ối với g ia o dịch tài trợ thương m ại nhỏ, nhiên g ia o dịch lớn phải ch u yển Trụ sở để k iểm sốt xử lý + Chuẩn hố quy trình, thủ tục tốn quốc tế tài trợ thương mại + Á p dụng phương thức giao dịch điện tử thông qua dịch vụ Internet banking, T elep h on e banking, cổ n g kết nối giao dịch Ba, phát triển kinh doanh ngoại h ối - Cho phép chi nhánh cung cấp tất sản phẩm ngoại h ối (spot, swap, forward, option) với khách hàng thị trường ngoại hối nước 93 - H iện đại hoá hệ thống cô n g nghệ, thiết bị g ia o dịch để phục vụ kinh doanh n g o i h ối T ăng s ố lượng nâng cao trình độ đ ội ngũ cán kinh doanh n goại h ố i có đủ lực kinh doanh trực tiếp thị trường quốc tế khu vực, đ ồn g thời c ó c c h ế khuyến khích phù hợp cán kinh doanh n goại h ối - Thực h iện xếp lại bàn thu đ ổi n goại tệ c ó m rộng đ iểm thu đ ổi ngoại tệ n goài chi nhánh ngân hàng Trung tâm kinh tế, thương m ại, du lịch , khu đô thị đầu m ố i giao thông quốc tế sân bay, ga tàu hoả M rộng, liên kết với sở kinh doanh khách sạn, du lịch kinh doanh vàng bạc để làm đại lý thu đ ổi n goại tệ cá nhân, đặc biệt k h ách hàng , người du lịch làm v iệc V iệ t N am Bốn, phát triển dịch vụ tư vấn tài khác Phát triển dịch vụ tư vấn doanh n gh iệp nhỏ vừa cần thiết N H N o & P T N T V iệt N am điều k iện h iện cần: - H ình thành đơn vị phận ch u yên n gh iệp sở giao dịch, Chi nhánh b ố trí đầy đủ lực lượng ch u n g ia có đủ lực, trình độ để cu n g cấp m ột s ố d ịch vụ tư vấn tài ch u yên nghiệp - X ây dựng hệ thống thông tin m ôi trường kinh doanh, thị trường tài ch ín h lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh 3.2.6 Phát triển bền vững hệ thống mạng lưới phân phôi sản phẩm theo hướng mối quan hệ hai chiều doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam V ấn đề cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng thuận lợi, m au ch ón g tạo uy tín ch o N H N o& P T N T V iệt N am nâng cao trình luân ch u yển vốn kinh tế đ ò i h ỏi N H N o& P T N T V iệt N am phải thường xu yên xem xét, đánh giá kênh phân phối co n người trình phân phối sản phẩm tới khách hàng doanh n gh iệp nhỏ vừa 94 Sap xêp lại hệ thông cá c ch i nhánh, điểm g ia o dịch theo hướng khách hang có nhu câu vê sản phẩm d ịch vụ, tồn ch i nhánh, hiệu hoạt động chi nhánh, phân tán rủi ro hoạt động N H N o& PT N T V iệt Nam Phát triển củng c ố m àng lưới chi nhánh địa bàn n ôn g thôn H iện có khoảng 2 0 ch i nhánh đ iểm g ia o d ịch tạo lợi th ế tiếp cận doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ làng nghề truyền thống, c sở c h ế b iến sản phẩm nông, lâm nghiệp * Lựa chọn sản phẩm d ịch vụ cu n g cấp N H N o& P T N T V iệt N am , chi nhánh sản phẩm n phục vụ tận nhà * Lân c tối đa g iao dịch toán tiền mặt, m rộng g ia o dịch séc, thẻ, chuyển khoản tiết k iệm ch i phí cho N H N o& P T N T V iệt Nam * Khi doanh n gh iệp nhỏ vừa đến g ia o d ịch với N H N o& P T N T V iệt N am chi nên đê khách hàng g ia o dịch với nhân viên nhằm hạn ch ê phiền hà, tiết k iệm thời gian Làm v iệ c N H N o& P T N T V iệ t N am cần phải có m ột quy c h ế phán g ia o d ịch với khách hàng theo bậc phán Cần đánh giá x ếp loại khách hàng loại A, loại B, loại c theo tiêu chuẩn phù hợp Từ đó, c ó sách phù hợp với loại khách hàng Tăng cường tổ chức g ia o dịch n goài g iờ hành chính, n gày lễ tết chủ nhật để đáp ứng m ọi nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Cần tuyên truyền quảng cáo kênh phân phối m ới: Phục vụ trọn g ó i tận nơi, dịch vụ ngân hàng lưu đ ộn g rộng rãi cô n g ch ú n g giúp ch o v iệ c phân phối thuận lợi Khi phân phối sản phẩm ch o khách hàng ch ú n g ta cần phải đánh giá x em xét lại trình phân phối đ ể củ n g c ố phát triển trình phân phối giớ i thiệu dịch vụ, cách thức phân phối sản phẩm m ới đến khách hàng 95 3.2.7 Đẩy mạnh tiên độ phát triển cơng nghệ C ó thể nói cơng nghệ thơng tin tảng m rộng hoạt đ ộng k in h doanh D N N V V V ì đối tượng khách hàng phần lớn D N N V V nhu câu san phâm lại đa dạng, sử dụng k h ối lượng sản phẩm lần g ia o dich lại ít, phí hoạt đ ộn g cao D o vậy, y cầu sử dụng côn g n g h ẹ thong tin vào hoạt đ ộng kinh doanh với doanh n gh iệp nhỏ vừa cần thiết N H N o& P T N T V iệ t N am Lĩnh vực này, lâu N H N o& P T N T V iệt N am quan tâm , so với yêu cầu m rơng hoạt đ ộ n g kinh doanh; có đ ối với doanh n gh iệp nhỏ vừa cần tiếp tục đ ay nhanh tiên độ triên khai áp dụng cô n g n gh ệ thông tin hơn: T iếp tục đầu tư đ ể nâng cấp sở hạ tầng cô n g n gh ệ ngân hàng, c cấu lại hệ thống quản lý c ô n g nghệ theo m ảng kinh doanh Cụ thể: - Phát triển m ạng diện rộng, đ ồn g hoá hệ thống toán, hệ thống g ia o dịch cục bộ, riêng lẻ chi nhánh tương thích với thích hợp với hệ thống toán giao dịch trực tuyến toàn hệ thống ngân hàng Đ ây mạnh ứng dụng cô n g n gh ệ tin h ọc n gh iệp vụ ngân hàng, tập trung vào xây dựng phần m ềm ứng dụng gắn với dịch vụ tiện ích ngân hàng, đầu tư mạnh đại h óa c n g n gh ệ thông tin, đào tạo cán đủ khả tiếp nhận k ỹ thuật m ới đ ổn g với trang bị kỹ thuật X ây dựng dược chiên lược đại hoá ứng dung tin h o c vào ngân hàng, sở phát huy tự lực cao độ, vận dụng sán g tạo chương trình đại quốc tế phát triển phần m ềm gắn v ó i trang thiết bị đ ồn g gắn với đào tạo hạn c h ế lãng phí đáp ứng yêu cầu trước m tiến kịp với lộ trình hội nhập - Đ ẩy nhanh tiến độ triển khai, tiếp tục đầu tư để nâng cấp c sở hạ tầng cô n g nghệ ngân hàng X â y dựng triển khai hệ thống th ông tin quản trị nên tang cua hệ thống kê toán theo tiêu chuẩn q u ốc tế, tăng h iệu điều hành ngân hàng Đ y nhanh tiến độ áp dụng C N T T so n g so n g với cải tiến quản lý theo m hình ngân hàng h iện đại, lấy C N T T làm c sở 96 - X â y dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng h ệ th ống k ế toán th eo tiêu chuẩn quốc tế tăng h iệu điều hành ngân hàng Đ ẩ y nhanh tiế n độ áp dụng CN TT son g son g với i tiến quản lý th eo m hình n gân hàng h iện đại, lấ y C N T T làm sở - N gân h àn g tập trung đầu tư phát triển kênh phân phối trực tiếp A T M , qua đ iện thoại, qua đ iện thoại di động, qua Internet, ngân hàng di đ ộn g, ngân hàng trực tuyến C ác kênh phân phối có chi phí thấp h iệu tương lai so với kênh phân phối truyền thống hấp dân m ột phận lớn khách hàng, đặc biệt đô thị lớn tương lai Tận dụng vị th ế chủ đạo c ô n g ty ch u yển m ạch q u ốc g ia để hợp tác phát triển cô n g n gh ệ thẻ thiết lập hệ thống toán thẻ liên ngân hàng 3.2.8 Phát triển hệ thống hỗ trợ quản lý - H ệ thống thông tin n ội giúp ch o v iệc quản lý khách hàng quan hộ T h ôn g qua h ệ thống h iện đại hoá IPC A S giai đoạn 2, khách hàng cá c doanh nghiệp; c ó doanh n gh iệp nhỏ vừa phải quản lý tập trung Trụ sở từ khâu cấp m ã, quản lý thơng tin, thực h iện phê duyệt định giám sát, cu n g cấp ch o chi nhánh h ệ thống - X â y dựng trang W eb N H N o& P T N T V iệ t N am , m ục thông tin riên g v ề D N N V V với đầy đủ thơng tin v ề sách tín dụng, thủ tục cho vay, cá c sản phẩm dịch vụ, sản phẩm m ới, sản phẩm ưu đãi, nhằm rút ngắn trình tiếp cận D N N V V với N H N o& P T N T V iệt N am 3.3.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực N hân lực xác định y ếu tố định, c ó vai trị quan trọng đảm bảo thành c n g ch iến lược kinh doanh N H N o& P T N T V iệt N am H iện tại, nhân lực củ a N H N o& P T N T V iệt N am vừa thừa lại vừa thiếu Thừa cụ c bộ, thiếu tổn g thể, thừa lao đ ộn g giản đơn, thiếu cán c ó k iến thức đáp ứng yêu cầu cô n g v iệc D o đó, cần có giải pháp phát triển nhân lực đê 97 tạo đ ội ngũ cán n gh iệp vụ c ó trình độ cao, đủ lực tiếp nhận kiểm sốt n g n g h ệ ngân hàng tiên tiến, thực chất lượng hoạt đ ộn g kinh doanh cao Trong trọng đào tạo ch u yên sâu k iến thức D N N V V từ k iến thức v ề đăng k ý kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, sách hỗ trợ phat triên, pháp luật, đên cá c k ĩ tiếp cận, tác n gh iệp ch o vay, cung cấp sản phẩm d ịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo m ột đ ội ngũ nhân viên ch u yên n gh iệp , c ó trình độ phục vụ D N N V V 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Từ Chính phủ ban hành N g h ị định s ố /2 0 1/N Đ -C P , hoạt đ ộn g hỗ trợ doanh n gh iệp nhỏ vừa c ó bước tiến dài thể qua tăng trương nhanh ch ón g s ố lượng D N N V V T uy nhiên, thực quan hệ vay vốn với N H T M doanh n gh iệp nhỏ vừa hạn chế Đ ể tháo g ỡ khó khăn Chính phủ cần : Chinh phu can tiêp tục đôi m ới thê c h ế doanh nghiêp nhỏ vừa - Ban hành kịp thời cá c văn hướng dẫn luật đầu tư năm 0 có h iệu lực vào /0 /2 0 , hướng dẫn phổ biến ch o doanh n gh iệp nhỏ vừa, cần n g khai hoá ưu đãi đầu tư - C ó sách đất đai hỗ trợ m ặt sản xuất, đảm bảo sở chắn ch o v iệc g ia o đất Đ n g thời chỉnh sửa pháp lệnh đăng k ý giao dịch bảo đảm tạo điều k iện đ ể doanh n gh iệp nhỏ vừa hoàn chỉnh thủ tục th ế chấp vay vốn ngân hàng - N g h iên cứu sửa đổi m ột s ố qui định nghị định /2 0 / N Đ -C P xem xét lại tiêu c h í doanh n gh iệp nhỏ vừa, chỉnh sửa qui c h ế hoạt đ ộng quĩ bảo lãnh bảo đảm tính thực thi, hiệu - Chỉnh sửa qui định thuê, ch ê độ k ế toán phù hợp với qui m ô trinh độ quan lý doanh n gh iệp nhỏ vừa, giú p ch o v iệ c tăng cường 98 công tác quản lý kinh doanh DNNVV, quản lý nguồn thu vào ngân sách, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi - Xây dựng hệ thống thông tin thống doanh nghiệp nhỏ vừa, mặt giúp cho trình hậu kiểm hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý Mặt khác cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn nguyên liệu nước cho doanh nghiệp nhỏ vừa, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh 3 Đ ố i v ó i H iệ p h ộ i n g h ề n g h iệ p Xác định rõ mục tiêu, phương hướng hoạt động hiệp hội ngành nghề, nâng cao vai trò hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi, vai trò cầu nối doanh nghiệp nhỏ vừa, lĩnh vực cung cấp thông tin, đào tạo, tiếp xúc với nhà tài trợ, tránh hình thức, nặng hành Thực liên kết nhỏ, theo khu vực, chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam làng nghề địa phương việc phối hợp cung cấp thông tin, đáp ứng nhu cầu vốn, dịch vụ Đầu mối liên kết DNNVV Tập đoàn lớn nước cung cấp nguyên liệu, gia công chế biến, tạo thành chuỗi liên kết sâu rộng, giúp cho D N N V V có hội tiếp cận với nguồn tài chính, kiến thức kinh doanh 3 Đ ô i vớ i N H N o & P T N T V iệ t N a m - Tăng cường mối quan hệ: Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa, hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, 99 nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động NHNo& PTNT Việt Nam tới D N NVV , tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV Thông qua Hiệp hội, NHNo&PTNT Việt Nam tham gia cung cấp dịch vụ đào tạo đến DNNVV, giúp cho việc tiếp cận vốn DNNVV thuận lợi, chi phí thấp - Chính sách ưu đãi doanh nghiệp nhỏ vừa: Trong phạm vi quyền hạn mình, NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách ưu đãi DN N V V thể chiến lược kinh doanh D N NVV Chính sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, chấp theo hướng xếp loại khách hàng, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi; K ế t lu ậ n ch n g Trên sở lý luận thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam DNNVV luận văn đưa giải pháp kiến nghị thực chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa mang tính khả thi Đó nhóm giải pháp chiến lược khách hàng, đầu tư vốn doanh nghiệp nhỏ vừa, giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ, quản trị rủi ro, nâng cao trình độ cơng nghệ, ; đồng thời luận văn kiến nghị với Nhà nước, Hiệp hội nghề nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam điều chỉnh, sửa đổi chế cho phù hợp với thực tiễn Việt Nam áp dụng có hiệu vào chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa 100 KẾT LUẬN Phát triển loại hình kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa có ý nghĩa kinh tế xã hội quan trọng Đối với Việt Nam, thực đường lối đổi chủ trương phát triển kinh tê nhiều thành phần, năm gần doanh nghiệp vừa nhỏ đã phát triển cách đáng kể, ngày khẳng định rõ vai trò, ý nghĩa quan trọng khu vực doanh nghiệp kinh tế Tuy nhiên, hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn, chưa phát huy tiềm to lớn khu vực doanh nghiệp Có nhiều nguyên nhân, nguyên nhân lên hàng đầu thiếu vốn, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng Do vậy, đề tài nói nghiên cứu nhằm giải vấn đề xúc Để tài thực phương pháp nghiên cứu khoa học lĩnh vực nghiên cứu kinh tế xã hội phổ thơng hồn thành mục tiêu luận văn đặt Hệ thống hố có chọn lọc lôgic lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa, chiến lược kinh doanh NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa, từ khái niệm, nội dung đến nhân tố tác động Ngoài ra, luận văn nghiên cứu lý luận liên quan đến đề tài kinh nghiệm nước việc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa vốn tín dụng Từ sở lý luận , luận văn nghiên cứu đánh giá chủ yếu đầu tư tín dụng thực chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa thới gian từ năm 2002 đến năm 2006 Qua rút kết đạt tồn tại, nguyên nhân Từ đưa giải pháp kiến nghị để NHNo&PTNT Việt Nam thực chiến lược kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa hiệu Trong giải pháp kiến nghị luận văn dựa sở phân tích mang tính lý luận thực tiễn cao Những giải pháp ứng dụng thực tế NHNo&PTNT Việt Nam có 101 tính khả thi cao Đề tài nghiên cứu nói vấn đề lớn, với hiểu biết thời gian có hạn, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm tới vấn đề đóng góp ý kiến để luận văn có điều kiện hoàn thiện tốt D A N H M Ụ C C Ơ N G T R ÌN H Đ Ã C Ô N G B ố N g u y ễ n T h ị H iề n (2 0 ), “Tín dụng Ngàn hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam doanh nghiệp nhỏ Ví/'ữ” , sơ tháng -2007 - Tạp chí Ngân hàng D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O [ 1] Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Nội (2006) “Bản tham luận: Đầu tư tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa”[2] Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn TTiăng Long, (2006) “Báo cáo tham luận Hội nghị tổng kết cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa”; [3] Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tây (2006) “Báo cáo tham luận: Đánh giá kết sau năm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa từ năm 2001 -2 0 ”; [4] Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, (2006) “Báo cáo cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa”; [5] David Cook (1997), "Nghiệp vụ ngân hàng đại", NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [6] Frederics Mishkin (1994) 'Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính" NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội [7] TS Nguyễn Hữu Huân, (2005), “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội[8] Ngân hàng Nhà nước, (1998), “Luật tổ chức tín dụng” NXB Pháp lý Hà Nội; [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004) "Luật Ngân hàng nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng" (Sửa đổi) - Nxb Chính trị Quốc gia Hà Nội [10] Ngân hàng Nhà nước, (1998),”Luật Ngân hàng Nhà nước” NXB Pháp lý Hà Nội [11] Nhà xuất Chính trị Quốc gia, (1998), “Luật khuyến khích đầu tư nước (sửa đổi)”, Hà Nội [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2004) “Đề án tái cấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” Hà Nội[13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam “Báo cáo thường niên năm 2004”, Hà Nội; [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, “Báo cáo tổng kết từ năm 2002 đến 2005”, Hà Nội [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2002 “Chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2010”, Hà Nội; [ 16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, (2005) "Sổ tay tín dụng”, Hà Nội; [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2006) “Báo cáo tổng kết cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (2001-2005)”[18] Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD, ngày 31/3/2002 việc ban hành “Qui định cho vay đối vcd khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nống thôn Việt Nam”; [19] Quyêt định số 236/2006/QĐ-TTg ngày 23 tháng 10 năm 2006 Thủ tướng Chính phủ “Phê duyệt K ế hoạch phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa năm (2006 - 2010)”; [20] Báo Hà Nội mới, số 13536 tháng 10/2006 [21 ] Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, (2006) NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [22] Báo cáo thu thập thông tin doanh nghiệp tỉnh phía Bắc năm 2004 Trung tâm HTKT D N N W - Bộ KHĐT 123] Báo cáo tổng kêt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2006 phưong hướng nhiệm vụ năm 2007 [24] TS Phan Thu Hà ( chủ biên), 2004, giáo trình ngân hàng thương mại NXB Thống kê