Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hoài đức,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHAN VĂN THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHAN VĂN THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒI ĐỨC CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS CẤN QUỐC HƢNG Hà Nội, Năm 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Phan Văn Thành ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.4 Phân loại hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 iii 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 23 1.3.1 Nhân tố khách quan 23 1.3.2 Nhân tố chủ quan 28 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA TỪ VIỆC CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC 31 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại nƣớc 31 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒI ĐỨC 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 36 2.1.1 Qúa trình xây dựng phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức 38 iv 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 48 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoài Đức 48 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Hồi Đức 50 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 62 2.3.1 Kết đạt đƣợc 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒI ĐỨC 75 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 75 v 3.1.1 Định hƣớng chung Chi nhánh giai đoạn 2016 – 2020 tầm nhìn năm 2030 75 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh giai đoạn 2016 – 2020 tầm nhìn năm 2030 76 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 78 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân 86 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động Marketing tới doanh nghiệp nhỏ vừa 88 3.2.5 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 89 3.2.6 Liên kết với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa, tham gia chƣơng trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nƣớc 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 93 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 96 vi KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN&PTNTVN: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt (Agribank) Nam CNXD: Công nghiệp xây dựng DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam PGD: Phòng giao dịch SME: Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD: Tổ chức tín dụng TMDV: Thƣơng mại dịch vụ TSBĐ: Tài sản bảo đảm VCCI: Phòng Thƣơng mại Công nghiệp Việt Nam viii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ  Bảng: Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Hoài Đức giai đoạn 2015 – 2017 42 Bảng 2.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng Agribank Hồi Đức giai đoạn 2015 – 2017 45 Bảng 2.3 Dƣ nợ tín dụng phân theo nhóm nợ Agribank Hồi Đức giai đoạn 2015 – 2017 47 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Hoài Đức giai đoạn 2015 – 2017 48 Bảng 2.5 Số lƣợng tỷ trọng DNNVV đƣợc cho vay Agribank Hoài Đức giai đoạn 2015 – 2017 51 Bảng 2.6 Doanh số cho vay DNNVV Agribank Hoài Đức giai đoạn 2015 – 2017 51 Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay DNNVV Agribank Hoài Đức giai đoạn 2015 – 2017 52 Bảng 2.8 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay DNNVV đối tƣợng khách hàng Agribank Hoài Đức giai đoạn 2015 – 2017 53 Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo loại tiền Agribank Hoài Đức giai đoạn 2015 – 2017 54 Bảng 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn Agribank Hoài Đức giai đoạn 2015 – 2017 55 86 ngồi giờ, tìm hiểu mối quan hệ doanh nghiệp để nắm bắt đƣợc tình hình doanh nghiệp thơng qua đối tác 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân Cán khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Chất lƣợng nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng ln phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp thái độ phục vụ cán ngân hàng Trình độ đội ngũ cán đƣợc nâng cao yêu tố giúp giảm thời gian giao dịch cho khách hàng, công tác thẩm định vốn vay thực xác hơn, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trong đó, cán tín dụng hệ kế cận Chi nhánh nhìn chung cịn trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn trình độ chƣa đồng Vì vậy, địi hỏi Chi nhánh cần có định hƣớng xây dựng phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay DNNVV có chất lƣợng cao nhận thức, lực, chuyên môn, phù hợp với định hƣớng Chi nhánh đề Cụ thể: Về chuyên môn nghiệp vụ: Hiện nay, Aribank Hoài Đức đào tạo chủ yếu cán tuyển dụng, chƣa có lớp học nghiệp vụ tín dụng riêng nhƣ nghiệp vụ thẩm định, giám sát khoản vay, quản lý rủi ro… phƣơng pháp sử dụng chủ yếu ngƣời có kinh nghiệm chi nhánh truyền đạt lại cho ngƣời chƣa có kinh nghiệm, cán đƣợc tiếp xúc với kiến thức mới, tình đa dạng phức tạp chi nhánh khác Do đó, Chi nhánh cần đào tạo nhân viên theo hƣớng: Có sách đầu tƣ đào tạo cho đội ngũ cán hình thức nhƣ tổ chức buổi thảo luận để nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn kỹ ứng xử Đặc biệt, cán tuyển dụng, cần tổ chức 87 lớp đào tạo nghiệp vụ, phong cách nhƣ kỹ làm việc, tránh đào tạo truyền miệng mang tính đơn lẻ nhƣ Có kế hoạch nâng cao trình độ chun mơn kỹ làm việc cho nhân viên theo hƣớng chuyên sâu áp dụng trình độ cơng nghệ đại Chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên ngồi, nên tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch với ngân hàng vào lần sau bao gồm kỹ nhƣ: kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ giải tình huống… Bên cạnh đó, Chi nhánh cần khuyến khích cán nhân viên tự học, tự rèn luyện, không ngừng nâng cao lực thân để hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Về tư cách đạo đức, nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên, Agribank Hồi Đức cần coi trọng tới việc bồi dƣỡng đạo đức phẩm chất hoạt động cho vay, đạo đức đƣợc coi phẩm chất quan trọng Việc có đƣợc đội ngũ nhân viên vừa có lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng yếu tố mang lại thành công cho ngân hàng Về sách khen thưởng, kỷ luật: Kết hợp với cơng tác đào tạo, Chi nhánh cần tạo môi trƣờng làm việc lành mạnh, sách thƣởng phạt cơng minh, tạo chế độ đãi ngộ thỏa đáng, công bằng, tạo hội thăng tiến điều kiện cho nhân viên đƣợc làm việc vị trí thích hợp với khả họ Điều giúp ngân hàng giữ chân đƣợc ngƣời tài tạo động lực mạnh mẽ cho nhân viên hăng say làm việc Đồng thời thân nhân viên phải có ý thức tự chủ, tự giác rèn luyện nghiệp vụ, lấy chuẩn mực đạo đức 88 nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hƣớng đắn nhằm xây dựng ngân hàng uy tín vững mạnh 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động Marketing tới doanh nghiệp nhỏ vừa Nhƣ phần thực trạng đề cập chƣơng 2, hoạt động Marketing DNNVV Agribank Hoài Đức chƣa đƣợc quan tâm mức, sản phẩm ƣu đãi dành cho DNNVV chƣa đƣợc nhiều khách hàng biết đến Vì vậy, yêu cầu đặt thời gian tới, Chi nhánh cần tăng cƣờng hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh, giúp khách hàng DNNVV biết đến hiểu ƣu đãi sách cho vay Từ đó, mở rộng quy mơ cho vay DNNVV Công tác marketing ngân hàng cần tập trung vào việc quảng cáo, giới thiệu đến khách hàng dịch vụ, tiện ích mà khách hàng có đƣợc đến với Chi nhánh, qua giúp xây dựng quản bá hình ảnh, nâng cao uy tín Chi nhánh lịng ngƣời Hiện nay, Agribank Hồi Đức chƣa tổ chức đƣợc phịng Marketing riêng, khiến cho hiệu hoạt động marketing Chi nhánh cịn thấp Chính vậy, năm tới Chi nhánh nên xây dựng phòng Marketing riêng, đào tạo đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình, chuyên làm công tác marketing cho Chi nhánh, chủ động tìm hiểu khách hàng thị trƣờng để đƣa chiến lƣợc marketing phù hợp… Bên cạnh đó, nhân viên Chi nhánh, dù cơng tác phịng ban nào, phải coi nhƣ nhân viên marketing, chủ động thu hút khách hàng đến với Chi nhánh thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình chu đáo Một cách hiệu khác để quảng bá hình ảnh Chi nhánh tới doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua việc tài trợ cho buổi hội nghị, hay hội thảo DNNVV kết hợp với việc giới thiệu sản phẩm cho 89 vay Chi nhánh đến khách hàng Qua tạo điều kiện cho doanh nghiệp hiểu tận dụng sản phẩm ngân hàng Từ đó, DNNVV chủ động tìm kiếm sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu Việc giúp Chi nhánh có thêm khách hàng , nhận đƣợc ý kiến đóng góp sản phẩm cung cấp, từ có biện pháp để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.2.5 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng Tổ chức việc thu thập, lƣu trữ khai thác thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá đo lƣờng rủi ro tín dụng để nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng cấp thiết Trong điều kiện cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày gay gắt, mở rộng mạng lƣới hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều đối tác để lựa chọn Chính cạnh tranh ngân hàng tạo nên tình trạng thơng tin bất cân xứng Đối tƣợng phục vụ ngân hàng đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, kinh doanh nhiều lĩnh vực nên có nhiều kinh nghiệm việc che đậy thông tin, tạo thông tin bất cân xứng Vấn đề đặt để có đƣợc hệ thống thông tin đáng tin cậy, cung cấp đầy đủ, xác thơng tin khách hàng, nhƣ phục vụ đƣợc công tác quản trị rủi ro tín dụng Mặt khác, nguồn thơng tin thẩm định Chi nhánh phần lớn dựa số liệu, báo cáo từ phía DNNVV cung cấp Trong đa số báo cáo tài DNNVV khơng đƣợc kiểm tốn, độ xác không cao, ảnh hƣởng đến chất lƣợng công tác thẩm định Do đó, Chi nhánh cần xây dựng kho liệu thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, sản phẩm có quan hệ tín dụng với ngân hàng để phục vụ công tác tra cứu, 90 rút ngắn thời gian thẩm định vốn vay Đối với kho liệu nội cần có trao đổi, cập nhật thơng tin thƣờng xun bên liên quan Ngồi ra, khai thác nguồn thông tin từ cá nhân, tổ chức bên ngồi cần có kiểm duyệt trƣớc cập nhật vào hệ thống kho liệu để đảm bảo tính xác Để tất cơng đoạn phát huy hiệu việc ứng dụng kết thu thập đƣợc khâu quan trọng Kết sau phân tích cần đƣợc truyền tải thông suốt, kịp thời đến tất phận, cán nghiệp vụ có liên quan Từ đó, cán có cách khai thác nguồn thông tin cho phù hợp, hiệu Nhƣ vậy, chất lƣợng nguồn thông tin thu thập đƣợc thực có hiệu 3.2.6 Liên kết với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa, tham gia chƣơng trình hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nƣớc Để khắc phục tình trạng thiếu thơng tin khách hàng vay vốn giới thiệu sản phẩm cho vay đến gần với DNNVV, Chi nhánh cần xây dựng mối liên kết gắn bó với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Đây bên thứ ba có nhiều thơng tin DNNVV, giúp ngân hàng rút ngắn đƣợc thời gian định cho vay Thơng qua tạo thêm nhiều hội cho Chi nhánh mở rộng quan hệ với doanh nhân, có thêm khách hàng hình thức để quảng bá hình ảnh tới DNNVV Chi nhánh kết hợp với tổ chức để kiểm tra, kiểm sốt tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin doanh nghiệp nhƣ tình hình sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời truyền tải thông tin sản phẩm, dịch vụ chi nhánh tới doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, kinh tế nƣớc ta năm 2017 có bƣớc tăng trƣởng ngoạn mục nhƣng ẩn chứa nhiều rủi ro (đặc biệt ảnh hƣởng từ kinh tế giới) Lạm phát đƣợc kiềm chế nhƣng tiềm ẩn yếu tố dẫn đến bùng phát trở lại Vì vậy, kiến nghị Chính phủ kiên định với mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trƣởng mức hợp lý Từ đó, doanh nghiệp nhỏ vừa có hội mở rộng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, nhƣ đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng cho dân cƣ Nhƣ hoạt động cho vay DNNVV có hội phát triển Thứ hai, mơi trƣờng pháp lý: Chính phủ cần cải cách thể chế, ban hành văn quy phạm pháp luật cách đồng bộ, cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập hành lang pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ Điều giúp tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động sản xuất Thứ ba, Chính phủ cần có chế, sách ƣu đãi cho ngân hàng thƣơng mại đẩy mạnh cho vay hỗ trợ khu vực DNNVV Mở rộng đối tƣợng đƣợc hƣởng chế, sách tín dụng liên quan đến doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ tư, Chính phủ nên có gói hỗ trợ lãi suất cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng trung dài hạn, với lãi suất thấp ổn định – 10 năm, để có nguồn vốn mua máy móc, thiết bị, đổi cơng nghệ, nâng cao lực cạnh tranh Việc vừa giúp ngân hàng tăng dƣ nợ cho vay trung dài hạn DNNVV vừa giúp DNNVV mở rộng sản xuất, phát triển kinh doanh 92 Thứ năm, Chính phủ cần tăng cƣờng hỗ trợ DNNVV mở rộng thị trƣờng thơng qua chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại quốc gia chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại địa phƣơng; Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền việc hàng tiêu dùng đƣợc sản xuất nƣớc, đồng thời tiếp tục triển khai giải pháp hiệu để đẩy mạnh vận động “Ngƣời Việt Nam ƣu tiên dùng hàng Việt Nam”, có sách khuyến khích trung tâm bán lẻ siêu thị áp dụng tỷ trọng cao mặt hàng sản xuất nƣớc Thứ sáu, triển khai chƣơng trình đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm nâng cao lực quản trị doanh nghiệp này; hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua buổi tọa đàm pháp luật, bồi dƣỡng kỹ năng, nghiệp vụ pháp chế Uy tín, lực DNNVV đƣợc nâng cao giúp tạo đƣợc niềm tin ngân hàng xem xét cho vay vốn, qua mà thủ tục vay vốn thuận lợi, nhanh chóng Thứ bảy, có nhiều chƣơng trình, sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa từ cấp trung ƣơng đến địa phƣơng lĩnh vực nhƣ thuế, hỗ trợ công nghiệp phụ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa, khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tƣ vào nơng nghiệp nơng thơn, sách khoa học cơng nghệ doanh nghiệp… sách nằm tản mạn Bộ, ngành, địa phƣơng, doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận Vì vậy, Chính phủ cần hình thành chế hỗ trợ thông tin, tƣ vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa liên kết đến thông tin tổ chức đại diện, hỗ trợ cho doanh nghiệp để cung cấp thơng tin cách có hệ thống, kịp thời đến với doanh nghiệp Từ đó, DNNVV biết đến nhiều sách ƣu đãi có sách ƣu đãi lãi suất dành cho để tập trung khai thác cách có hiệu 93 Bên cạnh đó, Bộ Kế hoạch Đầu tƣ Bộ, ngành có liên quan cần nâng cấp, kết nối, hồn thiện hệ thống thơng tin doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng cổng thông tin doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng thƣơng mại tiếp cận thông tin sản xuất kinh doanh DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao chất lƣợng hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực nhanh có hiệu chƣơng trình tái cấu lại hệ thống Tổ chức tín dụng, tạo mơi trƣờng cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Trên sở rà soát văn hành, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu tình hình lộ trình hội nhập kinh tế giới Thứ hai, NHNN cần có chủ trƣơng rõ ràng, dứt khốt xử lý nợ xấu nhƣ chủ động thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng theo định hƣớng, góp phần kích hoạt kinh tế thực khởi sắc, tăng sức mua xã hội, giải phóng hàng tồn kho, khuyến khích doanh nghiệp đầu tƣ mở rộng sản xuất, tăng tổng cầu tín dụng Thứ ba, NHNN cần ban hành quy định đạo, hƣớng dẫn cách cụ thể kịp thời cho ngân hàng thƣơng mại việc thực sách DNNVV nhƣ sách hỗ trợ khu vực DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý, mạnh dạn cho vay với mức lãi suất thấp 94 số DNNVV gặp khó khăn, vƣớng phải nợ xấu chế, sách, tác động khắc nghiệt thị trƣờng Thứ tư, NHNN đạo NHTM xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm hoạt động TCTD hoạt động thức nhƣ CIC kết hợp với hệ thống xếp hạng tín dụng NHTM, nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng nhằm tăng cƣờng khả cho vay khơng có tài sản bảo đảm, đơn giản hóa thủ tục cho vay Thứ năm, NHNN hỗ trợ DNNVV hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phƣơng án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD thẩm định hồ sơ vay vốn DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành định đƣờng lối chiến lƣợc hoạt động toàn hệ thống, làm sở cho chi nhánh xây dựng định hƣớng phù hợp, Agribank cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh, cụ thể: Thứ nhất, Agribank cần ban hành quy định, sách nhằm hồn thiện đồng hóa văn bản, quy trình nghiệp vụ cho vay dành riêng cho DNNVV, thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng cụ thể, khoa học để xác định rủi ro nhóm khách hàng, qua tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng 95 Thứ hai, Hội sở nên thành lập Ban khách hàng DNNVV Ban có nhiệm vụ đầu mối quản lý DNNVV, tìm hiểu, nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với khách hàng DNNVV Từ đó, đƣa chế, sách dành riêng cho DNNVV để triển khai đến chi nhánh có hiệu Thứ ba, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Quy trình tín dụng áp dụng Chi nhánh có nhiều sửa đổi năm gần nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên đƣợc coi chặt chẽ Khách hàng phải hoàn thành nhiều thủ tục, giấy tờ rƣờm rà, thơng qua nhiều bƣớc, nhiều phịng ban, gây tốn thời gian công sức, ảnh hƣởng tiêu cực tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vì vây, việc xây dựng quy trình đơn giản mà phù hợp cho khách hàng, nới lỏng điều kiện TSBĐ thúc đẩy khách hàng tìm đến với chi nhánh Thứ tư, hoàn chỉnh, tăng cƣờng hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc, cung cấp cho Chi nhánh, phòng ban khai thác cách hiệu Thứ năm,quyết liệt đạo, tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát nhằm cảnh báo, phát chỉnh sửa sai sót kịp thời Thứ sáu, song song với việc thực hoạt động trên, Agribank cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cƣờng hoạt động Marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lƣợng khách hàng DNNVV có nhu cầu tìm đến với Chi nhánh Agribank ngày nhiều 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng nêu lên định hƣớng, mục tiêu phát triển Agribank Hoài Đức thời gian tới có mục tiêu phát triển hoạt động cho vay DNNVV Để hoàn thành mục tiêu đó, thân Chi nhánh cần thực số giải pháp cụ thể nhƣ xây dựng chiến lƣợc phát triển cho vay DNNVV, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay DNNVV, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, tăng cƣờng hoạt động Marketing, hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, liên kết với Hiệp hội DNNVV Đồng thời, Chƣơng đề xuất số giải pháp áp dụng Agribank Hoài Đức kiến nghị số vấn đề cần hoàn thiện với Chính phủ Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 97 KẾT LUẬN Trong năm qua, Đảng Nhà nƣớc ban hành nhiều chủ trƣơng, sách hỗ trợ phát triển DNNVV nhằm phát huy hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trƣơng, đƣờng lối Đảng, Nhà nƣớc xu hƣớng phát triển thị trƣờng, năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hồi Đức có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, thực sách ƣu đãi sức tăng cƣờng khai thác phận khách hàng Điều đƣợc thể qua mở rộng số lƣợng khách hàng vay, tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Tuy nhiên, tồn hạn chế lại nhân tố cản trở việc phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh với doanh nghiệp nhỏ vừa Luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức” phần giải đƣợc hạn chế, khuyết điểm Đồng thời, Luận văn đƣa đƣợc số giải pháp chủ yếu nhƣ: xây dựng chiến lƣợc phát triển cho vay DNNVV, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay DNNVV, nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự, hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Tuy nhiên trình nghiên cứu, cịn có hạn chế trình độ hiểu biết thời gian thực nên luận văn” Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hồi Đức” cịn có thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn để Luận văn đƣợc hoàn thiện 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban chấp hành Trung ƣơng (2017), Nghị số 10-NQ/TW phát triển kinh tế tƣ nhân trở thành động lực quan trọng kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa Bộ giáo dục đào tạo (2015), Giáo trình Triết học, NXB Đại học Sƣ phạm Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2016), Nghị số 35/NQ-CP hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Thị Hải Hà (2015), Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Hiền (2017), “Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng”, Tạp chí Tài IFC (2009), Cẩm nang kiến thức Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng 10 Cấn Văn Lực (2017), Tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam: Thực trạng giải pháp, Hội thảo “Giải pháp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa” ngày 05/10/2017 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng 99 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi 13 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 14 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 15 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Hồi Đức, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016 16 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Hồi Đức (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 phương hướng, nhiệm vụ năm 2018 17 Nguyễn Thị Hoài Phƣơng (2012), Quản trị nợ xấu NHTM Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân 18 Quốc hội nƣớc Cộng hòa XHCN Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng 19 Quốc hội nƣớc Cộng hòa XHCN Việt Nam (2017), Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 20 Trần Thị Lƣu Tâm, Phạm Thị Liên Ngọc (2016), “Chủ trƣơng, sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Tài chính, (kỳ I tháng 6) 21 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê 100 22 Viện khoa học quản trị Doanh nghiệp nhỏ vừa (2014), Khảo sát khả tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 23 Nam Việt (2017), BIDV giúp doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn, Báo Thế giới Việt Nam 24 Website Chính phủ, http://chinhphu.vn/ 25 Website Huyện Hoài Đức, http://hoaiduc.hanoi.gov.vn/