Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hải dương ,

BÔ GIÁO DUG VÃ ĐÁO TẠO un LV.000682 NGẰN HÀNG NHÀNước VIỆT NAM nọc VIỆN NGẰN HẰNG PHẠM ĐỨC DŨNG GIẢI PH Á P NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NG H IỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG LUẬN VÁN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2007 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM ĐỨC DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DUONG LUẬN VÃN TH AC SỸ KINH TẾ ~ 'HỘC VlfN NGÂN HÀNG TRUNG TÂMTHÔNG TIN - THƯVIỆN T H Ư V IỆ N SỐ: L.V 6.2.íL, CHUYÊN NGÀNH : KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học : TS Đinh HÀ NỘI - 2007 Ngọc Thạch LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng tôi, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Người viết cam đoan Phạm Đức Dũng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBVC Cán viên chức CBTD Cán tín dụng CNH Cơng nghiệp hóa HĐH Hiện đại hóa HĐKD Hoạt động kinh doanh NHCT Ngân hàng công thương NHĐT Ngân hàng đầu tư phát triển NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng UBND ủ y ban nhân dân OMO Nghiệp vụ thị trường mở FED Cục dự trữ liên bang Mỹ KBNN Kho bạc nhà nước DANH MỤC BẢNG, BIỂU, s Đ ổ Các Bảng Mục sơ đồ lục Nội dung Trang Biểu 1.3.1 Phân loại nợ, lập dự phịng rủi ro tín dụng 26 Biểu A 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 32 Biểu B 2.2.1 Về lao động Chi nhánh 33 Sơ đồ 2.2.1 Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT HD 34 Bảng 2.1 2.3.1 Tình hình huy động vốn 37 Biểu 2.1 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn NHTM 39 Bảng 2.2 2.3.2 Tinh hình hoạt động tín dụng 41 Biểu 2.2 2.3.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ NHTM địa bàn 42 Bảng 2.3 2.3.3 Hoạt động toán nước 50 Bảng 2.4 2.3.4 Tinh hình thu nhập chi nhánh 52 Bảng 2.5 2.3.4 Tình hình chi phí Chi nhánh 54 Bảng 2.6 2.3.4 Nội dung khoán 946 57 Bảng 2.7 2.3.4 Tĩnh hình quỹ thu nhập Chi nhánh 59 Bảng 2.8 3.2.1 Mục tiêu tài an toàn hoạt động 69 M ỤC LUC MỞ ĐẦU Chương NHŨNG VÂN ĐỂ c BẢN VỂ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại .3 1.2 HIỆU QUẢ HĐKD CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh N H TM 1.2.2 Một số tiêu đo lường hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu HĐKD N H TM 15 1.3 NHŨNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐKD CỦA MỘT s ố NHTM NƯỚC N G O À I 24 1.3.1: Kinh nghiệm số NHTM nước n g o i .24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 28 Chương : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HẢI DƯƠNG 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TỈNH HẢI DƯƠNG VÀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HẢI DƯƠNG 31 2.1.1 Khái quát tỉnh Hải dương 31 2.1.2 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 32 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HĐKD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG 37 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 37 2.2.2 Hoạt động tín dụng 40 2.2.3 Các hoạt động nghiệp vụ khác 46 2.2.4 Thu nhập, chi phí lợi nhuận 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HĐKD CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân thành công hạn c h ế .62 Chương : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIEN k i n h t ế - XÃ HỘI ĐÊN n ă m 2010 CỦA TỈNH HẢI DƯƠNG VÀ CỦA CHI NHÁNH N H N o& PTN T 66 3.1.1 định hướng phát triển kinh tế - xã h ộ i 66 3.1.2 định hướng nâng cao hiệu hĐKD 67 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HĐKD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG 72 3.2.1 Nhóm giải pháp từ nguồn vốn 72 3.2.2 Nhóm giải pháp từ tín dụng 77 3.2.3 Nhóm giải pháp k hác 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .92 3.3.1 Kiến nghị với Chính p h ủ 92 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 93 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 93 3.3.4 Kiến nghị với ƯBND Tỉnh Hải Dương 94 kết luận 96 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết để t i : Việt Nam vừa nhập tổ chức thương mại giới - WTO, bên cạnh thuận lợi , hội nắm bắt, tận dụng để mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Việt Nam gặp phải hàng loạt thách thức, khó khăn phải đối mặt Trong lĩnh vực Tài Ngân hàng khó khăn, thách thức cạnh tranh liệt Ngân hàng Để đảm bảo thắng lợi cạnh tranh NHTM cần phải phấn đấu nỗ lực hết mình, khơng ngừng đổi mới, hồn thiện đưa quy trình cơng nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đa dạng hoá nâng cao chất lượng loại sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, không ngừng cải thiện khả sinh lời, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, đảm bảo cho qúa trình tăng trưởng phát triển bền vững cho Ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương nhận thức đắn nắm bắt kịp thời hội, thách thức, khó khăn mà chi nhánh gặp, gặp đề chiến lược kinh doanh hợp lý, hiệu thể qua tăng trưởng đặn, vững nguồn vốn dư nợ hàng năm, chất lượng tín dụng đảm bảo tài ngày vững mạnh Tuy nhiên, hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương thời gian qua lên bất cập, hạn chế, đặc biệt đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh điều kiện cạnh tranh hội nhập với yêu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, Xuất phát từ vấn đề nên học viên chọn đề tà i: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu luận văn -22 Mục đích nghiên cứu đề t i : - Giới thiệu lý luận hiệu HĐKD NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu HĐKD chi nhánh NHN&PTNT Tỉnh Hải Dương - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu HĐKD chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề t i : - Đối tương nghiên cứu : Luận văn nghiên cứu hiệu HĐKD NHTM - Phạm vi nghiên cứu : Luận văn nghiên cứu thực trạng hiệu HĐKD Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hải Dương giai đoạn 2005- 6/ 2007 đưa giải pháp nâng cao hiệu HĐKD chi nhánh cho năm Phương pháp nghiên cứu : Trong trình nghiên cứu luận văn, học viên sử dụng phương pháp phương pháp Tổng hợp Phân tích, ngồi cịn sử dụng số phương pháp kết hợp khác phương pháp thống kê, phép biện chứng, phương pháp so sánh kết hợp với phương pháp tiếp cận phân tích hệ thống Kết cấu luận văn : Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm có chương: Chương : Những vấn đề hiệu HĐKD NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu HĐKD Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hải Dương năm 2005, năm 2006 tháng đầu năm 2007 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu HĐKD Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương -3Chương NHỮNG VÂN ĐỂ C BẢN VỂ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG VỂ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Hiện giới có số quan niệm NHTM khác theo luật Ngân hàng Pháp, theo Ấn độ Việt Nam NHTM khái niệm sau : NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ Khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Tuy khái niệm NHTM nước có khác chất giống tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu thường xuyên huy động vốn hình thức khác để cấp tín dụng, đầu tư, thực nghiệp vụ toán, nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động nguồn vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu NHTM thể nhiều hình thức khác huy động vốn chủ sở hữu, huy động tiền gửi, tiết kiệm, vay TCTD, tổ chức tài khác, vay NHNN, huy động nguồn vốn khác Chi tiết cụ thể sau : - 85 - Ấp dụng mức lãi suất khác đối tượng khách hàng khác theo nguyên tắc khách hàng tín nhiệm, khách hàng truyền thơng, khách hàng vay trả sòng phảng, khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho NH ưu đãi cho vay với lãi suất th íp ngược lại.Khách hàng vay lớn, tài sàn đảm bảo tốt, tính rủi ro thấp ưu đãi cho vay lãi suất thấp Như có nhiều hình thức phương thức để áp dụng mức lãi suất khác đối vói khách hàng vay vốn, nhung điều quan trọng mức lãi suátcho vay mà Chi nhánh đặt phải mức lãi suất cạnh tranh với TCTD khác địa bàn thị trường chấp nhận, đảm bảo tâng trưởng dư nợ tín dụng, đủ bù đáp chi phí bỏ có lãi, có lợi nhuận cho NH 32.2.5 M rộng khơng gian tín dụng Đế giữ vững củng cố vị chủ đạo, chủ lực vai trò cung cấp tài tín dụng địa bàn, NHNo&PTNT Hải Dương cần có chiến lược đé tăng trưởng tín dụng mức cao, bền vững cần thiết có thay đổi việc cho vay theo địa bàn hành Đó việc cho vay khơng phụ thuộc vào địa giới hành tồn tỉnh, Chi nhánh tiếp cận đầu tư vốn với khách hàng vay vốn địa bàn tình, khơng cần trình ngân hàng tỉnh phê duyệt mà thông báo cho đơn vị ngan hàng nơi khách hàng đóng trụ sở nơi cư trú đươc thực theo bước : + Bước Thực việc cho vay mở rộng không gian tín dụng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn + Bước Thực việc cho vay mở rộng khơng gian tín dụng khách hàng xã giáp danh địa giới hành khách hàng có nhu Cầu - 86 - + Bươc Thực việc cho vay toàn tỉnh với phương châm • Toan khách hàng địa bàn tỉnh Hải Dương vay vốn đơn vị NHNo có nhu cầu, đủ điều kiện xét thấy thuận lợi V iệc m rộng khơng gian tín dụng có lợi th ế sau : * Đối với ngân h n g ■ Tạ° chê thơng thống việc cho vay đơn vị, nâng cao tính cạnh tranh đơn vị, tạo động lực cho phát triển chung - Tạo động lực tăng trưởng tín dụng cao bền vững, nâng cao vị quy mô, chiếm lĩnh thị trường, thị phần, nâng cao lực tài chính, thực hiên tốt sách khách hàng - Tạo nhận thức cạnh tranh, thi đua đơn vị nói riêng phát triển chung Chi nhánh Hải Dương * Đối với khách h n g Tạo điều kiện thuận lợi giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận ngân hàng không bỏ lỡ hội đầu tư 3.2.3 nhóm giải pháp khác 3.23.1 Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ N H Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Chi nhanh câp có ngn thu ngồi tín dụng mức thấp, năm gần khoản thu thường chiếm khoảng 5% tổng thu, điều cho thấy hoạt đọng dịch vụ cua Chi nhánh chưa mạnh cần phải có sư nghiên cứu chuyên dịch câu đâu tư theo hướng kinh doanh đa năng, đa dang hóa loại san phâm dịch vụ, đa dạng hóa nguồn thu theo su thê phát triển NH đại * Đ ối với sản phẩm , dịch vụ có - Dịch vụ toán nước Là dịch vụ quan trọng NH, chiếm tỷ trọng lớn hoạt động toán, hàng năm thu từ dịch vụ thường chiếm khoảng 1% tổng thu Để thực chiến lược nâng cao thu nhập từ hoạt động toán nước Chi nhánh cần - 87 - thực tốt nhũng biện pháp đồng sau đáy : Bắt đầu từ khâu đầu tu trang thiết bị máy móc khoa học cơng nghệ đại đến khâu tuyên truyền quang cáo, tiếp thị rộng rãi đến tầng lớp khách hàng tiện ích, thuận lợi mà khách hàng hưởng sử dụng sản phẩm, dịch vụ toán qua NH, làm cho khách hàng hiểu hoàn toàn tin tưởng vào NH, khách hàng lựa chọn sẵn sàng sử dụng dịch vụ thích hợp tốn qua NH có nhu cầu tốn, bên cạnh cần phối hợp với tổ chức, đơn vị cung ứng sản phẩm dịch vụ điện thắp sáng, điện thoại, bảo hiểm xã hội, doanh nghiệp, trường để khai thác dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ chi trả tiền lương, để mở rộng hoạt động dịch vụ tăng thư ngồi tín dụng cho ngân hàng Hiện Nhà nước có chủ chương phát tiền lương cho CBVC qua thẻ, hội tốt để Chi nhánh NHNo&PTNT tinh Hài Dương phát triển loại hình dịch vụ Tuy nhiên, hệ thống NHNo tinh có máy ATM nên có nhũng hạn chế bất lợi Trong kế hoạch tương lai gần Chi nhánh dược trang bị thêm máy rút tiền tự động, việc thực dịch vụ thuân lơi -H o t động dịch vụ bảo lãnh N gán hàng Các nghiệp vụ Bảo lãnh mà Chi nhánh áp dụng cung ứng cho khách hàng : Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh hồn iíng nói chung thu từ hoạt động dịch vụ bào lãnh Chi nhánh năm qua nhỏ, nói khơng đáng kể, việc mở rộng dịch vụ bảo lãnh Chi nhanh cân thiết tiềm chưa nhiều -H o t động tốn quốc qc tê, Chi nhánh cần giảm thù tục không cần thiết khách hàng sau nhận hổ sơ chứng từ khách hàng chuyển đến, cán NH cần xem xét hướng dẫn thủ tục cần thiết cho khách hàng, đề nghị khách hàng cung cấp chúng từ, thơng tin cần thiết, có kết hợp hài hòa hiệu phận liên quan, đặc biệt hai phịng tín dụng - 88 toán quốc tế Khi khách hàng đề nghị mở L/C ký quỹ 100%, để tránh gây hà ch0 khăch hàng đảm bả0 » toàn cho hoạt động an tồn vổn, trưhng hợp khơng đổ„g f phải thông báo cho khách hàng M dểkhách hàng cịn chủ động cơng việc cùa họ Mặt khác Chi nhánh cẩn áp dụng mức phí cách hợp lý để thu hút khách hàng, có tính cạnh tranh giữ vững tiên tới mở rộng thị trường toán quốc tế - H oạt động kinh doanh ngoại Hải Dương tinh lao dộng nước ngoài, việc chuyển tiền từ nước ngày nhiều, phần chuyển qua NHNo, hội kinh doanh ngọai tệ ngày thêm mở rộng, nhũng năm gần thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh chiếm khoảng 0,25% tổng thu nhập, dây kết quà khiêm z Đế mở rộng thúc đẩy nghiệp vụ kinh doanh ngoại Tử, Chi nhánh viéc tiếp tục giữ vững phá, huy HĐKD mua ngoại tệ người lao động nước ngoài, cẩn mở rộng quan hệ với NHTM khác, áp dụng linh hoạt hình thức mua bán giao ngay, đáp ứng kịp thời đù nhu cầu khách hàng M thêm sản phẩm , dịch vụ mói Ngồi sản phẩm, dịch vụ truyền thống ra, Chi nhánh cần nghiên cứu để đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, có nhũng loại sản phẩm dịch vụ TCTD khác làm với Chi nhánh NHNo vần việc áp dụng hệ thống giao dịch cửa IPCAS, gửi tiền tiết kiệm nơi rút nhiều nơi dịch vụ tương đối thuận lợi khách hàng 3.2.3.2 M rộng m àng lưới hoạt động Màng lưới Chi nhánh NHNo&PTNT tình Hải Dương đựơc coi lậ ưu thếđơ-i với TCTD khác địa bàn, hầu hết điểm trung tám Huyện, thị, khu đông dân cư đà có chi nhánh, điểm giao dịch cùa NHNo, đảm bảo phục vụ thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên, TCTD khác địa bàn có chuyển biến mạnh việc mở rộng - 89 - Chi nhánh huyện, thị, mặt khác NHNo&PTNT Việt Nam yêu cầu Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương giảm số chi nhánh cấp thành phòng giao dịch theo Quyết định số 888/ NHNN Việt Nam nên có tác động định đến HĐKD Chi nhánh Vì việc mở thêm điểm giao dich cần thiết để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần đặc biệt khu công nghiệp mới, khu đông dân cư, có tiềm phát triển tương lai 3.2.33 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, tiếp tục hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đê' giành lợi cạnh tranh biện pháp mà TCTD thường làm nâng cao sở vật chất kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đưa vào sử dụng thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ cho HĐKD, nhằm tăng suất lao động, hạ thấp giá thành sản phẩm, điều kiện tiên quan trọng để cạnh tranh, giành thị phần thị trường, mở rộng quy mơ hoạt động nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng, nâng cao hiệu HĐKD cho ngân hàng Thực tế Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương tranh thủ giúp đỡ, tạo điều kiện cấp tren xay dựng trụ sơ lam việc cho Chi nhánh cấp đến phòng giao dich tương đối khang trang, loại máy móc thiết bị, công cụ lao động trang bị tương đối đồng hiệu quả, nhiên số vấn đề bất cập cần thực thời gian tới - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho xây dựng trụ sở cho Chi nhanh cap co trụ sơ hết khấu hao, xuống cấp khơng cịn đáp ứng u cầu kinh doanh tình hình - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nhanh chóng trang bị máy rút tiền tự động ATM cho Chi nhánh - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nhanh chóng cho Chi nhánh áp dụng chương trinh giao dịch cửa đê rút ngắn thời gian giao dich khách hàng - nguồn nhân lực ■Kiện 90 Ki ện - toàn m áy tồn m áy tó’chức : Bộ máy tổ chức quản Ch on định nhiều năm, từ phịng giao dịch đến Chi nhánh tình, Ban lãnh đạo, phòng, tổ, Chi nhánh đuọc bế tri đúng, đù sổ to n g chất lượng dậm bảo điều hành hoạ, động mô, cách linh hoạt, hiệu qùa, người, việc phù hợp với trinh độ nàng lực, sở trường cán cán có điều kiện để phát huy mạnh đưctt tạo điều kiên để phát triển Vừa qua mọ, sô chi nhánh cấp có định xuếng phịng giao dịch, phận thẩm định giải thể, nhiêm vụ bọ phân thẩm định dưọc nhập phịng tín dụng, hai thay đổi lớn chi nhánh, công tóc tổ chức hồn chỉnh, ổn định hoạt động bình thường - Phát triển sử dụng tốt ,tó đặc biệt quan trọn«định tất vân đề, vây mà phá, triển sử dụng tốt nguồn nhân lực phải dược Chi nhánh đặc biệt quan tâm + Phá, triển nguồn nhân lực : Là việc sử dụng có hệ thơng, có kế hoạch giáo dục đào tạo để làm cho lực lượng lao động không ngừng phát triển vê nàng lực chuyên môn, kỹ nghiệp vụ Để thực phát triển tốt nguồn nhân lực chi nhánh cần thực số biện pháp sau : * Với nguồn nhân lực có Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển nguồn nhân lực cho hợp lý, vừa đàm bảo hoàn thành nhiệm vụ tại, vừa đáp ứng nhiệm vụ tương lai, để đáp ứng yêu cầu Chi nhánh cần có chưcatg trình đào tạo nâng cao trình đọ nghiệp vụ, chun mơn cho cán bọ trình độ cịn hạn chế, cần phân loại cán dể có chương trình đào tạo phù họp, với cán bơ cịn trè có nâng lực nên tạo diều kiên để đào tạ° tập trung ' ại trườnS' «™ng tâm đào tạo bản, cán khơng cịn trẻ nên đào đạo chức, chương trình ngắn hạn Có kế hoạch đào tạo -91 - cán trẻ có lực, có triển vọng để tạo cán nguổn cho tương lai, đào tạo đón đầu nghiệp vụ công nghệ để áp dụng khơng bị động * CƠng tác tuyển đụns nhân viên ptói minh bạch rõ ràng, phải qua thi tuyên, hạn chê việc xét tuyển, việc tuyển dụng phải thơng báo rộng rãi đảm bảo chọn nhítag cán bọ trẻ, có lực, có triển vọng, có thể’ đáp ứng đựơc yêu cầu công việc cán chọn, đáp ứng nhiệm vụ tương lai * Đê phát triển tốt ns uổn nhân lực Chi nhánh cần có chế độ khuyến khích động viên cán viên chức tích cực học tập, tự học tập nâng cao trình độ mặt, cách hỗ trợ kinh phí đào tạo, kinh phí học tập phán hỗ trợ chung cùa ngành Đây nhân tố tích cực để động viên cán học tập nâng cao trình độ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để làm việc tốt hơn, hiệu + Sử dụng tốt nguồn nhân lực : Để sử dụng tốt nguồn nhân lực Chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau đây: * Chế độ đãi ngộ nhân viên : Cắn bổ nhiệm phân công công việc cho cán theo trình độ lực, sờ trường, khả cùa cán đến đâu bổ nhiệm giao nhiệm vụ đến đó, cần phải khách quan cơng việc bổ nhiệm cán Có chế độ trà lương thu nhập cho người lao động phù hợp với chất lượng hiệu công việc cùa người lao động, người làm tốt, hiệu cao phải có thu nhập cao người làm không tốt, hiệu thíp, ngun tắc phân phối theo lao động, động lực để người lao động làm việc hiệu có trách nhiệm với cơng việc Hiện Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh H ảị Dương thực chế khốn tiền lương đến nhóm người lao động, thực việc chi trả lương cho cán viên chức theo kết thực đạt qua bình xét hội đồng tiền lương quan * Có chế độ ưu đãi đặc biệt thu hút người t i : Để thu hút người tài cần phải có chế độ ưu đãi đặc biệt, tuyển thẳng sinh viên tốt nghiệp - 92 - trường quy cơng lập giỏi không cần thi tuyển, trả lương thỏa thuận cho cán có trình độ cao lĩnh vực đặc biệt công nghệ tin học điện tử, marketinh ngân hàng, chuyên gia giỏi có nhiều kinh nghiệm 3.23.5 Thực tốt công tác kiểm tra , kiểm tốn nội Trong trình HĐKD NHTM cần có kiểm tra, kiểm tốn nội để chủ động biết HĐKD sở có điều chỉnh kịp thời, tránh sai sót, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu HĐKD Thực tế năm qua Chi nhánh đạo điểu hành hoạt động tổ kiếm tra, kiểm toán nội nghiêm túc theo quy định có hiệu Chi nhánh chọn cán có trình độ, có kinh nghiệm có đủ khả thực nhiệm vụ tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ, qua kiểm tra phát sai sót Chi nhánh, có đạo khắc phục chỉnh sửa ngay, kiểm điểm rút kinh nghiệm tránh tái phạm, qua tham mưu với lãnh đạo Chi nhánh có biện pháp điêu chỉnh kịp thời hiệu qủa 3.23.6 Tăng cường lãnh đạo cấp uỷ, kết hợp với quyền địa phương, củng cố mối quan hệ với ngành, đoàn thể, đặc biệt quyên xã (phường) tạo ủng hộ hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp nhằm đảm bảo an tồn hiệu cơng tác tín dụng, Phối hợp với Cơng đồn tiếp tục đẩy mạnh phong trào thi đua: Phong trào thi đua tốt xây dựng đơn vị vững mạnh, phong trào thi đua hoàn thành toàn diện tiêu k ế hoạch kinh doanh, nâng cao hiệu HĐKD cho ngân hàng 3.3 MỘT SÔ KIẾN NGHỊ : 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Đê nghị Chính phủ cho phép NHNo&PTNT Việt Nam cho vay khách hàng hộ nông dân sản xuất nông, lâm, nghư, diêm nghiệp vay đến 30 triệu đồng thực biện pháp đảm bảo tài sản Trước Chính phủ có Quyết định số 67 cho phép khách hàng hộ nông dân vay đến 10 triệu đồng chấp tài sản, thời điểm phù hợp thơng thống, mức vay khơng cịn phù - 93- hợp nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh nông dân ngày tăng lên, vay đến 30 triệu đồng chấp tài sản thời điểm phù hợp, thuận lợi cho khách hàng ngân hàng - Đề nghị Chính phủ tiếp tục cho giảm thuế thu nhập Doanh nghiệp để khuyến khích Doanh nghiệp đẩy mạnh đầu tư, phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cầu tín dụng, tạo thêm việc làm tăng thu nhập cho xã hội 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Đề nghị NHNN Việt Nam tiếp tục cho phép NHNo&PTNT Việt Nam có thêm thời gian để xếp lại hệ thống sở giao dịch, Chi nhánh theo Quyết định số 888/2005/ NHNN ngày 16/6/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam Do đặc thù NHNo&PTNT Việt Nam trình hình thành phát triển 20 năm qua theo hướng mở rộng mạng lưới phục vụ nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn chính, việc thực theo Quyết định số 888 NHNN Việt Nam có khó khăn riêng, NHNo&PTNT Việt Nam có đề nghị NHNN Việt Nam đồng ý việc cho phép NHNo&PTNT Việt Nam kéo dài thời gian thực hiện, lần đến 30/9/2007, lần đến 31/12/2007 Nhưng theo cần có thêm thời gian để thực Quyết định 3.3.3 Kiến nghị vói NHNo&PTNT Việt Nam - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nhanh chóng cấp máy rút tiền tự động ATM để Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương thực dịch vụ thẻ Hiện toàn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương tỉnh có 02 máy ATM đặt Hội sở tỉnh Chi nhánh thành phố, nên việc triển khai thực dịch vụ thẻ bất cập khó khăn - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nhanh chóng triển khai cho thực chương trình giao dịch cửa IPICAS Chi nhánh NHNo&PTNT - 94 - tỉnh Hải Dương để thoả mãn nhu cầu khách hàng, tránh chậm trễ lạc hậu công nghệ NHNo&PTNT với TCTD khác địa bàn - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam bỏ quy định bắt buộc khách hàng phải thực việc phân loại tiền mặt trước nộp tiền vào Ngân hàng đặc biẹt la nhung mon nho, khách hàng hô nông dân han chê viêc viết phân loại 3.3.4 Kiến nghị với UBND Tỉnh Hải Dương Đê nghị UBND tỉnh Hải Dương đạo thực việc cấp giấy chưng nhạn quyên sư dụng đât kịp thời cho hơ có đủ điều kiên cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để thuận lợi cho việc làm đảm bảo tiền vay ngân hàng Đê nghị UBND tỉnh Hải Dương đạo việc thực đăng ký giao dịch đảm bảo huyện tất ngày tuần, để tạo thuận lợi cho khách hàng, cho ngân hàng - Đê nghị UBND tỉnh Hải Dương tiếp tục cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại cho chủ hộ có đủ tiêu chuẩn tiêu trí trang trại, để chủ trang trại hưởng ưu đãi tín dụng việc đầu tư phát triển kinh tế trang trại, góp phần mở rộng thị trường tín dụng ngân hàng -9 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu nên vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, chưong nêu thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương nám gân đây, từ sở lý luận qua thực tế hoạt động, chương đưa giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Chưtmg kết lo ghich chương chương c ả chương tạo nên đầy đù hoàn hảo cho luận văn Tại chương 3, luận vãn đưa giải pháp cụ thể, tồn diện từ chê sách đến hoạt động nghiệp vụ, từ giải pháp nâng cao hiệu nguồn vốn đến giải pháp tín dụng giải pháp khác, nhằm nâng caọ hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới - thời điểm cạnh tranh hội nhập Cũng chương luận văn đưa số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam, vói Chính phủ UBND tình Hải Dương số vấn đề để hồn thiện chế sách số vấn đề liên quan nhãm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp tinh đạt hiệu cao góp phần tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thuận lợi, rẽ ràng, đưa kinh tế tình nhà ngày phát triển - 96 - KẾT LUẬN Luận văn tập trung làm rõ vấn đề sau T n h ấ t : Luận văn làm rõ khẳng định điều kiện hội nhập với quốc tế chế thị trường, NHTM Nhà nước nói chung NHNo&PTNT nói riêng giữ vai trị chủ đạo quan trọng phát triển kinh tế, xã hội đất nước, thông qua việc điều chỉnh chế sách, điều chỉnh cấu tổ chức hoạt động cho phù hợp với thực tiễn tương lai, phù hợp với thông lệ quốc tế, thông qua việc nắm giữ thị phần, thị trường, dẫn dắt chi phối hoạt động lĩnh vực ngân hàng, thông qua kết hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hướng thực sách nhà nước, NHTM ngày củng cố vị mà cịn giúp cho thành phần kinh tế - khách hàng ngân hàng chủ động vốn, phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần làm cho kinh tế ổn định phát triển, xã hội công bằng, dân chủ văn minh T hai : Luận văn trình bầy làm rõ cách có hệ thống khái niệm, tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Luận văn rõ hiệu hoạt động kinh doanh NHTM tổng thể nhiều hiệu HĐKD NHTM, bị chi phối kết phần nghiệp vụ T h ứ ba : Luận văn phân tích, đánh giá xác kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương năm gần phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh , phân tích đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố tác động tới hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, làm sở thuận lợi cho việc đề biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh - 97 - T h ứ tư : Từ sở lý luận thực tế hoạt động, luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, có sơ kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam, với Chính phủ với UBND tỉnh Hải Dương nhằm góp phần thuận lợi cho việc thực giải pháp Là cán công tác lâu năm Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, qua thời gian học tập trường, giúp đỡ Thầy, Cô, Khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng, nên say mê nghiên cứu đề tài này, nhiên nội dung đề tài rộng, khẳ thân cịn có hạn nên không tránh khỏi hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hồn thiện có giá trị sử dụng thực tiễn X in trân trọng cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết, báo cáo tài năm, chiến lựợc phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dường năm Đại học kinh tế quốc dân ( 2007 ), Ngân hàng thương mại Đại học kinh tế quốc dân ( 2004 ), Giáo trình ngân hàng thương maị, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng ( 2001 ), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Học viện ngân hàng (2002), quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2003): Giáo trình Marketinh Ngân hàng, NXB Thống k ê NHNo&PTNT Việt Nam, hệ thống hoá văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam năm NHNN Việt Nam ( 2005 ), chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năn 2010 tầm nhìn đến năm 2020, NXB Phương đơng, Hà Nội NHNN Việt Nam ( 1998 ), luật NHNN luật TCTD, NXB Chính trị Quốc gia , Hà Nội 10 Nguyễn Quốc Việt, Nguyễn Thành (1993), Công nghệ ngân hàng thương mại Mỹ, NXB Giáo dục 11 Tín dụng ngân hàng Hồ diệu ( 2000), NXB Thống kê 12 TS Hoàng Xuân Quế - Đại học kinh tế quốc dân ( 2005), Nghiệp v ngân hàng Trung ương, NXB Thống kê 13 Tổng cục thống kê ( 2000 - 2005 ), niên giám thống kê Việt nam 14 Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng viết có liên quan số năm gần 15 PGS, TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Học viện ngân hàng : Tài quốc tế đại, NXB Thống kê 16 PGS, TS Nguyễn Văn Tiến ( 2005), Học viện ngân hàng : Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê 17 Viện nghiên cứu Thương mại - Bộ thương mại ( 1998 ), khủng hoảng tài chính, tiền tệ Châu á, nguyên nhân học 18 Davit cook ( 1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 19 Peter S.Rose ( 2004 ), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân, NXB Tài