Giải pháp mở rộng công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hải dương

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.000137 d 1l1l1 1H - ^ m M g' 11 TjTjl* 1■IH L j1M 1, i d III *T11 f ill r r r tiT t T f T l t " WTa ■ ''1 I ả llfc lr tfi ■ 11 I ■ *H * I a ■ m i M IỌ C V I Ệ N N G ẨH T Â M THÔNG N LV137 LV137 T m f c | i i m 1V'1 Bộ GIÁO DỤC VÀĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VÃN TRƯỜNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG LUẬN VẢN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 Người hướng dân khoa học: TS NGUYÊN THỊ KIM NHUNG MỌC VIỀN V IỆ N N C K H ngan hang N G Â N M À N G T H Ư V IỆ N s ô i U s ỉ i m i c t HÀ NƠI - 2005 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu ổủa riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hải Dương, ngày 22 tháng 02 năm 2005 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Trường MUC LUC M ỞĐẦU CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI V À VÂN ĐỂ mở rộng công TÁC HUY ĐỘNG V ốN 1.1 NHTM nghiệp vụ NHTM 3 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.2 Nguồn vốn tầm quan trọng việc mở rộng công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 10 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn 10 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 11 1.2.3 Các hình thức mở rộng vốn huy động NHTM 12 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng huy động vốn NHTM 19 1.2.5 Tầm quan trọng éủa việc mở rộng công tác huy động vốn 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM 25 1.3.1 Môi trường kinh tế 25 1.3.2 Mơi trường trị, pháp luật 26 1.3.3 Mơi trường kỹ thuật - công nghệ 27 1.3.4 Các yếu tố nội lực ngân hàng 28 1.3.5 Các yếu tố từ phía khách hàng 30 1.3.6 Các yếu tố từ phía đối thủ cạnh tranh 31 1.4 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn NHTM sỏ nước giới học đối vói Việt Nam 32 1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn NHTM số nước 32 1.4.2 Bài học NHTM Việt Nam 36 CHƯƠNG2: THỰC TRẠNGCÔNGTÁCHUYĐỘNGVỐNTẠI NHNo&PTNT TỈNHHẢI DƯ ƠNG 38 2.1 Một SỐ nét hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 38 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế, xã hội tỉnh Hải Dương 38 2.1.2 Một số kết hoạt động NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 39 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 45 2.2.1 Tổ chức mạng lưới huy động vốn 45 2.2.2 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn 47 2.2.3 Các hình thức huy động vốn 50 2.2.4 Cơ cấu vốn huy động 54 2.2.5 Lãi suất huy động vốn 59 2.2.6 Chi phí huy động vốn 60 2.2.7 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 62 2.3 Đánh giá kết công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 64 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 64 2.3.2 Những tồn nguyên nhân công tác huy động vốn 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG V ố N TẠI NHNo&PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG 71 3.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hải Dương giai đoạn 2005 - 2010 71 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 71 3.1.2 Mục tiêu chủ yếu 72 3.2 Mục tiêu định hướng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương giai đoạn 2005 - 2010 73 3.3 Giải pháp mở rộng công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 3.3.1 Hoạch định chiến lược kinh doanh nói chung chiến lược huy 74 75 động vốn nói riêng 3.3.2 Đa dạng hình thức huy động, kỳ hạn huy động phương thức trả lãi 75 3.3.3 Hoàn thiện mạng lưới giao dịch cải tiến lề lối, giấc làm việc phục vụ khách hàng 80 3.3.4 Điều chỉnh cấu nguồn vốn phù hợp với việc sử dụng vốn 82 3.3.5 Điều hành công cụ lãi suất linh hoạt, hợp lý 82 3.3.6 Từng bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn 85 3.3.7 Đổi cơng tác quản lý, trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán 3.3.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 86 88 3.3.9 Đầu tư tín dụng an tồn nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động 3.4 Những kiến nghị 91 92 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 92 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 94 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 96 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 BẢNG KÝ HIÊU CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước CNH- HĐH : Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa NHCSXH : Ngân hàng Chính sách Xã hội NH ĐT&PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHCP : Ngân hàng cổ phần Quỹ TDNDTW : Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương XHCN : Xã hội chủ nghĩa DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước HĐND : Hội đồng Nhân dân UBND : Uỷ ban Nhân dân GDP : Tổng sản phẩm quốc nội UTĐT : Uỷ thác đầu tư USD : Đồng Đô la Mỹ EUR : Đồng tiền chung châu Âu ATM : Máy rút tiền tự động £ DANH MỤC CÁC s Đ ổ Các sơ đồ Nội dung M ục lục Trang Sơ đồ số 1.2.3 Hình thức mở rộng vốn huy động NHTM 13 Sơ đồ số 2.1.2 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 41 DANH MỤC CÁC BẢNG Các bảng Nội dung M ục lục Trang Bảng số 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn 47 Bảng số 2.2.2 Tăng trưởng nguồn vốn UTĐT 49 Bảng số 2.2.3 Các hình thức huy động vốn 50 Bảng số 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 55 Bảng số 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 57 Bảng số 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo địa bàn 58 Bảng số 2.2.5 Lãi suất huy động nội tệ thời điểm 30/6/04 60 Bảng số 2.2.6 Chi phí huy động vốn 61 Bảng số 2.2.7 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 63 DANH MỤC CÁC B lỂ Đ ổ Các bảng Nội dung M ục lục Cơ cấu GDP (%) Trang 39 Biểu đồ số 2.1.1 Biểu đồ số 2.1.2 Biểu đồ số 2.1.2 Biểu đồ số 2.2.2 Tăng trưởng vốn huy động tổng nguồn vốn 47 Biểu đồ số 2.2.4 Tốc độ tăng trưởng NV huy động theo kỳ hạn 55 Biểu đồ số 2.2.4 Tốc độ tăng trưởng NV huy động theo loại tiền 57 Thị phần nguồn vốn TCTD thời điểm 30/6/2004 Thị phần dư nợ TCTD thời điểm 30/6/2004 45 44 MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn có vai trị đặc biệt quan trọng định hầu hết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, NHTM nào, vấn đề mà nhà quản trị quan tâm hàng đầu phát triển nguồn vốn, coi công tác huy động vốn tìm kiếm khơng có điểm dừng nhằm tạo lập nguồn vốn huy động dồi ổn định Lịch sử ngân hàng thực tế hoạt động NHTM giới cho thấy: Quan tâm tìm kiếm giải pháp khả thi nhằm mở rộng tăng trưởng nguồn vốn tất yếu khách quan, đồng thời tốn khó NHTM hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường Hải Dương tỉnh nằm vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, điều kiện phát triển thuận lợi khu tam giác kinh tế Hà Nội - Hải Phòng Quảng Ninh Vì vậy, NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương có vai trò đặc biệt quan trọng việc cung ứng vốn cho nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Vốn tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương góp phần đẩy mạnh trình CNH- HĐH, chuyển dịch cấu kinh tế, xố đói giảm nghèo Trong nhiều năm qua, NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương cố gắng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng thuận lợi đến khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh đời sống, trọng khu vực nông nghiệp, nông thôn Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động cịn thiếu, khơng ổn định, chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng, đơi phải nhận vốn điều chuyển NHNo&PTNT Việt Nam vay TCTD khác Chính mà tác giả lựa chọn vấn đề: "Giải pháp mở rộng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ 2- Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Tham khảo kinh nghiệm nước để vận dụng vào hoàn cảnh thực tế Việt Nam Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương năm gần đây, đánh giá kết đạt được, tồn tìm ngun nhân tồn Đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi góp phần mở rộng cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương thời gian tới 3- Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương giai đoạn từ năm 2000 đến tháng năm 2004 giải pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn ngân hàng năm 2005 - 2010 4- Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu, luận văn sử dụng đồng hệ thống phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp biện chứng logic khái quát tổng quan luận giải vấn đề, sử dụng kết hợp hệ thống phương pháp thống kê so sánh, phân tích tổng hợp để làm sáng tỏ thực tiễn Đồng thời sử dụng hệ thống bảng biểu, sơ đồ minh họa để làm tăng tính trực quan thuyết phục trình nghiên cứu 5- Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, mục lục, danh mục cụm từ viết tắt, danh mục bảng, sơ đồ, biểu đồ, tài liệu tham khảo, kết luận, luận văn trình bày chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại vấn đề mở rộng công tác huy động vốn Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương số lượng lao động cần thiết nâng cao chất lượng lao động, bố trí cán hợp lý, phấn đấu đến hết năm 2004 đạt tỷ lệ cán có trình độ đại học sau đại học 50%, số ngày bình quân học tập cán 25 ngày/năm Tranh thủ lớp đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để cử cán tham gia, đặc biệt nghiệp vụ phân tích doanh nghiệp, thẩm định dự án, toán quốc tế, dự án đại hóa ngân hàng đặc biệt lớp tiếng Anh thương mại, công nghệ thông tin phục vụ đắc lực cho giao dịch ngân hàng đại Để thu hút khách hàng gửi tiền tác phong, thái độ phục vụ cán ngân hàng phải thường xuyên chăm lo Mỗi cán tín dụng, kế tốn, kho quỹ ngồi việc giỏi nghiệp vụ cịn có trách nhiệm cán huy động vốn: tiếp xúc, giúp đỡ, tư vấn góp ý kiến cho khách hàng việc gửi tiền vào ngân hàng Thực văn minh, văn hóa doanh nghiệp “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” để khách hàng tiếp xúc với cán ngân hàng nhận thái độ phục vụ tốt với thông tin đầy đủ tư đo tranh thu thiện cảm tao nên sư gắn bó khách hàng với ngân hàng Ngồi chương trình đào tạo quan cán ngân hàng cần phải xây dựng cho kế hoạch tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn; ngoại ngữ; vận hành máy vi tính; kiến thức pháp luật, kinh tế xã hội phục vụ cho công việc hàng ngày 3.3.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Vai trò Marketing thể hiên viêc tham gia vào giải vân đê kinh tê hoat động kinh doanh ngân hàng, trở thành cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường đồng thời góp phần tạo vị cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, trước xu hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng trở lên gay gắt địi hỏi phải có phịng Marketing chun trách để NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương có điều kiện mở rộng chiếm lĩnh thị trường Trước mắt để đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng cần phải: 88 + Tuyên truyền quảng cáo để hoạt động ngân hàng vào đời sống người dân Trước hết phải truyền tải phương châm kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam (gọi tắt AGRIBANK) đến cho người, nhà: A G R IB A N K m ang phồn thịnh đến khách hàng cách gắn sản phẩm, dịch vụ, hàng hố nhằm tạo hình ảnh tốt đẹp, hấp dẫn, sâu sắc, lâu dài khách hàng nước quốc tế Có đóng góp quan trọng vào thành đạt, phát triển bền vững theo hướng ngân hàng thương mại đại cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Công tác thông tin tuyên truyền phải đảm bảo tính thẩm mỹ, tính đồng bộ, tính sáng tạo, tính trung thực tính hiệu quả, thích hợp với sản phẩm, dịch vụ, hàng hóa AGRIBANK, thích ứng với nhu cầu, thị hiếu phong phú khách hàng, phù hợp với yêu cầu đa dang luôn biến động thi trường Điều giúp cho người dân thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng ln có quan niệm rằng: Gửi tiền vào ngân hàng cách tích luỹ tài sản tốt vừa có lãi vừa an tồn, khơi dậy dân ý thức tiết kiệm yếu tố cần thiết để tạo tin tưởng người gửi tiền với ngân hàng Hay nói cách khác công tác tuyên truyền phải làm cho người dân thấy AGRIBANK khơng thể thiếu đời sống hàng ngày Thông tin, tuyên truyền, quảng cáo phải làm thường xuyên, liên tục “mưa dầm thấm lâu” với nhiều biện pháp như: phương tiện thơng tin đại chúng phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí in tờ rơi, dán panơ, apphích giới thiệu nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng; cử cán ngân hàng thường xuyên xuống tiêp xúc với cơng chúng nhằm nâng cao hình ảnh ngân hàng, tăng khả cạnh tranh + Tìm hiểu tác động tích cực vào tâm lý khách hàng Khách hàng thành phần có vị trí hêt sức quan trọng sư tồn tai phát triển ngân hàng, ngày họ có nhiều hội để lựa chọn nơi phép nhận tiền gửi để đưa định khoản tiền tiết kiệm mà nắm giữ Vì để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ln tốn khó nhà quản trị ngân hàng 89 điều kiện kinh tế thị trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Một biện pháp hiệu quả, chi phí mà ngân hàng chưa quan tâm thói quen cách làm thời bao cấp bán sản phẩm có khơng ý đến mà khách hàng cần Đó biện pháp tìm hiểu tác động tích cực vào tâm lý khách hàng Ngân hàng cần phải xác định nhu cầu mong đợi khách hàng cách thức lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ họ Thơng thường phân loại khách hàng qua nhóm đặc trưng tâm lý sau: + Thứ mục tiêu an tồn nêu khách hàng ưa mao hiêm thường có qut định đem khoản tiền nhàn rỗi vào đầu tư kinh doanh + Thứ hai mục tiêu hưởng lãi chủ động việc sử dụng khoản tiền đem gửi + Thứ ba mục tiêu hưởng tiện ích ngân hàng + Thứ tư mục tiêu thiết lập mối quan hệ với ngân hàng Trên sơ mà đưa hình thức huy động đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng Cụ thể tâm lý an tồn tài sản khách hàng không cần thông tin quảng cáo mà họ cần thông tin chinh xac va đu vê kêt hoạt động kinh doanh ngân hàng như' Các báo cáo tài chính, báo cáo lỗ lãi, hệ số an tồn Các thơng tin cần cập nhạt, de hiêu, dê tim kiêm nên biện pháp tốt công bô công khai minh bạch kết hoạt động ngân hàng Khách hàng dựa vào xử lý thơng tin, tự khẳng định niềm tin ngân hàng +Xâydựng hồn thiện sách khách hàng Khong ngưng hoan thiện sách khách hàng, yêu cầu cần thiết hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đồng thời giải pháp quan trọng thiếu ngân hàng Đưa sách khách hàng hợp lý đem lại bình đẳng, lợi ích cho hai phía ngân hàng khách hàng, cụ thể: 90 Phải thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, vừa tạo điều kiện để tìm hiểu tâm tư nguyện vọng khách hàng để từ đưa sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Quan tâm trì khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng thêm mối quan hệ doanh nghiệp lớn để giới thiệu cho họ tiện ích mà ngân hàng cung cấp giúp họ có lựa chọn cần thiết Phân loại khách hàng để có sách ưu tiên, khuyến mại cho phù hợp Đặc biệt phải sớm hoạch định để xây dựng tiêu chí nhằm chăm sóc khách hàng cách tốt Trên giải pháp mà NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương thực nhằm mở rộng công tác huy động vốn Nhưng để tiến hành đồng có tính khả thi giải pháp thiết phải phụ thuộc nhiều vào sách Nhà nước, giúp đỡ ngành cấp từ Trung ương đến địa phương 3.3.9 Đầu tư tín dụng an tồn nhằm sử dụng có hiệu nguồn v huy động Mở rộng huy động vốn nhằm tạo lập thêm nguồn vốn kinh doanh sở chi nhánh mở rộng đầu tư tín dụng để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương có thu nhập bù đắp khoản chi phí chi phí huy động vốn Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Viêt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương nói riêng, cơng tác tín dụng ln đóng vai trị chủ đạo việc đem lại thu nhập cho ngân hàng (thường chiếm 85% tổng thu nhập trở lên) Do vậy, đầu tư tín dụng an tồn động lực thúc đẩy sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động Ngược lại, cho vay không thu lãi huy động vốn mà không cho vay ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng tương lai Đối với NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương, hoat động tín dung tiềm ẩn rủi ro lớn tồn q trình hoạt động kinh doanh chi nhánh Để giảm thiểu rủi ro cần phải sử dụng nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng 91 như: Tăng cường cơng tác thẩm định; thực tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay; sử dụng nhiều hình thức bảo đảm tiền vay; cấu dư nợ hợp lý .Đồng thời thường xuyên triển khai phân tích tài chính, đánh giá phân loại khách hàng để từ lựa chọn khách hàng đầu tư có hiệu Tiến hành phân tích nợ q hạn để có sở trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tập trung xử lý nợ q hạn, nợ khó địi kịp thời nhằm làm lành mạnh hóa tình hình tài chính, có tăng nhanh vịng quay vốn thúc đẩy hoạt động kinh doanh có hiệu Các cán làm cơng tác tín dụng phải thường xun, chủ động bám sát địa bàn khách hàng mà phụ trách, từ nắm bắt thêm thơng tin, tìm hiểu khó khăn, vướng mắc khách hàng trình sản xuất kinh doanh để tư vấn giúp họ ln n tâm tin tưởng quan hệ tín dụng thường xuyên lâu dài với NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương 3.4 NHŨNG KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Ơn định môi trường kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Chính phủ quốc gia hướng tới Đặc biệt môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, biến động nhỏ nhân tố tác động đến kết luồng tiền chảy vào khỏi ngân hàng Chính vậy, giai đoạn mà tốc độ tăng giá coi cao vịng nhiều năm qua Chính phủ cần phải đưa biện pháp kiên để bình ổn giá Mặt giá thay đổi tác động khác đến thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm nhóm dân cư khác tầng lớp có thu nhập thấp người hưởng lương Trước mắt, phải kiên chống độc quyền, chấn chỉnh kịp thời công tác xuất, nhập khẩu, nhạy bén đạo điều hành sách tiền tệ việc ổn định mặt giá điều hồn tồn thực Nhà nước cần nhanh chóng sửa đổi luật DNNN, mà điều cốt lõi xác định rõ ràng quan hệ sở hữu thực quyền sở hữu, quyền sử dụng vốn nhà nước doanh nghiệp, hành lang pháp lý quan 92 trọng để tạo tiền đề đẩy nhanh tốc độ cổ phần hóa Bằng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động hay khu vực có hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào dự án có khả sinh lời tốt Gia tăng tốc độ cổ phần hoá DNNN đồng nghĩa với việc đẩy mạnh, xếp, đổi nâng cao hiệu hoạt động DNNN, điều tạo tác động kép tối ưu nguồn lực Mặt khác, gia tăng tốc độ cổ phần hóa DNNN có nghĩa cung ứng thêm hàng hố cho thị trường chứng khoán thiếu quy củ, hiêu nguyên nhân làm cho tiềm vốn lớn dân chưa khai thác mức để phục vụ phát triển kinh tế đất nước Sự tác động không nhỏ việc quản lý lỏng lẻo, thiếu sách quản lý tầm vĩ mô cho thị trường bất động sản nên nhận thấy thời nguồn vốn dân với hàng nghìn tỷ đồng cịn tiềm ẩn đầu tư vào nhà đất thấy rõ khoản lợi nhuận gửi vào ngân hàng với lãi suất thấp tốc độ trượt giá Một nguồn vốn khác chảy lặng lẽ thành phố để mua đất, gia đình giả tỉnh lân cận có Hải Dương thành phố mua nhà cho học, mua trước “nền” cho năm sau Vì vậy, Chính phủ cần ban hành Nghị định thị trường bất động sản song hành Luật Đất đai có hiệu lực từ 01/7/2004 để thị trường có nhiều động thái tích cực tạo cho nguồn vốn nhàn rỗi dân lại quay trở với dòng chảy “truyền thống” vào ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh, phát triển nghiệp vụ NHTM Bởi vì, trình hội nhập kinh tế giới khu vực ngành kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần phải có hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp với thơng lệ quốc tế Do cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện Luật NHNN Luật TCTD cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước giai đoạn Vốn điều lệ vốn tự có có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tiềm lực tài chính, điều kiện đảm bảo an tồn, uy tín NHTM để tạo lịng tin cơng chúng Song vốn điều lệ NHTM Việt Nam nhỏ bé ( lớn NHNo&PTNT Việt 93 Nam tương đương 400 triệu USD) đạt gần 5% mà theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ tối thiểu 8% Trong chưa tiến hành cổ phần hóa Nhà nước cần có biện pháp nâng vốn tự có cho NHTM Nhà nước để tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu phải lo giới hạn an toàn vốn đồng thời nâng cao vị ngân hàng tiến trình hội nhập Tháng 5/2004, theo đạo Chính phủ NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương tiến hành làm thí điểm tách bạch hoạt động tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, chuyển giao nhiệm vụ cho NHCSXH tỉnh thực Tuy nhiên, tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2004, chi nhánh giao phải trì tiền gửi NHCSXH 15 tỷ đồng tổng số vốn huy động làm cho hoạt động kinh doanh chi nhánh thêm khó khăn Vì vậy, tồn hệ thống bàn giao xong, đề nghị Chính phủ miễn giảm tỷ lệ vốn huy động trì NHCSXH cho NHNo&PTNT Việt Nam để chi nhánh tập trung vốn vào kinh doanh 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Là quan quản lý nhà nước hoat động tiền tê ngân hàng, NHNN phải làm tốt chức tra giám sát toàn hệ thống ngân hàng cách thường xuyên nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ lợi ích khách hàng, đăc biêt người gửi tiền quan hệ với ngân hàng Để điều hành sách tiền tệ, NHNN sử dụng công cụ gián tiếp quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHTM phải trì nhằm kiểm sốt lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, NHTM có tính chất đặc thù khác việc huy động vốn, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam huy động vốn chủ yếu thị trường nơng thơn với nhiều nhỏ lẻ tăng thêm chi phí Vì vậy, đề nghị NHNN Viêt Nam xem xét giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam so với NHTM khác để có điều kiện phục vụ phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Hiện đại hóa cơng nghệ coi chìa khóa để ngành ngân hàng bước vào hội nhập kinh tê thê giới, nhiên viêc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư cịn gặp khơng khó khăn Do NHNN cần 94 phải nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn, có nhiều biện pháp thúc đẩy như: Sử dụng hình thức trả lương thơng qua chuyển vào tài khoản; chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử; Việc sử dụng thẻ toán thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng tạo nên nguồn vốn lớn kinh doanh Hiện nay, nước 10 ngân hàng có hệ thống ATM riêng hầu hết xử lý giao dịch tách rời với hệ thống ngân hàng bán lẻ hệ thống tổ chức thẻ quốc tế ngoại trừ mạng lưới máy ANZ, HSBC VCB Do việc đầu tư công nghệ riêng, nối mạng riêng ngân hàng gây bất tiện cho khách hàng hệ thống tốn họ khơng chấp nhận khơng tương thích Chính NHNN cần đao NHTM có đề án liên kết thành lập Cơng ty phần Chuyển mạch tài quốc gia (Bank Net) góp phần qui tụ hệ thống ATM Việt Nam, thiết lập kết nối tập trung với tổ chức thẻ quốc tê để Công ty sớm vào hoạt động, có tiết kiệm chi phí, tăng hiệu tiện ích cho người sử dụng Sau bốn năm hoạt động, tổ chức Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) Việt Nam với qui trình nghiệp vụ có đóng góp định chương trình củng cố ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín thúc đẩy hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng Việt Nam Bên cạnh thành tựu đạt được, để thúc đẩy hiệu hoạt động ngân hàng số vấn đề cần quan tâm cải tiến, vấn đề tính phí bảo hiểm Theo quy định nay, hàng năm tổ chức tham gia BHTG phải nộp cho BHTG Việt Nam khoản phí 0,15%/năm tính số dư tiền gửi bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG Mức phí không cao thấp (làm tăng thêm chi phí đâu vào khơng đáng kể) phù hợp với thông lê chung phổ biến giới Tuy nhiên, đối tượng tiền gửi bảo hiểm cịn bó hẹp phạm vi tiền gửi cá nhân, dân cư nội tệ Như tiền gửi cua tô chức kinh tê - xã hội nội tê toàn tiền gửi ngoai tê không thuộc đối tượng tiền gửi bảo hiểm Mặt khác, hạn mức chi trả tối đa 30 triệu đồng nhiều khách hàng có số dư tiền gửi lớn gấp nhiều lần hạn mức chi trả này, cần nâng hạn mức chi trả tối đa lên 50 triệu 60 triệu đồng nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 95 Hoạt động địa bàn có nhiều kênh huy động vốn, gia tăng cạnh tranh nhiều khía cạnh như: Lãi suất; sản phẩm dịch vụ, thuận tiện hợp lý, phong cách giao dịch điều tránh khỏi ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Nhưng nội hệ thống NHTM cạnh tranh không lành mạnh không cần thiết diễn Đó việc ngân hàng thi cạnh tranh huy động vốn cho vay nội tệ thơng qua cơng cụ lãi suất dẫn đến dịng tiền ln “chảy ngược, chảy xi” ngân hàng làm cho NHNN khó kiểm sốt Ngun nhân phần thuộc trách nhiệm Hiệp hội ngân hàng Việt Nam việc không đưa báo tình hình thị trường khơng đưa chiến lược hoạt động hệ thống ngân hàng Đẩy nhanh đại hóa hệ thống ngân hàng để tạo cạnh tranh lành mạnh, ổn định hoạt động, nâng cao sức mạnh uy tín hệ thống ngân hàng dân chúng địi hỏi NHNN phải sớm thực dự án cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam hồn thiện đề án cấu lại NHTM Nhà nước nội dung quan trọng Trên sở xếp lại hoạt động TCTD theo hướng hợp nhất, cấu lại quy mô chất lượng, làm bảng cân đối tài sản, áp dụng biện pháp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh nhằm mở rộng hoạt động, tăng cường tính cạnh tranh phát triển 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Ngày 19/9/2003, NHNo&PTNT Việt Nam khai trương Trung tâm Thẻ, đánh dấu kiện quan trọng sở xây dựng hệ thống tốn xác, thuận tiện, an tồn, hiệu quả, hạn chế tập quán toán tiền mặt, góp phần đắc lực mở rộng cơng tác huy động vốn Tuy nhiên, ngồi tiện ích phong phú bộc lộ nhược điểm cần khắc phục hoàn thiện như: + Hệ thống máy ATM lắp đặt cịn hạn chế chưa “phủ sóng đến nhiều nơi chu yêu sô thành phô lớn chưa triển khai đến tỉnh điều bất tiện sử dụng thẻ ATM mà túi phải mang theo tiền mặt + Bên cạnh đó, máy chủ ATM đơi lúc bị hư, kéo theo hệ thống máy NHNo&PTNT phải chờ theo, mà có chờ đến buổi thơng 96 Vì khách hàng nghe nói đến máy ATM hệ thống NHNo&PTNT “chạy dài” + Thẻ ATM NHNo&PTNT Việt Nam phát hành giúp cho khách hàng sử dụng máy ATM hệ thống nước đáp ứng nhu cầu rút tiền, chưa đáp ứng nhu cầu nhận tiền gửi toán dịch vụ điện, nước, điện thoại + Hiện quy định lần rút tối đa triệu đồng tổng số tiền rút ngày thẻ không 10 triệu đồng thấp so với thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ Trong điều kiện nay, khơng phải ngân hàng có đầy đủ điều kiện hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ nhân để triển khai dịch vụ thẻ Chính vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải bước xúc tiến trang bị mở rộng mạng lưới máy ATM, nhanh chóng nghiên cứu đưa vào sử dụng mơ hình trung tâm chuyển mạch quốc gia để thẻ ngân hàng tốn máy ngân hàng khác mà NHNN Việt Nam giao cho Để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt địi hỏi khách hàng phải mở, sử dụng tài khoản toán qua ngân hàng Tuy nhiên với Quyêt định 164/NHNo-TCKT ngày 27/2/2004 Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam quy định số tiền ban đầu mở tài khoản: Đối với doanh nghiệp số dư tối thiểu 1.000.000 đồng hay 200 USD (nếu mở tài khoản ngoại tệ); tài khoản cá nhân số dư tối thiểu 100.000 đồng Việc đưa quy định số dư tối thiểu ban đầu hoàn toàn đắn xác nhận tài khoản thức mở hoạt động mức quy định cao Hiện nay, kể huy động tiền gửi tiết kiệm, NHNo&PTNT Việt Nam quy định mức gửi tối thiểu 100.000 đồng cho sổ tiết kiệm Với mức gửi tối thiểu phù hợp với địa bàn thành thị mà Hải Dương địa bàn chủ lực nông nghiệp nông thôn nông dân Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép chi nhánh vận dụng số dư tối thiểu ban đầu thấp quy định, tùy theo đặc điểm hoạt động kinh doanh đơn vị trực thuộc (có thể 10 000 đồng- USD Hiện nay, NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương tích cực, chủ động, tranh thủ nguồn vốn Kho bạc Nhà nước Bảo hiểm xã hội chiếm ty trọng 97 lớn Tuy nhiên nguồn vốn thường tăng cao vào thời điểm cuối quý, cuối năm, đẩy số sử dụng vốn NHNo&PTNT Việt Nam cuối quý xuống thấp Trường hợp nguồn vốn tồn ngành khơng có biến động giảm giao kế hoạch quý cho chi nhánh không nên số thực cuối quý trước bị động đầu quý nguồn tiền gửi Kho bạc Nhà nước Bảo hiểm xã hội giảm mạnh, gây cân đối lớn, việc lập lại cân đối từ nguồn khác khó khăn, ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng Hiện thủ tục chuyển tiền cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam rườm rà làm thời gian, tốn thêm chi phí phiền tối cho khách hàng nên với mức phí dịch vụ thấp cước bưu điện không thu hút khách hàng đến mở tài khoản cá nhân tham gia dịch vụ chuyển tiền Do cần quy định thống cách ghi chứng từ chuyển tiền ngân hàng nhận gửi ngân hàng nhận trả toàn hệ thống phải ghi rõ địa chi người nhận tiền, kể điện thoai liên (nếu có) Đồng thời ngân hàng điện thoại thông báo cho khách hàng hay giao cho cán tín dụng phụ trách địa bàn gửi thông báo đến tận tay người nhận cán bưu điện làm Có phát huy lợi cạnh tranh, lơi kéo nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, phân chia dần thị phần độc quyền ngành bưu điện Trong thời gian qua quan tâm NHNo&PTNT Việt Nam, sở vật chất chi nhánh khang trang, hiên đai địa bàn Thành phố Hải Dương, nơi diễn cạnh tranh liệt điểm giao dịch cịn chật hẹp chí phải thuê nên chưa xứng tầm Vì vây cần có sư đầu tư mạnh mẽ sở vật chất trang thiết bị điểm giao dịch thực hấp dẫn khách hàng, dám tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác, trình CNH - HĐH dựa tảng khu công nghiệp làm cho Hải Dương thực trở thành "điểm đến" hấp dẫn nhà đầu tư Do đó, giai đoạn 2005-2010 chi nhánh cần hỗ trợ NHNo&PTNT Việt Nam để mở rộng thêm điểm giao dich vừa để giữ vững thị trường truyền thống vừa phát triển thị phần để cạnh tranh 98 Công tác Marketing cần thiết môi trường kinh doanh có cạnh tranh gay gắt nên chi nhánh cấp I đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho thành lập phòng Marketing cán phòng phải bao gồm người có kiến thức chuyên ngành kiến thức kinh tế thị trường sâu rộng> đội ngũ mạnh hoạt động ngân hàng phát triển bền vững cạnh tranh hội nhập Đồng thời khẳng định uy tín NHNo&PTNT lịng cơng chúng để nhắc đến người ta nghĩ đến địa đủ tin cậy lúc, nơi Tóm tắt chương 3: Trên sở định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hải Dương mục tiêu, định hướng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hai Dương, luận văn đề xuất thống nhóm giải pháp NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương với nhóm kiến nghị Nhà nước Chính phủ, NHNN Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam nhăm mở rộng công tác huy động vốn đẩy manh tăng trưởng nguồn vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương phục vụ phát triển kinh tế địa phương thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn 99 KẾT LUẬN Nước ta trình CNH - HĐH, bước hội nhập với nước khu vực toàn giới, muốn làm điều trước hết phải có vốn Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua NHTM khác địa bàn, NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương huy động lượng vốn đáng kể giải phần khó khăn vốn cho đơng đảo khách hàng Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ hai phương diện lý luận thực tiễn công tác, luận văn hoàn thành nội dung sau: Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn làm sáng tỏ cần thiết khách quan phải mở rộng huy động vốn NHTM kinh tế thị trường, nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn số nước để rút học Việt Nam Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh mà trọng tâm công tác huy động vốn từ năm 2000 đến 30/6/2004 NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương để thấy kết mặt hạn chế cần phải khắc phục góp phần làm cho cơng tác huy động vốn ngày chất lượng hiệu Đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương nhằm khai thác tối đa tiềm vốn xã hội phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương Hoàn thành luận văn này, tác giả muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào hoạt động thực tiễn nhằm góp phần mở rộng công tác huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương Song nói đề tài rộng phức tạp liên quan đến nhiều mặt hoạt động NHTM, luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong đóng góp ý kiến thầy, cô, nhà nghiên cứu độc giả quan tâm đến vấn đề Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng Hà Nội, đặc biệt giúp đỡ nhiệt tình giáo - Tiến sĩ Nguyễn Thị Kim Nhung, giảng viên khoa Quản trị kinh doanh ngân hàng đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAMKHẢO [1] Frederic s Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội [2] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội [3] Dwighi Ritter (2002), Giao dịch Ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [4] Bùi Ngun Hồn (2002), Tồn cảnh thị trường Chứng khốn Việt Nam, Nhà xuất Thanh Niên, Hà Nội [5] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [6] Luật tổ chức tín dụng (1998), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội’ [7] Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ IX (2001), Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [8] Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XHI (2000), Nhà in tỉnh Hải Dương [9] Cục thống kê Hải Dương (2004), Niên giám thống kê tỉnh Hải Dương 2003, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Hà Nội [11] Bộ Kế hoạch đầu tư (1996), Chính sách biện pháp huy động nguồn vốn, Hà Nội [12] Hoc viên Ngân hàng (2001), Giáo trình lý thuyêt tiên tệ va Ngan hang, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [13] Hoc viên Ngân hàng (2002), Giáo trình Quan tri va kinh doanh Ngan hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [14] Hoc viên Ngân hàng (2001), Giáo trình Thị trường Chứng khoan, Nha xuất Thống kê, Hà Nội [15] Học viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [16] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng tháng năm 2003, 2004 [17] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thời háo Ngân hàng tháng năm 2004 [18] NHNo&PTNT Việt Nam, Thông tin Ngân hàng tháng 8+9/2003 [19] NHNo&PTNT Việt Nam, Đề án chiến lược nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2000-2010, Hà Nội [20] NHNo&PTNT Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2000, 2001, 2002, 2003 [21] NHNo&PTNT Việt Nam (1993), Quyết định s ố 495D/NHNO-KH ngày 27/8/2004 qui định xây dựng, tổ chức, thực k ế hoạch kinh doanh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội [22] NHNo&PTNT Việt Nam (2003), Quyết định số Ỉ65/HĐQT-KHTH ngày 25/6/2003 việc ban hành quy định hình thức huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội [23] NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương (2003), Chi nhánh tỉnh Hải Dương 15 năm xây dựng trưởng thành (1998-2003), Hải Dương [24] NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2000, 2001, 2002, 2003 tháng đầu năm 2004 [25] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hải Dương, Thống kê nguồn vốn dư nợ TCTD địa bàn qua năm 2000, 2001, 2002, 2003 tháng đầu năm 2004 [26] Báo Nhân dân Cuối tuần, Số 13 (791)/ 28-3-2004 Sô (801)/ 06-6-2004, Hà Nội