NG ĐA DẠNG H SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ CH HU NH KHÁNH AN (*) CH NGUY N TH KIM TUY N (**) TÓM TẮT Trong trình hội nhập ngày sâu rộng lĩnh vực tài ngân hàng nay, ngân hàng thương mại cần tập trung nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước nhằm tiếp tục trì thị phần tiếp tục phát triển thị trường Phát triển đa dạng hóa sản phẩm xu hướng tất yếu trình đổi hội nhập quốc tế ngân hàng thương mại Dưới áp lực cạnh tranh ngày cao, ngân hàng thương mại Việt Nam bắt đầu quan tâm đến việc “đa dạng sản phẩm theo hướng quốc tế hóa” để khai thác thị trường bán lẻ, nhằm tiếp cận khách hàng tạo điểm nhấn khác biệt cho sản phẩm Tối ưu hóa dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm toán thiết cho ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thời kỳ hội nhập quốc tế thị trường cạnh tranh gay gắt Từ khoá: Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, ngân hàng thương mại, hội nhập quốc tế SUMMARY During the deeper integration process in the area of banking financel nowadays, the commercial banks need to enhance the capacity of competition in the local market in order to maintain their market shares anh keep on developing the new ones Developing various kinds of products is the key trend in the international reform and integration process of the commercial banks Under the stricter competitive pressure, the Vietnam commercial banks have begun to be interested in “diversifying their products with internationalizing orientation”, to launch the retail markets, with the pupose of approaching the potential customers and to create the special feautures for their products The optimization of services and diversification of products are the unsolved problem for all of the commercial banks in Vietnam in the period of international integration and the stricter competitive markets Key words: Service product diversification, commercial banks, international integration Cơ sở lý luận đa dạng hoá sản phẩm kinh doanh ngân hàng thương mại điều kiện hội nhập quốc tế 1.1 Khái niệm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Theo từ điển Kinh tế học định nghĩa: “Đa dạng hóa q trình người làm chủ tìm cách tăng thêm lĩnh vực hoạt động mặt hàng sản xuất kinh doanh để giảm bớt rủi ro gắn với việc chun mơn hóa q mức” [4] Dựa định nghĩa này, ta rút khái niệm “Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh Ngân (NHTM) việc ngân hàng tăng thêm loại hình dịch vụ để cung cấp thị trường nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng mục tiêu” 1.2 Sự cần thiết việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Với điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế tình hình kinh tế chung giới, cần thiết việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHTM yêu cầu tất yếu, bắt nguồn từ số luận điểm sau: • Thứ nhất, nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Bởi hội điều kiện để phát triển, NHTM đối mặt với nhiều khó khăn thách thức q trình hoạt động Một khó khăn cần quan tâm cạnh tranh với đối thủ mạnh Các NHTM nước phải cạnh tranh bình đẳng với ngân TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP (*)(**) 74 NG hàng nước ngồi Do đó, để tồn phát triển bền vững môi trường cạnh tranh bình đẳng quốc tế việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHTM yêu cầu tất yếu nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh thị trường • Thứ hai, phân tán hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp cho ngân hàng xây dựng danh sách sản phẩm kinh doanh có hiệu quả, phân tán rủi ro kinh doanh, bảo toàn thu nhập, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM • Thứ ba, đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế, nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khi kinh tế phát triển, chất lượng đời sống người dân nâng cao nên nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng theo tăng lên đồng thời đòi hỏi chất lượng kèm theo phải tốt Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng phải đảm bảo tiện lợi, xác hiệu bảo mật tuyệt đối thông tin, nhanh chóng đáp ứng kịp thời nhu cầu thị hiếu khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng • Thứ tư, nhu cầu mở rộng phát triển mạng lưới NHTM thị trường quốc tế Do hoạt động ngân hàng không giới hạn phạm vi nước mà phải mở rộng khu vực quốc tế, không dừng lại mức độ doanh nghiệp, công ty nước mà phải hướng tới mơ hình tập đồn tài chính, cơng ty đa quốc gia,… đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cách để giúp NHTM đạt mục đích 1.3 Ý nghĩa việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại • Đối với kinh tế: thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp Chính phủ tăng cường kiểm sốt hoạt động tiền tệ, mở rộng thương mại quốc tế • Đối với khách hàng: đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiết kiệm thời gian, chi phí khách hàng, thúc đẩy hoạt động kinh doanh khách hàng phát triển • Đối với ngân hàng thương mại: tăng thu nhập, giảm chi phí hạn chế rủi ro kinh doanh, tăng khả cạnh tranh NHTM 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dịch vụ ngân hàng thương mại[3] 1.4.1 Nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng - Quy mơ vốn ngân hàng Vốn nguồn lực quan trọng NHTM, nhân tố tác động trực tiếp đến đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngân hàng Vốn vừa yếu tố giúp ngân hàng tránh khỏi rủi ro kinh doanh, vừa yếu tố nguyên liệu đầu vào tạo nên sản phẩm kinh doanh ngân hàng Vốn nhiều điều kiện thuận lợi việc phát triển sản phẩm mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam đối mặt với cạnh tranh từ nhà đầu tư, ngân hàng, tập đoàn tài nước ngồi,… đối thủ cạnh tranh có nguồn vốn mạnh Do vậy, vốn yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến q trình đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Công nghệ ngân hàng Nền tảng công nghệ đại giúp cho ngân hàng giảm chi phí rút ngắn thời gian cung ứng dịch vụ cho khách hàng Sự phát triển khoa học công nghệ đặc biệt lĩnh vực ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Vì vậy, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần gắn liền với đổi mới, đầu tư vào khoa học công nghệ, ứng dụng vào hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh - Nguồn nhân lực Trong trình tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khả ứng giao tiếp, phong cách phục vụ nhân viên, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao nhằm phục vụ cho q trình đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc nhiều vào chất lượng nguồn nhân lực, chiến lược dài hạn NHTM - Kênh phân phối sản phẩm Kênh phân phối sản phẩm hệ thống mạng lưới hoạt động ngân hàng Mạng lưới rộng, phân bố địa điểm thích hợp đáp ứng nhu cầu cao khách hàng thông tin hay sản phẩm dịch vụ,… tiếp nhận phản hồi TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP 75 NG khách hàng để giúp ngân hàng hoạch định chiến lược thích hợp cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ sau - Chiến lược quảng bá sản phẩm Để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khơng thể khơng có chiến lược marketing sản phẩm Chiến lược marketing mang đến cho khách hàng thông tin sản phẩm hay dịch vụ tiện ích khác sản phẩm mà khách hàng sử dụng Khi nắm đầy đủ thơng tin khách hàng dễ dàng chọn cho sản phẩm thích hợp… Trong điều kiện cạnh tranh bình đẳng hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng cần lựa chọn hình thức, phương tiện marketing thích , đảm bảo thông tin đến với người tiêu dùng cách nhanh với mức chi phí thấp 1.4.2 Nhân tố xuất phát từ mơi trường bên ngồi - Mức độ hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế đồng nghĩa với việc cạnh tranh bình đẳng, khơng có can thiệp Nhà nước lĩnh vực ngân hàng hay phân biệt đối xử ngân hàng nước hay ngân hàng nước ngoài,… Hội nhập quốc tế ngày sâu rộng NHTM phải n lực nhiều việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đảm bảo ổn định phát triển bền vững môi trường - Tăng trưởng phát triển kinh tế Với quốc gia có tốc độ tăng trưởng GDP thấp, kinh tế chậm phát triển, dịch vụ ngân hàng tập trung cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi kinh tế có mức độ tăng trưởng cao nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày nhiều lĩnh vực khác Như tăng trưởng kinh tế nhân tố nhiề quan trọng có ảnh hưởng định đến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tình hình trị trật tự an toàn xã hội Hoạt động ngân hàng nhạy cảm với tình hình trị trật tự an tồn xã hội Vì trị bất ổn tác động xấu đến tâm lý khách hàng, làm nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng giảm ngược lại Thế nên đa dạng hóa hiệu thành cơng áp dụng kinh tế có tình sả hình trị ổn định trật tự an toàn xã hội đảm bảo - Thị hiếu khách hàng Để đưa sản phẩm thành cơng NHTM cần phân khúc thị trường, phải xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, tiến hành nghiên cứu nhu cầu thị hiếu nhóm khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khi đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng việc phát triển sản phẩm thành công đạt mục tiêu cuối đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đánh giá đa dạng h sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần 2.1 Kết đạt Thứ nhất, số lượng sản phẩm dịch vụ gia tăng, danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng Ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, gia tăng nguồn thu dịch vụ phát hành thẻ, phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến, liên kết công ty bảo hiểm để bán chéo sản phẩm bảo hiểm sản phẩm tài phái sinh, tài trợ xuất nhập khẩu, tư vấn đầu tư,… Thứ hai, chất lượng dịch vụ tốt Sự gia tăng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng cho phép khách hàng có nhiều lựa chọn cho sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng, đảm bảo mức độ thỏa mãn người sử dụng dịch vụ ngày cao Công nghệ ngân hàng đại, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ dàng với chi phí thấp Thứ ba, phương thức giao dịch có đổi Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngân hàng, NHTM Việt Nam đổi phương thức giao dịch, hạn chế tiếp xúc nhân viên ngân hàng khách hàng nhằm giảm bớt tính phức tạp giao dịch Giao dịch cửa dần phát triển góp phần tăng thêm tính tiện ích tiết kiệm cho ngân hàng khách hàng Thứ tư, đa dạng hóa kênh phân phối Kết thành cơng năm gần phát triển đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Khi làm chủ hệ thống cơng nghệ TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 76 NG đại, dịch vụ ngân hàng không phân phối trực tiếp qua điểm giao dịch mà phân phối trực tuyến qua mạng internet hay điện thoại Để đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ khách hàng, NHTM coi trọng việc mở rộng mạng lưới hoạt động Theo báo cáo Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia cơng bố năm 2015, hệ thống ngân hàng Việt Nam có chuyển biến Bảng 1: Số lượng ngân hàng thương mại Việt Nam 2011-2015 Ngân hàng 2011 2012 2013 2014 2015 5 5 NHTM NN 37 34 33 33 28 NHTM CP 54 54 57 55 55 NH 96 93 95 93 90 Tổng (Nguồn: Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia) [1] Biểu đồ 1: Số lượng NHTM Nhà nước NHTM cổ phần 2011-2015 (ĐVT: Ngân hàng) 40 35 30 25 20 15 10 37 34 33 33 28 NHTM NN 5 5 2011 2012 2013 2014 2015 NHTM CP (Nguồn: Ủy ban Giám Sát tài Quốc gia) [1] Để mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, NHTM khơng hoạt động tập trung trung tâm, thị lớn mà cịn mở rộng hoạt động đến khu vực nông thôn hình thức chi nhánh phịng giao dịch Biểu đồ 2: Số lượng chi nhánh số ngân hàng quý IV/2016 (ĐVT: chi nhánh) 2500 2000 1500 1000 500 2300 1156 1006 563 500 345 460 315 300 254 Số lượng chi nhánh (Nguồn: Thống kê Ngân hàng Nhà nước) [2] Với hệ thống mạng lưới rộng khắp giúp cho NHTM dễ dàng tiếp cận với khách hàng để cung ứng sản phẩm dịch vụ, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp, hiệu Mặt khác, với phát triển công nghệ thông tin, mạng internet, kênh phân phối phát triển vượt bậc xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động ngân hàng bán lẻ Nắm bắt tiềm phát triển kênh phân phối này, ngày 08 tháng năm 2007, Chính phủ ban hành nghị định số 35/2007/NĐ-CP “Nghị định giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng” nhằm tạo nên hành lang pháp lý vững để khách hàng yên tâm sử dụng TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 77 NG dịch vụ ngân hàng lúc nơi Các sản phẩm dịch vụ cung ứng qua kênh phân phối điện tử gọi chung dịch vụ ngân hàng điện tử 2.2 Hạn chế sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.1 Hạn chế Khi hội nhập lĩnh vực ngân hàng ngày sâu rộng nhu cầu khách hàng tăng lên, đòi hỏi NHTM Việt Nam cần cố gắng nữa, phát triển việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ có đủ khả cạnh tranh với ngân hàng nước Hiện tại, hệ thống dịch vụ ngân hàng Việt Nam số hạn chế định: Thứ nhất, mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam chưa đáp ứng kịp yêu cầu hội nhập Tuy số lượng dịch vụ có tăng lên việc làm sản phẩm dịch vụ truyền thống việc tăng thêm số tiện ích sản phẩm để tạo sản phẩm Thêm vào đó, nguồn thu ngân hàng cịn trơng chờ vào mảng tín dụng nên nhiều mảng dịch vụ quan trọng chưa quan tâm khai thác triệt để - Dịch vụ huy động vốn thực chủ yếu qua hình thức nhận tiền gửi phát hành giấy tờ có giá - Dịch vụ tín dụng dịch vụ chủ lực NHTM tập trung chủ yếu vào sản phẩm cho vay, loại hình tín dụng khác chiết khấu, bao toán, bảo lãnh, tài trợ dự án,… chiếm tỷ trọng khiêm tốn - Dịch vụ toán qua ngân hàng phổ biến chiếm tỷ trọng cao hình thức tốn ủy nhiệm chi Thanh toán thẻ bước phát triển chưa thay hoàn toàn hình thức tốn ủy nhiệm chi - Kinh doanh ngoại hối: giao dịch giao (chủ yếu bán giao ngay) dịch vụ kinh doanh ngoại hối thực nhiều nhất, giao dịch khác chưa thật hấp dẫn đối tượng khách hàng Thứ hai, quản lý danh mục sản phẩm dịch vụ theo đối tượng khách hàng hạn chế Các NHTM Việt Nam xây dựng nên bảng danh mục sản phẩm cho đối tượng khách hàng chưa thực thường xuyên việc đánh giá hiệu để điều chỉnh kịp thời, đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng qua giai đoạn Điều gây ảnh hưởng định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Thứ ba, phương thức giao dịch, cung ứng dịch vụ biện pháp bảo mật, an ninh nhiều lỗ hổng Các NHTM kỳ vọng vào phát triển phương thức giao dịch qua mạng sở hạ tầng công nghệ chưa đáp ứng nhu cầu mở rộng phương thức này, gây tốn Mặc dù vậy, trang thiết bị để giao dịch gặp nhiều cố, việc bảo mật thơng tin tài khoản khách hàng cịn nhiều thiếu sót Điển ngày 24/4/2017, khách hàng Sacombank bị rút hết 94,9 triệu động ATM Sacombank công viên Lê Văn Tám, quận 1, thành phố Hồ Chí Minh thẻ nằm bóp tiền… Qua điều tra sơ việc xem camera ghi hình, kết cho thấy tội phạm sử dụng thẻ giả Điều gây lo ngại cho nhiều khách hàng ngân hàng không làm chủ công nghệ mình… Thứ tư, chưa tạo nét đặc thù sản phẩm dịch vụ Việc cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng phải tuân theo quy định quản lý Ngân hàng Nhà nước Do vậy, NHTM khó tạo tính đặc thù riêng sản phẩm kinh doanh Hiện nay, NHTM có xu hướng hợp tác độc quyền với cơng ty bảo hiểm để có sản phẩm dành riêng cho khách hàng ngân hàng, công ty bảo hiểm Tuy nhiên, NHTM đưa sản phẩm nhanh chóng trở thành sản phẩm dịch vụ phổ biến rộng rãi ngân hàng khác Thứ năm, tính tự chủ q trình cung ứng dịch vụ hạn chế nhiều mặt Hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng dây chuyền định với nhau, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ thường can thiệp vào hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng nói riêng ổn định kinh tế nói chung Điều làm cho tính tự chủ q trình cung ứng dịch TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 78 NG vụ giảm tính quán định mạo hiểm để phát triển sản phẩm dịch vụ giới hạn chịu đựng mức độ rủi ro NHTM 2.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế trình cung ứng sản phẩm dịch vụ NHTM xuất phát từ số nguyên nhân chủ yếu sau: - Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện Việc ban hành văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng bổ sung qua giai đoạn phát triển, chưa thật có tầm nhìn nên cịn nhiều bất cập việc lấn sâu vào hội nhập kinh tế quốc tế - Quy mơ trình độ cơng nghệ cịn chưa phát triển kịp với yêu cầu cung ứng dịch vụ điều kiện hội nhập Tình hình quy mơ trình độ hạ tầng cơng nghệ NHTM Việt Nam đầu tư chưa mức, khả ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế nên ảnh hưởng đến chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Hạn chế chiến lược kinh doanh dài hạn, thiếu danh mục đầu tư hiệu Chiến lược kinh doanh dài hạn nhằm giúp cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn nguồn lực cách có hiệu Việc kinh tế cịn nhiều biến động, sách ngân hàng thay đổi theo tình hình kinh tế nên việc định hướng dài hạn chiến lược nhiều hạn chế Điều khiến cho NHTM Việt Nam lợi cạnh tranh với ngân hàng nước thị trường - Hoạt động marketing ngân hàng cịn yếu Khi mà trình độ cơng nghệ chưa phát triển việc marketing cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa phát huy hết hiệu Vì nay, số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thị trường tương đương có chênh lệch khơng đáng kể marketing khơng phải hoạt động mẻ hoàn tồn trở thành vũ khí chiến lược giúp ngân hàng vượt qua đối thủ để giành lấy ưu thị trường - Cơ sở hạ tầng kinh tế chưa đáp ứng yêu cầu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơ sở hạ tầng kinh tế ảnh hưởng lớn đến việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng Thực tế cho thấy, hầu hết dịch vụ ngân hàng phát triển khu vực trung tâm đô thị, thành phố lớn nên khách hàng khu vực khác khó có điều kiện để tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng - Sự giám sát can thiệp Ngân hàng Nhà nước quan quản lý hoạt động ngân hàng Ngoài giai đoạn kinh tế bất ổn diện Ngân hàng Nhà nước quan quản lý vấn đề định để ổn định lại kinh tế Nhưng sau đó, NHTM chịu giám sát Ngân hàng Nhà nước quan quản lý làm hạn chế khả sáng tạo cung ứng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, tính tự chủ kinh doanh Các giải pháp đa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế Căn vào sở lý thuyết, kết đạt năm gần thuận lợi khó khăn NHTM Việt Nam, tác giả xin đề số giải pháp tổng thể để phát triển sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm NHTM Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế sau: - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý Việc hồn thiện mơi trường pháp lý yếu tố quan trọng cho NHTM có sở thể thực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các NHTM Việt Nam cần áp dụng tuân thủ cách tuyệt đối quy định chuẩn mực quốc tế vào điều hành quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tăng quy mơ vốn điều lệ, nâng cao lực tài + Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro + Đối với NHTM nhà nước, cần áp dụng thực đề án Bộ Chính trị thơng qua Hội nghị Trung ương Khóa XII Theo đó, vấn đề sở hữu Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước, vừa qua Bộ Chính trị có kết luận, Nhà nước tiếp tục trì vốn NHTM Nhà nước với tỷ lệ chi phối không thấp 65% Đề án Bộ Chính trị chấp thuận chủ trương tiếp TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 79 NG tục tăng cường lực tài cho NHTM Nhà nước thơng qua việc tăng vốn, cho phép NHTM Nhà nước giữ lại cổ tức để tăng vốn điều lệ Đây điểm quan trọng việc tăng cường tiềm lực, giữ vai trò chi phối điều tiết hoạt động thị trường ngân hàng NHTM Nhà nước + Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sát nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục yếu tài thu hồi giấy phép hoạt động - Mở rộng chiến lược marketing, xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lược khách hàng tăng cường phát triển mạng lưới Các NHTM cần đúc kết, lựa cho cho ngân hàng chiến lược marketing hiệu nhằm quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng mình, thơng tin đến khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp thu ý kiến để kịp thời cung ứng sản phẩm dịch vụ tốt - Nâng cao lực quản trị điều hành Hoàn thiện máy quản lý điều hành theo hướng tư kinh doanh Đồng văn hóa quy trình nghiệp vụ, hoạt động NHTM Bộ máy quản trị điều hành phải người có lực, có kinh nghiệm thực tiễn, có đạo đức kinh doanh trách nhiệm xã hội - Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Chú trọng việc đào tào đào tạo lại đồng cho cán ngân hàng, tiêu chuẩn hố đội ngũ cán làm cơng tác hội nhập quốc tế, đặc biệt cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ - Tiếp tục mơ hình liên kết để phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết Khi liên kết với nhau, bên có ưu tiên đặc biệt cho khách hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ tinh thần đảm bảo lợi ích cho bên Đó điều kiện thuận lợi để bán chéo sản phẩm mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng, nâng tính tiện ích sản phẩm dịch vụ - Thực nghiêm túc quy định, pháp luật chuẩn mực quốc tế Để quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh, NHTM cần áp dụng quy định, pháp luật chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chuẩn bị đáp ứng chuẩn mực Basel II theo lộ trình 2016-2020, cách thống triệt để kiểm tra giám sát Ngân hàng Nhà nước - Hiện đại h cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn, đa dạng nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ đại Phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ: chuyển tiền điện tử, toán trực tuyến, bả 24/24 Do đó, ngân hàng thương mại cần tập trung vào vấn đề sau để phát triển nâng cấp hệ thống giao dịch, toán trực tuyến: + Tăng cường quản trị hạ tầng công nghệ thông tin nhằm nâng cao giá trị, khả thích ứng đổi ngân hàng: Ngân hàng đối mặt với rủi ro đánh cắp thông tin: Giống hầu hết lĩnh vực khác, dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh quan tâm khách hàng toàn cầu, thu thập nhiều liệu với tốc độ truy cập nhanh hơn, thông qua nhiều kênh khác di động, mạng xã hội Để bắt kịp với thị hiếu khách hàng, ngân hàng phải dựa vào phân tích liệu, phân bố thơng tin điện tử, linh động phương tiện xã hội nhiều Các tương tác với khách hàng đối tác dịch vụ tăng lên nhiều kênh, rủi ro bị đánh cắp thông tin tăng Các chuyên gia bảo mật từ tập đồn cơng nghệ hàng đầu khu vực giới Blackberry, Dell Software,… chung nhận định: hệ thống ngân hàng đứng trước nguy rủi ro lớn bị săn lùng, đánh cắp thông tin thẻ tín dụng Để ngăn chặn nguy đó, tiêu chuẩn an ninh toán thẻ (PCI PSS) ban hành PCI PSS tiêu chuẩn bảo mật bắt buộc cho tổ chức lưu trữ, xử lý chuyển tải thơng tin, liệu qua thẻ tín dụng Phiên PCI DSS đặt tiêu chuẩn khắt khe nhiều lĩnh vực kiểm soát truy cập, phân chia nhiệm vụ kiểm tốn, địi hỏi u cầu bắt buộc để đảm bảo an toàn trước hiểm họa cơng TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 80 NG + Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ ngân hàng đại: Ngân hàng điện tử xu hướng phát triển tất yếu tương lai Trong đó, mobile banking xác định kênh chiến lược, internet banking giữ nguyên tầm quan trọng Đặc biệt kênh ngân hàng hàng điện tử có liên thông, thống Các sản phẩm cung cấp đầy đủ tất kênh (một sản phẩm cung cấp quầy đồng thời cung cấp internet banking, mobile banking ) + Phát triển hạ tầng dịch vụ toán ngân hàng đại: Định hướng phát triển toán điện tử qua ngân hàng thời gian tới bao gồm: hoàn thiện hệ thống chuyển mạch quốc gia, xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ thẻ toán không dùng tiền mặt, phát triển từ dịch vụ thẻ từ sang thẻ chip, xây dựng hệ thống toán bù trừ cho hoạt động toán bán lẻ (giá trị giao dịch thấp) bên cạnh hệ thống bù trừ ATM vốn có, phát triển quản lý hệ thống thiết bị toán, phát triển sàn giao dịch thương mại điện tử Đẩy mạnh hệ thống toán qua ngân hàng bán lẻ ngân hàng trọng dựa tảng công nghệ đại Mobile banking Internet Banking, tận dụng triệt để ứng dụng công nghệ vào sản phẩm dịch vụ nhằm mở rộng đối tượng khách hàng tới khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa Kết hợp viễn thông – ngân hàng bước đột phá để phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng điện tử tảng di động xu hướng tăng trưởng Việt Nam, vượt qua ngân hàng điện tử thiết bị truyền thống tương lai gần K Hiện hoạt động ngành ngân hàng vào ổn định có phát triển tốt, mạng lưới ngân hàng mở rộng có nhiều loại hình sở hữu khác nhau, hệ thống ngân hàng thật trở thành kênh chu chuyển vốn hiệu kinh tế Nhưng bên cạnh thành tựu đạt được, Việt Nam sổ điểm yếu điểm yếu sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa phong phú, đa dạng, chủ yếu sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, chưa trọng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại, chưa trọng nhiều đến việc phát triển triển khai ứng dụng sản phẩm mới, đặc biệt rủi ro mặt an tồn thơng tin… Những điều phần khiến cho lòng tin khách hàng dịch vụ ngân hàng thương mại giảm nhiều giới bắt đầu bước vào cách mạng công nghiệp 4.0 – kỷ nguyên sản phẩm dịch vụ thông minh Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, ngân hàng thương mại Việt Nam cần quan tâm đến việc bảo đảm an tồn thơng tin kỹ thuật cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để vươn mình, khẳng định vị ngân hàng nước khu vực thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế [1] , Từ điển kinh tế học, NXB Lao động [2] Hạ Thị Hải Ly, Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ - hướng tất yếu cho ngân hàng thương mại bối cảnh hội nhập, Học Viện Ngân hàng [3] Báo cáo giám sát – Uỷ ban Giám sát Tài Quốc gia [4] Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [5] Một số website: http://cafef.vn/ http://dantri.com.vn http://sbv.gov.vn http://kinhtenongthon.com.vn http://wikipedia.com.vn n: 01/11/2017 : 29/12/2017 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP 81