(Luận văn) định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại việt nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế

-1- ng hi BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH w n lo ad th yj NGUYỄN NGỌC QUẾ CHI uy ip la an lu n va ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va y te re th TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2005 -2- ng hi MỤC LỤC ep w MỞ ĐẦU n CHƯƠNG 1- TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG lo ad VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG Khái niệm dịch vụ ngân hàng yj Các loại dịch vụ ngân hàng uy 1.2 th 1.1 1.2.2 Cấp tín dụng 11 1.2.2.1 Cho vay 11 1.2.2.2 Bảo lãnh ngân hàng 12 1.2.2.3 Cho thuê tài 13 1.2.2.4 Chiết khấu 1.2.2.5 Bao toán n va lu la Huy động tiền gởi an ip 1.2.1 ll fu oi m nh 13 at 14 z 1.2.3.3 Dịch vụ thu chi hộ Các dịch vụ khác 16 16 1.2.4.1 Bảo quản an toàn vật có giá 1.2.4.2 Dịch vụ ủy thác an Lu om l.c 1.2.4 14 gm Thanh toaùn quốc tế k 1.2.3.2 14 jm Thanh toán nội địa ht 1.2.3.1 14 vb Dịch vụ toán ngân quỹ z 1.2.3 1.2.4.3 Các dịch vụ khác 16 16 Hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng 17 1.3.2 Động lực hội nhập quốc tế 18 1.3.2.1 Hội nhập ngân hàng xu tất yếu 18 th 1.3.1 y 17 te phát triển dịch vụ ngân hàng re Tác động hội nhập quốc tế hoạt động ngân hàng n va 1.3 16 -3- ng hi 1.3.2.2 ep Hội nhập ngân hàng phần phát triển kinh tế 19 20 1.3.4 Các cam kết lộ trình mở cửa lónh vực ngân hàng 20 n Các đặc điểm hội nhập quốc tế th w 1.3.3 lo ad yj Gia nhập WTO 1.3.4.2 Hiệp định thương mại song phương Việt Nam- Hoa Kỳ uy 1.3.4.1 21 ip la lu 22 23 va Tác động hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng n 1.3.5 Hiệp định khung ASEAN dịch vụ an 1.3.4.3 fu ll 24 m oi phát triển dịch vụ ngân hàng nh at CHƯƠNG 2- THỰC TRẠNG HỆ THỐNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG z 27 z VIỆT NAM VÀ CÁC NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI vb Thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàngVN 27 2.1.1 jm ht 2.1 Hạn chế số lượng chất lượng dịch vụ k 28 2.1.1.2 Cấp tín dụng 2.1.1.3 Các dịch vụ khác 32 om l.c gm 2.1.1.1 Huy động vốn 28 37 an Lu Tỷ trọng loại dịch vụ ngân hàng 39 2.1.5 Hoạt động tín dụng 40 2.1.6 Nhận thức thân NHVN 41 Một số nguyên nhân chủ yếu tồn tại, yếu hệ thống dịch vụ NHVN 2.2.1 Nguyên nhân từ thân NHTMVN 41 42 th 2.1.4 38 y Hạn chế tính cạnh tranh te 2.1.3 2.2 37 re Hạn chế thị trường n va 2.1.2 -4- ng hi ep w Nguyên nhân từ quan quản lý nhà nước 44 2.2.3 Nguyên nhân từ điều kiện kinh tế VN 44 2.2.4 Nguyên nhân từ môi trường pháp lý 45 2.2.5 Nguyên nhân từ NHNN 45 2.2.6 Nguyên nhân từ hệ thống CNTT 46 n 2.2.2 lo ad th yj uy CHƯƠNG 3- ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 48 ip DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM la Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng 48 an lu 3.1 3.1.1 Định hướng chung 48 va 49 n 3.1.2 Định hướng phát triển số dịch vụ ngân hàng chủ yếu fu Dịch vụ huy động vốn 49 3.1.2.2 Dịch vụ cấp tín dụng 51 3.1.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 3.1.2.4 Các dịch vụ khác ll oi m nh 53 at z 55 z vb Các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHVN 56 jm ht 3.2 3.1.2.1 3.2.1 Nhóm giải pháp thân NHTMVN 3.2.1.4 Phát triển nguồn nhân lực 3.2.1.5 Các giải pháp khác 61 62 63 3.2.2.2 Giải pháp NHNN 65 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO th 63 y Hoàn thiện hệ thống pháp luật chế, sách te 3.2.2.1 re 3.2.2 Nhóm giải pháp mang tính vó mô 59 n va Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng an Lu 3.2.1.3 57 om Nâng cao lực quản trị rủi ro l.c 3.2.1.2 56 gm Tăng cường lực tài k 3.2.1.1 56 68 -5- ng hi LỜI MỞ ĐẦU ep w Lý chọn đề tài n Thế giới bước vào kỷ nguyên hội nhập kinh tế xu hướng toàn lo ad cầu hoá diễn rộng khắp Sự xuất khối kinh tế mậu dịch th yj giới tất yếu khách quan, nấc thang phát triển trình uy toàn cầu hoá kinh tế Khi gia nhập vào tổ chức thương mại khu vực ip la giới, quốc gia có mục đích riêng, nhìn chung an lu nước muốn hướng tới kinh tế phát triển, xã hội văn n va minh, đại, đời sống xã hội cải thiện ll fu Kinh nghiệm quốc tế đưa nhà nghiên cứu đến kết luận hệ thống oi m tài ngân hàng cạnh tranh mở cửa hệ thống tài tốt cho at nh phát triển tăng trưởng kinh tế Hội nhập toàn cầu mở thúc đẩy z phát triển sử dụng nguồn lực tiềm tạo hội tăng trưởng từ z vb chuyên môn hoá, mà không hội nhập không khai thác sử dụng jm ht Cũng nhiều ngành khác, ngân hàng VN đứng trước k cạnh tranh dự báo trước vô khốc liệt hội nhập khu vực quốc gm l.c tế Ngân hàng lónh vực hoàn toàn mở cam kết gia nhập Tổ chức thương om mại giới (WTO) VN với lộ trình năm Chính vậy, chuyên gia cho an Lu rằng, khả VN gia nhập WTO vào cuối năm 2005 thực, ngành nào, lónh vực ngân hàng cần phải tăng tốc nâng cao lực cạnh n va tranh cạnh tranh cho phép doanh nghiệp có động lực để nâng cao y te re chất lượng đổi toàn diện mặt hoạt động triển mạnh Ngoài NHTMNN, có đến 37 NHTM cổ phần, 13 công ty tài chính, 26 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hệ thống ngàn quỹ tín dụng nhân dân trung ương lẫn sở Hệ thống th Trong lịch sử ngành ngân hàng, chưa có thời điểm NHTM lại phát -6- ng hi ngân hàng VN có lớn mạnh đáng kể dịch vụ, chất lượng hoạt động ep nhờ ứng dụng công nghệ đại ngành ngân hàng w Sự lớn mạnh chưa đủ cạnh tranh với ngân hàng khu n lo vực giới vào thời điểm VN thức hội nhập Từng dịch vụ ngân ad th hàng chưa tạo dựng thương hiệu riêng, qui mô dịch vụ nhỏ, yj uy chất lượng dịch vụ hạn chế, sức cạnh tranh thấp, đặc biệt tiện ích ip số dịch vụ chưa cao, chưa thật đa dạng đáp ứng nhu cầu khách la lu hàng Dịch vụ ngân hàng dự báo lónh vực cạnh tranh khốc liệt vòng an bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước không va n Xuất phát từ yêu cầu hội nhập, giải pháp để nâng fu ll cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại VN phát triển dịch m oi vụ ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế lý mà chọn at z z Xác định vấn đề: nh đề tài vb ht Với nhiều chuyển biến tích cực ngành ngân hàng thời gian gần k jm đây, song nhìn chung dịch vụ NHVN nhiều hạn chế, hạn chế số l.c gm lượng dịch vụ nghèo nàn, đơn điệu, hạn chế chất lượng dịch vụ thật chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Nếu Việt Nam om thức gia nhập WTO vào cuối năm 2005 ngành ngân hàng an Lu ngành bị cạnh tranh nhiều Với thực trạng hệ thống dịch vụ n va NHVN nay, chắn ngân hàng thương mại nước dịch vụ để NHVN nâng cao lực cạnh tranh Việt Nam hội nhập quốc tế Nghiên cứu thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàng nước th Vấn đề trọng tâm mà Luận văn muốn đề cập làm để phát triển y biết nghiệp vụ ngân hàng đại giới… te khác qui mô vốn, trình độ quản lý, hệ thống công nghệ thông tin, hiểu re không đủ sức để cạnh tranh với ngân hàng nước chưa kể yếu tố -7- ng hi hệ thống dịch vụ ngân hàng nước để từ đưa định ep hướng giải pháp thích hợp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng nước w số lượng chất lượng năm n lo Mục tiêu nghiên cứu: ad th Ngân hàng Việt Nam tham gia hội nhập bối cảnh trình độ phát triển yj uy kinh tế công nghệ thấp, đặc biệt dịch vụ ngân hàng nghèo ip nàn, chủ yếu dịch vụ mang tính truyền thống (huy động vốn cho vay), la an lu chất lượng dịch vụ thấp, mức độ phổ biến dịch vụ không cao, đối tượng sử dụng dịch vụ phân tán Trong hoạt động ngân hàng, xu mở rộng dịch vụ va n ngân hàng đại mục tiêu phấn đấu, lónh vực cạnh tranh hiệu fu ll ngân hàng Hơn nữa, Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại m oi Quốc tế (WTO), dịch vụ ngân hàng môi trường thuận lợi cho nhà đầu nh at tư, cho việc thông giao quốc tế mở rộng dịch vụ, du lịch z z Trong điểm mạnh ngân hàng nước đa dạng vb ht loại hình dịch vụ (chiếm 50% tổng thu nhập) thu nhập từ hoạt động k jm cấp tín dụng phổ biến hầu hết ngân hàng TMVN So sánh dịch vụ l.c gm có NHTMVN dịch vụ số ngân hàng nước nước phát triển nhö Citibank, HSBC, UOB, Wachovia, American Express … qua om đưa định hướng giải pháp cho phát triển dịch vụ ngân hàng đại an Lu đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trình hội nhập mục đích nghiên y th thống vấn đề cần nghiên cứu: te Luận văn thực sở phương pháp luận cách có hệ re Phương pháp nghiên cứu luận văn: n va cứu luận văn -8- ng hi ep w DVNH phải phát triển DVNH kinh tế VN hội nhập QT n lo ad th yj uy ip la an lu Thực trạng hệ thống DVNHVN so sánh với nước phát triển tìm hiểu nguyên nhân n va ll fu m oi Định hướng để phát triển DVNH giải pháp cụ thể at nh z z vb jm ht Khi nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp k vận dụng để đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ NHVN gm năm qua so sánh với hệ thống ngân hàng nước phát om l.c triển khác an Lu Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, tức đưa định hướng đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng sở n va phân tích thực trạng nguyên nhân tồn hệ thống dịch vụ ngân hàng vay cho vay có phải dịch vụ ngân hàng không th sâu vào tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, dịch vụ truyền thống y Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương Chương I te Nội dung nghiên cứu: re NHVN nhằm đánh giá chất vấn đề nghiên cứu -9- ng hi Qua việc tìm hiểu lý phải phát triển dịch vụ ngân hàng ep kinh tế hội nhập quốc tế w Khi Việt Nam thức gia nhập WTO mà dự kiến cuối năm 2005, n lo cạnh tranh diễn khốc liệt lónh vực hoạt động ngân hàng ad th chịu ảnh hưởng trực tiếp Các NHVN chưa có kinh nghiệm việc yj uy tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đại hệ thống ngân hàng VN ip non trẻ (lâu đời 30 năm) nhiều ngân hàng nước la lu có trình phát triển hàng trăm năm qua Nhận dạng thực an trạng hệ thống dịch vụ NHVN tìm hiểu nguyên nhân bất cập, va n yếu trình bày Chương II luận văn fu ll Cuối cùng, Chương III luận văn sâu vào nghiên cứu định hướng m oi phát triển hệ thống dịch vụ NHVN qua đề giải pháp cụ thể nh at nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng VN nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế hội z vb ht Ý nghóa nghiên cứu: z nhập quốc tế k jm Dịch vụ ngân hàng đa dạng, với nhu cầu ngày cao xã hội l.c gm dịch vụ ngân hàng không ngừng cải tiến chất lượng phát triển số lượng, nên giới hạn hay nêu cụ thể tất dịch vụ mà ngân hàng om VN cần phải thực môi trường hoạt động, lực hoạt động an Lu ngân hàng khác Đề tài nghiên cứu cần hướng đến làm để dịch y te re tế n va vụ ngân hàng ngày trở nên đa đại Việt Nam hội nhập quốc th -10- ng hi ep w CHƯƠNG n lo ad TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG th VÀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG yj uy ip 1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng: la an lu Cho đến nay, nước ta chưa có khái niệm nêu cụ thể va dịch vụ ngân hàng Có không quan niệm cho dịch vụ ngân hàng không n thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo fu ll chức trung gian tài (huy động tiền gởi, cho vay…), m oi hoạt động ngân hàng không thuộc nội dung gọi dịch vụ ngân hàng nh at dịch vụ chuyển tiền, thu hộ ủy thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng z z khoán … Một số khác lại cho tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho vb jm ht khách hàng cá nhân doanh nghiệp gọi dịch vụ ngân hàng k Ngay Hệ thống tài khoản kế toán ngân hàng có l.c gm phân biệt dịch vụ ngân hàng hoạt động từ tín dụng ngân hàng thương mại công bố thông tin tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập om bao hàm thu dịch vụ thu nhập từ tín dụng Đối với hoạt động huy động an Lu vốn cho vay, ngân hàng thường tránh né sử dụng thuật ngữ “dịch vụ” mà n va thay vào cụm từ “sản phẩm” kinh doanh tiền tệ đâu dịch vụ ngân hàng chưa phân định rõ ràng th dung: nhận tiền gởi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán, đâu y 20 hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng bao hàm ba nội te không định nghóa giải thích cụ thể Tại khoản khoản 7, điều re Theo Luật tổ chức tín dụng NHNNVN ban hành, dịch vụ ngân hàng -62- ng hi doanh NHTM tuỳ thuộc vào lực quản trị rủi ro Trong xu kinh ep doanh đại, NH giảm dần tỷ trọng thu tín dụng, tăng tỷ trọng thu nhập w từ hoạt động dịch vụ khác, rủi ro có mặt dịch vụ n lo NH dịch vụ không quản lý theo quy trình chặt chẽ ad th Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng, yj uy đòi hỏi ngành NH phải có cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản ip trị rủi ro hoạt động dịch vụ Để làm điều này, NHVN cần la lu thực giải pháp đồng sau: an Thứ nhất, phải xây dựng hoàn thiện chiến lược sách quản trị rủi va n ro đắn Thực cải tổ toàn diện yếu tố có ảnh hưởng tác động đến fu ll lực quản trị bao gồm hoạch định xây dựng chiến lược sách m oi quản trị rủi ro, tái cấu máy tổ chức, đẩy mạnh áp dụng công cụ đo at nh lường rủi ro z z Hoàn thiện hệ thống giám sát NH nhằm nâng cao chất lượng phân tích vb ht tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt k jm động NHTM, bao gồm việc phân tích báo cáo tài xác định l.c gm “điểm” nhạy cảm, phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn, xây dựng cách tiếp cận đến công việc đánh giá chất om lượng quản lý rủi ro nội NH, nâng cao đòi hỏi kỹ thuật việc trích lập an Lu dự phòng rủi ro theo qui định hành NHNN n va Thứ hai, tái cấu máy tổ chức quản trị rủi ro theo hướng phận trung cho người kiểm soát tốt loại dịch vụ ngân hàng mặt hoạt động ngân hàng th cấp theo hàng ngang để quản lý tốt, tránh dồn quyền hạn quản lý tập y dịch vụ ngân hàng nên theo ngành dọc nhằm giảm dần mức độ ủy quyền phân te kiểm soát tốt rủi ro đặc biệt lónh vực tín dụng Phân cấp quản lý re chuyên trách quản lý, tách bạch máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh để -63- ng hi Thứ ba, thực quy trình, quy chế hoá hoạt động ngân hàng ep quy trình, quy chế dịch vụ ngân hàng cụ thể w Thứ tư, nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro tiếp tục áp n lo dụng công cụ đo lường rủi ro Cần thực Bảng xếp hạng tín dụng đối ad th với tất khách hàng, công cụ hạn mức tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng yj uy đầy đủ, thông tin khách hàng môi trường kinh doanh, ngành nghề ip kinh doanh Đồng thời phải thiết lập hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hữu hiệu, la an lu xây dựng chế phòng ngừa, xử lý rủi ro tín dụng thích hợp NH Chuẩn hoá quy trình nghiệp vụ tín dụng đơn giản hoá thủ tục cấp tín dụng va n phải bảo đảm thực qui định pháp luật an toàn hoạt động ll fu NH m oi Thứ năm, thực minh bạch công khai hoá thông tin Chức nh at sở, động lực để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Các NH phải z z kiểm toán độc lập hàng năm định kỳ công bố thông tin hoạt động tài vb k l.c gm 3.2.1.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: jm chúng ht không NH TM với NHNN mà NHTM với công Hiện nay, việc ứng dụng công nghệ đại hoạt động cung cấp om dịch vụ ngân hàng xu hướng tất yếu Với nhu cầu ngày đa dạng an Lu người sử dụng mở rộng hoạt động NH, NHTMVN cần xúc tiến n va khẩn trương xây dựng triển khai ứng dụng, giải pháp hỗ trợ cho giao dịch đảm bảo hoạt động th lượng dịch vụ, giảm chi phí, giảm thiểu rủi ro để bảo vệ khách hàng y để cạnh tranh phải phát triển dịch vụ ngân hàng số lượng nâng cao chất te cường bảo mật liệu, an toàn hệ thống Các NH phải chịu nhiều áp lực: re qua mạng Internet Sự phát triển công nghệ thông tin đôi với việc tăng -64- ng hi Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng giải pháp quan ep trọng để giúp NHVN có điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng w truyền thống dịch vụ ngân hàng đại phải đạt mục tiêu n lo sau: ad th Thứ nhất, hệ thống CNTT phải đảm bảo nâng cao chất lượng dịch yj uy vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời đảm bảo điều kiện để phát triển dịch ip vụ ngân hàng đại đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking, la lu home banking, mobile banking …, dịch vụ toán không dùng tiền mặt an loại thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, dịch vụ đầu tư, dịch vụ bảo hiểm, va n công cụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá … fu ll Thứ hai, phát triển CNTT phải đôi với việc tăng cường bảo mật m oi liệu, an toàn qua mạng nhằm bảo vệ nguồn thông tin nội nh at chống lại xâm nhập vào hệ thống số thông tin không mong muốn z z virus vb ht Thứ ba, lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn k jm khoảng cách trình độ công nghệ với nước phát triển Xây dựng chương l.c gm trình phần mềm ứng dụng hợp lý, chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam có khả kết nối, mở rộng môi trường công nghệ cao hội om nhập kinh tế quốc tế an Lu Thứ tư, tăng cường hợp tác, liên kết NH với tổ chức kinh tế, n va NH với lónh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực CNTT qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng th Thứ năm, đào tạo nguồn nhân lực với trình độ kỹ thuật nghiệp vụ đủ sức y phát triển thị trường te dịch vụ ngân hàng tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, re tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá -65- ng hi Đổi công nghệ ngân hàng không mang lại hiệu hoạt ep động ngân hàng, cho kinh tế mà mang lại cho người sử dụng thuận w tiện, nhiều lựa chọn dịch vụ ngân hàng đảm bảo an toàn tài sản n lo ad 3.2.1.4 Phát triển nguồn nhân lực: th Thách thức lớn hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng không yj uy đến từ bên mà đến từ nhân tố bên hệ thống ip NHVN Cùng với việc đầu tư đại hoá công nghệ, giải pháp để phát triển la an lu dịch vụ ngân hàng thiếu phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực mối quan tâm hàng đầu NHVN va n điểm yếu hệ thống NHVN trình hội nhập quốc fu ll tế Để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực, NHVN cần quan m oi tâm, xem xét đến giải pháp sau: nh at Một là, cần tổ chức đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn z z nghiệp vụ, có khả ngoại ngữ tốt để tiếp cận nhanh với dịch vụ vb jm ht ngân hàng đại nghiệp vụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá, nghiệp vụ kinh doanh hối đoái, dịch vụ đầu tư, tư vấn tài chính… Để đạt kết k l.c gm mong muốn, việc đào tạo chỗ, NH cử nhân viên sang học tập trực tiếp ngân hàng đại lý, ngân hàng nước Cần có kế om hoạch chiến lược đào tạo nhân cụ thể trước NH triển khai dịch vụ an Lu tương lai Dịch vụ ngân hàng có thành công hay không n va phụ thuộc nhiều vào công tác đào tạo NH lực chuyên môn Từ hình thành đội ngũ nhân viên giàu lực, giỏi th tín dụng ngân hàng nhằm giúp nhân viên có điều kiện phát huy tối đa y tín dụng, thẩm định dự án đầu tư … biện pháp nhằm nâng cao chất lượng te vụ chuyên môn dịch vụ truyền thống, nâng cao khả thẩm định re Tổ chức khoá học NH để bổ sung cho nhân viên kỹ nghiệp -66- ng hi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, kỹ nghiệp vụ thích ứng nhanh với yêu ep cầu đổi phát triển NH w Hai là, xây dựng sách tuyển dụng công khai, quan tâm đến môi n lo trường làm việc chế độ đãi ngộ nhân viên ad th Các NH cần xây dựng Quy chế tuyển dụng cụ thể nhằm đảm bảo tuyển yj uy dụng công khai chất lượng thực nhân tuyển dụng Phát ip đưa vào danh sách nhân viên dự tuyển nhân viên có lực phẩm la an lu chất đạo đức tốt thời gian nhân viên thực tập NH Tạo điều kiện để nhân viên phát huy hết khả lực va n thân với môi trường làm việc thể đoàn kết hợp tác tốt fu ll đồng nghiệp với Nhân viên có trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức m oi tốt, có kỹ lãnh đạo phải có hội để thăng tiến tương lai nh at Bên cạnh đó, NH cần có chế độ đãi ngộ nhân viên rõ ràng thông qua z z quy chế tiền lương, quy chế thi đua khen thưởng, chế độ nhà ở, xe cộ vb ht cấp lãnh đạo hay chuyên viên bậc cao NH k jm Ba là, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ mặt cho l.c gm cán lãnh đạo NH, đồng thời nâng cao lực quản trị rủi ro, điều hành kinh doanh tầm nhìn chiến lược lãnh đạo cấp Cần hướng om cán lãnh đạo có nhận thức sâu sắc tác động hội nhập quốc tế an Lu lónh vực NH phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng hoạt động hay sản phẩm mới, NH cần có chiến lược tiếp thị cụ thể nghiên cứu kỹ thị trường, đối tượng để phục vụ, đối thủ cạnh tranh, nhu cầu dịch vụ th lãng, hay chi phí đầu tư mức cần thiết… Do muốn thực dịch vụ y Nhiều dịch vụ đời khách hàng sử dụng, chí dễ bị quên te Để phát triển dịch vụ vấn đề tiếp thị yếu tố quan trọng re 3.2.1.5 Các giải pháp khác: n va NH nói chung -67- ng hi đó, cách thức quảng cáo dịch vụ, tổng vốn cần đầu tư … đưa đến ep thành công trình phát triển dịch vụ w Ngoài ra, với dịch vụ mẻ thị trường n lo nước hay vượt qua khỏi nhận thức hiểu biết nhân viên ngân hàng, nên ad th cần có liên kết để phát triển dịch vụ liên kết với tổ chức phát hành yj uy thẻ quốc tế thẻ Visa, Master … nhằm tranh thủ uy tín, thương hiệu, trình độ ip công nghệ cao thị trường mà công ty có Liên kết với la lu công ty bảo hiểm nhằm thực bán dịch vụ có kèm bảo hiểm bảo an hiểm tiền gởi, bảo hiểm tín dụng va n Tùy theo lực tài chính, khả quản trị điều hành mà NH fu ll cần xây dựng cho lộ trình cụ thể để phát triển dịch vụ ngân hàng oi m giai đoạn phát triển at nh 3.2.2 Giải pháp mang tính vó mô: z z 3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật chế, sách: vb jm ht Ngoài nỗ lực mà NHTMVN phải thực để tự xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đòi hỏi hỗ trợ từ quan, k l.c gm ban ngành khác có liên quan giải pháp cụ thể sau: Thứ nhất, cần tiến hành rà soát, sửa đổi, bổ sung chế, sách om văn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lónh vực tiền an Lu tệ, ngân hàng, trước hết Hiệp định Thương mại Việt- Mỹ; Hiệp định tự n va thương mại ASEAN (AFTA), Hiệp định khung thương mại dịch vụ ASEAN - Nâng cao vị trí, tính độc lập tự chủ NHNN xây dựng, điều hành sách tiền tệ; quản lý, tra giám sát hoạt động ngân hàng th thời hoàn thiện văn hướng dẫn, trọng số vấn đề sau: y Thứ hai, tiến hành sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, đồng te Quốc tế (IMF) re (AFAS), theo yêu cầu cải cách để gia nhập WTO Điều lệ Quỹ tiền tệ -68- ng hi Mục tiêu bao trùm sách tiền tệ bình ổn giá trị đồng tiền, kiểm ep - soát lạm phát, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng tạo môi trường thuận lợi w cho tăng trưởng kinh tế n lo ad - Xác định rõ phạm vi đối tượng điều chỉnh Luật NHNN Luật th TCTD, phải bao gồm tất hoạt động ngân hàng, không phân biệt đối tượng yj uy tiến hành Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng ip - la Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực an - lu loại hình TCTD va n quốc tế lónh vực tiền tệ, ngân hàng fu Phạm vi hoạt động loại dịch vụ ngân hàng mà loại hình TCTD ll - m oi phép tiến hành cung ứng cho kinh tế nh Nâng cao vai trò quyền hạn TCTD với tư cách chủ nợ at - z z quan hệ tài – tiền tệ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp vb ht TCTD k jm Thứ ba, hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối; xây dựng Pháp l.c gm lệnh ngoại hối văn hướng dẫn, tiến tới xây dựng Luật Quản Lý ngoại hối theo hướng tự hoá giao dịch vãng lai nới lỏng kiểm soát giao om dịch vốn cách thận trọng an Lu Thứ tư, hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng n va nước theo lộ trình tự hoá thương mại dịch vụ tài mở cửa thị phần kinh tế khác nhau; NHTMCP nông thôn NHTMCP đô thị phạm vi hoạt động dịch vụ phép cung ứng cho kinh tế Sửa đổi, bổ sung th xử TCTD nước TCTD nước ngoài; TCTD thuộc thành y dịch vụ ngân hàng TCTD Từng bước xoá bỏ quy định phân biệt đối te WTO/GATS Xoá bỏ hạn chế bất hợp lý quyền tiếp cận thị trường re trường tài cam kết song phương đa phương, đặc biệt cam kết -69- ng hi quy định cấp phép thành lập hoạt động ngân hàng phù hợp với thông ep lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam, đặc biệt trọng tiêu chuẩn lực w quản trị ngân hàng , công nghệ, tài an toàn hoạt động để tiến tới quản n lo lý theo hình thức diện phương thức cung ứng dịch vụ ngân hàng ad th TCTD Giảm bớt loại giấy phép “con” số nghiệp vụ ngân hàng yj uy cụ thể Cho phép NHTM đáp ứng điều kiện theo quy định pháp ip luật thực đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng Hoàn thiện quy định la lu hình thức pháp lý, phạm vi hoạt động loại dịch vụ phép cung cấp an TCTD nước Việt Nam va n Thứ năm, tiếp tục đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị fu ll trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD m oi Thứ sáu, tiến hành tổng kết, đánh giá quy định huy động vốn để nh at kịp thời chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, sách thống z z hoạt động huy động vốn TCTD vb ht Thứ bảy, hoàn thiện chế, sách qui định toán k jm tiền mặt không dùng tiền mặt để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành, l.c gm lưu thông sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt dịch vụ toán qua ngân hàng Xây dựng Luật hối phiếu văn hướng dẫn; om Luật chữ ký điện tử văn hướng dẫn thi hành; Nghị định Chính an Lu phủ toán tiền mặt văn hướng dẫn Hoàn thiện quy chế sách tiền tệ công cụ sách tiền tệ nhằm nâng cao vai trò kiểm soát tiền tệ NHNN phù hợp với thông lệ quốc tế th công cụ gián tiếp mà chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở điều hành y Thứ nhất, hoàn thiện chế điều hành sách tiền tệ, đặc biệt te 3.2.2.2 Giải pháp NHNN: re chế, sách toán nước quốc tế n va toán séc, quy chế cung ứng, sử dụng toán thẻ toán Hoàn thiện -70- ng hi Nghiệp vụ thị trường mở phải hoàn thiện khung pháp lý, kỹ ep thuật điều hành, sở vật chất kỹ thuật đào tạo cán nhằm tạo thêm nhiều w hàng hoá cho thị trường tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN cần tạo thêm n lo hàng hoá khác thương phiếu, chứng tiền gởi ad th Thứ hai, nâng cao lực điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối yj uy NHNN theo hướng: Điều hành tỷ giá hối đoái linh hoạt đổi thông qua mở rộng biên độ ip - la lu tỷ giá phép giao dịch theo chiều (tăng, giảm) Xây dựng chế can thiệp NHNN thị trường ngoại tệ để thực an - va n mục tiêu sách tiền tệ sách tỷ giá hối đoái fu Chính sách tỷ giá hối đoái theo hướng bước giảm bớt can thiệp ll - m oi NHNN để tiến tới hình thành tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu nh Thực sách quản lý ngoại hối nới lỏng tiến dần đến tự hoá at - z z giao dịch vãng lai, tạo điều kiện thu hút đầu tư nước vb ht Thứ ba, tiếp tục thực sách lãi suất đồng Việt Nam theo nguyên k jm tắc thị trường Nghiên cứu, lựa chọn lãi suất chủ đạo NHNN để định hướng tiêu hoạt động sách tiền tệ om l.c gm điều tiết lãi suất thị trường việc sử dụng lãi suất liên ngân hàng làm mục Xây dựng đề án đổi chế điều hành lãi suất nội tệ lẫn ngoại tệ an Lu Xác định lãi suất tái chiết khấu có sở khoa học điều chỉnh cho phù hợp với n va quan hệ cung cầu vốn thị trường tiền tệ phòng ngừa rủi ro), phương thức giao dịch tiên tiến tổ chức, quản lý theo thông lệ quốc tế Phát triển thị trường đấu thầu trái phiếu phủ, thị trường th đối tượng, hệ thống sản phẩm đa dạng (nhất sản phẩm phái sinh công cụ y động thông thoáng, mang tính cạnh tranh cao với tham gia rộng rãi te thị trường tiền tệ thứ cấp, thị trường phái sinh thiï trường mua bán nợ hoạt re Thứ tư, phát triển thị trường tiền tệ đặc biệt thị trường liên ngân hàng, -71- ng hi mở Tăng cường liên kết thị trường tiền tệ phận, thị trường ep tiền tệ thị trường chứng khoán w Thứ năm, đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cấp cải tạo hệ n lo thống mạng nội NHNN Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở ad th liệu quốc gia đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công yj uy nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, ip báo cáo để nâng cao hiệu hoạt động NHNN Tăng cường hệ thống an la lu toàn bảo mật liệu NHNN Xây dựng triển khai đề án thành lập an trung tâm toán séc quốc gia n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu n va y te re th -72- ng hi KẾT LUẬN ep w n Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu hội nhập quốc tế lónh vực lo ad ngân hàng mở nhiều hội cho NHVN có nhiều điều kiện để trao đổi, th yj hợp tác quốc tế để qua nhằm nâng cao uy tín vị hệ thống NHVN uy giao dịch tài quốc tế Ngoài hội nhập quốc tế lónh vực ip la NH tạo động lực thúc đẩy công đổi nâng cao tính minh bạch an lu hệ thống NHVN, đáp ứng yêu cầu hội nhập, thực cam kết với định chế n va tài tổ chức thương mại quốc tế ll fu Tuy nhiên trình hội nhập, hệ thống NHVN chắn oi m chịu nhiều tác động từ thị trường quốc tế Cạnh tranh liệt at nh ngân hàng nước ngày mở rộng qui mô phạm vi hoạt động thị z trường Việt Nam Các NHVN gặp khó khăm lớn đồng thời phải hướng z vb hoạt động thị trường bên cạnh tranh với ngân hàng nước jm ht tham gia vào thị trường VN Thách thức không nhỏ NHTMVN k vai trò nhóm ngân hàng nước ngày tăng nhờ sức mạnh vốn, gm l.c công nghệ, hệ thống dịch vụ, qui mô vốn toàn cầu, bề dày kinh nghiệm om lónh vực hoạt động ngân hàng với hàng trăm năm thành lập phát triển an Lu Chính vậy, nâng cao lực cạnh tranh trình hội nhập yêu cầu tất yếu để NHVN tồn ngày phát triển Phát n va triển dịch vụ ngân hàng giải pháp để NHVN nâng cao nguyên nhân tồn yếu Từ đưa định hướng mà th ngành NHVN, đồng thời nêu rõ thực trạng hệ thống dịch vụ ngân hàng y ngân hàng tác động hội nhập quốc tế ảnh hưởng đến hoạt động te Luận văn thể phân tích theo trình tự từ khái niệm dịch vụ re lực cạnh tranh nội dung mà Luận văn đề cập -73- ng hi NHTMVN cần thực để phát triển dịch vụ ngân hàng nêu giải ep pháp cụ thể cho trình phát triển w Với nhu cầu ngày cao xã hội, dịch vụ ngân hàng n lo giới hạn số lượng chất lượng phục vụ nên NHTMVN cần tuỳ thuộc vào ad th khả mạnh có để tự xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ ngân yj uy hàng giai đoạn cụ thể nhằm rút ngắn khoảng cách tụt hậu, xây ip dựng phát triển thương hiệu ngày vững mạnh góp phần thúc đẩy tăng la an lu trưởng kinh tế n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu n va y te re th -74- ng hi TÀI LIỆU THAM KHẢO ep w n David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị Quốc lo ad gia, Hà Nội th Trần Trọng Độ (2004), Thị trường mở từ lý luận đến thực tiễn, Nhà xuất yj uy Công an nhân dân ip la PGS.TS Đinh Xuân Hạ-Học viện tài (2005), Đổi điều hành an lu sách tiền tệ NHNN trình xây dựng phát triển kinh tế thị trường va VN, Tạp chí ngân hàng số 1.2005 n Bộ Thương mại- Trung tâm thông tin thương mại (2005-2006), thương mại ll fu oi m Việt Nam hội tế nh Nhà xuất trị Quốc gia (1998), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội at Nguyễn Văn Luân (chủ biên) – Trần Viết Hoàng – Cung Trần Việt (2004), z z Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất đại học vb jm ht Quốc Gia, TP Hồ Chí Minh k PGS.TS Lê Văn Tề – PGS.TS Ngô Hướng – TS Đỗ Linh Hiệp – TS.Hồ Diệu gm – TS Lê Thẩm Dương ( 2004) , Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất om PGS.TS Lê Văn Tề – TS Hồ Diệu (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Tạp chí ngân hàng từ năm 2004 đến 2005 th 10 y Thời báo Ngân hàng từ năm 2004 đến năm 2005 te re Tạp chí tin học ngân hàng ngaøy 29.7.2004 n va an Lu l.c Thống kê -75- ng hi ep Các báo cáo thường niên năm 2004 Ngân hàng: w Ngân hàng Nhà nước Việt Nam n lo ad Ngân hàng TMCP Á Châu th Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam yj uy Ngân hàng TMCP Đông Á ip Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín la an lu Wachovia Corporation American Express n va Scotiabank fu ll Sumitomo Mitsui Financial Group oi m at z Caùc trang Website http://www.americanbank.com/ nh I z an Lu n va y te re http://www.uob.com.sg/ om http://www.sbv.gov.vn/ l.c http://www.mpi.gov.vn/ gm http://www.mof.gov.vn/ k http://www.hscb.ca/ jm http://www.hscb.ca ht http://www.citibank.com/ vb http://www.anz.com/ th -76- ng hi ep w n lo ad th yj uy ip la an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu n va y te re th