Tìm hiểu hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ PHƯƠNG TRÚC MSSV: DNH181631 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG An Giang, Ngày 13 Tháng Năm 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN THỊ PHƯƠNG TRÚC MSSV: DNH181631 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: ThS NGUYỄN THỊ KIM ANH An Giang, Ngày 13 Tháng Năm 2022 LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập rèn luyện trường, dạy nhiệt tình Thầy/Cô Khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh doanh Trường Đại học An Giang em có nhiều kiến thức quý báu để tự tin bước vào đơn thực tập tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Thầy/Cô tận tụy không ngừng truyền đạt dạy dỗ em thời gian qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giáo viên hướng dẫn - Th.S Nguyễn Thị Kim Anh, người đồng hành hướng dẫn nhiệt tình để em hồn thành báo cáo thực tập Cảm ơn cô sẵn sàng giúp đỡ em suốt trình thực báo cáo tốt nghiệp Hơn hết em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, Phòng Ban Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi Nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu cơng việc thực tiễn suốt trình thực tập đơn vị Em xin cảm ơn Anh/Chị Phòng Khách hàng Cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi Nhánh An Giang giúp đỡ em tiếp cận với công việc thực tế người cán Ngân hàng Khơng Anh/Chị cịn dẫn tận tình giúp em học hỏi vận dụng kiến thức, kỹ học vào thực tế để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập tốt nghiệp Trong q trình học tập em khơng tránh khỏi sơ sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ Thầy/Cơ q Ngân hàng Cuối em xin kính chúc q Thầy/Cơ Trưởng Đại học An Giang Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng, Anh Chị Phòng Khách hàng Cá nhân toàn thể cán bộ, nhân viên làm việc Phòng Ban Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi Nhánh An Giang dồi sức khỏe đạt nhiều thắng lợi công tác Trân trọng! Long Xuyên, ngày 18 tháng 05 năm 2022 Sinh viên thực Nguyễn Thị Phương Trúc i ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP CỦA GIẢNG VIÊN ii MỤC LỤC LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHÂN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 2.2 Lịch sử hình thành phát triển 2.3 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN GIAI ĐOẠN TỪ 2019 – 2021 VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Khái quát hoạt động cho vay mua bất động sản 3.2 Quy trình cho vay 10 3.3 Kết hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang 11 3.4 Môi trường làm việc đơn vị 14 3.4.1 Thời gian 14 3.4.2 Cơ sở vật chất 14 3.4.3 Đội ngũ nhân viên 15 3.4.4 Đơn vị sinh viên thực tập 15 3.5 Nhận xét 15 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 16 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG VIỆC 17 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 18 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 18 6.1.1 Nội dung kiến thức “Kỹ truyền thông” 18 6.1.2 Nội dung kiến thức “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” 18 6.1.3 Nội dung kiến thức “Thẩm định tín dụng” 19 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 19 iii 6.2.1 Kỹ cá nhân 19 6.2.2 Kỹ cá nhân 21 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi 21 6.3 Những học thực tiễn tích lũy 22 6.3.1 Thực nội quy, quy định quan 22 6.3.2 Rèn luyện phong cách làm việc khoa học 22 6.3.3 Luôn tiếp thu kiến thức 22 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO 24 iv DANH MỤC HÌNH Hình 1: Logo Ngân hàng TNCP Đại Chúng Việt Nam Hình 2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2: Kết hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang giai đoạn từ 2019 – 2021 12 v DANH MỤC VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN TỪ VIẾT TẮT PVcomBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam TMCP Thương mại Cổ phần BĐS Bất động sản CBHD Cán hướng dẫn KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CMND Chứng minh nhân dân CCCD Căn cước công dân KHƯT Khách hàng ưu tiên KHDN Khách hàng doanh nghiệp QLTD Quản lý tín dụng HCTH Hành tổng hợp TSĐB Tài sản đảm bảo CIC Trung tâm thông tin tín dụng HĐLĐ Hợp đồng lao động vi LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHÂN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN Tuần Tuần 21/02/2022 đến 27/02/2022 Tuần 28/02/2022 đến 06/03/2022 Tuần 07/03/2022 đến 13/03/2022 Tuần 14/03/2022 đến 20/03/2022 Tuần 21/03/2022 đến 27/03/2022 Nội dung công việc Gặp gỡ Ban Lãnh Đạo ngân hàng để trao đổi công việc thực tập giới thiệu thành viên ngân hàng Gửi giấy xác nhận thực tập cho Ban Lãnh Đạo Ngân hàng ký Mở tài khoản cho khách hàng, tìm hiểu ngân hàng sản phẩm ngân hàng Được CBHD hướng dẫn sử dụng máy Photocopy, scan Tìm hiểu quy trình mở CIF hỗ trợ mở CIF cho khách hàng Đi thị trường tiềm kiếm khách hàng Đọc Hướng dẫn số 12600/2018/HD-PVB việc Nhận quản lý Tài sản Bảo đảm Bất Động Sản dành cho Khách hàng Cá nhân Quan sát nhân viên giải ngân cho khách hàng bàn giao hồ sơ Gặp khách hàng tư vấn cho vay CBHD Đọc Quyết định số 4511/2017/QĐ-PVB việc Ban hành quy định sản phẩm cho vay nhu cầu Bất Động Sản dành cho Khách hàng Cá nhân Được Anh/Chị hướng dẫn xếp hồ sơ tín dụng vào tệp hồ sơ Được cán hướng dẫn trực tiếp xuống phường Mỹ Phước tư vấn khách hàng có nhu cầu vay mua BĐS Cùng giáo viên hướng dẫn trao đổi online sửa BCTT Nhận xét ký xác nhận GVHD Tuần 28/03/2022 đến 03/04/2022 Tuần 04/04/2022 đến 10/04/2022 Tuần 11/04/2022 đến 17/04/2022 Được Anh/Chị phòng Khách hàng Cá nhân hướng dẫn hồ sơ giải ngân cho khách hàng Được cán hướng dẫn thẩm định với khách hàng khu vực Chợ Mới hướng dẫn lập tờ trình cấp tính dụng Mở tài khoản cho khách hàng Được Anh/Chị phòng Khách hàng Cá nhân hướng dẫn cho thực hành tư vấn khách hàng có nhu cầu vay mua BĐS Xem anh giải ngân cho khách hàng bàn giao hồ sơ Gặp khách hàng tư vấn cho vay CBHD Gặp giáo viên hướng dẫn thảo luận sửa BCTT GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Public Joint Stock Commercail Bank Vốn điều lệ: 9.000 tỷ đồng Lĩnh vực hoạt động: Ngân hàng Hội sở chính: 22 Ngơ Quyền, Quận Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: (08) 04 3942 6800 Fax: (84) 04 3942 6796/97 Email: pvb@pvcombank.com.vn Hotline: 1900 5555 92 Website: http://www.pvcombank.com.vn 2.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam sở hợp Tổng cơng ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) NHTMCP Phương Tây (WesternBank) Ngày 01/10/2013, Pvcombank thức hoạt động sở Giấy chứng nhận đăng - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ gồm: Thu nhập từ lương: HĐLĐ, kê lương tháng Thu nhập từ cho thuê bất động sản/ô tô: Giấy chứng nhận sở hữu, Hợp đồng cho thuê, hóa đơn biên lai thu tiền thuế + hình ảnh tài sản cho thuê Thu nhập từ hoạt động kinh doanh - Hồ sơ tài sản bảo đảm Chứng thư định giá/báo cáo định giá Giấy chứng nhận quyền sở hữu/sử dụng TSBĐ 3.2 Quy trình cho vay Quy trình cho vay mua nhà đất PvcomBank An Giang gồm bước: Bước 1: Các hồ sơ cần thu thập khách hàng bao gồm: Hồ sơ pháp lý: Bên mua: CMND, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hơn/giấy xác nhận tình trạng hôn nhân, giấy photo tài sản Bên bán: thu thập CMND, lấy hồ sơ hợp đồng đặt cọc, công chứng làm hồ sơ hợp đồng chuyển nhượng Hồ sơ vay vốn: Theo mẫu ngân hàng Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập người mua Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ Thẩm định khách hàng, thẩm định TSĐB, xếp hạn tín dụng, lập tờ trình thẩm định Chuyển hồ sơ vay vốn đến thẩm quyền xét duyệt hồ sơ Bước 3: Trình hồ sơ lên ban giám đốc Bước 4: Tiến hành soạn thảo hồ sơ bao gồm: Hồ sơ nhân thân Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ Hồ sơ khác có vay tổ chức tín dụng khác 10 Bước 5: Ký hồ sơ Trường hợp hoàn thành thủ tục sang tên: Các bên ký hợp đồng chấp công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo quan nhà nước có thẩm quyền (Văn phịng đăng ký đất đai quận/huyện, tỉnh/thành phố) ngân hàng giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu (Sổ đỏ, sổ hồng…) trước giải ngân cho khách hàng Trường hợp chưa hoàn thành thủ tục sang tên: Bên mua, bên bán ngân hàng ký thỏa thuận bên việc giải ngân phong tỏa mở tài khoản 41 (người vay) tạm khóa khoản tiền giải ngân cho bên mua Sau ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán phong tỏa tồn số tiền q trình hai bên mua bán thực thủ tục sang tên theo quy định pháp luật Ngân hàng giải tỏa số tài khoản 41 (người vay) tạm khóa cho bên bán sau bên vay vốn (Bên mua) ký hợp đồng chấp công chứng thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định Bước 6: Sau 30 ngày tiến hành giải ngân cho khách hàng Bước 7: Khách hàng nhận tiền vay Bước 8: Theo dõi tình hình khoản vay khách hàng sử dụng mục đích khơng suốt thời hạn vay khách hàng 3.3 Kết hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang Hoạt động cho vay ngân hàng Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang (PvcomBank An Giang) có nhiều sản phẩm như: vay tín chấp, vay mua ô tô, vay kinh doanh, vay mua BĐS,… có sản phẩm cho vay mua BĐS phổ biến nay, dân số ngày đơng nhu cầu nhà ngày tăng cao nên việc cho vay mua BĐS cần thiết Mua nhà, hay mua mảnh đất cần số tiền lớn mà có đủ điều kiện đáp ứng để trả khoản tiền lớn Thấu hiểu điều PVcomBank An Giang cung cấp sản phẩm cho vay mua BĐS tình hình cho vay mua BĐS ngày mở rộng Để hiểu rõ hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng, ta xem bảng số liệu để thấy rõ tình hình cho vay mua BĐS PvcomBank An Giang giai đoạn 2019 – 2021 11 Bảng 2: Kết hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang giai đoạn từ 2019 – 2021 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2020/2019 2019 2020 2021 Số tiền 2021/2020 Tỷ lệ Số tiền (%) Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 11.007 16.815 24.270 5.808 52,77 7.455 44,34 Doanh số thu nợ 10.520 16.380 19.613 5.860 55,70 3.233 19,74 Dư nợ cho vay 52.306 52.741 57.398 435 0,83 4.657 8,83 2.953 438 _ 2.515 574,2 Nợ hạn _ 438 (Nguồn: PVcomBank – Chi nhánh An Giang) Nhìn chung cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay mua BĐS nói riêng PVcomBank An Giang tiêu hoạt động cho vay có tăng trưởng qua giai đoạn 2019 – 2021 doanh số cho vay tăng liên tục  Doanh số cho vay Trước diễn biến phức tạp dịch Covid-19, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách kịp thời để “đẩy lùi bệnh dịch phát triển kinh tế”, thích ứng an tồn, linh hoạt, kiểm sốt hiệu dịch bệnh Đồng thời, chủ động bám sát tình hình, tập trung nguồn hỗ trợ người dân doanh nghiệp chịu ảnh hưởng dịch Covid-19, góp phần thúc đẩy phục hồi tăng trưởng kinh tế Bên cạnh đó, nhằm tiếp tục tạo điều kiện thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp việc tiếp cận tín dụng, đáp ứng nhu cầu hợp pháp người dân, góp phần hạn chế “tín dụng đen”, ngành Ngân hàng liệt triển khai nhiều giải pháp như, đẩy mạnh ứng dụng khoa học, công nghệ, phát triển dịch vụ trực tuyến; mở rộng mạng lưới, đa dạng sản phẩm dịch vụ, giảm lãi suất, đơn giản hóa thủ tục cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tầng lớp dân cư để thu hút khách hàng Tất thể rõ qua tình hình doanh số cho vay mua BĐS PVcomBank năm 2020 đạt 16.815 triệu đồng tăng 5.808 triệu động tương đương tăng 52,77% so với năm 2019 Đến năm 2021 đạt 24.270 triệu đồng tiếp 12 tục tăng đáng kể 7.455 triệu đồng tương đương 44,34% so với năm 2020, điều cho thấy hoạt động cho vay mua BĐS theo chiều hướng tích cực  Doanh số thu nợ cho vay mua BĐS Doanh số thu nợ năm 2020 đạt 16.380 triệu đồng tăng 5.860 triệu đồng tương đương tăng 55,70% so với năm 2019 Tiếp năm 2021 đạt 19.631 triệu đồng tăng 3.233 triệu đồng tương đương 19,74% Do ảnh hưởng dịch covid, nguồn thu khách hàng sụt giảm Nhiều người phải chấp nhận bán bớt tài sản để trả nợ hạn cho ngân hàng để tránh rủi ro nợ xấu Ngồi năm 2020 tình hình dịch bênh bắt đầu chưa ảnh hưởng nhiều, sang năm 2021 dịch bệnh diễn biến phức tạp nên doanh số thu nợ tăng theo Giải thích thêm nguyên nhân có doanh số thu hồi nợ có tăng mạnh năm 2020, đối tượng đầu bất động sản lĩnh vực mua nhà đất đầu tư mạnh Đến năm 2021, tình hình bất động sản nước có chuyển biến theo hướng tích cực áp dụng phương pháp sống chung với dịch nên kinh tế dần phục hồi theo chiều hướng tích cực, đối tượng đầu tư bất động sản bán tài sản dẩn đến tình hình thu nợ sản phẩm nhà đất thông thường năm 2021 chi nhánh tăng đột biến  Dư nợ cho vay cho vay mua BĐS Dư nợ cho vay mua BĐS tăng trưởng giai đoạn 2019 – 2021 Cụ thể dư nợ năm 2020 đạt 52.741 triệu đồng tăng 435 triệu đồng tăng không đáng kể tương đương 0,83% so với năm 2019 Nhưng đến năm 2021 đạt 57.398 triệu đồng tăng 4.657 triệu đồng tương đương 8,83% Trong giai đoạn 2019 – 2020 nhìn chung địa bàn An Giang kinh tế không nhiều biến động, nhu cầu vay mua BĐS người dân tăng không đáng kể Bước sang giai đoạn 2020 – 2021 kinh tế Việt Nam nói chung An Giang nói riêng có dấu hiệu phục hồi sau đại dịch Covid-19 nhu cầu mua vay mua BĐS người dân địa bàn tăng Nắm bắt tình hình đó, NHTM nhiều chương trình ưu đãi lãi suất, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn với nhiều phương thức tiếp thị khác để kích thích nhu cầu vay mua BĐS người dân có Pvcombank Điều đó, góp phần làm cho doanh số cho vay dư nợ cho vay mua BĐS tăng qua năm  Nợ hạn cho vay mua BĐS Hoạt động chi nhánh ngân hàng vậy, doanh số nợ hạn thể sau: 13 Nợ hạn năm 2019 khơng có nợ q hạn, đến năm 2020 tăng 438 triệu đồng năm 2021 tăng đột biến 2.953 triệu đồng tương đương tăng 574,20% so với năm 2020, điều đáng lo ngại cho NH Nguyên nhân có tăng giảm lý giải cụ thể năm 2019, năm rơi vào đại dịch COVID 19 ảnh hưởng đến kinh tế nguồn thu nhập, chi nhánh kiềm hãm nợ hạn dẫn đến nợ hạn chi nhánh kiểm soát cách tối ưu Đến giai đoạn năm 2020-2021, chi nhánh thực theo thị ngân hàng, tăng dư nợ, hỗ trợ hộ cá nhân kinh doanh sản xuất mua nhà đất, cải thiện tình hình kinh tế, cố gắng kiểm soát nợ hạn mức thấp Nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đại dịch dẫn đến kinh tế doanh nghiệp bị ảnh hưởng chắn tác động trực tiếp đến ngân hàng Doanh nghiệp hay cá nhân khơng có tiền để trả nợ vay ngân hàng, ngân hàng phải tiếp tục trích lập khoản dự phịng rủi ro theo Thơng tư 03/2021 giai đoạn năm Như vậy, chắn nợ xấu ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng phát sinh gia tăng cao Tuy nhiên, đánh giá khách quan, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh quản lý trì mức chấp nhận doanh số cho vay tăng 3.4 Môi trường làm việc đơn vị 3.4.1 Thời gian Thời gian làm việc quy định cụ thể rõ ràng cho nhân viên khách hàng Ngân hàng chia làm hai buổi ngày từ thứ Hai đến thứ Bảy hàng tuần: Buổi sáng 8:00 đến 12:00 Buổi chiều 13:00 đến 17:00 Đặc biệt, vào thứ bảy quy định có 50% nhân viên làm, nhân viên phân cơng có mặt ln phiên theo tuần để trực phòng Nhân viên điểm danh hệ thống quét vân tay ngày Thời gian nghỉ trưa 60 phút ngày, ngày nghỉ hàng tuần chiều thứ Bảy Chủ nhật Các hoạt động giao dịch phải thực hành có kiểm sốt ban lãnh đạo Ngân hàng 3.4.2 Cơ sở vật chất PVcomBank tòa nhà lớn nằm trung tâm thành phố Long Xuyên Gồm có tầng lầu Tầng trệt: sãnh để tiếp khách hàng, phòng Dịch vụ khách hàng, phịng Quản lý Tín dụng, phịng ăn 14 Lầu 1: phịng Giám Đốc, phịng Hành Tổng hợp phòng Khách hàng cá nhân Lầu 2: phòng Phòng Giám Đốc, phịng Khách hàng Doanh nghiệp, phịng Kế tốn, phòng Kho quỹ phòng họp Lầu 3: Hội trường Ngồi Ngân hàng cịn trang bị đầy đủ trang thiết bị văn phịng máy tính, máy photo, máy scan,… phục vụ cho công việc thuận tiện Ngồi cịn có: máy pha cà phê, máy nước nóng lạnh để phục vụ cho nhân viên Ngân hàng trọng đến trang thiết bị đầu tư thiết bị máy móc tối tân nhằm phục vụ trình làm việc Bên cạnh việc áp dụng cơng nghệ vào hoạt động coi tảng việc tạo chất lượng dịch vụ ngân hàng đại, xác, trực tuyến có nhiều giá trị cho khách hàng đồng thời cho phép cán nhân viên sử dụng công cụ tiên tiến hoạt động kinh doanh kiểm soát rủi ro 3.4.3 Đội ngũ nhân viên Các nhân nhiên ngân hàng ln có trình độ nghiệp vụ chuyên môn, khả giao tiếp nhạy bén, có ý thức trách nhiệm biết nắm bắt tâm lý khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác hài lòng thoải mái đến ngân hàng, tạo lòng tin cho khách hàng với ngân hàng Các nhân viên ln có nề nếp, ngun tắc, có trách nhiệm kỷ luật cao 3.4.4 Đơn vị sinh viên thực tập Môi trường đến đơn vị thật tập anh chị đón tiếp nồng hậu hỗ trợ nhiệt tình, thoải mái, người ngân hàng vui vẻ, hòa đồng, giúp đỡ công việc 3.5 Nhận xét - Ưu điểm: Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay mua BĐS dành cho khách hàng cá nhân nói riêng, phổ biến đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay BĐS, Pvcombank nói chung ban lãnh đạo Pvcombank chi nhánh An Giang nói riêng ln cải tiến tạo điều kiện thuận lợi để sản phẩm cho vay mua BĐS đủ sức cạnh tranh thị trường Thời hạn cho vay dài tối đa lên đến 20 năm, lãi suất thời gian ưu đãi lãi suất cạnh tranh so với thị trường Đa dạng tài sản chấp với tỷ 15 lệ cho vay tương đối cao, khách hàng chấp tài sản hình thành tương lai Ngồi ra, Pvcombank cịn đơn giản hóa hồ sơ rút ngắn thời gian phê duyệt để tạo điều kiện tốt cho khách hàng vay vốn Môi trường làm việc thoải mái, thân thiện, sở vật chất đại, tiện nghi tạo điều kiện để nhân viên làm việc trạng thái tốt Áp dụng cơng nghệ, máy móc thiết bị đại cao công việc, để đẩy nhanh tiến độ xử lý công việc, thu hút khách hàng Vị trí ngân hàng thuận lợi nằm trung tâm thành phố Long Xuyên, thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng tiềm hộ gia đình, điểm buôn bán nhỏ lẻ cần nguồn tiêu dùng Pvcombank tạo điều kiện để CBNV không ngừng phát triển thân thông qua hoạt động mở lớp đào tạo để cao nghiệp vụ chuyên môn, chế độ lương thưởng, phúc lợi Ngồi ra, Pvcombank cịn tạo điều kiện tốt cho CBNV thăng tiến công viêc, phát huy hết lực, sở trường thân - Nhược điểm Bên cạnh ưu điểm hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay mua BĐS dành cho khách hàng cá nhân nói riêng có số hạn chế sau: + Để vay vốn mua BĐS Pvcombank, khách hàng phải có hộ thường trú tạm trú địa bàn dẫn đến hạn chế phận đối tượng khách hàng lân cận có nhu cầu đầu tư mua nhà định cư An Giang + Phí phạt trả nợ trước hạn tương đối cao + Trên địa bàn tỉnh An Giang có nhiều TCTD CBNV gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm khách hàng + Khối lượng công việc nhiều tạo áp lực cho nhân viên,… + Khó khăn việc tìm kiếm khách hàng địa bàn tỉnh An Giang có q nhiều đối thủ cạnh tranh hoạt động khu vực NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG Chào hỏi đón tiếp khách hàng Anh/Chị có việc bận soạn hồ sơ hay lúc chờ Anh/Chị họp nên cần sinh viên hỗ trợ đón tiếp khách hàng đến ngân hàng Photo, scan xếp loại hồ sơ cho vay Anh/Chị cần hỗ trợ 16 Hỗ trợ điền hồ sơ mở tài khoản cho khách hàng hỗ trợ điền thơng tin khách hàng mở thẻ tín dụng giúp cán hướng dẫn Hỗ trợ chuyên viên trình thẩm định, tìm CIC khách hàng xếp, phân loại giấy tờ hợp lý, soạn hồ sơ trình ký lãnh đạo, đóng dấu Mở tài khoản/thẻ cho khách hàng, giúp cán hướng dẫn đạt tiêu PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG VIỆC Nhờ có hướng dẫn nhiệt tình Anh/Chị Ngân hàng hiểu biết thân kiến thức học trường giúp em hồn thành tốt cơng việc phân công Phương pháp thực việc mở thẻ Lấy mẫu giấy đăng ký mở tài khoản từ Anh/Chị cán hướng dẫn tìm hiểu nội dung mẫu form mở tài khoản PVcomBank Tư vấn cho khách hàng ưu đãi mở tài khoản ngân hàng PVcomBank Sau nhập thơng tin khách hàng thu thập thông tin CMND/CCCD khách hàng Hướng dẫn khách hàng điền vào mẫu form đăng ký cho khách hàng ký tên Chuyển giao hồ sơ đến nhân viên mở thẻ hoàn tất hồ sơ Phương pháp quan sát Quan sát trình làm việc, tác phong Anh/Chị quan, xem công việc làm xử lý để thân nắm bắt tốt phân công, quan sát học hỏi phong cách chào hỏi khách hàng quy trình hỗ trợ khách hàng đến phòng Khách hàng Cá nhân Sử dụng phương pháp quan sát kỹ thu thập thông tin để áp dụng vào công việc photo, scan hồ sơ hỗ trợ cán hướng dẫn có việc cần Phương pháp xếp hồ sơ photo tài liệu Trong qua trình thực tập chi nhánh, anh chị giới thiệu sản phẩm ngân hàng, buổi chia kinh nghiệm hồ sơ thủ tục cần có thực hợp đồng tín dụng Để theo kịp nội dung mà anh chị truyền đạt việc ghi chép việc quan trọng Chú thích hồ sơ, quy trình tín dụng, đặc điểm cụ thể trội sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc ghi chép lại chia anh chị trình giới 17 thiệu sản phẩm cho khách hàng cần ghi chép thông tin khách hàng kỹ càng, khách hàng có thắc mắc phải ghi lại để cán ngân hàng giải đáp kịp thời liên quan đến sản phẩm tiền gửi tiết kiệm vay vốn Phương pháp phân tích Để đạt cơng việc ngân hàng giao em sử dụng thêm phương pháp phân tích số liệu Lấy số liệu năm sau so sánh với năm trước so sánh số tuyệt đối để biết rõ biến động ngân hàng qua năm để đánh giá hoạt động cho vay BĐS ngân hàng Dùng phương pháp so sách thống kê số liệu, để tính tốn thơng báo cho khách hàng mức lãi mà khách hàng phải trả cho kỳ hạn gói vay mà khách hàng lựa chọn sử dụng KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố Trong hai tháng thực tập PVcomBank – Chi nhánh An Giang, em các tín dụng hướng dẫn tận tình, hỗ trợ dẫn trực tiếp cho em Bên cạnh kiến thức học trường, em củng cố kiến thức cho việc thực tập sau: 6.1.1 Nội dung kiến thức “Kỹ truyền thông” Kỹ lắng nghe giao tiếp, tập trung lắng nghe mong muốn khách hàng Luôn ý điều chỉnh âm giọng nói giao tiếp phải ln nhẹ nhàng từ tốn để thuyết phục khách hàng Kỹ đặt câu hỏi cách ngắn gọn, súc tích phải thể quan tâm khách hàng Thường xuyên tương tác với khách hàng tất hình thức như: Email, điện thoại, sms hay gặp mặt trực tiếp,… 6.1.2 Nội dung kiến thức “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Từ môn “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” giúp em nắm kiến thức hoạt động tín dụng NHTM, nghiệp vụ chủ yếu NHTM: Cách tính tiền lãi, phương thức cho vay,… sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình cho vay, phân tích tín dụng, hợp đồng tín dụng,… Ngồi cịn có sản phẩm tín dụng như: sản phẩm cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp, cho vay tiêu dùng,…Các quy định điều kiện cho vay thông tư 39/2016/TTNHNN áp dụng theo quy định 18 Khái quát tín dụng cho vay bất động sản ngân hàng Hoạt động cho vay bất động sản kinh doanh ngân hàng hoạt động mang lại cho ngân hàng lượng dư nợ lớn thời kỳ kinh tế thân định phần lớn đến thu nhập lâu bền ngân hàng Khái niệm bất động sản: Xoay quanh vấn đề khái niệm bất động sản, pháp luật nhiều nước có cách đưa quan điểm khác nhau, nhiên nước thống chổ coi bất động sản gồm đất đai tài sản gắn liền với đất đai có phân chia ranh giới khái niệm bất động sản động sản Theo Bộ luật Dân năm 2005 nước Cộng hoà XHCN Việt Nam, Điều 174 có quy định: “BĐS tài sản bao gồm: Đất đai; Nhà, cơng trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể tài sản gắn liền với nhà, cơng trình xây dựng đó; Các tài sản khác gắn liền với đất đai; Các tài sản khác pháp luật quy định” 6.1.3 Nội dung kiến thức “Thẩm định tín dụng” Trong q trình thực tập vị trí nhân viên Khách hàng Cá nhân, tiếp thu kiến thức chuyên mơn mà cịn học chun viên Khách hàng cá nhân, có q trình thẩm định tín dụng Củng cố quy trình thẩm định, từ khâu tiến nhận thông tin hồ sơ khách hàng đến thu thập thông tin khách hàng để xử lý đề nghị cấp tín dụng, đến thẩm định tín dụng như: đánh giá khách hàng, chấm điểm xếp hạng tín dụng, kiểm sốt tín dụng, định giá tài sản bảo đảm, đưa định đề xuất pháp phịng ngừa rủi ro Từ kiểm tra rà sốt đưa định cấp tín dụng tới giải ngân đến việc thu hồi nợ 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Kỹ cá nhân  Tác phong công việc Trong xã hội ngày phát triển với môi trường làm việc thường ngày với nhiều công việc khác diễn lúc thời gian yếu tố quan trọng Khi khách hàng đợi lâu phải trị chuyện với khách hàng, mời nước tạo cảm giác thoải mái cho họ sách báo, tạp chí có sẵn sảnh Khi gặp khách hàng khó tính phải kiên nhẫn cư xử lịch thiệp Để rèn luyện tác phong nhanh chóng, xác chun nghiệp giúp cho thân giải công việc cách nhanh chóng, đảm bảo hiệu cơng việc 19 Thân thiện, lễ phép với khách hàng đặc biệt khách hàng tới tuổi Chủ động chào hỏi cười nhẹ thể thân thiện tạo cảm giác gần gũi chủ động nói chuyện làm quen với người để tạo thêm nhiều mối quan hệ xã hội, có thêm nhiều bạn bè Luôn giữ thái độ khiêm nhường, tạo mối quan hệ thân thiết với người quan không can thiệp vào công việc nội quan thực tập Hòa nhã với nhân viên nơi thực tập Chủ động tiếp cần công việc sẵn sàng hỗ trợ doanh nghiệp để hồn thành cơng việc chung, tự khẳng định lực thân  Kỹ giao tiếp với khách hàng Kỳ thực tập giúp sinh viên trưởng thành kỹ chuyên ngành kỹ mềm Vậy nên sinh viên tận dụng tối đa thời gian thực tập để trau dồi học hỏi thêm kỹ giao tiếp như: Nói chuyện rõ ràng, rành mạch nói trực tiếp vào chủ đề chính, sẵn sàng giải thích câu hỏi khách hàng Khơng tỏ thái độ khó chịu, gắt gỏng thiếu tơn trọng người xung quanh Đối với trị chuyện với khách hàng qua điện thoại, cần nói chuyên cách lịch sự, to rõ Đầu tiên phải giới thiệu tên đến từ ngân hàng gì, nêu rõ mục đích gọi điện thoại Lưu ý thời gian gọi phải hợp lý, tránh tạo cảm giác làm phiền cho khách hàng lúc sáng sớm khuya, nghỉ trưa hay dùng bữa Biết lắng nghe, khơng nên nói nhiều Nói chuyện thái độ chân thành, tự nhiên Kỹ giao tiếp lời nói Bên cạnh cịn thể qua cách viết email, chương trình nội công ty, tiếp xúc với đồng nghiệp… Rất nhiều mối quan hệ xung quanh nên cần cư xử cách khéo léo Môi trường công sở hay mơi trường làm việc có phức tạp nên cần tinh tế giao tiếp để dung hòa vấn đề mức độ vừa phải  Kỹ thuyết phục giải vấn đề Học kỹ tạo lòng tin định với người đối diện, không nên bác bỏ ý kiến người khác cho ý kiến Dù tư vấn hay trị chuyện muốn thuyết phục người khác cần đưa dẫn chứng cụ thể cho luận điểm mà cần thuyết phục người nghe Khi gặp vấn đề khó giải quyết, trước tiên cần hiểu rõ nguồn gốc vấn đề, nhìn nhận phân tích vấn đề, từ đưa nhận xét đắn, chọn giải pháp có tính khả thi để khắc phục vấn đề 20 6.2.2 Kỹ cá nhân  Kỹ xây dựng mối quan hệ với đồng nghiệp Thân thiện với người, nhiệt tình cơng việc Ln lịch sự, thân thiện tôn trọng cho Anh/Chị quan, tạo thiện cảm với người Chủ động bắt chuyện biết lắng nghe  Kỹ làm việc nhóm Kỹ làm việc nhóm yếu tố quan trọng cần có từ học sinh, sinh viên khơng ngoại lệ u cầu cần có mơi trường làm việc ngân hàng Kỹ làm việc nhóm giúp tạo đồng thuận hay tiếng nói chung người nhóm để thực cơng việc, tạo tương tác thành viên nhóm, đưa ý kiến, bàn luận vấn đề nhằm thúc đẩy hiệu cơng việc Bên cạnh đó, cần phải lắng nghe tiếp nhận thông tin để phân tích phản hồi thái độ tơn trọng đu ý kiến đỏ hoàn toàn trái ngược với ý kiến thân Trong lần trực tiếp làm việc nhóm thảo luận q trình thực tập, người trưởng nhóm phân cơng thành viên lại phải lắng nghe đưa quan điểm; thu thập kinh nghiệm từ người trước hiểu thống cách thức làm việc để đảm bảo tất người có trách nhiệm với cơng việc phân cơng Do đó, thái độ học hỏi quan sát điều cần thiết hết Để làm việc nhóm hiệu quả, sinh viên cần biết mạnh thân nỗ lực hồn thành nhiệm vụ giao 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi Nếu sinh viên đóng vai trị người cho vay KHCN qua tuần thực tập sinh viên học hỏi kỹ áp dụng thực hành nghề nghiệp như: Sinh viên tìm kiếm khách hàng cho vay có khả thuyết phục khách hàng vay Có khả đọc hiểu loại hồ sơ cho vay vay mua BĐS, có khả thẩm định sơ giá trị tài sản đảm báo/thế chấp khách hàng để đưa hạn mức cho vay hợp lý tư vấn cho khách hàng Có khả thu hồi nợ, ln theo dõi tình hình dư nợ khách hàng, gọi điện nhắc nhở khách hàng trả lãi tránh việc hạn để không trở thành nợ xấu 21 6.3 Những học thực tiễn tích lũy 6.3.1 Thực nội quy, quy định quan Trang phục quy định, trang phục lịch áo sơ mi trắng, quần tây, tác phong chuẩn mực, tuân thủ nghiêm ngặt giấc, thời gian làm việc nơi làm việc Tuân thủ nội quy quan giúp thiết lập trì kỷ luật mơi trường làm việc, từ giúp cán nhân viên thực tốt nội quy Tạo thói quen làm làm chuyên nghiệp, tác phong nghiêm túc nơi làm việc 6.3.2 Rèn luyện phong cách làm việc khoa học Tạo cho thói quen ln xếp công việc phù hợp thời gian thực tập thời gian viết báo cáo thực tập, ưu tiên làm việc quan trọng làm theo kế hoạch đề để đạt mục đích muốn Trau dồi kiến thức chuyên môn, kỹ nghiệp vụ, tiếp thu kiến thức để hoàn thiện thân 6.3.3 Luôn tiếp thu kiến thức Ln tìm tịi, học hỏi nâng cao kiến thức chun môn cấp nhật kiến thức, kỹ để hỗ trợ cho thân Vận dụng kiến thức để giải vấn đề phát sinh nhằm gặt hái kết tốt công việc 6.4 Chi tiết kết cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập Tìm kiếm khách hàng mở tài khoản thẻ ghi nợ 35 tài khoản Hỗ trợ Anh/Chị nhân viên số công việc xếp hồ sơ, photo, lưu trữ hồ sơ cách scan tất hồ sơ hồn chỉnh Hỗ trợ tìm kiếm thơng tin khách hàng nhanh chóng cách xin CIC khách hàng thơng qua trang web Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, em cịn hỗ trợ phát thư ngỏ cho khách hàng, hỗ trợ nhập thông tin khách hàng Đi Anh/Chị phòng KHCN để hỗ trợ tư vấn trao đổi sản phẩm cho vay bảo hiểm cho khách hàng Giải pháp: Từ nhược điểm hoạt động cho vay mua BĐS chi nhánh, em có khuyến nghị số giải pháp giúp chi nhánh cải thiện hoạt động cho vay mua BĐS sau: Về vấn đề định giá tài sản Ngân hàng cần trọng đến công tác đào tạo hệ thống cán thẩm định, đề biện pháp để thẩm định giá trị tài sản cho chuyên viên thẩm định chuyên viên quan hệ khách hàng Nghiêm cấm hình thức tự định 22 giá chuyên viên mà chuyển qua định giá tập trung chi nhánh để đánh giá có phần khách quan tài sản khách hàng Đào tạo công tác quản lý nhận biết tài sản, đưa biện pháp xử lý sai phạm chuyên viên thẩm định giá Về tình hình hoạt động tín dụng bất động sản chi nhánh Trong bất cập nợ xấu, cơng tác quản lý sau cấp tín dụng cho khách hàng nhiều hạn chế, thời gian để CV QHKH bán hàng chạy doanh số không nhiều, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay bắt buộc CV QHKH trực tiếp kiểm soát khách hàng sau vay bị hạn chế thời gian, ngân hàng cần tổ chức thêm phận kiểm soát sau vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, giảm thiểu rủi ro nợ xấu cho ngân hàng Trong bất cập sản phẩm cho vay, ngân hàng cần đưa sản phẩm cho vay mới, phù hợp với thực tế nhu cầu vay khách hàng, dể dàng kiểm soát khoản vay, tránh trường hợp cho khách hàng vay lách phương án, sử dụng vốn vay sai mục đích Đầu tư, phát triển công nghệ, hạ tầng kỹ thuật Sản phẩm ngân hàng tương lai phải có hàm lượng cơng nghệ cao đảm bảo tính cạnh tranh Các thuật ngữ e – banking phương thức phân phối ngân hàng, vận dụng thành tựu công nghệ thông tin đổi sản phẩm truyền thống ngân hàng Quá trình phát triển ứng dụng công nghệ phù hợp với điều kiện kinh doanh ngân hàng, giảm bớt lạc hậu công nghệ phát triển không ngừng PVcomBank phải quan tâm đến vấn đề bảo mật thông tin, xây dựng hệ thống an ninh mạng an toàn, hiệu để ngăn chặn tin tặc virus xâm nhập, ngăn chặn gian lận trình làm việc nhân viên ý đồ lợi dụng hay phá hoại khác Đồng thời để đảm bảo tính bảo mật, đường truyền, liệu thông tin khách hàng phải sử dụng kỹ thuật mã hóa với độ tin cậy cao, chống lại xâm nhập tin tặc Để tránh trường hợp tắc nghẽn hoàn toàn truyền thơng, bên cạnh hệ thống thức phải có hệ thống dự phịng ln trạng thái sẵn sàng, bên cạnh hệ thống online phải có hệ thống offline dự phòng để giao dịch nội chi nhánh hoạt động bình thường gặp cố 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu tham khảo Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2008) Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2003) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hồ Chí Minh: Nhà xuất tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thơng tư số 39 2016/TT - NHNN ngày 30/12 2016 Quốc hội Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010  Website tham khảo Giới thiệu chung PVcomBank truy cập từ: https://www.pvcombank.com.vn/ Tài liệu:https://www.slideshare.net/trongthuy2/chuyen-de-hoat-dong-cho-vaybat-dong-san-diem-8-rat-hay Ngân hàng nhà nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn/ Tạp chi tài chính: https://tapchitaichinh.vn/ 24