Tìm hiểu hoạt động cho vay bất động sản đối với đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: CAO NGUYỄN PHƯƠNG TRINH MSSV: DTC172045 LỚP: DH18TC NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: CAO NGUYỄN PHƯƠNG TRINH MSSV: DTC172045 LỚP: DH18TC NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP GVHD: THS NGUYỄN THỊ KIM ANH AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2021 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… i LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy, cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học An Giang, Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, người tận tình giảng dạy, truyền đạt hết lịng kiến thức kinh nghiệm quý báu cho năm qua Ngồi ra, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo anh, chị nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh An Giang Đặc biệt anh, chị phòng Khách hàng cá nhân Eximbank hết lòng hỗ trợ, dạy, đào tạo chia sẻ kinh nghiệm thực tế công việc chuyên viên khách hàng cá nhân Nhờ nhiệt tình, cởi mở thoải mái anh, chị trình truyền đạt mà tơi nắm vững kiến thức chun mơn hồn thành mục tiêu cơng việc Cuối cùng, với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc nhất, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Nguyễn Thị Kim Anh Người hỗ trợ, giúp đỡ, dạy nhiều suốt thời gian làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Nhờ hướng dẫn dạy tận tâm mà tơi hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp cách hồn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! An Giang, ngày 29 tháng năm 2021 NGƯỜI THỰC HIỆN Cao Nguyễn Phương Trinh ii MỤC LỤC TRANG BÌA CHÍNH TRANG BÌA PHỤ ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii TRANG BÌA CHÍNH iii DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh An Giang 2.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - chi nhánh An Giang 2.3.1 Cơ cấu tổ chức Eximbank – chi nhánh An Giang 2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Eximbank – Chi nhánh An Giang 2.4 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – chi nhánh An Giang 2.5 Tình hình kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020 Eximbank – chi nhánh An Giang BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHCN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI EXIMBANK – CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Hoạt động cho vay mua bất động sản đối tượng KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang 3.1.1 Quy trình cho vay iii 3.1.3 Các sản phẩm cho vay bất động sản Eximbank – Chi nhánh An Giang 3.1.4 Tình hình cho vay bất động sản Eximbank – chi nhánh An Giang 10 3.2 Môi trường làm việc Eximbank – Chi nhánh An Giang 17 3.2.1 Cơ sở vật chất 17 3.2.2 Nội quy, quy tắc 17 3.2.3 Văn hóa ứng xử 18 3.2.4 Môi trường cho sinh viên thực tập 18 3.3 Nhận xét 19 3.3.1 Hoạt động cho vay bất động sản 19 3.3.2 Môi trường làm việc 20 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 20 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 20 5.1 Ghi nhớ tự kiểm tra kiến thức 20 5.2 Quan sát 21 5.3 Tự tìm hiểu 22 5.4 Thực hành 22 5.5 Đặt câu hỏi 22 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 23 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 23 6.1.1 Khái niệm cho vay mua bất động sản 23 6.1.2 Kiến thức nghiệp vụ ngân hàng 23 6.1.3 Một số khái niệm 24 6.1.4 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng 24 6.1.5 Kiến thức quản trị tài 24 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 25 6.2.1 Kỹ cá nhân, cá nhân 25 6.2.2 Kỹ thực hành nghề nghiệp 25 iv 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 26 6.3.1 Bài học tính kỷ luật thái độ làm việc 26 6.3.2 Bài học giao tiếp công việc 26 6.3.3 Bài học chuyên môn nghề nghiệp 26 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 v DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Lịch làm việc có nhận xét ký xác nhận giảng viên hướng dẫn tuần……………………………………………………………………… Bảng 2: Các sản phẩm cho vay bất động sản dành cho KHCN Eximbank… Bảng 3: Tình hình cho vay bất động sản dành cho KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020………………………………… ….10 Bảng 4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay bất động sản đối tượng KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020……………… … 16 vi DANH MỤC HÌNH Hình 1: Cơ cấu tổ chức Eximbank – chi nhánh An Giang………….………3 Hình Phòng KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang………… ………17 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank – chi nhánh An Giang qua giai đoạn 2018 – 2020………………………………………………….… Biểu đồ 2: Tình hình tỷ trọng doanh số cho vay bất động sản KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020………… …………12 Biểu đồ 3: Tình hình tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay bất động sản đối tượng KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020……13 Biểu đồ 4: Tình hình tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay bất động sản đối tượng KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 – 2020……14 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên viết tắt Diễn giải Eximbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp CBTD : Cán tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần VND : Đồng Việt Nam ĐVKD : Đơn vị kinh doanh TSBĐ : Tài sản bảo đảm CIC : Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng BĐS : Bất động sản viii Qua bảng số liệu ta thấy, tổng dư nợ cho vay bất động sản ln trì mức tăng trưởng tốt Cụ thể năm 2018 dư nợ đạt 261.536 triệu đồng đến năm 2019 số tăng lên 567.479 triệu đồng, tương đương tăng 305.943 triệu đồng, tương đương 116,98% so với năm 2018 Đến năm 2020 ghi nhận mức tăng mạnh với dư nợ đạt 854.279 triệu đồng, tăng 286.800 triệu đồng, tương đương 50,54% so với năm 2019 Mức tổng dư nợ tăng qua năm, điều cho thấy chi nhánh mạnh dạn việc cho vay, làm cho DSCV tăng nên dẫn đến dư nợ tăng theo, mức dư nợ coi mức dư nợ tốt so với tiêu mà Hội sở đề Cụ thể, dư nợ mảng vay xây dựng nhà, hộ chiếm tỷ trọng cao qua năm Năm 2018 dư nợ cho vay xây dựng nhà, hộ chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ, mảng cho vay mua nhà, đất mảng cho vay sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng 34% 26% Ở năm 2019 dư nợ cho vay xây dựng nhà, hộ tiếp tục chiếm tỷ trọng cao 49%, mảng vay lại vay mua nhà đất vay sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng 37% 14% Đến năm 2020 tỷ trọng cho vay xây dựng nhà, hộ lại có chiều hướng sụt giảm, chiếm 40% tổng dư nợ; vay mua nhà, đất chiếm 41%; vay sửa chữa nhà chiếm 19% Nhìn chung tổng dư nợ vay bất động sản tăng liên tục thời hạn khoản vay trung dài hạn, tối thiếu 12 tháng tối đa 240 tháng, ngắn hạn ngân hàng khơng thể thu hồi vốn nên dư nợ cao Long Xuyên ngày phát triển, song song chất lượng sống thu nhập người dân ngày nâng cao Các vay bất động sản ngân hàng khơng giúp cho khách hàng có chỗ an cư, mà cịn nhắm đến mục đích vay đầu tư tích lũy Để giảm áp lực trả nợ nên các sản phẩm cho vay bất động sản ln linh hoạt phương thức cho vay, tùy thuộc vào thu nhập thực tế khách hàng Điều đặt thách thức cho ngân hàng phải có sách tăng trưởng dư nợ hợp lý, an tồn 3.1.4.4 Nợ xấu 15 Một vay tín dụng phân thành nhóm nợ: Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn Ba loại nợ sau coi nợ xấu Tỷ lệ nợ có khả vốn cao (nợ nhóm 5) không báo động phát sinh khoản phải lý lớn tương lai, mà thể giảm sút thu nhập khoản nợ khơng đem lại lợi nhuận không đáng kể Đối với khoản nợ bị xếp loại, ngân hàng thường bị buộc phải thành lập quỹ dự phịng Nếu quỹ dự phịng khơng bù đắp đủ tài sản rủi ro, phải lấy lợi nhuận, chí vốn tự có ngân hàng để trang trải Giải pháp nhằm để đảm bảo nguyên tắc: ngân hàng phải chịu rủi ro kinh doanh, ngân hàng không phép lấy nguồn tiền gửi khách hàng để bù đắp tổn thấp Điều giúp cho tình hình tài ngân hàng lành mạnh hơn, đồng thời buộc ngân hàng phải thận trọng việc cung cấp tín dụng cho khách hàng Qua bảng ta thấy tổng nợ xấu cho vay bất động sản có biến động qua năm Nợ xấu năm 2019 đạt 2.862 triệu đồng, giảm 243 triệu đồng tương ứng 7,83% so với năm 2018 Đến năm 2020, tình hình nợ xấu có chiều hướng tăng Cụ thể nợ xấu 2020 đạt 4.940 triệu đồng, tăng 2.078 triệu đồng tương ứng 72,61% so với năm 2019 Điều cho thấy giai đoạn năm 2019 – 2020 tình hình tài KH có dấu hiệu bất ổn, KH khơng có thiện chí trả nợ, điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng dịch Covid-19 dẫn đến áp lực trả nợ cao, nợ hạn vay bất động sản tăng giai đoạn Bên cạnh ngân hàng tăng cường trọng vào công tác thu hồi nợ đặc biệt khoản nợ hạn, khoản nợ khó địi 3.1.4.5 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ số phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, cho biết ngân hàng cho vay đạt hiệu hay gặp rủi ro sao? Ngân hàng có tổng dư nợ tăng cao qua năm nợ xấu có tăng giảm Cụ thể sau: Bảng 4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay bất động sản đối tượng KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ xấu Dư nợ Tỷ lệ nợ xấu (%) Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 3.105 2.862 4.940 261.536 567.479 854.279 1,19 0,50 0,58 (Nguồn: phòng vận hành Eximbank – chi nhánh An Giang) 16 Tỷ lệ nợ xấu lĩnh vực cho vay bất động sản KHCN chi nhánh giai đoạn 2018 – 2020 có biến động nhẹ, trì mức phù hợp với quy định ngân hàng nhà nước Cụ thể, năm 2018 nợ xấu hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh 3.105 triệu đồng, chiếm 1,19% tổng dư nợ năm Trong năm 2019 2020 có tăng nhẹ tỷ lệ nợ xấu, 0,50% 0,58% Lý giải cho gia tăng tỷ lệ giai đoạn 2019 – 2020, chi nhánh thực nới lỏng diều kiện cấp tín dụng, khiến nhiều khoản cấp tín dụng có nợ xấu xảy 3.2 Mơi trường làm việc Eximbank – Chi nhánh An Giang 3.2.1 Cơ sở vật chất Chi nhánh Eximbank An Giang thành lập năm 2008 bao gồm: bãi giữ xe cho nhân viên cho khách hàng đến giao dịch lầu Trong đó: - Tầng trệt: Phịng dịch vụ khách hàng, phòng vận hành chi nhánh - Lầu 1: Phòng KHCN, phòng KHDN - Lầu 2: Nhà kho - Lầu 3: Sân thượng Toàn thể nhân viên chi nhánh trang bị đầy đủ tất cá thiết bị dụng cụ cần thiết để phục vụ cho trình làm việc đẩy nhanh tiến độ công việc Các thiết bị trang bị máy tính bàn, máy photocopy, máy in, máy Scan, dụng cụ cần thiết khác… chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ giao tiêu mà chi nhánh đặt Hình 2: Phịng KHCN Eximbank – chi nhánh An Giang (Nguồn: ảnh tự chụp Cao Nguyễn Phương Trinh) 3.2.2 Nội quy, quy tắc Tất nhân viên phải đảm bảo thời gian làm việc quan: - Thứ đến thứ 6: bắt đầu làm việc từ sáng 30 phút đến 11 30 phút, chiều từ 13 đến 17 17 - Thứ 7: bắt đầu làm việc từ sáng 30 phút đến 11 30 phút; chiều không làm việc; chủ nhật không làm việc Nhân viên sàn giao dịch phịng tín dụng vào thứ 2: nữ mặc áo dài, nam mặc quần âu đen áo sơ mi theo mẫu quan Thứ đến thứ 5: nữ mặc váy đen sơ mi theo mẫu quan, nam mặc quần âu đen áo sơ mi theo mẫu quan Riêng thứ thứ mặc áo sơ mi tự Vào ngày lễ 8/3, 20/10 nữ mặc đồng phục áo dài Nhân viên an ninh mặc đồng phục an ninh theo quy định Nhân viên sàn giao dịch không rời khỏi sàn giao dịch khơng có u cầu cần thiết Nhân viên tín dụng khơng lợi dụng thời gian tiếp xúc khách hàng mà làm việc riêng khơng phục vụ cho lợi ích cơng việc làm việc Không sử dụng rượu bia chất kích thích thời gian làm việc quan; không tổ chức tiệc, cờ bạc trị chơi mang tính cá cược quan làm việc; hạn chế tối đa xung đột xảy nơi làm việc nhân viên với nhau, nhân viên khách hàng; không làm việc riêng làm việc; tắt máy tính thiết bị điện tử trước rời khỏi phịng làm việc 3.2.3 Văn hóa ứng xử Mơi trường làm việc chi nhánh thoải mái, thân thiện dân chủ, tạo nên cảm giác thân quen đoàn kết nội bộ, thân thiết đồng nghiệp Tất nhân viên ln có thái độ làm việc tích cực, siêng tận dụng hết thời gian làm việc để hoàn thành tốt công việc giao Tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn chuyên viên khách hàng cá nhân hỗ trợ tận tình trình làm hồ sơ hồn thành thủ tục cần thiết Bên cạnh đó, cần có thái độ nghiêm túc, tỉ mỉ, cần tập trung vào cơng việc để tránh sai sót, xử lý cơng việc cách hiệu kèm theo động, sáng tạo để hồn thành thật tốt cơng việc giao, có tinh thần cầu tiến không để áp lực công việc làm hạn chế khả 3.2.4 Mơi trường cho sinh viên thực tập Trong trình thực tập đơn vị, anh chị tạo điều kiện cho sinh viên tiếp xúc với trang thiết bị đại văn phòng máy scan, máy photocopy, máy in… để sinh viên làm quen với công việc cơng tác hành chánh văn phịng Đồng thời tạo điều kiện cho sinh viện tiếp xúc với công việc thực tế liên quan đến chuyên môn đọc công văn sản phẩm cho vay BĐS, đọc chứng từ hồ sơ cho vay khách hàng, anh chị để trực tiếp gặp khách hàng… Trong tuần thực tập 18 cuối cùng, sinh viên gặp gỡ trò chuyện trực tiếp với Ban lãnh đạo chi nhánh để trao đổi tổng kết kết tháng thực tập Người hướng dẫn thực tập – anh Ngơ Văn Q đọc góp ý báo cáo thực tập tốt nghiệp tơi để giúp tơi hồn thiện mặt nội dung 3.3 Nhận xét 3.3.1 Hoạt động cho vay bất động sản Ưu điểm Là chi nhánh hoạt động hiệu Eximbank, Eximbank – An Giang hiểu rõ vị trí, vai trị sức ảnh hưởng kinh tế, hệ thống ngân hàng Eximbank Một đóng góp thành cơng ln nhìn nhận rõ tầm quan trọng cho vay bất động sản đối tượng KHCN, loại hình tín dụng quan trọng loại tín dụng Trong thời gian qua ngân hàng tiếp cận với chuẩn mực quốc tế, từ áp dụng nhiều biện pháp tích cực việc phát triển cho vay bất động sản để góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay bất động sản hoạt động thường xuyên Eximbank – An Giang, với kinh nghiệm rút khoảng thời gian dài ngân hàng hiểu rõ nên làm nên tránh hoạt động cho vay bất động sản thời gian cho vay, lãi suất, tiện ích kèm theo phù hợp thu hút nhiều khách hàng; bên cạnh ngân hàng quan tâm đến thủ tục vay, điều kiện vay khơng q khắc khe Hạn chế Mặt dù có nhiều biện pháp nâng cao chất lượng cho vay bất động sản, Eximbank – An Giang số tồn công tác quản lý hoạt động cấp tín dụng sau: ngân hàng có đội ngũ cán tín dụng phải quản lý số lượng hồ sơ lớn Do tạo q tải với cán tín dụng nên cơng tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ, dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh tầm kiểm soát Các biện pháp áp dụng xử lý phòng ngừa nợ xấu chưa linh hoạt trường hợp khác Thời gian xử lý tài sản bảo đảm thường kéo dài Với hoạt động marketing: bảng lãi suất cho vay bất động sản nên trì thường xuyên, nơi mà khách hàng đến giao dịch Chưa đặt tờ bướm sản phẩm bất động sản chi nhánh trước bàn giao dịch tờ bướm lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, chương trình khuyến để khách hàng tiện đem nhà xem nghiên cứu 19 3.3.2 Môi trường làm việc Ưu điểm Chi nhánh có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm cơng tác ngân hàng, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Còn cán vào anh, chị hướng dẫn tận tình, đơi tập thể cịn phụ giúp cơng tác cơng việc người bận rộn Vì chi nhánh làm việc theo kiểu cán phụ trách địa bàn Đây điểm tốt phát huy Các phòng ban chi nhánh tương trợ công việc, tâm quan văn minh, lành mạnh có tập thể đồn kết Hạn chế Máy móc thiết bị phịng KHCN máy vi tính đơi tốc độ hoạt động máy không đáp ứng đủ nhu cầu cho cán làm việc, làm cho tiến độ giải công việc đơi lúc cịn chậm Máy photocopy, máy in hay gặp tình trạng bị lỗi chậm NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG - Tiếp thị hình thức Telesales: cán tín dụng đào tạo sau tiến hành thực hành gọi điện cho khách hàng tư vấn sản phẩm cho vay bất động sản ngân hàng - Gặp trực tiếp khách hàng: sau chốt hẹn với khách hàng qua việc Telesale, tơi cán tín dụng đến gặp khách hàng để trao đổi kỹ nhu cầu khách hàng sản phẩm phù hợp với nhu cầu - Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn: hướng dẫn khách hàng điền thông tin vào “giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ” - Hỗ trợ trình ký, đóng mộc, photocopy, scan, đánh số chứng từ - Xem xét lịch sử, quan hệ tín dụng khách hàng: kiểm tra CIC - Tìm hiểu sản phẩm cho vay bất động sản: đọc công văn số 105/2021/EIB/QĐ-TGĐ việc định ban hành Sản phẩm cấp tín dụng liên quan đến Bất động sản “An Cư – Tích Tài – Thịnh Vượng” PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 5.1 Ghi nhớ tự kiểm tra kiến thức Trong q trình thực tập Eximbank, tơi sử dụng khả tập trung ghi nhớ nhanh kiến thức chuyên môn truyền đạt Đồng thời ghi chép ghi lại nội dung quan trọng thường xuyên sử dụng để 20 dễ dàng củng cố, kiểm tra kiến thức Mục đích nắm vững kiến thức chun mơn để tư vấn xác cho khách hàng sản phẩm Eximbank Với phương pháp tơi áp dụng vào cơng việc tìm hiểu sản phẩm cho vay bất động sản, cụ thể đọc đọc lại công văn số 105/2021/EIB/QĐ-TGĐ việc định ban hành Sản phẩm cấp tín dụng liên quan đến Bất động sản “An Cư – Tích Tài – Thịnh Vượng” thật nhiều lần sau tự kiểm tra lại kiến thức cách thử thực hành tư vấn cho anh, chị cán tín dụng nghe bạn thực tập sinh khác Đồng thời áp dụng vào công việc kiểm tra CIC khách hàng Khi anh chị cán tín dụng hướng dẫn cách thức tra cứu, tự chủ việc ghi ghép lại vào giấy để ghi nhớ nắm bước Đầu tiên truy cập vào địa chỉ: http://www.cic.org.vn Đăng nhập với username password bảo mật Ngân hàng Sau đó, click vào mục “Sản phẩm” Tiếp đến click “Hỏi tin quan hệ tín dụng” Click vào “Tìm kiếm khách hàng”, điền thông tin cần thiết khách hàng Bấm tìm kiếm chờ CIC gửi đơn trả lời theo yêu cầu ngân hàng 5.2 Quan sát Thời gian đầu đến đơn vị thực tập, cần phải làm quen với môi trường làm việc thực tế cơng việc cần phải làm q trình thực tập, công việc mà cán tín dụng cần thực Điều nhằm mục đích học hỏi kinh nghiệm, cách làm việc kỹ cần thiết cán tín dụng phịng KHCN Đối với công việc Telesale, nhờ khả quan sát mà đút kết kinh nghiệm sau: quan tâm đến khung phù hợp gọi điện khách hàng, khách hàng có ngành nghề khác có khung gọi điện khác tránh gọi điện vào khoảng thời gian nghỉ ngơi khách hàng khách hàng xe Mở đầu gọi câu chào hỏi quan tâm KH cách tự nhiên khơng gị bó theo khn khổ định Nội dung gọi phải tìm hiểu khách hàng giao dịch sản phẩm vay bất động sản với ngân hàng chưa? Nếu có hỏi lãi suất thời hạn nào? Hạn mức vay (Hạn mức vay vấn đề nhạy cảm cần phải hỏi cách khéo léo)? Có hài lịng với dịch vụ ngân hàng khơng? Sau hỏi xong giới thiệu sản phẩm ngân hàng đưa mạng để thu hút KH sử dụng dịch vụ bên Ở cơng việc hỗ trợ trình ký, đóng mộc, photocopy, scan, đánh số chứng từ: tất hồ sơ cấp tín dụng cán quản lý ký trước, sau trình ký đến cấp Trưởng phòng, tiếp đến cấp Lãnh đạo chi nhánh, cuối 21 chuyển xuống phận hành chánh để đóng mọc Trong q trình làm hồ sơ hỗ trợ khách hàng scan, photocopy giấy tờ cần thiết theo quy định Một hồ sơ nhật ký chứng từ hoàn chỉnh trước lưu kho phải đánh số từ tờ tờ cuối 5.3 Tự tìm hiểu Khi phát sinh nhiều vấn đề cần giải đáp, thân tơi tự tìm hiểu vấn đề kiến thức liên quan đến công việc phân cơng, chủ động tìm hiểu, học hỏi từ ngữ chuyên ngành thường xuyên sử dụng Điều tiến hành từ việc nghiên cứu internet, sách vở, tài liệu nội mối quan hệ xung quanh Phương pháp thực thường xuyên, áp dụng vào tất công việc phân cơng cơng việc lựa chọn tìm hiểu Ví dụ cụ thể cơng việc tìm hiểu sản phẩm cho vay bất động sản, công văn ban hành có số từ ngữ chuyên ngành tơi cảm thấy lạ, tơi thực tra cứu internet sách chuyên ngành để hiểu rõ 5.4 Thực hành Sau đào tạo sản phẩm Eximbank kỹ giao tiếp thuyết phục khách hàng chuyên viên KHCN, đơn vị thực tập tạo hội để thực hành kỹ Cụ thể, thực hành Telesales với KHCN khu vực An Giang Cùng anh, chị cán bán hàng đến gặp gỡ, trao đổi, tư vấn thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Eximbank Hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ mở tài khoản, hướng dẫn khách hàng điền thông tin vào “giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ” Mục đích nhằm hiểu rõ cơng việc thực tế vấn đề phát sinh, khó khăn cần phải giải q trình thực cơng việc từ rút nhiều kinh nghiệm học cho thân tự hoàn thiện 5.5 Đặt câu hỏi Trong trình quan sát thực công việc phân công, chưa có nhiều kinh nghiệm nên đơi lúc tơi gặp phải nhiều vấn đề cịn chưa thơng suốt nên nhờ trợ giúp anh, chị nhân viên nơi thực tập trả lời thắc mắc, giúp giải vấn đề xảy Hành động giúp cho công việc mang lại hiệu cao Cụ thể thực phương pháp nhiều tất công việc phân cơng, nhằm tránh khả sai sót mang lại tiến độ nhanh 22 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 6.1.1 Khái niệm cho vay mua bất động sản Khái niệm bất động sản Bất động sản tài sản không di dời được, bao gồm: Đất đai (gồm: đất nhiều đất liền kề; đất mục đích sử dụng đất giống khác nhau) tài sản khác gắn liền với đất đai (nhà ở, cơng trình, vật kiến trúc gắn liền với đất đai) (Nguồn: theo định nghĩa bất đông sản Ngân hàng Eximbank – chi nhánh An Giang) Khái niệm cho vay mua bất động sản Khơng có điều luật cụ thể Việt Nam có nêu rõ khái niệm cho vay mua bất động sản Do đó, ta hiểu hoạt động cho vay mua bất động sản hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích liên quan đến lĩnh vực bất động sản với thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Mục đích cụ thể sản phẩm ngân hàng cho khách hàng vay để: đầu tư kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán để ở, sữa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn phòng, nhà trọ cho thuê… Như vậy, cho vay bất động sản bao gồm hai hình thức cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản cho vay tiêu dùng bất động sản (để sử dụng cho nhu cầu người vay vốn hay gọi khách hàng cá nhân bao gồm: xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, quyền sử dụng đất) 6.1.2 Kiến thức nghiệp vụ ngân hàng (i) Phân biệt hai phương thức cho vay: cho vay lần, cho vay theo hạn mức: Cho vay lần hình thức vay theo món, tổ chức tài chính, ngân hàng cấp cho người vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích định như: chi phí sản xuất kinh doanh, tốn mua hàng,… Cho vay hạn mức hình thức vay mà tổ chức tài chính, ngân hàng người vay xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng thời gian định (ii) Cách tính: 23 Vay lần: nhu cầu vay vốn = chi phí sản xuất – vốn chủ sở hữu – vốn huy động khác Vay hạn mức: nhu cầu vay vốn = nhu cầu vay lưu động – vốn chủ sở hữu vốn huy động khác 6.1.3 Một số khái niệm Doanh số cho vay Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay khơng nói đến việc vay thu hay chưa thời gian định Doanh số thu nợ Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định Dư nợ Là tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định Để xác định dư nợ, ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ Nợ xấu Là khoản nợ tính từ nhóm 03 trở lên Đây khoản nợ gây rủi ro cho ngân hàng 6.1.4 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng, khả thu hồi nợ ngân hàng, giúp ta đánh giá xác thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu lớn chất lượng nghiệp vụ tín dụng kém, rủi ro tín dụng cao ngược lại Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu Tổng dư nợ x 100 6.1.5 Kiến thức quản trị tài Trong báo cáo đề xuất cấp tín dụng, cán tín dụng phải phân tích rõ thu nhập ròng KH Thu nhập ròng tổng thu nhập trừ khoản chi phí sinh hoạt 24 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Kỹ cá nhân, cá nhân 6.2.1.1 Kỹ giao tiếp với khách hàng Trong q trình thực tập, hàng ngày tiếp xúc với mơi trường làm việc thực tế chi nhánh, tiếp xúc với nhiều đối tượng khác lãnh đạo đơn vị thực tập, nhân viên chi nhánh, cán nhà nước, khách hàng thực tập sinh khác, giúp thân học hỏi kỹ làm việc chuyên nghiệp kỹ ứng xử giao tiếp cấp cấp dưới, đồng nghiệp với nhau, nhân viên khách hàng, thực tập sinh với 6.2.1.2 Kỹ làm việc nhóm Khi tiến hành cơng việc chi nhánh phân cơng có cơng việc thực cá nhân cơng việc địi hỏi phải làm việc theo nhóm, người cần phải có phối hợp thật chặt chẽ, tơn trọng ý kiến nhau, hỗ trợ chia với việc để đạt kết công việc mong muốn Đây hội giúp thực tập sinh trao dồi kỹ làm việc nhóm trình thực tập 6.2.1.3 Kỹ chia cơng việc Kỹ làm việc nhóm tảng cho kỹ chia công việc Giữa nhân viên, hoàn thành tốt nhiệm vụ thân nhóm chủ động đến giúp thành viên khác nhóm để giúp hồn thành cơng việc cách nhanh chóng đạt hiệu cao Cụ thể, khoảng thời gian thực tập, công việc phân công kiểm tra hồ sơ thẻ tín dụng, người giao nhiệm vụ kiểm tra 30 hồ sơ Tôi sau hồn thành xong nhiệm vụ chủ động đến kiểm tra giúp bạn khác để giúp hoàn thành tốt nhiệm vụ giao 6.2.2 Kỹ thực hành nghề nghiệp 6.2.2.1 Kỹ nghe điện thoại Nếu có gọi KH gọi đến đường dây số máy ngân hàng chờ đến tiếng reo thứ máy điện thoại, sau bắt máy nói “Kính chào q khách, nhân viên Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam xin nghe ạ” Giọng điệu nói chuyện điện thoại phải ln nhẹ nhàng, nói chuyện phải rõ ràng, dễ hiểu với tốc độ vừa phải Và lưu ý không để KH độc thoại, “vâng ạ” “dạ” để đáp lại họ Điều nhằm thể lắng nghe hiểu KH nói 25 6.2.2.2 Kỹ thuyết trình, diễn giải, giải vấn đề Là nhân viên tín dụng công việc hàng ngày phải gặp gỡ khách hàng, trình bày sản phẩm đơn vị thuyết phục khách hàng thực giao dịch với ngân hàng Việc thường xuyên tiếp xúc giao tiếp với khách hàng giúp cho thân trau dồi kỹ thuyết trình kỹ thuyết phục với 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 6.3.1 Bài học tính kỷ luật thái độ làm việc Thái độ mực chuyên viên trình làm việc góp phần nhiều vào hiệu hoạt động đơn vị, tính kỷ luật đảm bảo tạo môi trường chuyên nghiệp điều kiện tốt để cá nhân phát huy tối đa lực 6.3.2 Bài học giao tiếp công việc Khi thực công việc phân công, tiếp xúc với nhiều khách hàng, giải tình khác nhau, giúp thân hiểu làm việc phải biết kiềm chế thân ln có thái độ mực với tất khách hàng điều vô quan trọng cần thiết công việc phận quan hệ khách hàng 6.3.3 Bài học chuyên môn nghề nghiệp Cẩn thận trung thực ln tiêu chí hàng đầu để thực công việc Công việc chuyên viên tín dụng thường xuyên tiếp xúc với tiền tài sản có giá trị lớn nên địi hỏi cao tính cẩn trọng thực nhiệm vụ Đảm bảo thành thạo tin học văn phòng, phần mềm excel phần mềm chuyên dụng ngân hàng Khi giải ngân cho khách hàng, chuyên viên phải thực nhiều số liệu, nên ngồi tính cẩn thận, tỉ mỉ cơng việc, người làm chuyên viên tín dụng cần phải xử lý nhanh xác, giải vấn đề phát sinh kịp thời, đảm bảo tiến độ chung công việc đơn vị đáp ứng nhu cầu khách hàng 6.4 Chi tiết kết công việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập Công việc tiếp thị Telesale: liên hệ qua điện thoại chốt hẹn với 02 KHCN để giới thiệu sản phẩm vay mua bất động sản Công việc gặp gỡ KH: gặp gỡ 02 KH có nhu cầu vay mua bất động sản với cán tín dụng đơn vị thực tập Hỗ trợ KH cung cấp hồ sơ vay vốn: thực theo hướng dẫn nhân viên đơn vị thực tập hướng dẫn 02 KH cung cấp giấy tờ hồ sơ vay vốn 26 Hỗ trợ scan hồ sơ: 30 Hỗ trợ đánh số nhật ký chứng từ: Hỗ trợ nhập liệu biên bàn giao chấm dứt sử dụng thẻ: 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các số liệu cung cấp phòng vận hành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh An Giang Các điều kiện công văn ban hành cung cấp phòng khách hàng cá nhân Eximbank - chi nhánh An Giang Tài liệu tham www.eximbank.com.vn khảo website: www.cic.org.vn Luật: Thơng tư 02/2013/TT-NHNN Sách: Hồ Diệu, 2000 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 28