Tìm hiểu hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần đại chúng việt nam chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƢU ĐỘNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN THỊ NGỌC HOA MSSV: DNH181511 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG AN GIANG, THÁNG 05 NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƢU ĐỘNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN THỊ NGỌC HOA MSSV: DNH181511 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG GVHD: Th.S TRẦN CƠNG DŨ AN GIANG, THÁNG NĂM 2022 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i LỜI CÁM ƠN Sau tháng thực tập ngắn ngủi hội cho em tổng hợp hệ thống hóa lại kiến thức học, đồng thời kết hợp với thực tế để nâng cao kiến thức chun mơn Qua q trình thực tập, em đƣợc mở rộng tầm nhìn tiếp thu nhiều kiến thức thực tế Từ em nhận thấy, việc cọ sát thực tế vơ quan trọng, giúp em xây dựng tảng lý thuyết đƣợc học trƣờng vững Trong trình thực tập em gặp phải nhiều khó khăn nhƣng với giúp đỡ tận tình q thầy khoa khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh đặc biệt hỗ trợ nhiệt tình thầy Trần Cơng Dũ ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ, đƣa góp ý để em hồn thành tốt chuyên đề báo cáo thực tập lời cảm ơn sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị cán bộ, nhân viên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi cho em đƣợc thực tập Ngân hàng với giúp đỡ anh chị giúp em học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệm quý báu cho thân để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập hỗ trợ cho công việc em sau rời khỏi ghế nhà trƣờng Cuối em xin chúc tất quý thầy/cô trƣờng Đại học An Giang Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang lời chúc sức khỏe thành công tốt đẹp Em xin trân thành cảm ơn! Long Xuyên, ngày 18 tháng 05 năm 2022 Sinh viên thực Trần Thị Ngọc Hoa ii MỤC LỤC ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH v LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Giới thiệu chung Pvcombank – An Giang: 2.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ vị trí 2.2.1 Cơ cấu tổ chức PvcomBank – An Giang 2.2.2 Chức nhiệm vụ vị trí BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƢU ĐỘNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DANH NGHIỆP SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 12 3.1 Hoạt động quy trình cho vay bổ sung vốn lƣu động dành cho khách hàng danh nghiệp siêu nhỏ Pvcombank – An Giang 12 3.1.1 Hồ sơ nghiệp vụ liên quan đến cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ PvcomBank 12 3.1.1.1 Danh mục hồ sơ cho vay 12 3.1.1.2 Điều kiện cho vay 14 3.1.1.3 Mục đích cấp tín dụng 15 3.1.1.4 Mức cho vay 15 3.1.1.5 Thời gian vay vốn 16 3.1.1.6 Phƣơng thức cho vay 16 3.1.1.7 Điều kiện phƣơng thức giải ngân 16 3.1.1.8 Phƣơng thức trả nợ 17 3.1.1.9 Tài sản bảo đảm, định giá tài sản bảo đảm, tỷ lệ cấp tín dụng tài sản bảo đảm, quy định quản lý tài sản bảo đảm 17 3.1.1.10 Tái cấp hạn mức tín dụng 17 3.1.2 Quy trình cho vay 18 3.1.3 Kết hoạt động cho vay bổ sung vốn lƣu động dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh An Giang 20 3.2 Môi trƣờng làm việc Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – CN An Giang 23 3.2.1 Thời gian làm việc 23 3.2.2 Yếu tố ngƣời 24 3.2.3 Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ 24 3.3 Nhận xét 24 3.3.1 Môi trƣờng làm việc 24 3.3.2 Kết hoạt động cho vay……………………………………… 25 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 25 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 25 5.1 Phƣơng pháp quan sát 25 5.2 Phƣơng pháp lắng nghe 26 5.3 Phƣơng pháp ghi chép 27 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 27 6.1 Những kiến thức đƣợc cố 27 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp đƣợc học hỏi 28 6.2.1 Những kĩ cá nhân 28 6.2.2 Những kỹ cá nhân 29 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 29 6.4 Chi tiết kết công việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO 31 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại Cổ phần PVCombank Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân DVKH Dịch vụ khách hàng m.SME Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa HCTH Hành tổng hợp KHƢT Khách hàng ƣu tiên TBP Trƣởng phận GDV Giao dịch viên CV KHCN Chuyên viên khách hàng cá nhân VLĐ Vốn lƣu động GCN Giấy chứng nhận ĐKKD Đăng ký kinh doanh HMTD Hạn mức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng KSV Kiểm soát viên QLDN Quản lý doanh nghiệp iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH Tên bảng Bảng Trang Lịch làm việc Kết tình hình cho vay bổ sung vốn lƣu động dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ PvcomBank – CN An Giang Hình Tên Hình Logo PvcomBank Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang v Trang LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN MỖI TUẦN TUẦN CÔNG VIỆC - Tìm hiểu văn bản, quy định, định liên quan đến việc cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng (Từ 21/2 đến 27/2) ĐƠN VỊ THỰC TẬP - Sắp xếp loại giấy tờ phù hợp với danh mục biên bàn giao hồ sơ ngân hàng - Tìm hiểu cấu tổ chức, quản lý phòng ban Ngân hàng (Từ 28/2 đến 6/3) - Đƣợc hƣớng dẫn cách sử dụng máy scan, photo - Scan tất tài liệu, hồ sơ cho vay giúp anh/chị PvcomBank - Đọc hồ sơ cho vay bổ sung vốn lƣu động kinh doanh dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng - Đọc hồ sơ cho vay mua ô tô ( Từ 7/3 đến 13/3) dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ ngân hàng - Xem hồ sơ cho vay khách hàng xếp hồ sơ GVHD theo thứ tự - Bắt đầu mở gói tài khoản tốn online PvcomBank - Viết hồ sơ mở tài khoản toán online PvcomBank - Cắt dán hình ảnh giấy tờ tùy thân khách hàng mở tài khoản toán online Pvcombank - Tìm hiểu hoạt động cho vay ( Từ 14/3 đến bổ sung vốn lƣu động dành cho khách hàng doanh nghiệp 20/3) siêu nhỏ ngân hàng - Đƣợc hƣớng dẫn cách tra cứu lịch sử vay, thông tin khách hàng CIC ( Từ 21/3 đến - Nghỉ mắc bệnh Covid 19 27/3) - Tiếp tục mở tài khoản ( Từ 28/3 đến toán online cho khách hàng 3/4) - Hỗ trợ anh/chị photo, scan tài liệu - Hỗ trợ anh chị trình ký, đóng dấu loại hồ sơ chứng từ ( Từ 4/4 đến 10/4) - Hỗ trợ anh chị in, photo giấy tờ trình ký hồ sơ cho vay - Gửi thƣ cảm ơn nhà trƣờng phiếu đánh giá cho đơn VAT đầu vào tối đa 30 ngày kể từ ngày giải ngân thời điểm xuất hóa đơn khơng vƣợt q 30 ngày kể từ ngày mồng hàng tháng 3.1.1.8 Phƣơng thức trả nợ Cho vay theo HMTD: Trả hàng tháng; trả gốc theo thời gian nhận Cho vay theo món: Trả lãi hàng tháng, trả gốc theo phân kỳ (hàng tháng, hàng quý, 06 tháng) cuối kỳ, theo dịng tiền khách tình hình kinh doanh tế 3.1.1.9 Tài sản bảo đảm, định giá tài sản bảo đảm, tỷ lệ cấp tín dụng tài sản bảo đảm, quy định quản lý tài sản bảo đảm PvcomBank chấp nhận loại tài sản sau: + Bất động sản + Ơ tơ + Tài sản bảo đảm nhóm A + Các loại tài sản khác theo quy định PvcomBank thời kỳ Đối tƣợng sở hữu tài sản bảo đảm: + Đối với TSBĐ BĐS: thuộc sở hữu doanh nghiệp và/hoặc bên thứ (theo quy định sản phẩm này) + Đối với TSBĐ loại tài sản khác BĐS: thực theo quy định PVcomBank thời kỳ Các điều kiện khác theo quy định PVcomBank thời kỳ Định giá TSBĐ: Theo quy định PVcomBank Tỷ lệ cấp tín dụng TSBĐ: Theo quy định PVcomBank nhận quản lý TSBĐ: Theo quy định PVcomBank 3.1.1.10 Tái cấp hạn mức tín dụng Trƣớc hết thời hạn HMTD tối thiểu 30 ngày, đơn vị kinh doanh làm việc với khách hàng phƣơng án tái cấp hạn mức (trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu) Điều kiện để đƣợc tái cấp hạn mức tín dụng theo quy định hành phải đảm yếu tố sau: + Không phát sinh nợ hạn gốc và/hoặc lãi và/hoặc loại phí hợp lý khác phù hợp quy định pháp luật ngân hàng đƣợc quy định cụ thể 17 hợp đồng tín dụng cịn hiệu lực văn bản/phụ lục điều chỉnh hợp đồng tín dụng (nếu có) + Đơn vị kinh doanh xem xét yếu tố sau: Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế khách hàng thời điểm tái cấp, so sánh với thời điểm trƣớc tái cấp HMTD để đánh giá hiệu sử dụng vốn khách hàng Đơn vị kinh doanh thực tái cấp HMTD cho khách hàng cần trình cấp có thẩm quyền duyệt nhƣ việc cấp HMTD 3.1.2 Quy trình cho vay Bƣớc 1: Bắt đầu từ việc có thơng tin, tiếp xúc với khách hàng - Nhân viên ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, thông tin khách hàng cần cung cấp, trao đổi - Nhu cầu vay: Khách hàng muốn vay bao nhiêu? Thời gian vay bao lâu? - Mục đích vay: Khách hàng vay để làm gì? Nếu vay đề mua mua gì? Nếu vay để kinh doanh kinh doanh mặt hàng nào? - Tài sản đảm bảo:Khách hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay tới khơng? Nếu có tài sản gì? Quyền sử dụng đất, nhà hay tài sản khác - Thu nhập khách hàng bao nhiêu: Hàng tháng khách hàng có nguồn thu nhập ổn định không? Nguồn thu đến từ đâu? Hàng tháng nhận đƣợc tiền? Ngồi nguồn thu thân cịn nguồn thu khác không Bƣớc 2: Tiếp nhận nhu cầu hƣớng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ - Hồ sơ pháp lý: + CMND/ CCCD + Sổ hộ thƣờng trú/ tạm trú + Giấy đăng kí kết hơn/ Giấy xác định tình trạng nhân + Các giấy tờ cần thiết khác theo qui định pháp luật - Hồ sơ vay vốn + Giấy đề nghị vay vốn + Kế hoạch/ phƣơng án/ dự án xin vay vốn + Các giấy tờ liên quan khác 18 - Hồ sơ tài sản đảm bảo + Quyền sử dụng đất - Hồ sơ tài + Giấy đăng kí kinh doanh + Sổ sách đầu vào, đầu + Hàng tồn kho + Công nợ đầu vào, đầu Bƣớc 3: Thẩm định trình duyệt - Là q trình ngân hàng xem xét lại tồn hồ sơ khách hàng cung cấp, đánh giá thực địa nơi làm việc, nơi khách hàng Dùng biện pháp nghiệp vụ để đánh giá, xác định phù hợp khách hàng với điều kiện ngân hàng Bƣớc 4: Xét duyệt khoản vay - Từ thông tin thẩm định mà CBTD cung cấp, cấp có thẩm quyền xem xét đƣa định cho vay hay không cho vay Đây khâu quan trọng ảnh hƣởng đến uy tín ngân hàng nên đƣợc xem xét kỹ lƣỡng khoản vay để tránh xảy sai sót Khoản vay đƣợc chấp nhận CBTD thông báo điều khoản hợp đồng mẫu cho khách hàng Bƣớc 5: Hoàn tất hồ sơ phê duyệt tín dụng - CBTD soạn thảo HĐTD trình lãnh đạo phịng rà sốt thơng tin hợp đồng khơng có sai sót CBTD chuyển cho khách hàng kí tên vào HĐTD Ngƣợc lại sai sót CBTD tƣ vấn lại toàn điều khoản cho khách hàng, trƣờng hợp thống nội dung, khách hàng ký tên vào: + Biên thoả thuận giá trị TSBD + Đơn yêu cầu đăng ký chấp + Biên bàn giao TSBD - Ngồi ra, trƣớc mặt cơng chứng viên, khách hàng ký: + HDTD ( hợp đồng cho vay/hợp đồng hạn mức) + HD chấp Sau hồn tất thủ tục cơng chứng VP cơng chứng, cán HTTD hỗ trợ đăng ký giao dịch đảm bảo cho khách hàng 19 - HĐTD gồm: + Hồ sơ pháp lý có CMND/ CCCD, Sổ hộ thƣờng trú/ tạm trú, Giấy đăng ký kết hôn/ Giấy xác định tình trạng nhân, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/ Giấy phép hành nghề, giấy tờ cần thiết khác theo qui định pháp luật + Hồ sơ cấp tín dụng cần CIC cá nhân, CIC TSĐB, CIC Bƣớc 6: Giải ngân - Hồ sơ đầy đủ hợp lệ CBTD công chứng thông báo đến khách hàng hẹn thời gian giải ngân - Đề nghị phòng QLTD kiểm tra hồ sơ, tiến hành hạch toán giải ngân hệ thống cho khách hàng Sau hạch toán tiền vào tài khoản giải ngân, hồ sơ đƣợc chuyển qua phòng dịch vụ khách hàng cá nhân chi tiền mặt cho khách hàng vay giải ngân qua tài khoản bên thứ - Lƣu trữ giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay, tài sản đảm bảo Bƣớc 7: Thu nợ thu lãi - CBTD theo dõi mục đích sử dụng vốn khách hàng, theo dõi định kỳ kỳ hạn trả nợ khách hàng nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn Bƣớc 8: Thanh lý hợp đồng lƣu giữ hồ sơ tín dụng - Tất tốn khoản vay CBTD kiểm tra TSĐB giải chấp, lƣu giữ hồ sơ tín dụng lý ( Nguồn: Phòng Kinh doanh PVcomBank – Chi nhánh An Giang) 3.1.3 Kết hoạt động cho vay bổ sung vốn lƣu động dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ Ngân hàng PVcomBank – Chi nhánh An Giang 20 Bảng : Kết Tình hình cho vay bổ sung vốn lƣu động dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ PvcomBank – CN An Giang Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh So sánh 2019-2020 2020-2021 Tƣơng Tuyệt đối đối (%) Tƣơng Tuyệt đối đối (%) DSCV 76.200 106.500 158.900 30.300 39,76 52.400 49,20 DSTN 83.618 110.863 149.580 27.245 32,58 38.717 34,92 Dƣ nợ 48.856 74.673 108.193 25.817 52,84 33.520 44,89 NQH 57 908 340 (568) 851 14,93 (62,56) ( Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh PVcomBank – Chi nhánh An Giang)  Doanh số cho vay  Doanh số cho vay tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân tiền mặt chuyển khoản khoản thời gian định bao gồm thu hồi hay chƣa thu hồi đƣợc xác định theo tháng, quý hay năm  Doanh số cho vay giai đoạn 2019-2021 tăng qua năm Cụ thể năm 2020 tăng 30.300 triệu đồng so với năm 2019, tƣơng đƣơng tỷ lệ 39.76% Sang năm 2021 tăng 52.400 triệu đồng so với năm 2020, tƣơng đƣơng tỷ lệ 49,20% Do nhu cầu mở rộng vốn kinh doanh cá thể, hộ kinh doanh ngày cao Đời sống phát triển, nhu cầu tiêu dùng ngƣời dẫn đến việc ngƣời có nhu cầu vay bổ sung vốn cao, từ kéo theo tăng trƣởng doanh số cho vay tăng theo  Doanh số cho vay dành cho khách hàng siêu nhỏ đến từ hộ gia đình, cho vay ngắn hạn phục vụ lĩnh vực kinh doanh nhỏ Ngoài tăng doanh số cho vay Ngân hàng thực sách, chiến lƣợc thu hút khách hàng nhƣ chế độ ƣu đãi lãi suất trả chậm Doanh số cho vay tăng thể vị 21 uy tín PvcomBank ngày cao chiếm đƣợc lòng tin khách hàng từ thu hút đƣợc nhiều khách hàng với PvcomBank  Doanh số thu nợ  Ngoài tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ phản ánh đƣợc tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Đây tiêu quan trọng phần lớn phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng năm vừa qua tới, tiêu đánh giá khoản tín dụng mà ngân hàng thu đƣợc đáo hạn, kể khoản cho vay năm 2021 năm trƣớc tốn dứt điểm hợp đồng  Doanh số thu nợ tăng theo doanh số cho vay tín hiệu tốt, chứng tỏ công tác thu nợ đạt hiệu cao Cụ thể năm 2020 tăng 27.245 triệu đồng so với năm 2019, tƣơng đƣơng tốc độ tăng trƣờng 32,58% Sang năm 2021 tiếp tục tăng 38.717 triệu đồng so với năm 2020, tƣơng đƣơng 34,92% Sự tăng trƣởng hoạt động thu hồi nợ cán tín dụng đạt hiệu cao, nhờ việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng, sàng lọc kỹ lƣỡng đối tƣợng cho vay, ý thức trách nhiệm mà chứng tỏ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng đạt lơi nhuận tốt  Dƣ nợ  Dƣ nợ cho vay số nợ mà ngân hàng cho vay mà chƣa hồi đƣợc vào thời điểm định Dƣ nợ cho vay tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, điều có nghĩa cơng tác thu nợ đạt hiệu cao dƣ nợ cho vay thấp Dƣ nợ cho biết ngân hàng phải thu từ khách hàng vay vốn, dƣ nợ bao gồm số tiền lũy kế năm trƣớc chƣa thu hồi đƣợc số dƣ phát sinh năm hành Dƣ nợ phản ánh đƣợc thực tế khả tín dụng ngân hàng nhƣ  Nhìn vào bảng số liệu ta thấy dƣ nợ tăng qua năm Cụ thể năm 2020 tăng 25.817 triệu đồng so với năm 2019, tốc độ tăng trƣởng cụ thể 52,84% Đến năm 2021 tăng 33.520 triệu đồng so với 2020 tƣơng đƣơng 44,89% 22  Dƣ nợ cao chứng tỏ ngân hàng mở rộng thị phần, nhƣng cao chứa đựng nhiều rủi ro, tiềm ẩn nợ hạn hoạt động thu nợ không suôn công việc kinh doanh khách hàng khơng thuận lợi Vì dƣ nợ tăng tốt nhƣng phải tầm kiểm sốt ngân hàng, cần phải có sách thu nợ hợp lý, quản lý nợ chặt chẽ để hạn chế rủi ro nợ hạn  Nợ hạn  Là tiêu phản ánh khoản nợ vay ( bao gồm lãi vay gốc) không trả hạn, đƣợc tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả trả nợ hạn khơng chấp nhận cho cấu lại thời hạn trả nợ tồn số dƣ nợ vay hợp đồng tín dụng đƣợc coi nợ hạn Do ảnh hƣởng đại dịch covid nên tình hình nơ hạn ngân hàng tăng cao lến đến 851 triệu đồng năm 2020 đến 2021 tăng nhƣng không đáng kể so với 2020 Do ảnh hƣởng covid dẫn đến công việc kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế gặp nhiều khó khăn nên khơng có khả trả nợ hạn Từ ảnh hƣởng nhiều đến tình hình hoạt động ngân hàng 3.2 Môi trƣờng làm việc Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – CN An Giang 3.2.1 Thời gian làm việc - Mỗi ngày nhân viên PVcombank An Giang bắt đầu ngày làm việc từ 8h00 đến 12h00 Chiều 13h00 đến 17h00 Từ thứ hai đến thứ sáu Riêng thứ làm việc vào buổi sáng từ 8h00 đến 12h00 - Khung giao dịch trễ nửa tiếng sau làm nhân viên kết thúc sớm nửa tiếng trƣớc nghỉ nhân viên Nhằm bảo đảm phục vụ khách hàng tốt nhân viên ln có mặt trƣớc khách hàng đến sau khách hàng kết thúc tất dịch vụ Lịch làm việc nơi nói chung PVcombank An Giang nói riêng ln buộc nhân viên phải thực tốt, có trễ hay nghỉ phép phải có xin phép lý cụ thể báo cấp trên, không bị kỷ luật - Đối với nhân viên quan hệ khách hàng, tính chất cơng việc phải thƣờng xuyên gặp khách hàng để trao đổi nên họ khơng có mặt xun 23 suốt quan Tuy nhiên, hoạt động lại nhân viên ln nằm tầm kiểm sốt cấp để tránh lấy công để làm việc tƣ Thời gian làm việc nhƣ quy chuẩn mà nhân viên nhƣ Lãnh đạo phải thực tốt, thể tác phong nhân viên chuyên nghiệp 3.2.2 Yếu tố ngƣời - Con ngƣời chìa khóa thành cơng PvcomBank – An Giang , tảng để Ngân hàng PvcomBank xây dựng, phát triển sách chăm sóc, đãi ngộ cho nhân viên, tạo hội giúp nhân viên phát triển cách toàn diện, an tâm cống hiến cho Ngân hàng - Làm việc PVcomBank, em có cảm nhận nhƣ đƣợc sống đại gia đình Mọi ngƣời thân thiện ln giúp đở để hồn thành tốt cơng việc quan Khi đƣợc thực tập tập em cảm thấy vui vẻ không bị áp lực 3.2.3 Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ Cơ sở vật chất đại, tối tân hỗ trợ nhều thao tác phục vụ tốt cho công việc phục vụ cho khách hàng nhanh gọn tiện lợi Bàn ghế, nơi làm việc tạo đƣợc không gian thoải mái không tạo ấn tƣợng với khách hàng mà cịn giúp cho nhân viên có tinh thần làm việc tốt 3.3 Nhận xét 3.3.1 Môi trƣờng làm việc PVcombank chi nhánh An Giang không ngân hàng lớn Long Xuyên nhƣng đƣợc thực tập giúp em mở rộng đƣợc tầm nhìn học hỏi đƣợc nhiều điều từ anh chị nhân viên đây: - Môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, nhanh gọn xác Tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng nhân viên Nhân viên nhanh nhẹn, hoạt bát, vui vẻ, ân cần giúp đỡ lẫn Đối với khách hàng thể tôn trọng, biết lắng nghe, tƣ vấn hỗ trợ khách tối đa Nếu khách hàng hiểu sai định hƣớng khơng rõ ràng anh chị giải thích nhẹ nhàng, dẫn chứng cụ thể, rõ ràng để khách hiểu vấn đề Khơng nóng vội, hấp tấp ln suy nghĩ kĩ trƣớc nói - Sắp xếp tài liệu cần thận, logic để không thời gian tìm kiếm Ngồi tiêu ngân hàng đặt ln đặt mục tiêu cho riêng để 24 tự tạo động lực cho thân cố gắng Sắp xếp thời gian, lịch hẹn cụ thể, rõ ràng đƣợc trƣớc 3.3.2 Kết hoạt động cho vay Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nợ hạn giai đoạn 2019-2021 có biến động tăng Để đạt đƣợc kết ngồi vai trị chủ chốt Lãnh đạo phận nhân viên, cán tín dụng đóng vai trị khơng nhỏ Để q trình từ cho vay đến thu nợ diễn thuận lợi, suôn quy định quy trình cho vay ln phải đƣợc cố, thay đổi cho phù hợp Quy trình hợp lý, chặt chẽ, đƣợc kiểm sốt ký duyệt kỹ lƣỡng hạn chế nhiều rủi ro nguy nợ hạn Ngoài lãnh đạo theo dõi sát hoạt động nhân viên có làm theo quy trình hay bỏ sót lơ việc hay khơng Ngồi thực theo quy định cán tín dụng phải ln rèn luyện nâng cao kỹ chuyên môn để trình thu hồi nợ diễn tốt đẹp NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG - Sắp xếp hồ sơ cho vay phù hợp với danh mục biên bàn giao hồ sơ - Di chuyển chứng từ loại - Mở 30 tài khoản toán online - Hỗ trợ anh chị chuyển giấy tờ đến phòng ban - Scan, photo biên bản, hồ sơ vay vốn, chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy tờ đất, - Phụ giúp anh chị chuyển nhận giấy tờ trình kí, đóng dấu loại chứng từ, hồ sơ đến phịng hành tổng hợp hỗ trợ phịng hành tổng hợp kiểm tra giấy tờ, đóng dấu lƣu trữ hồ sơ PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 5.1 Phƣơng pháp quan sát - Quan sát anh chị làm hoàn thiện hồ sơ mở tài khoản tốn online để hồn thành tốt việc mở tài khoản toán cho phù hợp với quy trình khơng để xảy sai sót - Quan sát anh chị xếp loại chứng từ, hồ sơ, cách photo, scan tài liệu để anh chị bận khơng có thời gian hƣớng dẫn cịn biết cách phụ giúp, hỗ trợ anh chị cần 25 - Quan sát cách giao tiếp, tác phong làm việc cán bộ, nhân viên với khách hàng, cách anh chị xử lý tình bị khách hàng làm khó, khách hàng đặt nhều câu hỏi => Quan sát kỹ đóng góp tích cực thành cơng nhân viên văn phịng Nhờ quan sát giúp em phát triển thêm nhiều kỹ khác, nâng cao trình độ, kiến thức cách quan sát, ghi nhớ, học hỏi, sửa sai kịp thời, rút kinh nghiệm cải thiện hiệu suất công việc Kỹ quan sát giúp em dễ hòa đồng, thích nghi nơi làm việc, có mối quan hệ tốt với sếp, đồng nghiệp đối tác Nhờ kỹ quan sát tốt mà em biết lắng nghe, chế ngự cảm xúc, giao tiếp, đàm phán tốt, biết nhìn nhận, đánh giá, đƣa đƣờng lối giải vấn đề cách nhanh chóng hợp lý mang lại hiệu cao cơng việc Và từ giúp em học hỏi thêm đƣợc nhiều kinh nghiệm quý báo cách làm việc anh chị giúp em hồn thành tốt cơng việc sau 5.2 Phƣơng pháp lắng nghe - Lắng nghe cán bộ, nhân viên truyền đạt thông tin, truyền đạt kinh nghiệm cách để mở tài khoản tốn, quy trình thủ tục mở tài khoản toán online để thực cho khơng để xảy sai sót nào, để thuyết phục đƣợc khách hàng khách hàng khơng có nhu cầu mở thẻ Cách truyền đạt sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng mà khơng làm cho khách hàng có cảm giác khó chịu muốn sử dụng sản phẩm ngân hàng cách tự nguyện - Lắng nghe anh chị hƣớng dẫn sử dụng thiết bị văn phòng để thực tốt việc scan hay photo giấy tờ hỗ trợ anh chị cần => Lắng nghe kỹ quan trọng làm việc giao tiếp với ngƣời Kỹ lắng nghe giúp em phát thách thức khó khăn mà anh chị gặp phải, vấn đề xảy cơng việc Điều giúp em nhanh chóng phát vấn đề nhanh chóng tìm giải pháp lập kế hoạch để giải nó.Bên cạnh lắng nghe cịn giúp tránh bỏ sót thơng tin quan trọng nâng cao kiến thức hiểu biết việc trau dồi kỹ lắng nghe giúp em lƣu giữ thông tin, hiểu rõ chủ đề ghi nhớ học để áp dụng tƣơng lai Hơn lắng nghe giúp em mở rộng trì mối quan hệ tốt đẹp với ngƣời Điều giúp mở hội cộng tác với ngƣời khác, hồn thành cơng việc nhanh chóng bắt đầu dự án 26 Tất điều giúp đƣa em đến thành công nghiệp 5.3 Phƣơng pháp ghi chép - Ghi lại nội dung, thông tin quan trọng đƣợc anh chị hƣớng dẫn, truyền đạt lại để thực thực nhanh chóng, hạn để hạn chế xảy vấn đề thực => Để có kỹ ghi chép tốt điều em cần phải rèn luyện khả tập trung lắng nghe tốt để tiếp nhận thông tin, ghi nhớ thông tin ghi chép hiệu Bên cạnh cịn phải ghi chép chọn lọc cách sử dụng từ khóa, cụm từ ngắn, gạch đầu dịng đánh dấu ý quan trọng từ hồn thành tốt công việc đƣợc giao tốt hoàn thiện KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những kiến thức đƣợc cố - Đối với nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại: Đƣợc ôn lại quan sát trực tiếp cách tính tốn liên quan đến lãi cho vay theo phƣơng pháp khác nhƣ lãi tính dƣ nợ giảm dần, lãi tính vốn gốc hồn trả, lãi tiền gửi theo phƣơng pháp nhận lần cuối kỳ, nhận hàng kỳ hay nhận lúc đầu kỳ - Đối với kế toán ngân hàng thƣơng mại: Biết đƣợc thực tế cách tính liên quan nghiệp vụ hạch tốn ngân hàng tài khoản hạch toán liên quan đến giải ngân hay huy động vốn đồng thời củng cổ kiến thức cũ quên số kiến thức trƣờng lớp chƣa đề cặp đến - Đối với quản trị hành văn phịng: Áp dụng đƣợc cách bố trí xếp văn thƣ, giấy tờ, quản trị thông tin thời gian hiệu để đạt đƣợc hiệu cơng việc cao - Đối với kỹ truyền thông: Áp dụng kỹ mềm, giao tiếp ứng xử văn hóa cơng sở hay giao tiếp khách hàng công cộng, cách truyền tải thông tin thuyết phục ngƣời nghe trình thực tập dơn vị - Đối với marketing ngân hàng: Kỹ marketing, bán hàng cách định giá sản phẩm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng, mang sản phẩm kinh doanh ngân hàng đến gần khách hàng công việc tiếp thị khách hàng 27 - Đối với pháp luật luật tổ chức tín dụng: Biết đƣợc áp dụng luật văn liên quan đến tổ chức tín dụng để làm theo quy định pháp luật ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng,… - Đối với tin học: Tin học văn phịng thao tác máy tính, word soạn thảo văn bản, hợp đồng tín dụng, excel cơng thức tính nhanh để tính tốn, kiểm tra máy tính xác nhanh chóng phần quan trọng khơng thể thiếu cơng việc văn phịng đại nhƣ ngày 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp đƣợc học hỏi 6.2.1 Những kĩ cá nhân  Kỹ giao tiếp: • Nhã nhận, lịch tiếp xúc với khách hàng, biết quan sát phân tích lấy thơng tin từ khách hàng, xƣng hơ chuẩn mực với khách hàng giao tiếp trực tiếp hay gián tiếp qua điện thoại theo quy định đơn vị, đƣợc coi phƣơng tiện giới thiệu ngân hàng đến với khách hàng, mặt ngân hàng • Đối với cán đơn vị phải vui vẻ hòa đồng lịch sự, biết quan sát giúp đỡ, làm việc hỏi trƣớc thực để hạn chế sai sót  Kỹ giải vấn đề: • Khi có hay khơng có ngƣời phụ trách chủ động lắng nghe vấn đề tập đƣa ý kiến, cân nhắc xem xét ý kiến giải vấn đề cần thiết để hoàn thiện nhiều kỹ để phục vụ công việc  Kỹ quan sát: • Khi làm việc cần biết quan sát thái độ hay tiến độ công việc để phụ giúp, quan sát khách hàng lấy thơng tin dị hỏi thêm u cầu khách hàng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng  Kỹ lắng nghe, ghi chép tiếp thu nhận xét: • Tiếp thu thơng tin nhận xét từ cấp hay anh chị đơn vị mặt thái độ thực công việc hay giao tiếp ứng xử, lấy thơng tin khách hàng • Khi lắng nghe anh chị nói hay chia việc phải im lặng lắng nghe ghi nhận lại thơng tin có chọn lọc cần thiết • Sẵn sàng tiếp thu sửa chữa sai sót để hồn thiện thân hồn thành tốt cơng việc 28  Kỹ thực hành nghiệp vụ: • Học hỏi cách thức nhƣ quy trình thực xử lý cơng việc, hồ sơ • Thái độ cơng việc khách hàng • Am hiểu quy định nguyên tắc ngân hàng, vận dụng nhiều kỹ kiến thức để phục vụ công việc 6.2.2 Những kỹ cá nhân  Kỹ làm việc nhóm: • Khi làm việc nhóm giúp em phát triển đƣợc kỹ lắng nghe, có ý thức trách nhiệm cao với cơng việc Bên cạnh cịn giúp em với anh chị hiểu hơn, tơn trọng giúp đở để hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao nâng cao đƣợc tinh thần đồn kết đồng đội • Đối với ngân hàng làm việc nhóm giúp nâng cao hiệu công việc chia sẻ công việc hiệm vụ đƣợc hồn thành sớm nhờ có nhiều ngƣời giải quyết; giúp nhân viên lãnh đạo gắn kết làm việc nhóm giúp cho nhân viên lãnh đạo thấu hiểu chia sẻ với nhiều hơn; giúp ngân hàng lựa chọn phƣơng án khả thi nhất, teamwork tốt đƣa định đắn xác; giúp tổ chức tìm ý tƣởng độc đáo; nhóm ngày có kỷ luật; nhân viên tổ chức có ý thức trách nhiệm cao  Kỹ đàm phán thuyết phục - từ chối: • Là kỹ then chốt định giải quyết, thuyết phục đƣợc khách hàng mở tài khoản toán online hay sử dụng sản phẩm khác ngân hàng hay không từ chối khéo léo khơng để lịng khách hàng có định từ chối sử dụng sản phẩm ngân hàng 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy - Trong thời gian học hỏi đơn vị thực tập kiến thức lý thuyết, thực hành đƣợc ơn lại kỹ kinh nghiệm thực tiễn đƣợc tích lũy thêm để nắm vững kiến thức ngân hàng Những kỹ giao tiếp, làm việc, kiến thức học áp dụng thực tế ngồi xã hội phải khéo léo tinh tế, đơi lúc mang lại kết nhƣ mong đợi Thực tập trình tiếp thu học giảng đƣờng áp dụng vào thực tế làm việc để rút học kinh nghiệm tích lũy kỹ cho 29 thân Công việc muốn hiệu phải nắm vững kiến thức biết áp dụng phân tích xử lý nhanh chóng hợp lý tránh sai sót đặc biệt mơi trƣờng ngân hàng Hơn nữa, đặc tính mơi trƣờng ngành u cầu phải trƣởng thành, động, chuyên nghiệp trách nhiệm cao Vì mà chủ động học hỏi nắm vững kỹ mềm giao tiếp ứng xử quan trọng đƣợc coi cầu nối ngân hàng khách háng, đồng nghiệp với đồng nghiệp - Mặc khác làm việc vị trí địi hỏi tính chun nghiệp trách nhiệm đƣợc đƣợc thể từ hành động nhỏ nhƣ trang phục chỉnh tề, giờ, nề nếp, tuân thủ quy dịnh quan trọng khơng đƣợc sai sót nhƣ học xảy sai sót sửa nhƣng làm việc xảy sai sót thi phải tốn chi phí làm lại nhắc nhở khiển trách chí chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật phải làm việc mơi trƣờng mang tính áp lực cao nên thân cần phải biết xếp thời gian cơng việc khơng nên sai sót hay bỏ lỡ việc mà kéo theo sai sót hay bỏ lỡ việc khác 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập Sau tháng thực tập Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang em có số đóng góp nhỏ cho đơn vị nhƣ sau: - Luôn thực hiện, tuân thủ qui định: giờ, ăn mặc chỉnh tề, tác phong nghiêm túc, cƣ xử mực, lễ phép với Lãnh đạo, cán bộ, nhân viên nhƣ khách hàng PvcomBank - Giới thiệu đƣợc 30 khách hàng mở tài khoản sử dụng PV Mobile Banking ngân hàng - Hỗ trợ anh/chị hoàn thành công việc ngày nhƣ scan giấy tờ nhƣ hợp đồng, khế ƣớc nhận nợ, chứng từ, tiết kiệm đƣợc thời gian để hoàn thành thủ tục cho vay nhƣ giúp anh chị lƣu trữ hồ sơ phịng nhanh chóng thực - Nhận hồ sơ trình kí đóng dấu từ phịng tổ tức hành hay bàn giao hồ sơ cho vay nhƣ giấy tờ liên quan đến giải ngân cho phận hỗ trợ tín dụng 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Nguyễn Tuệ Minh (2021) Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang Nguyễn Thanh Khoa (2021) Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang Nguyễn Thị Mỹ Kim (2021) Tìm hiểu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Tân Châu Lê Thị Mỹ An (2018) Quy trình cho vay bổ sung vốn lưu động khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh An Giang Mai Đăng Phƣơng (2021) Tìm hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang https://www.pvcombank.com.vn/gioi-thieu-ve-pvcombank https://www.pvcombank.com.vn/san-pham/doanh-nghiep/goitin-dung-tiep-suc-doanh-nghiep-nho/cho-vay-bo-sung-von-luudong 31