Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THỊ PHƢƠNG NHUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THỊ PHƢƠNG NHUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TÚ ANH HÀ NỘI – 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu dùng để phân tích luận văn có sở, rõ ràng Kết luận văn trung thực, nghiên cứu từ thực tiễn để đưa giải pháp cho năm Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phƣơng Nhung ii MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề dịch vụ kiều hối Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm kiều hối 1.1.2 Vai trò kiều hối 1.1.2.1 Vai trò kiều hối kinh tế xã hội 1.1.2.2 Vai trò kiều hối NHTM 1.1.3 Dịch vụ kiều hối Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm dịch vụ kiều hối NHTM 1.1.3.2 Các kênh cung ứng dịch vụ kiều hối NHTM 1.1.3.3 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối NHTM 10 1.2 Phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng 13 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng thương mại 15 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 17 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ kiều hối học ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam 19 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng thương mại khác Việt Nam 19 iii 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI VIỆT NAM 25 2.1.1 Thực trạng thị trường kiều hối Việt Nam 25 2.1.1.1 Thực trạng lượng kiều hối chuyển qua năm từ 2010 – 201625 2.1.1.2 Tình hình cung cấp dịch vụ kiều hối Việt Nam 29 2.1.2 Đánh giá thị trường kiều hối Việt Nam 30 2.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thị trường kiều hối Việt Nam 31 2.1.3.1 Quy định pháp luật hoạt động kinh doanh kiều hối 31 2.1.3.2 Sự mở rộng, phát triển dịch vụ kiều hối nhà cung cấp dịch vụ kiều hối Việt Nam 32 2.1.3.3 Cộng đồng người Việt Nam sinh sống, lao động học tập nước cộng đồng người nước sinh sống, lao động học tập Việt Nam 33 2.1.3.4 Các yếu tố nước góp phần thu hút kiều hối Việt Nam 33 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 34 2.2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam (VietinBank) 34 2.2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.2.1.2 Sơ đồ tổ chức mạng lưới hoạt động VietinBank 36 2.2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ mà VietinBank cung cấp bao gồm 37 2.2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh năm 2016 VietinBank 38 2.2.2 Các văn pháp quy liên quan đến dịch vụ kiều hối 41 2.2.2.1 Văn Chính phủ ban hành 41 2.2.2.2 Văn Ngân hàng nhà nước ban hành 42 2.2.2.3 Văn VietinBank ban hành 42 iv 2.2.3 Tổng quan dịch vụ kiều hối Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt nam 42 2.2.3.1 Doanh số thị phần 42 2.2.3.2 Các sản phẩm dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng Công thương Việt Nam 47 2.2.4 Mô hình phân tích SWOT dịch vụ kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 55 2.2.4.1 Điểm mạnh dịch vụ kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 55 2.2.4.2 Điểm yếu dịch vụ kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 57 2.2.4.3 Cơ hội cho dịch vụ kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 57 2.2.4.4 Thách thức cho dịch vụ kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 58 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 60 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 60 3.1.1 Định hướng chung 60 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ kiều hối 61 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam 63 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm kiều hối 63 3.2.2 Tăng cường thêm hoạt động khảo sát nghiên cứu thị trường 64 3.2.3 Mở rộng hợp tác với ngân hàng đại lý nước thiết lập thêm nhiều kênh chuyển tiền 65 3.2.4 Mở rộng mạng lưới chi trả 66 v 3.2.5 Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm kế hoach thu dịch vụ cho chi nhánh chi trả kiều hối 66 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ 68 3.2.7 Nâng cao sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật cho hệ thống chuyển tiền69 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quảng cáo 70 3.3 KIẾN NGHỊ 71 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 71 3.3.2 Kiến nghị phủ 72 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Ban ngành liên quan 75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thương mại cổ phần WU Western Union WB Ngân hàng giới Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt nam NHNN Ngân hàng nhà nước NH TMCP Ngân hàng TMCP BTMU Ngân hàng Tokyo-Mitsubishi UFJ ichi IFC Cơng ty Kiểm tốn Tư vấn Tài Quốc tế ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông 10 XKLD Xuất lao động 11 CTTN Chi trả nhà 12 IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Các tiêu kinh doanh VietinBank giai đoạn 2013 – 2016 39 Bảng 2.2: Lợi nhuận từ kiều hối VietinBank giai đoạn 2014 - 2016 46 Biểu đồ 2.1: Lượng kiều hối chuyển Việt Nam qua năm 25 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu Việt kiều số quốc gia giới 27 Biểu đồ 2.3: Số lượng lao động Việt Nam xuất nước 27 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng kiều hối so với GDP 28 Biểu đồ 2.5: Thị phần kiều hối qua NHTM 2016 29 Biểu đồ 2.6: Các nguồn ngoại tệ vào Việt Nam giai đoạn 2013-2016 31 Biểu đồ 2.7: Các quốc gia có lượng kiều hối nhiều qua VietinBank giai đoạn 2015 - 2016 43 Biểu đồ 2.8: Doanh số chuyển tiền kiều hối VietinBank giai đoạn 2014 - 201644 Biểu đồ 2.9: Doanh số chuyển tiền qua kênh VietinBank 45 Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối thức Việt Nam 10 Sơ đồ 2.1: Mơ hình quản trị, cấu máy quản lý Vietinbank 36 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu hoạt động VietinBank 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, để nâng cao lực hoạt động lực cạnh tranh, ngân hàng thương mại phải đảm bảo nhiều yếu tố.Các Ngân hàng thương mại bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hoá ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng.Bên cạnh việc triển khai hàng loạt dự án tự động hóa hoạt động kinh doanh cốt lõi phê duyệt tín dụng, phát hành tốn LC, dịch vụ chuyển tiền kiều hối, mảng dịch vụ khơng đóng vai trị quan trọng kinh tế mà gi p ngân hàng thương mại NHTM thu phí bán chéo dịch vụ khác cho người nhận tiền kiều hối; đồng thời nâng cao uy tín thương hiệu với khách hàng ngân hàng thương mại quan tâm Kiều hối nguồn thu ngoại tệ quan trọng với nước phát triển, có Việt Nam Việt Nam quốc gia có số lượng kiều bào lớn triệu , đồng thời cịn có nhiều lao động xuất nhiều quốc gia Lượng kiều hối chuyển Việt Nam hàng năm tương đối lớn có xu hướng tăng nhanh, năm 2016 lượng kiều hối chuyển Việt Nam khoảng 13,8 tỷ USD tăng khoảng 10% so với năm 2015 Với lợi Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, có quan hệ với 1000 đối tác ngân hàng đại lý Công ty chuyển tiền nhanh tồn cầu; hệ thống cơng nghệ đại, mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc với 155 chi nhánh, 1100 phòng giao dịch; Ngân hàng Công thương Việt Nam cam kết cung cấp dịch vụ chuyển tiền từ nước Việt Nam: Nhanh chóng – Thuận tiện – An tồn – Phí dịch vụ thấp Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt cam go kinh doanh dịch vụ tài - ngân hàng nay, thị trường sản phẩm tài liên quan đến kiều hối thuộc định chế tài biết nắm lấy hội vượt qua khó khăn, thử thách Là nhân viên ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xuất phát từ thực tiễn đó, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân 65 lao động muốn giữ lại phần cho để sau trở nước họ có khoản tiền để đầu tư đảm bảo cho sống họ Do đó, thị trường nên đưa loại sản phẩm chuyển tiền kiều hối sang tiền gửi tiết kiệm cộng dồn cho người gửi; Cịn khách hàng thị trường mà người dân có mức thu nhập cao sử dụng nhiều phương tiện liên lạc đại Mỹ, Đức, Anh,…ở thị trường khách hàng thường quan tâm đến mức phí mà quan tâm đến kênh chuyển tiền nhanh chóng thuận tiện khơng nhiều thời gian kênh chuyển tiền quan Internet, chuyển tiền qua dịch vụ nhắn tin điện thoại di động,… Còn thị trường mà người Việt có thu nhập thấp Malaysia nên chọn đối tác để đưa sản phẩm chuyển tiền có mức phí thấp Đồng thời đẩy mạnh hoạt động ta tìm kiếm nhiều đối tác để mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng Ngoài ra, cán phân tích thị trường cần nghiên cứu tìm hiểu thị trường chủ chốt, thị trường có tiềm lớn để có kênh chuyển tiền hiệu Chẳng hạn thị trường Trung Đông, Lybia… nơi có nhiều lao động xuất với mức thu nhập cao Nếu khai thác tốt thị trường này, lượng kiều hối chuyển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có mức tăng đáng kể Đối với hợp đồng hợp tác ký kết, cần phân tích đánh giá lại hiệu sản phẩm đem lại, cần trao đổi công việc thường xuyên 3.2.3 Mở rộng hợp tác với ngân hàng đại lý nước thiết lập thêm nhiều kênh chuyển tiền Đánh giá lại hiệu cách hợp đồng chuyển tiền ký, kênh chuyển tiền Tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp đẩy mạnh tính hiệu hợp đồng, đồng thời tìm kiếm thêm đối tác ch trọng đến phát triển kiều hối nhiều thị trường, ký thêm hợp đồng với sản phẩm Hiện nay, số nhà cung cấp dịch vụ mạng viễn thông di động ngân hàng kết hợp với để mở thêm kênh chuyển tiền thuận tiện với cước phí re để phục vụ cho hàng trăm triệu người nhập cư công nhân di cư gửi tiền vê nhà cách thực chức nhắn tin có sẵn di động họ nên 66 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phải nhanh chóng tìm đói tác để triển khai thực loại hình dịch vụ Chăm sóc đối tác việc hàng năm phải có chuyến thăm hỏi để trì quan hệ giải vướng mắc phát sinh nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Việc mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều ngân hàng gi p cho việc chuyển tiền Ngân hàng Công thương qua ngân hàng trung gian để giảm phí chuyển tiền r t ngắn thời gian chuyển tiền khách hàng 3.2.4 Mở rộng mạng lưới chi trả Mặc dù có mạng lưới lớn (khoảng 1100 điểm chi trả chủ yếu tập trung thành phố, huyện thị lớn, tập trung đơng dân cư Cịn vùng nơng thơn nơi có nhiều người lao động xuất - đối tượng khách hàng dịch vụ kiều hối lại chưa có điểm giao dịch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chính vậy, Ngân hàng cơng thương Vịêt Nam cần phải khảo sát kỹ vùng có tập trung nhiều người lao động xuất để thành lập phòng giao dịch, điểm chi trả kiều hối phục vụ thu h t khách hàng Ngoài ra, việc ký kết hợp đồng với Công ty kiều hối chi trả kiều hối nhà việc cần thiết Bởi Cơng ty có đội ngũ nhân viên chi trả kiều hối nhà chuyên nghiệp Người nhận tiền nhận tiền vòng 24 kể từ tiền chuyển nước Với dịch vụ chi trả kiều hối nhà địa điểm mà người nhận kiều hối định, khách hàng nhận tiền chứng minh nhân dân, hộ chiếu, hộ giấy tờ tùy thân khác Đồng thời, triển khai dịch vụ nhận tiền tận nhà 64 tỉnh, thành toàn quốc, khách hàng nhận tiền vùng sâu vùng xa nhận tiền nhanh chóng 3.2.5 Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm kế hoach thu dịch vụ cho chi nhánh chi trả kiều hối Ngày nay, với phát triển kinh tế, sản phẩm ngân hàng thương mại thay đổi chất mà cịn khơng ngừng tăng trưởng quy mô, đặc biệt thể loại Từ sản phẩm đơn lẻ ban đầu: huy động 67 tiết kiệm, cho vay theo thời gian sản phẩm trau chuốt, chi tiết hóa để dễ dàng thâm nhập thỏa mãn tốt hơn, chuyên nghiệp nhu cầu ngày đa dạng, phong ph phức tạp khách hàng Khách hàng ngày ngân hàng quan tâm, chăm sóc nhiều hơn; thế, phía sau số mở thị trường đầy tiềm cho ngân hàng Theo báo cáo điều tra Viện Nghiên cứu toàn cầu McKinsey Đơng Nam Á có tới 87% khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng mà họ giao dịch Thị trường ngân hàng rộng mở phương pháp tiếp cận ngân hàng khách hàng phải chuyên nghiệp - bán chéo sản phẩm phương pháp bán hàng thể tính chuyên nghiệp kinh doanh ngân hàng Hiện chi nhánh Vietinank đẩy mạnh phát triển bán chéo sản phẩm sản phẩm tiết kiệm, sản phẩm thẻ, sản phẩm cho vay hạn chế, chưa đẩy mạnh bán chéo sản phẩm chi trả kiều hối Vietinbank cần th c đẩy hoạt động bán chéo sản phẩm toàn hệ thống, đặc biệt đội ngũ tư vấn viên đội ngũ giao dịch viên Phát triển sản phẩm bán chéo sở gia tăng lợi ích cho khách hàng kiều hối - mua bán ngoại tệ khách hàng r t kiều hối bán lại ngoại tệ ln cho ngân hàng áp dụng tỷ giá mua cao so với tỷ giá áp dụng mua bán ngoại tệ ngân hàng vào thời điểm ; kiều hối - tiền gửi khách hàng r t tiền kiều hối gửi lại tiết kiểm ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi so với lãi suất áp dụng thời điểm ; hay áp dụng cho vay XKLĐ kiều hối Đối với NHTM, dịch vụ kiều hối khơng đem lại nguồn thu phí dịch vụ mà gi p ngân hàng mua ngoại tệ, tăng nguồn tiền gửi bán chéo sản phẩm khác cho người nhận tiền kiều hối, đồng thời nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng Do xây dựng kế hoạch thu dịch vụ chi trả kiều hối chi nhánh, triển khai chương trình thi đua thu dịch vụ kiều hối chi nhánh nhằm th c đẩy dịch vụ kiều hối 68 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ Nâng cao chất lượng dịch vụ đồng nghĩa với thay đổi thái độ phục vụ khách hàng, tốc độ phục vụ, văn hoá văn minh với khách hàng Thái độ phục vụ khách hàng phải đ ng mực, niềm nở, chuyên nghiệp nhiệt tình tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng Tốc độ phục vụ phải nhanh chóng, linh hoạt khơng để khách hàng chờ lâu Việc nhập điện vào hệ thống cần làm trước mở cửa giao dịch với khách hàng Văn hoá văn minh với khách hàng làm cho “hài lòng khác đến, vừa lịng khách đi” Dù khách hàng có giao dịch hay khơng giao dịch với Ngân hàng Cơng thương khách hàng có ấn tượng tốt đối văn hoá giao dịch, chất lượng phục vụ Ngân hàng Cơng thương Chất lượng dịch vụ góp phần tạo thêm danh tiếng, uy tín cho thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nên tạo cho nét văn hóa doanh nghiệp riêng từ cách chào hỏi khách hàng đến việc đón tiếp, giao dịch với khách hàng để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Khuyến khích động viên cán có số lượng giao dịch lớn, thái độ chuyên nghiệp tiếp x c với khách hàng; Khen thưởng chi nhánh có thành tích tốt việc chi trả kiều hối; Động viên cán cơng nhân viên có đề xuất sang kiến việc phát triển dịch vụ kiều hối Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Vietinbank cần phải:  Hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng tốt, trang thiết bị công nghệ đại, không gian giao dịch lịch văn minh, phải đảm bảo hộp thư góp ý nằm cửa vào để khách hàng tiện đóng góp ý kiến Điều đảm bảo hài lịng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ  Thường xuyên thu nhận thông tin phản hồi từ khách hàng qua vấn trực tiếp, thư, email, phục vụ cho công tác nghiên cứu phát triển để nâng cao chất lượng dịch vụ  Chủ động tiếp cận khách hàng thơng qua dịch vụ tìm kiếm, email, fax, điện tín, thư ngỏ để khách hàng cảm thấy phục vụ tận nơi hài 69 lòng với dịch vụ ngân hàng  Cần tạo cho nhân viên ý thức phục vụ khách hàng với lòng đam mê, xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng tạo chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao nét văn hố riêng có Vietinbank tạo ấn tượng mạnh nơi khách hàng ngân hàng thương mại có uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu họ như: Vietinbank nên tạo cho nét văn hóa doanh nghiệp riêng từ cách chào hỏi khách hàng đến việc đón tiếp, giao dịch với khách hàng để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Ngồi ra, Vietinbank khuyến khích động viên cán có số lượng giao dịch lớn, thái độ chuyên nghiệp tiếp x c với khách hàng; Khen thưởng chi nhánh có thành tích tốt việc chi trả kiều hối; Động viên cán công nhân viên có đề xuất sang kiến việc phát triển dịch vụ kiều hối  Thường xuyên cho nhân viên tham gia tập huấn cơng tác chăm sóc khách hàng, cán ngân hàng hướng tới phương châm “ khách hàng thượng đế” Giáo dục cho nhân viên giao dịch ln ln biết cảm ơn khách hàng lựa chọn quan tâm họ dành cho Vietinbank, điều tạo nét khác biệt so với ngân hàng khác Từ giữ chân khách hàng truyền thống phát triển khách hàng 3.2.7 Nâng cao sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật cho hệ thống chuyển tiền Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng điểm giao dịch với sở vật chất khang trang, đầy đủ trang thiết bị đại, chuyên nghiệp đường truyền tốc độ nhanh để đảm bảo chi trả kịp thời, nhanh chóng cho khách hàng Thường xuyên khảo sát tốc độ chi trả chi nhánh để có đánh giá xác, khắc phục cố kịp thời Đặc biệt tăng cường kiểm tra giám sát,cải tiến công nghệ kiều hối, đảm bảo giao dịch kiều hối xử lý tự động mức cao nhất, tăng tiện ích cho cán chi trả, giảm thời gian xử lý giao dịch chi trả khách hàng, đảm bảo thực giao dịch nhanh chóng, an tồn hiệu Phải thường xuyên nghiên cứu cải tiến công nghệ cách thực tế 70 nước có trình độ cơng nghệ tiên tiến Trung Đơng, Malaysia…, tìm hiểu hệ thống chuyển tiền Cơng ty chuyển tiền có uy tín giới Money Gram, Western Union… 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quảng cáo Cần xây dựng chương trình quảng cáo ấn tượng thương hiệu Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung cung cấp sản phẩm dịch vụ kiều hối Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng có sức h t kênh truyền hình Việt Nam Xây dựng phim tài liệu giới thiệu sản phẩm kiều hối Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, lợi ích việc dùng dịch vụ kiều hối Ngân hàng Công thương Việt Nam sau cách thức mở tài khoản, cách thức chuyển tiền từ quốc gia giới Việt Nam Liên hệ với sở Lao động thương binh xã hội, Công ty / trung tâm xuất lao động, số nơi tập trung đông dân, đông người lao động xuất để chiếu phim giới thiệu Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Xây dựng phát đài phát Quận/ huyện phường /xã việc cung cấp dịch vụ kiều hối Ngân hàng Công thương Việt Nam, lợi Ngân hàng Công thương Việt Nam Tiếp cận với Công ty kiều hối, đầu mối chi trả kiều hối khuyến khích họ chuyển tiền qua Ngân hàng Công thương Tăng cường hoạt động khuyến mại giảm giá, tặng quà, quay số trung thưởng khuyếch chương khuyến mại đó, đánh vào tâm lý khách hàng để thu h t nhiều người chuyển tiền r t tiền qua ngân hàng Công thương Hợp tác với báo giới, truyền hình có nhiều kiều bào, người lao động quan tâm để cung cấp thông tin sản phẩm kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, cách thức chuyển tiền Việt Nam, quảng bá sản phẩm kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 71 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng Trung ương có chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng, quản lý nhà nước dịch vụ công thực đại diện chủ sở hữu phần vốn nhà nước doanh nghiệp có vốn nhà nước lĩnh vực ngân hàng theo quy định pháp luật Với chức quản lý vĩ mơ mình, SBV đóng vai trị đầu tàu lĩnh vực đẩy mạnh hoạt động ngân hàng nói chung, đẩy mạnh hoạt động thu chi kiều hối nói riêng Để thu h t lượng tiền kiều hối chuyển Việt Nam thu h t lượng kiều hối gửi ngân hàng, ngân hàng nhà nước cần có sách tiền tệ hợp lý, có biện pháp điều hành ổn định tỷ giá thị trường tự tỷ giá niêm yết ngân hàng để thu h t lượng tiền kiều hối ngân hàng Chính sách lãi suất hợp lý biện pháp thu h t lượng tiền kiều hối chuyển nước - Tăng cường tổ chức tập huấn tỉnh, thành việc kiểm tra, giám sát hoạt động nhận chi trả ngoại tệ, tháo gỡ vấn đề vướng mắc, xử lý kịp thời trường hợp vi phạm - Nghiên cứu, bổ sung, chỉnh sửa văn pháp luật việc khuyến khích người Việt Nam nước ngồi chuyển tiền nước theo hướng: mặt hoàn thiện mạng lưới tổ chức nhận chi trả ngoại tệ để bảo đảm việc chuyển tiền đến tay người nhận thời gian nhanh nhất, mặt khác bảo đảm an toàn số tiền gửi dịch vụ chuyển tiền phải tuân thủ theo quy định pháp luật - Nghiên cứu, đạo ngân hàng thương mại ch trọng công tác nhận chi trả ngoại tệ, mạng lưới nhận chi trả kiều hối ngồi nước Cố vấn Chính phủ cần tiếp tục th c đẩy việc mở văn phòng đại diện chi nhánh ngân hàng nước ngồi, nơi có nhiều người Việt Nam lao động, học tập bà Việt kiều sinh sống, làm ăn Đồng thời phối hợp với Bộ Ngoại giao đại sứ quán Việt Nam nước ngồi tìm hiểu thực tế quy định chuyển tiền nước sở tại, khả thực tế để đưa biện pháp gi p người Việt Nam lao động sinh sống nước Đông Âu, Liên Xơ cũ chuyển nước 72 cách thuận lợi có đơng kiều bào sinh sống, làm ăn có nhu cầu chuyển tiền nước) - Ngân hàng Nhà nước cố vấn Chính phủ cần có sách ưu đãi khuyến khích nguồn tiền người Việt Nam nước ngồi gửi cho gia đình, người thân tạo điều kiện thuận lợi để họ gia đình tham gia đầu tư, kinh doanh Việt Nam Xây dựng ưu đãi thuế nguồn tiền kiều hối sử dụng cho mục đích đầu tư, kinh doanh Việt Nam Có chế độ khen thưởng kịp thời kiều bào có nhiều đóng góp việc tuyên truyền sách, chủ trương Nhà nước vận động gửi tiền Việt Nam với số lượng nhiều thường xuyên Chính phủ nên cho phép Ủy ban người Việt Nam nước ngồi chủ trì phối hợp với NHNN số ngân hàng thương mại tổ chức khảo sát nước ngồi nơi có nhiều người Việt Nam sinh sống Mỹ, Đông Âu để tìm hiểu thêm khó khăn vướng mắc cần tháo gỡ đưa giải pháp khuyến khích nguồn kiều hối 3.3.2 Kiến nghị phủ Trên thực tế, lượng tiền chuyển qua quan thức trung chuyển kiều hối NH, tổ chức chuyển tiền Cịn khơng người Việt Nam nước chuyển tiền Việt Nam qua đường khơng thức Vì để thu h t nguồn kiều hối đổ nước ngày nhiều, nhà nước cần phải có sách thuận lợi giải pháp khả thi để “ khơi thơng” dịng chảy Thứ cần có sách phù hợp để Việt kiều trở nước mua nhà, đất Đây kênh thu h t ngoại tệ thống với số lượng lớn Chính sách ban hành cịn nhiều vướng mắc chưa phù hợp với thực tế nên số trường hợp Việt kiều mua nhà, đất nước cịn Mong ước lớn kiều bào quê hương làm ăn, sinh sống, dưỡng già… có nhà để an cư Nhiều kiều bào muốn đầu tư vào lĩnh vực nhà đất thủ tục chưa rõ ràng nên khó thực 73 Theo quy định mới, kiều bào mua nhà có quyền sở hữu nhà ở; tức thực giao dịch dân nhà (thế chấp, cầm cố, cho thuê, bán, tặng, cho, để thừa kế… nhà nước bảo hộ bị người khác xâm phạm quyền sử dụng hợp pháp Đơng đảo kiều bào bày tỏ khát vọng sở hữu nhà đất Việt Nam, có nơi an cư dưỡng già, có nơi sinh sống Việt Nam thăm thân nhân… Thế nhưng, nhiều kiều bào cho thủ tục mua bán nhà đất Việt Nam khó họ số quan có thẩm quyền chưa áp dụng quy định có quốc tịch, dù quy định Luật Quốc tịch sửa đổi có hiệu lực từ ngày 1/7/2009” Mặc dù quy định có, thành phố mong muốn thực thực tế phải chờ văn hướng dẫn thủ tục thực cụ thể từ trung ương Sở hữu nhà Việt Nam nguyện vọng lớn bà kiều bào, đó, phủ cần sửa đổi quy định theo hướng dễ dàng cho kiều bào mua nhà Việt Nam Thứ hai, tiếp tục phát triển hoàn thiện sở luật pháp quốc tế thông qua hiệp định, thỏa thuận ký kết song phương đa phương thức với nước tổ chức quốc tế giới, nhằm bảo vệ quyền lợi đáng tài sản, an ninh, cư tr -đi lại, kinh doanh văn hóa tinh thần toàn thể cộng đồng người Việt Nam nước Giành ưu tiên đặc biệt hỗ trợ Nhà nước tạo thuận lợi cho việc đảm bảo quyền cư tr hợp pháp xây dựng Làng, Trung tâm kinh doanh-thương mại thiết chế văn hóa xă hội riêng, Việt tập trung nhà trẻ, trường học, nhà văn hóa chùa chiền, nơi thờ tự tâm linh phục vụ cộng đồng kiều bào nước có đơng người Việt Nam định cư… Thứ ba, tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý nhằm bảo hộ tạo điều kiện cho doanh nhân, trí thức kiều bào nước làm việc, đầu tư kinh doanh; khuyến khích việc hình thành hiệp hội chun ngành, mở rộng hợp tác cộng đồng với nước theo tinh thần “ích nước lợi nhà” Đa dạng hóa hoạt động thiết thực thu h t đóng góp cộng đồng vào nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, thành lập câu lạc trí thức kiều bào, Hiệp hội 74 doanh nhân kiều bào ; xây dựng, triển khai sách ưu đãi thu h t chuyên gia, trí thức Việt kiều có t nh độ chun môn cao, xây dựng đầu mối xuất nhập hỗ trợ đầu tư Việt Nam nước ngồi Thứ tư, tích cực hỗ trợ cộng đồng người Việt Nam nước ổn định phát triển, giữ gìn sắc dân tộc thơng qua việc mở rộng hoạt động giao lưu nhiều mặt văn hoá, giáo dục, thể dục - thể thao, từ thiện cộng đồng người Việt Nam nước Cụ thể tiếp tục tổ chức Trại hè, mở lớp tiếng Việt cho thiếu niên kiều bào; hỗ trợ xây dựng trường học, cung cấp sách giáo khoa, sáng tác cung cấp tác phẩm âm nhạc quê hương đáp ứng nhu cầu giải trí văn hóa người xa xứ Quan tâm đáp ứng nguyện vọng, lợi ích đáng kiều bào, thị thực nhập xuất cảnh, mở rộng đối tượng bảo lãnh hồi hương, mở rộng đối tượng mua nhà, r t ngắn thời gian giải thơi quốc tịch cho phép kiều bào có hai quốc tịch, giải tốt vấn đề tâm linh, nhân đạo khác Thứ năm, tăng cường nghiên cứu đánh giá cụ thể tình hình cộng đồng nước, khu vực, th c đẩy công tác thông tin, khen thưởng nhằm động viên khuyến khích nhân tố, cá nhân, tập thể tích cực xây dựng cộng đồng có nhiều đóng góp với đất nước Tiếp tục củng cố tổ chức nhân Uỷ ban người Việt Nam nước theo hướng chuyên nghiệp, hiệu quả; tăng cường biên chế làm công tác cộng đồng quan đại diện Việt Nam nước ngồi nơi có đơng người Việt sinh sống; tăng cường kinh phí, cải thiện sở vật chất, điều kiện làm việc để đáp ứng yêu cầu ngày gia tăng công tác vận động cộng đồng người Việt Nam nước Tạo chế phối hợp công tác Uỷ ban địa phương, bộ, ngành, nước nước Thứ sáu, cần có sách ưu tiên cho khoản đầu tư có vốn từ kiều hối: Kiều hối nguồn đầu tư quan trọng, có đóng góp lớn cho kinh tế Tuy nhiên so với ưu đãi thu h t FDI, ODA kiều hối chưa hưởng sách tương xứng.Việt Nam ln có sách hỗ trợ, thu h t kiều hối Hiện phủ khơng đánh thuế kiều hối, ưu đãi Tuy nhiên làm nữa, thông qua Cơ quan đại diện, hội, tổ chức 75 người Việt Nam nước ngồi , để có chương trình cổ động , tuyên truyền mạnh mẽ nơi có đơng người Việt sinh sống Thu h t nguồn kiều hối lớn, phải đề mục tiêu , mục đích sử dụng nguồn tài cho có hiệu Bên cạnh nhà nước cần có sách hỗ trợ, ưu tiên khác dành cho dự án sử dụng kiều hối Việc ban hành kịp thời thực nghiêm t c, có hiệu sách trực tiếp tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ kiều bào yên tâm làm ăn sinh sống, hội nhập vào đời sống xã hội nước sở tại, đóng góp nhiều cho quê hương, đất nước 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Ban ngành liên quan - Kiến nghị với Bộ lao động thương binh xã hội: Nguồn thu h t kiều hối từ XKLD giữ vị trí đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế đất nước Do đó, lao động thương binh xã hội nên xây dựng kế hoạch mở trường dạy nghề cho người Việt Nam muốn làm việc nước ngồi Có người lao động Việt Nam có tay nghề phù hợp với yêu cầu có nhiều hội làm việc quốc gia có thu nhập cao, nâng cao uy tín lao động Việt Nam trường quốc tế để gi p khuyến khích mở rộng quy mơ XKLĐ tương lai Bộ lao động thương binh xã hội nên chủ động hợp tác với nước có kinh nghiệm XKLD như: Ấn Độ, Indonesia, Bangladesh, Phillipines để phối hợp với Bộ ngành có liên quan ấn định sách chung nhằm bảo vệ quyền lợi cơng dân thuộc nước sinh sống làm việc nước - Kiến nghị với Bộ ngoại giao Bộ ngoại giao đạo Đại sứ qn Việt Nam nước ngồi tìm hiểu luật pháp tình hình thực tế nước sở để cung cấp thông tin cho Bộ lao động thương binh xã hội trước ký kết thỏa thuận hợp tác XKLĐ nhằm hỗ trợ tối đa công dân Việt Nam lao động sinh sống - Kiến nghị với Bộ tư pháp Hiện hình thức chuyển tiền qua kênh phi thức phổ biến 76 có hợp đồng mà bọn tội phạm lạm dụng đẩy mạnh hợp đồng trái phép : rửa tiền, ma t y Hình thức chuyển tiền chủ yếu ưa chuộng thói quen chuyển tiền Việt Kiều - người có xu hướng trì quan điểm cứng rắn e ngại với phủ Việt Nam Thói quen chuyển tiền Việt Kiều hình thành chủ yếu từ mong mn trì quan hệ cá nhân hay kinh doanh Việt Nam từ nhận thức họ phủ Việt Nam Chính vậy, Bộ tư pháp cần phải phối kết hợp với Bộ ngành khác để nghiên cứu vai trị hệ thống chuyển tiền khơng thức Việt Nam, đánh giá đặc điểm hoạt động mặt có lợi , có hại ch ng để xây dựng biện pháp hữu hiệu để cải thiện tiếp cận dịch vụ tài chính thức gia đình khu vực nơng thơn Bên cạnh đó, nghiên cứu mối liên hệ hệ thống chuyển tiền khơng thức với bọn tội phạm để tăng cường hiểu biết nhận dạng bất ổn nguy tiềm tàng việc dựa vào hệ thống chuyển tiền 77 KẾT LUẬN Dịch vụ chuyển tiền kiều hối bao gồm chuyển tiền đến chuyển chuyển tiền đi, luận văn nghiên cứu đề cập đến mảng chuyển tiền đến ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn làm sáng tỏ có số đóng góp yếu sau: Hệ thống hoá vấn đề hoạt động NHTM dịch vụ chuyển tiền kiều hối NHTM, ý nghĩa nguồn tiền kiều hối, tiêu thức phản ánh mực độ phát triển nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Làm rõ thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2016, qua đánh giá thành công, hạn chế dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, từ tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến dịch vụ Đây sở cho giải pháp đề xuất chương Luận văn trình bày số giải pháp có tính khả thi để Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam đạt mục tiêu thị phần, phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Và để có điều kiện thực giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị với CP, với NHNN, việc hoạch định sách, ban hành sách nhằm đưa sách hiệu th c đẩy phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối không Ngân hàng TMCP Việt Nam mà tất Ngân hàng Phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thương mại vấn đề gần ngân hàng quan tâm, ch trọng phát triển Vì vậy, với kiến thức hạn chế học viên mong muốn nhận nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, thầy cô giáo để luận văn ngày hoàn thiện 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Thị Mỹ Dung, Kiều hối – dòng tiền bổ sung phát triển kinh tế Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 17/2010 Đỗ Thị Kim Hảo, Đánh giá số tác động kiều hối kinh tế Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 107/2011 Nguyễn Thị Nhàn 2011 , iải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nơng thơn Việt Nam CN Thái Bình Khóa luận tốt nghiệp Vũ Thùy Dương 2015 , Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội, luận văn thạc sỹ Chu Thanh T 2016 , Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ Đặng Thị Thu Hằng, Nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn kênh chuyển kiều hối kinh nghiệm nghiên cứu số nước Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 98/2011 Tơ Ngọc Hưng 2010 , iáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng Lương Văn Khôi, Báo cáo cập nhật triển vọng kinh tế giới năm 2015 tác động tới kinh tế Việt Nam, 2/2015 Chính phủ, nghị định số 63/ 1998/NĐ - CP ngày 17/08/1998 10 Chính phủ, định số 170/1999/QĐ-CTg ngày 12/09/1999 việc khuyến khích người Việt Nam nước chuyển tiền kiều hối 11 Cục lãnh - Bộ ngoại giao (12/2011), báo cáo tổng quan tình hình di cư cơng dân Việt Nam nước ngồi, 12 NHNN, thơng tư số 01/1999, TT- NHNN ngày 16/04/1999 việc hướng dẫn thi hành nghị định số 63/1998/NĐ- CP quản lý ngoại hối 13 NHNN, thông tư số 02/2000/ CT -NHNN ngày 24/02/2000 việc hướng dẫn thực định số 170/1999/QĐ- TTG 79 14 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên, 2010, 2011, 2012, 2013,2014,2015,2016 15 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Báo cáo hoạt động kiều hối 2010, 2011, 2012, 2013, 2014,2016 16 Báo điện tử Văn hoá - thể thao du lịch, Kênh tiêu thụ mạnh kiều hối năm nay, http://www.toquoc.gov.vn/sites/vi-vn/details/3/kinh-te-viet- nam/126875/kenh-nao-tieu-hoa-manh-kieu-hoi-nam-nay.aspx 17 Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam, Ngân hàng rục rịch lên kế hoạc hút tiền kiều hối cuối năm, http://www.vcci.com.vn/dau-tu-tai- chinh/20141210042136621/ngan-hang-ruc-rich-len-ke-hoach-hut-tien-kieuhoi-cuoi-nam.htm 18 MoneyGram, Giới thiệu dịch vụ chuyển tiền, http://www.moneygram.vn/gioi-thieu-dich-vu-chuyen-tien/ 19 Western Union, Giới thiệu chúng tơi, http://www.westernunion.com.vn/vn/about_us.php Tài liệu nƣớc ngồi: 20 CPSS/World Bank , Consultative report on remittances, March 2006 21 The World Bank, Migration and Remittances: Recent Developments and Outlook, October 2014 22 World Bank, Remittances to developing countries to stay robust this year, despite increased deportations of migrant workers http://www.worldbank.org/en/news/press-release/2014/04/11/remittancesdeveloping-countries-deportations-migrant-workers-wb 23 World Bank, Personal remittances, received (current US$), http://data.worldbank.org/indicator/BX.TRF.PWKR.CD.DT