Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - VŨ THÙY DƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - VŨ THÙY DƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ THANH HƢƠNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu dùng để phân tích luận văn có sở, rõ ràng Kết luận văn trung thực, nghiên cứu từ thực tiễn để đƣa giải pháp cho năm Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Vũ Thùy Dƣơng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ KIỀU HỐI 1.1.1 Khái niệm kiều hối 1.1.2 Các dòng kiều hối 1.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kiều hối 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ KIỀU HỐI 11 1.2.1 Khái niệm dịch vụ kiều hối 11 1.2.2 Vai trò dịch vụ kiều hối 12 1.2.3 Hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối 15 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối 19 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng thƣơng mại 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng thƣơng mại 22 1.4 TÌNH HÌNH THU HÚT KIỀU HỐI VÀO VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY VÀ KINH NGHIỆM TỪ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 26 1.4.1 Tình hình thu hút kiều hối vào Việt Nam năm gần 26 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển kiều hối từ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG 33 THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.2 CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 36 2.2.1 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua Western Union 36 2.2.2 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối SWIFT 39 2.2.3 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối MB Mobile Money 42 2.2.4 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối trực tuyến: MB money to Vietnam 43 2.2.5 Dịch vụ chuyển tiền từ Lào Việt Nam 44 2.2.6 Dịch vụ chi trả kiều hối nhà 45 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 49 2.3.1 Tình hình thị phần dịch vụ kiều hối 49 2.3.2 Doanh số dịch vụ kiều hối 50 2.3.3 Lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối 53 2.3.4 Tình hình phát triển phƣơng thức chuyển tiền 54 2.3.5 Mạng lƣới chi trả kênh phân phối 57 2.3.6 Số lƣợt khách hàng sử dụng dịch vụ kiều hối MB 59 2.3.7 Chất lƣợng dịch vụ hài lòng khách hàng 61 2.3.8 Uy tín ngân hàng 64 2.4 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 65 2.4.1 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ kiều hối MB 65 2.4.2 Những kết đạt đƣợc phát triển dịch vụ kiều hối MB 74 2.4.3 Hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ kiều hối MB 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 84 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHIẾN LƢỢC, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 84 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội 84 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ kiều hối 86 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 90 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến sản phẩm dịch vụ 90 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến thị trƣờng 94 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến chất lƣợng dịch vụ 98 3.2.4 Nhóm giải pháp Marketing 101 3.3 KIẾN NGHỊ 103 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 103 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 105 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Ban ngành liên quan 107 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thƣơng mại cổ phần WU Western Union WB Ngân hàng giới MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NH TMCP Ngân hàng TMCP CTTN Chi trả nhà IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Doanh số kiều hối MB theo vùng 2012 - 2014 52 Bảng 2.2 : Doanh số phí chuyển tiền qua Western Union 55 Bảng 2.3: Doanh số phí chuyển qua mạng SWIFT 56 Bảng 2.4: Danh sách đại lý phụ toàn hệ thống MB 2014 58 Bảng 2.5: Số lƣợt khách hàng giao dịch kiều hối MB 2010 -2014 59 Bảng 2.6: Mơ hình EQ theo sản phẩm kiều hối 2013 62 Biểu đồ 1.1: Các quốc gia đứng đầu giới doanh số kiều hối 2014 27 Biểu đồ 1.2: Lƣợng kiều hối Việt nam 28 Biểu đồ 1.3: Doanh số kiều hối Việt Nam so với giới 2010 – 2014 28 Biểu đồ 1.4: Doanh số kiều hối MB so với Việt Nam 2010 – 2014 29 Biểu đồ 2.1: Thị phần chuyển tiền kiều hối Việt Nam năm 2013 49 Biểu đồ 2.2: Doanh số kiều hối chuyển qua MB 2010 – 2014 50 Biểu đồ 2.3: Doanh số kiều hối theo vùng 2012 - 2014 51 Biểu đồ 2.4: Báo cáo phí giao dịch kiều hối năm 2010 - 2014 53 Biểu đồ 2.5: Kết khảo sát chất lƣợng dịch vụ MB 63 Biểu đồ 2.6: Mức độ uy tín MB theo sản phẩm 64 Sơ đồ 1.1: Các giai đoạn hệ thống cung cấp dịch vụ kiều hối thức Việt Nam 16 Sơ đồ 2.1: Quy trình chuyển nhận tiền qua Western Union 37 Sơ đồ 2.2: Hình thức thực dịch vụ chi trả nhà 46 Sơ đồ 2.3: Quy trình dịch vụ chi trả nhà 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Lƣợng kiều hối chuyển Việt Nam năm gần tăng lên nhanh chóng Năm 2013, bất chấp khủng hoảng kinh tế giới, kiều hối chuyển Việt Nam xấp xỉ 11 tỷ USD Từ năm 2003 – 2013, kiều hối chuyển Việt Nam theo kênh thức 70 tỷ USD [25] Kênh ngoại tệ góp nguồn lực không nhỏ xây dựng phát triển kinh tế đất nƣớc Theo đánh giá Viện quản lý kinh tế trung ƣơng (Bộ kế hoạch đầu tƣ), từ năm 2007 đến kiều hối gửi nƣớc trở thành nguồn vốn lớn thứ hai (chỉ đứng sau vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc FDI lớn nguồn vốn viện trợ phát triển ODA giải ngân) Kiều hối góp phần tăng đầu tƣ phát triển kinh tế đất nƣớc, đóng vai trị quan trọng bình ổn kinh tế vĩ mô, cân thâm hụt cán cân toán, tăng dự trữ quốc gia ngoại tệ Kiều hối trở thành nguồn lực đáng kể kinh tế nên việc thu hút nguồn lực nhiệm vụ đƣợc Chính phủ đạo bộ, ngành liên quan, đặc biệt hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện huy động chi trả thuận tiện Ngân hàng TMCP Quân Đội NHTM lớn Việt Nam vốn, lực cạnh tranh, nguồn nhân lực chất lƣợng cao, uy tín thị trƣờng với sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích, bao gồm dịch vụ kiều hối Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt cam go kinh doanh dịch vụ tài - ngân hàng nhƣ nay, thị trƣờng sản phẩm tài liên quan đến kiều hối thuộc định chế tài biết nắm lấy hội vƣợt qua khó khăn, thử thách Là nhân viên ngân hàng TMCP Quân Đội xuất phát từ thực tiễn đó, tơi chọn đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng TMCP Quân Đội” làm đề tài nghiên cứu 2 Tình hình nghiên cứu Liên quan đến vấn đề phát triển dịch vụ kiều hối có số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu nhƣ sau: - Đỗ Thị Kim Hảo, Đánh giá số tác động kiều hối kinh tế Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 107/2011.Bài viết vai trò kiều hối kinh tế, tác động kiều hối kinh tế - xã hội Tuy nhiên nội dung hạn hẹp khn khổ nghiên cứu Tạp chí ngân hàng nên cịn thiếu tính hệ thống - Nguyễn Thị Nhạn (2011), Giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thái Bình, khố luận tốt nghiệp Luận văn nêu đƣợc tổng quan phát triển dịch vụ kiều hối, tiêu chí ảnh hƣởng phát triển kiều hối đến hệ thống NHTM.Tuy nhiên luận văn chƣa phân tích rõ đƣợc phát triển dịch vụ kiều hối mà nêu đƣợc thực trạng dịch vụ kiều hối ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nhìn chung, tất nghiên cứu mà tác giả có điều kiện tham khảo nội dung phát triển dịch vụ kiều hối NHTM, thời điểm chƣa có cơng trình khoa học nghiên cứu sâu giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng TMCP Quân Đội Đây cơng trình nghiên cứu tác giả vấn đề Mục đích nghiên cứu Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng TMCP Quân Đội, kết đạt đƣợc tồn trình cung ứng dịch vụ kiều hối Qua đƣa giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2015 - 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng TMCP 99 Ngân hàng TMCP Quân Đội cần tiếp tục phát huy mạnh MB nhƣ thái độ phục vụ, nhiệt tình với khách hàng trình độ kiến thức nhân viên Bên cạnh đó, cần nỗ lực khắc phục hai yếu tố có điểm số hài lịng thấp theo báo của Nielsen thời gian chờ đợi mức độ nhanh chóng phản hồi nhân viên Có thể khắc phục thực trạng giải pháp nhƣ: Rà soát lại hệ thống, quy trình phục vụ, qua loại bỏ bớt rút ngắn thủ tục, quy trình không cần thiết;Theo dõi kiểm tra kỹ năng, kiến thức nhân viên, qua đƣa sách đào tạo phù hợp cho nhân viên.Ngoài ra, nhằm nâng cao mức độ gắn bó nhân viên với cơng việc, MB cân nhắc xây dựng sách khen thƣởng thỏa đáng cho nhân viên, phịng giao dịch có điểm số hoạt động tốt Tại chi nhánh, phịng giao dịch có lƣợng khách hàng giao dịch kiều hối lớn, đặc biệt khu vực Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh, MB cần có phƣơng án thiết kế riêng quầy giao dịch chuyên phục vụ đối tƣợng khách hàng để vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp lại vừa tạo nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Bên cạnh đó, MB xây dựng sở liệu khách hàng nhận tiền kiều hối NH TMCP Quân Đội từ có sách quản lý chăm sóc phù hợp với đối tƣợng khách hàng Với đối tƣợng khách hàng VIP, thƣờng xuyên có tiền chuyển cần có chế độ chăm sóc, thăm hỏi đặn để nắm bắt kịp thời nhu cầu khách hàng, từ phục vụ tốt hơn, đồng thời khơng để ngân hàng khác có hội tiếp cận với khách hàng MB Nâng cao chất lƣợng dịch vụ đồng nghĩa với thay đổi thái độ phục vụ khách hàng, tốc độ phục vụ, văn hoá văn minh với khách hàng Thái độ phục vụ khách hàng phải mực, niềm nở, chuyên nghiệp nhiệt tình tƣ vấn giải đáp thắc mắc khách hàng Tốc độ phục vụ phải nhanh chóng, linh hoạt khơng để khách hàng chờ lâu Việc nhập điện vào hệ thống cần làm 100 trƣớc mở cửa giao dịch với khách hàng Văn hố văn minh với khách hàng làm hài lịng khách đến, vừa lịng khách Dù khách hàng có giao dịch hay khơng giao dịch với ngân hàng khách hàng có ấn tƣợng tốt văn hố giao dịch, chất lƣợng phục vụ NH TMCP Quân Đội Chất lƣợng dịch vụ góp phần tạo thêm danh tiếng, uy tín cho NH TMCP Quân Đội 3.2.3.2 Nâng cao sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật cho hệ thống Đối với dịch vụ nhận chuyển tiền qua Western Union, NH TMCP Quân Đội có phần mềm riêng liên kết với hệ thống máy chủ công ty Western Union Tuy nhiên hệ thống áp dụng chi nhánh, phân quyền cấp user cho giao dịch viên trụ sở chi nhánh mà chƣa cấp user cho giao dịch viên phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Tại phòng giao dịch tiếp nhận hồ sơ khách hàng phải chuyển thông tin lên chi nhánh để thực kiểm tra hạch tốn Do đó, khách hàng nhận tiền điểm giao dịch MB nhƣng thủ tục chƣa đƣợc nhanh chóng Vì vậy, Trung tâm kiều hối cần có phƣơng án phân quyền cấp user đến tất điểm giao dịch MB, để phục vụ khách hàng kiều hối đƣợc nhanh chóng tiện lợi Ban lãnh đạo NH TMCP Quân Đội cần xây dựng điểm giao dịch với sở vật chất khang trang, đầy đủ trang thiết bị đại, chuyên nghiệp, đƣờng truyền tốc độ nhanh để đảm bảo chi trả kịp thời, nhanh chóng cho khách hàng Thƣờng xuyên khảo sát tốc độ chi trả chi nhánh để có đánh giá xác, khắc phục cố kịp thời Đặc biệt tăng cƣờng kiểm tra giám sát, cải tiến công nghệ kiều hối, đảm bảo giao dịch kiều hối đƣợc xử lý tự động mức cao nhất, tăng tiện ích cho cán chi trả, giảm thời gian xử lý giao dịch chi trả khách hàng, đảm bảo thực giao dịch nhanh chóng, an tồn hiệu Cán nhân viên NH TMCP Quân Đội, thuộc Trung tâm kiều hối 101 phải thƣờng xuyên nghiên cứu cải tiến công nghệ cách thực tế nƣớc có trình độ cơng nghệ tiên tiến nhƣ Trung Đơng, Malaysia…, tìm hiểu hệ thống chuyển tiền Cơng ty chuyển tiền có uy tín giới nhƣ Money Gram, Western Union…Qua học tập ứng dụng cải tiến đại, phù hợp với thị trƣờng Việt Nam nói chung hệ thống NH TMCP Qn Đội nói riêng 3.2.3.3 Nâng cao trình độ chun môn nhân viên Nhân viên chi trả kiều hối điểm giao dịch vủa MB đội ngũ giao dịch viên chi nhánh/phòng giao dịch Cán bộ, nhân viên ngân hàng cần thƣờng xuyên đƣợc tập huấn nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn phong cách phục vụ Trung tâm kiều hối thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình đạo tạo trực tiếp nhƣ trực tuyến để nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho đội ngũ giao dịch viên điểm giao dịch NH TMCP Quân Đội nhƣ đội ngũ cộng tác viên, nhân viên công ty, đại lý kiều hối MB Phẩm chất lực nhân viên giao dịch giữ vai trò quan trọng đóng góp tích cực vào việc tạo dịch vụ ngân hàng có chất lƣợng cao, tham gia họ thể chất lƣợng giao tiếp, nhằm tạo ấn tƣợng tốt đẹp tạo hình ảnh ngân hàng, mong đợi khách hàng, xử lý thành thạo thủ tục nghiệp vụ, chủ động giúp đỡ đề nghị giải pháp hiệu giải tỏa đƣợc lúng túng dè dặt phát sinh từ phía ngân hàng tham gia sử dụng dịch vụ nhƣng đảm bảo lợi ích ngân hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp Marketing Hiện nay, cơng tác tiếp thị quảng cáo sản phẩm dịch vụ kiều hối NH TMCP Quân Đội chƣa đƣợc tốt, chứng sản phẩm dịch vụ nhƣ Mobile Money, Money to Vietnam, chi trả nhà có nhiều ƣu việt thuận tiện với khách hàng, đƣợc triển khai năm nhƣng lại chƣa thu đƣợc nhiều kết đáng ghi nhận, doanh số lợi nhuận từ sản phẩm 102 chiếm tỷ trọng thấp so với sản phẩm truyền thống Nguyên nhân phần công tác giới thiệu sản phẩm, marketing chƣa đƣợc trọng Ban truyền thơng MB cần xây dựng chƣơng trình quảng cáo ấn tƣợng thƣơng hiệu NH TMCP Quân Đội nói chung cung cấp sản phẩm dịch vụ kiều hối MB nói riêng có sức hút tất phƣơng tiện truyền thông báo giấy, báo mạng, truyền thanh, truyền hình ngồi lãnh thổ Việt Nam Trên website ngân hàng cần cung cấp cách có hệ thống chi tiết sản phẩm dịch vụ kiều hối nhƣ cách thức giao dịch, thông tin cụ thể sản phẩm dịch vụ Xây dựng phim tài liệu giới thiệu sản phẩm kiều hối NH TMCP Quân Đội, lợi ích việc dùng dịch vụ kiều hối NH TMCP Quân Đội Sau cách thức mở tài khoản, cách thức chuyển tiền từ quốc gia giới Việt Nam Liên hệ với sở Lao động thƣơng binh xã hội, Công ty, trung tâm xuất lao động, số nơi tập trung đông dân, đông ngƣời lao động xuất để chiếu phim giới thiệu dịch vụ chuyển tiền kiều hối NH TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội cần xây dựng phát đài phát Quận/ huyện phƣờng /xã việc cung cấp dịch vụ kiều hối NH TMCP Quân Đội, lợi NH TMCP Quân Đội Bên cạnh MB nên tiếp cận với Cơng ty kiều hối, đầu mối chi trả kiều hối khuyến khích họ chuyển tiền qua NH TMCP Quân Đội Ngoài ra, NH TMCP Quân Đội cần tăng cƣờng hoạt động khuyến mại giảm giá, tặng quà, quay số trúng thƣởng khuyếch trƣơng chƣơng trình khuyến mại đó, đánh vào tâm lý khách hàng để thu hút nhiều ngƣời chuyển tiền rút tiền qua NH TMCP Quân Đội Hợp tác với báo giới, truyền hình có nhiều kiều bào, ngƣời lao động quan tâm để cung cấp thông tin sản phẩm kiều hối NH TMCP 103 Quân Đội, cách thức chuyển tiền Việt Nam, quảng bá sản phẩm kiều hối NH TMCP Quân Đội 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Trên thực tế, lƣợng lớn ngƣời Việt Nam nƣớc chuyển tiền Việt Nam qua đƣờng khơng thức Vì để thu hút nguồn kiều hối đổ nƣớc ngày nhiều, nhà nƣớc cần phải có sách thuận lợi giải pháp khả thi để “ khơi thông” dịng chảy Thứ nhất, cần có sách phù hợp để Việt kiều trở nƣớc đƣợc mua nhà, đất Đây kênh thu hút ngoại tệ thống với số lƣợng lớn Chính sách đƣợc ban hành nhƣng nhiều vƣớng mắc chƣa phù hợp với thực tế nên số trƣờng hợp Việt kiều đƣợc mua nhà, đất nƣớc cịn Hiện có nhiều kiều bào có mong muốn Việt Nam sinh sống đầu tƣ vào lĩnh vực nhà đất nhƣng thủ tục chƣa rõ ràng nên khó thực Theo quy định mới, kiều bào đƣợc mua nhà có quyền sở hữu nhà ở; tức đƣợc thực giao dịch dân nhà (thế chấp, cầm cố, cho thuê, bán, tặng, cho, để thừa kế…) đƣợc nhà nƣớc bảo hộ bị ngƣời khác xâm phạm quyền sử dụng hợp pháp Đơng đảo kiều bào bày tỏ khát vọng đƣợc sở hữu nhà đất Việt Nam, có nơi an cƣ dƣỡng già, có nơi sinh sống Việt Nam thăm thân nhân… Thế nhƣng, nhiều kiều bào cho thủ tục mua bán nhà đất Việt Nam khó họ số quan có thẩm quyền chƣa áp dụng quy định có quốc tịch, dù quy định Luật Quốc tịch sửa đổi có hiệu lực từ ngày 1/7/2009” Mặc dù quy định có, số địa phƣơng mong muốn thực nhƣng thực tế phải chờ văn hƣớng dẫn thủ tục thực cụ thể từ Trung ƣơng Thứ hai, tiếp tục phát triển hoàn thiện sở luật phát quốc tế thông 104 qua hiệp định, thỏa thuận ký kết song phƣơng đa phƣơng thức với nƣớc tổ chức quốc tế giới, nhằm bảo vệ quyền lợi đáng tài sản, an ninh, cƣ trú, lại, kinh doanh văn hóa tinh thần tồn thể cộng đồng ngƣời Việt Nam nƣớc để kiều bào phát triển ổn định, hội nhập an toàn, lành mạnh hiệu đời sống nƣớc sở tại, phát huy vai trò cầu nối hữu nghị nƣớc với Việt Nam Thứ ba, tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý nhằm bảo hộ tạo điều kiện cho doanh nhân, trí thức kiều bào nƣớc làm việc, đầu tƣ kinh doanh; khuyến khích việc hình thành hiệp hội chuyên ngành, mở rộng hợp tác cộng đồng với nƣớc Đa dạng hóa hoạt động thiết thực thu hút đóng góp cộng đồng vào nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc, nhƣ thành lập câu lạc trí thức kiều bào, hiệp hội doanh nhân kiều bào; xây dựng, triển khai sách ƣu đãi thu hút chuyên gia, trí thức Việt kiều có t nh độ chun mơn cao, xây dựng đầu mối xuất nhập hỗ trợ đầu tƣ Việt Nam nƣớc ngồi Thứ tư, Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ cộng đồng ngƣời Việt Nam nƣớc ổn định phát triển, giữ gìn sắc văn hóa dân tộc thơng qua việc mở rộng hoạt động giao lƣu nhiều mặt văn hóa, giáo dục, thể thao, từ thiện cộng đồng ngƣời Việt Nam nƣớc Ngồi ra, Chính phủ cần có sách thúc đẩy mạng lƣới thông tin minh bạch để nhiều doanh nhân kiều bào từ nƣớc giới đầu tƣ quê hƣơng Thứ năm, tăng cƣờng nghiên cứu đánh giá cụ thể tình hình cộng đồng nƣớc, khu vực, thúc đẩy công tác thông tin, khen thƣởng nhằm động viên khuyến khích nhân tố, cá nhân, tập thể tích cực xây dựng cộng đồng có nhiều đóng góp với đất nƣớc Tiếp tục củng cố tổ chức nhân Uỷ ban ngƣời Việt Nam nƣớc theo hƣớng chuyên nghiệp, hiệu quả; đẩy mạnh việc phát triển hình thành thêm tổ chức 105 làm cầu nối thích hợp cho kiều bào nƣớc, giống nhƣ Trung tâm hỗ trợ kiều bào thành phố Hồ Chí Minh, với chức hỗ trợ kiều bào thủ tục pháp lý nhƣ trao đổi thông tin vấn đề nƣớc Mặt khác, Chính phủ nên cho phép Ủy ban ngƣời Việt Nam nƣớc chủ trì phối hợp với NHNN số NHTM tổ chức khảo sát nƣớc ngồi nơi có nhiều ngƣời Việt Nam sinh sống nhƣ Mỹ, Đông Âu để tìm hiểu thêm khó khăn vƣớng mắc cần tháo gỡ đƣa giải pháp khuyến khích nguồn kiều hối Việc ban hành kịp thời thực nghiêm túc, có hiệu sách trực tiếp tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ kiều bào yên tâm làm ăn sinh sống, hội nhập vào đời sống xã hội nƣớc sở tại, đóng góp nhiều cho quê hƣơng, đất nƣớc 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quan ngang Bộ Chính phủ nƣớc Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, thực chức quản lý nhà nƣớc tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối, thực chức Ngân hàng trung ƣơng phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ, quản lý nhà nƣớc dịch vụ công thực đại diện chủ sở hữu phần vốn nhà nƣớc doanh nghiệp có vốn nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng theo quy định pháp luật Với chức quản lý vĩ mơ mình, NHNN đóng vai trò quan trọng việc quản lý thúc đẩy phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, phát triển hoạt động thu chi kiều hối nói riêng Sự phát triển dịch vụ kiều hối hệ thống ngân hàng nhƣ ngân hàng TMCP Quân Đội chịu phụ thuộc lớn vào quy định, sách, định hƣớng NHNN Để thu hút lƣợng tiền kiều hối chuyển Việt Nam nhƣ thu hút lƣợng kiều hối gửi ngân hàng, NHNN cần có sách 106 tiền tệ hợp lý nhƣ biện pháp điều hành ổn định tỷ giá thị trƣờng tự tỷ giá niêm yết ngân hàng, sách lãi suất hợp lý, cụ thể: - NHNN cần tăng cƣờng tổ chức tập huấn địa phƣơng việc kiểm tra, giám sát hoạt động nhận chi trả ngoại tệ NHTM, tháo gỡ vấn đề vƣớng mắc, xử lý kịp thời trƣờng hợp vi phạm Ngoài ra, việc kiểm tra, giám sát hoạt động liên quan đến mua bán ngoại tệ trái phép cần đƣợc NHNN kiến nghị quan chức thực triệt để - Để số lƣợng Kiều bào nƣớc ngồi lựa chọn kênh chuyển tiền thức tăng lên, NHNN cần nghiên cứu, bổ sung, chỉnh sửa văn pháp luật việc khuyến khích ngƣời Việt Nam nƣớc chuyển tiền nƣớc theo hƣớng hoàn thiện mạng lƣới tổ chức nhận chi trả ngoại tệ để rút ngắn thời gian chuyển tiền, mặt khác bảo đảm an toàn số tiền gửi dịch vụ chuyển tiền phải tuân thủ theo quy định pháp luật - NHNN cần cố vấn thúc đẩy NHTM mở văn phịng đại diện chi nhánh nƣớc ngồi, đặc biệt quốc gia có nhiều ngƣời Việt Nam lao động, học tập bà Việt kiều sinh sống, tạo điều kiện cho NHTM tiếp cận, quảng bá sản phẩm dịch vụ kiều hối giới Đồng thời phối hợp với Bộ Ngoại giao Đại sứ qn Việt Nam nƣớc ngồi tìm hiểu thực tế quy định chuyển tiền nƣớc, từ đƣa biện pháp tƣ vấn cho NHTM cung cấp dịch vụ giúp ngƣời Việt Nam lao động sinh sống nƣớc ngồi chuyển tiền nƣớc cách thuận lợi - NHNN cần cố vấn Chính phủ để ban hành sách ƣu đãi khuyến khích nguồn tiền ngƣời Việt Nam nƣớc gửi tạo điều kiện thuận lợi để họ đƣợc tham gia đầu tƣ, kinh doanh Việt Nam Xây dựng ƣu đãi thuế dự án đầu tƣ kinh doanh Việt 107 Nam đƣợc tài trợ ngƣời Việt Nam nƣớc bà Việt Kiều Ngồi ra, NHNN đề xuất thực chƣơng trình khen thƣởng kịp thời kiều bào có nhiều đóng góp việc tun truyền sách, chủ trƣơng Nhà nƣớc vận động gửi tiền Việt Nam với số lƣợng nhiều thƣờng xun - Hồn thiện xây dựng chế sách tổ chức hệ thống toán kinh tế Cần có máy điều hành hệ thống tốn tồn quốc NHNN đủ để thực có hiệu chức nhiệm vụ toán Xây dựng trung tâm toán bù trừ quốc gia trung tâm tốn khu vực theo thơng lệ quốc tế để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn khác nhau, hệ thống NHTM khác đƣợc nhanh chóng thuận tiện - Các thay đổi tỷ giá hối đoái giá hàng hóa tạo ảnh hƣởng lớn nguồn kiều hối Việc thu hẹp khoảng cách tỷ giá thị trƣờng ngân hàng chợ đen NHNN thời gian qua nhân tố ảnh hƣởng tích cực đến việc thu hút nguồn kiều hối Tuy nhiên, nay, kiềm chế lạm phát mối quan tâm hàng đầu Chính phủ, sách tỷ giá, lãi suất cần có bƣớc thận trọng phù hợp với bối cảnh kinh tế - Cần điều chỉnh tỷ giá phù hợp với thực tế, giảm thiểu khoản chênh lệch tỷ giá ngân hàng thị trƣờng tự để thu hút lƣợng kiều hối hệ thống ngân hàng theo hƣớng có lợi cho khách hàng Quy định thống tỷ giá cho công ty chi trả kiều hối phải ngang với tỷ giá ngân hàng nhằm giữ chân ngoại tệ ngân hàng, tránh chuyển dịch sang thị trƣờng tự gây khó quản lý nguy ổn định xã hội 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Ban ngành liên quan - Kiến nghị với Bộ lao động thƣơng binh xã hội: 108 Nguồn thu hút kiều hối từ XKLD giữ vị trí đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế đất nƣớc Do đó, lao động thƣơng binh xã hội nên xây dựng kế hoạch mở trƣờng dạy nghề cho ngƣời Việt Nam muốn làm việc nƣớc Có nhƣ ngƣời lao động Việt Nam có tay nghề phù hợp với yêu cầu có nhiều hội làm việc quốc gia có thu nhập cao, nâng cao uy tín lao động Việt Nam trƣờng quốc tế để giúp khuyến khích mở rộng quy mô XKLĐ tƣơng lai Bộ lao động thƣơng binh xã hội nên chủ động hợp tác với nƣớc có kinh nghiệm XKLD nhƣ: Ấn Độ, Indonesia, Bangladesh, Phillipines để phối hợp với Bộ ngành có liên quan ấn định sách chung nhằm bảo vệ quyền lợi công dân thuộc nƣớc sinh sống làm việc nƣớc ngồi - Kiến nghị với Bộ ngoại giao Bộ ngoại giao đạo Đại sứ quán Việt Nam nƣớc ngồi tìm hiểu luật pháp nhƣ tình hình thực tế nƣớc sở để cung cấp thông tin cho Bộ lao động thƣơng binh xã hội trƣớc ký kết thỏa thuận hợp tác XKLĐ nhằm hỗ trợ tối đa công dân Việt Nam lao động sinh sống - Kiến nghị với Bộ tƣ pháp Hiện hình thức chuyển tiền qua kênh phi thức phổ biến có hợp đồng mà bọn tội phạm lạm dụng đẩy mạnh hợp đồng trái phép nhƣ : rửa tiền, ma túy Hình thức chuyển tiền chủ yếu đƣợc ƣa chuộng thói quen chuyển tiền Việt Kiều - ngƣời có xu hƣớng trì quan điểm cứng rắn e ngại với phủ Việt Nam Thói quen chuyển tiền Việt Kiều đƣợc hình thành chủ yếu từ mong mn đƣợc trì quan hệ cá nhân hay kinh doanh Việt Nam từ nhận thức họ phủ Việt Nam Chính vậy, Bộ tƣ pháp cần phải phối kết hợp với Bộ ngành khác 109 để nghiên cứu vai trò hệ thống chuyển tiền khơng thức Việt Nam, đánh giá đặc điểm hoạt động mặt có lợi , có hại chúng để xây dựng biện pháp hữu hiệu để cải thiện tiếp cận dịch vụ tài chính thức gia đình khu vực nơng thơn Bên cạnh đó, nghiên cứu mối liên hệ hệ thống chuyển tiền khơng thức với bọn tội phạm để tăng cƣờng hiểu biết nhận dạng bất ổn nguy tiềm tàng việc dựa vào hệ thống chuyển tiền 110 K T LUẬN Mục tiêu nghiên cứu luận văn hệ thống hoá lý luận dịch vụ kiều hối NHTM, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ kiều hối đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ kiều hối NH TMCP Quân Đội Luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn tổng hợp sở lý luận dịch vụ kiều hối NHTM Trong luận văn đề cập đến khái niệm NHTM, chức nghiệp vụ NHTM; khái niệm dịch vụ kiều hối, vai trò dịch vụ kiều hối, hệ thống cung ứng dịch vụ kiều hối; khái niệm phát triển dịch vụ kiều hối NHTM, tiêu đánh giá phát triển dịch vụ kiều hối NHTM nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ kiều hối NHTM kinh nghiệm từ ngân hang Nông nghiệp Phát triển nông thôn Viêt Nam phát triển dịch vụ kiều hối Hai là, sở vận dụng khung lý thuyết đƣợc xây dựng chƣơng 1, luận văn khái quát ngân hàng TMCP Quân Đội, thực trạng tình hình kiều hối NH TMCP Quân Đội sản phẩm dịch vụ kiều hối NH TMCP Quân Đội Luận văn chủ yếu tập trung phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ kiều hối NH TMCP Quân Đội thông qua hai tiêu Chỉ tiêu định lƣợng gồm: Thị phần, doanh số, lợi nhuận, hệ thống chi trả, số lƣợng khách hàng, hệ thống kênh phân phối Chỉ tiêu định tính gồm: chất lƣợng dịch vụ ngân hàng mức độ uy tín, tin cậy khách hàng ngân hàng Qua đánh giá hội, thách thức, kết hạn chế tình hình phát triển dịch vụ kiều hối NH TMCP Quân Đội Ba là, sở thực trạng định hƣớng phát triển dịch vụ kiều hối NH TMCP Quân Đội, luận văn đƣa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Thị Mỹ Dung, Kiều hối – dòng tiền bổ sung phát triển kinh tế Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 17/2010 Đỗ Thị Kim Hảo, Đánh giá số tác động kiều hối kinh tế Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 107/2011 Đặng Thị Thu Hằng, Nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn kênh chuyển kiều hối – kinh nghiệm nghiên cứu số nước Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 98/2011 Tơ Ngọc Hƣng (2010),Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Nhàn (2011), iải pháp phát triển dịch vụ kiều hối ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn Việt Nam CN Thái Bình, Khóa luận tốt nghiệp Lƣơng Văn Khôi, Báo cáo cập nhật triển vọng kinh tế giới năm 2015 tác động tới kinh tế Việt Nam, 2/2015 Chính phủ, nghị định số 63/ 1998/NĐ - CP ngày 17/08/1998 Chính phủ, định số 170/1999/QĐ-CTg ngày 12/09/1999 việc khuyến khích ngƣời Việt Nam nƣớc chuyển tiền kiều hối Cục lãnh - Bộ ngoại giao (12/2011), báo cáo tổng quan tình hình di cư cơng dân Việt Nam nước ngồi, 10 NHNN, thơng tư số 01/1999, TT- NHNN ngày 16/04/1999 việc hướng dẫn thi hành nghị định số 63/1998/NĐ- CP quản lý ngoại hối 11 NHNN, thông tư số 02/2000/ CT -NHNN ngày 24/02/2000 việc hướng dẫn thực định số 170/1999/QĐ- TTG 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam,Chiến lược kiều hối Ngân hàng NN PTNT Việt Nam 2015-2017 13 Ngân hàng TMCP Quân Đội, Báo cáo thường niên, 2010, 2011, 2012, 2013,2014 14 Ngân hàng TMCP Quân Đội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngoại tệ, 2010,2011, 2012, 2013 2014 15 Ngân hàng TMCP Quân Đội, QĐ 2886QĐ/HS, Quyết định v/v ban hành quy trình dịch vụ chuyển tiền kiều hối, 2014 16 Ngân hàng TMCP Quân Đội, Đề án thành lập Trung tâm kiều hối MB, 2013 17 Ngân hàng TMCP Quân Đội, Báo cáo hoạt động kiều hối 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 18 Nielsen, Báo cáo kết nghiên cứu hài lòng khách hàng cá nhân MB, 2013 19 Báo điện tử Văn hoá - thể thao du lịch, Kênh tiêu thụ mạnh kiều hối năm nay, http://www.toquoc.gov.vn/sites/vi- vn/details/3/kinh-te-viet-nam/126875/kenh-nao-tieu-hoa-manh-kieu-hoinam-nay.aspx 20 Phòng thƣơng mại công nghiệp Việt Nam, Ngân hàng rục rịch lên kế hoạc hút tiền kiều hối cuối năm, http://www.vcci.com.vn/dau-tu-taichinh/20141210042136621/ngan-hang-ruc-rich-len-ke-hoach-hut-tienkieu-hoi-cuoi-nam.htm 21 MoneyGram, Giới thiệu dịch vụ chuyển tiền, http://www.moneygram.vn/gioi-thieu-dich-vu-chuyen-tien/ 22 Western Union, Giới thiệu chúng tôi, http://www.westernunion.com.vn/vn/about_us.php Tài liệu nƣớc ngoài: 23 Michael A Goldberg and Maurice D Levi, The Impact of Remittances on Economic Growth, MasterCard Worldwide Insights Q2/2008 24 CPSS/World Bank , Consultative report on remittances, March 2006 25 The World Bank, Migration and Remittances: Recent Developments and Outlook, October 2014 26 World Bank, “Remittances to developing countries to stay robust this year, despite increased deportations of migrant workers ”http://www.worldbank.org/en/news/pressrelease/2014/04/11/remittances-developing-countries-deportationsmigrant-workers-wb 27 World Bank, Personal remittances, received (current US$), http://data.worldbank.org/indicator/BX.TRF.PWKR.CD.DT