íVGẲN H À N G NHÀ NU(M ' VIỆT NAM LV.003679 KỌC LV 0 V IỆ N Bộ GIÁO DỤC ©Ào ĩ NGÂN HÀNG oOo— H O À N G ĐỨC MINH TÍN DỤNG CÁ NHẰN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ* CÔ PHÀN NGOẠI THƯƠNG VIỆT N A M -C H I NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC s ĩ KÍNH TẾ HÀ NỘI 2039 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G — 0O 0— HỒNG ĐỨC MINH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỎ GIAO DỊCH C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N G Ư Ờ I H Ư Ớ N G D ẢN K H O A H Ọ C: TS N G U Y Ễ N V Ă N K H Á C H HOC V ẺN NGẰN HÀNG I TRUNG TẦM THƠNG TIN • THƯ VIỆN |sff: U U M HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐO AN T ô i đ ọ c v h iể u v ề c c h n h v i v i p h m tru n g th ự c tro n g h ọ c thuật T ô i c a m k ế t b ằ n g d an h d ự c n h ân rằn g n g h iê n c ứ u n y n y d o tô i tự th ự c h iệ n v k h ô n g v i p h m y ê u cầ u v ề tru n g th ự c tr o n g h ọ c thuật T ô i x in c a m đ o a n n h ữ n g d ữ liệ u p h â n tíc h c ù n g c c n g h iê n c ứ u tr o n g lu ận v ă n đ ú n e th ự c tế v c h a đ ợ c c ô n g b ố T c g iả H o n g Đ ứ c M in h 11 LỜI CẢM ƠN E m x in g i lờ i c ả m n ch â n th àn h đ ế n T iế n s ỹ N g u y ễ n V ă n K h c h - P h ó C h ủ T ịc h ủ y b an G iá m sát T i c h ín h Q u ố c G ia đ ã tận tìn h h n g d ần , g iú p đ ỡ e m th ự c h iệ n b i L u ậ n v ă n th c s ĩ n y E m c ũ n g x in b y tỏ lò n g b iế t n đ ố i v i c c th ầ y c ô tro n g k h o a S a u đại h ọ c , c c c ô g iá o th v iệ n trư n g , B a n G iá m đ ố c v c c đ n g n g h iệ p N g â n h n g T M C P N g o i T h n g V iệ t N a m - C h i n h n h S g ia o d ịc h c ù n g g ia đ ìn h v b ạn b è g iú p đ ỡ e m n h iề u tro n g q u trình n g h iê n c ứ u , thu th ập tài liệ u , th ố n g k ê v th ự c h iệ n b ài L u ậ n v ă n củ a m ìn h D o đ iề u k iệ n v ề th i g ia n v h iể u b iế t c ị n c ó n h ữ n g h ạn c h ế n h ất đ ịn h , e m c ũ n g m o n g n h ậ n đ ợ c n h ữ n g đ ó n g g ó p q u ý b áu củ a c c th ầ y c ô g iá o v c c đ ộ c g iả đ ể L u ậ n v ă n đ ợ c h o n th iệ n h n n ữ a X in trân tr ọ n g c ả m ơn! H N ộ i, th n g n ă m T c g iả Ill M ỤC LỤC L Ờ I C A M Đ O A N I L Ờ I C Ả M Ơ N II D A N H M Ụ C C Á C C H Ũ V I É T T Á T V I D A N H M Ụ C S O Đ Ò , B Ả N G , B I Ẻ U V I I M Ở Đ Ầ U C H U O N G 1: T Ỏ N G Q U A N V È H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ N G C Á N H Â N C Ủ A N G Ầ N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 T Ố N G QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG T ÍN D Ụ N G CÁ NH ẢN CỦA NGÂN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 K h i n iệ m v ề h o t đ ộ n g tín d ụ n s c n h â n 1 N h ữ n g q u y đ ịn h củ a p h áp lu ật v ề h o t đ ộ n g tín d ụ n g cá n h â n 1 P h â n lo i h o t đ ộ n g tín d ụ n g c n h â n 1 V a i trị c ủ a tín d ụ n g c n h â n 10 1 Q u y trình tín d ụ n g c n h â n 12 1 Đ ặ c đ iể m củ a tín d ụ n g c n h â n 14 1.2 C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G C Á N H Â N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 15 K h i n iệ m c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c n h â n 15 2 C c c h ỉ tiê u đ n h g iá ch ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c n h â n .17 C c n h â n tố ản h h n g ch ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c n h â n 21 K IN H N G H I Ệ M C Ả I T H IỆ N C H Ấ T L Ư Ợ N G t ín d ụ n g c n h â n CỦA M Ộ T S Ố N G Â N H À N G N Ư Ớ C N G O À I V À B À I H Ọ C C H O C Á C N H T M V IỆ T N A M K in h n g h iệ m i th iệ n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c n h â n c ủ a c c n g â n h n g n c n g o i B i h ọ c k in h n g h iệ m v ề p h t triển tín d ụ n g c n h ân đ ố i v i c c N g â n h n g th n g m i V iệ t N a m IV K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G C H Ư Ơ N G 2: T Ì N H H Ì N H P H Á T T R I Ề N T Í N D Ụ N G C Á N H Â N T Ạ I N G Â N HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG V IỆ T NAM CHI N H Á N H S Ở G I A O D Ị C H KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỔ PHẦN NGOẠI T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H S Ở G IA O D Ị C H 1 G iớ i th iệ u c h u n g 2 C cấ u tổ c h ứ c c ủ a N g â n h n g T h n g m ại c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h S g ia o đ ị c h .31 K h i q u t k ế t q u ả h o t đ ộ n g củ a V ie tc o m b a n k - c h i n h n h S g ia o d ị c h 3 2 T H Ự C T R Ạ N G T ÍN D Ụ N G C Á N H Â N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H S Ở G IA O D Ị C H .3 2 H ệ th ố n g v ă n b ản đ iề u c h ỉ n h .3 2 Q u y trình tín d ụ n g c n h â n 2 T h ự c trạ n g tín d ụ n g c n h ân N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m — C h i n h n h S g ia o d ị c h 3 Đ Á N H G IÁ T H ự C T R Ạ N G T D C N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H S Ở G IA O D Ị C H 2 K ế t q u ả đạt đ ợ c 2 H n c h ế 3 N g u y ê n n h â n 6 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 70 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G CÁ NH ÂN TẠI NGÂN HÀNG TH Ư Ơ NG M ẠI CỎ PH ẦN NGOẠI THƯ ƠNG V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H S Ỏ G I A O D Ị C H 71 Đ ỊN H HƯƠNG HOẠT ĐỘNG K IN H DOANH CỦA NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ố P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H SỞ G IA O D Ị C H G IA I Đ O Ạ N 2 - 2 71 1 Đ ịn h h n g p h t triển h o t đ ộ n g k in h d o a n h củ a N g â n h n g T h n g m i c ổ V phần Ngoại thương Việt Nam 71 Đ ịn h h n g p h t triên h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g T h n g m ại c ổ p h ần N g o i th n g V iệ t N a m - C h i n h n h S g ia o d ị c h 73 G IẢ I P H Á P C Á I T H IỆ N T H Ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ N G C Á N H Ẩ N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N N G O Ạ I T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H S Ở G IA O D Ị C H 3.2.1 Giải pháp mở rộng quy m ô 75 2 G iả i p h p i th iệ n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c n h â n .7 3 X â y d ự n g c h ín h sá c h đầu tư n g u n lự c c h o n g â n h n g .8 4 Đ ầ u tư v o h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin n g â n h n g N â n g c a o tiề m lự c tài c h ín h n g â n h n g 3 87 K IẾ N N G H Ị 3 K iế n n g h ị đ ố i v i C h ín h P h ủ 87 3 K iế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g N h n c .88 3 K iế n n g h ị v i n g â n h n g th n g m i c ổ p h ần N g o i T h n g V iệ t N a m K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 91 K É T L U Ậ N 92 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 93 VI DANH M ỤC CÁ C C H Ữ V IÉ T TẮ T ACB N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n Á C h âu A g r ib a n k N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triển n ô n g th ô n V iệ t N a m B ID V N g â n h n g th n g m ại c ổ p h ầ n đ ầ u tư v p h t triển V iệ t N a m BĐS B ấ t đ ộ n g sả n CBTD C n b ộ tín d ụ n g CNTT C ô n g n g h ệ th ô n g tin DPRR D ự p h ò n g rủi ro DNTDTN D n ợ tín d ụ n g c n h ân DSTDTN D o a n h s ố tín d ụ n g c n h ân KH K hách hàng KHCN K h c h h a n g c n h ân KHDN K h c h h n g d o a n h n g h iệ p K PI C h ỉ s ố đ o lư n g k ế t q u ả h o t đ ộ n g NH N gân hàng NHTM N g â n h n g th n g m i NHNN N g â n h n g nhà n c NHTW N g â n h n g tru n g n g NHTM NN N g â n h n g th n g m ại n h n c N H TM CP N g â n h n g th n g m i c ổ p h ần TCTD T ô c h ứ c tín d ụ n g TCKT T ổ c h ứ c k in h tể TDCN T ín d ụ n g c n hân T echcom bank N g â n h n g th n g m i c ổ p h ần k ỹ th n g V iệ t N a m TTQT T h a n h to n q u ố c tế TSBĐ T i sả n b ả o đ ảm VCB N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m VNĐ V iệ t N a m đ n g V ll DANH MỤC Sơ ĐỒ, BẢNG, BIỂU B ả n g H o t đ ộ n g th an h to n q u ố c tế củ a V C B — S g ia o d ịc h q u a c c n ă m B ả n g 2 : K êt h o t đ ộ n g k in h d o a n h V C B -S Ở g ia o d ịc h q u a c c n ă m B ả n g : D n ợ T D C N th e o sả n p h ẩ m củ a V C B -S Ở g ia o d ị c h 4 B ả n g : T ìn h h ìn h d n ợ T D C N c ủ a V C B - S g i a o d ị c h B ả n g : D o a n h s ố T D C N c ủ a V C B -S Ở g ia o d ị c h 53 B ả n g : H iệ u su ấ t sử d ụ n g v ố n v a y K H C N V C B -S Ở g ia o d ịc h q u a c c n ă m 5 B ả n g : V ò n g q u a y v ố n T D C N củ a V C B -S Ở g ia o d ịc h q u a c c n ă m B ả n g : N ợ x ấ u củ a T D C N củ a V C B -S Ở a ia o d ịc h q u a c c n ă m B ả n g : T h u n h ậ p từ lãi v a y c ủ a c h i n h n h S g ia o d ịc h 2 - B ả n g : C h i p h í c h o v a y h o t đ ộ n g T D C N c ủ a V C B -S Ở g ia o d ị c h S đ : S đ tổ c h ứ c V C B - c h i n h n h S G D 31 S đ 2 : Q u y trìn h T D C N c ủ a V C B -S Ở g ia o d ị c h B iể u đ : T ỷ tr ọ n g d n ợ T D C N c ủ a V C B -S Ở g ia o d ị c h M Ỏ ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tà i n g h iê n c ứ u T ài c h ín h - N g â n h n g m ộ t n g n h n h y c ả m v i b iế n đ ộ n g củ a thị trư n g , đ ặ c b iệ t tro n g đ iề u k iệ n toàn cầ u h ó a N g â n h n g đ ó n g v a i trò k ên h dẫn v ố n c h ủ y ế u V iệ t N a m v c ô n g cụ q u an trọ n g đ ể C h ín h p h ủ đ ịn h h n g n ền kin h tế, k iê m so t c c c h ỉ s ố v ĩ m ô , k h u y ến k h íc h h o ặ c hạn c h ế đ ầu tư M ộ t sai só t n h ỏ củ a h ệ th ố n g n g â n h n g c ó th ể dẫn tớ i n h ữ n g h ệ p h ản ánh trực tiế p v o c c ch ỉ s ố m a n g tính q u ố c g ia B ê n cạ n h đ ó , g iữ a c c N g â n h n g th n g m i (N H T M ) lu n c ó cạ n h tranh k h ố c liệ t v ề ch ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ , c h ín h sá c h c h o v a y , lãi su ất, g iá , p h í v p h ải k h ô n g n g n g đ ổ i m i từ n g n g y D o đ ó , n â n g c a o ch ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g củ a c c N H T M lu ô n v ấ n đ ề đ ợ c quan tâm v n g h iê n u U n g v i m ỗ i g ia i đ o n , N H T M c ó n h ữ n g đ ịnh h n g ph ù h ợ p v i n h u cầu củ a thị trư n g , tiế n b ộ v ề c ô n g n g h ệ v c h ín h sá c h củ a n h n c T ro n g 15 n ăm trở lại đ â y tín d ụ n g c n h ân (T D C N ) n g y c n g p h át triển v c h iế m tỷ trọ n g lớ n tro n g c câ u dư n ợ c ủ a c c N H T M T ỷ lệ n ợ x ấ u th ấp , N IM lợ i n h u ận c a o k h iế n c c N g â n h n g n g y c n g n h ận tiề m n ă n g p hát triển b ền v ữ n g củ a m ả n g k in h d o a n h n ày H n g loạ t n g â n h n g tu y ê n b ố m ụ c tiê u trở thành N g â n h n g bán lẻ h n g đầu V iệ t N a m C c n g â n h n g lớ n đ ều th ự c h iệ n c c c h iế n lư ợ c m a rk etin g , q u ả n g c o , liê n quan đ ến từ k h ó a “ bán lẻ" H ệ th ố n g q u ản lý , c o r e b a n k in g củ a n h iề u n g â n h n g đ ợ c th a y m i tập tru n g v o đ ịn h h n g c n h ân C c sả n p h ẩ m đ ó n g g ó i n g y c n g đa d n g đáp ứ n g n h u cầ u củ a s ố đ ô n g n g i tiê u d ù n g T iê u b iể u c ó th ể k ể đ ến m ộ t số n g â n h n g n h B I D V , V ie tin b a n k V P B a n k T e c h c o m b a n k , v V ie tc o m b a n k H n n ă m h o t đ ộ n g th ị trư n g tiề n tệ , N H T h n g m i c ổ p h ần (T M C P ) N g o i th n g V iệ t N a m ( V C B ) lu ô n g iữ v ị th ế n g â n h n g h n g đ ầu V iệ t N a m v ề th n g h iệ u , q u y m ô , lư ợ n e k h c h h n g , u y tín v ch ấ t lư ợ n g T rư c đ â y , V C B đ ợ c b iế t đ ến m ộ t n g â n h n g m n h v ề th an h to n , n ổ i t iế n g v ề h o t đ ộ n g n g o i th n g c ả tro n g n c v q u ố c tế T rải q u a h n n a th ế k ỷ , v i lợ i th ế v ề th n g h iệ u V C B đ ã tíc h lũ y m ộ t lư ợ n g k h c h h n g th n g x u y ê n lớ n , c h ủ y ế u k h c h h n g c n h â n T r o n g g ầ n 10 n ă m trở lại đ â y , tận d ụ n g u th ế c ủ a m ìn h , 89 - Tiếp tục hồn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi họp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần nghiên cứu ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiêm tiên vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác đê tạo nên tảng sở cân thiêt cho hoạt dộng cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm TDTN, tổ chức đào tạo, hướng dần nghiệp vụ đê giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phàm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chơng chéo, thiếu đồng qui định vê đảo nợ, lãi suât nợ hạn, cho vay họp vôn, qui định đảm bảo tiền vay NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động NH có khả cảnh báo sớm NHTM, ban hành qui định đánh giá xếp hạng tổ chức tín dụng, theo CAMELS Thiêt lập hệ thơng quy định, qui trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp tra, giám sát theo nguyên tấc Ưỷ ban Basel NHNN cần thực giải pháp điêu hành sách tiên tệ thận trọng nhăm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biển tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên NH, thị trường ngoại hổi liên NH đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiên tệ, tín dụng, khơng để biển động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng NH Đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro đảm bảo cho NHTM bù dấp chi phí, rủi ro 3.3.3 Kiến nghị vói ngân hàng thưong mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam quan chủ quản VCB-SỞ giao dịch, hoạt động Chi nhánh thông qua trung tâm điều hành Vì vậy, để nâng cao chất lượng TDTN Chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách 90 định hướng VCB đóng vai trị quan trọng, ban lãnh đạo NH cần: - Ban hành, bổ sung Quy định TDTN đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi KH bán lẻ với đặc trưng cá nhân, hộ gia đình hiểu biết hoạt động NH hạn chế Vì vậy, sản phẩm TDTN cần xây dựng nguyên tắc đon giản hoá thủ tục sở đảm bảo an tồn tín dụng - Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng KHCN theo tiêu chuẩn Hiện việc xây dựng sản phẩm TDTN theo cách thức mới, “bán tự động" sở KH xếp hạng tín nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm diêm) cân VCB nghiên cứu triển khai sớm Ngoài ra, cần nghiên cứu phát triển phần mềm phê duyệt tín dụng đổi với KHCN để thực phê duyệt hàng loạt - Nghiên cứu phát triển triển khai sản phẩm mới: cần nhanh chóng triển khai sản phẩm thẻ tín dụng để thâm nhập phát triển thị phần lĩnh vực VCB NH triển khai đầu cần phải cập nhật để đảm bảo phù họp với thị trường Ngoài cần xây dựng phát triển sản phẩm theo hướng ứng dụng cơng nghệ để theo dõi đánh giá hiệu sản phẩm VCB cần tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng phép triển khai thực chưa vào thực gặp nhiều vướng mắc, chế cứng nhắc, chưa tạo linh hoạt cho Chi nhánh - Chính sách tuyển dụng đào tạo: CBTD VCB-SỞ giao dịch cịn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Trụ Sở Chính Trung tâm đào tạo thường xuyên mở lóp đào tạo nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đồng thời, Trụ sở cần ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với cơng việc, tăng cường cơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đối, đối - Tăng cường vai trị kiểm tra kiểm tốn nội Chi nhánh tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngồi ra, Trụ sở cần đạo Chi nhánh có phối họp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh 91 KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn khái quát lại định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng giai đoạn tới Từ đó, luận văn đưa giải pháp để cải thiện hoạt động TDCN chi nhánh Sở giao dịch nhàm đạt mục tiêu đề Trên sở giải hạn chế nguyên nhân chương 2, chương đưa giải pháp, tập trung vào mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng cải thiện chất lượng tín dụng chi nhánh Các giải pháp dược đưa bao gồm đa dạng hóa danh mục TDCN sở hồn thiện sản phẩm có phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh marketing, tiếp thị sản phẩm tín dụng, cải tạo nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, xây dựng mạng thơng tin tín dụng, hồn thiện sách bảo đảm tiền vay nhăm giải toàn diện tất hạn chế Đặc biệt, giải pháp trọng vào phát triển cách bền vững để thay thiên mở rộng Bên cạnh đó, việc xây dựng nguồn nhân lực, đào tạo, bồi dưỡng cán cần trọng để đảm bảo hoạt động liên tục, hiệu Chương luận văn đưa kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước Vietcombank để phần tháo gỡ khó khăn, tồn đọng hoạt động tín dụng chi nhánh, tạo động lực để thúc đẩy phát triển tín dụng lành mạnh, an tồn, đóng góp vào phát triển chung xã hội 92 KÉT LUẬN Trong q trình hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu chiếm tới 60-80% tổng thu nhập, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, dẫn đến nguy phá sản NH Đe giảm thiểu nguy thất bại đòi hỏi NH phải có biện pháp tích cực nhàm nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động TDCN VCB-SỞ giao dịch, yêu cầu cấp thiết đặt vừa mở rộng hoạt động tín dụng vừa bảo đảm chất lượng, an toàn hoạt động kinh doanh Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn có đóng góp sau: Luận văn trình bày có hệ thống lý luận quan niệm tín dụng, chất lượng tín dụng NHTM, tiêu chí phản ánh chất lượng TDCN nhân tố ảnh hưởng, học kinh nghiệm từ nước phát triển giới Trên sở đánh giá thực trạng TDCN VCB-SỞ giao dịch vấn đề chất lưtmg tín dụng, luận văn làm rõ khẳng định vấn đề nâng cao chất lượng TDCN cần thiết cấp bách đổi với hoạt động VCB-SỞ giao dịch điều kiện mở rộng quy mô dư nợ năm tới Những hạn chế cịn tơn ngun nhân hạn chế rõ Luận văn cho thấy định hướng phát triển Vietcombank tương lai tập trung vào hoạt động bán lẻ với mục tiêu cụ thể, nêu hệ thống giải pháp dê giải quyêt toàn diện tât nguyên nhân hạn chê nhằm đạt dược mục tiêu Ngân hàng Ngồi ra, luận văn cịn đưa sơ kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng TDCN VCB-SỞ giao dịch thời gian tới 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo Tiếng Việt NHNN Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đê xử lý rủi ro tín dụng ưong hoạt dộng ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội, 2005; NHNN Việt Nam, Thông tư sổ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy’định tỷ lệ bảo đàm an toàn hoạt động cua TCTD, Hà Nội, 2010; NHNN Việt Nam, Thông tư sổ 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 việc sửa đổi sổ điều thông tư 13/2010/TT-NHNN, Hà Nội, 2010; PGS.TS Phan Thị Thu Hà Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội 2007; PGS.TS.TƠ Ngọc Hưng, Tín dụng Ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2014; PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2014; 10 Qc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tơ chức tín dụng sổ 47/2010/QH12, 2010; 11 Sở Giao dịch Vietcombank, Bảo cảo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2012, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2013, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tơng giám đốc, Hà Nội, 2012; 12 Sở Giao dịch Vietcombank, Bảo cáo Tình hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2013, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2014, Bảo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cảo Tông giảm đôc, Hà Nội, 2013; 13 Sở Giao dịch Vietcombank, Bảo cáo Tinlĩ hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2014, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2015, Bảo cảo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cảo Tong giám đốc, Hà Nội, 2014; 14 Vietcombank - CN Sở Giao dịch, Báo cáo Tinh hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2015, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2016, Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Bảo cáo tín dụng, Bảo cáo Tổng giám đốc, Hà Nội, 2015; 94 15 Vietcombank - CN Sở Giao dịch, Bảo cáo Tinh hình thực nhiệm vụ kinh doanh năm 2016, Mục tiêu, nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2017, Báo cáo tài chính, Bảo cáo thường niên, Bảo cảo tín dụng, Báo cáo Tông giám dốc, Hà Nội, 2016; 16 Vietcoinbank định ban hành: 17 Quyết định 298/QĐ-NHNT.HĐQT Quy định Ngân hàng Ngoại Thưong Việt Nam cho vay Khách hàng cá nhân, hộ gia đình; 18 Quyết định 1036/QĐ-VCB.CSTD bao gồm hình thức bảo đảm tài sản; 19 Quyết định số 963/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gói sản phẩm Cho vay mua nhà dự án; 20 Quyết định số Quyết định số 772/QĐ-VCB.CSBL Ban hành gỏi sản phẩm Cho vay mua ô tô; Website http://www.vietcombank.com.vn/ http://saigondautu.com.vn/tai-chinh/loi-nhuan-cao-tu-tin-dung-ca-nhan-15760.html http://tailieu.vn/tag/danh-gia-chat-luong-tin-dung.html http://cafef.vn/nam-2017-thu-nhap-binh-quan-moi-nguoỉ-viet-tang-them-170-usd20171227172109943.chn https://baomoi.eom/loi-nhuan-cao-tu-tin-dung-ca-nhan/c/21864354.epi http://s.cafef.vn/MBB-210715/tin-dung-cac-ngan-hang-dang-do-nhieu-nhat-vaodau.chn http://dantri.com.vn/kinh-doanh/nam-2016-tin-dung-tang-1871 -no-xau-o-muc-2462017010409580685.htm https://vietnambiz.vn/top-3-ngan-hang-co-ty-le-no-xau-thap-nhat-201615802.html 23 nhập từ lãi hoạt động cho vay cá nhân chiếm 55% tổng thu nhập lãi vay Phát triển 5000 khách hàng vay cá nhân năm 2020 Trong có tối thiểu 100 khách hàng cá nhân thuộc phân khúc khách hàng ưu tiên có dư nợ lớn Tăng tỷ trọng cho vay theo sản phâm kinh doanh ngăn hạn lên đạt 10% tông dư nợ khách hàng cá nhân, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn Đưa tỷ lệ nợ xấu 1% Huy dộng vốn tăng 30%/năm Đặc biệt trọng huy động vốn USD Phát hành thẻ tăng trưởng mạnh, tập trung vào thực chất, hạn chế chạy tiêu 3.2 GIẢI PHÁP CÁI THIỆN THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.2.1 Giải pháp mỏ- rộng quy mơ 3.2.1.1 Đa dạng hóa danh mục TDCN Hồn thiện sàn phàm TDCN có: Sản phẩm cho vay mua nhà dự án: Xem xét lại thời gian cho vay, điêu kiện cho vay phù họp với thị trường, cần xem xét lại trình 1rụ sở đê áp dụng sách đặc biệt cho dự án chất lượng cao giảm lãi suất cho vay, tăng thời gian cho vay riêng biệt, đon giản hóa việc chứng minh tài với tỷ lệ vay/giá trị tài sản bảo đảm thấp Chi nhánh cần tích cực việc tìm kiếm nguồn hàng, hồ trợ chủ đầu tư Với sản phẩm cho vay mua, xây sửa nhà (nhà có giây chứng nhận): nghiên cứu chế tự định giá tài sản bảo đảm thay 100% th cơng ty thẩm định Đối với sản phẩm vay mua ô tô tiêu dùng cá nhân: Cơ chê hoa hơng có cịn phức tạp Bên cạnh đó, VCB coi chưa thâm nhập vào thị trường nên Showroom e ngại, chưa tin tưởng giao khách hàng Sản phẩm vay kinh doanh: năm 2019, Trụ sở ban hành sản phàm cho vay kinh doanh mới, với nhiều cải thiện đáng kể Chi nhánh cân năm băt hội, nhanh chóng nắm vững sản phẩm để tiếp thị, quảng bá tới khách hàng 24 Phát triền sàn phâm TDCN Hiện cho vay trả góp hình thức cho vay ngày phổ biến có tốc độ phát triển cao Tuy nhiên, VCB hoàn toàn chưa bước chân vào thị trường Ngồi ra, thị trường cịn xuất hiệu nhiều gói vay đặc thù cho vay tín chấp dựa khoản vay có bảo đảm Ngân hàng khác (thường ngân hàng lớn, có uy tín cao, hệ thống thẩm định chặt chẽ) Đây sản phẩm xuất thị trường mà VCB xem xét 3.2.1.2 Xây (lựng sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt v ề tong thể, lãi suất vay VCB thấp hon ngân hàng khác sách lãi suất cứng nhắc, năm đầu mức trung bình thấp ngân hàng khác giai đoạn thả nổi, chưa thực hiệu mặt tiếp thị, chưa hấp dẫn người vay Cơ chế miễn giảm lãi suất, phí chưa hiệu Giám đốc chi nhánh có quyền giảm lãi suất tối đa 0,1%/năm mức giảưi không đáng kể không hiệu cần giữ chân khách hàng lớn Trụ sở cần hồ trợ tăng quyền định cho Ban Giám đốc chi nhánh 3.2.1.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị sản phẩm v ẫ n có nhiều khách hàng chưa biết điểm mạnh hoạt động tín dụng Vietcombank, chương trình quảng cáo từ trước đến tập trung vào huy động, thẻ, Đặc biệt, chế cho vay chấp tài sản mua áp dụng với nhà có sổ chế đại, nhiều khách hàng bất ngờ lần biết tới cán VCB tư vấn Mỗi cán chi nhánh cần ý thức: khách hàng tài sản ngân hàng Cán người tiếp xúc trực tiếp, hiểu nhu cầu, thói quen, suy nghĩ khách hàng nên hết hiểu khách hàng cần gì, từ có ứng xử phù hợp 3.2.1.4 Phát triển hệ thống công nghệ hỗ trợ Hiện nay, chi nhánh Sở giao dịch tự xây dựng hệ thống Hỗ trợ quản lý, áp dụng riêng chi nhánh Đây hệ thống hiệu giúp ban lãnh đạo cập nhật hàng ngày tình hình hoạt động kinh doanh phịng mình, chí 25 cán Ngồi ra, hệ thống giúp cán quản lý khách hàng, theo dõi, nhắc nợ kịp thời Các công nghệ tương lai Chi nhánh Sở giao dịch nghiên cứu như: ứng dụng trao đổi nội bộ, văn tổng họp, hệ thống nhận diện khách hàng bàng vân tay Ban Giám đốc ủng hộ sáng kiến từ cán chi nhánh Tuy nhiên, ủng hộ chưa thường xuyên, liên tục, diễn mang tính đơn lẻ, bộc phát Ban Giám đốc nên xây dựng chế cụ thê đôi với công tác đổi mới, sáng tạo công việc, tạo động lực, thúc sáng kiến dưa vào thực tế 3.2.2 Giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân 3.2.2.1 Cải tạo, nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng Hiện nay, hệ thống xếp hạng TDCN VCB lạc hậu chậm cập nhật hiệu Nhiều sản phẩm đời chưa tích họp Bộ tiêu XHTD xây dựng sở đánh giá yếu tổ tuổi tác, trình độ, nơi cơng tác, mức thu nhập, lịch sử tín dụng, kết chấm điểm không bao gồm rủi ro từ TSBĐ Thế nhung, mục TSBĐ yêu cầu nhập đầy đủ thông tin thừa thãi, kéo dài quy trình xử lý hồ sơ 3.2.2.2 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Trong q trình cho vay, có nhiều thơng tin tìm kiếm trùng lặp khoảng thời gian Điều nói gây lãng phí thời gian, chi phí thẩm định Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng VCB xây dựng kho thơng tin riêng để tiết kiệm thời gian, chi phí tra cứu, đồng thời ngăn chặn việc khách hàng hỏi vay nhiều chi nhánh, phòng giao dịch khác hệ thống., Chi nhánh nên giao cán chuyên trách kho thông tin chung để cán có the chia sẻ cập nhật kiến thức, văn bản, thông tin kinh tế, pháp luật, thị trường có liên quan đến nghiệp vụ, cơng tác cho vay 3.2.2.3 Hồn thiện sách bảo đảm tiền vay Định kỳ đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm 26 Trona cấu dư nợ T D C N Chi nhánh cho vay có T SB Đ chiếm 96%, chủ yếu T SB Đ bất động sản, cịn lại oto giấy tờ có giá V iệc định giá lại thườns xuyên vô cần thiết Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Nâng cao chắt lượng thẳm định tài sản bảo đảm quan thâm định giá độc lập: Chi nhánh cần thường xuyên rà soát, kiểm tra kết định giá cô n g ty định aiá liên kết Trường hợp giá trị định giá thường xuyên có chênh lệch lớn v ó i siá thị trưòna, cần định kỳ báo cáo xem xét lại v iệ c hợp tác với côn g ty liên kết 3.2.2.4 Tăng cường quản lý nợ giải nợ xấu T ron s thời aian qua, dù nợ hạn Chi nhánh chưa thực mức báo đ ộn g, nhưne cùna v ó i việc tăng quy m tín dụng, sơ lượng KH phát sinh nợ xâu c ũ n s tăna lên nhanh chóng, đặc biệt T D C N Chi nhánh cần áp dụng m ột số biện pháp sau: - Thườna xuyên rà soát định kỳ, kiểm tra đột xuất khoản tín dụng Kịp thịi phát sai sót cố tình vơ ý , xử lý triệt đê mạnh tay với cán vi phạm đạo đức chuẩn m ực nghề nghiệp - Thường xuyên làm v iệc, trao đổi với khách hàng để nhận diện khó khăn T rư òn s họp khách hàng gặp khó khăn khách quan có ý thức trả nợ, kê hoạch tài rõ ràng, tiến hành cấu lại giãn nợ xem xét giảm lãi suất để tạm thời hỗ trợ khách hàng 3.2.2.5 Kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Chính vậy, kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay m ột khâu hêt sức quan trọng để quản lý nợ xấu, cụ thể: - Đ ối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: thường xuyên kiểm tra hoạt động đối tác khách hàng, theo dõi biên động thị trường đâu ra, đâu vào ngành nghề kh kinh doanh Thường xuyên đên sở kinh doanh khách hàng, đánh giá quy m ô, họp lý đề nghị vay vốn - Đ ối với cho vay mua nhà dự án: yêu cầu chủ đầu tư xác nhận tổng sô tiên 27 khách hàng đóng trước giải ngân, rà sốt kỹ cam kết ba bên, đánh giá nhu cầu thực khách hàng - Đ ối vớ i cho vay m ua, xây sửa nhà có giấy chứng nhận: kiểm tra tình trạng hợp đồng g chứng sau giải ngân, yêu cầu khách hàng cung câp giây chứng nhận sau san e tên K iểm tra trạng nhà khách hàng quay lại k iểm tra tình hình xây, sửa sau tháng - Đ ối với cho vay mua ô tơ: kiểm tra tình trạng sang tên tơ, đăng ký, đăng kiểm , giấy tờ có liên quan ĩ 2.2.6 Nâng cao công tác kiểm tra kiếm sốt nội N eo i g tác giám sát C B T D tiên hành Chi nhánh tô chức phạn chuyên trách để kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Tuy nhiên, lực lượng m ỏn g chưa thực hiệu Trong thời gian tới Chi nhánh nên thực m ột sổ biện pháp sau: - Tổ chức kiểm tra định kỳ đột xt, rà sốt hơ sơ khoản vay m ột cách ngẫu nhiên theo chuyên đê nhăm phát dâu hiẹu sai phạm va xu lý kịp thời - Tăng cư ờng cán có kinh nghiệm tín dụng vào phận kiêm tra giám sát tuân thủ - K hông ngừng thay đổi phương thức thời gian kiểm tra Thay đổi chuyên đề kiểm tra theo m ỗi giai đoạn - Đánh giá phân loại nợ định kỳ: chi nhánh thường xun rà sốt lại danh m ục tín dụng, u cầu báo cáo giải trình với trường họp khách hàng hạn dù ngày 3.2.3 Xây dựng sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng - T ổ chức đào tạo tập trung, tồn cán m ới tuyển dụng năm m ột lần, tổ chức lớp đào tạo lại tồn sản phẩm, quy trình cho vay yêu cầu cán m ới tuyển bắt buộc tham dự - Định kỳ kiểm tra/sát hạch trình độ CBTD, có hình thức khen thưởng, xử phạt tương ứng nâng lương, trao thưởng, giấy khen 28 - H iện tại, KPI m ới xây dự ng năm phân tách c danh ch u yên v iên quan hệ khách hàng cán thẩm định tín dụng V ì vậy, cân thận trọng v iệ c giao tiêu để đảm bảo vừa tạo động lực cho cán b ộ, vừa đánh giá đúng, đủ thực chất, đảm bảo h iệu hoạt độn g toàn chi nhánh - C ông tác tuyển dụng cán phải đảm bảo quy trình đáp ứng yêu cầu côn g v iệ c 3.2.4 Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng 3.2.4.1 Tối ưu hóa phần mềm có: Tổ chức đào tạo yêu cầu bắt buộc phải sử dụng g nghệ hoạt động nghiệp vụ Rà sốt tần suất sử dụng phần m ềm m ỗi cán bộ, lấy ý kiến chỉnh sửa phần m ềm sử dụng T hường xuyên kiểm tra thời hạn, quyền phần m ềm sử dụng, giảm thời gian chờ đợi thao tác không cần thiết 3.2.4.2 Xây dựng phầm mềm mói Từng cán tích cực đưa sáng kiến để cải tiến, xây dựng phần m ềm m ới hỗ trợ cho côn g v iệc H oàn thiện phần m ềm hỗ trợ quản lý: phần m ềm cung cấp báo cáo vê dư nợ, phân loại nợ, loại hình cho vay, ngày đến hạn, gốc lãi hạn khách hàng, thông sổ v ề huy đ ộn g v ố n , để lãnh đạo phòng bât lúc có thê cập nhật tình hình kinh doanh phịng m ình, so sánh với phịng khác chi nhánh để có điều chỉnh kịp thời H ồn thiện côn g cụ hỗ trợ theo dõi khách hàng vay: tự động gửi em ail danh sách khoản vay đến hạn 10 ngày tới cho cán quản lý khách hàng, gửi em ail danh sách khách hàng bị hạn Cập nhật tình hình tăng trưởng cán so vớ i m ức chung khu vực X ây dựng hệ thống phê duyệt hồ sơ tự động: với khoản vay nhỏ, thay cán phải tự nhập hồ sơ, hệ thống tự động scan, lọc liệu theo tiêu chí thiết lập sẵn cho báo cáo thẩm định, hợp đồng tương ứng Cán cần 29 kiểm tra lại ký xác nhận 3.2.5 Nâng cao tiềm lực tài ngân hàng Làm tốt c ô n g tác huy đ ộ n g v ố n góp phần nâng ca o h iệu ch o vay V C B c ó th ể áp dụng nh iều b iện pháp như: - T h n g x u y ên nhắc nhở, k iểm tra tác p h o n g g ia o dịch eia o dịch v iê n , cán khách h àn g, bảo v ệ , tạo k h ôn g gian g ia o dịch phù hợp Gắn cam era khu v ự c g ia o dịch định kỳ k iểm tra cán - T ăng cư n g thu hút cô n g ty, trư ờng h ọ c m tài khoản trả lư ng, đóna, tiền đ iện , n c, h ọ c phí qua V C B - N e h iẻ n cứu địa bàn đặt p h ò n s 2Ĩao d ịch để thuận tiện ch o khách h àn g, thu hút nguồn vốn khu v ự c đ ôn g dân cư, n h iều tài sản tích lũy - M rộng thu hút vốn thị trường liên ngân hàng th ôn g qua d ịch vụ toán liên N H , ch u yển tiền q u ốc tế 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị đối vói Chính Phủ - Chính phủ cần đưa định hướng, dự báo v ề ngành, lĩnh vự c kinh tế, n h ữ ne sách dự k iến áp dụng tương lai - Các văn hướng dẫn thực cần ban hành nhanh chóng, tránh trường họp luật có quan cấp sở khơng thể áp dụng vào thực tế - Chính phủ cần liệt v iệ c hỗ trợ xử lý nợ xấu Đ ặc biệt cải cách thủ tục tố tụng để tăng tốc độ thu hồi nợ thông qua tịa án - Chính phủ cần xây dựng chế tính giá bất động sản để bám sát thị trường, vừa sở để tránh thất thu thuế, vừa sở để TC TD có nguồn tham khảo đáng tin cậy định giá B Đ S 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nưóc Thứ nhất, cải thiện hoạt động Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia - Tăng tần suất báo cáo, cập nhật CIC, xây dựng chế liên thông liệu, - Hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro sở liệu lịch sử Thứ hai, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định 30 hướng quản lý tư vấn hoạt động TDTN cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị vói ngân hàng thưong mại cố phần Ngoại Thưong Việt Nam - Ban hành, bổ sung Quy định TD TN đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi Các sản phẩm TDTN cần xây dựng nguyên tắc đơn giản hoá thủ tục sở đảm bảo an tồn tín dụng - X ây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm , xếp hạng K H C N theo tiêu chuẩn - N ghiên cứu phát triển triển khai sản phẩm m ới - Chính sách tuyển dụng đào tạo: C B T D V CB-SỞ giao dịch cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Trụ Sở Chính Trung tâm đào tạo thường xuyên m lớp đào tạo v ề nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp - Tăng cư ờng vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau ch o vay 31 K Ế T LUẬN • Trong q trình hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động m ang lại nguồn thu chủ yếu, chiếm tới 60-80% tổng thu nhập, đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, dẫn đến nguy phá sản đối vớ i m ột N H Đ ể giảm thiểu nguy thất bại đòi hỏi N H phải có biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động T D C N VCB-SỞ g ia o dịch, yêu cầu cấp thiết đặt vừa m rộng hoạt động tín dụng vừa bảo đảm chất lượng, an toàn hoạt động kinh doanh Trên sở sử dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu, với luận v ề lý luận thực tiễn, luận văn có đóng góp sau: Luận văn trình bày có hệ thống lý luận quan niệm v ề tín dụng, chất lượng tín dụng N H T M , tiêu chí phản ánh chất lượng T D C N nhân tố ảnh hưởng, học kinh nghiệm từ nước phát triển giới Trên sở đánh giá thực trạng T D C N V C B-SỞ giao dịch vấn đề v ề chất lượng tín dụng, luận văn làm rõ khẳng định vấn đề nâng cao chất lượng T D C N cần thiết cấp bách đổi với hoạt động V C B-SỞ giao dịch điều kiện m rộng quy m ô dư nợ năm tới N hững hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế rõ Luận văn cho thấy định hướng phát triển V ietcom bank tương lai tập trung vào hoạt động bán lẻ với m ục tiêu cụ thể, nêu hệ thống giải pháp để giải toàn diện tất nguyên nhân hạn chế nhằm đạt m ục tiêu N gân hàng N goài ra, luận văn cịn đưa m ột số kiến nghị với Chính phủ, N gân hàng N hà nước nhằm nâng cao chất lượng T D C N V C B-SỞ gia o dịch thời gian tới