Tín dụng cá nhân tại vietbank

Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank CHƯƠNG  CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho KH thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng  Sự chuyển nhượng có thời hạn  Sự chuyển nhượng kèm theo chi phí 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng ( sau gọi tắt tín dụng ) phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác - Dựa vào mục đích tín dụng :  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: Là phương thức cho vay ngắn hạn để bổ sung nguồn vốn lưu động cho doanh nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ… Tín dụng tiêu dùng thể hình thức tiền bán chịu hàng hóa Việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng cấp Cấp tín dụng hình thức bán hàng trả góp cơng ty, cửa hàng thực  Cho vay bất động sản : Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank Là hình thức cho vay liên quan đến việc mua xây dựng bất động sản  Cho vay nông nghiệp: Là hình thức cấp tín dụng nhằm trang trải loại chi phí sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc… - Dựa vào thời hạn tín dụng :  Cho vay ngắn hạn : Loại hình tín dụng có thời hạn vay khơng 12 tháng Trong giai đoạn khủng hoảng lãi suất thiếu ổn định, loại tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay ngân hàng thương mại Thông thường, doanh nghiệp sử dụng để bù đắp cho thiếu hụt vốn lưu động hoạt động sản xuất kinh doanh  Cho vay trung hạn : Theo quy định nay, khoản vay trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Loại hình thường sử dụng cho mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, đổi công nghệ, khoản cho vay đầu tư vào dự án Ngoài ra, doanh nghiệp thành lập sử dụng để bù đắp vốn lưu động  Cho vay dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây nhà, đáp ứng nhu cầu phương tiện vận tải…Nhưng thực tế, hình thức thường cho vay dự án mà nguồn vốn ngân hàng thương mại cấp tín dụng - Dựa vào mức độ tín nhiệm KH:  Cho vay khơng bảo đảm : Loại tín dụng khơng cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Quan hệ tín dụng người cho vay người vay chủ yếu dựa chữ tín niềm tin  Cho vay có bảo đảm : Loại tín dụng quan hệ cho vay dựa tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai bổ sung cho nguồn nợ thứ thiếu chắn Qua thời kỳ khác yêu cầu đảm bảo tài sản lại khac Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank - Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:  Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn : Là loại tín dụng mà hợp đồng thường quy định việc hoàn trả nợ lãi KH tiến hành theo nhiều kỳ cịn nợ gốc hồn trả lần đáo hạn lãi vốn gốc hồn trả vào cuối kỳ  Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp: Để đảm bảo an tồn cho tổ chức tín dụng người cho vay bớt gánh nặng trả nợ vào cuối kỳ cho người vay, vốn gốc thường phân chia trả thành nhiều kỳ khoản Mỗi kỳ khoản KH hồn trả số tiền số tiền khác tùy theo quy định tổ chức tín dụng  Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy thuộc vào tình hình tài mình, người vay trả nợ lúc 1.1.3 Các phương thức cho vay bản: - Cho vay theo : Trong phương thức lần có nhu cầu vay vốn, KH ngân hàng tiến hành làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng vay Thường áp dụng KH khơng có nhu cầu vốn thường xun mức độ tín nhiệm KH khơng cao Phương thức giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh, nhiên nhược điểm thủ tục rườm rà, phức tạp, nhiều thời gian nên hiệu tín dụng khơng cao - Cho vay theo hạn mức tín dụng : Là phương thức cho vay mà tổ chức tín dụng KH xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Không giới hạn số lần vay doanh số cho vay tổng dư nợ thời điểm không vượt hạn mức tín dụng cấp Phương thức thường áp dụng với KH có phát sinh nhu cầu vốn thương xuyên, có lịch sử quan hệ tín dụng, uy tín lực tài tốt ngân hàng Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank Phương thức gây bất lợi cho ngân hàng bị động việc tính tốn nguồn sử dụng nguồn, đảm bảo khả khoản.Nhưng lại tạo điều kiện thuận lợi cho KH, giúp KH chủ động có nhu cầu vốn, rút ngắn thời gian chi phí thủ tục Tuy nhiên vấn đề phương thức sử dụng hai tài khoản song song : tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay Vì việc trả nợ vay sử dụng tiền nhàn rỗi thời gian ngắn KH không đạt hiệu tối đa - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Phương thức tương tự phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Điểm đặc biệt sử dụng tài khoản để phản ánh tất nghiệp vụ phát sinh Khi số dư bên nợ vượt số dư bên có ( chi nhiều thu – Thấu chi ) có nghĩa KH vay tiền ngân hàng 1.2 Tổng quan tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân Là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Cho vay cá nhân hiểu quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân, người tiêu dùng nhằm phục vụ đời sống, sản xuất kinh doanh 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân - Quy mơ tín dụng cá nhân vay nhỏ, số lượng vay nhiều Đây điểm khác biệt tín dụng cá nhân tín dụng doanh nghiệp - KH cá nhân có số lượng lớn, liên quan đến tầng lớp kinh tế Đối tượng KH phong phú nên tín dụng cá nhân thiết kế linh động đa dạng phù hợp với yêu cầu KH - Năng lực tài KH cá nhân khó kiểm sốt, nguồn trả nợ chủ yếu KH biến động lớn phụ thuộc vào sức khỏe, ngành nghề, trình làm việc, kỹ Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank kinh nghiệm, môi trường…Hơn nữa, pháp luật tác động lên cá nhân thấp - Các thông tin cung cấp thường có độ tin cậy khơng cao Nguồn thông tin dùng để thẩm định cho vay chủ yếu KH cung cấp, phần lấy q trình thực tế nên khơng đầy đủ thiếu xác - Tín dụng cá nhân khoản mang lại lợi nhuận cao với lãi suất cố định để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng 1.2.3 Phân loại: Cho vay KH cá nhân hoạt động tín dụng đa dạng ngân hàng Vì vậy, hoạt động phân loại theo nhiều tiêu thức như: mục đích sử dụng vốn, cách thức hồn trả, hình thức cấp tín dụng hình thức tài sản đảm bảo Tuy nhiên, thông thường người ta phân theo mục đích sử dụng vốn thành: cho vay tiêu dùng, cho vay xây dựng sửa chữa nhà cửa, cho vay mua nhà đất, cho vay mua xe ô tơ, cho vay sản xuất kinh doanh trả góp, cho vay thấu chi cá nhân, cho vay du học 1.2.4 Vai trị tín dụng cá nhân: - Đối với ngân hàng:  Tín dụng cá nhân góp phần đa dạng hóa hoạt động tín dụng nhờ nâng cao thu nhập cho ngân hàng  Tín dụng cá nhân thực cho vay với giá trị nhỏ thâm nhập vào tầng lớp kinh tế, từ lĩnh vực sản xuất đến tiêu dùng, tạo điều kiện cho ngân hàng phân tán rủi ro  Góp phần thu hút số lượng lớn KH đến với ngân hàng, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng thị phần làm tăng khả phát triển dịch vụ, sản phẩm, tăng khả huy động loại tiền gửi nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo niềm tin KH, làm động lực giúp ngân hàng ngày phát triển vững mạnh - Đối với KH :  Đáp ứng nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng nhu cầu khác nhau: mua nhà, Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank thiết bị gia dụng, sửa chữa xây dựng nhà, mua ô tô…nâng cao chất lượng sống  Được vay với thời hạn linh hoạt nhiều cách thức trả nợ khác nhau, đặc biệt việc cho vay theo hình thức trả góp thích hợp với đối tượng có thu nhập thấp  Khi thực vay vốn ngân hàng, KH không lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu mà ngân hàng cung cấp tiện ích thơng qua dịch vụ ngân hàng có liên quan như: sử dụng thẻ tốn, huy động vốn… - Đối với kinh tế: Một hoạt động tín dụng cá nhân phát triển kéo theo đời phát triển loại hình kinh doanh dịch vụ địa ốc, dich vụ tư vấn du học nước ngoài,… người dân chi tiêu cho sản phẩm dịch vụ phục vụ đời sống nhiều hơn, góp phần cải thiện nâng cao mức sống, tạo điều kiện cho ngành kinh tế tiến triển, ổn định phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh đó, tín dụng cá nhân tài trợ cho nhu cầu hàng hóa dịch vụ nước có tác dụng tốt việc kích cầu , qua kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.3 Quy trình cấp tín dụng cá nhân Sơ đồ 1.1: Sơ đồ mơ tả quy trình tín dụng Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank Khách hàng: cung cấp tài liệu thông tin Thu thập thông tin qua vấn, viếng thăm, trao đổi Cập nhật thông tin thị trường, sách khung pháp lý Nhân viên tín dụng : -Tiếp xúc, hướng dẫn - Phỏng vấn KH Lập hồ sơ: -Giấy đề nghị vay - Hồ sơ pháp lý - Phương án, dự án Tổ chức phân tích thẩm định: - Pháp lý - Bảo đảm nợ vay Quyết định tín dụng: - Hội đồng phán - Cá nhân phán Kết ghi nhận: - Biên bản, báo cáo - Tờ trình - Giấy tờ bảo đảm nợ Từ chối Hợp đồng tín dụng: - Đàm phán - Ký kết HĐ tín dụng - Ký kết HĐ phụ khác Chấp thuận Thanh lý hợp HĐTD bắt buộc Giải Đầy đủngân: hạn - Chuyển tiền vào tài khoản khách hàng - Trả cho nhà cung cấp Thanh lý HĐTD Giấy báo lý Biện pháp: Cảnh báo, tăng cường kiểm sốt, ngừng giải ngân, tái xét tín dụng Xử lý: Tịa án, Khơng đủ, 1.3.1thẩm Lậpquyền hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: quan khơng hạn Tổ chức giám sát: - Nhân tốn Lập hồ sơ tín dụng khâu cănviên bảnkếđầu tiên quy trìnhGiám tín dụng, sát Vi thực phạm - Nhân viên tín dụng tín dụng hợp đồng sau cán tín -dụng tiếp xúc vớisốt KH có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín Thanh tra, kiểm viên dụng tiếp xúc khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích định cho vay Thu nợ gốc Không đủ, không Tùy theo quan hệ KH ngân quyhạn mơ tín dụng, lãihàng, loại tín dụng yêu cầu cán tín dụng hướng dẫn KH lập hồ sơ với thông tin yêu cầu khác Nhìn chung, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ KH thông tin sau:  Thông tin lực pháp lý lực hành vi KH  Thơng tin khả sử dụng hồn trả vốn KH  Thơng tin đảm bảo tín dụng Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank Để thu thập thông tin trên, ngân hàng thường yêu cầu KH phải lập nộp cho ngân hàng loại giấy tờ sau:  Giấy đề nghị vay vốn  Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân KH, chẳng hạn giấy phép thành lập, định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động  Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ, dự án đầu tư  Báo cáo tài thời kỳ gần  Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay  Các giấy tờ liên quan khác cần thiết 1.3.2 Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng KH sử dụng vốn tín dụng, khả hồn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả kiểm soát loại rủi ro dự kiến biện pháp phịng ngừa, hạn chế thiệt hạo xảy Mặt khác, phân tích tín dụng cịn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực hồ sơ vay vốn mà KH cung cấp, từ nhận định thái độ trả nợ KH làm sở định cho vay 1.3.3 Quyết định ký hợp đồng tín dụng Quyết định tín dụng định cho vay từ chối hồ sơ vay vốn KH Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Một điều không may khâu quan trọng lại khâu khó xử lý thường dễ phạm phải sai lầm Có hai loại sai lầm thường xảy ra:  Quyết định chấp nhận cho vay KH không tốt  Từ chối cho vay KH tốt Cả hai loại sai lầm dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Loại sai lầm thứ dễ dẫn đến thiệt hại nợ hạn nợ thu hồi, tức thiệt hại Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank tài Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại uy tín hội cho vay Nhằm hạn chế sai lầm, khâu định tín dụng ngân hàng thường trọng hai vấn đề :  Thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ xác làm sở định  Trao quyền định cho hội đồng tín dụng người có lực phân tích phán 1.3.4 Cơ sở để định tín dụng Cơ sở để định tín dụng trước hết dựa vào thông tin thu thập xử lý từ hồ sơ tín dụng, giai đoạn trước chuyển sang Kế đến, dựa vào thông tin khác thơng tin cập nhật hóa có liên quan, thơng tin đa dạng từ nhiều nguồn khác cập nhật hóa, đặc biệt thơng tin đáng tin cậy từ cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín, chẳng hạn thơng tin cập nhật tình hình thị trường, sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước, nguồn vốn cho vay ngân hàng, kết thẩm định hình thức bảo đảm nợ vay 1.3.5 Quyền phán tín dụng Tùy theo quy mô vốn vay lớn hay nhỏ quyền phán thường trao cho hội đồng tín dụng, bao gồm người có quyền hạn trách nhiệm quan trọng ngân hàng, thường phán hồ sơ vay vốn có quy mơ lớn quyền phán hồ sơ vay có quy mơ nhỏ thường trao cho cá nhân phụ trách Sau định tín dụng, kết chấp nhận từ chối cho vay, tùy vào kết phân tích thẩm định khâu trước Nếu chấp thuận cho vay, cán tín dụng hướng dẫn KH ký kết hợp đồng tín dụng làm bước Nếu từ chối cho vay, ngân hàng có văn trả lời giải thích lý cho KH rõ 1.3.6 Giải ngân Đề tài : tín dụng cá nhân VietBank 10 Giải ngân khâu sau hợp đồng tín dụng ký kết Giải ngân phát tiền vay cho KH sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Tuy khâu sau định tín dụng, giải ngân khâu quan trọng góp phần phát chấn chỉnh kịp thời có sai sót khâu trước Ngồi ra, cách thức giải ngân cịn góp phần kiểm tra kiểm sốt xem vốn tín dụng có sử dụng mục đích cam kết hay không? Nguyên tắc giải ngân luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau Tuy vậy, giải ngân phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây khó khăn phiền hà cho KH 1.3.7 Giám sát tín dụng Giám sát tín dụng khâu quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Các phương pháp giám sát tín dụng áp dụng bao gồm :  Giám sát hoạt động tài khoản KH ngân hàng  Phân tích báo cáo tài KH theo định kỳ  Giám sát KH thông qua việc trả lãi định kỳ  Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh nơi cư ngụ KH đứng tên vay vốn  Kiểm tra hình thức bảo đảm tiền vay  Giám sát hoạt động KH thông qua mối quan hệ với KH khác  Giám sát KH thông qua thông tin thu thập khác 1.3.8 Thanh lý hợp đồng tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng xảy KH vi phạm hợp đồng khoản vay đến hạn Đây khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu có việc quan trọng cần xử lý - Thu nợ :