Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp an bình

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2 Vai trò tín dụng cá nhân .7 1.2.1.Đối với Ngân hàng 1.2.2 Đối với khách hàng .7 1.2.3 Đối với kinh tế 1.3 Phân loại tín dụng cá nhân 1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng 1.3.2 Căn vào mục đích tín dụng .9 1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 10 1.3.4 Căn vào bảo đảm tín dụng 11 1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay 12 1.4 Quy trình tín dụng cá nhân .14 1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân 21 1.5.1 Dư nợ tín dụng 22 1.5.2 Tỷ lệ nợ hạn 22 1.5.3.Tỷ lệ nợ xấu 23 1.5.4 Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng cá nhân so với tín dụng 24 1.5.5 Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân .24 CHƯƠNG II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP An Bình .26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ABBank 30 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân ABBank .30 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân ABBank .30 2.2.3 Quy trình tín dụng cá nhân ABBank 30 2.2.4 Lãi suất cho vay 30 2.2.5 Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ABBank .30 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân ABBank 30 2.3.1.Kết đạt 30 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 30 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK 30 3.1 Dự báo tình hình kinh tế xã hội thời gian tới 30 3.2 Định hướng phát triên hoạt động tín dụng cá nhân ABBank thời gian tới 30 3.3 Một số giải pháp phía ABBank 30 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 30 3.3.2 Hồn thiện quy trình tín dụng .30 3.3.3 Nâng cao hiệu truyền thơng ngân hàng 30 3.3.4 Hồn thiện sách lãi suất .30 3.3.5 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .30 3.3.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .30 3.3.7 Mở rộng mạng lưới ngân hàng 30 3.4 Một số kiến nghị .30 3.4.1 Về phía NHNN 30 3.4.2 Về phía Chính phủ .30 KẾT LUẬN 30 TÀI LIỆU THAM KHẢO 30 DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông, 86 triệu dân Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập khơng ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Trong số Ngân hàng TMCP, Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) trở thành tên thân thuộc với nhiều khách hàng Với tầm nhìn chiến lược mình, ABBank nỗ lực hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mơ hình NHTM trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực canh tranh với ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Với 100.000 khách hàng cá nhân nước, mảng tín dụng cá nhân hoạt động có ý nghĩa quan trọng hệ thống An Bình Tuy nhiên, thời gian qua, mảng tín dụng cá nhân ABBank cịn tồn số hạn chế, đồng thời tình hình kinh tế vĩ mô thời gian tới dự báo có nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng, địi hỏi ngân hàng cần phải có giải pháp để trì phát triển mảng kinh doanh Do vậy, em định chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình” để nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp cuả Mục tiêu nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tiêu dư nợ tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng cá nhân ABBank, kết hợp với lý luận thực tiễn; qua đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết tốt cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp so sánh, phân tích số liệu qua năm để luận chứng Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình tín dụng cá nhân ABBank khoảng thời gian năm, từ năm 2008 đến nay, từ khủng hoảng tài Mỹ lan rộng toàn cầu nay, đồng thời đề số giải pháp phát triển hoạt động Ngân hàng thời gian tới Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương 1: Các vấn đề chung tín dụng tín dụng cá nhân Chương 2: Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình Do kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý thầy bạn để em hồn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình giáo Lê Thị Thanh giúp đỡ cán Ngân hàng TMCP An Bình giúp em hồn thành khóa luận Nhân dịp này, em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại học Ngoại thương nói chung thầy khoa Tài Ngân hàng nói riêng tận tình giảng dạy, giúp đỡ để em có ngày hôm CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG CÁ NHÂN Quan hệ tín dụng đời tồn xuất phát từ địi hỏi khách quan q trình tuần hoàn vốn để giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế Theo Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Như vậy, theo quan điểm tín dụng có nội dung chủ yếu: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Với vai trị trung gian tài chính, NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ người dư thừa vốn, đồng thời phân phối lại cho người cần vốn xã hội Quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) ngân hàng chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay, vừa người cho vay Theo khoản 14, điều Luật tổ chức tín dụng năm 2010: “cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Như tín dụng thể hình thức khác nhau: tín dụng tiền (cho vay), tín dụng tài sản (cho thuê tài chính), tín dụng chữ tín (bảo lãnh) Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn NHTM Do đó, thuật ngữ tín dụng cho vay thường dùng đan xen thay cho Nếu vào chủ thể vay vốn, tín dụng chia làm loại: tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bán bn), tín dụng cá nhân (tín dụng bán lẻ), tín dụng cho tổ chức tài Như vậy, tín dụng cá nhân khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình chủ yếu nhu cầu cư trú: mua sắm, sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy…; nhu cầu chi tiêu hàng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh quy mơ hộ gia đình… Trên giới, tín dụng cá nhân phát triển mạnh mẽ từ đầu năm 80 kỷ XX Các ngân hàng không giới hạn hoạt động cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, mà trọng nhiều đến khách hàng cá nhân Ở Việt Nam, cho vay với khách hàng cá nhân năm 1993 – 1994, thời gian đầu tập trung vào cho vay trả góp, sản phẩm cung ứng đơn điệu Những năm gần đây, cho vay cá nhân có xu hướng nở rộ với phát triển kinh tế xã hội thời kì mở cửa hội nhập Với thị trường rộng lớn 86 triệu dân, mà chủ yếu dân số trẻ, với mức thu nhập ngày cao phong cách sống đại, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lớn, mảng tín dụng cá nhân hứa hẹn mảng kinh doanh đầy tiềm có tính cạnh tranh cao cho ngân hàng Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng, mang đặc điểm chung tín dụng Thứ nhất, tín dụng dựa sở lịng tin Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, cá nhân hay doanh nghiệp, có lịng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích cam kết hợp đồng tín dụng, hiệu có khả trả nợ (gốc lãi) hạn Thứ hai, tín dụng việc chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Ngân hàng trung gian tài chính, vừa đóng vai trị người vay, vừa người cho vay Nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay lấy từ nguồn vốn huy động, vậy, tất khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng phải có thời hạn, đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải vào tính chất thời hạn nguồn vốn q trình luân chuyển vốn đối tượng cho vay Nếu nguồn vốn ngân hàng ổn định thời hạn cho vay dài hơn; ngược lại, vốn ngân hàng khơng ổn định kì hạn ngắn, ngân hàng cho vay với thời hạn ngắn để đảm bảo khả toán Đồng thời, thời hạn vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay Nếu thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn người vay, đến kì trả nợ mà khách hàng chưa có nguồn để trả nợ, gây khó khăn cho khách hàng Nhưng thời hạn vay dài chu kỳ luân chuyển vốn, khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích vay mà ngân hàng khó kiểm sốt được, gây nhiều rủi ro cho ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân, thời hạn vay thường ngắn trung hạn khoản vay thường nhỏ, nhằm trang trải cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết Thứ ba, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng Người vay phải trả thêm khoản lãi ngồi gốc, chi phí việc sử dụng vốn vay Đây nguồn để ngân hàng bù đắp chi phí hoạt động, tạo lợi nhuận cho ngân hàng Để thực nguy tắc này, ngân hàng phải xác định lãi suất thực dương, hay lãi suất danh nghĩa phải lớn tỷ lệ lạm phát (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa – tỷ lệ lạm phát) Ngồi ra, hoạt động tín dụng cá nhân mang số đặc điểm riêng như: - Quy mô: quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Các khoản tín dụng cấp cho khách hàng cá nhân tương đối nhỏ so với tín dụng cấp cho doanh nghiệp Hầu hết khách hàng tìm đến ngân hàng có số vốn tương đối bổ sung phần thiếu Tuy nhiên đối tượng vay tất cá nhân xã hội với nhu cầu đa dạng Do tổng quy mơ khoản tín dụng cá nhân lớn - Lãi suất: lãi suất cho vay cá nhân thường cao cho vay doanh nghiệp Đối với khoản vay cá nhân, ngân hàng thường tốn nhiều chi phí cho việc xác định thẩm định xét duyệt vay Số lượng khoản vay lớn, quy mơ khoản vay lại nhỏ Để bù đắp chi phí thu lợi nhuận, ngân hàng thường đặt mức lãi suất cao so với cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên, khách hàng thường quan tâm đến số tiền mà phải trả lãi suất mà phải chịu - Nhu cầu vay: nhu cầu vay khách hàng cá nhân thường nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên kinh tế mở rộng giảm xuống kinh tế suy thối Ngồi nhu cầu vay phụ thuộc nhiều vào hai biến số mức thu nhập trình độ học vấn người vay - Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập họ Nguồn trả nợ có biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kĩ kinh nghiệm công việc họ Sự kiểm soát nguồn thu nhiều khó khăn - Rủi ro: khoản vay cá nhân thường có độ rủi ro cao cho vay với doanh nghiệp Chất lượng thông tin tài khách hàng cung cấp thường khơng cao Tư cách khách hàng yếu tố quan trọng, định hồn trả khoản vay, song lại yếu tố định tính, khó xác định Ngồi ra, nguồn trả nợ cá nhân chủ yếu từ thu nhập người vay, có biến động lớn Khả trả nợ khách hàng cịn phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe khách hàng, đặc biệt người vay chết ngân hàng khó thu hồi nợ Do khoản tín dụng cá nhân ln quản lý chặt chẽ linh hoạt, đảm bảo an toàn cho ngân hàng thường khoản vay có tài sản đảm bảo 1.2 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.2.1.Đối với Ngân hàng Tăng cường mối quan hệ với khách hàng, từ ngân hàng mở rộng hoạt động dịch vụ khác với khách hàng cá nhân tăng khả huy động tiền gửi, dịch vụ toán, tư vấn… Đây kênh Marketing hiệu ngân hàng, tăng khả cạnh tranh giành thị phần thị trường tài Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao lợi nhuận phân tán rủi ro ngân hàng Các khoản vay cá nhân có quy mô nhỏ số lượng lại lớn, tổng quy mô tài trợ lớn Đồng thời, lãi suất áp dụng khách hàng cá nhân thường cao so với khách hàng doanh nghiệp để bù đắp chi phí cho vay nên khoản vay cá nhân đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ tổng lợi nhuận ngân hàng Đặc biệt ngân hàng nhỏ thành lập, việc cạnh tranh với ngân hàng lớn, lâu đời việc giành khách hàng doanh nghiệp lớn (thường khách hàng có nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh) khó khăn, có khách hàng ngân hàng quy mô vốn ngân hàng không đủ đáp ứng vay Vì vậy, mảng tín dụng cá nhân mảng kinh doanh đầy tiềm ngân hàng 1.2.2 Đối với khách hàng Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, đặc biệt khoản vay cho nhu cầu chi tiêu có tính chất cấp bách, nhờ khách hàng sử dụng tiện ích trước tích lũy đủ số tiền cần thiết Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nay, nhu cầu tiêu dùng mua sắm cá nhân vô lớn Tuy nhiên họ lại cần thời gian tích lũy để chi trả cho nhu cầu Vì tín dụng ngân hàng giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu mình, góp phần nâng cao chất lượng sống Trong trường hợp cần gấp lãi suất cho vay ngân hàng hợp lý nhiều so với lãi suất vay “nóng” bên thị trường Thời hạn cho vay phương thức trả nợ linh hoạt vào khả trả nợ khách hàng Điều kiện thủ tục để có khoản vay khơng q phức tạp 1.2.3 Đối với kinh tế Góp phần luân chuyển vốn, tăng lưu thơng hàng hóa, kích cầu, nhờ tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xố đói giảm nghèo Xét góc độ kinh tế vĩ mô: dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm lớn dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội 1.3 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG CÁ NHÂN Hiện với xu phát triển cạnh tranh, ngân hàng nghiên cứu đưa nhiều hình thức tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng trưởng lợi nhuận, phân tán rủi ro đứng vững cạnh tranh Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Về bản, tiêu chí để phân loại tín dụng cá nhân giống tiêu chí để phân loại tín dụng chung Có thể phân loại tín dụng cá nhân theo số tiêu chí sau: 1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: tín dụng có thời hạn đến năm Với tín dụng cho doanh nghiệp, nguồn vốn sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời Còn với tín dụng cá nhân nói riêng, tín dụng ngắn hạn hình thức tín dụng chủ yếu, thường phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cần thiết cá